銀行課程設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

1、銀行課程設(shè)計(jì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)說明書 學(xué)校: 學(xué)院： 班級： 金融12-6 姓名： 郭云鵬 2015年12月10日課程設(shè)計(jì)題目商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們生活水平的提高和收入的大幅度增長，個(gè)人對所增長的財(cái)富如何進(jìn)行更好的管理與運(yùn)用，越來越多成為人們所關(guān)注的熱點(diǎn)問題。老百姓手中的閑錢多起來了，理財(cái)不僅成為人們生活得一部分，也成為了商業(yè)銀行新的競爭點(diǎn)。一、四大國有銀行的理財(cái)產(chǎn)品調(diào)查分析  在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，通脹壓力仍然存在，銀行存款利率偏低，股市沒有明顯牛市跡象。那如何使自己的財(cái)富保值增值呢？人們將目光更多地投向了銀行的理財(cái)產(chǎn)品。  

2、我選取了四大國有銀行，它們分別是中國銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行。在如今這個(gè)信息化高度發(fā)達(dá)的時(shí)代，我通過網(wǎng)絡(luò)，瀏覽各個(gè)銀行的官方網(wǎng)站，了解各家銀行的理財(cái)產(chǎn)品的各種信息，以下是其中幾家理財(cái)產(chǎn)品的概況。 1、中國銀行  中國銀行理財(cái)產(chǎn)品主要分為“匯聚寶”、“搏·弈”、“周末理財(cái)”、“自動(dòng)滾續(xù)”、“機(jī)構(gòu)理財(cái)”、“理財(cái)計(jì)劃”和“中銀QDII”。“匯聚寶”主要是外幣期限可變理財(cái)產(chǎn)品；“搏·弈”為人民幣低風(fēng)險(xiǎn)保本收益型理財(cái)產(chǎn)品；“周末理財(cái)”是超短期理財(cái)產(chǎn)品，期限多為節(jié)假日；“中銀QDII”是指取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行，受境內(nèi)機(jī)構(gòu)和居民個(gè)人委托以投資者

3、的資金在境外進(jìn)行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營活動(dòng)等。  2、建設(shè)銀行  建設(shè)銀行理財(cái)產(chǎn)品主要分為“利得盈”、“匯得盈”、“QDII”、“乾元日鑫月溢”、“代理理財(cái)產(chǎn)品”。 “利得盈”理財(cái)產(chǎn)品包括產(chǎn)品收益較好、期限合理、投資方向明確的信托貸款型理財(cái)產(chǎn)品；低風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性強(qiáng)的債券型理財(cái)產(chǎn)品；"匯得盈"是指銀行將金融衍生工具與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相結(jié)合組成的具有一定風(fēng)險(xiǎn)特征的個(gè)人外匯投資理財(cái)產(chǎn)品，包括具有遠(yuǎn)期、期貨、掉期（調(diào)期、互換）和期權(quán)中一種或多種特征的結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品；QDII是指取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行，受境內(nèi)機(jī)構(gòu)和居民個(gè)人委托以投資者的資金

4、在境外進(jìn)行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營活動(dòng)；“乾元日鑫月溢”按月開放資產(chǎn)組合型理財(cái)產(chǎn)品是中國建設(shè)銀行精選優(yōu)質(zhì)企業(yè)的股權(quán)（收益權(quán)）、信貸資產(chǎn)、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)，以及債券、同業(yè)存款等法律法規(guī)允許的投資工具，通過資產(chǎn)組合管理實(shí)現(xiàn)安全性、流動(dòng)性與收益性平衡，專門面向高資產(chǎn)凈值和法人客戶短期限需求量身定制的一款較高風(fēng)險(xiǎn)、較高收益、較高流動(dòng)性的理財(cái)產(chǎn)品；代理理財(cái)產(chǎn)品是指由建設(shè)銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品  3、工商銀行 中中國工商銀行的理財(cái)產(chǎn)品主要有穩(wěn)得利、匯財(cái)通、靈通快線和東方之珠等四大類。 穩(wěn)得利屬于信托投資型理財(cái)產(chǎn)品，是一種相對長期的理財(cái)投資方式，主要投 資于國有商業(yè)銀行、大型全國性股份制商業(yè)銀

