人壽保險(xiǎn)課程案例

1、保險(xiǎn)課程案例案例1 朱某向保險(xiǎn)公司投保的人身意外傷害險(xiǎn)附加醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)，保額為4萬(wàn)元，為其私人轎車投保汽車保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，保額為30萬(wàn)。半年后，朱某在高速公路上被一客車撞傷至殘，經(jīng)交通管理部門裁決，由客車負(fù)全部責(zé)任，定為20%殘廢，補(bǔ)償殘廢補(bǔ)助金2000元，并賠付了轎車車損4.5萬(wàn)。朱某又持保單向保險(xiǎn)公司索賠，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司該如何賠付才是合理的？為什么? 案例2 某保險(xiǎn)公司承保了何某的意外傷害險(xiǎn)附加醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)，保額為5000元，不久，何某被汽車撞傷致殘，經(jīng)交通監(jiān)理部門裁決，由汽車方負(fù)全部責(zé)任，負(fù)責(zé)醫(yī)療費(fèi)1174元，并定為20%殘廢，支付殘廢補(bǔ)助金1000元，不久，何某又持保單向保險(xiǎn)公司索賠，支付殘

2、廢補(bǔ)助金1000元，醫(yī)療費(fèi)用1169元，請(qǐng)問(wèn)是否合理？為什么？ 案例3自小青梅竹馬的小夏與小邱一起離開(kāi)農(nóng)村去城市打工，1999年未經(jīng)登記以夫妻名義同居生活。2002年為了使今后的生活有保障，小夏為小邱買了一份20年期的兩全保險(xiǎn)，保額為10萬(wàn)，并指定兩人為受益人。投保后不久，小邱因車禍死亡，小夏以受益人的身份要求領(lǐng)取保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司以婚姻不合法拒絕給付保險(xiǎn)金，請(qǐng)問(wèn)該如何處理？ 案例4張某未婚，1996年3月，其母為其投保了5 份老來(lái)福終身壽險(xiǎn)，投保人和被保險(xiǎn)人均未指定受益人，保險(xiǎn)公司的工作人員在受益人欄目中填寫了法定人3字。次年張某與陳女士結(jié)婚，1997年生養(yǎng)一男孩。1998年6月，張某意外死亡

3、，據(jù)核實(shí)屬于保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)給付保險(xiǎn)金10萬(wàn)。但在領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)張母與陳女士發(fā)生了爭(zhēng)議，請(qǐng)問(wèn)如何處理？為什么？案例5 某家具廠向保險(xiǎn)公司投保了團(tuán)體人身險(xiǎn)，保額為5000元，投保后不久，該廠職工薛某因心肌梗塞死亡，薛某的父母早亡，又無(wú)配偶子女，于是家具廠向保險(xiǎn)公司領(lǐng)取了保險(xiǎn)金，理由是單位支付保險(xiǎn)費(fèi)，事隔不久，薛某的養(yǎng)姐向家具廠追要保險(xiǎn)金，被廠方拒絕，于是上訴法院。案例6 某汽車隊(duì)為全體司機(jī)投保了團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)，保額為5000元。車隊(duì)負(fù)責(zé)人一手辦理投保手續(xù)，并在保險(xiǎn)單受益人一欄填寫“車隊(duì)”字樣，司機(jī)羅某出車發(fā)生意外事故死亡，保險(xiǎn)公司按保單規(guī)定支付了保險(xiǎn)金，羅某妻子獲悉后認(rèn)為保險(xiǎn)金應(yīng)歸她所有，于是發(fā)生

