壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程(新契約)

1、壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程與統(tǒng)計(jì)分析-（二）新契約（二）新契約高高 衛(wèi)衛(wèi) 20222022年年5 5月月1818日日一、新契約業(yè)務(wù)主流程一、新契約業(yè)務(wù)主流程二、業(yè)務(wù)子流程二、業(yè)務(wù)子流程三、核保子流程三、核保子流程四、保險(xiǎn)合同四、保險(xiǎn)合同五、保單生命周期五、保單生命周期六、保單業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)模型六、保單業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)模型七、新契約統(tǒng)計(jì)分析七、新契約統(tǒng)計(jì)分析七、小結(jié)七、小結(jié)內(nèi)容提要內(nèi)容提要1保單打印復(fù)核復(fù)核核保核保錄單錄單承保出單承保出單送達(dá)送達(dá)銷售風(fēng)險(xiǎn)體檢風(fēng)險(xiǎn)生存風(fēng)險(xiǎn)核保風(fēng)險(xiǎn)分保安排核保結(jié)論通知書發(fā)放二次錄入差錯(cuò)記錄一次錄入客戶簽收回執(zhí)登記資料歸檔登記掃描登記掃描業(yè)務(wù)員交單接單初審新單登記新單掃描回退回退回退回退暫收轉(zhuǎn)保

2、費(fèi)收入一、新契約業(yè)務(wù)主流程一、新契約業(yè)務(wù)主流程2錄入錄入復(fù)核復(fù)核核保核保承保出單承保出單事后補(bǔ)錄核保事后補(bǔ)錄核保正式生效正式生效名單復(fù)核名單復(fù)核送達(dá)送達(dá)名單錄入名單錄入登記掃描登記掃描計(jì)劃書錄入計(jì)劃書錄入計(jì)劃書審批計(jì)劃書審批錄入錄入基本流程一基本流程一基本流程二基本流程二登記掃描登記掃描快速出單、事后補(bǔ)錄人員名單人員分類處理3投保日期預(yù)收日期掃描日期錄入日期復(fù)核日期核保日期簽單日期打印日期簽收日期回執(zhí)錄入日期新契約中的重要時(shí)間4投保投保 投保投保 application個(gè)人或單位購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的過程 投保人投保人（要保人要保人） applicant 與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保

3、險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人 被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人 insured 其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人 附加被保險(xiǎn)人附加被保險(xiǎn)人 additional insured 保險(xiǎn)合同中約定的、受保險(xiǎn)合同保障的，處于從屬地位的被保險(xiǎn)人 受益人受益人 beneficiary 人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人5 保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的 insured object;insurance object作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體 保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益（可保利益可保利益） insurable interest投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利

4、益 重要事實(shí)重要事實(shí) material fact對保險(xiǎn)人決定是否承?；蛞院畏N條件承保起決定作用的事實(shí) 告知告知 disclosure;representation投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)將與保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人有關(guān)的重要事實(shí)以口頭或書面的形式向保險(xiǎn)人作陳述的行為 最大誠信最大誠信 utmost good faith在訂立和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人以最大誠意履行自己的應(yīng)盡義務(wù)，向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的重要事實(shí)的行為6保證保證 guaranty;warranty保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對某一事項(xiàng)的作為或不作為、某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益 insurable int

5、erest 投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益投保單投保單 application form 投保人為訂立保險(xiǎn)合同而向保險(xiǎn)人提出的書面要約保險(xiǎn)建議書保險(xiǎn)建議書 insurance proposal 保險(xiǎn)人發(fā)出的說明保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征、相關(guān)服務(wù)和價(jià)格的文件7確定保額確定保額 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額 （保額保額） sum insured；sum assured；amount insured保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額 賠償限額賠償限額 limit of indemnity保險(xiǎn)合同中約定的，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償金額上限 免賠額免賠額 deductible保險(xiǎn)合