5、行和國家開發(fā)銀行提供不可撤銷連帶責(zé)任保證擔(dān)保的優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項(xiàng)目。 匯財(cái)通屬于個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品，投資期限比較短，通常為三個(gè)月，理財(cái)?shù)膸欧N以美元為主，預(yù)期年收益率為5%。 靈通快線是超短期的個(gè)人投資人民幣理財(cái)產(chǎn)品，主要投資于國債、央行票據(jù)、金融債、企業(yè)債等債券，及優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項(xiàng)目、貨幣市場基金、回購、新股申購、銀行承兌匯票、本外幣貨幣資金市場安全性較高的其它投資管理工具等，沒有固定期限的投資理財(cái)產(chǎn)品。 東方之珠屬于QDII產(chǎn)品，是非保本浮動(dòng)收益型，認(rèn)購起點(diǎn)為8000美元,以1000美元為單位進(jìn)行追加，銀行可提前終止，客戶不可贖回。主要投資于全球各國、企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)所發(fā)行的債券、票據(jù)及相關(guān)投

6、資工具。4、 農(nóng)業(yè)銀行 農(nóng)行理財(cái)產(chǎn)品主要有“本利豐”、“安心得利”、“安心快線”、“匯利豐”、“境外寶”五大系列。 “本利豐”理財(cái)產(chǎn)品，是指由農(nóng)業(yè)銀行自主發(fā)起的，以農(nóng)業(yè)銀行投資于銀行間債券市場、優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項(xiàng)目和貨幣市場的金融資產(chǎn)為支撐，向公眾發(fā)售的具有較高收益的保本理財(cái)產(chǎn)品。 “安心快線”理財(cái)產(chǎn)品，是指由農(nóng)業(yè)銀行自主發(fā)起的超短期開放式理財(cái)產(chǎn)品（投資周期一般低于一個(gè)月），以農(nóng)業(yè)銀行投資于銀行間債券市場、貨幣市場和優(yōu)質(zhì)信托項(xiàng)目等金融資產(chǎn)為支撐，向公眾發(fā)售的具有較高收益的非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品，投資者可根據(jù)需要，在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)自主的贖回或申購此產(chǎn)品。“境外寶”代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)（QDII）。QD

7、II業(yè)務(wù)是指具備資格的商業(yè)銀行、基金公司或證券公司接受投資者的委托，以投資者的本外幣資金在境外進(jìn)行規(guī)定金融產(chǎn)品的投資活動(dòng)。二、理財(cái)產(chǎn)品投資期限 瀏覽這幾家銀行的理財(cái)產(chǎn)品過后，其中大部分投資期限都在一年之內(nèi)，屬于短期理財(cái)產(chǎn)品，其中還有一個(gè)月內(nèi)的超短期理財(cái)產(chǎn)品，不過由于銀監(jiān)會(huì)對一個(gè)月以內(nèi)的超短期理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管后，超短期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量急劇下降。 三、理財(cái)產(chǎn)品回報(bào)率 這些銀行理財(cái)產(chǎn)品由于基本屬于低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，且有很多投資方向?yàn)閭⒒鸬?，所以總體回報(bào)率在2%5%之間?？傮w看來，保本浮動(dòng)收益型預(yù)期年化收益率在3%左右，非保本浮動(dòng)收益型預(yù)期年化收益率最高在5%左右

8、，但是有一定風(fēng)險(xiǎn)。   四、理財(cái)產(chǎn)品投資標(biāo)的   銀行理財(cái)產(chǎn)品由于它要求低風(fēng)險(xiǎn)一般投資于債券、基金、股票、信托、期貨等等，不過目前也出現(xiàn)了許多另類的投資對象，例如：中國銀行與張?jiān)９?、中海信托共同推出紅酒理財(cái)產(chǎn)品。產(chǎn)品的投資期為18個(gè)月，最高年化收益率預(yù)期達(dá)7%，到期后，投資者可以獲取現(xiàn)金收益，也可以把現(xiàn)金折成紅酒，拎上幾瓶回家；工商銀行近期推出普洱茶理財(cái)產(chǎn)品和與白酒、紅酒掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品。與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品不同，這些新的理財(cái)產(chǎn)品把標(biāo)的物“瞄準(zhǔn)”在具有一定升值潛力的酒、茶、油畫和陶瓷藝術(shù)品等實(shí)物上，與以往投資于股票、債券和貨幣的傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品相比，確實(shí)

