商業(yè)銀行IT系統(tǒng)整體架構

1、n處理正確性n效率n穩(wěn)定性n開放性n界面友好性n易維護性n可擴展性n交易安全性n配置靈活性n連接兼容性n平臺兼容性 這些指標是評價一個IT系統(tǒng)的一般性依據(jù)。根據(jù)應用和需求的不同，評價的側重點也不同核心業(yè)務系統(tǒng)核心業(yè)務系統(tǒng)n銀行核心業(yè)務系統(tǒng)被視為客戶為中心的，集成了交易處理、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶關系管理、風險管理和資本配置等多種應用組群的系統(tǒng)。n核心系統(tǒng)一般包括的模塊：客戶信息、額度控管、存款、貸款、資金業(yè)務、國際結算、支付結算、總賬、卡系統(tǒng)、對外接口等。n存款公共交易n存折/印鑒掛失/解掛n支票/匯票掛失/解掛n開銷戶n密碼管理n對帳單nALL IN ONE帳戶n存款證實書n外匯賬戶管理n現(xiàn)金尾箱管

2、理n個人存款n個人整存整取n個人零存整取n個人整存零取 n個人通知存款 n個人教育儲蓄n個人結構性存款n對公存款 n對公整存整取 n對公通知存款 n對公大額存款 n單位協(xié)定存款n協(xié)議存款n融資業(yè)務n個人消費貸款n按揭貸款 n教育助學貸款 n信用貸款n透支業(yè)務 n抵質押貸款 n票據(jù)貼現(xiàn) n銀團貸款 n保證貸款 n循環(huán)貸款 n委托貸款n農戶小額貸款n農戶聯(lián)保貸款n打包貸款n國內保理n進口押匯n出口押匯n資金業(yè)務n黃金交易n外匯買賣 n債券投資n資金拆借n內部資金管理n國際結算n出口信用證n進口信用證n出口托收n進口代收n國際保理n匯入?yún)R款n匯出匯款n票據(jù)托收n福費廷n客戶維護n客戶信息維護n臨時客

3、戶維護n密碼維護n黑名單維護n機構管理n機構層次管理n機構信息管理n機構狀態(tài)維護n用戶管理n用戶信息維護 n用戶權限維護 n用戶密碼維護 n虛擬用戶維護n特殊業(yè)務n補登折n換憑證n補寫磁n睡眠戶激活n久懸賬戶管理n法院扣劃n反交易/沖賬n結算業(yè)務n支票業(yè)務n銀行匯票n銀行承兌匯票n銀行本票n匯兌業(yè)務n托收承付 n委托收款n大小額支付n同城交換 n代收代付業(yè)務n卡業(yè)務n卡管理（開卡，掛失，補卡，銷卡）n卡密碼管理n商戶管理n卡與賬戶關聯(lián) n增值服務n簽約類業(yè)務n理財業(yè)務n存取款，轉帳，交易限額管理n銀聯(lián)渠道交易n本代他n他代本n行內交易n其他業(yè)務n財政非稅n基金托管 n第三方存管業(yè)務n保函業(yè)務n

4、保管箱業(yè)務n網(wǎng)銀相關業(yè)務n現(xiàn)金憑證管理n現(xiàn)金/憑證領用 n現(xiàn)金/憑證上繳 n現(xiàn)金/憑證下發(fā) n現(xiàn)金/憑證回收 n現(xiàn)金/憑證調出 n現(xiàn)金/憑證調入n支票出售n憑證狀態(tài)查詢稅費入國庫稅費憑證返還企業(yè)。n電子匯票是將傳統(tǒng)匯票業(yè)務與先進的網(wǎng)上銀行技術相結合，創(chuàng)新出的一種無紙化支付結算工具，電子匯票以數(shù)字電文形式簽發(fā)、流轉，并用電子簽名代替實體簽章。n企業(yè)現(xiàn)金管理，是指銀行將已有的收付款、賬戶管理、信息和咨詢服務、投融資等金融產(chǎn)品和服務整體打包，為不同類型的客戶提供符合其個性需求的現(xiàn)金管理方案。n借助于網(wǎng)上銀行平臺，集團公司可以隨時掌握下面子公司的現(xiàn)金流狀況，根據(jù)與銀行的協(xié)議，采用委托貸款，上存下借，日

