商業(yè)健康保險合同

1、 第三章第三章 商業(yè)健康保險合同商業(yè)健康保險合同海南海南醫(yī)學醫(yī)學院管理院管理學學院院 賴賴志志杰杰【學習目的學習目的】1 1、熟悉商業(yè)健康保險合同的特征；、熟悉商業(yè)健康保險合同的特征；2 2、熟悉商業(yè)健康保險合同的要素；、熟悉商業(yè)健康保險合同的要素；3 3、掌握商業(yè)健康保險合同的內容；、掌握商業(yè)健康保險合同的內容；4 4、理解并掌握商業(yè)健康保險合同的常用條款、理解并掌握商業(yè)健康保險合同的常用條款5 5、熟悉商業(yè)健康保險合同形式；、熟悉商業(yè)健康保險合同形式；6 6、掌握商業(yè)健康保險合同的訂立、生效和履行；、掌握商業(yè)健康保險合同的訂立、生效和履行；7 7、熟悉保險合同爭議的處理。、熟悉保險合同爭議

2、的處理。 第一節(jié)第一節(jié) 商業(yè)健康保險合同及其特征商業(yè)健康保險合同及其特征 保險合同：又稱保險契約，是指保險關系雙方當事保險合同：又稱保險契約，是指保險關系雙方當事人之間訂立的在法律上具有約束力的關于各自權利和義人之間訂立的在法律上具有約束力的關于各自權利和義務的一種協(xié)議。務的一種協(xié)議。 根據當事人雙方的約定，一方支付保險費于對方，根據當事人雙方的約定，一方支付保險費于對方，另一方在保險標的的發(fā)生約定事故時承擔經濟損失補償另一方在保險標的的發(fā)生約定事故時承擔經濟損失補償責任，或者當約定事件發(fā)生時承擔履行給付保險金義務。責任，或者當約定事件發(fā)生時承擔履行給付保險金義務。 保險人和投保人之間協(xié)商的對

3、被保險人發(fā)生疾病風保險人和投保人之間協(xié)商的對被保險人發(fā)生疾病風險而由保險人給予經濟補償的保險協(xié)議即為險而由保險人給予經濟補償的保險協(xié)議即為商業(yè)健康保商業(yè)健康保險合同險合同。u一、單務合同一、單務合同u二、有條件合同二、有條件合同u三、射幸性合同三、射幸性合同u四、附和式合同四、附和式合同第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)健康保險合同的要素商業(yè)健康保險合同的要素 u一、商業(yè)健康保險合同的主體一、商業(yè)健康保險合同的主體u（一）當事人（一）當事人u1、保險人、保險人 依法定程序申請取得保險經營資格的法人。依法定程序申請取得保險經營資格的法人。 保險人向投保人收取保險費，在保險事故發(fā)生時對保險人向投保人收取保險費，在

4、保險事故發(fā)生時對被保險人承擔賠償損失或給付責任。被保險人承擔賠償損失或給付責任。u2、投保人（要保人）、投保人（要保人） 對保險標的具有可保利益，向保險人申請訂立保險對保險標的具有可保利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有繳付保險費義務的人。合同，并負有繳付保險費義務的人。 投保人通常需要具備三個條件。投保人通常需要具備三個條件。 （1）具有完全的權利能力和行為能力）具有完全的權利能力和行為能力 （2）對保險標的必須具有可保利益）對保險標的必須具有可保利益 在商業(yè)健康保險中，可保利益（保險利益）是指投在商業(yè)健康保險中，可保利益（保險利益）是指投保人對被保險人的身體具有法律上承認的利益，通俗地保

5、人對被保險人的身體具有法律上承認的利益，通俗地講，就是被保險人因疾病而發(fā)生醫(yī)療費用支出或因疾病講，就是被保險人因疾病而發(fā)生醫(yī)療費用支出或因疾病死亡致使收入損失時，會導致投保人的經濟困難。死亡致使收入損失時，會導致投保人的經濟困難。 （3）負有繳納保費的義務）負有繳納保費的義務 不論保險合同是為自己的利益還是為他人的利益而不論保險合同是為自己的利益還是為他人的利益而訂立，投保人均需承擔繳納保費義務。訂立，投保人均需承擔繳納保費義務。 保險合同關系人可以代投保人繳納保費，但并不能保險合同關系人可以代投保人繳納保費，但并不能否定投保人的保費繳納義務。否定投保人的保費繳納義務。民事行為能力如何判定民事

6、行為能力如何判定 根據根據民法通則民法通則的規(guī)定所謂的規(guī)定所謂無行為能力人無行為能力人，是指，是指不滿十周歲的未成年人和不能辨認自己行為的精神病人：不滿十周歲的未成年人和不能辨認自己行為的精神病人： 不滿十周歲的未成年人或已滿十周歲但患有精神病、不滿十周歲的未成年人或已滿十周歲但患有精神病、完全不能辨別自己行為的性質和后果的未成年人是無行完全不能辨別自己行為的性質和后果的未成年人是無行為能力人。為能力人。 無行為能力人對自己行為的性質和后果都無法判斷，無行為能力人對自己行為的性質和后果都無法判斷，只能由其法定代理人代為進行各種民事活動。在實踐中，只能由其法定代理人代為進行各種民事活動。在實踐中

7、，并不是所有的民事活動都需要由其法定代理人代理。無并不是所有的民事活動都需要由其法定代理人代理。無行為能力人可以進行一些根據其年齡、智力事實上可以行為能力人可以進行一些根據其年齡、智力事實上可以理解的行為或不會損害其利益的行為，比如購買一塊橡理解的行為或不會損害其利益的行為，比如購買一塊橡皮，接收獎勵、贈與等等。皮，接收獎勵、贈與等等。 民法中的民法中的限制民事行為能力人限制民事行為能力人： 1 1、1010周歲以上周歲以上1818周歲以下的未成年人。但年滿周歲以下的未成年人。但年滿1616周周歲未滿歲未滿1818周歲以自己的勞動作為主要收入來源的（就是周歲以自己的勞動作為主要收入來源的（就是

