工程機(jī)械行業(yè)中保險索賠流程

1、日益火爆的工程機(jī)械市場帶動了一系列相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，其中工程機(jī)械保險業(yè)就是受其影響較 大的一個。由于工程機(jī)械的施工環(huán)境具有特殊性和多樣性，其施工過程中面臨著較高的風(fēng)險， 并且風(fēng)險度難以全面預(yù)測，因此用戶在購機(jī)過程中對工程機(jī)械的投保就顯得尤為重要。以挖掘 機(jī)為例，在礦山、林區(qū)、建筑工地及路橋等施工場所幾乎都能看見它的身影，在其施工作業(yè)時, 經(jīng)常會發(fā)生因碰撞、傾覆、被落石砸中，甚至落水及墜山等事故，在這些事故中，有很多都只 可以通過保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，以此補(bǔ)償設(shè)備損壞給用戶帶來的經(jīng)濟(jì)損失，保障用戶的利益。但目 前我國工程機(jī)械行業(yè)內(nèi)投保的險種眾多，例如工程機(jī)械設(shè)備保險、財產(chǎn)險及車險，再加上各色 名目的附加

2、條款，這些種類繁多的保險條款專業(yè)性比較強(qiáng)，又冗長拗口，通常非保險行業(yè)的認(rèn) 識很難理解其真實(shí)含義，往往無所適從。盡管如此，作為工程機(jī)械行業(yè)的保險經(jīng)紀(jì)人，我們從 多年協(xié)助用戶索賠的服務(wù)工作中總結(jié)出了一些保險索賠的共通環(huán)節(jié)，工程機(jī)械保險通常分為對 工程機(jī)械本身的保障和對第三者造成財產(chǎn)或人身傷亡的保障。這兩個險種索賠的側(cè)重不同，本 文主要針對因風(fēng)險事故導(dǎo)致工程機(jī)械設(shè)備受損的案件情況，向用戶說明索賠流程中一些關(guān)鍵環(huán) 節(jié)的注意事項(xiàng)，希望能夠有助于用戶索賠，維護(hù)用戶權(quán)益。保險索賠流程中的注意事項(xiàng)目前在工程機(jī)械銷售中，如果用戶通過融資租賃或是銀行按揭的方式購買設(shè)備，那么購買保險是通過信審的必要條件。一般情況下

3、由銀行、融資公司或代理商為用戶代買保險，且保 險期限與融資期限一致。也就是說用戶在購機(jī)過程中一般也同時隨機(jī)器購買了一份保險，保險 費(fèi)通常由客戶在繳納購機(jī)款的同時一并支付。在提車后，用戶需要向銷售經(jīng)理核實(shí)所購保險，并應(yīng)該向相關(guān)保險聯(lián)系人詢問保單的大體保障范圍，知道哪些類型的事故是屬于保險責(zé)任的，另外用戶應(yīng)妥善管理保單，記住保險電 話。意外事故發(fā)生后，用戶應(yīng)立即撥打保險公司的保險電話，并搶救受損設(shè)備，采取一切有效措施防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大，同時保留好事故現(xiàn)場等待保險公司查勘。但需要注意的是，如果 事發(fā)地點(diǎn)的環(huán)境危險，隨時可能導(dǎo)致機(jī)械設(shè)備進(jìn)一步受損，用戶則需要立即將設(shè)備轉(zhuǎn)移到安全 的地點(diǎn)。與此同時，有用

