商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第一單元

1、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)華北理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院華北理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院陳菡彬陳菡彬課程名稱：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)課程名稱：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)課程名稱：課程名稱：management of commercial bank課程類(lèi)型：專(zhuān)業(yè)課課程類(lèi)型：專(zhuān)業(yè)課學(xué)時(shí)：學(xué)時(shí)：48適用對(duì)象：適用對(duì)象：金融本科先修課程：經(jīng)濟(jì)學(xué)、財(cái)政與金融、金融學(xué)、證券先修課程：經(jīng)濟(jì)學(xué)、財(cái)政與金融、金融學(xué)、證券投資學(xué)、宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、統(tǒng)投資學(xué)、宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)等課程。計(jì)學(xué)等課程。 一、課程的性質(zhì)、目的和任務(wù)一、課程的性質(zhì)、目的和任務(wù) 課程性質(zhì)：本門(mén)課程是金融的專(zhuān)業(yè)必修課程。課程性質(zhì)：本門(mén)課程是金融的專(zhuān)業(yè)

2、必修課程。 課程目的：通過(guò)本課程的學(xué)習(xí)，使學(xué)生對(duì)商業(yè)銀課程目的：通過(guò)本課程的學(xué)習(xí)，使學(xué)生對(duì)商業(yè)銀行的基本經(jīng)營(yíng)理論、管理理論和主要業(yè)務(wù)的實(shí)際行的基本經(jīng)營(yíng)理論、管理理論和主要業(yè)務(wù)的實(shí)際操作有一個(gè)比較系統(tǒng)、全面的了解，從而開(kāi)闊學(xué)操作有一個(gè)比較系統(tǒng)、全面的了解，從而開(kāi)闊學(xué)生視野，培養(yǎng)學(xué)生的業(yè)務(wù)操作能力、管理能力和生視野，培養(yǎng)學(xué)生的業(yè)務(wù)操作能力、管理能力和創(chuàng)新能力，以適應(yīng)從事商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基本創(chuàng)新能力，以適應(yīng)從事商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基本需要。需要。 課程任務(wù)：通過(guò)本課程的學(xué)習(xí)，學(xué)生應(yīng)掌握商業(yè)課程任務(wù)：通過(guò)本課程的學(xué)習(xí)，學(xué)生應(yīng)掌握商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)中的基本概念、基本理論和基本分析銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)中的基本概念、基本

3、理論和基本分析方法，熟悉主要的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，能夠運(yùn)用所方法，熟悉主要的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，能夠運(yùn)用所學(xué)知識(shí)應(yīng)用于實(shí)踐。學(xué)知識(shí)應(yīng)用于實(shí)踐。 第一單元第一單元 導(dǎo)論導(dǎo)論:本單元學(xué)習(xí)目的和要求：通過(guò)本章學(xué)習(xí)，本單元學(xué)習(xí)目的和要求：通過(guò)本章學(xué)習(xí)，使學(xué)生掌握商業(yè)銀行的基本概念及其性質(zhì)、職能、經(jīng)營(yíng)特使學(xué)生掌握商業(yè)銀行的基本概念及其性質(zhì)、職能、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)原則，把握商業(yè)銀行的設(shè)立與機(jī)構(gòu)設(shè)置，了解商點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)原則，把握商業(yè)銀行的設(shè)立與機(jī)構(gòu)設(shè)置，了解商業(yè)銀行的發(fā)展與改革，從而為學(xué)好以后各章奠定基礎(chǔ)。業(yè)銀行的發(fā)展與改革，從而為學(xué)好以后各章奠定基礎(chǔ)。 第二單元第二單元 商業(yè)銀行資本商業(yè)銀行資本:本單元學(xué)習(xí)目的和要求：

4、通過(guò)本本單元學(xué)習(xí)目的和要求：通過(guò)本章學(xué)習(xí)，使學(xué)生了解資本的構(gòu)成，掌握銀行資本的功能，章學(xué)習(xí)，使學(xué)生了解資本的構(gòu)成，掌握銀行資本的功能，明確衡量資本適宜度的方法和標(biāo)準(zhǔn)。把握明確衡量資本適宜度的方法和標(biāo)準(zhǔn)。把握巴塞爾協(xié)議巴塞爾協(xié)議的主要內(nèi)容，了解銀行資本管理的對(duì)策。的主要內(nèi)容，了解銀行資本管理的對(duì)策。 第三單元第三單元 負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理:本單元學(xué)習(xí)目的和要求：本單元學(xué)習(xí)目的和要求：通過(guò)本章教學(xué)，使學(xué)生掌握銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的概念、作用和通過(guò)本章教學(xué)，使學(xué)生掌握銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的概念、作用和種類(lèi)，把握存款業(yè)務(wù)的種類(lèi)、借款業(yè)務(wù)的種類(lèi)，了解存款種類(lèi)，把握存款業(yè)務(wù)的種類(lèi)、借款業(yè)務(wù)的種類(lèi)，了解存款

5、創(chuàng)新的內(nèi)容。創(chuàng)新的內(nèi)容。 第四單元第四單元 現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)本現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)本: :單元學(xué)習(xí)目的和要求：通過(guò)單元學(xué)習(xí)目的和要求：通過(guò)本章教學(xué)，使學(xué)生掌握現(xiàn)金資產(chǎn)的構(gòu)成、作用及管理，了本章教學(xué)，使學(xué)生掌握現(xiàn)金資產(chǎn)的構(gòu)成、作用及管理，了解庫(kù)存現(xiàn)金的日常管理和資金頭寸及同業(yè)存款的管理。解庫(kù)存現(xiàn)金的日常管理和資金頭寸及同業(yè)存款的管理。 第五單元第五單元 貸款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù): :本單元學(xué)習(xí)目的和要求：通過(guò)本章本單元學(xué)習(xí)目的和要求：通過(guò)本章教學(xué)，使學(xué)生掌握貸款業(yè)務(wù)的種類(lèi)、操作規(guī)程和信用分析教學(xué)，使學(xué)生掌握貸款業(yè)務(wù)的種類(lèi)、操作規(guī)程和信用分析方法，學(xué)會(huì)抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款的操作和管理。方法，學(xué)會(huì)抵押貸款、質(zhì)押

6、貸款和保證貸款的操作和管理。 第六單元第六單元 銀行證券投資業(yè)務(wù)銀行證券投資業(yè)務(wù): :本單元學(xué)習(xí)目的和要求：本單元學(xué)習(xí)目的和要求：通過(guò)本章教學(xué)，使學(xué)生掌握銀行證券投資的功能及策略，通過(guò)本章教學(xué)，使學(xué)生掌握銀行證券投資的功能及策略，了解證券投資的風(fēng)險(xiǎn)和投資業(yè)務(wù)方式。了解證券投資的風(fēng)險(xiǎn)和投資業(yè)務(wù)方式。 第七單元第七單元 租賃和信托租賃和信托: :本單元學(xué)習(xí)目的和要求：通過(guò)本本單元學(xué)習(xí)目的和要求：通過(guò)本章教學(xué)，使學(xué)生掌握租賃的概念、種類(lèi)和信托的涵義，了章教學(xué)，使學(xué)生掌握租賃的概念、種類(lèi)和信托的涵義，了解銀行開(kāi)展租賃的意義和信托在我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)。解銀行開(kāi)展租賃的意義和信托在我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)。 第

7、八單元第八單元 表外業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù): :本單元學(xué)習(xí)目的和要求：通過(guò)本章本單元學(xué)習(xí)目的和要求：通過(guò)本章教學(xué)，使學(xué)生掌握表外業(yè)務(wù)的概念、所包括的種類(lèi)，使學(xué)教學(xué)，使學(xué)生掌握表外業(yè)務(wù)的概念、所包括的種類(lèi)，使學(xué)生了解表外業(yè)務(wù)的管理。創(chuàng)新業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的新的利潤(rùn)生了解表外業(yè)務(wù)的管理。創(chuàng)新業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的新的利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)，因此，商業(yè)銀行除改善傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，還應(yīng)不斷的增長(zhǎng)點(diǎn)，因此，商業(yè)銀行除改善傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，還應(yīng)不斷擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)種類(lèi)。擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)種類(lèi)。 第九單元第九單元 其他業(yè)務(wù)其他業(yè)務(wù): :本單元學(xué)習(xí)目的和要求：通過(guò)本章本單元學(xué)習(xí)目的和要求：通過(guò)本章教學(xué)，使學(xué)生掌握結(jié)算、代理咨詢等業(yè)務(wù)的一般性內(nèi)容，教