5、間透支，收支兩條線等手段，盡可能地降低整個集團的財務成本。同時也加強了總部對分支機構的資金控制能力。n可為企業(yè)定制服務功能和分配操作權限，企業(yè)可自行定義授權控制體系；n采用基于PKI體系的安全加密體系，以3DES算法實現(xiàn)通訊報文加密，以1024RSA算法實現(xiàn)簽名/驗簽，確保通訊數(shù)據(jù)的機密性、完整性和不可抵賴性?？蛻粜畔?、合同信息、預付款、銷售分戶賬、匯率、費用、利息、額度、會計傳票、異常處理、逾期管理、報表管理n交易數(shù)據(jù)的接收、保存、備份n會計核算n資金清算（與滬深登記結算公司）n投資監(jiān)督n帳戶管理n資產(chǎn)估值n投資風險揭示n績效評估n交易數(shù)據(jù)的完全、完整和不可否認性n采用不同的風險管理模型對市

6、場風險進行計量、監(jiān)測、控制。n損益核算，市值重估，績效評價n報表分析nMIS系統(tǒng)能夠讓銀行充分地了解銀行的整體運作情況，從贏利能力、產(chǎn)品和客戶貢獻度、市場的趨勢、客戶對銀行服務和產(chǎn)品的認同性、信用評級、風險分析等多個維度為銀行的決策提供信息。nMIS系統(tǒng)不但有助于銀行提供有贏利能力和到位的服務和產(chǎn)品，爭取更大的市場占有率和利潤，而且能更有效和有系統(tǒng)地檢測和管理風險。nMIS系統(tǒng)與業(yè)務系統(tǒng)的區(qū)別體現(xiàn)在：1）前者主要是OLAP系統(tǒng)，后者主要是OLTP系統(tǒng)；2）前者相對于后者而言，“普適”性似乎要差一點，因為對MIS系統(tǒng)來講，沒有絕對的正確或錯誤，適合客戶要求的就是合適的。n基于數(shù)據(jù)倉庫的功能、邏輯

7、結構，可以將數(shù)據(jù)倉庫分為：數(shù)據(jù)的抽取、存儲和管理、數(shù)據(jù)的分析和展現(xiàn)三個技術層面。n數(shù)據(jù)的抽取層負責設計和實現(xiàn)ETL過程，完成數(shù)據(jù)倉庫加載和更新數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)源可以是行內業(yè)務系統(tǒng)，也包括行外的相關數(shù)據(jù)。n存儲和管理層采用ODSDW二層結構，存儲的數(shù)據(jù)具有面向主題、集成、相對穩(wěn)定（不可刪改）、隨時間不斷變化四個特性；支持多維分析的查詢模式；存儲的內容包括業(yè)務數(shù)據(jù)和元數(shù)據(jù)。保存的數(shù)據(jù)包括結構化數(shù)據(jù)和非結構化數(shù)據(jù)。n數(shù)據(jù)分析和展現(xiàn)層提供OLAP設計、分析和展現(xiàn)手段，包括聯(lián)機分析和數(shù)據(jù)挖掘兩大技術。n在具體設計之前，必須對需求和性能標準有明確的定義和共識。n要注意經(jīng)營管理理念和分析決策輔助工具的共同先進性，

8、唯此，才能從長遠上使經(jīng)營管理水平與數(shù)據(jù)倉庫應用做到相互促進。n正確評估客戶的價值并提供相應的服務n預測和提升客戶的長期忠誠度n通過交叉銷售提升客戶的長遠價值n辨別高風險的客戶并調整相應的經(jīng)營策略n使銀行能夠滿足客戶個性化的需求n銀行各業(yè)務部門共享統(tǒng)一客戶信息的平臺nCRM系統(tǒng)可以通過和CMIS、CALL CENTER、網(wǎng)銀等系統(tǒng)對接，為上述系統(tǒng)提供支持。nCRM系統(tǒng)與CIF系統(tǒng)的區(qū)別在于：CRM側重于分析，而CIF側重于聯(lián)機交易的信息支持（注）。nCRM系統(tǒng)根據(jù)分析對象的不同，分為對公的CCRM和對私的PCRM。n建立全行客戶的統(tǒng)一視圖。整合客戶的行為（交易和非交易）信息和靜態(tài)信息。n根據(jù)客戶

