保險(xiǎn)法 練習(xí)題

1、一、案例分析1.趙縣個(gè)體三輪摩托車司機(jī)孫某，在趙縣保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為4500元，另外又投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為6000元，并指定其子為受益人。在保險(xiǎn)期間的某日，孫某在運(yùn)送貨主張某及其貨物時(shí)，在一鐵道口與火車相撞。孫某、張某當(dāng)場(chǎng)死亡，三輪摩托車毀損。這次事故應(yīng)由孫某負(fù)責(zé)?，F(xiàn)托運(yùn)人張某之妻向法院起訴，要求以承運(yùn)人孫某的保險(xiǎn)金予以賠償。 問：本案應(yīng)當(dāng)如何處理?（1）孫某投保的人身保險(xiǎn)指定了受益人，保險(xiǎn)金屬于受益人享有，不能作為孫某的遺產(chǎn)用以清償債務(wù)或賠償。因此，6000元保險(xiǎn)金應(yīng)歸孫某之子享有。（2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不存在指定受益人的問題，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，孫

2、某投保的車損險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，4500元保險(xiǎn)金屬于孫某的遺產(chǎn)，應(yīng)用來清償其債務(wù)或賠償。2. 趙某為某工廠職工。2005年3月，趙某向甲保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為20萬元。同年6月，趙某所在工廠為該廠每位職工向乙保險(xiǎn)公司投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，每人保險(xiǎn)金額為5萬元。兩份保險(xiǎn)合同的期限均為一年。2006年2月，趙某的鄰居錢某因過失造成火災(zāi)，致使趙某家庭財(cái)產(chǎn)受損12萬元。同時(shí)，趙某在逃避火災(zāi)過程中，被利器刺傷頭部，花去醫(yī)療費(fèi)用6萬元。問：（1）本案是否屬于重復(fù)保險(xiǎn)?為什么?（2）本案應(yīng)如何處理？（1）本案不屬于重復(fù)保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂

3、立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同的行為。而本案中，甲、乙保險(xiǎn)公司分別對(duì)趙某的家庭財(cái)產(chǎn)和人身提供保險(xiǎn)，不符合重復(fù)保險(xiǎn)概念中同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故的屬性。（2）甲保險(xiǎn)公司賠償趙某家庭財(cái)產(chǎn)損失12萬元。其后，甲保險(xiǎn)公司取得代位求償權(quán)，向錢某追償12萬元。乙保險(xiǎn)公司向趙某給付保險(xiǎn)金5萬元。3.2004年10月8日，甲未經(jīng)其父親乙書面同意，為乙投保了一份人身保險(xiǎn)，以丙為受益人，保險(xiǎn)期限為2年，保險(xiǎn)責(zé)任范圍包含被保險(xiǎn)人的死亡、疾病死亡。在投保過程中，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員沒有詢問乙的健康狀況，也沒有對(duì)保險(xiǎn)條款進(jìn)行明確的說明。保險(xiǎn)合同簽訂后，乙于2005年12月8日因患癌癥死亡。丙向保險(xiǎn)公司要求給付保險(xiǎn)金，但保險(xiǎn)公

4、司認(rèn)為，經(jīng)查明投保時(shí)乙已身患癌癥，故拒絕給付保險(xiǎn)金。問：（1）乙身患癌癥而在投保時(shí)未告知保險(xiǎn)公司，將產(chǎn)生何種法律后果?（2）本案保險(xiǎn)合同是否有效?為什么（1）根據(jù)我國保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人對(duì)保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的詢問，應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人甲雖然隱瞞了被保險(xiǎn)人乙身患癌癥的事實(shí)，但由于保險(xiǎn)公司沒有主動(dòng)詢問，故不得解除保險(xiǎn)合同。（2）本案中保險(xiǎn)合同無效。因?yàn)楦鶕?jù)我國保險(xiǎn)法規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)公司雖不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)公司未履行保險(xiǎn)條款的說明義務(wù)，存在過錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)無效合同的賠償責(zé)任。

