第1章：電子支付概述

1、1【教學目標與要求教學目標與要求】1 1、掌握支付的基本概念和過程；、掌握支付的基本概念和過程；2 2、了解清算和結算的區(qū)別和聯(lián)系；、了解清算和結算的區(qū)別和聯(lián)系；3 3、了解支付活動的構成和應遵循的基本原理；、了解支付活動的構成和應遵循的基本原理；4 4、掌握支付體系的概念和構成；、掌握支付體系的概念和構成；5 5、掌握電子支付的含義和分類；、掌握電子支付的含義和分類；6 6、了解電子支付系統(tǒng)的構成。、了解電子支付系統(tǒng)的構成。第第1 1章章 電子支付概述電子支付概述v 任務引入任務引入 小張身邊網購的同學、朋友小張身邊網購的同學、朋友越來越多，小張也想嘗試下，但越來越多，小張也想嘗試下，但是對

2、于網上支付缺乏了解是對于網上支付缺乏了解 、不放、不放心，在朋友的推薦下他瀏覽了一心，在朋友的推薦下他瀏覽了一些電子商務網站和銀行網站，了些電子商務網站和銀行網站，了解到網上支付目前的一些具體應解到網上支付目前的一些具體應用，但對于電子支付方式的支付用，但對于電子支付方式的支付原理、流程根本一無所知，于是原理、流程根本一無所知，于是他準備系統(tǒng)地學習探索，并且從他準備系統(tǒng)地學習探索，并且從自己相對較為熟悉的傳統(tǒng)支付開自己相對較為熟悉的傳統(tǒng)支付開始了解。始了解。l什么是支付?支付的完整過程包括哪些環(huán)節(jié)？涉及到哪些參與主體，整個的支付體系是怎樣的？l什么是電子支付？電子支付的完整過程包括哪些環(huán)節(jié)？涉

3、及到哪些參與主體，電子支付系統(tǒng)包括哪些？l傳統(tǒng)支付和電子支付有哪些區(qū)別和聯(lián)系？v 任務分析任務分析l支付的概念、類型支付的概念、類型l支付的業(yè)務流程、構成要素支付的業(yè)務流程、構成要素l支付體系支付體系l電子支付的概念、類型電子支付的概念、類型l電子支付的業(yè)務流程、構成要素電子支付的業(yè)務流程、構成要素l電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)l電子支付和傳統(tǒng)支付的區(qū)別與聯(lián)系電子支付和傳統(tǒng)支付的區(qū)別與聯(lián)系v 相關知識點相關知識點5第第1 1章章 電子支付概述電子支付概述【知識架構知識架構】教材教材P1P1【重要術語重要術語】支付支付支付體系支付體系電子支付電子支付電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)第第1 1章章 電子支付概

4、述電子支付概述1.1 1.1 支付的基本概念支付的基本概念1.1.11.1.1 支付支付 1 1）支付的基本概念）支付的基本概念 支付支付就是社會經濟活動引起的債權債務清償及貨幣轉移行為。它包含了兩個就是社會經濟活動引起的債權債務清償及貨幣轉移行為。它包含了兩個層次：層次： Add your title in here “支付”是付款人向收款人轉移可以接受的貨幣債權的行為 “支付”不僅包括現(xiàn)金支付，還包括轉賬支付 “支付支付”是付款人向收款人轉移可以接受的貨幣債權的行為是付款人向收款人轉移可以接受的貨幣債權的行為 “支付支付”不僅包括現(xiàn)金支付，還包括轉賬支付不僅包括現(xiàn)金支付，還包括轉賬支付 支

5、付情形有哪些？支付情形有哪些？1.1 1.1 支付的基本概念支付的基本概念1.1.11.1.1 支付支付 2 2）支付分類）支付分類借記支付借記支付是收款方收款方發(fā)起的支付過程 ，為被動支付 ，減少帳戶存款即借方。 例如：支票、電話費自動代扣、水電氣或燃氣的代扣等 貸記支付貸記支付是付款方付款方發(fā)起的支付過程 ，為主動支付，減少帳戶存款即借方。例如：銀行卡支付 、網上銀行支付 1.1 1.1 支付的基本概念支付的基本概念1.1.21.1.2 支付過程支付過程發(fā)生在買賣買賣雙方之間雙方之間，包括：雙方身份的確認、支付工具及支付能力等。 發(fā)生在銀行銀行同業(yè)之間同業(yè)之間的貨幣收付，用以清訖雙邊或多邊