6、同中約定的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的、由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)損失的額度 免賠期免賠期 deductible period（免除期免除期 elimination period）在保險(xiǎn)合同中約定的一個(gè)時(shí)間段，若被保險(xiǎn)人生病或住院天數(shù)在該時(shí)間段以內(nèi)，則相關(guān)的費(fèi)用支出或收入損失由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)，若住院天數(shù)超出該時(shí)間段，則保險(xiǎn)公司承擔(dān)超出該時(shí)間段部分的費(fèi)用支出或收入損失 等待期等待期 waiting period從保險(xiǎn)合同生效日開始，至保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)金賠償或給付責(zé)任之日的一段時(shí)間8計(jì)算保費(fèi)計(jì)算保費(fèi) 保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)（保費(fèi)保費(fèi)） premium投保人為取得保險(xiǎn)保障，按保險(xiǎn)合同約定向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用 繳費(fèi)方式繳費(fèi)方式

7、 premium mode保險(xiǎn)合同中約定的繳納保費(fèi)的周期 繳費(fèi)期間繳費(fèi)期間 premium payment period 保險(xiǎn)合同中約定的繳納保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間段 躉繳保費(fèi)躉繳保費(fèi) single premium;lump-sum premium投保人按保險(xiǎn)合同的約定一次性繳清的保險(xiǎn)費(fèi) 期繳保費(fèi)期繳保費(fèi) installment premium投保人按保險(xiǎn)合同約定分次繳納的保險(xiǎn)費(fèi) 不定期繳費(fèi)不定期繳費(fèi) irregular payment在保險(xiǎn)合同中不限定投保人的繳費(fèi)日期的繳費(fèi)方式9 繳費(fèi)通知繳費(fèi)通知 premium notice保險(xiǎn)人在保費(fèi)應(yīng)繳日之前向投保人發(fā)出的提醒其繳費(fèi)的通知 暫收保費(fèi)暫收保費(fèi) te

8、mporal premium保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同生效前向投保人預(yù)收的保險(xiǎn)費(fèi) 保費(fèi)退還保費(fèi)退還 premium return 由投保人申請，經(jīng)保險(xiǎn)公司審核同意后退還部分或全部實(shí)收保費(fèi)的行為10承保承保 承保承保 approve;underwrite保險(xiǎn)人接受投保人的投保申請，并與投保人簽訂保險(xiǎn)合同的過程 標(biāo)準(zhǔn)承保（正常承保）標(biāo)準(zhǔn)承保（正常承保） standard underwriting保險(xiǎn)人對于屬于標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)類別的保險(xiǎn)標(biāo)的按照標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保 附加條件承保附加條件承保 additional underwriting保險(xiǎn)人對于不屬于標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)類別的保險(xiǎn)標(biāo)的附加一定條件承保 拒保拒保 decline保險(xiǎn)人拒絕

9、接受投保人投保申請的行為 延期承保延期承保postpone保險(xiǎn)人延遲接受投保人的投保申請的行為 共同保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)（共保共保）coinsurance兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人使用同一保險(xiǎn)合同，對同一保險(xiǎn)標(biāo)的承擔(dān)同一保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)11打印打印送達(dá)送達(dá)打印工作池打印工作池回執(zhí)簽字回執(zhí)簽字復(fù)核復(fù)核核保核保錄單錄單承保出單承保出單送達(dá)送達(dá)新契約主流程通知書子流程發(fā)放通知，主流程掛起回執(zhí)登記，主流程解掛二、業(yè)務(wù)子流程二、業(yè)務(wù)子流程12審核審核撤單撤單撤單工作池撤單工作池撤單通知撤單通知復(fù)核復(fù)核核保核保錄單錄單承保出單承保出單送達(dá)送達(dá)承保主流程撤單子流程撤單申請，轉(zhuǎn)入子流程審批未通過，轉(zhuǎn)回主流程13正常件問題件