9、特征，進行客戶分層管理。n作為營銷管理平臺，收集、管理及分析客戶的各類業(yè)務及檔案資料信息，針對不同客戶，實施不同的營銷策略，并可對營銷結果進行分析。n預警監(jiān)測，監(jiān)控客戶的異常業(yè)務，預警條件靈活設置，并可保存和重用。n客戶盈利能力分析，忠誠度分析，投資行為分析，貢獻度分析，提供多種分析模型供選擇。信貸管理信貸管理nCMIS系統(tǒng)包括兩方面的內容，即業(yè)務管理和風險控制。nCMIS實現(xiàn)法人客戶、個人客戶、同業(yè)客戶及關聯(lián)集團信貸業(yè)務的管理、統(tǒng)計分析、風險識別與控制，無紙化審批，授信限額管理。nCMIS提供信貸及相關業(yè)務信息的存儲、匯總、收集、反映，為各層次的經(jīng)營管理提供監(jiān)控、決策、分析、預警等功能，為商

10、業(yè)銀行信貸業(yè)務的創(chuàng)新、經(jīng)營決策提供充分的信息支持。信貸管理信貸管理客戶資料審核，客戶經(jīng)營能力分析，風險緩釋測評，最高風險限額評定，貸前風險檢測，貸前調查形成，抵押貸款額度的評定，貸款風險度測算，貸款審批流程。n商業(yè)銀行風險管理體系一般包括如下要素：風險文化、風險管理體制和機制、風險管理政策和程序、風險管理的技術和方法、風險管理計算機系統(tǒng)、風險管理人員。n有效的風險管理，必然是上述要素共同作用的結果。只有在以上諸要素的配合下，風險管理IT系統(tǒng)的作用才可能有效發(fā)揮。 當前環(huán)境下，銀行傳統(tǒng)、粗放的管理手段，越來越受到多方面因素的挑戰(zhàn)，為了適應這種情況，風險管理系統(tǒng)越來越受到商業(yè)銀行的重視。 可以說，

11、能抓住這個機遇，為市場提供合適風管產(chǎn)品的IT公司，一定會在下一輪的市場競爭中賺的盆滿缽滿。 當然，風險管理技術是很復雜的，我們（無論是甲方還是乙方），不僅在風險管理理念，技術上缺乏，而且在人才儲備上也嚴重缺失。要領先于別人，必須先把這個短板補上。n在管理機制上，由以部門間相互制衡為主向業(yè)務流程中各環(huán)節(jié)相互制約、各崗位自我約束與協(xié)作并重轉變；n在管理手段上，由以定性為主向定性與定量相結合轉變；n在管理范圍上，由以信用風險管理為主向各種風險管理并重轉變。n建立客戶關系管理系統(tǒng)，及時跟蹤相關客戶的風險度，并通過對每一客戶業(yè)務組合收益的計量，為各條業(yè)務線進行戰(zhàn)略營銷和交叉營銷提供科學依據(jù)；n建立信用風

12、險評級系統(tǒng)，準確提供客戶的信用等級，為各條業(yè)務線計算信用風險溢價提供科學依據(jù)；n建立內部資金轉移定價系統(tǒng)，提供商業(yè)銀行的內部資金調劑價格，為各業(yè)務部門作出擴張或收縮的業(yè)務決策提供科學依據(jù)。n建立資產(chǎn)負債管理系統(tǒng)，進行市場風險的集中管理，促進市場風險與信用風險相互分離。以使各業(yè)務部門只需專注于市場開拓；n建立運營成本分攤系統(tǒng)，準確計算每筆業(yè)務的作業(yè)成本，以有效規(guī)避不計成本的盲目擴張行為。n全面的風險管理指通過先進的風險計量模型和系統(tǒng)，對全行各個業(yè)務層次的信用風險、市場風險、操作風險等進行全面有效的識別、計量、監(jiān)測和控制，將與上述風險相關的各種金融資產(chǎn)與資產(chǎn)組合、各個業(yè)務單位都納入到統(tǒng)一的風險管理