8、學(xué)，使學(xué)生掌握結(jié)算、代理咨詢等業(yè)務(wù)的一般性內(nèi)容，了解目前中國(guó)商業(yè)銀行正積極開(kāi)拓的個(gè)人金融服務(wù)和投資了解目前中國(guó)商業(yè)銀行正積極開(kāi)拓的個(gè)人金融服務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)。銀行業(yè)務(wù)。 第一章第一章 導(dǎo)論導(dǎo)論本章目錄 學(xué)習(xí)指引學(xué)習(xí)指引第一節(jié)第一節(jié) 商商業(yè)銀行的起源與發(fā)展業(yè)銀行的起源與發(fā)展第二節(jié)第二節(jié) 商商業(yè)銀行的功能及地位業(yè)銀行的功能及地位第三節(jié)第三節(jié) 商商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)第四節(jié)第四節(jié) 商商業(yè)銀行制度業(yè)銀行制度第五節(jié)：商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)第五節(jié)：商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)第六節(jié)：商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境第六節(jié)：商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境學(xué)習(xí)指引主要內(nèi)容：主要內(nèi)容：國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)概述、國(guó)際業(yè)務(wù)結(jié)算工具與方概述

9、、國(guó)際業(yè)務(wù)結(jié)算工具與方式、即期外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期式、即期外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)、外匯衍生工具外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)、外匯衍生工具買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)、對(duì)外貿(mào)易融資、國(guó)買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)、對(duì)外貿(mào)易融資、國(guó)際銀團(tuán)貸款管理。際銀團(tuán)貸款管理。課時(shí)安排：4學(xué)時(shí)本單元重點(diǎn)：商業(yè)銀行的性質(zhì)和基本職能；商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的“三性”原則；商業(yè)銀行的基本組織結(jié)構(gòu)；政府對(duì)銀行監(jiān)管的主要內(nèi)容。本單元難點(diǎn)：商業(yè)銀行的類(lèi)型；存款保險(xiǎn)制度。本單元學(xué)習(xí)目的和要求：通過(guò)本章學(xué)習(xí)，使學(xué)生掌握商業(yè)銀行的基本概念及其性質(zhì)、職能、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)原則，把握商業(yè)銀行的設(shè)立與機(jī)構(gòu)設(shè)置，了解商業(yè)銀行的發(fā)展與改革，從而為學(xué)好以后各章奠定基礎(chǔ)。第一節(jié)第一節(jié) 商業(yè)銀行的起源與發(fā)

10、展商業(yè)銀行的起源與發(fā)展一、商業(yè)銀行的概念一、商業(yè)銀行的概念 商業(yè)銀行商業(yè)銀行：是以追求利潤(rùn)最大化為目：是以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，以多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營(yíng)對(duì)象，標(biāo)，以多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營(yíng)對(duì)象，能利用負(fù)債進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，并向客戶提供多功能，綜合性服務(wù)的金能利用負(fù)債進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，并向客戶提供多功能，綜合性服務(wù)的金融企業(yè)融企業(yè) 我國(guó)我國(guó)商業(yè)銀行法商業(yè)銀行法的定義：商業(yè)銀行是指依照本法和的定義：商業(yè)銀行是指依照本法和中華人民共和國(guó)公司法中華人民共和國(guó)公司法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。關(guān)

11、于商業(yè)銀行定義的解釋關(guān)于商業(yè)銀行定義的解釋 是一種習(xí)慣性稱呼 起初為基于商業(yè)銀行發(fā)放貸款commercialbank 貸款的基本特點(diǎn)：短期性，生產(chǎn)性，自償性 凡介入生產(chǎn)與流通的經(jīng)常性周轉(zhuǎn)過(guò)程的銀行，均被稱為商業(yè)銀行。 現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)類(lèi)型多種多樣。從資產(chǎn)方來(lái)看，既有短期貸款，也有中長(zhǎng)期貸款；既有各種貸款活動(dòng)，也有各種類(lèi)型的投資活動(dòng)。因此，商業(yè)銀行的稱謂已經(jīng)不能夠總結(jié)其業(yè)務(wù)活動(dòng)或行為，只是一種沿用的稱呼而已。我國(guó)銀行的結(jié)構(gòu)體系我國(guó)銀行的結(jié)構(gòu)體系 投資銀行投資銀行(Investment Banking)：簡(jiǎn)稱投行，是在資本市場(chǎng)上為：簡(jiǎn)稱投行，是在資本市場(chǎng)上為企業(yè)發(fā)行債券、股票，籌集長(zhǎng)期資金提供中介

12、服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。企業(yè)發(fā)行債券、股票，籌集長(zhǎng)期資金提供中介服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。 二、商業(yè)銀行的性質(zhì) （1）商業(yè)銀行是企業(yè)）商業(yè)銀行是企業(yè) 利潤(rùn)最大化目標(biāo)、自負(fù)盈虧、自求發(fā)展利潤(rùn)最大化目標(biāo)、自負(fù)盈虧、自求發(fā)展 （2）商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)）商業(yè)銀行是特殊的企業(yè) 經(jīng)營(yíng)對(duì)象經(jīng)營(yíng)對(duì)象：金融資產(chǎn)和金融負(fù)債：金融資產(chǎn)和金融負(fù)債 經(jīng)營(yíng)方式經(jīng)營(yíng)方式：貨幣資本有條件的暫時(shí)讓渡，所有權(quán)與使用權(quán)：貨幣資本有條件的暫時(shí)讓渡，所有權(quán)與使用權(quán)分離分離 高負(fù)債比例高負(fù)債比例 責(zé)任特殊責(zé)任特殊：對(duì)股東、客戶、社會(huì)負(fù)責(zé)：對(duì)股東、客戶、社會(huì)負(fù)責(zé) （3）商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)）商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè) 吸收活期存款、創(chuàng)造和收縮存款貨幣（

13、現(xiàn)代商業(yè)銀行全能吸收活期存款、創(chuàng)造和收縮存款貨幣（現(xiàn)代商業(yè)銀行全能化）化）銀行產(chǎn)生銀行產(chǎn)生貨幣經(jīng)營(yíng)商出現(xiàn)貨幣經(jīng)營(yíng)商出現(xiàn)貨幣保管業(yè)務(wù)出現(xiàn)貨幣保管業(yè)務(wù)出現(xiàn)貨幣兌換商出現(xiàn)貨幣兌換商出現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)，貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)，貨幣經(jīng)營(yíng)商開(kāi)始貨幣經(jīng)營(yíng)商開(kāi)始賺取存貸利差賺取存貸利差貨幣兌換商開(kāi)出貨幣兌換商開(kāi)出的收據(jù)演變成早的收據(jù)演變成早期的期的“匯票匯票”商人將自己的貨商人將自己的貨幣交給貨幣兌換幣交給貨幣兌換商保管商保管在商品貿(mào)易外來(lái)在商品貿(mào)易外來(lái)中需要對(duì)貨幣進(jìn)中需要對(duì)貨幣進(jìn)行鑒別與衡量，行鑒別與衡量，并進(jìn)行兌換并進(jìn)行兌換三、三、 商業(yè)銀行的產(chǎn)生商業(yè)銀行的產(chǎn)生 （一）銀行的產(chǎn)生 漢語(yǔ)“銀行”是指專(zhuān)門(mén)從事貨幣信用業(yè)務(wù)

14、的機(jī)構(gòu)。 英文的銀行源于意大利文banca或banco，原意指商業(yè)交易所用的板凳和桌子。英語(yǔ)中的bank，原意為存放錢(qián)財(cái)?shù)墓褡?，后?lái)廣泛指從事貨幣存貸和辦理匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。 在意大利文中，Banca是“長(zhǎng)凳”的意思。最初的銀行家均為祖居在意大利北部倫巴第的猶太人，他們?yōu)槎惚軕?zhàn)亂，遷移到英倫三島，以兌換、保管貴重物品、匯兌等為業(yè)。在市場(chǎng)上人各一凳，據(jù)以經(jīng)營(yíng)貨幣兌換業(yè)務(wù)。倘若有人遇到資金周轉(zhuǎn)不靈，無(wú)力支付債務(wù)時(shí)，就會(huì)招致債主們?nèi)浩饟v碎其長(zhǎng)凳，兌換商的信用也即宣告破碎。英文“破產(chǎn)”為“Bankruptcy”，即源于此。 據(jù)大英百科全書(shū)記載，早在公元前6世紀(jì)，在巴比倫已有一家“里吉比”銀行。