6、債權債務的過程和方法。發(fā)生在銀行銀行系統(tǒng)內系統(tǒng)內根據(jù)交易進行的資金劃轉、賬簿記錄等。 “ “支付支付”過程包括交易、清算和結算三個過程。過程包括交易、清算和結算三個過程。比如：工農中建這四大銀行具有獨立結算的系統(tǒng)怎么通過一個中介機構來把各家的結算業(yè)務連接起來呢？中國人民銀行清算中心中國人民銀行清算中心1.1 1.1 支付的基本概念支付的基本概念1.1.21.1.2 支付過程支付過程支付過程分析：支付過程分析：根據(jù)支付過程的組成部分可以將支付活動分為三類根據(jù)支付過程的組成部分可以將支付活動分為三類 支支付付活活動動 活動類型活動類型銀行參與情況銀行參與情況 支付活動過程支付活動過程單一債權債務關

7、系的支付活動單一債權債務關系的支付活動 無銀行參與無銀行參與交易交易有債權債務關系但不清算的支付活有債權債務關系但不清算的支付活動動 同一銀行參與同一銀行參與交易交易+ +結算結算有債權債務關系且需進行清算的支有債權債務關系且需進行清算的支付活動付活動 不同銀行參與不同銀行參與交易交易+ +清算清算+ +結算結算1.1 1.1 支付的基本概念支付的基本概念1.1.21.1.2 支付過程支付過程1 1）單一債權債務關系的支付活動）單一債權債務關系的支付活動 商品商品/ /服務服務支付工具支付工具1.1 1.1 支付的基本概念支付的基本概念1.1.21.1.2 支付過程支付過程2 2）有債權債務關

8、系但不清算的支付活動）有債權債務關系但不清算的支付活動 商品商品/ /服務服務支付工具支付工具賣家賬戶賣家賬戶買家賬戶買家賬戶賣家賬戶賣家賬戶銀行銀行扣出記入 交易活動（環(huán)節(jié)一） 結算（環(huán)節(jié)二）1.1 1.1 支付的基本概念支付的基本概念1.1.21.1.2 支付過程支付過程3 3）有債權債務關系且需進行清算的支付活動）有債權債務關系且需進行清算的支付活動 商品商品/ /服務服務支付工具支付工具賣家賬戶賣家賬戶買家賬戶買家賬戶賣家賬戶賣家賬戶銀行系統(tǒng)銀行系統(tǒng)開戶銀行開戶銀行收單銀行收單銀行扣出扣出記記入入清算系統(tǒng)清算系統(tǒng)交易活動（環(huán)節(jié)一）結算（環(huán)節(jié)三）清算（環(huán)節(jié)二）扣出扣出記記入入1.1 1.

9、1 支付的基本概念支付的基本概念1.1.21.1.2 支付過程支付過程 清算與結算的區(qū)別清算與結算的區(qū)別結算結算參與者可以是各種行為的當事人各種行為的當事人，所以結算具有廣廣泛的社會性泛的社會性，；而清算清算則更具專門化專門化，參與者主要是提提供結算服務的銀行供結算服務的銀行及清算機構。及清算機構。 由于業(yè)務需要，銀行需要通過一定的清算組織和支付系統(tǒng)進行“清算”，它只是結清銀行間資金賬戶往來債權債務關系最終結果的一個過程。 有銀行等金融服務機構參與的支付活動中，“結算”是一個必需的環(huán)節(jié)，而“清算”只有在涉及不同銀行賬戶間支付時才是必需的?！扒逅恪笔窃阢y行問世后才開始行使的支付中介職能，無銀行介

10、入的結算領域基本上無需“清算”。 在支付中的層次不同在支付中的層次不同在支付中的范圍不同在支付中的范圍不同參與者不同參與者不同1.1 1.1 支付的基本概念支付的基本概念1.1.31.1.3 支付活動支付活動1 1） 支付活動的構成要素支付活動的構成要素構成要素構成要素支付活動支付活動主要包括以下幾個要素：參與主體、市場行為方式、債權債務關系和支付環(huán)主要包括以下幾個要素：參與主體、市場行為方式、債權債務關系和支付環(huán)境境參與主體參與主體 見見P7 P7 表表1-11-1市場行市場行為方式為方式債權債債權債務關系務關系支付支付環(huán)境環(huán)境買賣行為、買賣行為、金融借貸行金融借貸行為、公益捐為、公益捐贈行