9、顯得很“另類”。 5、 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)主要存在的問題 1.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的層次有待提高 近年來，國內(nèi)各家中資銀行紛紛成立了“個(gè)人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對高端客戶的服務(wù)，而大多數(shù)理財(cái)中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務(wù)。銀行做的只是把自己的產(chǎn)品展示出來供客戶選擇，而并非是為客戶量身裁衣，進(jìn)行專業(yè)的理財(cái)咨詢服務(wù)和投資組合建議。 2.金融產(chǎn)品（包括理財(cái)產(chǎn)品）單一，且同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重 目前我國各商業(yè)銀行推出合規(guī)的金融產(chǎn)品只有幾十種，與世界各大銀行兩萬多種金融產(chǎn)品相比簡直是滄海一粟，根本不能滿足廣大個(gè)人的理財(cái)需求。同時(shí)，各商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化比

10、較嚴(yán)重，產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計(jì)能力很弱。在金融產(chǎn)品的開發(fā)上，好的就一哄而上，缺少創(chuàng)新意識和特色，只是照搬照套，令顧客無所適從。 3.個(gè)人理財(cái)服務(wù)對象門檻過高，缺乏適合普通大眾的金融品種 金融品種缺乏廣泛的適應(yīng)性。雖然近年來銀行開拓的個(gè)人理財(cái)品種在不斷增加，同時(shí)為不同的客戶開發(fā)不同的產(chǎn)品，但是能向大眾普及的產(chǎn)品并不多，例如有些銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)需要達(dá)到5萬元甚至10萬元才能辦理，服務(wù)范圍狹小，沒有適用普通大眾的金融品種。 4.商業(yè)銀行提供的是金融產(chǎn)品，而不是金融服務(wù) 大部分商業(yè)銀行都是把產(chǎn)品的宣傳單分別展示在架子上供客戶任意選擇，而缺乏個(gè)性化服務(wù)。因?yàn)榭蛻舨荒軉螒{自已對一些宣傳單上的介紹而全面

11、了解這些產(chǎn)品的功能和效用，而客戶需要的不僅僅是各種擺出來的理財(cái)產(chǎn)品，而是銀行的理財(cái)人員在詳細(xì)了解分析其需求后，再根據(jù)客戶的特點(diǎn)來設(shè)計(jì)的個(gè)性化的理財(cái)方案。 5.現(xiàn)有商業(yè)銀行的高素質(zhì)專業(yè)理財(cái)人員非常缺乏 在目前商業(yè)銀行中，很多銀行的普通員工都不知道什么是“個(gè)人理財(cái)”，又怎樣去開展個(gè)人理財(cái)市場的營銷？有些銀行理財(cái)人員只是經(jīng)過銀行內(nèi)部挑選，沒有經(jīng)過任何培訓(xùn)和學(xué)習(xí)就直接上崗。而對于一些資深的理財(cái)專業(yè)人員又缺乏行業(yè)規(guī)范管理和職業(yè)道德約束，例如一些客戶資料保密、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示等風(fēng)險(xiǎn)管制等。高素質(zhì)專業(yè)理財(cái)人員非常缺乏。 6.部分客戶個(gè)人理財(cái)觀念不正確, 個(gè)人理財(cái)市場有待培育 由于國內(nèi)普及性金融教育嚴(yán)重滯后，客戶

12、對風(fēng)險(xiǎn)收益沒有正確的認(rèn)識，許多顧客在很大程度上把理財(cái)?shù)韧诎l(fā)財(cái)，只求利潤最大化，而忽視了投資的風(fēng)險(xiǎn)；部分銀行理財(cái)營銷側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，使個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品的預(yù)計(jì)(設(shè)計(jì)或宣傳)收益率與顧客的實(shí)際收益率差距很遠(yuǎn)，其結(jié)果是絕大多數(shù)客戶不在銀行開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。六、理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析（查找資料，了解理財(cái)?shù)慕Y(jié)構(gòu)情況）國內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品中,人民幣的理財(cái)服務(wù)一般占比在75%以上.其次為美元,澳元,歐元等幣種銀行理財(cái)產(chǎn)品一般走短期為主,1-6個(gè)月內(nèi)到期的品種占比超過50%.90%以上是1年期以內(nèi)的產(chǎn)品目前,理財(cái)產(chǎn)品主要的投資方向是債券類產(chǎn)品七、用戶基本情況（查找資料，了解購買理財(cái)產(chǎn)品的用戶

