貨幣銀行學(xué)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

1、編輯ppt金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管金融創(chuàng)新內(nèi)容金融創(chuàng)新內(nèi)容編輯ppt第三節(jié)第三節(jié) 金融創(chuàng)新的內(nèi)容金融創(chuàng)新的內(nèi)容 金融創(chuàng)新幾乎發(fā)生在金融業(yè)務(wù)操作的所有方面和所有環(huán)節(jié)，這樣的創(chuàng)新極大地提高了金融業(yè)的盈利水平。本節(jié)主要金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、金融工具創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和金融市場創(chuàng)新。編輯ppt金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新金融工具金融工具創(chuàng)新創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)和金融市場和金融市場的的創(chuàng)新創(chuàng)新金融創(chuàng)新內(nèi)容金融創(chuàng)新內(nèi)容編輯ppt金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新清算業(yè)務(wù)創(chuàng)新清算業(yè)務(wù)創(chuàng)新 一、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新一、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新編輯ppt（一）、負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新 負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新大額可轉(zhuǎn)讓定

2、期存單大額可轉(zhuǎn)讓定期存單自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶貨幣市場互助基金貨幣市場互助基金可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶清掃賬戶清掃賬戶協(xié)定賬戶協(xié)定賬戶貨幣市場存款賬戶貨幣市場存款賬戶股金匯票賬戶股金匯票賬戶編輯ppt概述v 負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要發(fā)生在60年代以后。各商業(yè)銀行通過創(chuàng)新一些新負(fù)債工具，一方面規(guī)避政府的管制，另一方面也增加了銀行的負(fù)債來源。主要反映在客戶存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新和借入負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新上。目前，商業(yè)銀行在存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新方 面非?；钴S，主要是為了吸收存款，解決流動性問題。 在借入負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面， 根據(jù)企業(yè)負(fù)債管理理論， 銀行的流動性不僅可以通過加強(qiáng)資產(chǎn) 管理獲得，而且可以由負(fù)債管理提

3、供。商業(yè)銀行必須根據(jù)自身的客觀情況，研究符合戰(zhàn)略發(fā)展方向的存款規(guī)模、動態(tài)最優(yōu)的資本結(jié)構(gòu)和負(fù)債結(jié)構(gòu)，兼顧資產(chǎn)的流動性、安全性、盈利性，最大程度地降低運(yùn)營成本， 追求利潤最大化而不是規(guī)模最大化。編輯ppt大額可轉(zhuǎn)讓定期存單v 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單是一種固定面額、固定期限、可以轉(zhuǎn)讓的大額存款憑證，對居民個人發(fā)行的，不分段計(jì)息，存單到期后一次還本付息，逾期部分不計(jì)付利息。采用記名方式發(fā)行，可以轉(zhuǎn)讓。v 產(chǎn)生產(chǎn)生：60 年代初，市場利率上升，商業(yè)銀行由于受Q 條例的限制，不能采用競爭性的存款利 率，從而使資金大量流向其他不受利率限制的金融工具，如貨幣市場互助基金。在“脫媒”這種環(huán) 境下，商業(yè)銀行為了生存與

4、發(fā)展必須進(jìn)行創(chuàng)新，1961 年美國花旗銀行率先推出 CD 定期存款。v 特點(diǎn)特點(diǎn)：大額可轉(zhuǎn)讓定期存單，是銀行發(fā)行的到期之前可轉(zhuǎn)讓的定期存款憑證。 通常不記名，不能提前支取，可以在二級市場上轉(zhuǎn)讓；大額存單按標(biāo)準(zhǔn)單位發(fā)行，面額較大；發(fā)行者多是大銀行；期限多在1年以內(nèi)。v 優(yōu)點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：對企業(yè)來講，由于它由銀行帳號發(fā)行，信譽(yù)良好，危險性小，利率高于活期存款，并且可隨時轉(zhuǎn)讓融資等，不失為贏利性、安全性、流動性三者的最佳配合信用工具。v 對銀行來講，發(fā)行手續(xù)簡便，要求書面文件資料簡單，費(fèi)用也低，而且吸收的資金數(shù)額大，期限穩(wěn)定，是一個很有效的籌資手段。編輯ppt工商銀行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單編輯ppt可轉(zhuǎn)讓支付命