15、 考古學(xué)家在阿拉伯大沙漠發(fā)現(xiàn)的石碑證明，在公元前2000年以前，巴比倫的寺院已對(duì)外放款，而且放款是采用由債務(wù)人開(kāi)具類(lèi)似本票的文書(shū)，交由寺院收?qǐng)?zhí)，且此項(xiàng)文書(shū)可以轉(zhuǎn)讓。 公元前4世紀(jì)，希臘的寺院、公共團(tuán)體、私人商號(hào)，也從事各種金融活動(dòng)。但這種活動(dòng)只限于貨幣兌換業(yè)性質(zhì)，還沒(méi)有辦理放款業(yè)務(wù)。 羅馬在公元前200年也有類(lèi)似希臘銀行業(yè)的機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，但較希臘銀行業(yè)又有所進(jìn)步，它不僅經(jīng)營(yíng)貨幣兌換業(yè)務(wù)，還經(jīng)營(yíng)貸放、信托等業(yè)務(wù)，同時(shí)對(duì)銀行的管理與監(jiān)督也有明確的法律條文。羅馬銀行業(yè)所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)雖不屬于信用貸放，但已具有近代銀行業(yè)務(wù)的雛形。 但是人們公認(rèn)的銀行起源于意大利文藝復(fù)興時(shí)期 早在1272年，意大利的佛羅倫薩就

16、已出現(xiàn)一家名為巴爾迪的銀行，1310年又有佩魯齊銀行成立。后因債務(wù)問(wèn)題，這兩家銀行于1348年倒閉。 到1397年，意大利又設(shè)立了麥迪西銀行，10年后又成立了熱那亞喬治銀行。 比較具有現(xiàn)代意義的銀行是1578年建立的威尼斯銀行。 17世紀(jì)，銀行這一新型的金融機(jī)構(gòu)由意大利傳播到歐洲其他國(guó)家。 （二）商業(yè)銀行的形成舊的高利貸性質(zhì)的銀行舊的高利貸性質(zhì)的銀行根據(jù)股份制原則，以股份公司的形式創(chuàng)建根據(jù)股份制原則，以股份公司的形式創(chuàng)建 產(chǎn)生途徑產(chǎn)生途徑商業(yè)銀行的形成過(guò)程商業(yè)銀行的形成過(guò)程貨幣兌換業(yè)務(wù)貨幣兌換業(yè)務(wù)收取手續(xù)費(fèi)收取手續(xù)費(fèi)貨幣支付業(yè)務(wù)貨幣支付業(yè)務(wù)銀行支票產(chǎn)生銀行支票產(chǎn)生貨幣匯兌業(yè)務(wù)貨幣匯兌業(yè)務(wù)銀行匯

17、票產(chǎn)生銀行匯票產(chǎn)生貨幣保管業(yè)務(wù)貨幣保管業(yè)務(wù)收取保管費(fèi)收取保管費(fèi)貨幣貸放業(yè)務(wù)貨幣貸放業(yè)務(wù)收取高額利息收取高額利息信用創(chuàng)造功能信用創(chuàng)造功能現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)生現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)生 四、商業(yè)銀行的發(fā)展 兩種類(lèi)型 英國(guó)式融通短期資金模式 德國(guó)式綜合銀行模式五、五、 我國(guó)商業(yè)銀行的形成我國(guó)商業(yè)銀行的形成（1）中國(guó)古代的銀錢(qián)業(yè)）中國(guó)古代的銀錢(qián)業(yè) 南北朝的典當(dāng)業(yè)南北朝的典當(dāng)業(yè) 唐朝的唐朝的“飛錢(qián)飛錢(qián)”：中國(guó)最早的匯兌業(yè)務(wù)：中國(guó)最早的匯兌業(yè)務(wù) 明清時(shí)期的當(dāng)鋪、錢(qián)莊明清時(shí)期的當(dāng)鋪、錢(qián)莊（2）中國(guó)現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生）中國(guó)現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生 1897年年：清政府在上海成立的中國(guó)通商銀行：清政府在上海成立的中國(guó)通商銀行 1979年之

18、前年之前:中國(guó)人民銀行中國(guó)人民銀行 小常識(shí)小常識(shí)1979年之后年之后：四大國(guó)有專(zhuān)業(yè)銀行（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、：四大國(guó)有專(zhuān)業(yè)銀行（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、 中國(guó)人民建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行）中國(guó)人民建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行）1986年年：股份制銀行出現(xiàn)（交通銀行、民生銀行、招商銀行）：股份制銀行出現(xiàn)（交通銀行、民生銀行、招商銀行）1994年年：政策性銀行（中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、：政策性銀行（中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、 中國(guó)開(kāi)發(fā)銀行）中國(guó)開(kāi)發(fā)銀行）我國(guó)商業(yè)銀行體系我國(guó)商業(yè)銀行體系國(guó)有商業(yè)銀行國(guó)有商業(yè)銀行股份制商業(yè)銀行股份制商業(yè)銀行城市商業(yè)銀行城市商業(yè)銀行外國(guó)銀行外國(guó)銀行中國(guó)光大

19、銀行中信實(shí)業(yè)銀行華夏銀行招商銀行中國(guó)民生銀行深圳發(fā)展銀行廣東發(fā)展銀行福建興業(yè)銀行上海浦東發(fā)展銀行區(qū)域性商業(yè)銀行中國(guó)工商銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中國(guó)銀行中國(guó)建設(shè)銀行交通銀行全國(guó)性商業(yè)銀行各地城市商業(yè)銀行地方性商業(yè)銀行商業(yè)銀行我國(guó)主要商業(yè)銀行體系示意圖我國(guó)主要商業(yè)銀行體系示意圖商業(yè)銀行包括國(guó)有商業(yè)銀行、商業(yè)銀行包括國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行。行、農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行。 （一）信用中介（一）信用中介資金需求者資金需求者銀銀 行行閑散資金閑散資金供給者供給者 存款存款（負(fù)債業(yè)務(wù)）（負(fù)債業(yè)務(wù)）貸貸 款款資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)（二）支付中介（二）支付中

20、介 通過(guò)客戶通過(guò)客戶活期存款帳戶活期存款帳戶資金的轉(zhuǎn)移為客戶辦理貨幣結(jié)算、資金的轉(zhuǎn)移為客戶辦理貨幣結(jié)算、收付、兌換和存款轉(zhuǎn)移等業(yè)務(wù)活動(dòng)收付、兌換和存款轉(zhuǎn)移等業(yè)務(wù)活動(dòng) 節(jié)約流通費(fèi)用節(jié)約流通費(fèi)用/降低銀行的籌資成本，擴(kuò)大銀行的資金來(lái)源降低銀行的籌資成本，擴(kuò)大銀行的資金來(lái)源第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行的功能及地位商業(yè)銀行的功能及地位一、一、 商業(yè)銀行的功能商業(yè)銀行的功能（三）信用創(chuàng)造（三）信用創(chuàng)造 信用創(chuàng)造是指商業(yè)銀行通過(guò)吸收活期存款、發(fā)放貸款，信用創(chuàng)造是指商業(yè)銀行通過(guò)吸收活期存款、發(fā)放貸款，從而增加銀行的資金來(lái)源、擴(kuò)大社會(huì)貨幣供應(yīng)量。從而增加銀行的資金來(lái)源、擴(kuò)大社會(huì)貨幣供應(yīng)量。信用創(chuàng)造信用創(chuàng)造（四）金融

21、服務(wù)（四）金融服務(wù) 為客戶提供財(cái)務(wù)咨詢、融資代理、信托租賃、代收代付等為客戶提供財(cái)務(wù)咨詢、融資代理、信托租賃、代收代付等各種金融服務(wù)各種金融服務(wù)（五）調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的職能（五）調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的職能（六）風(fēng)險(xiǎn)管理（六）風(fēng)險(xiǎn)管理信用創(chuàng)造信用創(chuàng)造 信用創(chuàng)造：信用創(chuàng)造：信用創(chuàng)造是指在整個(gè)銀行系統(tǒng)內(nèi)利用超額準(zhǔn)備金進(jìn)行貸款或投資的過(guò)程中，活期存款的擴(kuò)大所引起的貨幣供應(yīng)量的增加,又稱“貨幣制造”。 例如：假定甲銀行從中央銀行借款100萬(wàn)元,然后貸給自己的客戶，客戶用其購(gòu)買(mǎi)乙銀行客戶的原材料后，乙銀行客戶將這筆款項(xiàng)存入乙銀行，乙銀行又將其貸給其他客戶，客戶又用其購(gòu)買(mǎi)丙銀行客戶的產(chǎn)品而將100萬(wàn)元支付給丙銀行,從而丙銀行又