13、體系中，確保全行在合理的風險水平下安全穩(wěn)健經(jīng)營。全面的風險管理要充分發(fā)揮以數(shù)理統(tǒng)計模型為主的定量分析在風險管理中的作用損失密度函數(shù)無損失預期損失災難性損失置信區(qū)間非預期損失經(jīng)濟資本是商業(yè)銀行在一定置信水平下，為了應對未來一定期限內資產(chǎn)的非預期損失而應該持有的資本金考核過程實現(xiàn)利潤與風險、規(guī)模與成本并重n我國商業(yè)銀行面臨的信用風險主要為信貸風險。信貸風險是指銀行在信貸活動中預期收益不能實現(xiàn)的可能性。它不僅指由于借款者違約不能如期償還貸款本息而使銀行承擔實際的違約風險，而且還包括由于借款者還款能力下降或信用等級降低而使銀行面臨的潛在違約風險。n建立信用風險管理系統(tǒng)，旨在預防、回避、分散、轉移信貸風

14、險，從而減少損失，保證信貸資金的安全，實現(xiàn)信用風險經(jīng)濟資本的計量。n建立信用風險管理系統(tǒng)，實現(xiàn)信用風險資源的合理分配，按照國家、地區(qū)、行業(yè)以及交易對手，建設統(tǒng)一的限額管理機制。n信用風險管理系統(tǒng)通過構建經(jīng)濟分析、數(shù)理統(tǒng)計和金融工程方面的模型與方法，從行業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)品、客戶和債項等多個維度對銀行面臨的信用風險進行全面、動態(tài)、標準化的評級和預警。n從商業(yè)銀行信貸操作流程的角度，信貸風險管理系統(tǒng)應包括三個子系統(tǒng)，分別為信貸風險識別系統(tǒng)、信貸風險量化系統(tǒng)以及信貸風險控制系統(tǒng)。它覆蓋了整個信貸操作過程,包括貸前調查、貸時審查和貸后檢查。實現(xiàn)了事前、事中、事后的全過程的風險管理體系。nIRB系統(tǒng)，即內部評

15、級系統(tǒng)是銀行根據(jù)自己所掌握的信息，經(jīng)驗和技術對評級對象實施的評級。n對公司風險、銀行風險、國家風險的內部評級法可分為初級法和高級法兩種。而對零售風險，銀行只能采取內部評級高級法。n初級法要求商業(yè)銀行運用自身客戶評級估計每一等級客戶的違約概率（PD），其他風險要素采用監(jiān)管當局的估計值。n高級法要求商業(yè)銀行運用自身二維評級體系自行估計違約概率（PD），違約損失率（LGD），違約風險暴露（EAD）和期限（M）。n內部評級體系是二維評級體系，即客戶評級和債項評級。債項風險分類中，正常類最少69個級別，不良類至少2個級別。客戶信用級別至少要有10個以上級別。n客戶評級的評價目標是客戶的違約風險，評價結果

16、是客戶信用等級和違約概率（PD）。n債項評級是對交易本身的特定風險進行計量和評價，反映客戶違約后的債項損失大小。n違約風險暴露（EAD）是債務人違約時的預期表內表外項目的暴露之和。n違約損失率（LGD），是指借款人違約后貸款損失金額占違約風險暴露的比例。n采用內部評級法初級法的銀行至少需要5年的數(shù)據(jù)來估計違約概率（PD），而采用內部評級法高級法的銀行至少需要7年的數(shù)據(jù)來估計違約損失率（LGD）。內部評級系統(tǒng)對業(yè)務過程的支持(注)n客戶信用等級評定的指標體系包括財務分析和非財務分析兩方面內容，財務分析是信用等級評定的主體，非財務分析是對財務分析結果進行修正，補充和調整。n根據(jù)不同行業(yè)的特點，開發(fā)