5、令帳戶(NOW)v 可轉(zhuǎn)讓支付命令帳戶（NOW）是1972年由美國的儲備貸款協(xié)會推出的新型存款賬戶，也稱為付息的活期存款，是既可用于轉(zhuǎn)賬結(jié)算，又可支付利息，年利率略低于儲蓄存款，提款使用規(guī)定的支付命令，和支票一樣，可自由轉(zhuǎn)讓流通。它是一種不使用支票的支票帳戶，以支付命令書取代了支票。開立這種存款帳戶，存戶可隨時開出支付命令書，或直接提現(xiàn)，或直接向第三者支付，其存款余額可取得利息收入，這種帳戶具有儲蓄帳戶的意義。通過這種帳戶，商業(yè)銀行既可以為客戶提供支付上的便利，又支付利息，從而吸引客戶，擴(kuò)大存款?？赊D(zhuǎn)讓支付命令帳戶的對象一般都限于個人和非營利性團(tuán)體開立。v 優(yōu)勢優(yōu)勢：存款余額可以生息，而商業(yè)銀

6、行是不能為活期存款支付利息的。參加存款保險。編輯ppt自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（ATS）v 這是一種存款可以在儲蓄存款賬戶和支票存款賬戶之間按照約定自動轉(zhuǎn)換的存款賬戶。開辦于1978年，是在電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。與電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶的不同之處在于存款在賬戶間的轉(zhuǎn)換不需存款人電話通知而由銀行按約定自動辦理。v 基本介紹基本介紹：存戶可以同時在銀行開立兩個賬戶：有息的儲蓄賬戶和無息的活期支票存款賬戶。活期支票存款賬戶的余額要始終保持1美元。銀行收到存戶所開出的支票需要付款時，可隨時將支付款項(xiàng)從儲蓄賬戶上轉(zhuǎn)到活期存款賬戶上，自動轉(zhuǎn)賬，即時支付支票上的款項(xiàng)。v 開設(shè)方式開設(shè)方式：開立自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬

7、戶，存戶要支付一定的服務(wù)費(fèi)。在開立此賬戶之前，存戶一般先把款項(xiàng)存入儲蓄賬戶，由此取得利息收入，而當(dāng)需要開支票時，存戶用電話通知開戶行，將所需款項(xiàng)轉(zhuǎn)到活期支票賬戶。編輯ppt浦發(fā)銀行自動轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)展示：編輯ppt貨幣市場存款賬戶（MMDA）v這種賬戶是 由美國商業(yè)銀行在1972年首創(chuàng)，其利率不受Q 條例利率上限的限制，可以浮動，可使用支票。是一種混合型儲蓄賬戶，享受存款保險。其性質(zhì)介于儲蓄存款與活期存款之間。貨幣市場存款賬戶的出現(xiàn)與貨幣市場基金有關(guān)。貨幣市場基金是一種合作性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，人們可以用買入股票的方式把短期閑置資金交由基金會代為投資運(yùn)用，客戶要提取現(xiàn)款時，可向基金會賣出股票。在Q字條例對

8、商業(yè)銀行支付存款利息的限制未取消之前，貨幣市場基金從銀行手里奪走了不少存款。為了與貨幣市場基金相抗衡，商業(yè)銀行迫切要求設(shè)立一種新型的存款賬戶以吸引更多的存款。v特點(diǎn)：客戶開戶時的起存金額為2500美元，但以后不受此限額的約束； 日常平均余額如低于2500美元，按NOW賬戶的較低利率計(jì)息； 存款利率沒有上限的約束，銀行每周調(diào)整一次利率。 沒有最短存款期的限制，但客戶提款必須提前7天通知銀行； 賬戶使用貨幣市場存款賬戶進(jìn)行收付轉(zhuǎn)帳，每月不得超過6次，其中以支票付款的不得超過3次； 存戶的對象不限。由于貨幣市場存款賬戶可以支付較高的利息，且能夠有條件地使用支票，因此頗受人們歡迎。編輯ppt貨幣市場互