8、1616歲以上歲以上1818歲以下已經工作了的人）是完全民事行為能歲以下已經工作了的人）是完全民事行為能力人。力人。 2 2、身體有缺陷、身體有缺陷( (不含又聾又啞的人或者盲人不含又聾又啞的人或者盲人, ,心理心理有缺陷者）以及患有間歇性精神病的人是限制民事行為有缺陷者）以及患有間歇性精神病的人是限制民事行為能力人。能力人。 刑法中的刑法中的限制行為能力人限制行為能力人：年滿：年滿1414周歲未滿周歲未滿1616周歲周歲的人、又聾又啞的人或者盲人、患有間歇性精神病的人的人、又聾又啞的人或者盲人、患有間歇性精神病的人 未成年人的父母是他們的法定代理人。未成年人的父母未成年人的父母是他們的法定代

9、理人。未成年人的父母死亡或者沒有監(jiān)護能力的，由其有監(jiān)護能力的近親屬擔死亡或者沒有監(jiān)護能力的，由其有監(jiān)護能力的近親屬擔任他們的法定代理人。任他們的法定代理人。商業(yè)健康保險的可保利益及其意義商業(yè)健康保險的可保利益及其意義 保險法（修訂）保險法（修訂）第三十一條規(guī)定，人身保險投保第三十一條規(guī)定，人身保險投保人對下列人員具有保險利益：人對下列人員具有保險利益： （一）本人；（一）本人； （二）配偶、子女、父母；（二）配偶、子女、父母； （三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬；的家庭其他成員、近親屬； （四）與投保人有勞動關系的

10、勞動者。（四）與投保人有勞動關系的勞動者。 除此之外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視除此之外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。為投保人對被保險人具有保險利益。 訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。合同無效。 規(guī)定可保利益的重要意義在于可以減少道德風險的規(guī)定可保利益的重要意義在于可以減少道德風險的發(fā)生，保障被保險人的人身安全?？杀＠嬖瓌t要求投發(fā)生，保障被保險人的人身安全?？杀＠嬖瓌t要求投保人對被保險人的身體具有保險利益，保險金的的補償保人對被保險人的身體具有保險利益，保險金的的補償或給

11、付以被保險人發(fā)生疾病、身故等保險事故為前提，或給付以被保險人發(fā)生疾病、身故等保險事故為前提，以補償被保險人的經濟損失、幫助被保險人盡快恢復到以補償被保險人的經濟損失、幫助被保險人盡快恢復到損失前的生活狀態(tài)為目的。損失前的生活狀態(tài)為目的。 這就這就可以防止投保人放任或促使與其不具有保險利可以防止投保人放任或促使與其不具有保險利益的人發(fā)生保險事故，甚至產生投保人對被保險人身體益的人發(fā)生保險事故，甚至產生投保人對被保險人身體的故意傷害，以謀取保險賠償的行為的故意傷害，以謀取保險賠償的行為。u（二）關系人（二）關系人u1、被保險人、被保險人 在包括健康保險在內的人身保險中，被保險人是從在包括健康保險在

12、內的人身保險中，被保險人是從保險合同中取得對其生命、身體和健康保障的人，同時保險合同中取得對其生命、身體和健康保障的人，同時也是保險事故發(fā)生的本體。也是保險事故發(fā)生的本體。 被保險人必須在健康保險合同中做出明確規(guī)定，確被保險人必須在健康保險合同中做出明確規(guī)定，確定的方式如下：定的方式如下： （1）在保險合同中明確列出被保險人的名字）在保險合同中明確列出被保險人的名字 （2）以變更保險合同條款的方式確認被保險人）以變更保險合同條款的方式確認被保險人 即在保險合同中增加一項變更被保險人的的條款，即在保險合同中增加一項變更被保險人的的條款，一旦該條款所約定的條件成立，補充的對象自動取得被一旦該條款所

13、約定的條件成立，補充的對象自動取得被保險人的地位。保險人的地位。 （3）采取訂立多方面適用的保險條款確認被保險人）采取訂立多方面適用的保險條款確認被保險人u2、保單所有人、保單所有人 指擁有保單各種權利的人。指擁有保單各種權利的人。 保單所有人所擁有的權利通常包括：保單所有人所擁有的權利通常包括： （1）變更受益人；）變更受益人； （2）領取退保金；）領取退保金； （3）領取保單紅利；）領取保單紅利； （4）以保單作為抵押品進行借款；）以保單作為抵押品進行借款； （5）在保單現金價值的限額內申請貸款；）在保單現金價值的限額內申請貸款； （6）放棄或出售保單的一項或多項權利；）放棄或出售保單的一

14、項或多項權利； （7）指定新的所有人。）指定新的所有人。 保單所有人既可以與受益人是同一人，也可以是其保單所有人既可以與受益人是同一人，也可以是其他任何人，但一般來說，被保險人與保單所有人為同一他任何人，但一般來說，被保險人與保單所有人為同一人的情況較為普遍。人的情況較為普遍。u3 3、受益人（保險金受領人）、受益人（保險金受領人） 是指由被保險人指定，或者經由被保險人同意、投是指由被保險人指定，或者經由被保險人同意、投保人指定的，當被保險人死后享有保險金請求權的人。保人指定的，當被保險人死后享有保險金請求權的人。 受益人的指定必須在健康保險合同中明確記載。受益人的指定必須在健康保險合同中明確

15、記載。 一般來說，只要被保險人未身故，受益人就是他自一般來說，只要被保險人未身故，受益人就是他自己；如果被保險人身故，則由其投保時指定的其他人作己；如果被保險人身故，則由其投保時指定的其他人作為受益人領取保險金。為受益人領取保險金。 受益人可以為一人，也可是多人。受益人可以為一人，也可是多人。 受益人可以是自然人，也可以是法人。受益人可以是自然人，也可以是法人。 受益人所享受的收益權是以其本人生存為條件的，受益人所享受的收益權是以其本人生存為條件的，如果受益人先于被保險人死亡，則受益人也隨之消失，如果受益人先于被保險人死亡，則受益人也隨之消失，被保險人可以重新制定受益人。被保險人可以重新制定受

