第五章電子商務支付技術

1、n網(wǎng)上支付是可以替代傳統(tǒng)支付方式的網(wǎng)上支付是可以替代傳統(tǒng)支付方式的n網(wǎng)上支付快捷，方便和高效網(wǎng)上支付快捷，方便和高效n網(wǎng)上支付安全嗎？網(wǎng)上支付安全嗎？n如何進行網(wǎng)上支付？如何進行網(wǎng)上支付？電子商務電子商務支付及相關技術支付及相關技術電子支付是一種業(yè)務過程，電子支付是一種業(yè)務過程，而不是一種技術。而不是一種技術。但是，在進行電子支付活動但是，在進行電子支付活動的過程中，會涉及的過程中，會涉及到很多技術問題到很多技術問題。第五章第五章 電子支付及相關技術電子支付及相關技術 一、電子支付的工具及可實現(xiàn)的電子支付系統(tǒng)一、電子支付的工具及可實現(xiàn)的電子支付系統(tǒng) 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金 數(shù)字支票數(shù)字支票 信用卡信

2、用卡 電子錢包電子錢包 二、網(wǎng)上銀行二、網(wǎng)上銀行 我國網(wǎng)上銀行的旗艦我國網(wǎng)上銀行的旗艦-招商銀行招商銀行銀行網(wǎng)絡CA信用體系 客戶：支付工具 商家：后臺服務器 Internet 支付網(wǎng)關 支付網(wǎng)關 客戶開戶行： 商家開戶行：提供支付工具 處理賬單網(wǎng)上支付體系的基本構成網(wǎng)上支付體系的基本構成一、一、電子支付工具電子支付工具及可實現(xiàn)的電子支付系統(tǒng)及可實現(xiàn)的電子支付系統(tǒng) 、電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)、電子現(xiàn)金支付系統(tǒng) 、電子支票支付系統(tǒng)、電子支票支付系統(tǒng) 、信用卡電子支付系統(tǒng)、信用卡電子支付系統(tǒng) 、電子錢包、電子錢包、電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)、電子現(xiàn)金支付系統(tǒng) -預付款系統(tǒng)預付款系統(tǒng)電子現(xiàn)金（電子現(xiàn)金（E-Cash)

3、E-Cash) 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金: :又被稱為數(shù)字現(xiàn)金。是以數(shù)字化形式存又被稱為數(shù)字現(xiàn)金。是以數(shù)字化形式存在的電子貨幣，是以一系列的序列數(shù)表示現(xiàn)實中各在的電子貨幣，是以一系列的序列數(shù)表示現(xiàn)實中各種金額的現(xiàn)金種金額的現(xiàn)金 它是一種虛擬貨幣，不具備實物特征，也不具備制它是一種虛擬貨幣，不具備實物特征，也不具備制作成本，以數(shù)據(jù)形式流通作成本，以數(shù)據(jù)形式流通 電子現(xiàn)金與傳統(tǒng)現(xiàn)金一個最大的差異就是電子現(xiàn)金與傳統(tǒng)現(xiàn)金一個最大的差異就是發(fā)行環(huán)節(jié)發(fā)行環(huán)節(jié)電子現(xiàn)金（電子現(xiàn)金（E-CashE-Cash) ) 按電子現(xiàn)金的存放載體分為兩類：按電子現(xiàn)金的存放載體分為兩類： 一類是幣值存儲在一類是幣值存儲在ICIC卡上

4、；卡上；另一類則是以數(shù)據(jù)文件的形式存儲在計算機的另一類則是以數(shù)據(jù)文件的形式存儲在計算機的硬盤上硬盤上EgEg: 50: 50元元 9905099 9905099 100 100元元 9910099 9910099 150 150元元？電子現(xiàn)金（電子現(xiàn)金（E-Cash)E-Cash) 在商務活動中交易各方從不同的角度對電子現(xiàn)金在商務活動中交易各方從不同的角度對電子現(xiàn)金有不同的要求：有不同的要求： 客戶要求客戶要求電子現(xiàn)金方便靈活又要具有匿名性電子現(xiàn)金方便靈活又要具有匿名性 商家則要求商家則要求電子現(xiàn)金具高度的可靠性電子現(xiàn)金具高度的可靠性 金融機構則要求金融機構則要求電子現(xiàn)金只能使用一次，不能電子

