存貸款利率放開(kāi)后對(duì)存款規(guī)模的影響和沖擊的調(diào)研報(bào)告

1、存貸款利率放開(kāi)后對(duì)存款規(guī)模的影響和沖擊的調(diào)研報(bào)告XXX農(nóng)商銀行存貸款利率放開(kāi)后對(duì)存款規(guī)模的影響和沖擊的調(diào)研報(bào)告XXX市人民銀行：根據(jù)人行通知要求，XXX農(nóng)商銀行將存貸款利率放開(kāi)后對(duì)我行存款規(guī)模的影響和沖擊的調(diào)研報(bào)告如下：一、利率市場(chǎng)化政策執(zhí)行實(shí)施具體情況（一）存款利率執(zhí)行情況在XXX省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的統(tǒng)一指導(dǎo)下，我行于xxx年xx月xx日零時(shí)起，統(tǒng)一調(diào)整部分人民幣存款執(zhí)行浮動(dòng)利率。按照人民銀行關(guān)于存款利率的浮動(dòng)規(guī)定，結(jié)合實(shí)際，將整存整取三個(gè)月、半年、一年、二年、三年利率上浮比例為xx倍；五年期存款執(zhí)行xx%?？v觀我行實(shí)行利率市場(chǎng)化以來(lái)，我行在活期和短期定期存款利率執(zhí)行過(guò)程中一浮到頂xxx倍，

2、從xx年xx月xx日至今我行存貸款規(guī)模弁沒(méi)有明顯的變化。存貸款的非對(duì)稱性降息以及存款利率上限的一浮到頂，將影響我行的凈息差，收窄我行的凈息差，弁對(duì)我行xxx年的盈利形成負(fù)面影響存款利率一浮到頂，弁沒(méi)有給我行帶來(lái)明顯的存款增幅，分析原因?yàn)椋?、整個(gè)利率執(zhí)行時(shí)間比較短，宣傳效果還沒(méi)有明顯的顯現(xiàn)。2、這幾年經(jīng)濟(jì)低迷，其他銀行大量高收益性的理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)吸收走了大量的資金，資金分流嚴(yán)重。3、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，各類互聯(lián)網(wǎng)金融寶寶的登場(chǎng)，手機(jī)銀行等便利的金融服務(wù)的出現(xiàn)，大大的簡(jiǎn)化了金融服務(wù)過(guò)程，增加了金融服務(wù)的便利性和快捷性，使得傳統(tǒng)銀行對(duì)資金擁有者缺少吸引力，尤其是出生在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的80后和90后的

3、客戶。（二）貸款利率執(zhí)行情況本行為完善利率定價(jià)和提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，使用XXX省農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)建立了統(tǒng)一的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)。本行根據(jù)客戶情況、業(yè)務(wù)情況以及本行自身管理要求，在人民銀行規(guī)定的利率浮動(dòng)的范圍內(nèi)，采用最優(yōu)惠貸款利率加點(diǎn)浮動(dòng)的方式設(shè)計(jì)了企業(yè)貸款利率定價(jià)模型及個(gè)人客戶貸款利率定價(jià)模型。公司類貸款利率定價(jià)浮動(dòng)區(qū)間按照人民銀行規(guī)定的浮動(dòng)區(qū)間執(zhí)行，不得突破。具體浮動(dòng)幅度按以下項(xiàng)目設(shè)置參數(shù)計(jì)算：企業(yè)貸款利率浮動(dòng)幅度測(cè)算表項(xiàng)目指標(biāo)（系數(shù)）權(quán)重0.30.40.50.6財(cái)務(wù)管理修良好較不10資產(chǎn)付債比例30%（含）以下30%-50%（含）50%-70%（含）70%以上10速動(dòng)比率1.5以上1.0-

4、1.5（含）0.5-1.0（含）0.5（含）以下10利息保障倍數(shù)6.0以下4.0-6.0（含）2.0-4.0（含）2.0（含）以下10凈資產(chǎn)收益率20%以上15%-20%（含）10%-15%（含）10%（含）以下10企業(yè)入股情況5%以上3.5%-5%（含）2%-3.5%（含）2%（含）以下5單戶貸款額1000萬(wàn)元以上500萬(wàn)-1000萬(wàn)元（含）100萬(wàn)-500萬(wàn)（含）100萬(wàn)元（含）以下5擔(dān)保方式一類抵押二類抵押擔(dān)保能力強(qiáng)擔(dān)保能力弱10企業(yè)存貸比50%以上35%-50%（含）20%-35%（含）20%（含）以下10本社開(kāi)戶情況基本戶開(kāi)設(shè)一年以上基本戶開(kāi)設(shè)6個(gè)月-12個(gè)月（含）基本戶開(kāi)設(shè)6個(gè)月（