11、為、政贈行為、政府資金劃撥府資金劃撥行為等行為等1.1 1.1 支付的基本概念支付的基本概念1.1.31.1.3 支付活動支付活動2 2） 支付活動的特點支付活動的特點1 1 支付活動的方式隨參與主體的不同而不同支付活動的方式隨參與主體的不同而不同 2 2 3 3 支付活動的方式隨債權債務關系的不同而不同支付活動的方式隨債權債務關系的不同而不同 4 4 支付活動的方式隨支付方式的不同而不同支付活動的方式隨支付方式的不同而不同 1.1 1.1 支付的基本概念支付的基本概念1.1.31.1.3 支付活動支付活動3 3） 支付活動應遵循的基本原理支付活動應遵循的基本原理 支付方式的社會接受性 債權債

12、務關系的清償性 采用手段的便利性 支付的安全性； 支付信用的可靠性； 法律制度的保證性。 支付方式的社會接受性 支付的安全性； 法律制度的保證性。 支付方式的社會接受性 支付的安全性； 法律制度的保證性 支付方式的社會接受性 支付的安全性；1.2 1.2 支付體系概述支付體系概述1.2.11.2.1 支付體系的概念支付體系的概念 支付體系支付體系是指為實現(xiàn)和完成各類支付活動所做的一系列法規(guī)制度性安排和相關基礎設施安排的有機整體。它包括對傳達支付指令的支付工具和支持支付工具運用的支付系統(tǒng)，以及為確保貨幣資金流通的一系列法規(guī)制度安排和基礎設施安排。 它是一國金融市場的核心基礎設施，它將一國貨幣市場

13、、債券市場、股票市場、外匯市場和離岸市場等金融市場各個組成部分緊密聯(lián)結起來。 1.2 1.2 支付體系概述支付體系概述1.2.21.2.2 支付體系的構成支付體系的構成（P9 P9 圖圖1-51-5）1.3 1.3 電子支付概述電子支付概述1.3.11.3.1 電子支付的概念電子支付的概念1 1） 支付方式變革支付方式變革1.3 1.3 電子支付概述電子支付概述1.3.11.3.1 電子支付的概念電子支付的概念2 2） 電子支付與傳統(tǒng)支付的比較電子支付與傳統(tǒng)支付的比較電子支付即是在網絡上的貨幣支付或資金流動，通過計算機網絡系統(tǒng)以電子支付即是在網絡上的貨幣支付或資金流動，通過計算機網絡系統(tǒng)以電子

14、信息傳遞形式實現(xiàn)流通與支付。電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通與支付。與傳統(tǒng)的支付方式相比，具有如下的不同之處：與傳統(tǒng)的支付方式相比，具有如下的不同之處：Description of the contents1. 款項支付款項支付的方式不同的方式不同2. 工作環(huán)境工作環(huán)境不同不同 3. 使用的通使用的通信手段不同信手段不同 4.電子支付具電子支付具有方便、快捷、有方便、快捷、高效、經濟的高效、經濟的優(yōu)勢優(yōu)勢1.3.11.3.1 電子支付的概念電子支付的概念2 2） 電子支付與傳統(tǒng)支付的比較電子支付與傳統(tǒng)支付的比較22l 傳統(tǒng)支付傳統(tǒng)支付：現(xiàn)金交易；票據(jù)交流（支票、本票、匯票）電子支付電子支付傳統(tǒng)支付傳統(tǒng)