5、現(xiàn)金只能使用一次，不能被非法使用，不能被偽造被非法使用，不能被偽造電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)模型電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)模型 電子現(xiàn)金的發(fā)行銀行電子現(xiàn)金的發(fā)行銀行 商家商家 消費者消費者消費者消費者銀行銀行商家商家電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)電子現(xiàn)金支付系統(tǒng) 荷蘭荷蘭DigicashDigicash公司開發(fā)的公司開發(fā)的E-CashE-Cash系統(tǒng)為例系統(tǒng)為例 由由DigicashDigicash公司于公司于19941994年年5 5月開發(fā)的一種電子現(xiàn)月開發(fā)的一種電子現(xiàn)金系統(tǒng)該系統(tǒng)允許消費者使用電子現(xiàn)金進行在金系統(tǒng)該系統(tǒng)允許消費者使用電子現(xiàn)金進行在線交易線交易DigicashDigicash是一種無條件匿名系統(tǒng)當消費者使用是

6、一種無條件匿名系統(tǒng)當消費者使用硬幣時，商家所能看到的只是銀行的簽字，而不硬幣時，商家所能看到的只是銀行的簽字，而不是消費者本人的簽名是消費者本人的簽名（http:/http:/）E-CashE-Cash的支付過程的支付過程 開立實體帳戶和電子現(xiàn)金帳戶（商家和消費者）開立實體帳戶和電子現(xiàn)金帳戶（商家和消費者） 下載專用軟件下載專用軟件 兌換電子現(xiàn)金并下載兌換電子現(xiàn)金并下載 購物和支付購物和支付 資金清算（合法性和未被使用）資金清算（合法性和未被使用） 銀行通知商戶驗證成功，同時增加商家實體帳戶銀行通知商戶驗證成功，同時增加商家實體帳戶余額余額 商家將貨物發(fā)出交給消費者商家將貨物發(fā)出交給消費者E-

7、CashE-Cash的支付的系統(tǒng)的局限性的支付的系統(tǒng)的局限性 只有少數(shù)商家和銀行提供電子現(xiàn)金業(yè)務只有少數(shù)商家和銀行提供電子現(xiàn)金業(yè)務 系統(tǒng)的開發(fā)成本很高系統(tǒng)的開發(fā)成本很高 存在不同國家貨幣兌換問題存在不同國家貨幣兌換問題 不是完全離線的交易不是完全離線的交易 如果用戶的硬盤損壞，電子現(xiàn)金就會丟失且無法如果用戶的硬盤損壞，電子現(xiàn)金就會丟失且無法恢復，風險很大恢復，風險很大、電子支票支付系統(tǒng)、電子支票支付系統(tǒng) -即時支付系統(tǒng)即時支付系統(tǒng)電子支票電子支票（Electronic Check)Electronic Check) 支票是銀行大量采用的支付工具之一。將支票改變支票是銀行大量采用的支付工具之一。

8、將支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報文，或利用其它數(shù)字電文為帶有數(shù)字簽名的電子報文，或利用其它數(shù)字電文代替?zhèn)鹘y(tǒng)支票的全部信息，就是電子支票代替?zhèn)鹘y(tǒng)支票的全部信息，就是電子支票電子支票支付系統(tǒng)電子支票支付系統(tǒng) 電子支票系統(tǒng)的電子支票系統(tǒng)的關鍵關鍵 各種和支票相關的信息各種和支票相關的信息安全且無法篡改安全且無法篡改的傳遞給收的傳遞給收款人，而且收款人也可以對這些信息予以確認款人，而且收款人也可以對這些信息予以確認 相關的信息包括：支票金額、付款人意愿、支付信相關的信息包括：支票金額、付款人意愿、支付信息（日期，單價、數(shù)量、金額）息（日期，單價、數(shù)量、金額） 支付人和收款人都要對支票進行支付人和收款人