5、4.2005年10月25日，甲征得其母的書面同意，為其母投保了以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為10年，并指定甲、甲子乙為受益人。保險(xiǎn)合同簽訂后，乙于2006年10月25日病亡。2007年6月25日甲母與甲爭(zhēng)吵。爭(zhēng)吵過程中，甲故意用棍棒擊打其母，導(dǎo)致其母?jìng)麣?。次日甲母自縊身亡。甲父已于五年前病故。甲以其是受益人為由要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。問：（1）本案中的保險(xiǎn)合同是否有效？為什么？（2）本案中保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)？為什么？（1）該保險(xiǎn)合同有效。理由如下：根據(jù)我國保險(xiǎn)法的規(guī)定，“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效?！薄巴侗Ｈ酥付?/p>

6、受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！奔椎耐侗Ｐ袨榻?jīng)其母書面同意，符合法律的規(guī)定。（2）本案中保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。理由如下：第一，根據(jù)我國保險(xiǎn)法規(guī)定，受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或傷殘的，喪失受益權(quán)。本案中，甲故意用棍棒擊打其母，導(dǎo)致其母?jìng)麣垼什幌碛惺芤鏅?quán)。第二，根據(jù)我國保險(xiǎn)法規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自合同成立之日起不滿兩年自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。本案中，甲母在保險(xiǎn)合同成立后不滿兩年自殺，故保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。5.李某突發(fā)心臟病住院治療。出院后決定向保險(xiǎn)公司投保。按保險(xiǎn)公司要求體檢,交納保險(xiǎn)費(fèi)。后李某因?yàn)樗幬镄远嗥鞴俟δ軗p害,全身衰竭死亡。李某之

7、妻提出給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求。經(jīng)保險(xiǎn)公司調(diào)查,發(fā)現(xiàn)李某患有牛皮癬,并且服用激素2 年。保險(xiǎn)公司認(rèn)為投保人在投保時(shí)沒有如實(shí)告知實(shí)情,投保時(shí)牛皮癬已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)事故構(gòu)成重大影響,故拒絕賠付保險(xiǎn)金。受益人不服,起訴于法院。一種觀點(diǎn)認(rèn)為被保險(xiǎn)人按要求作了體檢，投保書沒有明示詢問牛皮癬或皮膚病，所以投保人可以免除牛皮癬的告知義務(wù)。保險(xiǎn)公司認(rèn)為投保書中有關(guān)于“有無慢性疾病或自覺不適癥狀”投保人對(duì)此告知“無”，已經(jīng)構(gòu)成不實(shí)告知，并且這一不實(shí)告知對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響。所以，保險(xiǎn)公司可以解除合同并且拒付保險(xiǎn)金。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)合同有效。中華人民共和國保險(xiǎn)法采用詢問告知的立法形式因保險(xiǎn)人沒有詢問而沒有告知，不能認(rèn)投

8、保人沒有履行告知義務(wù)。投保書中沒有明示牛皮癬這個(gè)疾病投保人也檢查過身體。故應(yīng)該賠付保險(xiǎn)金。問題：(1)保險(xiǎn)合同是否有效？(2)保險(xiǎn)公司是否賠付保險(xiǎn)金，為什么？(1)保險(xiǎn)合同有效。(2)中華人民共和國保險(xiǎn)法采用詢問告知的立法形式因保險(xiǎn)人沒有詢問而沒有告知，不能認(rèn)投保人沒有履行告知義務(wù)。投保書中沒有明示牛皮癬這個(gè)疾病投保人也檢查過身體。故應(yīng)該賠付保險(xiǎn)金。6.趙某有兩個(gè)兒子，大兒子甲已結(jié)婚，小兒子乙因殘疾一直未婚。2008年4月10日，甲作為投保人經(jīng)其父親同意，以其父親趙某為被保險(xiǎn)人與某保險(xiǎn)公司簽訂人壽保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人指定乙為受益人。保險(xiǎn)期間為5年，趙某死亡后保險(xiǎn)公司一次性支付1萬元保險(xiǎn)

