第十一章 保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營主體

1、第十一章第十一章 保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營主體保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營主體 本章結(jié)構(gòu)第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)概述第二節(jié)保險(xiǎn)人第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)中介第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 知識(shí)框架知識(shí)框架一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)三、保險(xiǎn)市場(chǎng)的要素四、保險(xiǎn)市場(chǎng)的類型五、保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制六、保險(xiǎn)市場(chǎng)的分類一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念 保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)商品進(jìn)行交換的場(chǎng)所,是保險(xiǎn)交易主體間所產(chǎn)生的全部交換關(guān)系的總和。保險(xiǎn)市場(chǎng)既可以有固定的交易場(chǎng)所,也可以沒有固定的交易場(chǎng)所。在保險(xiǎn)市場(chǎng)上,既可以面對(duì)面地交易,又可以通過電腦、電話等通信工具達(dá)成交易。交換是保險(xiǎn)市場(chǎng)的基礎(chǔ)。在早期的保險(xiǎn)市場(chǎng)上,參與交易活動(dòng)的主要有兩個(gè)主體:供給方和需求方。隨著經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)的加強(qiáng)和保險(xiǎn)

2、業(yè)的發(fā)展,保險(xiǎn)中介人應(yīng)運(yùn)而生。 二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn) (一)直接經(jīng)營危險(xiǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)營對(duì)象恰是危險(xiǎn),它通過對(duì)危險(xiǎn)的聚集和分散來開展經(jīng)營活動(dòng)。 (二)預(yù)期性期貨交易的顯著特點(diǎn)之一就是合約訂立和實(shí)際交割在時(shí)間上的分離,保險(xiǎn)交易具有期貨交易的特點(diǎn)。(三)非即時(shí)結(jié)清性由于保險(xiǎn)市場(chǎng)上交易客體的特殊性,使交易雙方無法立即知道交易的結(jié)果,而必須在未來約定的時(shí)間內(nèi),看保險(xiǎn)事件是否發(fā)生,然后,雙方才能知道交易的最終結(jié)果。 (四)政府干預(yù)性大多數(shù)國家對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)都進(jìn)行較嚴(yán)格的監(jiān)管,如對(duì)保單格式、保險(xiǎn)費(fèi)率、責(zé)任準(zhǔn)備金及資金投放等都有規(guī)定。所以說,保險(xiǎn)市場(chǎng)具有濃厚的政府干預(yù)的特征。三、保險(xiǎn)市場(chǎng)的要素任何市場(chǎng)都包括交易主體、交

3、易客體及交易價(jià)格等要素,保險(xiǎn)市場(chǎng)也不例外。(一)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體 1.保險(xiǎn)商品的供給方。保險(xiǎn)商品的供給方是指提供保險(xiǎn)商品的各類保險(xiǎn)人。2.保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求方。各種各樣的客戶構(gòu)成了保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求方。3.保險(xiǎn)市場(chǎng)的中介方。保險(xiǎn)市場(chǎng)中介方又稱市場(chǎng)輔助人,是指介于保險(xiǎn)人和投保人之間,促成雙方達(dá)成交易的媒介人。保險(xiǎn)市場(chǎng)中介方主要包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人(二)保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體就是保險(xiǎn)商品。和一般商品不同,保險(xiǎn)商品有著自己的特征。1.保險(xiǎn)商品是一種無形的商品。2.保險(xiǎn)商品是一種“非渴求商品”,即人們不會(huì)主動(dòng)去購買的商品。(三)交易價(jià)格在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,價(jià)格起著不容置疑的重要作用,主要表