9、助基金（MMMF）v由于美國對定期存款支付的利率有最高限制，在市場利率上升的情況下，定期存款利率的限制就使得存款不如投資于其他有價證券有利，從而影響了銀行的資金來源，為了規(guī)避這個限制，在70年代初創(chuàng)立了“貨幣市場互助基金”。v這種基金吸收小額投資，然后再用來在貨幣市場上投資，如投資于大額存單，國庫券等。向基金投資，每單位在500至1000美元之間，由于是向基金投資而不是存款，所以從基金得到的是利潤，而不是利息，自然不受存款利率的限制。同時還允許帳戶所有者簽發(fā)金額不低于500美元支票。 v它是一種與合作社性質(zhì)類似的金融組織,靠出售自己的股份來獲取客戶的資金,然后投資于貨幣市場,將投資所得扣除管理

10、費(fèi)后以一定方式返還給基金認(rèn)購人.它是金融創(chuàng)新的一種形式,為小額投資者進(jìn)入貨幣市場獲取投資收益提供了一種方式.編輯ppt清掃賬戶v是美國商業(yè)銀行為改善對客戶的服務(wù)、增強(qiáng)吸收存款的能力而設(shè)立的一種新型存款賬戶。在此賬戶內(nèi)，如果存款超過一定的余額，超過的部分即可轉(zhuǎn)入貨幣市場基金，按市場利率付息。v優(yōu)點(diǎn)：存款人可以享受到較高的利息收入. 銀行即可避開利率上限的規(guī)定，又可防止資金從銀行流失。編輯ppt協(xié)定賬戶（Agreenment Account）v一種可以在活期存款賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶和貨幣市場存款賬戶三者之間自動轉(zhuǎn)帳的新型活期存款賬戶。協(xié)定賬戶是銀行與客戶達(dá)成一種協(xié)議，即存戶授權(quán)銀行可將款項(xiàng)存在

11、活期存款賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶或貨幣市場存款賬戶中的任何一個賬戶上。對前兩個賬戶都規(guī)定一個最低余額，超過最低余額的款項(xiàng)由銀行自動轉(zhuǎn)入同一存戶的貨幣市場存款賬戶上，以便取得較高的利息。如果低于最低余額，也可由銀行將同一存戶在貨幣市場存款賬戶上的一部分款項(xiàng)，轉(zhuǎn)入活期存款賬戶或可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶，以補(bǔ)足最低余額。編輯ppt股金匯票賬戶（SDA） v這種賬戶是由美國聯(lián)邦信用協(xié)會于 1974 年推出的，后推廣到各州信用社。 客戶在信用社的存款，作為股金立賬，提現(xiàn)或支付時，可開出股金提款單代替支票對第三 者付款，不提現(xiàn)或付款時，屬于儲蓄賬戶，存款按余額計(jì)算紅利，相當(dāng)于存款利息。編輯ppt（二）、資產(chǎn)業(yè)務(wù)

12、創(chuàng)新 資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新銀團(tuán)貸款銀團(tuán)貸款消費(fèi)信用消費(fèi)信用一攬子貸款證券化一攬子貸款證券化可轉(zhuǎn)讓貸款合同可轉(zhuǎn)讓貸款合同組合型融資組合型融資平行貸款平行貸款住房貸款住房貸款分享股權(quán)貸款分享股權(quán)貸款編輯ppt概述v商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在貸款業(yè)務(wù)上。v資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，主要的目的是為了降低風(fēng)險、服務(wù)客戶、擴(kuò)大收益、減少資本充足率指標(biāo)對于商業(yè)銀行資金運(yùn)用能力的限制，以及業(yè)務(wù)范圍方面的監(jiān)管限制等。 編輯ppt銀團(tuán)貸款v定義定義：銀團(tuán)貸款又稱為辛迪加貸款（Syndicated Loan），是20世紀(jì)60年代末一種創(chuàng)新的貸款方式，在20世紀(jì)70年代迅速發(fā)展。是由獲準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的一家或數(shù)家銀行牽