16、益人。 由于健康保險合同主要是對被保險人發(fā)生特定疾病、由于健康保險合同主要是對被保險人發(fā)生特定疾病、支出醫(yī)療費用以及造成收入損失進行補償，受益人一般支出醫(yī)療費用以及造成收入損失進行補償，受益人一般指被保險人本身。指被保險人本身。 在部分長期健康保險中含有身故責任，因此就存在在部分長期健康保險中含有身故責任，因此就存在指定他人為身故受益人的情形。投保健康保險指定受益指定他人為身故受益人的情形。投保健康保險指定受益人，也僅指身故受益人。人，也僅指身故受益人。u二、商業(yè)健康保險合同的客體二、商業(yè)健康保險合同的客體 商業(yè)健康保險合同的客體是商業(yè)健康保險合同的客體是可保利益可保利益。u三、商業(yè)健康保險合

17、同的內容三、商業(yè)健康保險合同的內容u（一）當事人的姓名和住所（一）當事人的姓名和住所u（二）保險標的（二）保險標的u（三）保險金額（保額）（三）保險金額（保額） 健康保險合同的當事人確定并在保單上載明被保險健康保險合同的當事人確定并在保單上載明被保險標的的金額，也可看作是保險人的責任限額。標的的金額，也可看作是保險人的責任限額。 保險金額的確定應當考慮到被保險人的利益，同時保險金額的確定應當考慮到被保險人的利益，同時也應考慮被保險人的保障程度和合理負擔。也應考慮被保險人的保障程度和合理負擔。 保險金額的確定，應當依據以下兩個原則：保險金額的確定，應當依據以下兩個原則： 1、不超過保險標的的價值

18、、不超過保險標的的價值 包括健康保險在內的人身保險中，不存在保險價值包括健康保險在內的人身保險中，不存在保險價值的問題。保險金額是在訂立保險合同時由當事人雙方協(xié)的問題。保險金額是在訂立保險合同時由當事人雙方協(xié)議確定的，一般只受議確定的，一般只受投保人本身支付保費的能力投保人本身支付保費的能力和和被保被保險人健康狀況險人健康狀況的限制。的限制。 2、嚴格遵循可保利益原則、嚴格遵循可保利益原則u（四）保險費（保費）（四）保險費（保費） 保額是被保險人獲得保障的最高限額，也是繳納保保額是被保險人獲得保障的最高限額，也是繳納保費的依據；保費是指是保單的價格，是被保險人未了獲費的依據；保費是指是保單的價

19、格，是被保險人未了獲得一定保險金的保障而支付的貨幣成本。得一定保險金的保障而支付的貨幣成本。 一般來說，保費和保額成正比，即保額越高，保費一般來說，保費和保額成正比，即保額越高，保費越高。越高。u（五）保險期限（五）保險期限 u四、商業(yè)健康保險合同的常用條款四、商業(yè)健康保險合同的常用條款u（一）一般條款（一）一般條款u1、體檢條款、體檢條款 該條款允許保險人指定醫(yī)療機構對提出索賠的被保該條款允許保險人指定醫(yī)療機構對提出索賠的被保險人進行體檢，以鑒定索賠要求的有效性。險人進行體檢，以鑒定索賠要求的有效性。u2、寬限期限條款、寬限期限條款 該條款基本內容是：在分期繳費的保險合同中，如該條款基本內容

20、是：在分期繳費的保險合同中，如果投保人未按時繳納第果投保人未按時繳納第2期及以后各期的保險費，保險期及以后各期的保險費，保險公司將給予一定時間的寬限。公司將給予一定時間的寬限。 該條款的目的在于避免保險合同非故意失效。該條款的目的在于避免保險合同非故意失效。保險法（修訂）保險法（修訂）關于寬限期的規(guī)定關于寬限期的規(guī)定 第三十六條第三十六條 合同約定分期支付保險費，投保人支合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定

21、的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額?；蛘哂杀ｋU人按照合同約定的條件減少保險金額。 被保險人在前款規(guī)定期限內發(fā)生保險事故的，保險被保險人在前款規(guī)定期限內發(fā)生保險事故的，保險人應當按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保人應當按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。險費。 第三十七條第三十七條 合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補止的，經保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。但是，自合

22、同效力中止之交保險費后，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權解除合同。日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權解除合同。 保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應當按照合同約保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應當按照合同約定退還保險單的現金價值。定退還保險單的現金價值。u3、復效條款、復效條款 在長期健康保險合同中，因投保人沒有按期繳納保在長期健康保險合同中，因投保人沒有按期繳納保險費，致使保險合同失效，自失效之日起的一定時間內險費，致使保險合同失效，自失效之日起的一定時間內（一般為（一般為2年），投保人可向保險公司申請復效，經保年），投保人可向保險公司申請復效，經保險

23、公司審核同意，投保人補交時效期間的保險費及利息險公司審核同意，投保人補交時效期間的保險費及利息后，保險合同即可恢復效力。后，保險合同即可恢復效力。 該條款是以投保人該條款是以投保人欠交保費欠交保費引起的失效為前提的，引起的失效為前提的，其他原因引起的失效不適合本條款。其他原因引起的失效不適合本條款。如何辦理商業(yè)健康保險合同的復效如何辦理商業(yè)健康保險合同的復效 在復效期內，投保人提出復效申請時，需要完成以在復效期內，投保人提出復效申請時，需要完成以下手續(xù)：下手續(xù)： （1 1）提交復效申請書；）提交復效申請書； （2 2）提供可保證明（包括健康證明）；）提供可保證明（包括健康證明）； （3 3）補

24、交欠交的保費及利息；）補交欠交的保費及利息； （4 4）付清保單借款。）付清保單借款。 另外，合同復效時，投保人也應履行告知義務，對另外，合同復效時，投保人也應履行告知義務，對被保險人在合同失效期間身體健康狀況、復效時的職業(yè)被保險人在合同失效期間身體健康狀況、復效時的職業(yè)危險性如何、生活環(huán)境、收入狀況以及有無民事糾紛或危險性如何、生活環(huán)境、收入狀況以及有無民事糾紛或犯罪等問題加以說明。如有違反告知義務的事情，從復犯罪等問題加以說明。如有違反告知義務的事情，從復效之日效之日2 2年內，保險公司仍可根據不可抗辯條款解除保險年內，保險公司仍可根據不可抗辯條款解除保險合同。合同。u4、不可抗辯條款（不