9、金。2009年l0月趙某因病住院。甲未經(jīng)趙某同意將保險(xiǎn)單交給鄰居李某作質(zhì)押，借款5000元為趙某看病。2009年12月，趙某醫(yī)治無效死亡。后李某要求甲還借款未果，持保險(xiǎn)單請(qǐng)求保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)單給付保險(xiǎn)金l萬元。保險(xiǎn)公司審查后認(rèn)為，李某不是受益人，無權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。同時(shí)，保險(xiǎn)公司通知乙，要求乙持保險(xiǎn)單到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取保險(xiǎn)金。乙向李某索要保險(xiǎn)單，李某以保險(xiǎn)單已質(zhì)押為由拒絕返還。為此，乙訴至法院，乙認(rèn)為投保人未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意將以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單質(zhì)押給李某，該質(zhì)押無效，李某應(yīng)將保險(xiǎn)單返還給乙。因此，提出李某返還保險(xiǎn)單的訴訟請(qǐng)求。問：(1)乙的訴訟請(qǐng)求能否得到法院的支持?為什么?

10、(2)本案的保險(xiǎn)金應(yīng)如何處理？（1）乙的訴訟請(qǐng)求能得到法院的支持。理由如下：我國保險(xiǎn)法第56天第二款規(guī)定：“依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者抵押?！北景钢?，投保人未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意將以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單質(zhì)押給李某，因此，該質(zhì)押無效，李某應(yīng)將保險(xiǎn)單返還給乙。（2）本案保險(xiǎn)合同中乙被指定為受益人，不能將保險(xiǎn)金作為趙某的遺產(chǎn)由甲乙繼承。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)將保險(xiǎn)金給付給乙。7.2002 年3 月12 日，黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司到順安保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按照投保單格式填寫了投保申請(qǐng)書，保險(xiǎn)期限為2002 年3 月13 日零時(shí)至20

11、03 年3 月12 日24 時(shí)。2002 年3 月13 日凌晨4 時(shí)發(fā)生泥石流，損失500 元。2002 年3 月13 日上午，順安保險(xiǎn)公司將其簽發(fā)的保險(xiǎn)單送至黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司保險(xiǎn)單約定，保險(xiǎn)期限自2002 年3 月14 日零時(shí)至2003 年3 月13 日24 時(shí)。保險(xiǎn)單還約定了責(zé)任范圍、免責(zé)條款等其他事項(xiàng)。遲至2002 年3 月20 日􀡗黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司才將保險(xiǎn)費(fèi)繳到保險(xiǎn)公司。黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司要求順安保險(xiǎn)公司勘察事故現(xiàn)場(chǎng)，提出索賠。順安保險(xiǎn)公司聲稱事故發(fā)生在約定期限之外，拒絕賠償。黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司認(rèn)為順安保險(xiǎn)公司擅自修改保險(xiǎn)合同，起訴于法院。

12、涉及本案有2 種不同意見:1黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司認(rèn)為:中華人民共和國保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定“投保人提出保險(xiǎn)要求􀡗經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保􀡗并就合同的條款達(dá)成協(xié)議保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證􀡗并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)同?！北ｋU(xiǎn)合同不是要式合同􀡗只要投保人與保險(xiǎn)人就金額、費(fèi)率等達(dá)成一致意見合同就成立了。保險(xiǎn)人就應(yīng)該承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司是在順安保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員指導(dǎo)下填寫的保險(xiǎn)單&#

13、1050711;是雙方的約定。擅自修改合同的保險(xiǎn)期限􀡗是無效的。2順安保險(xiǎn)公司認(rèn)為:本發(fā)放投保單是要約邀請(qǐng),投保人填寫投保單是要約，經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意簽發(fā)了保險(xiǎn)合同才可以成立。順安保險(xiǎn)公司修改保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)視為反要約。黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司接受保險(xiǎn)單視為對(duì)反要約的承諾。投保單與保險(xiǎn)單不一致時(shí)，以保險(xiǎn)單為準(zhǔn)。問:保險(xiǎn)合同是否有效,為什么?(2)保險(xiǎn)公司對(duì)此事故是否承但責(zé)?(1)合同合法有效。順安保險(xiǎn)公司修改保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)視為反要約，黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司接受保險(xiǎn)單視為對(duì)反要約的承諾。(2)保險(xiǎn)公司對(duì)該事故不承擔(dān)責(zé)任。8.一承租人向房東租借房屋，租期9個(gè)月。租房合同中寫明，承租人在