4、現(xiàn)在以下兩個(gè)方面:第一,傳遞信息的作用,商品價(jià)格的高低反映了其供求狀況。第二,激勵(lì)作用。我們所說的保險(xiǎn)價(jià)格,就是指保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)價(jià)格有理論價(jià)格和市場(chǎng)價(jià)格之分在保險(xiǎn)市場(chǎng)上,交易價(jià)格是最敏感的因素,它會(huì)深刻地影響供求雙方。 四、保險(xiǎn)市場(chǎng)的類型 當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場(chǎng)共有四種類型:完全競(jìng)爭(zhēng)型、壟斷型、壟斷競(jìng)爭(zhēng)型和寡頭型。(一)完全競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)完全競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)可以這樣定義,即市場(chǎng)上存在眾多保險(xiǎn)公司,每個(gè)保險(xiǎn)公司都能提供同質(zhì)無差異的保險(xiǎn)商品,任何公司都能自由進(jìn)出市場(chǎng),所有公司都是價(jià)格的接受者,并掌握充分信息。完全競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)是一種理想狀態(tài)的市場(chǎng),它能使各種保險(xiǎn)資源配置達(dá)到最優(yōu)化。 (二)壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷

5、型保險(xiǎn)市場(chǎng)是指細(xì)分的市場(chǎng)由一家保險(xiǎn)公司操縱,市場(chǎng)價(jià)格由該公司決定,其他公司無法進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)。壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)還可分為兩類:一類是專業(yè)型完全壟斷模式，指在某一地區(qū)內(nèi),存在兩家或兩家以上的保險(xiǎn)公司,每個(gè)公司專營一種業(yè)務(wù),各業(yè)務(wù)間不交叉,以保證其在細(xì)分市場(chǎng)上的壟斷地位; 另一類是地區(qū)型完全壟斷模式，指在一國保險(xiǎn)市場(chǎng)上,存在著兩家或兩家以上的保險(xiǎn)公司,每個(gè)公司壟斷該國內(nèi)某一地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),各保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)不得向彼此地區(qū)滲透。在壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)上,價(jià)值規(guī)律無法充分發(fā)揮作用。各種資源配置扭曲,市場(chǎng)效率低下,投保戶遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能達(dá)到效用最大化。 (三)壟斷競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)和完全競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)比較接近,

6、在這種市場(chǎng)中,存在著若干處于壟斷地位的大公司和大量的小公司,各公司提供有差別的同類產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司能夠較自由地進(jìn)出市場(chǎng),各公司之間競(jìng)爭(zhēng)激烈。(四)寡頭型保險(xiǎn)市場(chǎng)寡頭型保險(xiǎn)市場(chǎng)比壟斷競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷程度要高,在這一保險(xiǎn)市場(chǎng)中,只存在著少數(shù)幾家相互競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)公司,其他保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)較難。 五、保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制 (一)市場(chǎng)機(jī)制的一般原理市場(chǎng)機(jī)制是指價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律三者之間的相互聯(lián)系、相互作用、互為因果的關(guān)系。價(jià)值規(guī)律是商品經(jīng)濟(jì)的基本規(guī)律。它要求交換要以價(jià)值量為基礎(chǔ),實(shí)行等價(jià)交換,商品的價(jià)格由價(jià)值決定。由于受供求關(guān)系影響,價(jià)格一般以價(jià)值為中心,圍繞價(jià)值上下波動(dòng)。供求規(guī)律體現(xiàn)的是供給和需求之

7、間的必然聯(lián)系。一般的,供給總是隨著需求的變化而變化。需求旺盛,供給將增多,需求乏力,供給將減少,雙方常處于一種非均衡狀態(tài),但從長遠(yuǎn)來看,供給和需求是相等的。競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律是市場(chǎng)活動(dòng)的典型規(guī)律。競(jìng)爭(zhēng)包括生產(chǎn)者之間的競(jìng)爭(zhēng)、消費(fèi)者之間的競(jìng)爭(zhēng)以及生產(chǎn)者和消費(fèi)者之間的競(jìng)爭(zhēng)。在流通領(lǐng)域,價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)是競(jìng)爭(zhēng)的主要形式;在生產(chǎn)領(lǐng)域,競(jìng)爭(zhēng)主要體現(xiàn)在生產(chǎn)資金的投放方面,即資金總是從利潤率低的部門流向利潤率高的部門。(二)保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制的作用價(jià)值規(guī)律的主要作用就是合理配置保險(xiǎn)資源。供求規(guī)律是流通領(lǐng)域內(nèi)的重要規(guī)律,它對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的作用在于能夠通過保險(xiǎn)商品的供求關(guān)系,影響其價(jià)格。盡管供求狀況能在一定程度上影響保險(xiǎn)價(jià)格,但它并不是決定