17、具體的精細化的評級模型。n信用等級評定遵循統(tǒng)一標準、嚴格程序、分級管理、動態(tài)調整的原則，實行定量分析和定性分析相結合、總體指標和個體指標相結合；以償債能力和意愿為核心，關注客戶或有項目，結合客戶實際進行評定，評定指標設置分信用履約，償債能力，盈利能力，經(jīng)營能力及發(fā)展能力等五個方面。n客戶評級結果可作為授信授權管理、客戶準入退出管理、授信審批、授信定價、授信資產(chǎn)風險分類的重要依據(jù)。n商業(yè)銀行應當為市場風險的計量、監(jiān)測和控制建立完備、可靠的管理信息系統(tǒng)，并采取相應措施確保數(shù)據(jù)的準確、可靠、及時和安全。管理信息系統(tǒng)應當能夠支持市場風險的計量及其所實施的事后檢驗和壓力測試，并能監(jiān)測市場風險限額的遵守情

18、況和提供市場風險報告的有關內容。商業(yè)銀行應當建立相應的對賬程序確保不同部門和產(chǎn)品業(yè)務數(shù)據(jù)的一致性和完整性，并確保向市場風險計量系統(tǒng)輸入準確的價格和業(yè)務數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行應當根據(jù)需要對管理信息系統(tǒng)及時改進和更新。 銀監(jiān)會商業(yè)銀行市場風險管理指引n市場風險是指因市場價格的不利變動而使銀行表內和表外業(yè)務發(fā)生損失的風險，可以分為重新定價風險、收益率曲線風險、基準風險和期權性風險。n市場風險包括利率風險、匯率風險、股票價格風險和商品價格風險。n市場風險管理系統(tǒng)應當可以實現(xiàn)市場風險的充分識別，準確計量，持續(xù)監(jiān)測和適當控制。市場風險的計量方式包括缺口分析、久期分析、外匯敞口分析、敏感性分析、情景分析和運用內部模

19、型計算風險價值等。商業(yè)銀行應當充分認識到市場風險不同計量方法的優(yōu)勢和局限性，并采用壓力測試等其他分析手段進行補充。n銀行的表內外資產(chǎn)可分為銀行賬戶和交易賬戶資產(chǎn)兩大類，賬戶的劃分是商業(yè)銀行實施市場風險管理和計提市場風險資本的前提和基礎。n交易賬戶記錄的是銀行為交易目的或規(guī)避交易賬戶其他項目的風險而持有的可以自由交易的金融工具和商品頭寸。銀行應當對交易賬戶頭寸經(jīng)常進行準確估值，并積極管理該項投資組合。交易賬戶中的項目通常按市場價格計價，當缺乏可參考的市場價格時，可以按模型定價。n與交易賬戶相對應，銀行的其他業(yè)務歸入銀行賬戶，最典型的是存貸款業(yè)務。銀行賬戶中的項目則通常按歷史成本計價。n巴塞爾協(xié)議

20、目前將交易帳戶的利率風險納入第一支柱資本充足率處理。將銀行帳戶中的利率風險納入第二支柱監(jiān)督檢查處理。n國際商業(yè)銀行在實行條線管理的基礎上，對資金實行內部資金轉移定價，并通過這一體系將各業(yè)務條線的風險集中到資產(chǎn)負債管理部門進行集中統(tǒng)一管理。資產(chǎn)負債管理部門從公司業(yè)務條線、個人業(yè)務條線購入全部資金，同時售出業(yè)務部門所用的全部資金。通過內部資金轉移價格體系，各業(yè)務條線的資產(chǎn)與負債嚴格匹配，相應地，銀行業(yè)務的市場風險轉移至資產(chǎn)負債管理部門進行集中管理。交易業(yè)務(包括衍生工具業(yè)務)的市場風險則由交易部門承擔。因而全行市場風險僅由資金部的資產(chǎn)負債管理部門和交易部門承擔，承擔主體集中，便于對全行資產(chǎn)負債表內

21、、表外業(yè)務市場風險的集中計量與控制。n風險價值(Value at Risk,VAR)是指在一定的持有期和給定的置信水平下，利率、匯率等市場風險要素發(fā)生變化時可能對某項資金頭寸、資產(chǎn)組合或機構造成的潛在最大損失。n目前常用的風險價值模型技術主要有三種：方差協(xié)方差法、歷史模擬法和蒙特卡洛法。現(xiàn)在，風險價值已成為計量市場風險的主要指標。n與缺口分析、久期分析等傳統(tǒng)的市場風險計量方法相比，市場風險內部模型的主要優(yōu)點是可以將不同業(yè)務、不同類別的市場風險用一個確切的數(shù)值（VaR值）表示出來，是一種能在不同業(yè)務和風險類別之間進行比較和匯總的市場風險計量方法。n市場風險經(jīng)濟資本=VAR*乘數(shù)因子n市場風險內部