10、自動核保標(biāo)準(zhǔn)體件通過有異常核保項(xiàng)人工核保次標(biāo)準(zhǔn)體件拒/延期三、核保子流程三、核保子流程14核保結(jié)論正常承保條件承保（通融承保）降檔承保加費(fèi)承保免責(zé)承保減額承保拒絕承保延期承保注：1.拒絕承保包括拒絕保單中的某個(gè)險(xiǎn)種2.加費(fèi)承保包括長期加費(fèi)、短期加費(fèi)15 投保人年齡檢查 被保人年齡檢查 繳費(fèi)資料檢查 險(xiǎn)種資料檢查 繳費(fèi)期間檢查 保額允許范圍 保費(fèi)允許范圍 投保人、被保人資料檢查 驗(yàn)證身份證號碼 驗(yàn)證身份證號與年齡的關(guān)系 體檢項(xiàng)檢查 異常告知檢查 特別約定檢查 主險(xiǎn)唯一性檢查 年收入與保額關(guān)系檢查 身高體重與保額關(guān)系檢查 疾病險(xiǎn)保額檢查 業(yè)務(wù)員報(bào)告書檢查 未成年人體檢情況檢查 高保額件處理 附加險(xiǎn)

11、投保規(guī)則檢查 主險(xiǎn)投保規(guī)則檢查 客戶保全歷史檢查 客戶理賠史檢查 直系親屬檢查 風(fēng)險(xiǎn)級別控制 分保項(xiàng)檢查 客戶核保結(jié)論檢查 特殊險(xiǎn)種檢查 未成年特約自動生成 16 投保人數(shù) 人數(shù) 平均保額 最高最低保額 最高保額與總保額 高風(fēng)險(xiǎn)保額與低風(fēng)險(xiǎn)保額 未成年人最高保額 老年人保額 個(gè)人累計(jì)死亡保額 團(tuán)體職業(yè)檢查 個(gè)人職業(yè)檢查 特殊工種 連帶被保人年齡 團(tuán)單折扣率 平均年齡變化引起費(fèi)率變化 應(yīng)補(bǔ)退費(fèi)不等于實(shí)補(bǔ)退費(fèi) 客戶健康說明已經(jīng)改變 人員變化導(dǎo)致被保險(xiǎn)人職業(yè) 非所有投保人做此項(xiàng)保全 增加的產(chǎn)品不符合險(xiǎn)種定義 保全的險(xiǎn)種不為建工險(xiǎn) 事前核保新單投保 附加險(xiǎn)與主險(xiǎn)保額 無職業(yè)者累計(jì)死亡 產(chǎn)品定義保額補(bǔ)充

12、 必須事前核保險(xiǎn)種 4級風(fēng)險(xiǎn)級別檢查 17核保核保 核保核保 underwriting保險(xiǎn)公司在掌握保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)的基礎(chǔ)上，對可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估與分類，進(jìn)而決定是否承保、以何種條件承保的過程 壽險(xiǎn)核保壽險(xiǎn)核保life underwriting保險(xiǎn)人對投保人和被保險(xiǎn)人的身體狀況、職業(yè)、經(jīng)濟(jì)能力和投保動機(jī)等因素進(jìn)行危險(xiǎn)程度評估的核保過程 體檢體檢 medical examination 在壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)中，由與保險(xiǎn)人簽約或保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)或醫(yī)療從業(yè)者對被保險(xiǎn)人身體健康狀況進(jìn)行檢查的行為 生存調(diào)查生存調(diào)查 survival investigation保險(xiǎn)人為了確認(rèn)是否可以承保或應(yīng)以何種條件承保，

13、而對被保險(xiǎn)人或潛在的被保險(xiǎn)人進(jìn)行的調(diào)查，也包括對領(lǐng)取年金或養(yǎng)老金后的被保險(xiǎn)人進(jìn)行的調(diào)查18 標(biāo)準(zhǔn)體標(biāo)準(zhǔn)體 standard risk 在人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)中無需增加保費(fèi)或特殊限制即可承保的人群 次標(biāo)準(zhǔn)體次標(biāo)準(zhǔn)體 substandard risk 在人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)程度高于標(biāo)準(zhǔn)體，適用于經(jīng)過調(diào)整的費(fèi)率或以附加條件來承保的人群 拒保體拒保體 uninsurable risk 在人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)程度明顯高于承保群體，保險(xiǎn)公司不能承保的人群19四、保險(xiǎn)合同四、保險(xiǎn)合同包含事項(xiàng)包含事項(xiàng) （一）保險(xiǎn)人的名稱和住所； （二）投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所，以及人身保