8、價(jià)格的唯一因素。實(shí)際上,危險(xiǎn)發(fā)生的概率是決定價(jià)格的一個(gè)內(nèi)在因素。另外,在保險(xiǎn)精算過程中還要考慮許多因素,如預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)可能的投資收益,保險(xiǎn)公司的營銷和管理成本等。競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律則是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的重要規(guī)律,通過競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律,保險(xiǎn)市場(chǎng)中將形成一套優(yōu)勝劣汰機(jī)制,使保險(xiǎn)資源的單位效益達(dá)到最大化。保險(xiǎn)企業(yè)的目的是追求利潤最大化,這是在和對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)的。價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)是競(jìng)爭(zhēng)的重要手段。除了價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)外,還有服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)、險(xiǎn)種競(jìng)爭(zhēng)等。六、保險(xiǎn)市場(chǎng)的分類 (一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)與人身保險(xiǎn)市場(chǎng)按保險(xiǎn)承保的標(biāo)的劃分,保險(xiǎn)市場(chǎng)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)和人身保險(xiǎn)市場(chǎng)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)是保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分,在這個(gè)市場(chǎng)上,保險(xiǎn)公司承保的標(biāo)的是各種財(cái)產(chǎn),

9、包括物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)、民事?lián)p害賠償責(zé)任、信用。該市場(chǎng)又可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)、責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)、信用保證保險(xiǎn)市場(chǎng)。人身保險(xiǎn)市場(chǎng)上,保險(xiǎn)公司承保的標(biāo)的是人的生命和身體健康。人身保險(xiǎn)市場(chǎng)又可分為人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)、意外傷害保險(xiǎn)市場(chǎng)、健康保險(xiǎn)市場(chǎng)等。(二)國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國際保險(xiǎn)市場(chǎng)按照保險(xiǎn)活動(dòng)范圍來劃分,保險(xiǎn)市場(chǎng)可分為國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)和國際保險(xiǎn)市場(chǎng)。國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)可再分為地區(qū)性保險(xiǎn)市場(chǎng)和全國性保險(xiǎn)市場(chǎng)。國際保險(xiǎn)市場(chǎng)是指由于保險(xiǎn)人跨國經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而形成的市場(chǎng)。國際保險(xiǎn)市場(chǎng)可細(xì)分為區(qū)域性保險(xiǎn)市場(chǎng)和全球性保險(xiǎn)市場(chǎng)。(三)原保險(xiǎn)市場(chǎng)與再保險(xiǎn)市場(chǎng)按照保險(xiǎn)交易的層次,保險(xiǎn)市場(chǎng)可分為原保險(xiǎn)市場(chǎng)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)。在原保險(xiǎn)市場(chǎng)上,投保人和原保

10、險(xiǎn)人直接進(jìn)行交易,原保險(xiǎn)人承擔(dān)全部危險(xiǎn)責(zé)任,原保險(xiǎn)市場(chǎng)可分為國內(nèi)原保險(xiǎn)市場(chǎng)和國際原保險(xiǎn)市場(chǎng)。在再保險(xiǎn)市場(chǎng)上,原保險(xiǎn)人把其所承擔(dān)的部分或全部危險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)人,再保險(xiǎn)市場(chǎng)可分為國內(nèi)分保市場(chǎng)和國際分保市場(chǎng)。(四)自愿保險(xiǎn)市場(chǎng)與強(qiáng)制保險(xiǎn)市場(chǎng)按保險(xiǎn)實(shí)施的方式劃分,保險(xiǎn)市場(chǎng)可分為自愿保險(xiǎn)市場(chǎng)和強(qiáng)制保險(xiǎn)市場(chǎng)。在自愿保險(xiǎn)市場(chǎng)上,投保人能夠決定是否投保,保險(xiǎn)人能夠決定是否承保以及以什么條件承保。然后,雙方在自愿平等的基礎(chǔ)上,簽訂保險(xiǎn)合同,確定權(quán)利義務(wù)關(guān)系。在強(qiáng)制性保險(xiǎn)市場(chǎng)上,政府常以法律的形式對(duì)有關(guān)問題加以規(guī)定,個(gè)人沒有選擇的余地,必須參加保險(xiǎn)。第二節(jié)保險(xiǎn)人 由于各國具體國情的差異,使得各國保險(xiǎn)人的組織形