13、頭，多家銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)參加而組成的銀行集團(tuán)（Banking Group）采用同一貸款協(xié)議，按商定的期限和條件向同一借款人提供融資的貸款方式。v服務(wù)對象服務(wù)對象:有巨額資金需求的大中型企業(yè)、企業(yè)集團(tuán)、國家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目。v特點(diǎn)特點(diǎn)：.額大、期限長。 .融資所花費(fèi)的時間和精力較少。.銀團(tuán)貸款操作形式多樣。.有利于借款人樹立良好的市場形象。編輯pptv種類種類：按銀團(tuán)貸款的組織方式不同，分為直接銀團(tuán)貸款和間接銀團(tuán)貸款。 、直接銀團(tuán)貸款：由銀團(tuán)各成員行委托代理行向借款人發(fā)放、收回和統(tǒng)一管理貸款。國際銀團(tuán)貸款以直接銀團(tuán)貸款方式為主。 、間接銀團(tuán)貸款：由牽頭行直接向借款人發(fā)放貸款，然后再由牽頭行將參加

14、貸款權(quán)(即貸款份額)分別轉(zhuǎn)售給其他銀行，全部的貸款管理、放款及收款由牽頭行負(fù)責(zé)。v功能功能：分發(fā)揮金融整體功能，更好地為企業(yè)特別是大型企業(yè)和重大項(xiàng)目提供融資服務(wù)，促進(jìn)企業(yè)集團(tuán)壯大和規(guī)模經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，分散和防范貸款風(fēng)險。v我國銀團(tuán)貸款我國銀團(tuán)貸款: 幣種：民幣為主，也可包括美元、歐元、英磅等幣種。根據(jù)借款人需要，在一個銀團(tuán)貸款內(nèi)可以使用多種貨幣。 期限：期3-5年，中期7-10年，長期10-20年。 相關(guān)費(fèi)用：項(xiàng)收費(fèi)主要包括安排費(fèi)、包銷/承銷費(fèi)、代理費(fèi)、承諾費(fèi)等。 適用客戶：a.借款人有長期、大額資金的貸款需求； b.業(yè)界具有較高知名度，其經(jīng)營能力、資金實(shí)力、技術(shù)實(shí)力為大多數(shù)銀行所認(rèn)可。 編輯pp

15、t可轉(zhuǎn)讓貸款合同v可轉(zhuǎn)讓貸款合同是為了轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險和增強(qiáng)資產(chǎn)流動性而創(chuàng)新的貸款工具。最初貸款人的貸款承諾通過國際信貸二級市場轉(zhuǎn)移給他人。v具體做法具體做法：原承諾貸款的商業(yè)銀行發(fā)行與貸款總額相當(dāng)且不低于規(guī)定額度的不同面值的可轉(zhuǎn)讓證劵，證劵上分別寫明不同的償還日期，并注明證劵持有人享用獲得原貸款協(xié)議規(guī)定的其他收益利息。v本質(zhì)本質(zhì)：這項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)實(shí)際上是通過發(fā)行證劵向社會籌集資金用于貸款，而借款人通過這種方法所承擔(dān)的利息較低。編輯ppt消費(fèi)信用v定義定義：消費(fèi)信用就是由企業(yè)、銀行或其他消費(fèi)信用機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個人提供的信用。是在第二次世界大戰(zhàn)之后發(fā)展起來的的新的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。v分類分類：從償還期來看：消費(fèi)信