22、可向其他客戶貸出100萬(wàn)元，使其轉(zhuǎn)而支付給丁銀行并存入丁銀行。這樣，100萬(wàn)元原始存款就創(chuàng)造出300萬(wàn)元派生存款來(lái)，比原始存款多了3倍。信用創(chuàng)造事例信用創(chuàng)造事例初始存款初始存款10萬(wàn)，萬(wàn)，10的法定存款準(zhǔn)備金率的法定存款準(zhǔn)備金率 1、A銀行吸收銀行吸收10萬(wàn)元萬(wàn)元存款，其中存款，其中1萬(wàn)元存款準(zhǔn)備金，剩下萬(wàn)元存款準(zhǔn)備金，剩下9萬(wàn)萬(wàn)元貸款給客戶甲。元貸款給客戶甲。 2、客戶甲將這、客戶甲將這9萬(wàn)元存入銀行萬(wàn)元存入銀行B，B銀行在繳存銀行在繳存0.9萬(wàn)元存款萬(wàn)元存款準(zhǔn)備金后，貸款準(zhǔn)備金后，貸款8.1萬(wàn)給乙。萬(wàn)給乙。 3、客戶乙將、客戶乙將8.1萬(wàn)存入銀行萬(wàn)存入銀行C，C銀行在繳存銀行在繳存0.81

23、萬(wàn)元存款準(zhǔn)萬(wàn)元存款準(zhǔn)備金后，貸款備金后，貸款7.29萬(wàn)給丙。萬(wàn)給丙。 4、這種行為進(jìn)行無(wú)限回合后，、這種行為進(jìn)行無(wú)限回合后，在最初存進(jìn)銀行的在最初存進(jìn)銀行的10萬(wàn)元存萬(wàn)元存款全部變成準(zhǔn)備金后停止款全部變成準(zhǔn)備金后停止。二、商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位 （一）商業(yè)銀行已經(jīng)成為整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中樞 （二）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)對(duì)全社會(huì)的貨幣供給量具有重要影響 （三）商業(yè)銀行已成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中心 （四）商業(yè)銀行已成為國(guó)家實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要途徑和基礎(chǔ) （五）商業(yè)銀行已成為社會(huì)資本運(yùn)動(dòng)的中心第三節(jié)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu) 一、商業(yè)銀行的創(chuàng)立 由于商業(yè)銀行的資金來(lái)源主要是靠吸收存款和借款，這種經(jīng)營(yíng)方式的特殊

24、性使商業(yè)銀行業(yè)成了一種高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。因此，創(chuàng)立商業(yè)銀行，必須經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的論證。 （一）創(chuàng)立商業(yè)銀行的條件 1.經(jīng)濟(jì)條件 （1）人口狀況：該地區(qū)人口數(shù)量、人口變動(dòng)趨勢(shì) （2）生產(chǎn)力發(fā)展水平 （3）工商企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況 （4）地理位置 2.金融條件 （1）人們的信用意識(shí) （2）經(jīng)濟(jì)的貨幣化程度 （3）金融市場(chǎng)的發(fā)育狀況 （4）金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)狀況 （5）管理當(dāng)局的有關(guān)政策 （二）創(chuàng)立商業(yè)銀行的程序 1.申請(qǐng)登記 大多數(shù)國(guó)家明確規(guī)定，商業(yè)銀行必須以公司形式組織。有不少國(guó)家，如美國(guó)、法國(guó)、英國(guó)等還規(guī)定不能以個(gè)人名義申請(qǐng)創(chuàng)立商業(yè)銀行。 2.招募股份 商業(yè)銀行股本招募有兩種形式，一是公開(kāi)招募，即向社會(huì)公開(kāi)發(fā)行股票；二

25、是私下招募，即將銀行股票賣(mài)給指定的投資者。 3.驗(yàn)資營(yíng)業(yè) 各國(guó)對(duì)商業(yè)銀行最低開(kāi)業(yè)資本金都有明確規(guī)定，例如美國(guó)規(guī)定為500萬(wàn)美元，日本10億日元，英國(guó)500萬(wàn)英鎊，新加坡300萬(wàn)新元。二、二、 商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)構(gòu)成商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)構(gòu)成 決策系統(tǒng)決策系統(tǒng)：股東大會(huì)、董事會(huì)等：股東大會(huì)、董事會(huì)等執(zhí)行系統(tǒng)執(zhí)行系統(tǒng)：總經(jīng)理（行長(zhǎng)）、副總經(jīng)理：總經(jīng)理（行長(zhǎng)）、副總經(jīng)理（副行長(zhǎng)）及各委員會(huì)、業(yè)務(wù)部門(mén)（副行長(zhǎng)）及各委員會(huì)、業(yè)務(wù)部門(mén)監(jiān)督系統(tǒng)監(jiān)督系統(tǒng)：監(jiān)事會(huì)、董事會(huì)中的審計(jì)委：監(jiān)事會(huì)、董事會(huì)中的審計(jì)委員會(huì)以及銀行的稽查部門(mén)組成。員會(huì)以及銀行的稽查部門(mén)組成。管理系統(tǒng)：管理系統(tǒng)：全面管理、財(cái)務(wù)管理、人事全面管理、財(cái)務(wù)

26、管理、人事管理、經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理管理、經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理四個(gè)系統(tǒng)四個(gè)系統(tǒng)股東股東 大會(huì)大會(huì)董事會(huì)董事會(huì) 總稽核總稽核 行長(zhǎng)、總經(jīng)理行長(zhǎng)、總經(jīng)理 委員會(huì)委員會(huì) 監(jiān)事會(huì)監(jiān)事會(huì) 一、二一、二級(jí)分行級(jí)分行放款存款國(guó)際投資信托會(huì)計(jì)人事教育控制公關(guān)1.1.股東大會(huì)股東大會(huì)最高權(quán)力機(jī)構(gòu)最高權(quán)力機(jī)構(gòu) 股東：股東：持有公司股權(quán)的投資者，是商業(yè)銀行的所有者，持有公司股權(quán)的投資者，是商業(yè)銀行的所有者，分為優(yōu)先股股東和普通股股東。分為優(yōu)先股股東和普通股股東。 股東大會(huì)的召開(kāi)：一般每年年終固定召開(kāi)一次股東大會(huì)的召開(kāi)：一般每年年終固定召開(kāi)一次 股東大會(huì)的權(quán)力：聽(tīng)取當(dāng)年銀行經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)情況股東大會(huì)的權(quán)力：聽(tīng)取當(dāng)

27、年銀行經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)情況報(bào)告，質(zhì)詢、表決等，并且選舉董事會(huì)。報(bào)告，質(zhì)詢、表決等，并且選舉董事會(huì)。（一）（一） 商業(yè)銀行的決策系統(tǒng)商業(yè)銀行的決策系統(tǒng) 2.董事會(huì)執(zhí)行股東大會(huì)的決議執(zhí)行股東大會(huì)的決議 是由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生的決策機(jī)構(gòu)。各銀行董事會(huì)的人數(shù)依銀行規(guī)模大小不同而定，如美國(guó)規(guī)定每家商業(yè)銀行的董事至少要有5人，多則可達(dá)25人。有不少國(guó)家規(guī)定董事會(huì)中還要有一定數(shù)量的獨(dú)立董事，如我國(guó)規(guī)定銀行董事會(huì)中獨(dú)立董事要占1/3。 董事的任期一般為1-3年，可連選連任，獨(dú)立董事的任期一般不超過(guò)2個(gè)任期。 商業(yè)銀行董事會(huì)有以下一些重要職責(zé) 1制定銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和經(jīng)營(yíng)決策；制定銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和經(jīng)營(yíng)決策； 2選擇銀