4、糾紛。 案例7 張某由其單位集體投保了人身意外傷害險(xiǎn)，保額為4000元，保費(fèi)從職工福利費(fèi)中支付，張某指定其父為受益人，其母已病故，家中有妻子、兒女，還的一弟弟在農(nóng)村，投保后半年，張觸電身亡，他生前父母治病借用公款2000元，當(dāng)保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金時(shí)，發(fā)現(xiàn)其父先于張某死亡了，于是在保險(xiǎn)金給付上產(chǎn)生了糾紛。單位認(rèn)為：?jiǎn)挝恢Ц读吮ｋU(xiǎn)費(fèi)，張某又欠公款，保險(xiǎn)金應(yīng)給單位。妻子認(rèn)為：她是合法的保險(xiǎn)金領(lǐng)取人。弟弟認(rèn)為；哥哥死亡后，他是父母唯一合法繼承人，應(yīng)繼承父親領(lǐng)取保險(xiǎn)金。請(qǐng)分析能領(lǐng)取保險(xiǎn)金和不能領(lǐng)取保險(xiǎn)金的理由。案例8小女孩王珍，2歲時(shí)母親去世后隨外公在A城生活，生活費(fèi)由其父親承擔(dān)。父親再婚，她與父親和繼母

5、B城生活。在王珍離開(kāi)A城幼兒園時(shí)，外公為她買了一份少兒平安險(xiǎn)，指定他自己為受益人。不久，王珍溺水死亡，外公向保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠，但是保險(xiǎn)公司以他對(duì)王珍不具備保險(xiǎn)利益為由拒絕賠付，雙方引起糾紛。案例9居民陸金龍向保險(xiǎn)公司投保了一份終身壽險(xiǎn)，指定其兒子陸雄為受益人。2001年1月陸金龍因病去世，陸雄以受益人的身份向保險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)。此時(shí)陸金龍的女兒陸英也向保險(xiǎn)公司申領(lǐng)保險(xiǎn)金，理由是她有父親生前所立并經(jīng)公證機(jī)關(guān)公證的遺囑，遺囑上寫有“本人身故后全部保險(xiǎn)金歸女兒所有”，于是保險(xiǎn)金的給付產(chǎn)生了糾紛，請(qǐng)問(wèn)該如何處理？為什么？案例10張先生在1998年7月8日購(gòu)買保額10萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)，年交保費(fèi)25

6、70元。2006年底因?yàn)榘峒业刂纷兏?，沒(méi)有收到保險(xiǎn)公司2007、2008年的交費(fèi)通知，直至2009年5月8號(hào)申請(qǐng)復(fù)效，但體檢發(fā)現(xiàn)血壓偏高，保險(xiǎn)公司作出每年加費(fèi)60元的復(fù)效決定。請(qǐng)問(wèn)張先生需補(bǔ)交多少保費(fèi)？案例11李小姐2005年底投保一份保額20萬(wàn)的終身壽險(xiǎn)。2008年底因?yàn)殚L(zhǎng)期出差忘了及時(shí)交費(fèi)。2009年3月發(fā)現(xiàn)保單已經(jīng)失效。李小姐提交了復(fù)效申請(qǐng)的材料，并在指定醫(yī)院作了體檢，不料在體檢后第2天因車禍死亡，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司對(duì)此是否賠償？為什么？案例12楊先生在2008年10月份投保了某公司的長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)，年交保費(fèi)1800元，交費(fèi)20年。2009年2月看中新推出的一款長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)，提出退保的決定，即退

7、回已交的1800元保費(fèi)，但是他萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)有想到的是，保險(xiǎn)公司按照合同條款的規(guī)定，退了100元保險(xiǎn)費(fèi)，請(qǐng)問(wèn)為什么？1、2002年2月20日，張某被王某駕駛的運(yùn)貨大卡車撞傷住院治療，交警部門認(rèn)定王某負(fù)全部責(zé)任。經(jīng)協(xié)商，王某賠償了張某醫(yī)療費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、交通費(fèi)等損失共計(jì)18000元。在事故發(fā)生前，張先生已向其保險(xiǎn)公司投保了1萬(wàn)元的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。為此，張某咨詢，他獲得了王某的賠償后，是否還可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付1萬(wàn)元的保險(xiǎn)金。 答：如果損失確是保險(xiǎn)事故所致，但事故是第三者的責(zé)任引起，根據(jù)法律應(yīng)由第三者負(fù)責(zé)損失賠償。保險(xiǎn)人應(yīng)按保險(xiǎn)合同規(guī)定，先賠償保險(xiǎn)人損失，然后從保險(xiǎn)人那里獲得對(duì)第三者的追償