16、用可以分為一次償還的貸款和分期償還的貸款，另外還有信用卡償還。 從資金的用途來看：住房消費(fèi)信貸、汽車消費(fèi)信貸之外，還包括教育貸款、旅游貸款、家用電器貸款、房屋修繕貸款、小額消費(fèi)貸款等。 從貸款的方式來看：直接貸款和間接貸款。v作用作用：消費(fèi)信用是企業(yè)、銀行和其他金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個人提供的、直接用于生活消費(fèi)的信用。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，消費(fèi)信用在一定條件下可以促進(jìn)消費(fèi)商品的生產(chǎn)和銷售，并從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長。據(jù)統(tǒng)計(jì)，若不采用分期付款這一消費(fèi)信用的典型支付方式，西方汽車的銷售數(shù)量將會減少 1/3 。此外，企業(yè)通過以賒銷方式對顧客提供信用等方式，這一信用形式對于促進(jìn)新技術(shù)的應(yīng)用、新產(chǎn)品的推銷以及產(chǎn)品的更新

17、換代，也有不可低估的作用。但是，若消費(fèi)需求過高，生產(chǎn)擴(kuò)張能力有限，消費(fèi)信用則會加劇市場供求緊張狀態(tài)，促使物價上漲，促成虛假繁榮等消極影響。因此，消費(fèi)信貸應(yīng)控制在適度范圍內(nèi)。編輯pptv制約因素制約因素：供給的能力與水平，總供給的水平越高，消費(fèi)信用的規(guī)模一般越大； 民的實(shí)際收入和生活水平。若居民的實(shí)際收入較低，償還能力不高，一味地發(fā)展消費(fèi)信用則會導(dǎo)致風(fēng)險加大； 金供求關(guān)系。它與消費(fèi)信用的規(guī)模是此消彼長的關(guān)系，若資金供求緊張，消費(fèi)信用的規(guī)模就越大； 費(fèi)觀念和文化程度，它制約著消費(fèi)信用這種信用方式的普及程度和消費(fèi)總量。如在我國，受傳統(tǒng)文化的影響，消費(fèi)信貸起步較晚，規(guī)模也較小，但近年來發(fā)展很快，主要體

18、現(xiàn)在住房貸款、汽車貸款的增長上。編輯ppt住房貸款v銀行及其他金融機(jī)構(gòu)向房屋購買者提供的任何形式的購房貸款支持，通常以所購房屋作為抵押。v分類分類：標(biāo)準(zhǔn)固定利率貸款：這種貸款方式有兩種形式，即信用貸款和抵押貸款。a信用貸款:資金來源于商業(yè)銀行和其他吸收存款的金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)住宅建筑分階段的短期資金。b抵押貸款:是一種以房地產(chǎn)作為抵押的貸款形式，銀行取得抵押的留置權(quán)，借款人同意分期償還借款本息。 浮動利率抵押貸款：以短期存款利率為基準(zhǔn)的浮動利率放款形式。當(dāng)市場利率變動時，發(fā)放住房貸款的銀行或其他金融機(jī)構(gòu)就根據(jù)規(guī)定的次數(shù)和市場利率浮動的幅度調(diào)整貸款利率或增加付款的金額和次數(shù)。 可調(diào)整的抵押貸款：這是

19、許多國家1981年開始實(shí)行的將調(diào)整利率、發(fā)放金額和到期日結(jié)合的一種新的住房貸款方式。它與浮動利率抵押貸款有類似之處。其不同之處在于，利率可以按某些公開指數(shù)調(diào)整，但不允許用貸款銀行成本計(jì)算的指數(shù)，可調(diào)整的依據(jù)還有放款金額的大小及放寬期限長短等。編輯ppt一攬子貸款證劵化v一攬子貸款憑證化是近20年來最大的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新之一，常用于抵押貸款。銀行將一組貸款項(xiàng)目轉(zhuǎn)讓給某些專業(yè)金融貸款機(jī)構(gòu)，這些貸款機(jī)構(gòu)則短期證劵（大多數(shù)由政府背書）來獲得作為貸款的資金。在這項(xiàng)貸款基礎(chǔ)上發(fā)行的證劵稱為“轉(zhuǎn)讓所有權(quán)證劵”表示對抵押貸款的所有權(quán)。借款人將這筆錢抵押貸款的分期償付金額提前償還利息或按期支付利息給新證劵的持有人。