28、行高級(jí)管理人員；選擇銀行高級(jí)管理人員； 3組建各類(lèi)委員會(huì)或附屬機(jī)構(gòu)：執(zhí)行委員組建各類(lèi)委員會(huì)或附屬機(jī)構(gòu)：執(zhí)行委員會(huì)、貸款委員會(huì)、考評(píng)或薪酬委員會(huì)、風(fēng)會(huì)、貸款委員會(huì)、考評(píng)或薪酬委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)險(xiǎn)管理委員會(huì)股東股東 大會(huì)大會(huì)董事會(huì)董事會(huì) 總稽核總稽核 行長(zhǎng)、總經(jīng)理行長(zhǎng)、總經(jīng)理 委員會(huì)委員會(huì) 監(jiān)事會(huì)監(jiān)事會(huì) 一、二一、二級(jí)分行級(jí)分行放款存款國(guó)際投資信托會(huì)計(jì)人事教育控制公關(guān) （二）執(zhí)行系統(tǒng) 1.總經(jīng)理（行長(zhǎng)） 商業(yè)銀行的執(zhí)行部門(mén)由總經(jīng)理（行長(zhǎng)）、副總經(jīng)理（副行長(zhǎng)）、及各業(yè)務(wù)、職能部門(mén)組成。 總經(jīng)理的職責(zé)是執(zhí)行董事會(huì)的決定，組織銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)。也有些商業(yè)銀行實(shí)行董事長(zhǎng)制，即董事長(zhǎng)既是董事會(huì)首腦，又是銀

29、行內(nèi)部的首腦，總經(jīng)理只是董事長(zhǎng)的助手。 2.副總經(jīng)理(副行長(zhǎng)）及業(yè)務(wù)、職能部門(mén) 在總經(jīng)理的領(lǐng)導(dǎo)下，商業(yè)銀行一般設(shè)置若干個(gè)副總經(jīng)理（副行長(zhǎng)）以及業(yè)務(wù)、只能部門(mén)。以一個(gè)中型銀行為例，在其內(nèi)部可設(shè)置貸款、信托與投資、營(yíng)業(yè)、會(huì)計(jì)、人事和公共關(guān)系及研究開(kāi)發(fā)部門(mén)。通常由銀行的高級(jí)副總經(jīng)理主管貸款業(yè)務(wù)；在高級(jí)副總經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)下，有兩名副總經(jīng)理分別主管工商貸款和其他貸款業(yè)務(wù)，由一名副總經(jīng)理主管信托業(yè)務(wù)，由一名副總經(jīng)理主管營(yíng)業(yè)，包括柜面業(yè)務(wù)，會(huì)計(jì)、保管和其他業(yè)務(wù)。由人事部經(jīng)理主管人事工作，包括行員培訓(xùn)等；由公共關(guān)系部經(jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)外聯(lián)絡(luò)工作?？偨?jīng)理總經(jīng)理或行長(zhǎng)或行長(zhǎng)職能部門(mén)職能部門(mén)業(yè)務(wù)部門(mén)業(yè)務(wù)部門(mén)投投資資部部信信貸貸部

30、部信信托托部部營(yíng)營(yíng)業(yè)業(yè)部部人人事事部部教教育育部部計(jì)計(jì)統(tǒng)統(tǒng)部部財(cái)財(cái)務(wù)務(wù)部部商業(yè)銀行的執(zhí)行總管，它商業(yè)銀行的執(zhí)行總管，它的職責(zé)是執(zhí)行董事會(huì)的決的職責(zé)是執(zhí)行董事會(huì)的決定，組織銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)定，組織銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。營(yíng)活動(dòng)。 業(yè)務(wù)部門(mén)：業(yè)務(wù)部門(mén)：又稱又稱“直線式直線式”業(yè)務(wù)部門(mén)：直接與銀行經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目業(yè)務(wù)部門(mén)：直接與銀行經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目相關(guān)的部門(mén)，如存款部、放款部、投資部、信用卡部、國(guó)際業(yè)相關(guān)的部門(mén)，如存款部、放款部、投資部、信用卡部、國(guó)際業(yè)務(wù)部等務(wù)部等 職能部門(mén)：職能部門(mén)：又稱又稱“參謀式參謀式”職能部門(mén)：為銀行主管人員提供職能部門(mén)：為銀行主管人員提供幫助和咨詢，負(fù)責(zé)銀行內(nèi)部事務(wù)管理的部門(mén)，如會(huì)計(jì)部、人事

31、幫助和咨詢，負(fù)責(zé)銀行內(nèi)部事務(wù)管理的部門(mén)，如會(huì)計(jì)部、人事部、教育部、推銷(xiāo)部、控制部、維修部、公共關(guān)系部等部、教育部、推銷(xiāo)部、控制部、維修部、公共關(guān)系部等 分支機(jī)構(gòu)：分支機(jī)構(gòu)：按照總行對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理方式，可分為直隸型、按照總行對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理方式，可分為直隸型、區(qū)域型、管轄行型等三種類(lèi)型。我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行的是區(qū)域型、管轄行型等三種類(lèi)型。我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行的是總行一總行一級(jí)法人體制級(jí)法人體制，其分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格。，其分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格。 (1)直隸型：直隸型：總行直接管理、指揮和監(jiān)督所有的分支機(jī)構(gòu)； (2)區(qū)域型：區(qū)域型：將所有分支機(jī)構(gòu)劃分為若干區(qū)域，每個(gè)區(qū)域分設(shè)一個(gè)不對(duì)外營(yíng)業(yè)的管理機(jī)構(gòu)，

32、代表總行管理、指揮和監(jiān)督所在區(qū)域的分支行。區(qū)域管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置一般是按照經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃分的，也可能按照行政區(qū)域劃分。例如，一些股份制商業(yè)銀行將全國(guó)分為華東和華南等區(qū)域，并在各區(qū)域分設(shè)若干直屬管理行； (3)管轄行型：管轄行型：選擇各分支行中地位重要的為管轄行，代表總行指揮和監(jiān)督分支行，同時(shí)該管轄行也對(duì)外辦理業(yè)務(wù)。股東股東 大會(huì)大會(huì)董事會(huì)董事會(huì) 總稽核總稽核 行長(zhǎng)、總經(jīng)理行長(zhǎng)、總經(jīng)理 委員會(huì)委員會(huì) 監(jiān)事會(huì)監(jiān)事會(huì) 一、二一、二級(jí)分行級(jí)分行放款存款國(guó)際投資信托會(huì)計(jì)人事教育控制公關(guān) 1.監(jiān)事會(huì)監(jiān)事會(huì) 主要職責(zé)：代表股東大會(huì)，對(duì)銀行全部經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)進(jìn)行主要職責(zé)：代表股東大會(huì)，對(duì)銀行全部經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和檢

33、查。檢查內(nèi)容包括以下兩個(gè)部分：監(jiān)督和檢查。檢查內(nèi)容包括以下兩個(gè)部分：（1）銀行執(zhí)行機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況和內(nèi)部管理）銀行執(zhí)行機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況和內(nèi)部管理（2）董事會(huì)制訂的經(jīng)營(yíng)方針和重大決策、規(guī)定、制度的本身）董事會(huì)制訂的經(jīng)營(yíng)方針和重大決策、規(guī)定、制度的本身及其執(zhí)行情況及其執(zhí)行情況（三）商業(yè)銀行監(jiān)督系統(tǒng)（三）商業(yè)銀行監(jiān)督系統(tǒng)2.總稽核總稽核 董事會(huì)的直接代表，職責(zé)是負(fù)責(zé)查對(duì)銀行日常業(yè)務(wù)帳目，董事會(huì)的直接代表，職責(zé)是負(fù)責(zé)查對(duì)銀行日常業(yè)務(wù)帳目，檢查銀行會(huì)計(jì)、信貸及其他業(yè)務(wù)是否符合當(dāng)局的有關(guān)規(guī)定，檢查銀行會(huì)計(jì)、信貸及其他業(yè)務(wù)是否符合當(dāng)局的有關(guān)規(guī)定，是否按照董事會(huì)的決議或規(guī)定辦事。是否按照董事會(huì)的決

34、議或規(guī)定辦事。 目的在于防止帳目被篡改，杜絕濫用公款，確保銀行目的在于防止帳目被篡改，杜絕濫用公款，確保銀行資產(chǎn)安全。資產(chǎn)安全。（四）商業(yè)銀行管理系統(tǒng)（四）商業(yè)銀行管理系統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理：審計(jì)和內(nèi)控、分支行管理部、人事部、會(huì)經(jīng)營(yíng)管理：審計(jì)和內(nèi)控、分支行管理部、人事部、會(huì)計(jì)出納、合規(guī)部計(jì)出納、合規(guī)部資金財(cái)務(wù)管理：資產(chǎn)負(fù)債部、證券部、投資管理部資金財(cái)務(wù)管理：資產(chǎn)負(fù)債部、證券部、投資管理部資產(chǎn)管理：金融部、信用卡部和貸款審查部資產(chǎn)管理：金融部、信用卡部和貸款審查部個(gè)人金融管理：私人銀行部、信托部、消費(fèi)者業(yè)部、個(gè)人金融管理：私人銀行部、信托部、消費(fèi)者業(yè)部、住房貸款部住房貸款部國(guó)際業(yè)務(wù)管理：貿(mào)易融資國(guó)際業(yè)務(wù)管

