第一章 商業(yè)銀行概述

1、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)路路 楊楊 第一章第一章 商業(yè)銀行概述商業(yè)銀行概述n第一節(jié)第一節(jié) 商業(yè)銀行的起源與發(fā)展商業(yè)銀行的起源與發(fā)展n第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行的性質(zhì)和作用商業(yè)銀行的性質(zhì)和作用 n第三節(jié)第三節(jié) 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu) n第四節(jié)第四節(jié) 政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管 什么是商業(yè)銀行？什么是商業(yè)銀行？n商業(yè)銀行是以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，以吸商業(yè)銀行是以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，以吸收存款、發(fā)放貸款為基本特征，以貨幣收存款、發(fā)放貸款為基本特征，以貨幣為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的綜合性、多功能的金融企為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的綜合性、多功能的金融企業(yè)。業(yè)。第一節(jié)第一節(jié) 商業(yè)銀行的起源與發(fā)展商業(yè)銀行的起

2、源與發(fā)展n一、一、早期銀行業(yè)早期銀行業(yè)的產(chǎn)生的產(chǎn)生（一）（一）“銀行銀行”詞義的來(lái)源。詞義的來(lái)源。nBancoBanco（桌椅）（桌椅）- Bank - Bank （英語(yǔ)）。（英語(yǔ)）。n最早的銀行是最早的銀行是15871587年意大利的威尼斯銀行。年意大利的威尼斯銀行。n中國(guó)，銀中國(guó)，銀-白銀，行白銀，行店鋪，故譯為店鋪，故譯為“銀銀行行”。 （二）銀行產(chǎn)生的過(guò)程（二）銀行產(chǎn)生的過(guò)程n1 1、貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)、貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)n貨幣兌換業(yè)貨幣兌換業(yè)-貨幣保管業(yè)貨幣保管業(yè)-貨幣匯兌業(yè)貨幣匯兌業(yè)n2 2、貨幣借貸業(yè)、貨幣借貸業(yè)n貨幣放貸業(yè)務(wù)貨幣放貸業(yè)務(wù)-貨幣存款業(yè)務(wù)貨幣存款業(yè)務(wù)二、現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生二、現(xiàn)代商

3、業(yè)銀行的產(chǎn)生n1 1、產(chǎn)生標(biāo)志：、產(chǎn)生標(biāo)志：16941694年，英格蘭銀行。年，英格蘭銀行。n2 2、產(chǎn)生途徑：、產(chǎn)生途徑： 一是從舊的高利貸銀行轉(zhuǎn)變過(guò)來(lái)的；一是從舊的高利貸銀行轉(zhuǎn)變過(guò)來(lái)的； 二是直接以股份公司形式組建而成。二是直接以股份公司形式組建而成。（主導(dǎo)形式）（主導(dǎo)形式） 三、中國(guó)銀行業(yè)的產(chǎn)生三、中國(guó)銀行業(yè)的產(chǎn)生1 1、中國(guó)最早的銀行是什么？、中國(guó)最早的銀行是什么？-寺院寺院2 2、早期銀行業(yè)：、早期銀行業(yè)：n唐、宋：質(zhì)庫(kù)、柜坊；金銀鋪、金銀市、唐、宋：質(zhì)庫(kù)、柜坊；金銀鋪、金銀市、兌坊兌坊n明：銀柜、錢(qián)鋪、錢(qián)莊、當(dāng)鋪明：銀柜、錢(qián)鋪、錢(qián)莊、當(dāng)鋪n清：票號(hào)（匯號(hào)）清：票號(hào)（匯號(hào)）3 3、近

4、代銀行業(yè)：中國(guó)通商銀行（、近代銀行業(yè)：中國(guó)通商銀行（18971897）n19041904年，戶(hù)部銀行；年，戶(hù)部銀行；19081908年，交通銀行年，交通銀行第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行的性質(zhì)和作用商業(yè)銀行的性質(zhì)和作用一、商業(yè)銀行的性質(zhì)一、商業(yè)銀行的性質(zhì)n商業(yè)銀行是企業(yè)。商業(yè)銀行是企業(yè)。 n商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)。商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)。 n商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)。商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)。二、商業(yè)銀行的職能二、商業(yè)銀行的職能n（一）（一） 信用中介信用中介n（二）（二） 支付中介支付中介n（三）（三） 信用創(chuàng)造信用創(chuàng)造n（四）（四） 金融服務(wù)金融服務(wù)資金通過(guò)金融體系的轉(zhuǎn)移渠道資金通過(guò)金融體系的轉(zhuǎn)移渠道

5、資金短缺者：資金短缺者：工商企業(yè)；政府；工商企業(yè)；政府；家庭；外國(guó)人家庭；外國(guó)人資金盈余者：資金盈余者：家庭；工商企業(yè)；家庭；工商企業(yè)；政府；外國(guó)人政府；外國(guó)人金融市場(chǎng)金融市場(chǎng)金融中金融中介機(jī)構(gòu)介機(jī)構(gòu)資金資金資金資金直接融資直接融資資金資金間接融資間接融資貸款貸款資金資金有價(jià)證券有價(jià)證券有價(jià)證券有價(jià)證券存款存款資金資金 12 12年上半年國(guó)內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)部門(mén)融資情況比較年上半年國(guó)內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)部門(mén)融資情況比較融資融資形式形式融資量融資量(億元人民幣億元人民幣)比重（比重（%）2011年年 上半年上半年2012年年 上半年上半年2011年年 上半年上半年2012年年 上半年上半年合計(jì)合計(jì)88 915