11、式不盡相同。綜合來說,有保險(xiǎn)股份有限公司、相互保險(xiǎn)與合作保險(xiǎn)組織、個(gè)人保險(xiǎn)組織、政府保險(xiǎn)組織等主要形式。其中占主體地位的是保險(xiǎn)股份有限公司。知識(shí)框架知識(shí)框架一、保險(xiǎn)股份有限公司二、相互保險(xiǎn)組織與合作保險(xiǎn)組織三、個(gè)人保險(xiǎn)組織四、政府保險(xiǎn)組織一、保險(xiǎn)股份有限公司 保險(xiǎn)股份有限公司是當(dāng)今世界上經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)的主要組織形式。它占據(jù)了世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的一大塊份額。保險(xiǎn)股份有限公司以營利為經(jīng)營目標(biāo)。其經(jīng)營機(jī)制和其他行業(yè)中的股份有限公司一樣,由投資者購買該公司的股份,成為公司的股東,組成股東大會(huì),推舉董事會(huì)負(fù)責(zé)經(jīng)營,董事會(huì)任命經(jīng)理層管理公司的日常事務(wù)。這樣完成出資者的所有權(quán)和公司法人的經(jīng)營權(quán)有效分離,實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代企業(yè)制

12、度所必需的出資者與經(jīng)營者之間的委托代理機(jī)制。股份有限公司的形式之所以被世界各國廣泛采用,是因?yàn)槠渚哂休^多優(yōu)點(diǎn):1.這種組織形式是成熟的現(xiàn)代企業(yè)組織形式,產(chǎn)權(quán)關(guān)系明確,運(yùn)營效率高。2.通過股份制能夠集聚大規(guī)模的資本,可以開展大規(guī)模的保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng),廣泛地分散危險(xiǎn),充分發(fā)揮大數(shù)法則的作用,極大地提高公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性,為被保險(xiǎn)人提供更多的保障。3.采用固定費(fèi)率制,排除了被保險(xiǎn)人的追補(bǔ)義務(wù),使其心中沒有顧慮,這有利于公司的展業(yè)。4.股份有限公司擁有眾多的專業(yè)人才,極大地提高了公司的經(jīng)營、管理水平,對(duì)市場(chǎng)需求能夠作出迅速的反應(yīng),能夠開發(fā)出具有市場(chǎng)潛力的險(xiǎn)種。5.股份有限公司通常通過獨(dú)立的代理人和經(jīng)紀(jì)人出售

13、保險(xiǎn),使得被保險(xiǎn)人的利益得到更確切的保障。同時(shí)也促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng),使行業(yè)整體服務(wù)水平不斷提高。然而,與合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相比,股份有限公司也有以下局限:1.由于股份有限公司以營利為目的,其所提供的保障范圍將受到限制,只限于大多數(shù)被保險(xiǎn)人所必需的而且又負(fù)擔(dān)得起的險(xiǎn)種,以使經(jīng)營該業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人在扣除各項(xiàng)費(fèi)用支出后能賺取適當(dāng)利潤。因此,像農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等,在沒有政府補(bǔ)助的情況下,一般不會(huì)列入股份有限公司的經(jīng)營范圍。2.股份有限公司對(duì)危險(xiǎn)的控制十分嚴(yán)格,如對(duì)被保危險(xiǎn)項(xiàng)目的選擇過于挑剔,對(duì)給付條件加以過多限制,使被保險(xiǎn)人難以得到足夠的保障。3.相對(duì)于合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說,股份有限公司的費(fèi)率過高,因?yàn)楣煞莨疽獙⒅薪槿说?/p>

