我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討

1、論文摘要隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革開放的深化，我國金融市場(chǎng)已經(jīng)形成各商業(yè)銀行之間群雄逐鹿的競(jìng)爭局面。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行的一項(xiàng)新興業(yè)務(wù),受到越來越多銀行客戶的青睞。一方面,其發(fā)行規(guī)模在不斷擴(kuò)大,經(jīng)營收益在商業(yè)銀行的非利息收入中占比越來越高,呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭。另一方面,面臨監(jiān)管政策越來越嚴(yán)格、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加大和從業(yè)人員不足等問題。同時(shí),隨著中國金融體制改革的不斷深化,外資銀行紛至沓來,國內(nèi)外商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭日益激烈。但與國外銀行相比,我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處在起步階段,存在著多種因素制約理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展與創(chuàng)新。本文結(jié)合我國的實(shí)際情況首先對(duì)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行分析。然后分析了我

2、國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題，其次分對(duì)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題的對(duì)策進(jìn)行分析。最后總結(jié)全文。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行、個(gè)人理財(cái)、對(duì)策分析目 錄引言1一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析1（一）理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大1（二）理財(cái)產(chǎn)品品牌化和系列化2（三）產(chǎn)品設(shè)計(jì)以創(chuàng)新為理念，趨向多樣化2二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題2（一）缺乏正確的理財(cái)觀念2（二）理財(cái)產(chǎn)品存在問題3（三）市場(chǎng)細(xì)分和理財(cái)服務(wù)對(duì)象定位的限制3（四）個(gè)人理財(cái)還處在一個(gè)比較低的層次3（五）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員4（六）銀行忽視理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理4三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題的對(duì)策分析4（一）轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念，培養(yǎng)

3、健康的理財(cái)市場(chǎng)4（二）創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，打造優(yōu)質(zhì)理財(cái)品牌5（三）細(xì)分理財(cái)市場(chǎng)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位5（四）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)服務(wù)體系建設(shè)，提高個(gè)人理財(cái)層次和水平5（五）完善理財(cái)培訓(xùn)機(jī)制，提升人員綜合素質(zhì)6（六）加大銀行風(fēng)險(xiǎn)防范力度6（七）加強(qiáng)品牌建設(shè)，提供差異性、個(gè)性化服務(wù)7（八）加強(qiáng)網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)渠道和個(gè)人理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新7四、結(jié)論7參考文獻(xiàn)：9我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討引言依據(jù)銀監(jiān)會(huì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法，所稱個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。具體的講,就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力,為客戶提供專業(yè)的投資建議,幫助客戶

4、合理而又科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等理財(cái)產(chǎn)品中,以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值,從而滿足客戶投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象利用網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì),運(yùn)用各種理財(cái)工具,幫助個(gè)人客戶達(dá)到生活目標(biāo)或投資目標(biāo)而提供的綜合理財(cái)服務(wù),旨在通過這種主動(dòng)服務(wù)的形式與理財(cái)客戶架設(shè)溝通交流的橋梁,為其提供“一站式”服務(wù)。個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。具體的講，我國當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和

5、儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同需求。從消費(fèi)者角度講，個(gè)人理財(cái)服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化 個(gè)人理財(cái)工具、風(fēng)險(xiǎn)和策略淺析.北京：中國經(jīng)濟(jì)出版社 2009年。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國外是一種十分流行的金融服務(wù)。如：美國商業(yè)銀行以超市的經(jīng)營理念經(jīng)營“方便銀行”取得了很大的成功；不少美國銀行的營業(yè)場(chǎng)所比以前變得更易于與顧客溝通，人們對(duì)金融服務(wù)的要求也越來越多。由于加強(qiáng)了溝通金融機(jī)構(gòu)與客戶的情感聯(lián)系，由此帶來“雙贏”的結(jié)果。20