25、可爭條款）、不可抗辯條款（不可爭條款） 該條款多出現在長期健康保險合同中，是指自保險該條款多出現在長期健康保險合同中，是指自保險合同生效時起，超過法定期限后（一般為合同生效時起，超過法定期限后（一般為2年），保險年），保險公司將不得以投保人或被保險人在投保時因故意誤告、公司將不得以投保人或被保險人在投保時因故意誤告、漏報、隱瞞被保險人的某些事實為理由，而主張合同無漏報、隱瞞被保險人的某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。效或拒絕給付保險金。 即合同失效后即合同失效后2年內，如需要，保險公司可以對被保年內，如需要，保險公司可以對被保險人的情況進行調查核實，如果發(fā)現投保人、被保險人險人的

26、情況進行調查核實，如果發(fā)現投保人、被保險人在投保時有隱瞞、報告不實、誤告、漏報等情況，有權在投保時有隱瞞、報告不實、誤告、漏報等情況，有權形式解除合同的權利。在此期間，如果保險事故發(fā)生，形式解除合同的權利。在此期間，如果保險事故發(fā)生，保險人可拒絕承擔保險責任。保險人可拒絕承擔保險責任。 也就是說合同生效后的最初也就是說合同生效后的最初2年為可抗辯期，年為可抗辯期，2年之年之后為不可抗辯期。后為不可抗辯期。u5、年齡誤告條款、年齡誤告條款 該條款一般出現在長期健康保險合同中，對投保人申該條款一般出現在長期健康保險合同中，對投保人申報的被保險人不實年齡進行調整。報的被保險人不實年齡進行調整。 （1

27、）投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實）投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現金價值。同，并按照合同約定退還保險單的現金價值。 （2）投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保）投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權更正并人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。保險費與應付保險費的比例

28、支付。 （3）投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保）投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收人支付的保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人。的保險費退還投保人。 u6 6、觀察期條款、觀察期條款 該條款是健康保險合同特有的條款，又稱等待期條該條款是健康保險合同特有的條款，又稱等待期條款，規(guī)定健康保險合同生效日開始后一定時期內，對被款，規(guī)定健康保險合同生效日開始后一定時期內，對被保險人因疾病所致的醫(yī)療費用支出、收入損失以及身故保險人因疾病所致的醫(yī)療費用支出、收入損失以及身故等保險事故，保險公司不承擔責任。觀察期結束后保險等保

29、險事故，保險公司不承擔責任。觀察期結束后保險公司才按照約定的內容承擔保險責任。公司才按照約定的內容承擔保險責任。 觀察期條款只是針對疾病事件而言，因意外事故所觀察期條款只是針對疾病事件而言，因意外事故所致的身故、醫(yī)療費用支出、收入損失則不受該條款約束，致的身故、醫(yī)療費用支出、收入損失則不受該條款約束，一旦合同生效，保險公司即承擔保險責任。一旦合同生效，保險公司即承擔保險責任。u7 7、不喪失價值條款、不喪失價值條款 該條款又稱不喪失價值人選條款，是指保險公司在該條款又稱不喪失價值人選條款，是指保險公司在合理的范圍內，允許投保人自由處理其保險單現金價值合理的范圍內，允許投保人自由處理其保險單現金

30、價值的一種合同約定。的一種合同約定。 一般來說，在長期健康保險中，投保人在交足兩年一般來說，在長期健康保險中，投保人在交足兩年以上保費后，保單會積存一定的現金價值，如儲蓄存款以上保費后，保單會積存一定的現金價值，如儲蓄存款一樣（在不發(fā)生給付情況下）為投保人所擁有。一樣（在不發(fā)生給付情況下）為投保人所擁有。 保險公司大都會在簽發(fā)的保險單上附上現金價值表，保險公司大都會在簽發(fā)的保險單上附上現金價值表，有的還說明了具體計算方法，從而使投保人能準確知道有的還說明了具體計算方法，從而使投保人能準確知道保單的現金價值量。保單的現金價值量。 投保人若要退保，這部分現金價值應由保險公司退投保人若要退保，這部分

31、現金價值應由保險公司退還給投保人。不論保單處于中止狀態(tài)，還是合同終止狀還給投保人。不論保單處于中止狀態(tài)，還是合同終止狀態(tài)，投保人對保單的這種現金價值都持有所有權，可以態(tài)，投保人對保單的這種現金價值都持有所有權，可以在任何時間要求處理。在任何時間要求處理。u8 8、自動墊繳保費條款、自動墊繳保費條款 在分期交費的保險合同中，投保人已按期交足一定在分期交費的保險合同中，投保人已按期交足一定時期（一般為時期（一般為2 2年）得保險費，若以后的分期保險費超過年）得保險費，若以后的分期保險費超過寬限期仍未交付，而保險單當時的現金價值足以墊繳應寬限期仍未交付，而保險單當時的現金價值足以墊繳應繳保費及其利息

32、時，保險公司將自動墊繳其應繳納保險繳保費及其利息時，保險公司將自動墊繳其應繳納保險費及利息，使保險單繼續(xù)有效。費及利息，使保險單繼續(xù)有效。 如果墊繳后，投保人仍未繳納保費，墊繳繼續(xù)進行，如果墊繳后，投保人仍未繳納保費，墊繳繼續(xù)進行，直到累計墊繳的本息達到保單的現金價值數額為止。實直到累計墊繳的本息達到保單的現金價值數額為止。實際上是投保人以保單上的現金價值為抵押向保險公司貸際上是投保人以保單上的現金價值為抵押向保險公司貸款?？?。 按照慣例，保險公司進行保險費自動墊繳，應及時按照慣例，保險公司進行保險費自動墊繳，應及時通知投保人，投保人如果沒有明確的反對意見，保險單通知投保人，投保人如果沒有明確