22、模型法的局限之處表現(xiàn)在：n第一，市場風險內部模型計算的風險水平高度概括，不能反映資產(chǎn)組合的構成及其對價格波動的敏感性，需要輔之以敏感性分析、情景分析等非統(tǒng)計類方法。n第二，市場風險內部模型方法未涵蓋價格劇烈波動等可能會對銀行造成重大損失的突發(fā)性小概率事件，因此需要采用壓力測試對其進行補充。n第三，大多數(shù)市場風險內部模型只能計量交易業(yè)務中的市場風險，不能計量非交易業(yè)務中的市場風險。n第四， VaR模型關于正態(tài)分布的假設（方差協(xié)方差法）、根據(jù)歷史推測未來的假設（歷史模擬法）以及模型參數(shù)的設置等，不一定在任何情況下都是對實際市場狀況的合理近似模擬，因此，VaR模型計量結果的可靠性要受其假設前提合理性

23、的限制。n控制市場風險有多種手段，如運用衍生工具進行套期保值和限額管理等。其中，限額管理是控制市場風險以及其他各類風險的一項重要手段。市場風險限額體系由不同類型和不同層次的限額組成。常用的市場風險限額包括交易限額、風險限額和止損限額等。限額可以分配到不同的地區(qū)、業(yè)務單元和交易員，還可以按資產(chǎn)組合、金融工具和風險類別進行分解。銀行負責市場風險管理的部門需要監(jiān)測對市場風險限額的遵守情況，并及時將超限額情況報告給管理層。n利率風險是指由于市場利率變動的不確定性，而導致銀行發(fā)生損失的可能性。主要體現(xiàn)在三方面：即再投資風險、再融資風險和價格風險。n利率風險管理技術主要有表內管理和表外管理兩種，前者包括缺

24、口管理、久期管理、外匯敞口分析，后者包括套期保值如利率期貨、利率掉期、利率期權等。n商業(yè)銀行的利率風險同時存在于銀行帳戶和交易帳戶之中。銀行帳戶中的利率風險與銀行凈利息收入有關，也稱為結構風險；交易帳戶中的利率風險影響金融工具價值，也稱為交易風險。n銀行賬戶的風險一般要依靠加強資產(chǎn)負債管理，通過內部資金集中管理，建立科學的內部資金轉移定價機制，提高商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理水平，將利率風險從業(yè)務部門或某些產(chǎn)品中分離出來，統(tǒng)一集中到總行層面，充分利用總行的專業(yè)化管理優(yōu)勢和資深交易人員進行監(jiān)控和管理或通過外部資本市場進行對沖。n匯率風險是指匯率變動可能會給銀行的當期收益或經(jīng)濟價值帶來損失的風險。n匯率風

25、險主要表現(xiàn)為三個方面：n由于表內外業(yè)務幣種，期限錯配形成的敞口風險。n匯率波動導致的客戶違約風險轉移給銀行生成的客戶外匯風險。n由于匯率變動而引起商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表某些外匯項目全額變動的風險，即折算風險。n銀行應準確計算外匯風險敞口頭寸，包括銀行賬戶和交易賬戶的單幣種敞口頭寸和總敞口頭寸。對單一幣種敞口包括即期外匯敞口、遠期外匯敞口和即期、遠期加總軋差后的外匯敞口。n嚴格外匯交易限額管理，限額管理主要有總交易限額、每日限額、貨幣幣種限額、金融工具期限限額乃至部門限額、地區(qū)限額等。在日常交易中，銀行應加強對外匯交易的限額管理，包括交易頭寸限額和止損限額等。同時，銀行應建立超限額預警機制，對未經(jīng)批