14、租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后一個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。（1）保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？（2）如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么？ （1）保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)槌凶馊藢?duì)該房屋已經(jīng)沒有保險(xiǎn)利益。（2）房東不能以被保險(xiǎn)人的身份索賠。因?yàn)楸无D(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險(xiǎn)人辦理批單手續(xù)，房東與保險(xiǎn)人沒有保險(xiǎn)關(guān)系。9.李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份疾病保險(xiǎn)，保額5萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險(xiǎn)，

15、保額2萬元。事后，王某承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任10萬元。問題是： （1）因未指定受益人，李某的家人能領(lǐng)取多少保險(xiǎn)金？ （2）對(duì)王某的10萬元賠款應(yīng)如何處理？說明理由。(1)李某死亡的近因?qū)儆谝馔鈧?屬于意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任,因此李某的家人只能領(lǐng)到2萬元的保險(xiǎn)金。(2)對(duì)王某的10萬元賠款應(yīng)全部歸李某的家人所有,因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)不適用于補(bǔ)償原則。10.某賓館投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因正當(dāng)理由離開崗位僅10分鐘。問賓館所作的保證是一種什么保證？保險(xiǎn)公司是否能藉此拒賠？為什么？（1）該賓館所作的保

16、證是一種明示保證。（2）保險(xiǎn)公司可以據(jù)此拒賠。因?yàn)樵撡e館違反了明示保證，而保證是保險(xiǎn)合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險(xiǎn)人可以據(jù)此而解除保險(xiǎn)合同，或宣布保險(xiǎn)合同無效，在發(fā)生保險(xiǎn)事故事不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。11.1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險(xiǎn)金額為20萬元、期限20年的人壽保險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。1997年2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險(xiǎn)人的丈夫作為家屬請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。問保險(xiǎn)公司是否履行給付責(zé)任？因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)。因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。12.2002 年4

17、月1 日，李教授為自己購買了一份分紅性終身壽險(xiǎn)。指定其子為受益人。后其子結(jié)婚，李教授與兒媳不和導(dǎo)致與兒子關(guān)系緊張，反目為仇。于是到女兒家居住。2003 年春節(jié)前夕，李教授病危召集親屬及朋友，口頭改變保險(xiǎn)合同受益人：女兒代替兒子為受益人。但是沒有通知保險(xiǎn)公司。再后來，李教授去世，其兒子與女兒同時(shí)提出請(qǐng)求要求取得保險(xiǎn)金與紅利。為此，有2 種意見􀡘第一種意見認(rèn)為：李教授有權(quán)變更受益人，臨終變更女兒為受益人，合情合理合法。第二種意見認(rèn)為：李教授有權(quán)變更受益人，但是，沒有通知保險(xiǎn)公司變更無效。保險(xiǎn)公司應(yīng)該將保險(xiǎn)金給李教授的兒子。問題：(1)你同意哪種意見？為什么？(2)保險(xiǎn)金與紅利分給

18、誰？ (1)同意第二種意見。這是因?yàn)椋焊鶕?jù)中華人民共和國保險(xiǎn)法第六十二條規(guī)定􀡘“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后􀡗應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！痹诒景钢?，被保險(xiǎn)人宣布變更受益人􀡗但是沒有通知保險(xiǎn)公司，變更無效。(2)保險(xiǎn)公司只能直接付款給教授之子。教授之子無權(quán)領(lǐng)取紅利。紅利由教授的指定繼承人教授女兒領(lǐng)取。13.張某2010年12月18向某保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)期限為1年的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為40萬元，2011年2月28日張某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時(shí)，張某的家