33、的反對意見，保險單中的保費墊繳條款發(fā)生效力，可以進行保費墊繳。中的保費墊繳條款發(fā)生效力，可以進行保費墊繳。 另外，還有免賠額條款（起付線條款）、給付比例另外，還有免賠額條款（起付線條款）、給付比例條款、給付限額條款、給付期限條款等常見條款。條款、給付限額條款、給付期限條款等常見條款。u（二）個人健康保險條款（二）個人健康保險條款u1 1、可續(xù)保條款、可續(xù)保條款 該條款規(guī)定了保險人有權拒絕續(xù)保和解除保險合同該條款規(guī)定了保險人有權拒絕續(xù)保和解除保險合同的條件，以及保險人增加保費的權利。的條件，以及保險人增加保費的權利。 根據可續(xù)保條款的不同可分為根據可續(xù)保條款的不同可分為 （1 1）可任意解除保單

34、；）可任意解除保單； （2 2）不可解除保單；）不可解除保單； （3 3）選擇性續(xù)保保單；）選擇性續(xù)保保單； （4 4）有條件續(xù)保保單；）有條件續(xù)保保單； （5 5）保證續(xù)保保單。）保證續(xù)保保單。常見的保證續(xù)保商業(yè)健康保險產品常見的保證續(xù)保商業(yè)健康保險產品 目前我國市場上的健康保險產品的保證續(xù)保大致可以目前我國市場上的健康保險產品的保證續(xù)保大致可以分為分為3 3類：類：u首年保證續(xù)保首年保證續(xù)保 即只要被保險人通過保險公司首年的投保審核，便即只要被保險人通過保險公司首年的投保審核，便可直接享有續(xù)保權。續(xù)保時，保險公司不會因為被保險可直接享有續(xù)保權。續(xù)保時，保險公司不會因為被保險人的健康狀況發(fā)生

35、變化而拒絕其繼續(xù)投保，或者提高保人的健康狀況發(fā)生變化而拒絕其繼續(xù)投保，或者提高保險費、增加除外責任，而是一直按照第險費、增加除外責任，而是一直按照第1 1年約定的價格收年約定的價格收取保險費。取保險費。 保證續(xù)保條款對被保險人最有利，但是，含有首年保證續(xù)保條款對被保險人最有利，但是，含有首年保證續(xù)保功能的產品保費會比較高。保證續(xù)保功能的產品保費會比較高。u準保證續(xù)保準保證續(xù)保 即被保險人投保的前即被保險人投保的前3年，保險公司都會對被保險人年，保險公司都會對被保險人的身體健康狀況進行評估，如果被保險人評估結果良好，的身體健康狀況進行評估，如果被保險人評估結果良好，就可以在就可以在3年后申請每年

36、保證續(xù)保。這樣，保險公司可年后申請每年保證續(xù)保。這樣，保險公司可以在一定程度上避免道德風險，被保險人也能獲得長期、以在一定程度上避免道德風險，被保險人也能獲得長期、穩(wěn)定的保障。穩(wěn)定的保障。u每每5年保證續(xù)保年保證續(xù)保 目前大部分健康保險將保證續(xù)保期設置為目前大部分健康保險將保證續(xù)保期設置為5年，即被年，即被保險人在連續(xù)投保（或續(xù)保）健康保險滿保險人在連續(xù)投保（或續(xù)保）健康保險滿5年，經保險年，經保險公司重新審核并同意繼續(xù)承保后，則保證續(xù)保期間再延公司重新審核并同意繼續(xù)承保后，則保證續(xù)保期間再延續(xù)續(xù)5年。每年。每5年保證續(xù)保的健康保險產品較多，相比每年年保證續(xù)保的健康保險產品較多，相比每年需要奉

37、獻評估的產品有了一定進步，價格也比較容易接需要奉獻評估的產品有了一定進步，價格也比較容易接受。受。u2 2、既存狀況條款、既存狀況條款 該條款規(guī)定在保單生效的約定期間內，保險人對被該條款規(guī)定在保單生效的約定期間內，保險人對被保險人的既往癥不負給付保險金的責任。根據該條款，保險人的既往癥不負給付保險金的責任。根據該條款，被保險人因既往癥而發(fā)生屬于保險責任范圍內的損失，被保險人因既往癥而發(fā)生屬于保險責任范圍內的損失，只有在保險單生效只有在保險單生效2 2年以后保險公司才負責給付保險金。年以后保險公司才負責給付保險金。 既往癥既往癥是在保險單簽發(fā)之前就已經存在，但未在投是在保險單簽發(fā)之前就已經存在，

38、但未在投保單中如實告知的傷殘或疾病。保單中如實告知的傷殘或疾病。u3 3、理賠條款、理賠條款 該條款規(guī)定，保險人有迅速理賠的義務，理賠申請該條款規(guī)定，保險人有迅速理賠的義務，理賠申請人有及時將損失告知給保險人的義務。人有及時將損失告知給保險人的義務。u4、職業(yè)變更條款、職業(yè)變更條款 該條款通常規(guī)定，如果被保險人轉到一個風險更高該條款通常規(guī)定，如果被保險人轉到一個風險更高的職業(yè)，那么保險公司可以在不改變保險費率的前提下的職業(yè)，那么保險公司可以在不改變保險費率的前提下降低保險金。如果被保險人轉到一個風險較低的行業(yè)，降低保險金。如果被保險人轉到一個風險較低的行業(yè)，那么保險公司在不改變保險金額的情況下

39、降低保險費率。那么保險公司在不改變保險金額的情況下降低保險費率。u5、超額保險條款、超額保險條款 為防止被保險人因疾病或傷殘后而獲利，在健康保為防止被保險人因疾病或傷殘后而獲利，在健康保險單中可包括超額保險條款。對于超額保險，保險公司險單中可包括超額保險條款。對于超額保險，保險公司在減少保險金額時退還超額的保費部分。在減少保險金額時退還超額的保費部分。u6、防衛(wèi)原因時間限制條款、防衛(wèi)原因時間限制條款 該條款規(guī)定，保單生效經過一定時間后，保險公司該條款規(guī)定，保單生效經過一定時間后，保險公司不得以重大不實告知理由使保單失效或拒絕賠付，除非不得以重大不實告知理由使保單失效或拒絕賠付，除非該重大不實告