26、準的超限額交易進行相應處理。n操作風險應采用定性和定量相結合的方法進行測量。定性方法主要有內外部審計報告，財務報告，管理報告，由專家評估和估計風險損失大小。n巴塞爾委員會提出三種操作風險計量方法：基礎指標法、標準法、高級計量法。在數(shù)據(jù)積累沒有達到高級計量法的要求之前，可以采用基本指標法或標準法計算資本要求。待數(shù)據(jù)條件具備后再進行模型開發(fā)。n操作風險管理系統(tǒng)應該要能夠為操作風險的識別、衡量、評估、緩釋和監(jiān)控等各個環(huán)節(jié)提供相應的工具和系統(tǒng)功能，不同工具針對不同損失特征(低頻高損，或者高頻低損)的風險損失類型，并且各個模塊之間相互關聯(lián)和驗證，構成一個整合的操作風險管理體系n建立有效的風險評估與風險提

27、示制度和風險問責制，建立關鍵崗位及管理人員的從業(yè)資格證管理制度。n全面清查和修訂內控制度，消除制度空白點；建立內控制度后評價制度，定期測試內控有效性；建立清晰的操作風險報告體系，明確報告的標準、頻率和質量要求。n建立完善的公司法人治理結構，抑制內部人控制，防范道德風險。n按照“機構扁平化、業(yè)務垂直化”的要求，推進管理架構和業(yè)務流程再造。n改革考核考評辦法。正確引導分支機構在調整結構和防范風險的基礎上提高經(jīng)營效益n建立健全操作風險識別和評估體系。借鑒國際先進經(jīng)驗并運用現(xiàn)代科技手段，逐步建立覆蓋所有業(yè)務類別操作風險的識別、監(jiān)控、評價和預警系統(tǒng)。n牢固樹立以人為本的經(jīng)營思想，充分發(fā)動和依靠廣大員工抓

28、好操作風險管理工作?？冃?資產(chǎn)類，負債類，中間業(yè)務類)n客戶綜合績效分析（收入 / 支出）n渠道績效n客戶經(jīng)理績效n利潤中心績效（綜合經(jīng)營指標，利潤指標，單項業(yè)務指標）n操作中心績效（業(yè)務處理效率，成本開支）能夠充分發(fā)揮財務監(jiān)控功能，降低財務風險，實現(xiàn)財務資源的集中配置和財務信息的集中共享。n管轄行統(tǒng)一制定財務管理制度和財務計劃, 統(tǒng)一編制財務預算和業(yè)績評價體系， 統(tǒng)一調度資金， 統(tǒng)一進行資產(chǎn)負債的定價， 統(tǒng)一進行費用和固定資產(chǎn)的配置； 轄區(qū)內分支行負責財務預算的落實, 執(zhí)行管轄行的財務制度， 在管轄行的授權下進行日常財務管理,，實現(xiàn)全行資源的有效配置和財務風險的集中控制。n固定資產(chǎn)模塊可提供

29、傳統(tǒng)的滿足稅務與會計核算需要的固定資產(chǎn)折舊計算。n應收應付模塊通過發(fā)票、單據(jù)的管理，對企業(yè)的往來賬款進行綜合管理，提供各種分析報表，提高資金的利用效率。同時還提供各種預警、控制功能和票據(jù)的跟蹤管理。n預算管理提供預算的編制、預算的控制和預算的執(zhí)行分析功能，支持預算的自下而上匯總及自上而下發(fā)放的編制方法。支持總體預算和面向責任中心的局部預算的編制與控制分析。n內部資金轉移定價n服務轉移定價n責任中心的劃分n成本核算與分攤n預期損失計算n多維盈利分析n業(yè)績評價（EVA，RAROC，360度反饋，平衡計分卡）n資產(chǎn)負債管理n預算管理發(fā)生發(fā)生歸集和分攤歸集和分攤分析分析業(yè)務收入和成本業(yè)務收入和成本營運