19、庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為50萬元，問：（1）財(cái)產(chǎn)損失10萬元，保險(xiǎn)人賠償多少？為什么?(2) 如果財(cái)產(chǎn)損失45萬元，則保險(xiǎn)人賠償多少？為什么？（1）如果財(cái)產(chǎn)損失10萬，則賠償10萬。分析：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)行第一損失賠償方式，保險(xiǎn)金額以內(nèi)的損失全額賠付，此案中損失10萬，但保額為40萬，故賠償10萬元。（2）如果損失45萬，則賠償40萬。分析：因?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)行第一損失賠償方式，超過保險(xiǎn)金額的以保額為限。雖然財(cái)產(chǎn)價(jià)值50萬，但只賠償40萬。14.1999年7月11日，王某到保險(xiǎn)公司投保了保額為10萬元的人壽保險(xiǎn)，指定其妻子李某為受益人。后來，王某與李某離婚。不久，王某又與張某結(jié)婚?；楹?，王某與張某辦理了

20、一份寫有“自本日起受益人由王某的前妻李某變更為張某”的公證書。但是王某并未將公證書變更受益人一事通知保險(xiǎn)公司。1998年9月12日，劉某遭遇車禍身亡。張某以受益人的身份向保險(xiǎn)公司提出領(lǐng)取保險(xiǎn)金的要求。保險(xiǎn)公司確認(rèn)了張某與王某結(jié)婚后確實(shí)辦理了變更受益人的公證書但未將變更受益人的情況以書面形式通知保險(xiǎn)公司的情況，認(rèn)定該變更無效。保險(xiǎn)公司按原合同的規(guī)定將保險(xiǎn)金付給原受益人即王某的前妻李某。張某于是起訴保險(xiǎn)公司至法院。問：李某和張某誰能到給付的保險(xiǎn)金？為什么？答：此案涉及受益人的變更問題。被保險(xiǎn)人對(duì)受益人的變更不需要征得保險(xiǎn)人的同意，但是必須及時(shí)向保險(xiǎn)人作出通知。保險(xiǎn)法第63條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保

21、人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注?！贝税钢?，王某最初指定的受益人為李某，雖然在與李某離婚并又與張某結(jié)婚后，辦理了一份變更受益人的公證書，但是并未將變更受益人一事通知保險(xiǎn)公司，因此在這個(gè)保險(xiǎn)合同中受益人沒有發(fā)生改變，依然為先前指定的李某。因此保險(xiǎn)公司可以付給李某保險(xiǎn)金。15.2005 年7 月20 日,紅星五金有限責(zé)任公司與四方航空公司辦理了貨物托運(yùn)手續(xù)委托航空公司運(yùn)200 臺(tái)29 英寸彩色電視機(jī),總貨款60 萬元。同日,紅星五金有限責(zé)任公司又在長安保險(xiǎn)公司投保了運(yùn)輸保險(xiǎn),保險(xiǎn)金額為60 萬元。紅星五金有限責(zé)任公司交付了保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)公司出具了

22、保單。飛機(jī)在降落時(shí),發(fā)生機(jī)械故障,機(jī)身劇烈抖動(dòng),致使200 臺(tái)電視機(jī)全部損壞。紅星五金有限責(zé)任公司向保險(xiǎn)公司索賠,保險(xiǎn)公司審查了全部有關(guān)材料,確認(rèn)后,賠付紅星五金有限責(zé)任公司60 萬元。賠付后,向航空公司提出追償。四方航空公司拒絕賠付,理由是與保險(xiǎn)公司沒有任何關(guān)系。保險(xiǎn)公司起訴航空公司為被告,紅星五金有限責(zé)任公司為第三人。問：（）保險(xiǎn)公司是否有權(quán)要求航空公司賠償？（）依據(jù)是什么？（）保險(xiǎn)公司有權(quán)要求航空公司賠償；（）依據(jù)是中華人民共和國保險(xiǎn)法第四十五條之規(guī)定􀡗“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起,在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三

23、者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后,被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí),可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利,不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌摺?6高某在2009年9月1日保險(xiǎn)公司投保了一份5年期定期壽險(xiǎn)，保額10萬，2010年7月1日他又投保了一份意外傷害保險(xiǎn)，保額15萬。兩份保險(xiǎn)的受益人都是高某的妻子。2011年1月20日高某在一次外出途中心臟病發(fā)作身亡。高某生前對(duì)王某負(fù)有8萬元的債務(wù)，高某身故后王某前來索債。問： (1)高某的妻子可以得到保險(xiǎn)公司多少賠償？為什么？ (2)王某是否可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)從保險(xiǎn)金