6、01年，美國商業(yè)銀行的存款增長了40%，達(dá)到了113億美元，總收入上漲了34%，凈收益增加了29%.以超市方式經(jīng)營銀行，把金融服務(wù)當(dāng)作產(chǎn)品來經(jīng)營，按照市場(chǎng)法則來推動(dòng)經(jīng)營發(fā)展，客觀上爭取了更多的客源。一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析（一）理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大由于進(jìn)入新世紀(jì)以后，國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)的高速增長，人民群眾收入水平節(jié)節(jié)攀升，消費(fèi)水平進(jìn)入“小康”階段，于此同時(shí)百姓手中節(jié)余的閑錢數(shù)量也急劇增多，越來越多的人們不再局限于即期消費(fèi)，手中的資金也從原先僅僅為了“應(yīng)急”和“防老”，慢慢轉(zhuǎn)變成了具有“生利”功能的資產(chǎn)，以期在將來獲得更多、更優(yōu)的消費(fèi)。與此相適應(yīng)，隨著金融新產(chǎn)品的不斷發(fā)展創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)推出

7、的個(gè)人理財(cái)服務(wù)品種也在不斷的增多，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)一度出現(xiàn)了產(chǎn)銷兩旺的井噴勢(shì)頭。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年11家銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品107款，到2008年，59家銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品多達(dá)5928款，發(fā)行規(guī)模超過萬億元，發(fā)行品種和規(guī)模都是數(shù)十倍的增長張金梅. 商業(yè)銀行個(gè)人金融理財(cái)營銷策略研究.中國人民大學(xué)出版社.2012年。（二）理財(cái)產(chǎn)品品牌化和系列化目前各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產(chǎn)品系列，如中行的“中銀理財(cái)”，工行的“理財(cái)金賬戶”，招行的“金葵花”等，成為理財(cái)市場(chǎng)的一大特色。其中以招商銀行的“金葵花”為例：2002年10月10日，招商銀行率先在國內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)全面推出針對(duì)個(gè)人高端客戶理財(cái)?shù)牧闶劢?/p>

8、融產(chǎn)品“金葵花”理財(cái)品牌及服務(wù)體系?！敖鹂ā崩碡?cái)品牌及服務(wù)體系一經(jīng)推出，即在國內(nèi)銀行業(yè)界掀起波瀾，實(shí)施客戶分層服務(wù)策略、爭奪高端客戶迅速成為國內(nèi)金融服務(wù)的競(jìng)爭熱點(diǎn)?！敖鹂ā崩碡?cái)推出后短短的2個(gè)月中，貴賓客戶就達(dá)到307萬戶，比推出前增加了21%；“金葵花”貴賓客戶的存款占儲(chǔ)蓄存款的比例提高到了289%，對(duì)存款增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到了498%，“金葵花”貴賓客戶的交易占整個(gè)零售業(yè)務(wù)交易的比例超過了60%，“金葵花”理財(cái)成為招商銀行零售金融業(yè)務(wù)的重要增長點(diǎn)張靜. 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策。（三）產(chǎn)品設(shè)計(jì)以創(chuàng)新為理念，趨向多樣化如光大銀行推出一款以“呵護(hù)寶寶健康，陪伴寶寶成長”為設(shè)計(jì)理念的聯(lián)名卡。

9、就體現(xiàn)出了產(chǎn)品的創(chuàng)新以及多樣化的服務(wù)。二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題（一）缺乏正確的理財(cái)觀念正確的理財(cái)觀念是促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的有利條件。在我國目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平下，人們的許多觀念都還比較陳舊落后。首先，個(gè)人理財(cái)這個(gè)概念可以說是個(gè)“洋貨”，最早是在西方國家開展的，直到上個(gè)世紀(jì)90年代中期才算正式進(jìn)入到中國這個(gè)大環(huán)境中，雖說也已經(jīng)經(jīng)過了十幾年的發(fā)展歷程，但畢竟還是個(gè)新鮮的事物，因而至今還有很大一部分人對(duì)于個(gè)人理財(cái)究竟是個(gè)什么事物，還不是很清楚，很多人都是一知半解，認(rèn)為個(gè)人理財(cái)就是指怎么樣去掙更多的錢，殊不知個(gè)人理財(cái)其實(shí)是門大學(xué)問，它所包含的東西可以說已經(jīng)涉及到了個(gè)人