8、權(quán)。保險(xiǎn)法第45條規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！北景钢校瑥埬秤捎诒坏谌咄跄匙矀≡褐委?，由此獲得向王某請(qǐng)求侵權(quán)損害賠償?shù)臋?quán)利。同時(shí)，張某已向保險(xiǎn)公司投保意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，他因被撞傷而入院，有向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)住院治療保險(xiǎn)金的權(quán)利。這就產(chǎn)生了一個(gè)問(wèn)題：張某在獲得王某的賠償后還可以從保險(xiǎn)公司獲得補(bǔ)償嗎？根據(jù)損失賠償原則，被保險(xiǎn)人所獲得的賠償不得超過(guò)其所受到的損失，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)而取得額外的利益。但一般來(lái)說(shuō)，損失賠償原則只用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的可用價(jià)值衡量，能客觀地確定保險(xiǎn)金

9、額和損失金額，要確保被保險(xiǎn)人所得賠償不超過(guò)其損失是可行的。而人的生命和健康是難以用價(jià)值來(lái)衡量的，因此，損失賠償原則不適用于人身保險(xiǎn)。 人身保險(xiǎn)可以重復(fù)投保，也允許得到多份保險(xiǎn)金。并且如果被保險(xiǎn)人因他人過(guò)錯(cuò)遭到損失，在獲得保險(xiǎn)公司的賠償后，并不影響其再向第三者索賠的權(quán)利。因此，即使張某已獲得王某的賠償，除非保險(xiǎn)合同中有相反的規(guī)定，不影響他向保險(xiǎn)公司行使賠償請(qǐng)示權(quán)。2、某單位于1996年4月為其全體職工投保了3年期定期人身保險(xiǎn)，后又在1998年1月辦理了集體退保手續(xù)。1998年6月，該單位一名職工家屬向保險(xiǎn)公司提出身故保險(xiǎn)金的給付申請(qǐng)。原來(lái)，該職工已于1997年10月因患白血病不治身亡。圍繞能否給

10、付，在保險(xiǎn)公司內(nèi)部有兩種觀點(diǎn)：一種觀點(diǎn)認(rèn)為，投保人單方解除保險(xiǎn)合同，是受保險(xiǎn)法保護(hù)的民事法律行為，該保險(xiǎn)合同應(yīng)自解除之時(shí)(即退保之時(shí))起終止效力。但是，保險(xiǎn)事故(指該職工因疾病死亡這一事件)發(fā)生在合同終止日期前，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)履行合同存續(xù)期間的義務(wù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)給付該筆死亡保險(xiǎn)金。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，由于保險(xiǎn)合同已被解除，任何當(dāng)事人或關(guān)系人向保險(xiǎn)公司索賠已無(wú)法提供保險(xiǎn)合同憑證，故保險(xiǎn)公司無(wú)需履行保險(xiǎn)金給付義務(wù)。圍繞怎樣給付，在保險(xiǎn)公司內(nèi)部也有兩種觀點(diǎn)：一種觀點(diǎn)認(rèn)為，投保人在知道被保險(xiǎn)人死亡這一事實(shí)后，仍就全體被保險(xiǎn)人的保單辦理了退保手續(xù)（該險(xiǎn)種條款中明確規(guī)定當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍的事故后，應(yīng)及時(shí)通

11、知保險(xiǎn)公司），由于退保金所得是投保人，而死亡保險(xiǎn)金的所得是被保險(xiǎn)人指定的受益人，因此是投保人侵犯了受益人的權(quán)益，受益人應(yīng)向投保人而不是向保險(xiǎn)公司主張其所應(yīng)得的那部分保險(xiǎn)利益。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為：退保是投保人的權(quán)利，而死亡保險(xiǎn)金的受領(lǐng)是受益人的權(quán)益，既然我國(guó)相關(guān)法律并未就兩者效力大小或先后問(wèn)題有過(guò)規(guī)定，那就應(yīng)以事實(shí)發(fā)生的時(shí)間的先后來(lái)確定哪種權(quán)益可以優(yōu)先主張。本案中被保險(xiǎn)人死亡時(shí)間先于退保時(shí)間，受益人有向保險(xiǎn)公司主張保險(xiǎn)金給付的請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)履行給付義務(wù)，同時(shí)根據(jù)該保單條款規(guī)定，給付死亡保險(xiǎn)金后保險(xiǎn)合同責(zé)任即止，故保險(xiǎn)公司在向受益人給付保險(xiǎn)金的同時(shí)，應(yīng)向投保人追回其不應(yīng)得的那部分退保利益。答：