9、都要對支票進行數(shù)字簽名數(shù)字簽名電子支票支付的過程電子支票支付的過程消費者消費者商家商家銀行銀行申請申請確確認認購買及支付信息購買及支付信息傳傳遞遞支票支票通通知知發(fā)貨發(fā)貨發(fā)貨發(fā)貨、信用卡支付系統(tǒng)、信用卡支付系統(tǒng)-后付款系統(tǒng)后付款系統(tǒng)信用卡信用卡 銀行卡：由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信銀行卡：由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信用，轉(zhuǎn)帳結算，存取現(xiàn)金等全部或部分功能的用，轉(zhuǎn)帳結算，存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具信用支付工具 銀行卡包括：銀行卡包括：借記卡借記卡和和貸記卡貸記卡 銀行卡按信息載體不同分為銀行卡按信息載體不同分為磁卡磁卡和和ICIC卡卡信用卡信用卡 信用卡信用卡：指商業(yè)銀行向個

10、人和單位發(fā)行的，憑以：指商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金，且具向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金，且具有消費信用的特制載體卡片有消費信用的特制載體卡片 信用卡按使用對象分：單位卡和個人卡信用卡按使用對象分：單位卡和個人卡 按信譽等級分為：金卡和普通卡按信譽等級分為：金卡和普通卡 按是否向發(fā)卡行交存?zhèn)溆媒穑嘿J記卡和準貸記卡按是否向發(fā)卡行交存?zhèn)溆媒穑嘿J記卡和準貸記卡 信用卡與其它銀行卡的一個重要差別在于，信用卡不僅是信用卡與其它銀行卡的一個重要差別在于，信用卡不僅是一種支付工具，同時也是一種信用工具，使用信用卡可以一種支付工具，同時也是一種信用工具，使用信用卡

11、可以透支消費透支消費信用卡信用卡 信用卡的功能信用卡的功能 識別功能識別功能 存儲功能存儲功能 支付功能支付功能 附加功能附加功能信用卡信用卡 網(wǎng)上支付信用卡與傳統(tǒng)信用卡的區(qū)別網(wǎng)上支付信用卡與傳統(tǒng)信用卡的區(qū)別 使用的信息傳遞通道不同使用的信息傳遞通道不同 付款地點不同付款地點不同 身份認證方式不同身份認證方式不同 付款授權方式不同付款授權方式不同 商品和支付信息采集方式不同商品和支付信息采集方式不同信用卡電子支付系統(tǒng)信用卡電子支付系統(tǒng) 實現(xiàn)信用卡支付網(wǎng)上支付的實現(xiàn)信用卡支付網(wǎng)上支付的關鍵關鍵 相關信息的安全傳遞相關信息的安全傳遞 交易雙方身份有確認交易雙方身份有確認 支付意愿的確認支付意愿的確

12、認 建立收付雙方的信任建立收付雙方的信任信用卡電子支付系統(tǒng)信用卡電子支付系統(tǒng)三種模式三種模式(1)(1)支付系統(tǒng)無安全措施的模式支付系統(tǒng)無安全措施的模式(2)(2)通過中介（經(jīng)紀人）支付的模式通過中介（經(jīng)紀人）支付的模式( () )SETSET模式模式支付系統(tǒng)無安全措施的模式支付系統(tǒng)無安全措施的模式流程：流程：用戶從商家訂貨，并把信用卡信息通知商家。用戶從商家訂貨，并把信用卡信息通知商家。信用卡信息的傳遞方法有兩種，一種是通過電話、信用卡信息的傳遞方法有兩種，一種是通過電話、傳真等非網(wǎng)上手段；另一種是通過網(wǎng)絡傳送，但傳真等非網(wǎng)上手段；另一種是通過網(wǎng)絡傳送，但沒有安全措施。沒有安全措施。信用卡信