40、知屬欺詐行為。該重大不實告知屬欺詐行為。 注意與不可抗辯條款的區(qū)別。注意與不可抗辯條款的區(qū)別。u7、法律行動條款、法律行動條款 該條款規(guī)定，理賠申請人對保險人的理賠給付金額該條款規(guī)定，理賠申請人對保險人的理賠給付金額有異議時，對提出控訴保險人有時間限制。有異議時，對提出控訴保險人有時間限制。u（三）團體健康險條款（三）團體健康險條款u1 1、既存狀況條款、既存狀況條款u2 2、轉換條條款、轉換條條款 該條款允許團體被保險人在脫離團體時購買個人醫(yī)該條款允許團體被保險人在脫離團體時購買個人醫(yī)療保險，而無須提供可保證明。但被保險人不允許重復療保險，而無須提供可保證明。但被保險人不允許重復投保。投保。

41、u3 3、協(xié)調給付條款、協(xié)調給付條款 該條款主要是為解決享有雙重團體醫(yī)療費用的團體該條款主要是為解決享有雙重團體醫(yī)療費用的團體被保險人獲得的雙重保險金給付問題，而將兩份保單分被保險人獲得的雙重保險金給付問題，而將兩份保單分別規(guī)定為優(yōu)先給付計劃和第二給付計劃。別規(guī)定為優(yōu)先給付計劃和第二給付計劃。 優(yōu)先給付計劃必須給付它所承諾的全額保險金；若優(yōu)先給付計劃必須給付它所承諾的全額保險金；若其給付的保險金額不足被保險人所應花費的全部合理醫(yī)其給付的保險金額不足被保險人所應花費的全部合理醫(yī)療費用，被保險人就可要求第二給付計劃履行賠付差額療費用，被保險人就可要求第二給付計劃履行賠付差額部分保險金的責任，同時告

42、知保險人優(yōu)先給付計劃的給部分保險金的責任，同時告知保險人優(yōu)先給付計劃的給付金額，第二給付計劃根據協(xié)調給付條款支付保險金。付金額，第二給付計劃根據協(xié)調給付條款支付保險金。 關于優(yōu)先給付計劃的確定，協(xié)調給付條款規(guī)定：關于優(yōu)先給付計劃的確定，協(xié)調給付條款規(guī)定： 兩份團體保單中不包含協(xié)調給付條款的作為優(yōu)先給兩份團體保單中不包含協(xié)調給付條款的作為優(yōu)先給付計劃，另一份則作為第二給付計劃；付計劃，另一份則作為第二給付計劃； 如果兩份保單都含有此條款，則以雇員身份而非受如果兩份保單都含有此條款，則以雇員身份而非受撫養(yǎng)者身份作為被保險人的那份團體保單是優(yōu)先給付計撫養(yǎng)者身份作為被保險人的那份團體保單是優(yōu)先給付計劃

43、；劃； 如果受撫養(yǎng)者持有多份團體保單時，優(yōu)先給付計劃如果受撫養(yǎng)者持有多份團體保單時，優(yōu)先給付計劃可按生日規(guī)則或性別規(guī)則確定，即以生日較早的雇員或可按生日規(guī)則或性別規(guī)則確定，即以生日較早的雇員或男性雇員所享有的計劃作為受撫養(yǎng)者的優(yōu)先給付計劃。男性雇員所享有的計劃作為受撫養(yǎng)者的優(yōu)先給付計劃。協(xié)調給付條款的可行性協(xié)調給付條款的可行性 協(xié)調給付條款的難點在于協(xié)調給付條款的難點在于: :確定被保險人理賠的先后確定被保險人理賠的先后順序。如果建立協(xié)調給付條款的法規(guī)順序。如果建立協(xié)調給付條款的法規(guī), ,建議使用下列單一建議使用下列單一原則或組合原則。原則或組合原則。 1. 1.先社保后商保原則。對同時擁有社

44、會醫(yī)療保險與先社保后商保原則。對同時擁有社會醫(yī)療保險與商業(yè)保險的被保險人商業(yè)保險的被保險人, ,按先社會保險后商業(yè)保險的理賠原按先社會保險后商業(yè)保險的理賠原則進行。則進行。 2. 2.對擁有多份商業(yè)保險合同的被保險人對擁有多份商業(yè)保險合同的被保險人, ,在商業(yè)保險在商業(yè)保險公司之間理賠時按如下協(xié)調給付公司之間理賠時按如下協(xié)調給付: : 自主選擇原則。按被保險人自主選擇性原則自主選擇原則。按被保險人自主選擇性原則, ,被保險被保險人自愿選擇商業(yè)保險公司及順序進行理賠。既維護了被人自愿選擇商業(yè)保險公司及順序進行理賠。既維護了被保險人的利益保險人的利益, ,又維護了保險公司的公平競爭。就綜合考又維護

45、了保險公司的公平競爭。就綜合考慮慮, ,對銷售醫(yī)療費用保險的各家公司機會是平等的對銷售醫(yī)療費用保險的各家公司機會是平等的, ,也是也是各家公司競爭力的體現各家公司競爭力的體現, ,對保險業(yè)規(guī)范運作非常必要。對保險業(yè)規(guī)范運作非常必要。 時間先后原則。按醫(yī)療保險合同生效的時間先后順時間先后原則。按醫(yī)療保險合同生效的時間先后順序進行理賠序進行理賠, ,但操作相對復雜。但操作相對復雜。 3. 3.先團險后個險原則。對同時擁有團體醫(yī)療費用保先團險后個險原則。對同時擁有團體醫(yī)療費用保險與個人醫(yī)療費用保險的被保險人理賠時險與個人醫(yī)療費用保險的被保險人理賠時, ,協(xié)調給付按先協(xié)調給付按先團險后個險原則進行。團

