投融資業(yè)務(wù)培訓(xùn)

1、L/O/G/O投融資業(yè)務(wù)培訓(xùn)投融資業(yè)務(wù)培訓(xùn)-銀行貸款類業(yè)務(wù)融資業(yè)務(wù)種類融資業(yè)務(wù)種類主要包含以下幾大類業(yè)務(wù)： 銀行貸款類 信托類 保理業(yè)務(wù) 中短期資金過橋業(yè)務(wù)等銀行貸款的定義及分類銀行貸款的定義及分類 銀行貸款： 是銀行作為貸款人按照一定的貸款原則和政策，以還本付息為條件，將一定數(shù)量的貨幣資金提供給借款人使用的一種借款行為。這種借款行為有貸款對象、條件、用途、期限、利率和方式等因素構(gòu)成。而這些因素的不同組合，就形成了不同的貸款種類。分類分類一、按貸款期限分類可分為三類：活期貸款、定期貸款和透支。1.活期貸款：在貸款時不確定償還期限，可以隨時由銀行發(fā)出通知收回貸款，這種貸款比定期貸款靈活主動。 2

2、.定期貸款：是指具有固定償還期限的貸款，按照償還期限的長短，又可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。*短期貸款：期限在一年以內(nèi)（含一年）的各項貸款；*中期貸款：期限在一年（不含一年）以上五年（含五年）以內(nèi)的各項貸款；*長期貸款：期限在五年（不含五年）以上的各項貸款。3.透支： 透支是指銀行允許其存款戶在事先約定的限額內(nèi)，超過存款余額支用款項的一種放款形式。廣義的銀行透支概念還包括財政透支，即財政部門在財政存款支用完畢以后，在規(guī)定限額內(nèi)繼續(xù)簽發(fā)支票，其款項由銀行墊支。存款戶對透支放款應(yīng)支付利息，并有隨時償還的義務(wù)。 按貸款的保障條件可以分為：信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。1.信用貸款： 指銀行完全

3、憑借客戶的信譽(yù)而無需提供抵押物或第三者保證而發(fā)放的貸款，這類貸款從理論上講風(fēng)險較大，因此，銀行要收取較高的利息，且一般只向銀行熟悉的較大公司借款人提供，對借款人的條件要求較高。 是指具有一定的財產(chǎn)或信用作還款保證的貸款。根據(jù)還款保證的不同，具體可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款。抵押貸款：指按中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式以借款人或第三者的財產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款；質(zhì)押貸款：指按中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三者的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款；保證貸款：指按中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時,按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

4、連帶責(zé)任是指依照法律規(guī)定或者當(dāng)事人的約定，兩個或者兩個以上當(dāng)事人對其共同債務(wù)全部承擔(dān)或部分承擔(dān)，并能引起其內(nèi)部債務(wù)關(guān)系的一種民事責(zé)任。 2、擔(dān)保貸款：、擔(dān)保貸款：3、票據(jù)貼現(xiàn)票據(jù)貼現(xiàn)票據(jù)貼現(xiàn)是對持票人來說，貼現(xiàn)是將未到期的票據(jù)賣給銀行獲得流動性的行為，這樣可提前收回墊支于商業(yè)信用的資本，而對銀行或貼現(xiàn)公司來說，貼現(xiàn)是與商業(yè)信用結(jié)合的放款業(yè)務(wù)。 貼現(xiàn)市場的交易種類大致可分為兩類，一是票據(jù)持有人向商業(yè)銀行或貼現(xiàn)公司要求貼現(xiàn)換取現(xiàn)金的交易，這種交易占貼現(xiàn)市場業(yè)務(wù)的大部分；另一種是中央銀行對商業(yè)銀行或貼現(xiàn)公司已貼現(xiàn)過的票據(jù)再次進(jìn)行貼現(xiàn)，為銀行和貼現(xiàn)公司融通資金。再貼現(xiàn)是中央銀行控制金融與信用規(guī)程的一個