10、生活的方方面面，不僅僅是關(guān)于如何使個(gè)人的財(cái)富保值增值，更是關(guān)于消費(fèi)、投資、保險(xiǎn)等各個(gè)方面的綜合統(tǒng)籌安排。所以，只有對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钣辛艘粋€(gè)全面的認(rèn)識(shí)，才能更加有利于我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，在中國，“財(cái)不外露”一直是廣大中國人恪守的至上法則，許多有錢人只想著把錢放在銀行里，生怕別人知道，不敢也不愿拿出來進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。第三，對(duì)于一些銀行工作人員來說，很多人都把個(gè)人理財(cái)看成是一種競(jìng)爭手段，銀行推出理財(cái)產(chǎn)品不是為了客戶提供全方位的理財(cái)服務(wù)，而把其看成高息吸收存款的工具。其實(shí)上述種種情況也就是個(gè)意識(shí)問題，但卻是制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素毛瑩. 成升魁. 論我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理. 湖北財(cái)經(jīng)高

11、等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào).2012.13(4).。（二）理財(cái)產(chǎn)品存在問題產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全。部分商業(yè)銀行未能按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的適應(yīng)性原則設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，沒有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)，沒有應(yīng)用科學(xué)合理的測(cè)算方法預(yù)測(cè)理財(cái)投資組合的收益率，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。同時(shí)，部分銀行在代理銷售其他金融機(jī)構(gòu)投資產(chǎn)品過程中，沒有對(duì)所代理產(chǎn)品進(jìn)行充分分析，對(duì)產(chǎn)品提供者經(jīng)營管理、市場(chǎng)投資和風(fēng)險(xiǎn)處置能力沒有進(jìn)行有效評(píng)估，沒有明確界定雙方權(quán)利義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)代理銷售產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)受益預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)沒有進(jìn)行必要驗(yàn)證。（三）市場(chǎng)細(xì)分和理財(cái)服務(wù)對(duì)象定位的限制

12、目前,國內(nèi)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶,限制了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。應(yīng)該仔細(xì)研究市場(chǎng)，研究不同客戶的需求，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)機(jī)會(huì)，就中高端客戶而言,他們需要個(gè)性化的有針對(duì)性的服務(wù),但實(shí)際上,目前個(gè)人理財(cái)普遍傾向于對(duì)客戶資產(chǎn)提供有關(guān)儲(chǔ)蓄和國債方面的靜態(tài)的理財(cái)建議,至于向客戶資產(chǎn)提供的有關(guān)投資方面的動(dòng)態(tài)理財(cái)建議,當(dāng)前僅限于銀行本身代理的幾個(gè)基金和保險(xiǎn) 李萇. 國外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展及其對(duì)我國銀行業(yè)的啟示.上海：交通大學(xué)出版社 2011年。（四）個(gè)人理財(cái)還處在一個(gè)比較低的層次我們都知道，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過了十多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了一個(gè)比較好的局面，無論是理財(cái)產(chǎn)品，還是理財(cái)機(jī)構(gòu)都不斷豐富。而

13、這里之所以說還處在一個(gè)比較低的層次，主要是因?yàn)槲覈虡I(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)，從普遍意義上來說，還沒有形成一個(gè)真正意義上個(gè)人理財(cái)?shù)姆諊?。首先，?dāng)人們?cè)谡劦絺€(gè)人理財(cái)時(shí)，人們最直觀的印象大多數(shù)情況下，只是銀行提供的一項(xiàng)增值服務(wù)，而對(duì)此并沒有更深入的認(rèn)識(shí)劉嶸. 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析.山東大學(xué)出版社.2012年。其次，從銀行方面來說，銀行為了實(shí)現(xiàn)自己的利潤，想法設(shè)法讓客戶購買理財(cái)產(chǎn)品，而并沒有考慮到客戶的個(gè)人需求是怎么樣的，很多情況下只是對(duì)客戶提供了這樣的一種信息：即買理財(cái)產(chǎn)品的收益要高于儲(chǔ)蓄的利率，也并沒有或者是很少真正去針對(duì)客戶的需求，而為客房戶去進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。從個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的角度來說，目前各