12、保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任。因?yàn)橥侗Ｈ耸?998年1月辦理退保手續(xù)，而被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)事故發(fā)生在1997年10月，在退保之前發(fā)生的保險(xiǎn)事故都屬保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任范圍。 雖然被保險(xiǎn)人到1998年6月才申請(qǐng)給付身故保險(xiǎn)金，違背了及時(shí)通知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)事故的原則，但保險(xiǎn)法第27條規(guī)定“人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5年不行使而消滅”。保險(xiǎn)公司應(yīng)該實(shí)施給付，并追回支付給投保人的退保金中針對(duì)原應(yīng)承擔(dān)的已死亡被保險(xiǎn)人1996年4月至1998年1月的保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)費(fèi)。只要在保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)合同有效，投保人履行及時(shí)交費(fèi)等義務(wù)，且發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人及其

13、受益人就有權(quán)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。3、張某2000年12月18向某保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)期限為1年的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為40萬(wàn)元，2001年2月28日張某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時(shí)，張某的家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為50萬(wàn)元，問(wèn)：（1）財(cái)產(chǎn)損失10萬(wàn)元，保險(xiǎn)人賠償多少？為什么?(2) 如果財(cái)產(chǎn)損失45萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人賠償多少？為什么？答：（1）如果財(cái)產(chǎn)損失10萬(wàn)，則賠償10萬(wàn)。分析：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)行第一損失賠償方式，保險(xiǎn)金額以內(nèi)的損失全額賠付，此案中損失10萬(wàn)，但保額為40萬(wàn)，故賠償10萬(wàn)元。（2）如果損失45萬(wàn)，則賠償40萬(wàn)。分析：因?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)行第一損失賠償方式，超過(guò)保險(xiǎn)金額的以保額為限。

14、雖然財(cái)產(chǎn)價(jià)值50萬(wàn)，但只賠償40萬(wàn)。4、李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保險(xiǎn)，保額5萬(wàn)元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險(xiǎn)，保額2萬(wàn)元。事后，王某承擔(dān)民事賠償責(zé)任10萬(wàn)元。問(wèn)題是：（1）因沒(méi)有指定受益人，李某的家人能領(lǐng)取多少保險(xiǎn)金？說(shuō)明理由。（2）對(duì)王某的10萬(wàn)元賠款應(yīng)如何處理？說(shuō)明理由。答：（1）李某的家人能領(lǐng)取2萬(wàn)元保險(xiǎn)金。因本案中被保險(xiǎn)人死于意外，而不是死于疾病，所以僅能獲得2萬(wàn)元的意外傷害死亡保險(xiǎn)金。（2）王某的10元賠償金應(yīng)歸李某家人所有。因人身保險(xiǎn)屬給付性質(zhì)，不存在額外獲益的問(wèn)題，所以李某的家人可同時(shí)獲得保險(xiǎn)金和致害方賠償金。5

15、、2000年8月5日，某市居民劉某家失盜，盜竊分子盜走了其摩托車一輛，價(jià)值5000元，案發(fā)后三個(gè)月，劉某得到了保險(xiǎn)公司的全額賠款，到2001年5月8日，在該市公安局舉辦的被盜財(cái)物認(rèn)領(lǐng)會(huì)上，劉某意外發(fā)現(xiàn)了自己失盜的摩托車，經(jīng)鄰居及所在派出所出具證明后，他又領(lǐng)回了這輛摩托車。但花費(fèi)修理費(fèi)300元，保險(xiǎn)公司得知后，要求劉某歸還摩托車。保險(xiǎn)公司這一要求合理嗎？為什么？答：合理，但應(yīng)付修理費(fèi)，根據(jù)損失補(bǔ)償原則6、1998年3月，冷某未婚，其母親在太平洋保險(xiǎn)公司某支公司為冷某投保5份“老來(lái)福終身壽險(xiǎn)”，投保人和被保險(xiǎn)人均未指定受益人，保險(xiǎn)公司工作人員在受益人欄目填寫了法定人三個(gè)字。次年冷某與張女士結(jié)婚，1