24、中獲得高某生前對(duì)其所欠的8萬元？為什么？（1)高某的妻子可以得到定期壽險(xiǎn)的10萬元保險(xiǎn)金。而由于心臟病不屬于人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，所以保險(xiǎn)公司不給付賠償金。 (2)不可以。因?yàn)橹付ㄊ芤嫒说氖芤鏅?quán)不同于繼承權(quán)，受益人按照人身保險(xiǎn)合同規(guī)定申領(lǐng)保險(xiǎn)金是他行使人身保險(xiǎn)合同賦予他的受益權(quán)，受益人在被保險(xiǎn)人死亡后領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，無須繳納遺產(chǎn)稅，也不能用來清償被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)。17.王某，男，24歲。19XX年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險(xiǎn)公司投保了5份簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為30年，保險(xiǎn)金額為3950元，指定受益人是王艷。投保時(shí)王艷在投保單被保險(xiǎn)人身體狀

25、況一欄中填寫"健康"二字，投保后，王艷每月按時(shí)交費(fèi)。 后發(fā)現(xiàn)，王某于上年10月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經(jīng)轉(zhuǎn)入天津市腫瘤醫(yī)院進(jìn)行激光放射性治療，病情得到緩解。此案如何處理？答案1）因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)，因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并而不退還保險(xiǎn)費(fèi)。2）如果王艷在不知情的情況下為王某投保， 則投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。18.王女士2003年買了意外傷害保險(xiǎn)。2005年8月，她被一輛中速行

26、駛的轎車輕微碰擦了一下，頓覺胸悶頭暈。不幸在送往醫(yī)院途中病情加重，最后在醫(yī)院不治身亡。醫(yī)院的死亡證明書指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿著有效保單及死亡證明等資料，向保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司以導(dǎo)致死亡的事故為非保險(xiǎn)事故，不屬于意外傷害，因此不予理賠。王女士家人想不明白：如果不是車輛碰擦，就不會(huì)跌倒引起心肌梗塞，更不會(huì)導(dǎo)致死亡,保險(xiǎn)公司是否在推卸責(zé)任？分析：“近因原則”指導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的最重要和最根本的原因，是否保險(xiǎn)合同中指定的事故原因，如是，保險(xiǎn)公司必須賠償；如不是，則無須賠償。經(jīng)常有這種情況，即損失是由一系列關(guān)聯(lián)的事件引起，這時(shí)要區(qū)別對(duì)待。在人身意外傷害險(xiǎn)和健康險(xiǎn)中，如果由一系列原因引起，而

27、原因之間又有因果關(guān)系，那么前事件稱作誘因。確定誘因是否“近因”，要看如果在健康者身上可引起同樣后果，那誘因即是“近因”；反之如誘因發(fā)生在健康者身上不會(huì)引起同樣后果，則誘因不能成為“近因”。王女士被汽車輕微碰擦，如果發(fā)生在健康者身上，是不會(huì)導(dǎo)致死亡的，所以她身故的近因不是車輛碰擦，而是自身健康的原因即心臟病所致。雖然車輛碰擦是個(gè)意外，但不是導(dǎo)致王女士死亡的近因，因此保險(xiǎn)公司不能予以賠償，否則就是對(duì)其他健康投保人的不公。19高某在2009年9月1日保險(xiǎn)公司投保了一份5年期定期壽險(xiǎn)，保額10萬，2010年7月1日他又投保了一份意外傷害保險(xiǎn)，保額15萬。兩份保險(xiǎn)的受益人都是高某的妻子。2011年1月2

28、0日高某在一次外出途中心臟病發(fā)作身亡。高某生前對(duì)王某負(fù)有8萬元的債務(wù)，高某身故后王某前來索債。問： (1)高某的妻子可以得到保險(xiǎn)公司多少賠償？為什么？ (2)王某是否可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)從保險(xiǎn)金中獲得高某生前對(duì)其所欠的8萬元？為什么？（1)高某的妻子可以得到定期壽險(xiǎn)的10萬元保險(xiǎn)金。（3分）而由于心臟病不屬于人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，所以保險(xiǎn)公司不給付賠償金。（2分） (2)不可以。（1分）因?yàn)橹付ㄊ芤嫒说氖芤鏅?quán)不同于繼承權(quán)，受益人按照人身保險(xiǎn)合同規(guī)定申領(lǐng)保險(xiǎn)金是他行使人身保險(xiǎn)合同賦予他的受益權(quán)，受益人在被保險(xiǎn)人死亡后領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，無須繳納遺產(chǎn)稅，也不