5、重要手段。票據(jù)貼現(xiàn)的種類還可以根據(jù)票據(jù)的不同分為銀行票據(jù)貼現(xiàn)、商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)、債券及國庫券貼現(xiàn)三種。 票據(jù)貼現(xiàn)和發(fā)放貸款，都是銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，都是為 客戶融通資金 ，貼現(xiàn)與貸款一樣同屬于銀行信貸范疇 二、從貸款主體看有法人信貸業(yè)務(wù)、個人信貸業(yè)務(wù)。*其中法人信貸業(yè)務(wù)包括項目貸款、流動資金貸款、小企業(yè)貸款、房地產(chǎn)企業(yè)貸款等*個人信貸業(yè)務(wù)包括個人住房貸款、個人消費(fèi)貸款、個人經(jīng)營貸款等 企業(yè)貸款業(yè)務(wù)1、企業(yè)授信種類及流程介紹2、貸款業(yè)務(wù)種類及特點(diǎn)3、抵、質(zhì)押物的種類及介紹4、貸款流程企業(yè)客戶貸款業(yè)務(wù)企業(yè)客戶貸款業(yè)務(wù)公司客戶的授信業(yè)務(wù)公司客戶的授信業(yè)務(wù) 簡單來說，授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)?/p>

6、戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動中的信用向第三方作出保證的行為。 授信按期限分為短期授信和中長期授信。短期授信指一年以內(nèi)（含一年）的授信，中長期授信指一年以上的授信。授信與貸款的區(qū)別授信與貸款的區(qū)別 授信不能等同于貸款。授信是一種風(fēng)險控制的總的概念。貸款是銀行或其他信用機(jī)構(gòu)向借款人所作的借款,須在一定期限內(nèi)歸還,并支付利息。客戶對銀行的需求不僅包括貸款，還有票據(jù)、信用證等。授信包括了銀行的表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)，票據(jù)貼現(xiàn)和開信用證也要納入授信總額范圍。公司客戶統(tǒng)一授信公司客戶統(tǒng)一授信統(tǒng)一授信的內(nèi)涵 是指銀行對單一法人客戶或地區(qū)統(tǒng)一確定最高綜合授信額度，并加以集中統(tǒng)一控制的信用風(fēng)險管理制度。 國內(nèi)銀行的授信分類 1公開

7、統(tǒng)一授信 2內(nèi)部統(tǒng)一授信 內(nèi)部統(tǒng)一授信流程圖內(nèi)部統(tǒng)一授信流程圖開戶行調(diào)查開戶行調(diào)查有權(quán)審批行審查有權(quán)審批行審查有權(quán)審批行有權(quán)審批行信貸部門審批信貸部門審批客戶評價客戶評價審批單戶單項審批單戶單項需求時使用需求時使用公司公開統(tǒng)一授信操作流程圖公司公開統(tǒng)一授信操作流程圖有權(quán)審批行審查有權(quán)審批行審查客戶申請客戶申請開戶行受理與調(diào)查開戶行受理與調(diào)查有權(quán)審批人審批有權(quán)審批人審批銀企簽訂授信協(xié)議銀企簽訂授信協(xié)議客客戶戶評評價價不符合規(guī)定不符合規(guī)定否否決決具體授信等級與標(biāo)準(zhǔn)具體授信等級與標(biāo)準(zhǔn) 中國銀行的客戶信用等級分為AAA級、AA級、A級、BBB級、BB級、B級、CCC級、CC級、C級和D級，共十個信用等

8、級。 AAAA級，信用度分別為“特優(yōu)、優(yōu)、良”，客戶信用很好，整體業(yè)務(wù)穩(wěn)固發(fā)展，經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況良好，資金負(fù)債結(jié)構(gòu)合理，經(jīng)營過程中現(xiàn)金流量較為充足，償債能力強(qiáng)。BBBB級，信用度分別為“較好、尚可、一般”，客戶信用較好，現(xiàn)金周轉(zhuǎn)和資產(chǎn)負(fù)債狀況可為債務(wù)償還提供保證，授信有一定風(fēng)險。CCCC級，信用度分別為“較差、差、很差”，客戶信用較差，整體經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況不佳，授信風(fēng)險較大，應(yīng)采取措施改善債務(wù)人的償債能力和償債意愿，以確保銀行資金安全。D級，信用度為“極差”：主要表現(xiàn)客戶信用很差，授信風(fēng)險極大。 企業(yè)信用狀況標(biāo)準(zhǔn)如下：優(yōu)秀級：（AAA）90分及以上。企業(yè)各項經(jīng)濟(jì)指標(biāo)很好，經(jīng)營管理狀況好，經(jīng)