14、家銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，僅僅就是出售由總行統(tǒng)一發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，而并不是各級(jí)分行或是支行，按照客戶的具體要求，為客戶量身定制的理財(cái)產(chǎn)品。以上這些現(xiàn)象的大量存在，表明我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)整體上還處在一個(gè)比較低的層次。（五）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員不僅必須全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對(duì)從事理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。（六）銀行忽視理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)(如承諾

15、擔(dān)保業(yè)務(wù))、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)(如基金業(yè)務(wù))和狹義的操作風(fēng)險(xiǎn)(如結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù))，同時(shí)還有法律風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相對(duì)于商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，雖然從總體上看風(fēng)險(xiǎn)較低，但并不能說沒有風(fēng)險(xiǎn)，像那些提供保底收益的理財(cái)產(chǎn)品，其市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)并不低。而一些或有負(fù)債業(yè)務(wù)，例如金融衍生業(yè)務(wù)，它的風(fēng)險(xiǎn)甚至比信貸風(fēng)險(xiǎn)還要高。尤其是由金融衍生品組成的理財(cái)產(chǎn)品具有很高的杠桿效應(yīng)，保證金越低，杠桿效應(yīng)越大，風(fēng)險(xiǎn)也越大。就目前而言，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的資金較多地集中在銀行間市場(chǎng)，隨著人民幣理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大，銀行間市場(chǎng)是否有足夠的市場(chǎng)容量來接納？而如果銀行間市場(chǎng)一旦發(fā)生變動(dòng)，如收益下降，就必然會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的資

16、金安全及流動(dòng)性產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。另外，一些外匯理財(cái)產(chǎn)品往往又與境外外匯衍生產(chǎn)品進(jìn)行掛鉤，由此也會(huì)將境外外匯市場(chǎng)的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)傳遞給商業(yè)銀行胡艷君. 國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀、特點(diǎn)及機(jī)遇. 廣東河源職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào).2012.13(6).。三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題的對(duì)策分析（一）轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念，培養(yǎng)健康的理財(cái)市場(chǎng)只有有了正確的觀念，才會(huì)促使行動(dòng)更加正確。目前在中國，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之所以發(fā)展得還不夠快，很大程度上是因?yàn)槿藗兊睦碡?cái)觀念的不正確，這其中包含兩個(gè)方面，對(duì)于普通大眾來說，就需要整個(gè)社會(huì)來倡導(dǎo)一種理財(cái)?shù)姆諊?，要求政府、學(xué)校等在教育上下功夫，培養(yǎng)人們正確的理財(cái)觀念，讓人們意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?/p>

17、。而對(duì)于銀行工作人員來說，首先本身要對(duì)個(gè)人理財(cái)有著正確的認(rèn)識(shí)；其次，要能正確地營銷個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；第三，要對(duì)客戶提供全面、專業(yè)、個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。只有通過以上努力，才能轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊睦碡?cái)觀念，并能培育出健康的理財(cái)市場(chǎng)。（二）創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，打造優(yōu)質(zhì)理財(cái)品牌在宏觀政策環(huán)境沒有突破的背景下,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)求變,根據(jù)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法規(guī)定進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。在研究分析客戶實(shí)際需求的基礎(chǔ)上,認(rèn)真了解客戶需求,既要滿足低端客戶服務(wù)的一般需求,又要重視差別化地為高端客戶提供特殊安排,實(shí)現(xiàn)由產(chǎn)品同質(zhì)化向差異化的轉(zhuǎn)變。具體而言,一是產(chǎn)品設(shè)計(jì)基礎(chǔ)資產(chǎn)的差異化,在政策允許的情況下,將基礎(chǔ)資產(chǎn)由原來的金融債、