16、999年生養(yǎng)一男孩。2000年6月，冷某因意外事故身故，保險(xiǎn)金10萬(wàn)元，但在領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)，冷母與張女士圍繞誰(shuí)有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金發(fā)生了爭(zhēng)議。那么，你認(rèn)為保險(xiǎn)金應(yīng)由誰(shuí)來(lái)領(lǐng)取，為什么？答：冷母，妻，子三人共領(lǐng)，根據(jù)人身保險(xiǎn)受益人的規(guī)定7、某貿(mào)易公司購(gòu)買了一輛轎車，并與保險(xiǎn)公司訂立了機(jī)動(dòng)車輛分項(xiàng)保險(xiǎn)合同。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，該公司與某工業(yè)公司簽訂一書(shū)面協(xié)議，約定：“貿(mào)易公司的該輛轎車轉(zhuǎn)給工業(yè)公司，車的過(guò)戶手續(xù)由貿(mào)易公司負(fù)責(zé)辦理，所需費(fèi)用由工業(yè)公司負(fù)擔(dān)；但工業(yè)公司必須給貿(mào)易公司取得追加一輛小轎車的?？刂笜?biāo)，否則，貿(mào)易公司不辦理過(guò)戶手續(xù)。”某日，工業(yè)公司董事長(zhǎng)李某因外出辦事，貿(mào)易公司將該車派給其使用。李某駕該車發(fā)生

17、事故，致使車毀人亡。貿(mào)易公司當(dāng)日向公安局報(bào)了案，并要求被告保險(xiǎn)公司查驗(yàn)了事故現(xiàn)場(chǎng)。交警部門就該車交通事故作出最終責(zé)任認(rèn)定書(shū)，確認(rèn)該車已徹底報(bào)廢，事故由貿(mào)易公司負(fù)全部責(zé)任。隨后，貿(mào)易公司多次要求賠付，均遭拒絕。保險(xiǎn)公司的理由是：貿(mào)易公司在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)將此車轉(zhuǎn)讓給了工業(yè)公司，且未向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)批改，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。答、本案涉及到保險(xiǎn)合同的變更問(wèn)題。關(guān)鍵在于投保的汽車是否發(fā)生了轉(zhuǎn)讓。（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)標(biāo)的的用益權(quán)發(fā)生變動(dòng)，或者債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化的時(shí)候，投保人可能發(fā)生變更。此案中涉及債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化的問(wèn)題。貿(mào)易公司將該車轉(zhuǎn)給工業(yè)公司，以清理債權(quán)債務(wù)。（2）保險(xiǎn)

18、法第34條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同?！贝税钢械谋ｋU(xiǎn)合同變更附有條件，貿(mào)易公司在該車保險(xiǎn)期內(nèi)雖與工業(yè)公司簽訂了轉(zhuǎn)讓該車的協(xié)議。但按照民法通則 “民事法律行為可以附條件，附條件的民事法律行為在符合所附條件時(shí)生效”之規(guī)定，由于工業(yè)公司未取得追加小轎車的指標(biāo)，轉(zhuǎn)讓該車的協(xié)議所附條件就沒(méi)有成就，該協(xié)議沒(méi)有生效，汽車所有權(quán)也不發(fā)生轉(zhuǎn)移。（3）事實(shí)上，貿(mào)易公司也沒(méi)有辦理該車的過(guò)戶手續(xù)，事故發(fā)生時(shí)該汽車所有權(quán)仍在貿(mào)易公司手中。綜上，保險(xiǎn)公司當(dāng)然應(yīng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。8、1998年3月17日，曾某填寫了終身壽險(xiǎn)投保單，并支付了首期保費(fèi)。同年4月2日，曾某因意外事故不