9、濟(jì)效益很好，有很強(qiáng)的清償與支付能力，市場競爭力強(qiáng)，企業(yè)信譽(yù)度高。良好級：（AA）80-89分。企業(yè)各項經(jīng)濟(jì)指標(biāo)良好，經(jīng)營管理狀況較好，經(jīng)濟(jì)效益良好，有較強(qiáng)的清償與支付能力，企業(yè)信譽(yù)度良好。較好級：（A）70-79分。企業(yè)有一定的經(jīng)濟(jì)實力，經(jīng)營管理狀況尚可，經(jīng)濟(jì)效益穩(wěn)定，有一定的清償與支付能力，企業(yè)信譽(yù)度尚可。一般級：（BBB）60-69分。企業(yè)各項經(jīng)濟(jì)指標(biāo)一般，經(jīng)營管理狀況一般，清償與支付有一定難度，存在風(fēng)險。較差級：（BB）50-59分。企業(yè)各項經(jīng)濟(jì)指標(biāo)較差，經(jīng)營管理狀況較差，清償與支付有較大難度，存在較高風(fēng)險。差級：（B）49分及以下。企業(yè)各項經(jīng)濟(jì)指標(biāo)差，經(jīng)營管理狀況差，清償與支付有很大難

10、度，存在高風(fēng)險。公司客戶（法人）貸款業(yè)務(wù)分類公司客戶（法人）貸款業(yè)務(wù)分類短期貸款 周轉(zhuǎn)性流動資金貸款 臨時貸款 通知貸款 活存透支貸款 票據(jù)貼現(xiàn)貸款 其他短期貸款中長期貸款 基本建設(shè)貸款 更新改造貸款 房地產(chǎn)貸款 銀團(tuán)貸款 項目貸款 流動資金貸款 委托貸款 固定資產(chǎn)貸款和項目融資目前銀行針對公司客戶主要的貸款種類目前銀行針對公司客戶主要的貸款種類流動資金貸款流動資金貸款 流動資金貸款是為滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時性、季節(jié)性的資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款,或銀行向借款人發(fā)放的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營過程中長期平均占用的流動資金需求的貸款。 流動資金貸款按期限可分為臨時流動資金貸款、

11、短期流動資金貸款和中期流動資金貸款： 1. 臨時流動資金貸款：期限在3個月（含）以內(nèi)，主要用于企業(yè)一次性進(jìn)貨的臨時性資金需要和彌補(bǔ)其他支付性資金不足。 2. 短期流動資金貸款：期限3個月至1年（不含3個月，含1年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金需要。 3. 中期流動資金貸款：期限1年至3年（不含1年，含3年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營中經(jīng)常占用資金需要。 適用對象：流動資金貸款流動性強(qiáng)，適用于有中、短期資金需求的工、商企業(yè)客戶。 在一般條件下，銀行根據(jù)“安全性、流動性、盈利性”的貸款經(jīng)營方針和流動資金貸款管理辦法，對客戶信用狀況、貸款方式進(jìn)行調(diào)查審批后，作出貸與不貸、貸多貸少和貸款期限、利

12、率等決定。 中期流動資金貸款適用客戶為生產(chǎn)經(jīng)營正常、成長性好，產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，無不良信用記錄且信用等級較高的客戶。對能提供全額低風(fēng)險擔(dān)保的客戶，不受信用等級限制注意：有下列情形之一者，銀行不會對其發(fā)放貸款(應(yīng)規(guī)避)： 1. 不具備貸款主體資格和基本條件； 2. 生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項目； 3. 違反國家外匯管理規(guī)定； 4. 建設(shè)項目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件； 5. 生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可； 6. 在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)

13、擔(dān)保； 7. 有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為。委托貸款委托貸款 銀行委托貸款是指銀行推出的個人委托貸款，即委托人為銀行的個人委托貸款。銀行推出個人委托貸款，主要是發(fā)揮銀行信用中介的職能，為民間借貸的雙方牽線搭橋，并充當(dāng)監(jiān)督和見證者。 銀行委托貸款是指A借款給B,AB兩人和銀行簽訂委托貸款協(xié)議A把錢打入銀行，由銀行轉(zhuǎn)借給B。銀行作為監(jiān)督和見證人前期對A進(jìn)行調(diào)查和了解并負(fù)責(zé)監(jiān)管資金安全和后期本金追償。這樣做的目的在于借助銀行的風(fēng)控能力讓程序更加符合相關(guān)規(guī)定。委托貸款的特點(diǎn)： 拓寬委托人富裕資金的投資渠道 滿足借款人的資金需求 委托人可獲得較高的資金回報 方便集團(tuán)公司進(jìn)行資金管理，調(diào)劑資金余缺 純粹的中間業(yè)