13、息的合法性檢查是在商家和銀行之間進信用卡信息的合法性檢查是在商家和銀行之間進行的。行的。其流程圖如下圖所示：其流程圖如下圖所示：用戶用戶商家商家銀行銀行電話、傳真電話、傳真Internet等等合法性合法性檢查檢查支付系統(tǒng)無安全措施模型支付系統(tǒng)無安全措施模型的流程的流程通過中介（經(jīng)紀人）支付的模式通過中介（經(jīng)紀人）支付的模式流程：流程：用戶在網(wǎng)上經(jīng)紀人處開立一個帳戶，網(wǎng)上經(jīng)紀人持有用用戶在網(wǎng)上經(jīng)紀人處開立一個帳戶，網(wǎng)上經(jīng)紀人持有用戶的帳戶和信用卡號。戶的帳戶和信用卡號。用戶用這個帳戶從商家訂貨，商家將用戶帳號提供給經(jīng)用戶用這個帳戶從商家訂貨，商家將用戶帳號提供給經(jīng)紀人，紀人，經(jīng)紀人驗證商家身份，

14、給用戶發(fā)送電子郵件，要求用戶經(jīng)紀人驗證商家身份，給用戶發(fā)送電子郵件，要求用戶確認購買和支付后，確認購買和支付后，將信用卡信息傳給銀行，完成支付過程。將信用卡信息傳給銀行，完成支付過程。第三方經(jīng)紀人支付第三方經(jīng)紀人支付開戶開戶訂購帳號發(fā)貨確認確認通知通知劃款劃款帳號帳號SETSET模式模式 交易雙方在一家交易雙方在一家SETSET的金融機構開設帳的金融機構開設帳戶戶SETSET模式模式流程：流程：SETSET協(xié)議的工作流程與實際購物流程非常接近，但一切操協(xié)議的工作流程與實際購物流程非常接近，但一切操作都是通過作都是通過InternetInternet完成的。完成的。 用戶在銀行開立信用卡帳戶，獲

15、得信用卡。用戶在銀行開立信用卡帳戶，獲得信用卡。 用戶在商家的用戶在商家的WebWeb主頁上查看商品目錄選擇所需商品。主頁上查看商品目錄選擇所需商品。 用戶填寫訂單并通過網(wǎng)絡傳遞給商家，同時附上付款指令。用戶填寫訂單并通過網(wǎng)絡傳遞給商家，同時附上付款指令。此此進進SETSET介入介入訂單和信用卡信息要有用戶的數(shù)字簽名并加密，使商家無法看到訂單和信用卡信息要有用戶的數(shù)字簽名并加密，使商家無法看到用戶的帳戶信息。用戶的帳戶信息。 商家收到訂單后，只能對訂單解密商家收到訂單后，只能對訂單解密, ,信用卡信息則傳送到收單信用卡信息則傳送到收單銀行請求支付認可銀行請求支付認可. .信用卡信息通過支付網(wǎng)關

16、到時收單銀行信用卡信息通過支付網(wǎng)關到時收單銀行, ,再再到發(fā)卡行確認到發(fā)卡行確認. . 發(fā)卡行確認后，批準交易，并向商家返回確認信息。發(fā)卡行確認后，批準交易，并向商家返回確認信息。 商家發(fā)送訂單確認信息給用戶，并發(fā)貨給用戶。商家發(fā)送訂單確認信息給用戶，并發(fā)貨給用戶。 商家發(fā)送貨物或提供勞務并通知收單行將款項從消費者的帳戶商家發(fā)送貨物或提供勞務并通知收單行將款項從消費者的帳戶轉(zhuǎn)到時商店帳戶轉(zhuǎn)到時商店帳戶. .支付網(wǎng)關支付網(wǎng)關商家服務器商家服務器消費者消費者商家商家商家銀行商家銀行發(fā)卡行發(fā)卡行開開戶戶發(fā)發(fā)卡卡訂單信用卡訂單信用卡信息加密傳送信息加密傳送訂單訂單信息信息加密傳送加密傳送信用卡信息信用

17、卡信息求證和驗證求證和驗證專用專用網(wǎng)傳遞網(wǎng)傳遞認證中心認證中心SETSET的工作原理的工作原理對用戶來說，對用戶來說，SETSET是透明的。他們只需要確認訂單已發(fā)送給賣主就行了。這些是透明的。他們只需要確認訂單已發(fā)送給賣主就行了。這些功能都是由軟件自動執(zhí)行的功能都是由軟件自動執(zhí)行的 用戶選擇好商品并下了訂單后，商家會用一份自已證書的副本作用戶選擇好商品并下了訂單后，商家會用一份自已證書的副本作為給顧客的答復為給顧客的答復 顧客證實商家的身份，用顧客證實商家的身份，用對稱密鑰對稱密鑰1 1加密訂單，并用商家的公鑰加密訂單，并用商家的公鑰加密對稱密鑰加密對稱密鑰1 1 有關信用卡信息，用有關信用卡