19、幸死亡，其家屬憑借保費(fèi)收據(jù)向保險(xiǎn)公司索賠，卻遭到拒絕。保險(xiǎn)公司的理由是，曾某還沒(méi)有進(jìn)行體檢，保險(xiǎn)單亦尚未簽發(fā)，雙方之間不存在權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。 答、（1）保險(xiǎn)關(guān)系的有效建立以投保人與保險(xiǎn)人訂立合同及交納保費(fèi)為前提。在投保程序上應(yīng)該是要約承諾核保繳費(fèi)出具保單。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，通常是在合同成立以后，投保人繳納保費(fèi)立即生效，當(dāng)然也可以由雙方約定合同一經(jīng)成立即告生效。（2）保險(xiǎn)法第57條規(guī)定：“合同規(guī)定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時(shí)支付首期保險(xiǎn)費(fèi)，并應(yīng)當(dāng)按期支付其余各期的保險(xiǎn)費(fèi)”。保險(xiǎn)法第14條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的

20、時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！痹诒景咐校ｋU(xiǎn)公司已向曾某收取保費(fèi)，視為已表示同意承保，即承諾成立。同時(shí)因?yàn)槭灼诒ＹM(fèi)已繳，保險(xiǎn)合同生效，即保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系成立。保險(xiǎn)公司應(yīng)該履行賠付責(zé)任。（3）保險(xiǎn)公司有違規(guī)操作的行為。本案例中保險(xiǎn)公司采取先收保費(fèi)，再核保，然后簽發(fā)保單的方式開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不符合正常的承保手續(xù)這種不規(guī)范的展業(yè)方式，其后果理應(yīng)由保險(xiǎn)公司自行承擔(dān)。（4）此案中，被保險(xiǎn)人曾某是因意外傷害事故造成死亡，體檢與否及身體狀況如何對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生不產(chǎn)生嚴(yán)重影響。綜合上述分析，保險(xiǎn)公司應(yīng)按約承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任9、1997年9月16日，某保險(xiǎn)公司接到業(yè)務(wù)員的報(bào)案，稱被保險(xiǎn)人于9月9日晚被殺，現(xiàn)該

21、案正在偵破過(guò)程中，要求賠付保險(xiǎn)金30萬(wàn)元。該保險(xiǎn)公司的理賠人員查明：（1）被保險(xiǎn)人楊某被人在汽車內(nèi)用尖刀刺死，拋尸野外。經(jīng)法醫(yī)鑒定，死亡時(shí)間為9月9日晚9時(shí)許。（2）1997年8月30日，楊某填寫了該保險(xiǎn)公司的投保單，投保主險(xiǎn)平安長(zhǎng)壽15萬(wàn)元附加意外傷害15萬(wàn)元，次日，楊某交納了體檢費(fèi)，業(yè)務(wù)員開(kāi)具了“人身保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)”，因保險(xiǎn)金額較大，業(yè)務(wù)員按公司有關(guān)規(guī)定告知楊某必須體檢，體檢合格并經(jīng)核保同意承保后，體檢費(fèi)會(huì)轉(zhuǎn)為首期保費(fèi)的一部分。9月8日，楊某依約到公司體檢，業(yè)務(wù)員告訴她，若身體有問(wèn)題，公司可能拒保，也可能有條件承保，楊某即告訴業(yè)務(wù)員，如果要加費(fèi)承保，在1000元內(nèi)可由業(yè)務(wù)員自行處理。按公司