35、理：貿(mào)易融資 、多國(guó)貸款部和國(guó)外代表處、多國(guó)貸款部和國(guó)外代表處 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)銀行制度商業(yè)銀行制度 商業(yè)銀行制度商業(yè)銀行制度:是指在一個(gè)國(guó)家用法律形式所確定的該是指在一個(gè)國(guó)家用法律形式所確定的該國(guó)商業(yè)銀行體系、結(jié)構(gòu)及組成之一體系的原則總和。國(guó)商業(yè)銀行體系、結(jié)構(gòu)及組成之一體系的原則總和。 一、建立商業(yè)銀行制度的基本準(zhǔn)則一、建立商業(yè)銀行制度的基本準(zhǔn)則 （一）有利于銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)（一）有利于銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)(2012中國(guó)商業(yè)銀中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力排名出爐：工建中前三甲行競(jìng)爭(zhēng)力排名出爐：工建中前三甲) （二）有利于保護(hù)銀行體系的安全（二）有利于保護(hù)銀行體系的安全 （三）使銀行保持適當(dāng)?shù)囊?guī)模（三）使銀行保持適當(dāng)

36、的規(guī)模 二、商業(yè)銀行體系及主要類(lèi)型 商業(yè)銀行體系即指一國(guó)商業(yè)銀行分為哪些不同層次或不同類(lèi)型，然后由這些不同層次或不同類(lèi)型的商業(yè)銀行組成該國(guó)商業(yè)銀行整體結(jié)構(gòu)。 （一）按資本所有權(quán)來(lái)劃分 1.國(guó)有控股商業(yè)銀行 2.企業(yè)集團(tuán)所有銀行 3.股份公司制的銀行（未公開(kāi)發(fā)行股票的銀行，公開(kāi)發(fā)行股票的銀行） 4.民營(yíng)銀行（民生） （二）按業(yè)務(wù)覆蓋地域來(lái)劃分 地方性銀行、區(qū)域性銀行、全國(guó)性銀行和國(guó)際性銀行 （三）按能否從事證券業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)來(lái)劃分 德國(guó)式全能銀行、英國(guó)式全能銀行和美國(guó)式職能銀行 （四）按組織形式劃分 1.單元制銀行 單元制銀行制是指不設(shè)立分行，全部業(yè)務(wù)由各個(gè)相對(duì)獨(dú)立的商業(yè)銀行獨(dú)自進(jìn)行的一種銀行組

37、織形式。主要在美國(guó)，原因是：美國(guó)是一個(gè)各州獨(dú)立性極強(qiáng)的聯(lián)邦制國(guó)家，為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展，美國(guó)歷史上曾經(jīng)立法禁止或限制開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)。近年來(lái)，這一法律放松。 優(yōu)點(diǎn)：維持競(jìng)爭(zhēng)，不易壟斷；有利于銀行與當(dāng)?shù)卣膮f(xié)調(diào)；單一制銀行在經(jīng)營(yíng)決策上自主性強(qiáng)、靈活性大。 缺點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)難以分散；不易取得規(guī)模效益；不利于資金調(diào)劑。 2.分行制銀行 實(shí)行這一制度的商業(yè)銀行可以在總行以外，普遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，分支銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)統(tǒng)一遵照總行的指示辦理。分支行制按管理方式可進(jìn)一步劃分為： 總行制：即總行除了領(lǐng)導(dǎo)和管理分支行處以外，本身也對(duì)外營(yíng)業(yè)； 總管理處制：總行只負(fù)責(zé)管理和控制分支行除，本身不對(duì)外營(yíng)業(yè)，在總行所在地另設(shè)分支行

38、或營(yíng)業(yè)部開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)。分行制銀行優(yōu)點(diǎn)： 易于采用現(xiàn)代化的設(shè)備，有能力為客戶提供全面高質(zhì)量的服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。 易于吸收存款以及在全系統(tǒng)內(nèi)調(diào)劑和使用資金，使資金能夠得到有效、合理地使用。 便于金融管理當(dāng)局的監(jiān)管。 銀行內(nèi)部可以高度分工，提高效率，降低成本。 缺點(diǎn)： 要求總行對(duì)分支機(jī)構(gòu)有較強(qiáng)的控制能力、要求總行有完善的信息系統(tǒng)和嚴(yán)密的成本控制手段。 分支機(jī)構(gòu)的自主性較小。3.持股公司制銀行持股公司制銀行又稱為集團(tuán)制銀行，是指由少數(shù)大企業(yè)或大財(cái)團(tuán)設(shè)立控股公司，再由控股公司控制或收購(gòu)若干家商業(yè)銀行。銀行控股公司分為兩種類(lèi)型： 一是非銀行性控股公司（中國(guó)平安） 二是銀行性控股公司（花旗集團(tuán)）中國(guó)光

39、大集團(tuán)組織結(jié)構(gòu)實(shí)例中國(guó)光大集團(tuán)組織結(jié)構(gòu)實(shí)例花旗集團(tuán)花旗集團(tuán) 第五節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo) 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)就是：保證本金的安全，保證資產(chǎn)的流動(dòng)，爭(zhēng)取最大的盈利。 商業(yè)銀行的這三性目標(biāo)是由其經(jīng)營(yíng)的特殊商品貨幣的特殊性要求以及商業(yè)銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的特殊地位所決定的。 一、 安全性目標(biāo)即要求銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，必須保持足夠的清償能力，經(jīng)得起重大風(fēng)險(xiǎn)和損失，能隨時(shí)應(yīng)付客戶提存，使客戶對(duì)銀行保持堅(jiān)定的信任。 銀行必須做到以下幾點(diǎn)： （一）合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，注重資產(chǎn)質(zhì)量 （二）提高自有資本在全部負(fù)債中的比重 （三）必須遵紀(jì)守法，合法經(jīng)營(yíng)合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，注重資產(chǎn)質(zhì)量合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，

40、注重資產(chǎn)質(zhì)量（1）貸款對(duì)存款的比率）貸款對(duì)存款的比率 比率越大，風(fēng)險(xiǎn)越大，比率越小，風(fēng)險(xiǎn)越小比率越大，風(fēng)險(xiǎn)越大，比率越小，風(fēng)險(xiǎn)越小我國(guó)目前實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理，貸款余額與存款余額的比我國(guó)目前實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理，貸款余額與存款余額的比例不得超過(guò)，外匯項(xiàng)不得超過(guò)例不得超過(guò)，外匯項(xiàng)不得超過(guò)85%. （2）資產(chǎn)對(duì)資本的比率）資產(chǎn)對(duì)資本的比率 這一指標(biāo)既反映銀行的盈利能力，又反映其風(fēng)險(xiǎn)程度這一指標(biāo)既反映銀行的盈利能力，又反映其風(fēng)險(xiǎn)程度 比率越高，風(fēng)險(xiǎn)越大，比率越小，風(fēng)險(xiǎn)越小比率越高，風(fēng)險(xiǎn)越大，比率越小，風(fēng)險(xiǎn)越小（3）流動(dòng)性比例）流動(dòng)性比例（4）有問(wèn)題貸款對(duì)全部貸款的比率）有問(wèn)題貸款對(duì)全部貸款的比率 不

41、良貸款率（次級(jí)類(lèi)貸款可疑類(lèi)貸款損失類(lèi)不良貸款率（次級(jí)類(lèi)貸款可疑類(lèi)貸款損失類(lèi) 貸款）各項(xiàng)貸款貸款）各項(xiàng)貸款100% 二、流動(dòng)性目標(biāo)二、流動(dòng)性目標(biāo) 是指商業(yè)銀行隨時(shí)保持能以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格取得可用資金的能力，以便隨時(shí)應(yīng)付客戶提存及其他支付的需要。 衡量流動(dòng)性的標(biāo)準(zhǔn)有兩個(gè)：資產(chǎn)變現(xiàn)的成本資產(chǎn)變現(xiàn)的成本資產(chǎn)變現(xiàn)的速度資產(chǎn)變現(xiàn)的速度 商業(yè)銀行要保持足夠的流動(dòng)性，以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格取得可用資金的方法有兩種：一是實(shí)行資產(chǎn)變現(xiàn)一是實(shí)行資產(chǎn)變現(xiàn)二是通過(guò)負(fù)債的途徑保持資產(chǎn)具有較高的流動(dòng)性保持資產(chǎn)具有較高的流動(dòng)性負(fù)債業(yè)務(wù)合理，有較強(qiáng)的融資能力負(fù)債業(yè)務(wù)合理，有較強(qiáng)的融資能力從資產(chǎn)方面看從資產(chǎn)方面看資產(chǎn)管理：保持分層次的準(zhǔn)備資產(chǎn)資