13、基本情況）年齡構(gòu)成情況，以31-40歲和41-50歲之間的人居多大部分人擁有本科及以上學(xué)歷，因此購買理財(cái)產(chǎn)品的人文化水平相對較高家庭年收入占比情況用戶投資方向占比理財(cái)產(chǎn)品期限偏好情況大多數(shù)人，對5萬元的購買起點(diǎn)比較認(rèn)可購買理財(cái)產(chǎn)品考慮因素占比情況8、 理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)（結(jié)合上述分析，設(shè)計(jì)一款具有競爭力的理財(cái)產(chǎn)品）1.產(chǎn)品概述產(chǎn)品名稱“永道理財(cái)”華普系列1號理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)品代碼20151210幣種人民幣起售時(shí)間2015年12月10日起售認(rèn)購起點(diǎn)1元人民幣為1份，認(rèn)購起點(diǎn)份額為3萬份，超過認(rèn)購起點(diǎn)份額部分，應(yīng)為1萬份的整數(shù)倍。規(guī)模本期發(fā)行規(guī)模不高于2億元人民幣擬銷售地區(qū)全國產(chǎn)品類型封閉式固定持有期型收益類

14、型非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品收益起算日期2015年12月11日產(chǎn)品期限90天產(chǎn)品到期日2016年3月10日產(chǎn)品到期資金到賬日2016年3月11日，如遇節(jié)假日則向后順延至最近一個(gè)工作日客戶預(yù)期年收益率預(yù)期年化收益率4.9%。收益計(jì)算方法理財(cái)收益累積年化收益率÷365天×實(shí)際理財(cái)天數(shù)×投入資金每萬份收益120.82元（以單利計(jì)算，按實(shí)際天數(shù)計(jì)算）目標(biāo)客戶群經(jīng)黑科銀行風(fēng)險(xiǎn)評估，評定為穩(wěn)健型、平衡型、成長型、進(jìn)取型的所有個(gè)人客戶募集期2015年12月3日至2015年12月9日內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)等級評定保守型產(chǎn)品，較低風(fēng)險(xiǎn)資金托管人黑科銀行股份有限公司理財(cái)資產(chǎn)托管年費(fèi)率0.02% （100

15、00元每年收2元托管費(fèi)）提前終止權(quán)該理財(cái)產(chǎn)品在自動(dòng)到期之前不可贖回或提前終止2.投資對象本理財(cái)產(chǎn)品募集資金投資于現(xiàn)金、存款、回購、拆借、國債、央行票據(jù)、金融債、較高信用等級的信用債（包括但不限于企業(yè)債、公司債、短期融資券、超短期融資券、中期票據(jù)等）、定向計(jì)劃（券商資產(chǎn)管理計(jì)劃：投資方向?yàn)閭⒀肫?、短融、信托貸款、各類受（收）益權(quán)資產(chǎn)；基金資產(chǎn)管理計(jì)劃：投資方向?yàn)閭⒀肫?、短融、信托貸款）、信托計(jì)劃（投資方向?yàn)閼?yīng)收、應(yīng)付的企業(yè)債權(quán)類資產(chǎn)）等，屬于混合型產(chǎn)品。本理財(cái)產(chǎn)品以價(jià)值投資為基礎(chǔ)，綜合對市場長期走勢及短期利率波動(dòng)的判斷，積極主動(dòng)地尋找具有高度安全性和較高收益的中、短資產(chǎn)構(gòu)建穩(wěn)健的投資組合