46、險后個險原則進行。 不論采用哪一種原則不論采用哪一種原則, ,協(xié)調給付條款都是將被保險協(xié)調給付條款都是將被保險人的醫(yī)療費用在多份醫(yī)療費用保險的保險責任內最大限人的醫(yī)療費用在多份醫(yī)療費用保險的保險責任內最大限度地予以補償度地予以補償, ,保障客戶權益保障客戶權益, ,維護醫(yī)療費用保險市場規(guī)維護醫(yī)療費用保險市場規(guī)范有序運作。范有序運作。 協(xié)調給付原則的實行是中國保險業(yè)與國際接軌的現協(xié)調給付原則的實行是中國保險業(yè)與國際接軌的現實需要。如果能夠建立實需要。如果能夠建立“醫(yī)療費用保險協(xié)調給付條款醫(yī)療費用保險協(xié)調給付條款”的法律法規(guī)的法律法規(guī), ,醫(yī)療費用保險市場將有章可循醫(yī)療費用保險市場將有章可循, ,

47、司法實踐將司法實踐將有法可依有法可依, ,醫(yī)療費用保險市場將更加健康地發(fā)展。醫(yī)療費用保險市場將更加健康地發(fā)展。 ( (彭德坤：彭德坤：醫(yī)療費用保險呼喚協(xié)調給付條款醫(yī)療費用保險呼喚協(xié)調給付條款，載于，載于中國中國保險報保險報20042004年月年月1 1日第日第2 2版。）版。）第三節(jié)第三節(jié) 商業(yè)健康保險合同形式商業(yè)健康保險合同形式u一、投保單一、投保單 投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約，由保險人準備，投保人依照所列項目逐一填寫。要約，由保險人準備，投保人依照所列項目逐一填寫。u在填寫投保單時應該特別注意如下細節(jié)：在填寫投保單時應該特別

48、注意如下細節(jié)： 1 1、投保單的告知項，如健康狀況、收入、職業(yè)等應、投保單的告知項，如健康狀況、收入、職業(yè)等應如實填寫；如實填寫； 2 2、使用黑色墨水或黑色簽字筆填寫，字跡清晰，不、使用黑色墨水或黑色簽字筆填寫，字跡清晰，不得涂改；得涂改； 3 3、投保人、被保險人簽名欄處必須由投保人、被保、投保人、被保險人簽名欄處必須由投保人、被保險人親筆填寫。特別提醒的是，當投保人是為字跡意外險人親筆填寫。特別提醒的是，當投保人是為字跡意外的其他人投保時，投保單上的被保險人簽名處，必須是的其他人投保時，投保單上的被保險人簽名處，必須是被保險人本人簽名，任何人代簽名，都將導致保險合同被保險人本人簽名，任何

49、人代簽名，都將導致保險合同無效。無效。 4 4、對需要指定受益人的健康保險產品，投保單都有、對需要指定受益人的健康保險產品，投保單都有受益人一欄。在填寫受益人時應填寫受益人的真實姓名，受益人一欄。在填寫受益人時應填寫受益人的真實姓名，不要填寫稱謂。不要填寫稱謂。 5 5、姓名應與有效證件（居民身份證、軍官證、戶口、姓名應與有效證件（居民身份證、軍官證、戶口簿）上的姓名完全一致。簿）上的姓名完全一致。 6 6、年齡準確，要求以周歲表示。、年齡準確，要求以周歲表示。 7 7、住址與郵寄地址準確。、住址與郵寄地址準確。 8 8、電話號碼準確。、電話號碼準確。u二、暫保單二、暫保單 暫保單是保險單沒有

50、發(fā)出之前保險人出具給投保人或暫保單是保險單沒有發(fā)出之前保險人出具給投保人或者被保險人的一種臨時憑證，具有與正式的保險單同樣者被保險人的一種臨時憑證，具有與正式的保險單同樣的法律效力。的法律效力。 但它有效期短，大多由保險人具體規(guī)定，當正式保但它有效期短，大多由保險人具體規(guī)定，當正式保單交付后，暫保單即自動失效。單交付后，暫保單即自動失效。u三、保險單（保單）三、保險單（保單） 保險單是投保人與保險人之間保險合同行為的一種保險單是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式。正式書面形式。 保險單應明確、完整地記載有關保險雙方的權力和保險單應明確、完整地記載有關保險雙方的權力和義務，為雙方履

51、約提供依據。義務，為雙方履約提供依據。u四、保險憑證四、保險憑證 保險憑證是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已保險憑證是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經成立的書面憑證，是一種簡化了的保險單，與保險單經成立的書面憑證，是一種簡化了的保險單，與保險單具有同等法律效力。具有同等法律效力。u五、批單五、批單 批單是對保險合同進行修改、補充或者增刪內容，批單是對保險合同進行修改、補充或者增刪內容，由保險人出立的一種憑證。由保險人出立的一種憑證。 保險合同一般采用投保單和保險單的形式。保險合同一般采用投保單和保險單的形式。第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)健康保險合同的訂立、生效與履行商業(yè)健康保險合同的訂立、生效與履

52、行u一、合同的訂立一、合同的訂立u（一）對價（一）對價 一份合同有效，必須由一方是人對另外一當事人作一份合同有效，必須由一方是人對另外一當事人作出對價。出對價。 投保人（申請人）的對價是承諾遵守保險申請條款投保人（申請人）的對價是承諾遵守保險申請條款和繳納保費。保險人的對價是承諾支付保單描述的保障和繳納保費。保險人的對價是承諾支付保單描述的保障利益。利益。u（二）合意（二）合意 雙方當事人對協(xié)議以及合同約定的給權利和義務的雙方當事人對協(xié)議以及合同約定的給權利和義務的理解必須相同，不得存在不誠信的欺詐行為，否則合同理解必須相同，不得存在不誠信的欺詐行為，否則合同可被宣布無效或廢除（解除）。可被宣