6、31 081100.0100.0貸款貸款77 23027 34186.988.0股票股票9192 3911.07.7國(guó)債國(guó)債4 9022465.50.8企業(yè)債企業(yè)債5 86411036.63.5第三節(jié)第三節(jié) 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)一、外部組織結(jié)構(gòu)一、外部組織結(jié)構(gòu)n（一）單一銀行制（一）單一銀行制n（二）總分行制（二）總分行制n（三）控股公司制（三）控股公司制n（四）代理銀行制（四）代理銀行制n（五）連鎖銀行制（五）連鎖銀行制二、內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)二、內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)n股東大會(huì)股東大會(huì)n董事會(huì)董事會(huì)n專(zhuān)門(mén)委員會(huì)專(zhuān)門(mén)委員會(huì)n總經(jīng)理（行長(zhǎng)）總經(jīng)理（行長(zhǎng)）n業(yè)務(wù)和職能部門(mén)業(yè)務(wù)和職能部門(mén)n監(jiān)事會(huì)監(jiān)事

7、會(huì)n內(nèi)審部?jī)?nèi)審部決策機(jī)構(gòu)決策機(jī)構(gòu)執(zhí)行機(jī)構(gòu)執(zhí)行機(jī)構(gòu)監(jiān)督機(jī)構(gòu)監(jiān)督機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行部門(mén)結(jié)構(gòu)圖商業(yè)銀行部門(mén)結(jié)構(gòu)圖決策指揮機(jī)關(guān)決策指揮機(jī)關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)信息調(diào)研部門(mén)信息調(diào)研部門(mén)綜合管理部門(mén)綜合管理部門(mén)檢查監(jiān)督部門(mén)檢查監(jiān)督部門(mén)各種委員會(huì)各種委員會(huì)審計(jì)稽核部審計(jì)稽核部行長(zhǎng)或總經(jīng)理行長(zhǎng)或總經(jīng)理總稽核總稽核監(jiān)事會(huì)監(jiān)事會(huì)股東大會(huì)股東大會(huì)董事會(huì)董事會(huì)公司業(yè)務(wù)部公司業(yè)務(wù)部資金計(jì)劃部資金計(jì)劃部市場(chǎng)開(kāi)發(fā)部市場(chǎng)開(kāi)發(fā)部安全保衛(wèi)部安全保衛(wèi)部辦辦 公公 室室財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部特殊資產(chǎn)部特殊資產(chǎn)部個(gè)人業(yè)務(wù)部個(gè)人業(yè)務(wù)部人事教育部人事教育部中介業(yè)務(wù)部中介業(yè)務(wù)部營(yíng)業(yè)部營(yíng)業(yè)部各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)國(guó)際業(yè)務(wù)部國(guó)際業(yè)務(wù)部第四節(jié)第四節(jié) 政

8、府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管一、原因一、原因n保護(hù)存款者的利益保護(hù)存款者的利益n國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要n銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定n國(guó)際間的合作國(guó)際間的合作二、監(jiān)管原則（二、監(jiān)管原則（CAMEL CAMEL 原則）原則）n資本充足率（資本充足率（CapitalCapital）n資產(chǎn)質(zhì)量（資產(chǎn)質(zhì)量（AssetAsset）n管理能力（管理能力（ManagementManagement）n收益（收益（EarningEarning）n清償能力（清償能力（LiquidityLiquidity）三、監(jiān)管內(nèi)容三、監(jiān)管內(nèi)容n銀行業(yè)的準(zhǔn)入銀行業(yè)的準(zhǔn)入n銀行資本的充足性銀行資本的

9、充足性 n銀行的清償能力銀行的清償能力 n銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的范圍銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的范圍 n貸款的集中程度貸款的集中程度四、存款保險(xiǎn)制度四、存款保險(xiǎn)制度n國(guó)家貨幣主管部門(mén)為了維護(hù)存款者利國(guó)家貨幣主管部門(mén)為了維護(hù)存款者利益和金融業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與安全，規(guī)定益和金融業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與安全，規(guī)定本國(guó)金融機(jī)構(gòu)必須或自愿地按吸收存本國(guó)金融機(jī)構(gòu)必須或自愿地按吸收存款的一定比率，向?qū)ｉT(mén)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)款的一定比率，向?qū)ｉT(mén)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納保險(xiǎn)金進(jìn)行投保的制度。交納保險(xiǎn)金進(jìn)行投保的制度。n投保銀行要定期向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按投保銀行要定期向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按其存款的一定比例繳納保險(xiǎn)費(fèi)，而其存款的一定比例繳納保險(xiǎn)費(fèi)，而且對(duì)客戶(hù)規(guī)定了最高投保額，

10、在限且對(duì)客戶(hù)規(guī)定了最高投保額，在限額之內(nèi)全額賠償，超過(guò)限額部分給額之內(nèi)全額賠償，超過(guò)限額部分給予部分賠償。予部分賠償。組織形式：組織形式：n由政府出面建立由政府出面建立-美國(guó)、加拿大、美國(guó)、加拿大、英國(guó)英國(guó)n由政府和銀行界共同建立由政府和銀行界共同建立-日本、日本、比利時(shí)、荷蘭比利時(shí)、荷蘭n在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立-德國(guó)德國(guó)五、我國(guó)政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管五、我國(guó)政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管我國(guó)金融業(yè)監(jiān)管體制：我國(guó)金融業(yè)監(jiān)管體制：n分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管n中國(guó)人民銀行中國(guó)人民銀行n中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（2003）n中國(guó)證券業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（中國(guó)證券業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（1998）n中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（199