16、，以期在保持安全性和流動(dòng)性的前提下，獲取較高的收益。3. 投資團(tuán)隊(duì)本理財(cái)產(chǎn)品的投資管理人為黑科銀行。黑科銀行接受客戶的委托和授權(quán)，按照本產(chǎn)品約定的投資方向和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，代表客戶簽訂投資和資產(chǎn)管理過程中涉及到的協(xié)議、合同等文本。黑科銀行理財(cái)團(tuán)隊(duì)：郭云鵬、程志、翁健、劉巖巖、付蕓瑤等從業(yè)多年且具備豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)人員。4. 理財(cái)收益計(jì)算及分配 理財(cái)收益累積年化收益率÷365天×實(shí)際理財(cái)天數(shù)×投入資金 每萬份收益120.82元(以單利計(jì)算，按實(shí)際天數(shù)計(jì)算)黑科銀行可能根據(jù)實(shí)際情況對投資比例在【 -10%至10%】范圍內(nèi)進(jìn)行調(diào)整配置資產(chǎn)占比預(yù)期收益率現(xiàn)金、存款、

17、回購10%4.50%拆借15%5.50%評級為 AAA 級的企業(yè)債、公司債、中期票據(jù)、短期融資券、超短期融資券5%5.00%評級為 AAA 級以下、 AA 級以上的企業(yè)債、公司債、中期票據(jù)、短期融資券20%4.00%定向計(jì)劃和信托計(jì)劃50%6.50%合計(jì)100%5.75% 注：如投資標(biāo)的在上述期間無市場成交收益率或公允估值，則市場收益率以市場報(bào)價(jià)數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。本歷史收益模擬測算僅作為未來業(yè)績預(yù)期的參考，測算收益不等于實(shí)際收益，請投資者注意。5.風(fēng)險(xiǎn)揭示 本理財(cái)產(chǎn)品為非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，客戶主要面臨政策風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。極端情況下，可能全部或部分受損。投資者應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險(xiǎn)，充分認(rèn)

18、識測算收益不等于實(shí)際收益，謹(jǐn)慎投資。理財(cái)非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)、投資需謹(jǐn)慎。具體風(fēng)險(xiǎn)如下：（1）信用風(fēng)險(xiǎn)：本產(chǎn)品收益來源于產(chǎn)品項(xiàng)下投資工具的回報(bào)。如果投資資產(chǎn)中的投資工具發(fā)生違約事件，使得產(chǎn)品到期時(shí)所投資工具的出售收入或投資收入等可能不足以支付投資者收益，投資者本金與收益將可能受到損失。（2）市場風(fēng)險(xiǎn)：由于金融市場存在波動(dòng)性，投資者投資本產(chǎn)品將承擔(dān)一定投資資產(chǎn)市值下跌的市場風(fēng)險(xiǎn)。如果人民幣市場利率上升，該產(chǎn)品的收益率不隨市場利率上升而提高，投資者將承擔(dān)該產(chǎn)品資產(chǎn)配置的機(jī)會(huì)成本。（3）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：投資者沒有提前終止權(quán)，在本產(chǎn)品存續(xù)期間內(nèi)，投資者不得提前贖回，可能導(dǎo)致投資者在需要資金時(shí)無法隨時(shí)變現(xiàn)。（

19、4）提前終止風(fēng)險(xiǎn)：如發(fā)生提前終止情形，可能導(dǎo)致投資者無法獲得預(yù)期的年化收益率，最多只能獲得本金。（5）政策風(fēng)險(xiǎn)：本理財(cái)產(chǎn)品是根據(jù)當(dāng)前的相關(guān)法律法規(guī)和政策設(shè)計(jì)的，如國家政策以及相關(guān)法律法規(guī)等發(fā)生變化，可能影響本理財(cái)產(chǎn)品的投資、償還等環(huán)節(jié)的正常進(jìn)行，從而可能對本理財(cái)產(chǎn)品造成重大影響，甚至導(dǎo)致本金部分或全部損失。（6）延期清算風(fēng)險(xiǎn)：若在產(chǎn)品到期時(shí)，債券發(fā)行人或融資主體延期付款或其它原因?qū)е仑泿刨Y金余額不足支付本理財(cái)產(chǎn)品本金和收益，則產(chǎn)品存在延期清算的風(fēng)險(xiǎn)。（7）不可抗力風(fēng)險(xiǎn)：指由于自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭等不可抗力因素的出現(xiàn)，將嚴(yán)重影響金融市場的正常運(yùn)行，從而導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品收益降低或損失，甚至影響理財(cái)產(chǎn)品的受理