42、產(chǎn)管理：保持分層次的準(zhǔn)備資產(chǎn)流動(dòng)性高的資產(chǎn)流動(dòng)性高的資產(chǎn)流動(dòng)性次之的：流動(dòng)性次之的：對(duì)其他銀行或金融機(jī)構(gòu)的臨對(duì)其他銀行或金融機(jī)構(gòu)的臨時(shí)貸款、國(guó)庫(kù)券和其他短期債券時(shí)貸款、國(guó)庫(kù)券和其他短期債券流動(dòng)性較差的資產(chǎn)：流動(dòng)性較差的資產(chǎn)：長(zhǎng)期債券、抵押貸款、長(zhǎng)期債券、抵押貸款、長(zhǎng)期信用貸款長(zhǎng)期信用貸款庫(kù)存現(xiàn)金庫(kù)存現(xiàn)金在中央銀行的超額準(zhǔn)備金存款在中央銀行的超額準(zhǔn)備金存款同業(yè)存款同業(yè)存款在其他銀行的活期存在其他銀行的活期存款款準(zhǔn)備資產(chǎn)準(zhǔn)備資產(chǎn) 從負(fù)債方面看從負(fù)債方面看負(fù)債管理：借入資金，滿足現(xiàn)金支付的需要負(fù)債管理：借入資金，滿足現(xiàn)金支付的需要直接向直接向中央銀行借款中央銀行借款向中央銀行再貼現(xiàn)向中央銀行再貼現(xiàn)發(fā)

43、行可轉(zhuǎn)讓存單發(fā)行可轉(zhuǎn)讓存單向其他銀行借款向其他銀行借款利用回購(gòu)協(xié)議利用回購(gòu)協(xié)議取得負(fù)債取得負(fù)債的措施的措施 商業(yè)銀行為了更好地實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性管理目標(biāo)，通常需要制定一些數(shù)量化指標(biāo)，以此來(lái)衡量和反映銀行的流動(dòng)性狀況，這些指標(biāo)可分為三大類(lèi)：一是資產(chǎn)類(lèi)流動(dòng)性指標(biāo)：現(xiàn)金資產(chǎn)比例、一是資產(chǎn)類(lèi)流動(dòng)性指標(biāo)：現(xiàn)金資產(chǎn)比例、流動(dòng)性資產(chǎn)比例、貸款占總資產(chǎn)比率流動(dòng)性資產(chǎn)比例、貸款占總資產(chǎn)比率二是負(fù)債類(lèi)流動(dòng)性指標(biāo)：股權(quán)占總資產(chǎn)的二是負(fù)債類(lèi)流動(dòng)性指標(biāo)：股權(quán)占總資產(chǎn)的比率、存款占負(fù)債的比率、核心存款占總比率、存款占負(fù)債的比率、核心存款占總存款的比率、預(yù)期存款變動(dòng)率存款的比率、預(yù)期存款變動(dòng)率三是資產(chǎn)負(fù)債綜合類(lèi)流動(dòng)性指標(biāo)：貸款占三

44、是資產(chǎn)負(fù)債綜合類(lèi)流動(dòng)性指標(biāo)：貸款占存款的比率、流動(dòng)性資產(chǎn)與易變性負(fù)債的存款的比率、流動(dòng)性資產(chǎn)與易變性負(fù)債的差異、存款增長(zhǎng)率與貸款增長(zhǎng)率之比等差異、存款增長(zhǎng)率與貸款增長(zhǎng)率之比等 三、盈利性目標(biāo)及實(shí)現(xiàn)途徑三、盈利性目標(biāo)及實(shí)現(xiàn)途徑 （一）盈利性目標(biāo)（一）盈利性目標(biāo) 這一目標(biāo)要求商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理者在這一目標(biāo)要求商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理者在可能的情況下，盡可能的追求利潤(rùn)最大化。可能的情況下，盡可能的追求利潤(rùn)最大化。 商業(yè)銀行的盈利商業(yè)銀行的盈利=商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入-商業(yè)銀行業(yè)務(wù)支出商業(yè)銀行業(yè)務(wù)支出商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入：貸款利息收入、投貸款利息收入、投資收入、勞務(wù)收入資收入、勞務(wù)收

45、入商業(yè)銀行業(yè)務(wù)支出：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)支出：吸收存款支付的利吸收存款支付的利息、介入資金支付的利息、貸款與投資息、介入資金支付的利息、貸款與投資的損失、工資、辦公費(fèi)、設(shè)備維修費(fèi)稅的損失、工資、辦公費(fèi)、設(shè)備維修費(fèi)稅金等金等商業(yè)銀行盈利性的衡量標(biāo)準(zhǔn)商業(yè)銀行盈利性的衡量標(biāo)準(zhǔn)（1）資產(chǎn)收益率）資產(chǎn)收益率=稅后凈收益稅后凈收益/總資產(chǎn)總資產(chǎn)反映總體盈利水平反映總體盈利水平（2）資本收益率）資本收益率=稅后凈收益稅后凈收益/總資本總資本反映股東權(quán)益，也反映經(jīng)營(yíng)管理水平和效率反映股東權(quán)益，也反映經(jīng)營(yíng)管理水平和效率（3）利潤(rùn)率）利潤(rùn)率=稅后凈收益稅后凈收益/全部業(yè)務(wù)收入全部業(yè)務(wù)收入（4）利差收益率）利差收益率=（利

46、息收入（利息收入利息支出）利息支出）/銀行盈利資產(chǎn)銀行盈利資產(chǎn) （二）實(shí)現(xiàn)盈利性目標(biāo)的途徑 1.盡量減少現(xiàn)金資產(chǎn)，擴(kuò)大盈利資產(chǎn)比重 2.以盡可能低的成本，取得更多的資金 3.減少貸款和投資損失 4.加強(qiáng)內(nèi)部經(jīng)濟(jì)核算，提高銀行員工勞動(dòng)收入，節(jié)約管理費(fèi)開(kāi)支 5.嚴(yán)格操作規(guī)程，完善監(jiān)管機(jī)制，減少事故和差錯(cuò)，防止內(nèi)部人員因違法犯罪活動(dòng)而造成銀行重大損失三個(gè)目標(biāo)存在矛盾！ 大多數(shù)銀行家認(rèn)為，正確的做法應(yīng)當(dāng)是：在對(duì)大多數(shù)銀行家認(rèn)為，正確的做法應(yīng)當(dāng)是：在對(duì)資金來(lái)源和資產(chǎn)規(guī)模及各種資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)、收益、資金來(lái)源和資產(chǎn)規(guī)模及各種資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)、收益、流動(dòng)性進(jìn)行全面預(yù)測(cè)和權(quán)衡的基礎(chǔ)上，首先考流動(dòng)性進(jìn)行全面預(yù)測(cè)和權(quán)衡的基礎(chǔ)

47、上，首先考慮安全性，在保證安全性的前提下，爭(zhēng)取最大慮安全性，在保證安全性的前提下，爭(zhēng)取最大的利潤(rùn)。因此解決之一矛盾的最好選擇是：提的利潤(rùn)。因此解決之一矛盾的最好選擇是：提高銀行經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)性高銀行經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)性圍繞流動(dòng)性加強(qiáng)的管理 1.積極組織資金來(lái)源，慎重安排資金結(jié)構(gòu)，保持適當(dāng)比例的現(xiàn)金資產(chǎn) 2.加強(qiáng)對(duì)長(zhǎng)期貸款和投資的預(yù)測(cè)研究，保證收益，減少風(fēng)險(xiǎn)損失 3.樹(shù)立良好的信譽(yù)，建立牢固的信用基礎(chǔ)，取得客戶和社會(huì)的高度責(zé)任，保持更大的回旋余地 第六節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境 一、宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)加劇，金融危機(jī)頻頻發(fā)生價(jià)格、利率和匯率是對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)成本和利潤(rùn)有直接影響的變量，當(dāng)這些變量大幅度波動(dòng)并且其變化趨勢(shì)又難以把