18、央行票據(jù)拓展到企業(yè)短期融資券、一般性金融債等,利用目前境外代客理財(cái)?shù)恼叻艑捚鯔C(jī),將資產(chǎn)組合的基礎(chǔ)資產(chǎn)延伸到境外股票和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等等；二是期限多樣化,合理配比收益率,實(shí)現(xiàn)多樣化的流動(dòng)性選擇基礎(chǔ)上的期限收益最佳搭配;三是人民幣資產(chǎn)與外幣資產(chǎn)結(jié)合,引入外幣理財(cái)產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)本外幣產(chǎn)品聯(lián)動(dòng)。在不同的風(fēng)險(xiǎn)水平上打破固定收益的管理實(shí)現(xiàn)收益浮動(dòng)化和產(chǎn)品系列化高麗君. 如何大力發(fā)展我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù).北京：中國經(jīng)濟(jì)出版社 2012年。（三）細(xì)分理財(cái)市場(chǎng)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),根據(jù)自身的實(shí)力、特長和對(duì)市場(chǎng)的判斷確立相應(yīng)的營銷目標(biāo)市場(chǎng),從而為有針對(duì)性地推出個(gè)人金融業(yè)務(wù)而占領(lǐng)市場(chǎng)、擁有客戶。一是要從地理

19、角度進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)可以全方位地發(fā)展高起點(diǎn)高科技、高收益的個(gè)人金融業(yè)務(wù);經(jīng)濟(jì)落后或較不發(fā)達(dá)的地區(qū),則要在鞏固和完善已有的個(gè)人金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展代理收付、代保管、信用卡、代保險(xiǎn)、個(gè)人信貸等業(yè)務(wù)。二是根據(jù)客戶收入高低、知識(shí)背景和受教育程度的不同進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。對(duì)中低收入提供與日常生活緊密相關(guān)的實(shí)用型金融業(yè)務(wù);對(duì)高收入階層提供高費(fèi)用、高收益、多樣化的金融業(yè)務(wù),滿足客戶深層次、多層面的需要,提高客戶對(duì)銀行的依存度、忠誠度、貢獻(xiàn)度。（四）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)服務(wù)體系建設(shè)，提高個(gè)人理財(cái)層次和水平個(gè)人理財(cái)是為客戶提供的一系列理財(cái)規(guī)劃的綜合，這就需要有一個(gè)完整的理財(cái)服務(wù)體系來做支撐。那么首先就要求銀

20、行要建立一個(gè)新型的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)營銷體系，統(tǒng)一整合營銷和服務(wù)流程，使流程一體化；其次，要規(guī)劃和提高個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量，個(gè)人理財(cái)系統(tǒng)要引入科學(xué)、先進(jìn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理和數(shù)學(xué)模型來進(jìn)行財(cái)務(wù)計(jì)算，從而使得理財(cái)結(jié)果可以量化，增加了透明度；第三，銀行要有專業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)作為后盾，理財(cái)專家要持證上崗，并且要有豐富的理財(cái)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，從而可以為客戶制定專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃，并能獲得客戶的信任。（五）完善理財(cái)培訓(xùn)機(jī)制，提升人員綜合素質(zhì)長期以來個(gè)人業(yè)務(wù)不是我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)，所以缺乏個(gè)人業(yè)務(wù)的基本制度和基本操作方法，開展個(gè)人理財(cái)理財(cái)業(yè)務(wù)，人才隊(duì)伍建設(shè)是關(guān)鍵，金融理財(cái)師是既有現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)科學(xué)理論知識(shí)的背景，又通曉銀行傳統(tǒng)金融服務(wù)產(chǎn)

21、品，并熟悉新興的金融衍生產(chǎn)品，（六）加大銀行風(fēng)險(xiǎn)防范力度1、金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范必須具備系統(tǒng)性，理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)納入金融機(jī)構(gòu)的整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系。商業(yè)銀行應(yīng)該在完善現(xiàn)有內(nèi)控體系的基礎(chǔ)上，建立和健全風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，并將操作風(fēng)險(xiǎn)作為一種主要風(fēng)險(xiǎn)來管理，確保操作風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)受到內(nèi)審部門全面、有效的監(jiān)督。銀行要對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)、審查、銷售、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示、業(yè)務(wù)流程、資金管理運(yùn)用、賬務(wù)處理、合同制定與簽訂、收益分配等方面進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，完善有關(guān)規(guī)章制度和工作程序，明確責(zé)任機(jī)制，嚴(yán)格授權(quán)管理；按照市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引的要求，建立和完善識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制和處理相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的管理體系；高度重視理財(cái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的防范