18、信息，用對稱密鑰對稱密鑰2 2加密，要用銀行的公鑰加密對稱加密，要用銀行的公鑰加密對稱密鑰密鑰2 2 第三部分是一個消息摘要。它向賣主證明訂單沒被篡改過第三部分是一個消息摘要。它向賣主證明訂單沒被篡改過 商家用自己的私鑰解密對稱密鑰商家用自己的私鑰解密對稱密鑰1 1，然后解密訂單。它將結算信，然后解密訂單。它將結算信息連同訂單副本一并轉(zhuǎn)發(fā)銀行，它要依賴銀行對交易認可息連同訂單副本一并轉(zhuǎn)發(fā)銀行，它要依賴銀行對交易認可 銀行證實商家的身份和消息完整性，用其私鑰打開結算信息證實銀行證實商家的身份和消息完整性，用其私鑰打開結算信息證實結算的金額是這筆交易的金額。結算的金額是這筆交易的金額。 同時銀行還

19、要檢查顧客的信用額度，并準許商家將交易進行下去。同時銀行還要檢查顧客的信用額度，并準許商家將交易進行下去。 商家然后將商品裝運送出商家然后將商品裝運送出SET協(xié)議的核心技術協(xié)議的核心技術對稱密鑰加密：對稱密鑰加密：公開密鑰加密。公開密鑰加密。數(shù)字簽名：數(shù)字簽名：電子安全證書：電子安全證書：電子錢包電子錢包 電子錢包是商務活動中客戶網(wǎng)上購物的一種支付電子錢包是商務活動中客戶網(wǎng)上購物的一種支付工具工具 存在兩種形態(tài)：存在兩種形態(tài)： 具有作客余額扣款形式的具有作客余額扣款形式的MondexMondex卡卡 一種軟件：支持用戶進行安全電子交易和儲存一種軟件：支持用戶進行安全電子交易和儲存交易記錄的軟件

20、交易記錄的軟件 電子錢包里能裝電子貨幣：電子現(xiàn)金。電子信用電子錢包里能裝電子貨幣：電子現(xiàn)金。電子信用卡卡電子錢包的功能電子錢包的功能 電子證書管理電子證書管理 支付工具管理支付工具管理 安全電子支付安全電子支付 保存交易記錄保存交易記錄 管理帳戶信息管理帳戶信息 實現(xiàn)自動支付流程實現(xiàn)自動支付流程電子錢包電子錢包 工商銀行牡丹卡電子錢包軟件。工商銀行牡丹卡電子錢包軟件。 http:/http:/中選擇中選擇“軟件下載中軟件下載中心心”。下載。下載“電子錢包電子錢包” 中國銀行長城借記卡電子錢包軟件中國銀行長城借記卡電子錢包軟件 http:/www.bank-of - http:/www.bank

21、-of - 中選擇：長中選擇：長城卡城卡-E-BANK-E-BANK-支付網(wǎng)上行。下載免費中銀電支付網(wǎng)上行。下載免費中銀電子錢包子錢包三、網(wǎng)上銀行三、網(wǎng)上銀行我國網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀我國網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀 目前我國網(wǎng)上支付主要采用的是信用卡型支付目前我國網(wǎng)上支付主要采用的是信用卡型支付系統(tǒng)。電子支票和電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)的應用還系統(tǒng)。電子支票和電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)的應用還是空白是空白 信用卡的發(fā)行和使用信用卡的發(fā)行和使用 電子支付的技術環(huán)境（授權和結算）電子支付的技術環(huán)境（授權和結算）網(wǎng)上銀行的概念網(wǎng)上銀行的概念 網(wǎng)上銀行是利用網(wǎng)上銀行是利用INTERNETINTERNET和和INTRANETINTRANET技術，技術，為客戶提供綜合，統(tǒng)一，安全，實時的銀行服務，為客戶提供綜合，統(tǒng)一，安全，實時的銀