5、含）以下一般賬戶10信用記錄良好較不10個(gè)人客戶貸款利率定價(jià)模型利率定價(jià)浮動(dòng)區(qū)間按照人民銀行規(guī)定的浮動(dòng)區(qū)間執(zhí)行，不得突破。具體浮動(dòng)幅度按以下項(xiàng)目設(shè)置參數(shù)計(jì)算：xx萬(wàn)元以下自然人貸款利率浮動(dòng)指標(biāo)與浮動(dòng)系數(shù)對(duì)照表質(zhì)押41n非信用抵押、d以10-20%20-50%聯(lián)保個(gè)鼾0.20.30.20.10.2自然人貸款xxx萬(wàn)元以上貸款的利率定價(jià)，參照自然人貸款利率浮動(dòng)指標(biāo)與浮動(dòng)系數(shù)對(duì)照表確定利率浮動(dòng)幅度。但浮動(dòng)系數(shù)依次調(diào)整為0-0.4、040.7、0.7-1、1-1.3根據(jù)貸款利率浮動(dòng)參考指標(biāo)的等級(jí)或程度，橫向查找對(duì)應(yīng)的浮動(dòng)系數(shù)，縱向查找對(duì)應(yīng)權(quán)重。根據(jù)浮動(dòng)系數(shù)和權(quán)重，確定利率浮動(dòng)幅度。其計(jì)算公式為：利率浮

6、動(dòng)幅度=2（浮動(dòng)系數(shù)X權(quán)重）X100%o二、針對(duì)利率市場(chǎng)化政策采取的措施利率市場(chǎng)化為各金融機(jī)構(gòu)提供了良性競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的平臺(tái)，我行緊抓利率市場(chǎng)化機(jī)遇，及時(shí)調(diào)整利率定價(jià)制度，采用更加靈活、穩(wěn)健的利率定價(jià)機(jī)制，以適應(yīng)不斷發(fā)展的金融市場(chǎng)變化?，F(xiàn)階段已采取的利率風(fēng)險(xiǎn)防范措施:一是，使用表內(nèi)管理方法，通過(guò)增加（或減少）資產(chǎn)或負(fù)債的頭寸，或者改變資產(chǎn)或負(fù)債的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，達(dá)到控制利率風(fēng)險(xiǎn)的目的。二是，通過(guò)識(shí)別不同客戶群，實(shí)行差別定價(jià)。在對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)致的調(diào)查和篩選的基礎(chǔ)上，從中區(qū)分出利率敏感型客戶和利率不敏感型客戶，對(duì)其進(jìn)行差別定價(jià)，差別定價(jià)的貸款客戶實(shí)行由利率定價(jià)模型確定，最后經(jīng)利率定價(jià)委員會(huì)批準(zhǔn)后施行。二、我行應(yīng)

7、對(duì)利率市場(chǎng)化的措施：1、大力拓展長(zhǎng)期固定利率存款隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，在未來(lái)利率走勢(shì)日益明朗的情況下，我行將抓住目前的有利時(shí)機(jī)，大力敘做固定利率的定期存款。一方面，未來(lái)利率攀升，通過(guò)敘做固定利率存款，可以鎖定未來(lái)的利率風(fēng)險(xiǎn)，弁極有可能在未來(lái)利率攀升的情況下，降低籌資成本；止匕外，長(zhǎng)期以來(lái)，存貸款結(jié)構(gòu)不合理，需要長(zhǎng)期負(fù)債以支撐長(zhǎng)期資產(chǎn)，在未來(lái)利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)的情況下，短期存款的穩(wěn)定性及客戶的忠誠(chéng)度將受到前所未有的挑戰(zhàn)，我行在現(xiàn)階段通過(guò)拓展長(zhǎng)期存款，以確保未來(lái)流動(dòng)性管理水平。2、加強(qiáng)存款基礎(chǔ)類產(chǎn)品的主動(dòng)研發(fā)在存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，客戶將逐步投資于市場(chǎng)利率報(bào)價(jià)相關(guān)性較高的貨幣型基金、國(guó)債等產(chǎn)品，如目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，各類互聯(lián)網(wǎng)金融寶寶等聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，我行面臨存款大量轉(zhuǎn)移的挑戰(zhàn)，進(jìn)而影響到貸款投放、利潤(rùn)增長(zhǎng)。我行將密切關(guān)注國(guó)家的金融改革進(jìn)程及政策變動(dòng)，主動(dòng)加強(qiáng)存款基礎(chǔ)類產(chǎn)品的研發(fā)，如與貨幣型基金掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款等，搶抓市場(chǎng)機(jī)遇，提升存款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。3、敘做一定額度的高成本協(xié)議存款協(xié)議存款是目前我國(guó)唯一可以由金融機(jī)構(gòu)單獨(dú)向客戶定價(jià)的金融產(chǎn)品，在現(xiàn)階段，我行敘做適當(dāng)比例的協(xié)議存款業(yè)務(wù)，不僅能夠有效應(yīng)對(duì)未來(lái)利率市場(chǎng)化的潛在沖擊，也是合規(guī)爭(zhēng)攬客戶存款