20、、投資、償還等的正常進(jìn)行，進(jìn)而影響理財(cái)產(chǎn)品的資金安全。“不可抗力”是指交易各方不能合理控制、不可預(yù)見或即使預(yù)見亦無法避免的事件，該事件妨礙、影響或延誤任何一方根據(jù)本產(chǎn)品說明書履行其全部或部分義務(wù)，該事件包括但不限于地震、臺(tái)風(fēng)、洪水、水災(zāi)、其他天災(zāi)、戰(zhàn)爭、騷亂、罷工或其他類似事件、新法規(guī)頒布或?qū)υㄒ?guī)的修改等政策因素。 （8）最不利的投資情形：本產(chǎn)品為非保本浮動(dòng)收益類產(chǎn)品，由于市場波動(dòng)導(dǎo)致投資工具貶值或者投資品發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致相應(yīng)損失，則有可能造成本產(chǎn)品本金及收益部分或全部損失。 6.收益情況分析情景一： 投資者在2015年12月10日13點(diǎn)時(shí)認(rèn)購固定持有期為 90 天的理財(cái)產(chǎn)品20萬元。系統(tǒng)將

21、在12月10日的交易時(shí)段內(nèi)發(fā)起此筆申購申請。理財(cái)產(chǎn)品將于12月11日成立起息。該固定持有期限為90天，產(chǎn)品于2016年3月10日到期，客戶的本金及收益將在2016年5月11日兌付。該產(chǎn)品當(dāng)期收益率為 4.9%，則客戶可收到的本息和為：200000+200000*4.90%/365*90=202416.43元（人民幣）情景二： 如投資者以 10 萬元本金購買了本理財(cái)產(chǎn)品，最不利情況下，投資組合內(nèi)所有資產(chǎn)均發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件等極端情況，且投資組合內(nèi)所有資產(chǎn)均發(fā)生全額損失，則投資者到期收到款項(xiàng)為 0，即投資者面臨全部本金與收益的損失。7.信息公告黑科銀行2015年12月10日理財(cái)產(chǎn)品成立公告尊敬的客戶

22、： 我方發(fā)行的“永道理財(cái)華普系列1號”產(chǎn)品已于2015年12月9日結(jié)束募集，并于2015年12月10日正式成立。 理財(cái)資金將按產(chǎn)品說明書約定進(jìn)行投資，具體投資情況將在產(chǎn)品到期公告披露。該產(chǎn)品的收益情況、到期兌付等信息將在我方網(wǎng)站和發(fā)售點(diǎn)予以公告。 特此公告。                       黑科銀行股份有限公司    

23、0;                    2015年12月10日黑科銀行2015年12月10日理財(cái)計(jì)劃到期兌付公告尊敬的客戶： 按照產(chǎn)品合同規(guī)定條款，2016年5月10日到期理財(cái)計(jì)劃每萬份單位產(chǎn)品收益詳細(xì)情況如下：產(chǎn)品代碼產(chǎn)品名稱成立日到期日實(shí)際投資天數(shù)實(shí)際收益率每萬份收益20151210“永道理財(cái)”華普系列1號（3萬起）2015-12-102016-3-10904.9%120.82 黑科銀行將

24、在收到足額的資產(chǎn)組合處置收益后1個(gè)工作日內(nèi)將購買者本金和理財(cái)收益劃轉(zhuǎn)至購買者指定賬戶內(nèi)（如遇節(jié)假日順延）。歡迎致電黑科銀行客戶服務(wù)電話（400-888-6666）了解詳情。 感謝您一直以來對黑科銀行的支持！敬請繼續(xù)關(guān)注黑科銀行正在熱銷的其他理財(cái)計(jì)劃。  特此公告                 黑科銀行股份有限公司      2015年12月10日9、 產(chǎn)品設(shè)計(jì)原理和競爭點(diǎn)說明1. 理財(cái)產(chǎn)品受益群體廣泛本產(chǎn)品認(rèn)購金額起點(diǎn)為3萬元人民幣。商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品基本都為5萬起認(rèn)購，易使得普通群眾及工薪階級