15、支付款項支付方式款項支付方式電子、數(shù)字化方式流轉現(xiàn)金流轉、票據(jù)轉讓、銀行匯兌等物理實體的流轉工作環(huán)境工作環(huán)境開放的系統(tǒng)平臺封閉的系統(tǒng)通信手段通信手段先進的現(xiàn)代計算機網絡技術，對軟/硬件要求高傳統(tǒng)的通信媒介優(yōu)勢優(yōu)勢方便、快捷、高效、經濟使用、流通比較方便 傳統(tǒng)支付和電子支付的比較：傳統(tǒng)支付和電子支付的比較：1.3 1.3 電子支付概述電子支付概述1.3.21.3.2 電子支付的類型電子支付的類型24Company Logo1.3 1.3 電子支付概述電子支付概述1.3.1.3.3 3 電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)1 1） 電子支付系統(tǒng)概述電子支付系統(tǒng)概述一階段一階段2003銀行利用計算機處理銀銀行之

16、間行之間的業(yè)務，辦理結算二階段二階段三階段三階段四階段四階段五階段五階段銀行計算機銀行計算機與其他機構與其他機構的計算機之間資金的匯劃，如代發(fā)工資通過網絡終網絡終端端向客戶提供各項自助銀行服務，如ATM（自動取款機）利用銀行銷售銀行銷售終端終端為普通大眾在商戶消費時提供自動的扣款服務 POS網上支付方式的發(fā)展 Internet：金融機構與其他商家、政府、消費者之間的支付系統(tǒng)1.3 1.3 電子支付概述電子支付概述1.3.21.3.2 電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)1 1） 電子支付系統(tǒng)概述電子支付系統(tǒng)概述 Extranet：各金融機構之間的支付系統(tǒng) Intranet：銀行內部支付系統(tǒng)現(xiàn)代支付網絡體系

17、的構成現(xiàn)代支付網絡體系的構成 1.3 1.3 電子支付概述電子支付概述1.3.1.3.3 3 電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)2 2）電子支付體系構成）電子支付體系構成支付系統(tǒng)的層次支付系統(tǒng)的層次支付清算支付清算系統(tǒng)系統(tǒng)支付服務支付服務系統(tǒng)系統(tǒng)支付信息支付信息管理系統(tǒng)管理系統(tǒng)支付服務系統(tǒng)主要完成支付服務系統(tǒng)主要完成客戶與商業(yè)銀行客戶與商業(yè)銀行之間的資金支付與結之間的資金支付與結算活動；支付清算系統(tǒng)主要完成算活動；支付清算系統(tǒng)主要完成中央銀行與商業(yè)銀行之間中央銀行與商業(yè)銀行之間的資金支的資金支付與清算活動；而支付信息管理系統(tǒng)體現(xiàn)的是金融系統(tǒng)的付與清算活動；而支付信息管理系統(tǒng)體現(xiàn)的是金融系統(tǒng)的增值服務與監(jiān)

18、管增值服務與監(jiān)管方面的內容，它是建立在支付服務系統(tǒng)與支付清算服務系統(tǒng)基礎之上的。方面的內容，它是建立在支付服務系統(tǒng)與支付清算服務系統(tǒng)基礎之上的。1.3 1.3 電子支付概述電子支付概述1.3.21.3.2 電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)2 2）電子支付體系構成）電子支付體系構成 客戶和銀行之間的電子支付系統(tǒng)客戶和銀行之間的電子支付系統(tǒng) （銀行必須以客戶為中心，提供完善的電子自助服務，完成支付與結算活動。）網上支付系統(tǒng) 家庭銀行（HB）系統(tǒng) 自動清算所（ACH） 企業(yè)銀行系統(tǒng)（CB）P0S系統(tǒng) ATM系統(tǒng) 1.3 1.3 電子支付概述電子支付概述1.3.21.3.2 電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)2 2）電子支付體系構成）電子支付體系構成 金融機構之間的電子支付清算系統(tǒng)金融機構之間的電子支付清算系統(tǒng) 第一章第一章 電子支付概述電子支付概述【習題習題】一、選擇題一、選擇題1以下（ ）不屬于支付活動的組成要素。A. 參與主體B. 市場行為方式C債權債務關系D金融機構 2下列不屬于支付服務組織的是（ ）。A. 中央銀行B.商業(yè)銀行C. 支付清算組織D.銀監(jiān)會3下列不屬于電子支付系統(tǒng)組成要素的是（ ）。A. 支付服務系統(tǒng) B.支付清算系統(tǒng)C. 網上支付系統(tǒng)D.支付信息管理系統(tǒng)4通過撥打工商銀行95588電話進行的支付屬于以下（ ）支付方式。A.