14、傭金、股東的利潤一并打入保費(fèi)中。二、相互保險(xiǎn)組織與合作保險(xiǎn)組織 相互保險(xiǎn)與合作保險(xiǎn)均是組成保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要部分。相互保險(xiǎn)組織(包括相互保險(xiǎn)公司與相互保險(xiǎn)社)、保險(xiǎn)合作社與股份有限公司保險(xiǎn)組織的主要區(qū)別在于:第一,就保險(xiǎn)股份有限公司而言,保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人完全分離,被保險(xiǎn)人不得參與保險(xiǎn)公司的管理;而相互保險(xiǎn)和合作保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人就是保險(xiǎn)人,它為全體投保人所有,投保人能參與管理。第二,保險(xiǎn)股份有限公司常采用固定費(fèi)率制,而相互保險(xiǎn)和合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的收費(fèi)方式則有多種。(一)相互保險(xiǎn)公司相互保險(xiǎn)公司是由投保人參與設(shè)立的法人組織,它的經(jīng)營目的不是為了獲利,而是為了給投保人提供低成本的保險(xiǎn)。相互保險(xiǎn)公司采取以下幾

15、種方式收取保費(fèi):1.預(yù)收保費(fèi)制。它是在簽訂保單合同時(shí),保險(xiǎn)公司就先收足保費(fèi)。終了時(shí),保費(fèi)如有盈余,便分給投保人,或者留存公司。2.攤收保費(fèi)制。簽單時(shí),保險(xiǎn)公司收取足夠的保費(fèi),以應(yīng)付公司的相應(yīng)開支,如若不夠,投保人須在確定的限額內(nèi)補(bǔ)繳3.永久保費(fèi)制。它是指一次繳納保費(fèi)后,保險(xiǎn)合同將永遠(yuǎn)有效。在這種收費(fèi)制度下,投保人所需繳納的保費(fèi)一般數(shù)額很大。但在一定期限內(nèi),投保人可從公司盈余中分取紅利。相對(duì)于保險(xiǎn)股份有限公司而言,相互保險(xiǎn)公司的特點(diǎn)有:第一,相互保險(xiǎn)公司的投保人與股份公司股東相似(相互保險(xiǎn)公司并沒有股東)。第二,相互保險(xiǎn)公司遵循合作分紅的原則,在其財(cái)務(wù)報(bào)表中,沒有股本,只有盈余。第三,相互保險(xiǎn)公

16、司的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)是由全體會(huì)員組成的代表大會(huì),從代表大會(huì)中產(chǎn)生董事會(huì)。(二)相互保險(xiǎn)社相互保險(xiǎn)社是保險(xiǎn)組織的原始形態(tài),一般規(guī)模很小,它是指某一行業(yè)的人員為了規(guī)避同類災(zāi)害造成的損失而組織起來的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。如果其中某一成員遭受保險(xiǎn)事故而受到損失時(shí),由全體成員共同分?jǐn)?。相互保險(xiǎn)社的經(jīng)營很簡(jiǎn)單,保單持有人即為該社社員,各保單的保險(xiǎn)金額沒有高低之分,因而每人都有相同的投票權(quán)選舉理事及高級(jí)職員。相互保險(xiǎn)社在收取保費(fèi)時(shí),并不經(jīng)過數(shù)理計(jì)算,而是按具體損失額來分擔(dān)。相互保險(xiǎn)社有以下特征:1.保單持有人即為該社社員,社員之間相互提供保險(xiǎn)。2.相互保險(xiǎn)社沒有股東,其經(jīng)營資金來源于社員繳納的分擔(dān)金,各保單的保險(xiǎn)金額也沒有