22、，在積極培養(yǎng)合規(guī)文化的同時(shí)，進(jìn)一步完善和落實(shí)有關(guān)規(guī)章制度，完善業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)，切實(shí)防范操作風(fēng)險(xiǎn)；建立科學(xué)的產(chǎn)品研發(fā)、定價(jià)和監(jiān)控機(jī)制，研究新產(chǎn)品潛在的風(fēng)險(xiǎn)；理財(cái)產(chǎn)品的名稱應(yīng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性，避免使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂任獻(xiàn)榮. 淺論商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展.北京：中國經(jīng)濟(jì)出版社 2011年。2、增加風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的透明度。首先，構(gòu)建高透明度的溝通渠道，使柜員、上級(jí)主管部門、行領(lǐng)導(dǎo)、稽核部門都有較好的交流渠道。建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計(jì)部門獨(dú)立審計(jì)兩個(gè)層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，并要求內(nèi)部審計(jì)部門提供獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，定期召集相關(guān)人員對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析評(píng)估。對(duì)自

23、我評(píng)估出的問題，應(yīng)分析是操作流程錯(cuò)誤，還是業(yè)務(wù)處理過程中的疏忽，對(duì)有疑問的問題，可以定期組織會(huì)議討論來解決。其次，定期向監(jiān)管當(dāng)局提供理財(cái)業(yè)務(wù)開展的總體情況報(bào)告。該報(bào)告應(yīng)包括相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制情況、理財(cái)人員的配備情況、理財(cái)產(chǎn)品的銷售情況、投資組合設(shè)計(jì)及理財(cái)產(chǎn)品的終止和收益分配情況、相關(guān)法律訴訟情況和其他重大事項(xiàng)等。查出存在問題暴露的，風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)應(yīng)制定跟蹤計(jì)劃，積極查清問題真相，并及時(shí)采取措施糾正。（七）加強(qiáng)品牌建設(shè)，提供差異性、個(gè)性化服務(wù)理財(cái)服務(wù)要注重個(gè)性化服務(wù)，需根據(jù)客戶的理財(cái)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個(gè)理財(cái)過程。而我國商業(yè)銀行在個(gè)人

24、理財(cái)服務(wù)中對(duì)客戶細(xì)分策略、量體裁衣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面做得還不夠。銀行要在市場(chǎng)競(jìng)爭中獲勝，就一定要有自己的品牌。在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化的今天，產(chǎn)品的品牌可以增強(qiáng)產(chǎn)品的影響力，從而使之與其他競(jìng)爭對(duì)手的產(chǎn)品相比更能得到客戶的親睞。我國商業(yè)銀行還應(yīng)該考慮個(gè)人理財(cái)服務(wù)的金額范圍，找準(zhǔn)自己在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上的位置，有針對(duì)性地建設(shè)品牌，管理品牌，加強(qiáng)品牌的推廣力度，讓客戶感受品牌效應(yīng)，接受品牌，使自己通過品牌產(chǎn)品擁有競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)。目前我國商業(yè)銀行所做的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要就是幫客戶制定出以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)為原則的投資組合方案，以期使客戶的資產(chǎn)得到保值與增值。而優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)應(yīng)該是因人而異的，除去以上的目的，還要具體考慮客戶的行業(yè)、收入、年齡、側(cè)重目標(biāo)等具體情況設(shè)計(jì)理財(cái)方案。只有這種個(gè)性化、品牌化的服務(wù)才能滿足不同人士在不同階段的需求，推動(dòng)理財(cái)市場(chǎng)走向成熟。（八）加強(qiáng)網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)渠道和個(gè)人理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)是基于網(wǎng)絡(luò)銀行的全能型理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國雖然起步較晚，但發(fā)展很快，電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等銀行服務(wù)方式已被大部分客戶所認(rèn)可?，F(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅能提供儲(chǔ)蓄、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還開展投資、保險(xiǎn)、咨詢等輔助業(yè)務(wù)。我國各大商業(yè)銀行可以在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)上拓寬業(yè)務(wù)范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國債、保險(xiǎn)等