29、能用來清償被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)。（4分）20王力，男，24歲。2014年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險(xiǎn)公司投保了5份簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為30年，保險(xiǎn)金額為3950元，指定受益人是王艷。投保時(shí)王艷在投保單被保險(xiǎn)人身體狀況一欄中填寫"健康"二字，投保后，王艷每月按時(shí)交費(fèi)。 后發(fā)現(xiàn)，王力于上年10月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經(jīng)轉(zhuǎn)入天津市腫瘤醫(yī)院進(jìn)行激光放射性治療，病情得到緩解。(1)如果王艷知道王力病情下為其投保，此案如何處理；(2)如果王艷在不知情的情況下為王力投保，此案如何處理。答：(1）因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)，因此，保險(xiǎn)人有

30、權(quán)解除合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并而不退還保險(xiǎn)費(fèi)。(2）如果王艷在不知情的情況下為王力投保， 則投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。21張某為其妻子王某投保了一份定期壽險(xiǎn),保險(xiǎn)金額為10萬元,保險(xiǎn)期間為5年,張某為受益人.半年后張某與妻子離婚,離婚次日王某意外死亡.對(duì)保險(xiǎn)公司給付的10萬元保險(xiǎn)金,若: (1)王某生前欠其好友劉某2萬元,因此劉某要求從保險(xiǎn)金中支取2萬元,您認(rèn)為這種說法正確嗎 為什么 (2)王某的父母提出,張某已與王某離婚而不再具有保險(xiǎn)利益,因此保險(xiǎn)金應(yīng)該由他們以

31、繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取.您認(rèn)為這種說法正確嗎 為什么。(1)此該說法錯(cuò)誤因?yàn)槭芤嫒耸窃谌松肀ｋU(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人； 在指定受益人的情況下,只有受益人才有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán);在指定受益人的情況下,保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn),不得用于清償債務(wù).(2)此該說法錯(cuò)誤因?yàn)橐粍t在人身保險(xiǎn)合同中只要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),并不要求具有保險(xiǎn)利益;二則王某為受益人,享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán),保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)22.居民甲不慎煤氣中毒死亡，他在生前投保了管道煤氣保險(xiǎn)。甲因父母病故，妻子與他相處不和，帶著兒子另住他處，逐指定自己的妹妹為受益人。但甲的妹妹在甲中毒死亡之前半月病故，

32、問保險(xiǎn)公司應(yīng)如何給付保險(xiǎn)金，為什么？答案根據(jù)受益人的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡之時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金并作為遺產(chǎn)處理。本案例受益人甲的妹妹在被保險(xiǎn)人中毒死亡之前半日病故。因此，保險(xiǎn)金只能由甲某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。23.某家銀行投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？答：保險(xiǎn)公司不用承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)樵撱y行違反了明示保證（或保證，或最大誠信原則），而保證是保險(xiǎn)合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，或宣布保險(xiǎn)

33、合同無效，在發(fā)生保險(xiǎn)事故事不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。三、計(jì)算題1.張某和其父親帶著女兒乘車外出旅游，不幸遭遇車禍，三人全部罹難。張某的妻子聞?dòng)嵑笠虮瘋^度不久也撒手人寰。張某生前為父親、女兒和自己各投保了一份人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額各為萬、萬和萬元。除張女的保險(xiǎn)單寫明受益人是其父、母外，其余兩份保險(xiǎn)單上均未指定受益人，但張女保險(xiǎn)單上沒有注明保險(xiǎn)金的分配方式。張某的母親和岳父在料理完喪事后，為爭(zhēng)奪總額16萬元的保險(xiǎn)金發(fā)生了爭(zhēng)執(zhí)。計(jì)算并詳細(xì)說明理由：（1） 張母應(yīng)從保險(xiǎn)金中分得多少（2） 張某的岳父從保險(xiǎn)金中分得多少案例分析：（ 1）張某和其父的保險(xiǎn)單上未指定受益人，根據(jù)我國保險(xiǎn)法第 42 條規(guī)定：被保險(xiǎn)人