22、規(guī)定，被保險(xiǎn)人按標(biāo)準(zhǔn)體承保所需交納的保費(fèi)為15460元，楊某便與業(yè)務(wù)員約定，9月10日晚5時(shí)30分在楊某家收取保費(fèi)（400元體檢費(fèi)承保后轉(zhuǎn)為保費(fèi)）。9月10日業(yè)務(wù)員到楊某家，楊不在，業(yè)務(wù)員便從楊母手中取得保費(fèi)15160元，并給楊母開(kāi)具了"保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)"，標(biāo)明保費(fèi)總額為15460元。9月11日、12日屬法定假日。9月13日，業(yè)務(wù)員將楊某的保費(fèi)交至公司，核保人員在審核保單內(nèi)容后，在“投保書(shū)”上的“核保意見(jiàn)與結(jié)論”中得出結(jié)論“右腎積水，需作為次標(biāo)準(zhǔn)體承保，加費(fèi)400元”。業(yè)務(wù)員為楊某墊交了這筆加費(fèi)。9月15日，保險(xiǎn)公司簽發(fā)了 楊某的正式保單，保單上載明保額為平安長(zhǎng)壽險(xiǎn)15萬(wàn)，附

23、加人身意外險(xiǎn)15萬(wàn)元、擴(kuò)展醫(yī)療險(xiǎn)5萬(wàn)元，受益人為張某，保險(xiǎn)責(zé)任自1997年9月13日12時(shí)起。9月16日，業(yè)務(wù)員將正式保單送到楊某家，得知被保險(xiǎn)人楊某已經(jīng)由有關(guān)部門證實(shí)死亡。答、合同的訂立程序應(yīng)該是：投保人投保（要約）保險(xiǎn)人核保保險(xiǎn)人承諾。保險(xiǎn)法第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！北ｋU(xiǎn)合同的成立以合同的簽訂為起始日，生效則以投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)為起始日，也可以由雙方約定以合同的成立日為生效日。在本案例中，投保人于1997年8月30日簽署投保書(shū)后，向保險(xiǎn)人實(shí)施投保要約行為，保險(xiǎn)人在審核了被保險(xiǎn)人的體檢結(jié)果和投保書(shū)后，于9月13日對(duì)投保人的要約

24、提出反要約，即要求被保險(xiǎn)人以次標(biāo)準(zhǔn)體加費(fèi)承保，同時(shí)，業(yè)務(wù)員代表被保險(xiǎn)人楊某接受了保險(xiǎn)人的反要約，作出了承諾，并代被保險(xiǎn)人交納了加費(fèi)的費(fèi)用。一般說(shuō)來(lái)，合同就會(huì)就此生效，對(duì)雙方具有約束力。但是，保險(xiǎn)合同應(yīng)具有其主體和客體，保險(xiǎn)合同的主體包括當(dāng)事人和關(guān)系人，其中關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人，保險(xiǎn)合同的客體指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的可保利益。保險(xiǎn)合同的訂立需要有明確的保險(xiǎn)標(biāo)的。此案中，作為保險(xiǎn)標(biāo)的的被保險(xiǎn)人在合同簽訂時(shí)已經(jīng)死亡，也就是這個(gè)合同的客體不存在，保險(xiǎn)合同無(wú)效。綜上，本案中的保險(xiǎn)合同不成立，保險(xiǎn)公司無(wú)需承擔(dān)賠償責(zé)任；但是，保險(xiǎn)人因無(wú)效合同而取得的財(cái)產(chǎn)即保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)該退還給投保人。10、1999年7月11日，王某到保險(xiǎn)公司投保了保額為10萬(wàn)元的人壽保險(xiǎn)，指定其妻子李某為受益人。后來(lái)，王某與李某離婚。不久，王某又與張某結(jié)婚?；楹螅跄撑c張某辦理了一份寫有“自本日起受益人由王某的前妻李某變更為張某”的公證書(shū)。但是王某并未將公證書(shū)變更受益人一事通知保險(xiǎn)公司。1998年9月12日，劉某遭遇車禍身亡。張某以受益人的身份向保險(xiǎn)公司提出領(lǐng)取保險(xiǎn)金的要求。保險(xiǎn)公司確認(rèn)了張某與王某結(jié)婚后確實(shí)辦理了變更受益人的公證書(shū)但未將變更受益人的情況以書(shū)面形式通知保險(xiǎn)公司的情況，認(rèn)定該變更無(wú)效。保險(xiǎn)公司按原合同的規(guī)定將保險(xiǎn)金付給原受益人即王某的前妻李某。張某于是起訴保險(xiǎn)公司至法