20、“轉(zhuǎn)讓所有權(quán)證卷”將原來的缺乏流動性、標(biāo)準(zhǔn)性、非市場、只能為金融機(jī)構(gòu)的部分資產(chǎn)記錄的貸款變成了具有市場流動性的證劵。編輯ppt組合性融資v是一種靈活的融資方式。包括商業(yè)票據(jù)、銀行兌現(xiàn)、短期現(xiàn)金預(yù)支。承諾貸款等。v實(shí)際上，再貸款協(xié)議實(shí)施的過程中，借款人通常需要采取某幾種融資方式配合使用。商業(yè)銀行和投資銀行都可以開辦該資產(chǎn)業(yè)務(wù)，以此來推動銀行信貸市場和其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。編輯ppt平行貸款v定義定義：平行貸款是指在不同國家的兩個母公司分別在國內(nèi)向?qū)Ψ焦驹诒緡硟?nèi)的子公司提供金額相當(dāng)?shù)谋編刨J款，并承諾在指定到期日，各自歸還所借貨幣。是20世紀(jì)60年代初使用的一種新型貸款。v目的目的：平行貸款最初由英

21、國的銀行和跨國公司所創(chuàng)，是為了規(guī)避英格蘭銀行的資本管制，在客觀上也起到了防范匯率風(fēng)險的作用編輯ppt擴(kuò)展：平行貸款和背對背貸款平行貸款和背對背貸款： 平行貸款是兩個獨(dú)立的貸款協(xié)議，分別有法律效力，是分別由一母公司貸款給另一國母公司的子公司，這兩筆貸款分別由其母公司提供保證，效果相同。平行貸款的期限一般為5至10年，大多采用固定利率方式計(jì)息，按期每半年或一年互付利息，到期各償還借款金額。如果一方違約，另一方仍須依照合同執(zhí)行，不得自行抵消，為了降低違約風(fēng)險，另一種與平行貸款非常相似的背對背貸款就產(chǎn)生了。 背對背貸款是處在不同國家的兩個企業(yè)之間簽訂的直接貸款協(xié)議。盡管有兩筆貸款，卻只簽訂一個貸款協(xié)議

22、。 平行貸款和背對背貸款的優(yōu)點(diǎn)：平行貸款和背對背貸款的優(yōu)點(diǎn)： a、當(dāng)企業(yè)無法通過正常途徑獲得資金時，平行貸款或背對背貸款提供了一個可供選擇的資金來源。b、企業(yè)有時可以用低于市場利率的水平相互貸款，從而降低了子公司的借款成本。c、有效地消除企業(yè)進(jìn)行海外投資的外匯風(fēng)險。編輯ppt分享股權(quán)投資：v定義定義：是貸款的一種創(chuàng)新方式，貸款銀行往往愿意接受低于市場利率，但以分享貸款項(xiàng)目股權(quán)作為補(bǔ)償。v注意注意：分享股權(quán)投資對于借款人而言，可以使其和貸款人共同分擔(dān)項(xiàng)目各方面所涉及的風(fēng)險。由于項(xiàng)目受益于產(chǎn)品定價有關(guān)，所以貸款協(xié)議內(nèi)容中必須包括一些定價規(guī)定，以控制項(xiàng)目管理。貸款人有時會提出保險或其他補(bǔ)償規(guī)定，要防