53、布無效或廢除（解除）。u（三）要約（三）要約 投保人提出投保的意思表示。投保人提出投保的意思表示。u（四）承諾（四）承諾 保險人作出是否同意投保請求的意思表示。保險人作出是否同意投保請求的意思表示。u二、保險合同的生效二、保險合同的生效 保險合同的生效是指保險合同對當事人雙發(fā)發(fā)生約保險合同的生效是指保險合同對當事人雙發(fā)發(fā)生約束力，即合同條款產生法律效力。束力，即合同條款產生法律效力。u三、保險合同的履行三、保險合同的履行u（一）投保人的義務（一）投保人的義務u1 1、繳納保費的義務、繳納保費的義務 投保人必須按照約定的時間、地點和方法繳納保費。投保人必須按照約定的時間、地點和方法繳納保費。 由

54、于保險合同是單務合同，投保人不履行繳納保費由于保險合同是單務合同，投保人不履行繳納保費義務時，保險人并不能控告投保人，但可以進行催告。義務時，保險人并不能控告投保人，但可以進行催告。u2 2、通知義務、通知義務 （1 1）“危險增加危險增加”的通知義務的通知義務 什么是什么是“危險增加危險增加”？是指在訂立合同時，當事人？是指在訂立合同時，當事人雙方未曾估計到得保險事故危險程度的增加，包括由投雙方未曾估計到得保險事故危險程度的增加，包括由投保人或被保險人行為所致、投保人或被保險人意外的原保人或被保險人行為所致、投保人或被保險人意外的原因所致兩種情況。因所致兩種情況。 投保人或被保險人應當在知道

55、危險增加后立即通知投保人或被保險人應當在知道危險增加后立即通知保險人。保險人在接到通知后，通常采取保險人。保險人在接到通知后，通常采取提高費率提高費率和和解解除保險合同除保險合同兩種做法。保險人接到危險增加通知或雖未兩種做法。保險人接到危險增加通知或雖未接到通知但已經知曉的情況下，應在一定期限內作出增接到通知但已經知曉的情況下，應在一定期限內作出增加保費或解除合同的意思表示，如果不做任何表示，則加保費或解除合同的意思表示，如果不做任何表示，則可視為默認，以后不得再主張?zhí)岣哔M率或解除保險合同。可視為默認，以后不得再主張?zhí)岣哔M率或解除保險合同。u（2 2）保險事故發(fā)生的通知義務）保險事故發(fā)生的通知

56、義務 保險合同訂立以后，如果保險事故發(fā)生，投保人、保險合同訂立以后，如果保險事故發(fā)生，投保人、被保險人或受益人應及時通知保險人，以便保險人采取被保險人或受益人應及時通知保險人，以便保險人采取適當措施防止損失擴大，同時查明事實，確定損失，明適當措施防止損失擴大，同時查明事實，確定損失，明確責任。確責任。u3 3、避免損失擴大的義務、避免損失擴大的義務 保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人還應保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人還應當采取各種必要措施積極施救，避免損失的擴大。當采取各種必要措施積極施救，避免損失的擴大。 履行該義務所支付的必要的、合理的費用由保險人履行該義務所支付的必要的、

57、合理的費用由保險人承擔。承擔。u（二）保險人的義務（二）保險人的義務u1 1、確定損失賠償責任、確定損失賠償責任u2 2、履行賠償給付義務、履行賠償給付義務 （1 1）賠償或給付保險金）賠償或給付保險金 （2 2）支付施救費用（不適用于壽險和健康險）支付施救費用（不適用于壽險和健康險） （3 3）支付為確定保險責任范圍內的損失所需的受損）支付為確定保險責任范圍內的損失所需的受損標的的檢驗、估價等費用標的的檢驗、估價等費用第五節(jié)第五節(jié) 商業(yè)健康保險合同的變更與終止商業(yè)健康保險合同的變更與終止u一、合同的變更一、合同的變更u（一）合同主體的變更（一）合同主體的變更 合同主體的變更是指保險合同當事人

58、的變更，主要合同主體的變更是指保險合同當事人的變更，主要是投保人、被保險人的變更，而不是保險人的變更。是投保人、被保險人的變更，而不是保險人的變更。 保單的主體變更以后，原投保人的權力與義務也一保單的主體變更以后，原投保人的權力與義務也一同轉移給了新的合同主體。同轉移給了新的合同主體。 包括健康險在內的人身險的保單主體變更一般不需包括健康險在內的人身險的保單主體變更一般不需要經過保險人的同意，但必須通知保險人。要經過保險人的同意，但必須通知保險人。u（二）合同內容的變更（二）合同內容的變更 保險合同訂立以后，投保人可以提出變更合同內容保險合同訂立以后，投保人可以提出變更合同內容的請求，但須經保

59、險人同意才能辦理變更手續(xù)，有時還的請求，但須經保險人同意才能辦理變更手續(xù)，有時還需增繳保費合同才能有效。需增繳保費合同才能有效。 合同內容的變更事項包括被保險人的地址、職業(yè)、合同內容的變更事項包括被保險人的地址、職業(yè)、工種的變更；保險期限、保險金額的變更；保險責任范工種的變更；保險期限、保險金額的變更；保險責任范圍的變更等。圍的變更等。u（三）保險合同效力的變更（三）保險合同效力的變更u1 1、合同的無效、合同的無效 （1 1）約定無效和法定無效）約定無效和法定無效 約定無效：由合同的當事人任意約定，主要約定的約定無效：由合同的當事人任意約定，主要約定的理由出現，則合同無效。理由出現，則合同無

60、效。 法定無效：法律規(guī)定的無效原因一旦出現，則合同法定無效：法律規(guī)定的無效原因一旦出現，則合同無效。無效。 一般情況下以下事由出現，保險合同失效：一般情況下以下事由出現，保險合同失效： 合同系代理他人訂立而不作申明；合同系代理他人訂立而不作申明； 惡意的重復保險；惡意的重復保險； 人生保險中未經被保險人同意的死亡保險；人生保險中未經被保險人同意的死亡保險； 人身保險中被保險人的真實年齡已經超過保險人所人身保險中被保險人的真實年齡已經超過保險人所規(guī)定的年齡限制。規(guī)定的年齡限制。 （2 2）全部無效和部分無效）全部無效和部分無效 全部無效：保險合同全部不發(fā)生效力。全部無效：保險合同全部不發(fā)生效力。