30、成本營運成本核心業(yè)務系統(tǒng)核心業(yè)務系統(tǒng)資金轉移定價資金轉移定價項目管理盈利分析/資本分配/預算管理固定資產(chǎn)薪資管理應付/應收總帳成本分攤財務分析信用風險管理信用風險管理資產(chǎn)負債管理資產(chǎn)負債管理采購管理 業(yè)績考核/平衡記分卡/費用分攤會計信息系統(tǒng)業(yè)務流程會計信息系統(tǒng)業(yè)務流程n綜合前置區(qū)別于以前的離散前置，基于渠道整合技術，實現(xiàn)跨系統(tǒng)的業(yè)務流程的定制與開發(fā)，以及金融業(yè)務的創(chuàng)新和產(chǎn)品的組合。n前置系統(tǒng)提供對主機業(yè)務系統(tǒng)的統(tǒng)一的報文結構，統(tǒng)一的加密算法，統(tǒng)一的通訊平臺。n前置系統(tǒng)可作為和外系統(tǒng)連網(wǎng)的通訊網(wǎng)關機和前置機，起到協(xié)議轉換和報文轉換的作用。n綜合前置系統(tǒng)可以對本地的自助設備進行監(jiān)控。n前置機可對

31、來往信息或交易進行詳盡的記錄，方便查詢和對帳，從而間接保護主機安全。n綜合前置系統(tǒng)利用EAI技術，建立全行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標準和服務規(guī)范，實現(xiàn)全行的流程和信息整合，降低銀行整體系統(tǒng)的維護和開發(fā)成本。nEAI技術，通過用松散耦合的方式實現(xiàn)系統(tǒng)的互連互通，同時也保證各被連接系統(tǒng)的獨立性。n采用連接技術，集成業(yè)務產(chǎn)品系統(tǒng)，再按照SOA的體系，將業(yè)務產(chǎn)品系統(tǒng)進行封裝，使業(yè)務產(chǎn)品的應用以業(yè)務服務的方式發(fā)布出去，屏蔽了后臺業(yè)務系統(tǒng)的多樣性和復雜性，從而形成銀行的企業(yè)服務總線(ESB)。n通過渠道系統(tǒng)的統(tǒng)一接入，逐步實現(xiàn)渠道共用業(yè)務邏輯的統(tǒng)一，形成各種渠道面向客戶的一致服務，從而在渠道統(tǒng)一管理的基礎之上，提升渠道

32、系統(tǒng)的客戶服務能力。n通過對后臺業(yè)務系統(tǒng)的服務進行封裝，形成標準的服務，提供給渠道系統(tǒng)調用，有利于將后臺系統(tǒng)的新功能通過綜合前置系統(tǒng)快速向渠道發(fā)布。n常用的設備和技術：主機通信卡，軟硬件加密，以太網(wǎng)卡，多協(xié)議路由器，TUXEDO，CICS，TONGLINK，MQ，EJB等。n交易流程控制（可編程，支持二次開發(fā)）n流量（系統(tǒng)流量，業(yè)務流量）控制、負載均衡n存儲轉發(fā)機制，保持交易的完整性n通訊服務（支持多種協(xié)議，多種通訊方式）n系統(tǒng)的管理與監(jiān)控n報文格式轉換n數(shù)據(jù)軟硬件加密n接入設備的管理服務n支持系統(tǒng)配置的動態(tài)刷新nCALL CENTER一個面向銀行客戶，采用計算機/電話集成技術（CTI），集自

33、動語音服務系統(tǒng)（IVR）和座席員服務系統(tǒng)、來電服務與外撥服務于一體的綜合電話服務體系，具有業(yè)務處理、客戶服務和產(chǎn)品營銷功能。n可提供的服務包括：帳戶查詢，改密，轉帳，掛失，證券交易，外匯買賣，繳費查詢，（對帳單、交割單）傳真服務，投訴受理，客戶回訪，金融信息發(fā)布。n可提供的管理功能包括：系統(tǒng)監(jiān)控，錄音管理，坐席員維護，數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，知識庫維護，坐席外撥，（按業(yè)務類別，話務狀態(tài)，時段）呼叫分配等n賬戶余額變動提醒n貸款到期、貸款逾期、貸款欠息提醒n銀行承兌匯票到期提醒n賬戶掛失、止付、凍結提醒n銀行新業(yè)務、金融新政策、匯市牌價、利率變動等信息提供n信息加密傳遞，保證客戶資料安全n多種收費方式，按每條短信計費或按月定額收費n支持個人用戶和企業(yè)用戶n銀聯(lián)前置系統(tǒng)是集通訊、交易及風險監(jiān)控于一體，為銀行內部不同渠道的交易接入提供統(tǒng)一解決方案