23、范可能產(chǎn)生的政治風(fēng)險。編輯ppt（三）、清算業(yè)務(wù)創(chuàng)新 自動出納機(jī)自動出納機(jī)（ATM）信用卡信用卡環(huán)球銀行金融電訊系統(tǒng)環(huán)球銀行金融電訊系統(tǒng)（SWIFT）自動電子支付系統(tǒng)自動電子支付系統(tǒng)紐約同業(yè)電子結(jié)算系統(tǒng)紐約同業(yè)電子結(jié)算系統(tǒng)（CHIPS）電子計(jì)算機(jī)支付系統(tǒng)電子計(jì)算機(jī)支付系統(tǒng)英國交換銀行自動收付系統(tǒng)英國交換銀行自動收付系統(tǒng)(CHAPS)清算業(yè)務(wù)清算業(yè)務(wù)編輯ppt概述：v清算：是指一定經(jīng)濟(jì)行為所引起的貨幣關(guān)系的計(jì)算和結(jié)清。中央銀行作為銀行的銀行，各商業(yè)銀行等其他金融機(jī)構(gòu)都在中央銀行開立賬戶，因此由中央銀行來負(fù)責(zé)清算它們之間的資金往來和債權(quán)債務(wù)關(guān)系具有客觀的便利條件。 v清算業(yè)務(wù)是指中央銀行作為一國支

24、付清算體系的參與者和管理者，通過一定的方式、途徑，使金融機(jī)構(gòu)之間的債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移順利完成并維護(hù)支付系統(tǒng)的平穩(wěn)運(yùn)行，從而保證經(jīng)濟(jì)活動和社會生活的正常運(yùn)行。編輯ppt自動出納機(jī)v起源：1892年，WS巴勒斯發(fā)明自動出納機(jī)。v定義：自動出納機(jī)是計(jì)算機(jī)化的資金管理系統(tǒng)之一，是銀行為客戶提供的在銀行營業(yè)處所之外辦理存款、取款及資金劃撥服務(wù)的工具。自動出納機(jī)提供了一種展示和記錄商店銷售情況，特別是易手金額的手段。v優(yōu)點(diǎn)：1自助服務(wù)，取款是24小時的，不受工作時間的限制。 2.可以定期提款、不定額付款和接受存款。 3.可以鑒別鈔票真?zhèn)巍?4.為銀行節(jié)省了大量工作人員，提高了銀行工作效率。v缺點(diǎn)：最高

25、只能取款2萬元。編輯ppt自動出納機(jī)：編輯ppt自動電子支付系統(tǒng)v定義：電子支付系統(tǒng)是采用數(shù)字化電子化形式進(jìn)行電子貨幣數(shù)據(jù)交換和結(jié)算的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)。v介紹：電子支付系統(tǒng)是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的基礎(chǔ)。支付系統(tǒng)是指由提供支付服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)、管理貨幣轉(zhuǎn)移的法規(guī)以及實(shí)現(xiàn)支付的技術(shù)手段共同組成的，用來清償經(jīng)濟(jì)活動參加者在獲取實(shí)物資產(chǎn)或金融資產(chǎn)時所承擔(dān)債務(wù)的一種特定方式與安排。因此支付系統(tǒng)是重要的社會基礎(chǔ)設(shè)施之一，是社會經(jīng)濟(jì)良好運(yùn)行的基礎(chǔ)和催化劑。 編輯ppt與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付的特征 ：v1、電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是通過數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；而

26、傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體來完成款項(xiàng)支付的。 v2、電子支付的工作環(huán)境基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即互聯(lián)網(wǎng)）；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。 v3、電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介；電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。 v 4、電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。編輯ppt信用卡v定義：信用卡是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，我們現(xiàn)在所說的信用卡，定義：信用卡是商業(yè)銀行向個人和單位