48、握時(shí)，經(jīng)濟(jì)的不確定性就增大，銀行業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)然也隨之迅速增加。這使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)者面臨著巨大的困難。2009年12月4日，美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司（FDIC）再度關(guān)閉了6家小型銀行，這使得2009年因全球金融危機(jī)而倒閉的美國(guó)銀行數(shù)量，已累計(jì)增加至130家。金融危機(jī)自2008年夏季至今愈演愈烈，歐美不少銀行命運(yùn)迥異，上演一場(chǎng)“大洗牌”。雷曼兄弟轟然倒地，富通、蘇格蘭皇家等陷入困境，摩根士丹利、瑞銀、花旗實(shí)力大大削弱。然而經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、資金充裕的銀行卻碰到了千載難逢的擴(kuò)張機(jī)會(huì)，摩根大通、美國(guó)銀行、西班牙國(guó)際銀行、巴黎銀行以較小的代價(jià)壯大起來(lái)。 二、金融市場(chǎng)迅猛發(fā)展，銀行面臨激烈競(jìng)爭(zhēng) 進(jìn)入20世紀(jì)80年代

49、以后，許多國(guó)家在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，先后放松金融管制，實(shí)行金融自由化政策。同時(shí)融資證券化和資產(chǎn)證券化趨勢(shì)不斷加強(qiáng)。其結(jié)果是： 一方面給商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)，為客戶提供綜合性、多功能金融服務(wù)，擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)范圍和增加銀行業(yè)務(wù)收入創(chuàng)造了條件。 另一方面也給其他非銀行金融機(jī)構(gòu)以及大公司直接在貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)籌集資金提供了方便。三、銀行監(jiān)管不斷加強(qiáng)，促使銀行改善內(nèi)控機(jī)制 （一）銀行監(jiān)管的意義 1有利于保護(hù)和充分發(fā)揮商業(yè)銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的特殊作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。 2有利于穩(wěn)定金融體系和保護(hù)存款人 3可以彌補(bǔ)銀行財(cái)務(wù)信息公開(kāi)程度不不高的缺點(diǎn)，防止“多米諾效應(yīng)” （二）銀行外部監(jiān)管 1中央銀行 （

50、1）中央銀行對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管的重點(diǎn)在意商業(yè)銀行的清償力和流動(dòng)性 主要有CAMELS分類(lèi)檢查制度（2）中央銀行對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行監(jiān)管的主要措施建立完善的報(bào)表制度實(shí)行直接監(jiān)管和間接控制加強(qiáng)對(duì)銀行經(jīng)理人員的管理制裁措施（3）中央銀行的權(quán)利2其他監(jiān)管機(jī)構(gòu) （三）改善銀行內(nèi)控機(jī)制 1.改善銀行內(nèi)控機(jī)制的原則 （1）有效性原則 （2）全面性原則 （3）及時(shí)性原則 2.銀行內(nèi)控機(jī)制的基本要素 （1）建立專(zhuān)職的組織機(jī)構(gòu) （2）確立崗位責(zé)任 （3）嚴(yán)格業(yè)務(wù)程序 （4）確定檢查標(biāo)準(zhǔn) （5）加強(qiáng)內(nèi)部稽核四、四、政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管1.1.政府對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的原因政府對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的原因（1 1）保

51、護(hù)儲(chǔ)蓄者利益）保護(hù)儲(chǔ)蓄者利益 儲(chǔ)戶和商業(yè)銀行之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，銀行倒閉儲(chǔ)戶和商業(yè)銀行之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，銀行倒閉的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)后果非常嚴(yán)重。的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)后果非常嚴(yán)重。（2 2）銀行是信用貨幣的創(chuàng)造者：）銀行是信用貨幣的創(chuàng)造者：貨幣供給與經(jīng)濟(jì)發(fā)展密貨幣供給與經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)切相關(guān)。（3 3）有利于對(duì)金融危機(jī)的防范）有利于對(duì)金融危機(jī)的防范 銀行業(yè)務(wù)的綜合化趨勢(shì)，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)相結(jié)合銀行業(yè)務(wù)的綜合化趨勢(shì)，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)相結(jié)合2.政府對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的內(nèi)容政府對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的內(nèi)容（1）監(jiān)管原則監(jiān)管原則謹(jǐn)慎原則謹(jǐn)慎原則“CAMELS”原則原則 C：Capital 資本，最重要的

52、是對(duì)資本充足率的監(jiān)管資本，最重要的是對(duì)資本充足率的監(jiān)管A：Asset 資產(chǎn)，如資產(chǎn)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)資產(chǎn)，如資產(chǎn)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)M：Management 管理，即管理者的能力管理，即管理者的能力E：Earning 收益，即盈利能力收益，即盈利能力L：Liquidity 清償能力，銀行滿足提款和借款需求的能力清償能力，銀行滿足提款和借款需求的能力S：Sensitivity 對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的敏感性對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的敏感性（2 2）監(jiān)管內(nèi)容）監(jiān)管內(nèi)容銀行業(yè)的準(zhǔn)入銀行業(yè)的準(zhǔn)入：規(guī)定最低注冊(cè)資本金、業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模：規(guī)定最低注冊(cè)資本金、業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模銀行資本的充足性銀行資本的充足性: :資本充足率資本充足率銀行的清償能力銀行

53、的清償能力：負(fù)債和資產(chǎn)：負(fù)債和資產(chǎn)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的范圍銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的范圍：分業(yè)？混業(yè)？：分業(yè)？混業(yè)？貸款的集中程度貸款的集中程度 我國(guó)銀行法規(guī)定：商業(yè)銀行在中國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資我國(guó)銀行法規(guī)定：商業(yè)銀行在中國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)。（分業(yè)經(jīng)營(yíng)）和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)。（分業(yè)經(jīng)營(yíng)） 我國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定：國(guó)有商業(yè)銀行最低注冊(cè)資本金為我國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定：國(guó)有商業(yè)銀行最低注冊(cè)資本金為1010億元人民幣。億元人民幣。 外資商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件外資商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件 （1 1）對(duì)注冊(cè)資本的要求：不少于）對(duì)注冊(cè)資本的要求：不少于1 1億元億元人民幣等

54、值的自由人民幣等值的自由兌換貨幣的營(yíng)運(yùn)資金。兌換貨幣的營(yíng)運(yùn)資金。 （2 2）申請(qǐng)者應(yīng)具備的條件：一是已設(shè)立代表機(jī)構(gòu)）申請(qǐng)者應(yīng)具備的條件：一是已設(shè)立代表機(jī)構(gòu)2 2年；二年；二是申請(qǐng)前一年年末總資產(chǎn)不少于是申請(qǐng)前一年年末總資產(chǎn)不少于200200億美元；三是有完善的金融億美元；三是有完善的金融監(jiān)督管理制度。監(jiān)督管理制度。3.3.存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)制度（1 1）存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)制度（Deposit Insurance SystemDeposit Insurance System）：商業(yè)銀）：商業(yè)銀行按存款的大小和一定的保險(xiǎn)費(fèi)率向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，行按存款的大小和一定的保險(xiǎn)費(fèi)率向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

55、繳納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)投保銀行經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)或發(fā)生支付困難時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在一定當(dāng)投保銀行經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)或發(fā)生支付困難時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在一定限度內(nèi)代為支付。限度內(nèi)代為支付。 保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序（2） 起源：起源：1929-331929-33年美國(guó)經(jīng)濟(jì)危機(jī)年美國(guó)經(jīng)濟(jì)危機(jī) 銀行體系瀕于崩銀行體系瀕于崩潰潰 1933格拉斯格拉斯-斯蒂格爾法斯蒂格爾法 1934年聯(lián)邦存款年聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（保險(xiǎn)公司（FDIC）成立）成立 1934年年1月月1日美國(guó)正式實(shí)施聯(lián)邦日美國(guó)正式實(shí)施聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)制度 存款保險(xiǎn)：只針對(duì)存款，不涉及證券、共同基金。存款保險(xiǎn)：

56、只針對(duì)存款，不涉及證券、共同基金。監(jiān)管和消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管和消費(fèi)者保護(hù)破產(chǎn)管理破產(chǎn)管理FDIC根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)資本比例（根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)資本比例（risk-based capital ratio）將投保銀）將投保銀行分成五個(gè)等級(jí)。行分成五個(gè)等級(jí)。資本狀況良好資本狀況良好（Well capitalized）：比例為）：比例為10% 及以上及以上資本充足資本充足（Adequately capitalized）：）：8%及以上及以上資本不足資本不足（Undercapitalized）：小于）：小于8%資本嚴(yán)重不足資本嚴(yán)重不足（Significantly undercapitalized）：小）：小于于6%資本極端不足資本極端不足（Critically undercapitalized）：小于）：小于2%（3）限額賠付）限額賠付 即在投保存款