34、死亡后，沒有指定受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照繼承法的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。所以，張某和其父的保險(xiǎn)金應(yīng)作為他們各自的遺產(chǎn)，由他們各自的繼承人分別繼承。（ 2）根據(jù)我國繼承法的有關(guān)規(guī)定，繼承從被繼承人死亡時(shí)開始。本案中張某與父親、女兒在車禍當(dāng)中當(dāng)場(chǎng)死亡，無法確定每個(gè)人死亡的具體時(shí)間，按最高人民法院執(zhí)行繼承法若干問題的意見第 2 條之規(guī)定，“相互有繼承關(guān)系的幾個(gè)人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時(shí)間的，推定沒有繼承人的人先死亡；死亡人各自都有繼承人的，如幾個(gè)死亡人輩份不同，推定長輩先死亡； 幾個(gè)死亡人輩份相同，推定同時(shí)死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承?！币?/p>

35、就是說本案應(yīng)推定張父先死亡，然后是張某，最后是張某的女兒。（ 3）遺產(chǎn)歸屬應(yīng)明確。首先要明確張父萬元保險(xiǎn)金作為其遺產(chǎn)的歸屬。按繼承法規(guī)定的繼承人范圍和繼承順序，張母和張某各繼承萬元。其次要明確張某的財(cái)產(chǎn)歸屬。張某從張父萬元保險(xiǎn)金的遺產(chǎn)中繼承的萬元，屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，其中一半應(yīng)歸妻子所有，所以，張某本人的遺產(chǎn)數(shù)額為繼承所得的.萬元加上本人的保險(xiǎn)金萬元共.萬元。張某的母親、妻子和女兒是這.萬元遺產(chǎn)的繼承人，每人繼承.萬元。(4) 最后要明確張女的財(cái)產(chǎn)歸屬。張女的保險(xiǎn)單上載明受益人為其父、母，但未明確選擇保險(xiǎn)金的分配方式 ?分配方式有順位、均分、比例三種 。根據(jù)保險(xiǎn)法第 40 條規(guī)定：被保險(xiǎn)人或者投

36、保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。張女的保險(xiǎn)單中沒有填寫保險(xiǎn)金的分配方式，未指明以何種方式進(jìn)行分配，所以，張女的保險(xiǎn)金應(yīng)由其指明的受益人即其父、母二人均分。因推定張父先于張女死亡，所以，張妻作為惟一受益人應(yīng)獲得這萬元保險(xiǎn)金。另外，張女從張父遺產(chǎn)中繼承的萬元也由張妻全部繼承。所以，本案中張母繼承張父遺產(chǎn)萬元，繼承張某遺產(chǎn) 2.5 萬元，其財(cái)產(chǎn)總共 5.5 萬元。張妻繼承張某遺產(chǎn)2.5 萬元，夫妻共同財(cái)產(chǎn) 1.5 萬元，受益所有 4 萬元，繼承張女遺產(chǎn) 2.5 萬元，其財(cái)產(chǎn)總共 10.5 萬元。最后，應(yīng)對(duì)張妻的遺產(chǎn)進(jìn)行分配。張妻的第一順序繼承人只有其父親，所以，張某的岳父可以繼承張妻的全部遺產(chǎn)。張母應(yīng)從保險(xiǎn)金中分得 5.5 萬元，張某的岳父分得 10.5 萬元。2.某一建筑物的實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值為15萬元，被保險(xiǎn)人向A公司投?；馂?zāi)保險(xiǎn),保額為8萬元，又向B公司投保火災(zāi)保險(xiǎn)，保額為12萬元。現(xiàn)發(fā)生損失為9萬元，計(jì)算按比例責(zé)任分?jǐn)傊坪拓?zé)任限額分?jǐn)傊艫、B兩