14、務(wù)，銀行不承擔(dān)風(fēng)險，同理，公司在做類似業(yè)務(wù)時作為中間方也可規(guī)避自身資金風(fēng)險。固定資產(chǎn)貸款和項目融資固定資產(chǎn)貸款和項目融資 固定資產(chǎn)貸款是銀行為解決企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動的資金需求而發(fā)放的貸款，主要用于固定資產(chǎn)項目的建設(shè)、購置、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施建設(shè)的中長期本外幣貸款 企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動包括：基本建設(shè)、技術(shù)改造、開發(fā)并生產(chǎn)新產(chǎn)品等活動及相關(guān)的房屋購置、工程建設(shè)、技術(shù)設(shè)備購買與安裝等。貸款特點(diǎn)：貸款特點(diǎn)： 固定資產(chǎn)貸款與一般短期貸款相比，有如下特點(diǎn)。 貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資； 借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項目或為該

15、項目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；還款資金來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。抵質(zhì)押物的類型抵質(zhì)押物的類型 不動產(chǎn)抵押 動產(chǎn)抵押 證券質(zhì)押 客賬抵押 權(quán)利質(zhì)押不動產(chǎn)抵押不動產(chǎn)抵押不動產(chǎn)抵押即借款人提供如：土地、房屋等不動產(chǎn)抵押，從銀行或其他債權(quán)人取得貸款。不動產(chǎn)抵押是一種物權(quán)擔(dān)保，因此，它具有物權(quán)的排他性和追及性等一般特征，同時由于抵押權(quán)的特殊性，使其又有自身的特 征，從而也有別于動產(chǎn)抵押等其他擔(dān)保。在銀行所有的貸款業(yè)務(wù)中，房產(chǎn)抵押貸款最受各銀行青睞。因此該類貸款銀行準(zhǔn)入條件相對寬松，不論是本公司內(nèi)部融

16、資或者第三方中間業(yè)務(wù)應(yīng)積極找尋該類項目。動產(chǎn)質(zhì)押動產(chǎn)質(zhì)押 動產(chǎn)質(zhì)押 動產(chǎn)質(zhì)押是指借款企業(yè)以其合法擁有的動產(chǎn)（包括原材料、庫存產(chǎn)品、采購商品等）作為質(zhì)物，向銀行申請融資的一種授信擔(dān)保形式。 證券質(zhì)押證券質(zhì)押 證券質(zhì)押，即以各種有價證券如：股票、匯票、期票、存單、債券等作為抵押，取得短期貸款。有價證券是非現(xiàn)金的具有價值的金融性憑證，它有許多種：股票、債券、銀行存單等；抵押貸款就是將你手中的證券交給銀行（或者其他金融機(jī)構(gòu)），或者將股票之類的證券過戶到銀行名下或者一個獨(dú)立帳戶之下。銀行可以根據(jù)你拿去的證券當(dāng)前市場價值，依據(jù)各不同銀行規(guī)定的抵押率，確定可貸金額?？唾~抵押客賬抵押 客賬抵押，是指企業(yè)把應(yīng)收

17、賬款作為抵押品而向銀行取得的貸款，銀行發(fā)放的以應(yīng)收賬款作為抵押的短期貸款，也稱為“客賬貸款”。 這種貸款一般都為一種持續(xù)性的信貸協(xié)定。同時，銀行的準(zhǔn)入條件以及對貸款主體企業(yè)和客賬對應(yīng)企業(yè)的要求相對較高。權(quán)利質(zhì)押權(quán)利質(zhì)押 權(quán)利抵押，是指以法律規(guī)定的各種財產(chǎn)權(quán)利作為抵押物客體的抵押。 其中較為常見的為股權(quán)質(zhì)押，根據(jù)股權(quán)質(zhì)量的不同，不同的銀行有不同的準(zhǔn)入條件及抵押率。企業(yè)貸款所需資料企業(yè)貸款所需資料序號材料名稱1貸款申請書（或表）2營業(yè)執(zhí)照3企業(yè)法人代碼證或組織機(jī)構(gòu)代碼證，稅務(wù)登記證 開戶許可證 信用代碼證等4工商注冊登記信息單（近期原件）5驗資報告6公司章程7貸款卡（目前人民銀行已取消）或銀行信貸

18、信息查詢單9董事或股東名單及簽字樣本、法定代表人、財務(wù)負(fù)責(zé)人簽字樣本10法定代表人證明書、法定代表人身份證；財務(wù)主管身份證；法人授權(quán)委托書及代理人身份證11企業(yè)高級管理人員個人簡介（內(nèi)容包括其主要經(jīng)歷、業(yè)績及自評等。）12近三年年度審計報告、最新財務(wù)報表、稅務(wù)登記證及納稅證明、近三個月銀行對帳單13企業(yè)簡介（內(nèi)容包括企業(yè)近三年主營業(yè)務(wù)、股權(quán)、注冊資本等企業(yè)基本情況的變動及變動原因簡述；近三年主要業(yè)績及大事記；企業(yè)股東簡介；企業(yè)組織結(jié)構(gòu)及關(guān)聯(lián)企業(yè)基本情況；企業(yè)管理現(xiàn)狀自評；企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略及規(guī)劃等。）14主營產(chǎn)品、市場情況（內(nèi)容包括產(chǎn)品介紹、現(xiàn)有技術(shù)水平；行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、市場供求和競爭、營銷策略及客戶