27、發(fā)行的，我們現(xiàn)在所說的信用卡，一般單指貸記卡。由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持一般單指貸記卡。由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費(fèi)時無須支付現(xiàn)金，待結(jié)賬日時再行還款。除卡人，持卡人持信用卡消費(fèi)時無須支付現(xiàn)金，待結(jié)賬日時再行還款。除部分與金融卡結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，部分與金融卡結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會由用戶的賬戶直接扣除資金。信用卡不會由用戶的賬戶直接扣除資金。v優(yōu)點(diǎn)：可以用信譽(yù)透支一定額度的金錢，就像你說的，錢不夠用，可以優(yōu)點(diǎn)：可以用信譽(yù)透支一定額度的金錢，就像你說的，錢不夠用，可以

28、透支信用卡里面的錢，至于能不能分期付款，還要看你購買的產(chǎn)品商家透支信用卡里面的錢，至于能不能分期付款，還要看你購買的產(chǎn)品商家是否有這個活動，信用卡一般都是先用錢，然后在對賬期內(nèi)還錢，一般是否有這個活動，信用卡一般都是先用錢，然后在對賬期內(nèi)還錢，一般都在都在50天左右，特別說明的是，信用卡取現(xiàn)是需要支付利息的，刷卡購天左右，特別說明的是，信用卡取現(xiàn)是需要支付利息的，刷卡購物在免息期內(nèi)是免利息的。物在免息期內(nèi)是免利息的。v缺點(diǎn)：缺點(diǎn)：a、如果在還款期內(nèi)不能夠按時還款，就會在銀行留下信用污點(diǎn)，、如果在還款期內(nèi)不能夠按時還款，就會在銀行留下信用污點(diǎn)，進(jìn)入黑名單，這樣你以后貸款買房，買車都十分的困難。進(jìn)

29、入黑名單，這樣你以后貸款買房，買車都十分的困難。b、信用卡取、信用卡取現(xiàn)金利息很高?，F(xiàn)金利息很高。c、如果信用卡不設(shè)密碼丟失，撿到的可以刷掉你的錢。、如果信用卡不設(shè)密碼丟失，撿到的可以刷掉你的錢。d、信用卡還錢方式有兩種：全額跟最低還款額，建議你選最低還款、信用卡還錢方式有兩種：全額跟最低還款額，建議你選最低還款編輯ppt信用卡：編輯ppt電子計(jì)算機(jī)轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)v電子計(jì)算機(jī)轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)把幾乎所有的銀行通過各個子系統(tǒng)聯(lián)結(jié)起來進(jìn)行清算。v發(fā)展：從銀行創(chuàng)新營銷渠道的角度來看，招商銀行的網(wǎng)上銀行可以說是中國銀行業(yè)中的佼佼者。在招商銀行推出網(wǎng)上銀行之前，中國銀行業(yè)的網(wǎng)上銀行一直還在黑暗中摸索

30、前行。國人認(rèn)識網(wǎng)上銀行是從招商銀行開始的，國人記住招商銀行，也是從網(wǎng)上銀行開始，招商銀行的崛起，已被業(yè)界公認(rèn)是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造的一個神話。此后，工商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、農(nóng)業(yè)銀行、北京市商業(yè)銀行、交通銀行、光大銀行等都建立了電子計(jì)算機(jī)轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。v與傳統(tǒng)有陣轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)相比，具有的優(yōu)點(diǎn)：a、由兩個系統(tǒng)，即郵政和銀行的營運(yùn)變?yōu)閱渭兊你y行營運(yùn)。b、速度和效率成百倍地提高。c、安全性加強(qiáng)，它可以取消過去為保密所采用的密押，直接用計(jì)算機(jī)語言傳遞。d、信息流動性增強(qiáng)，通過對轉(zhuǎn)賬結(jié)算進(jìn)行電腦處理，同時也實(shí)現(xiàn)了各種資產(chǎn)負(fù)債資料及雙方共需情報的傳遞。編輯pptv銀行校園卡實(shí)時自主轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)編輯ppt環(huán)球銀行金融電訊協(xié)會（SWIFT）vSWIFT的使用，使銀行的結(jié)算提供了安全、可靠、快捷、標(biāo)準(zhǔn)化、自動化的