4、戶也可以將事故告知自己的銷售經(jīng)理，在銷售經(jīng)理的協(xié)助下處理保險。在電話報案時，用戶應(yīng)簡潔明了的描述事故發(fā)生的時間、地點(diǎn)和情況，盡量不要主觀推斷事故的原因。例如描述一起碰撞事故，用戶應(yīng)該說“我在某地點(diǎn)施工過程中，發(fā)生意外碰撞”而非“我剛才剎車沒剎住撞上了，可能是因?yàn)槲覜]有加剎車油的緣故”，用戶須知在報案電話 中使用的語言不當(dāng)， 很可能是造成后期保險遭拒賠的原因，故而準(zhǔn)確地描述保險事故非常重要。在電話保險之后，保險公司會與用戶約定去現(xiàn)場查勘的時間。用戶可以事先告知銷售經(jīng)理時間地點(diǎn)，并約定協(xié)助查勘。目前工程機(jī)械保險市場上，普通做法是保險公司委托公估人到 現(xiàn)場查勘時，會與客戶核實(shí)保單信息、 將事故現(xiàn)場拍

5、照、了解事故經(jīng)過及清點(diǎn)登記受損財產(chǎn)等， 整個過程最終會制作成一個查勘記錄，用戶在查勘中應(yīng)予以配合，積極協(xié)助，最后還需要在查 勘記錄上簽字確認(rèn)。查勘之后數(shù)日內(nèi)，公估人會根據(jù)查勘記來確定事故是否屬于保險責(zé)任以及損失的情況如 何。根據(jù)損失部位和程度，公估人會給出初步的修復(fù)意見，公估人好而用戶據(jù)此進(jìn)行協(xié)商，最 終的設(shè)備維修方案需要用戶與查勘人員協(xié)商確定，包括具體哪些受損部件需要維修，報價如何 等等，用戶的每一步維修方案都應(yīng)預(yù)先告知保險公司并經(jīng)其確認(rèn)。另外，用戶切記，一定保留 一切維修單證，比如發(fā)票及報價單等。設(shè)備修復(fù)后，用戶應(yīng)盡快將保險公司所要求的所有票據(jù)和資料一起郵寄給公估人并確認(rèn) 其收到。需要注意

6、的是，在這里有個認(rèn)識誤區(qū)，我們很多用戶認(rèn)為機(jī)器已經(jīng)修復(fù)了，理賠款遲 早都會領(lǐng)取，從而在提供票據(jù)的時候反而懈怠了，最終因自身的拖延可能導(dǎo)致票據(jù)和資料收集 步齊全，最終因自身的拖延可能導(dǎo)致票據(jù)或資料不齊全，影響或者耽誤了后期的保險賠款領(lǐng)取 工作。須知我們之前辦案查勘定損修復(fù)這些工作都是為了順利領(lǐng)取賠款，提交票據(jù)資料是最后 關(guān)鍵的一步，希望我們的用戶能盡快處理，以免引起不必要的麻煩。提交完票據(jù)和資料之后， 保險案件便可以進(jìn)入賠付階段?？赡芤鸬木苜r的幾個因素在索賠流程之外，筆者總結(jié)了其他幾個可能引起拒賠的要點(diǎn)。（1）保險地址：某些保險公司出具的保單中所載明的保險財產(chǎn)地址為限定區(qū)域（例如某省 份）。也

7、就是說如果用戶的機(jī)器設(shè)備跨出該限定區(qū)域施工，保險公司可以拒賠。對此，如果用 戶購機(jī)時預(yù)計自身將去限定區(qū)域以外地點(diǎn)施工，則須向其銷售經(jīng)理說明情況，讓其協(xié)助向保險 公司對保單進(jìn)行批改，以保證合理索賠。（2）操作證：保險公司對挖掘機(jī)的操作證都有要求，具體而言，各保險公司的要求或松或 嚴(yán)，沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。因此用戶需要首先了解清楚所持保單的承保保險公司認(rèn)可哪些類型的操作 證，并嚴(yán)格持證施工，否則可能遭拒賠。（3）免賠額：顧名思義，以是保險公司免于賠償?shù)念~度。通常保險都會設(shè)置一個免賠額并 載于保單。用戶在事故發(fā)生后，可粗略估計損失情況（可向銷售人員咨詢受損零部件價格）， 如果不超過免賠額，則無需向保險公司報案，因?yàn)椴坏矫赓r額的損失是無法得到索賠的，