19、情況等）16擔(dān)保物權(quán)利憑證（購建證明）、公司資產(chǎn)已設(shè)定抵（質(zhì)）押情況說明銀行受理申請符合條件的借款方需通過咨詢，備齊貸款所需材料材料審查1、審查借款人提供的材料資格審核3、 對借款人進(jìn)行信用評估信貸科復(fù)審審批簽訂合同銀行復(fù)核發(fā)放貸款信貸科初審抵押物登記2、審查借款人填寫的申請審批書4、對抵押物進(jìn)行評估3、信貸部門負(fù)責(zé)人簽字，并簽署意見1、審查借款人提供的材料2、確定借款的額度和期限需經(jīng)上級行審批的， 要提交并待批后返回受理行公司貸款流程圖公司貸款流程圖一、個人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品系列住房 (類 )貸款經(jīng)營 (類 )貸款消費(fèi) (類 )貸款助學(xué)貸款個人貸款產(chǎn)品系列說明住房按揭貸款商用房貸款個人經(jīng)營貸款個人

20、綜合消費(fèi)貸款個人信用貸款個人質(zhì)押貸款個人汽車消費(fèi)貸款個人留學(xué)貸款 一手房貸款 二手房貸款公積金貸款轉(zhuǎn)按揭貸款加按揭貸款再次抵押貸款組合貸款 目前不同的銀行為增強(qiáng)市場競爭力、爭搶優(yōu)質(zhì)個人客戶，會隨時推出一些低門檻、低額度的貸款業(yè)務(wù)類型來滿足市場的需求，根據(jù)客戶還款能力、借款期限、貸款用途和額度需求高低的不同制定不同的貸款利率，一般視銀行不同時期政策而定。（自2008年貸款基準(zhǔn)利率變化一覽，更新到2015年6月28日：調(diào)整時間調(diào)整時間六個月六個月( (含含) ) 一年一年( (含含) )一至三年一至三年( (含含) ) 三至五年三至五年( (含含) )2008.9.166.21%7.20%7.29

21、%7.56%2008.10.086.12%6.93%7.02%7.29%2008.10.306.03%6.66%6.75%7.02%2008.11.275.04%5.58%5.67%5.94%2008.12.234.86%5.31%5.40%5.76%2010.10.205.10%5.56%5.60%5.96%2010.12.265.35%5.81%5.85%6.22%2011.02.095.60%6.06%6.10%6.45%2011.04.065.85%6.31%6.40%6.65%2011.07.076.10%6.56%6.65%6.90%2012.06.085.85%6.31%6.40

22、%6.65%2012.07.065.60%6.00%6.15%6.40%2014.11.225.60%5.60%6.00%6.00%2015.03.015.35%5.35%5.75%5.75%2015.05.115.10%5.10%5.50%5.50%2015.06.284.85%4.85%5.25%5.25%2015年8月6日最新中國銀行貸款利率表 ：項目年利率（%）一、短期貸款一年以內(nèi)（含一年）4.85二、中長期貸款一年至五年（含五年）5.25五年以上注意事項：注意事項：1、2010年2月12日，銀監(jiān)會公布了個人貸款管理暫行辦法，在貸款用途方面明確規(guī)定，個人貸款用途應(yīng)符合法律、法規(guī)規(guī)定和國

23、家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。個人在提出貸款申請時，應(yīng)當(dāng)有明確合法的貸款用途。同時，貸款人應(yīng)就借款人的借款用途進(jìn)行盡職調(diào)查，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。 因此在個人申請或代理申請該類業(yè)務(wù)時應(yīng)注意貸款用途的申報，可以迎合銀行不同時期的貸款傾向來申報，有助于推動貸款業(yè)務(wù)的受理。2、個貸辦法在支付管理方面的要求支付管理是個貸辦法的核心內(nèi)容。個貸辦法要求除特殊情形外，個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。比如經(jīng)營性貸款直接匯到供貨商賬戶，裝修貸款直接進(jìn)入裝修公司賬戶，而不是由借款人自己向他們支付。