14、險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所； （三）保險(xiǎn)標(biāo)的； （四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除； （五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間； （六）保險(xiǎn)金額； （七）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法； （八）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法； （九）違約責(zé)任和爭議處理； （十）訂立合同的年、月、日。 投保人和保險(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)。20合同構(gòu)成合同構(gòu)成 保險(xiǎn)合同封面 保險(xiǎn)單 現(xiàn)金價(jià)值表 保險(xiǎn)條款（不含費(fèi)率表） 保費(fèi)發(fā)票 個(gè)人保險(xiǎn)投保單（副本） 投保要約撤銷/更正申請書（副本） 要約變更確認(rèn)書（副本） 保險(xiǎn)合同送達(dá)書 其他合同構(gòu)成要件21合同種類合同種類 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同 insurance contract投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)

15、利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議 長期保險(xiǎn)合同長期保險(xiǎn)合同 long term insurance contract保險(xiǎn)期限超過1年的保險(xiǎn)合同 短期保險(xiǎn)合同短期保險(xiǎn)合同 short term insurance contract保險(xiǎn)期限在1年及1年以內(nèi)的保險(xiǎn)合同 孤兒保單孤兒保單 orphan保單持有人得不到保險(xiǎn)人主動積極提供售后服務(wù)的保險(xiǎn)合同 個(gè)人保險(xiǎn)合同個(gè)人保險(xiǎn)合同 individual insurance contract以個(gè)人為投保人，以個(gè)人或其家庭成員為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同 團(tuán)體保險(xiǎn)合同團(tuán)體保險(xiǎn)合同 group insurance contract以團(tuán)體為投保人，以團(tuán)體成員為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同22合同

16、要素合同要素 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人保險(xiǎn)合同當(dāng)事人 parties to an insurance contract保險(xiǎn)合同中的投保人和保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)合同關(guān)系人保險(xiǎn)合同關(guān)系人 privity to an insurance contract保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之外的對于保險(xiǎn)合同約定的利益享有獨(dú)立請求權(quán)的人，包括被保險(xiǎn)人和受益人 保險(xiǎn)合同條款保險(xiǎn)合同條款 terms and conditions of insurance contract;policy wording保險(xiǎn)合同中約定雙方權(quán)利義務(wù)及其他有關(guān)事項(xiàng)的條款 特別約定特別約定 special agreement由保險(xiǎn)合同當(dāng)事人就某些事項(xiàng)在保險(xiǎn)合同中特別加以

17、說明的附加條款23合同文本合同文本 保險(xiǎn)單（保單）保險(xiǎn)單（保單） policy保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的保險(xiǎn)合同的正式書面憑證 保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證 insurance certificate保險(xiǎn)公司簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，一般不記載保險(xiǎn)條款的書面憑證 保險(xiǎn)合同成立保險(xiǎn)合同成立 establishment of insurance contract投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同內(nèi)容達(dá)成一致的行為 保險(xiǎn)標(biāo)志保險(xiǎn)標(biāo)志 insurance tag保險(xiǎn)人向投保人發(fā)出的、證明投保人已經(jīng)投保某個(gè)保險(xiǎn)并且保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的標(biāo)志24合同管理合同管理 保單簽發(fā)（出單）保單簽發(fā)（出單）

18、policy issuing保險(xiǎn)人向投保人出具保單，表示保險(xiǎn)合同成立的行為 保險(xiǎn)合同生效保險(xiǎn)合同生效 effectiveness of insurance contract依法成立的保險(xiǎn)合同，根據(jù)法律規(guī)定或合同約定在保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間產(chǎn)生法律約束力 保險(xiǎn)合同失效保險(xiǎn)合同失效 defeasance of insurance contract生效后的保險(xiǎn)合同因某種原因而失去其法律效力 保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)期間（保險(xiǎn)期限）（保險(xiǎn)期限）period of insurance;policy period根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障的期間 猶豫期（冷靜期）猶豫期（冷靜期） cooling-off period投保人收到保險(xiǎn)合同并書面簽收后的一段時(shí)間，在此期間投保人可以提出解除保險(xiǎn)合同的申請，保險(xiǎn)人扣除工本費(fèi)后退還全部保險(xiǎn)費(fèi)25 保單年度保單年度 policy year在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)合同生效日起或保單周