17、高低之分。3.社員均能參與相互保險(xiǎn)社的管理活動(dòng),每人都擁有相同的投票權(quán),一般情況下,保險(xiǎn)社設(shè)若干專職人員,專門負(fù)責(zé)保險(xiǎn)社的日常事務(wù)。(三)保險(xiǎn)合作社保險(xiǎn)合作社是人們根據(jù)自愿的原則集股設(shè)立的保險(xiǎn)組織。和其他合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一樣,保險(xiǎn)合作社是非營利性的保險(xiǎn)組織。保險(xiǎn)合作社采取固定保費(fèi)制,一經(jīng)收繳,便不再追加。保險(xiǎn)合作社和相互保險(xiǎn)社之間是有區(qū)別的:1.相互保險(xiǎn)社沒有股本,而保險(xiǎn)合作社則有由會(huì)員繳納的股本。社員也是股東,能夠參與保險(xiǎn)社事務(wù)的管理。2.相互保險(xiǎn)社與社員的關(guān)系不具有長期性,一旦雙方合作期滿,社員就能退出相互保險(xiǎn)社。而保險(xiǎn)合作社與社員之間的關(guān)系則是一種長期的關(guān)系,社員認(rèn)繳股本后,即使不利用保險(xiǎn)合

18、作社的服務(wù),也能與之保持聯(lián)系。(四)交互合作社交互合作社是存在于美國的一種保險(xiǎn)組織形式。它與相互保險(xiǎn)公司的相同之處在于:兩者都是為投保人提供低成本的保險(xiǎn),而不是為了爭(zhēng)取利益。它與相互保險(xiǎn)公司的不同之處在于:1.相互保險(xiǎn)公司是法人組織,而交互合作社則不是,因此,在設(shè)立交互合作社時(shí),不需要籌足法律所規(guī)定的最低資本金。2.相互保險(xiǎn)公司是由董事會(huì)和高級(jí)管理人員負(fù)責(zé)其日常事務(wù),而交互合作社則由委托的代理人管理,代理人的權(quán)利由社員規(guī)定,其報(bào)酬來自于保險(xiǎn)社的保費(fèi)收入。三、個(gè)人保險(xiǎn)組織 (一)勞合社英國倫敦的勞合社是世界上最大、歷史最悠久的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。勞合社主要具備以下幾種職能:第一,收集全世界的有關(guān)保險(xiǎn)資料并

19、對(duì)危險(xiǎn)損失作出完整記錄;第二,幫助其成員處理理賠事務(wù),監(jiān)督各地區(qū)的救難與維修工作;第三,為會(huì)員提供進(jìn)行保險(xiǎn)交易的場(chǎng)所;第四,制定保險(xiǎn)交易規(guī)則,仲裁糾紛,開發(fā)新險(xiǎn)種,并為會(huì)員寄送保險(xiǎn)單。勞合社擁有眾多的成員,這些成員能夠利用勞合社進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng),勞合社的成員可分為以下幾種:1.承保會(huì)員。2.非承保會(huì)員。3.年費(fèi)會(huì)員。4.準(zhǔn)會(huì)員。勞合社的會(huì)員除經(jīng)營一般險(xiǎn)種外,還經(jīng)營許多特殊的險(xiǎn)種。勞合社無所不包的經(jīng)營范圍,至少有兩個(gè)好處:第一,在其他保險(xiǎn)企業(yè)購買不到的險(xiǎn)種可在勞合社買到,這極大地增強(qiáng)了它的競(jìng)爭(zhēng)能力;第二,勞合社總是能夠開發(fā)出新的險(xiǎn)種,這吸引了其他保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)相模仿,往往產(chǎn)生良好的社會(huì)效果和經(jīng)濟(jì)效果

20、,從而推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。勞合社的交易有嚴(yán)格的自律機(jī)制,類似于我們常見的股票交易所的形式。承保會(huì)員常常通過辛迪加的形式來進(jìn)行經(jīng)營活動(dòng)。勞合社之所以享譽(yù)世界數(shù)百年,重要原因之一就在于它有一套完備的財(cái)務(wù)制度。(二)美國紐約的保險(xiǎn)交易所紐約的保險(xiǎn)交易所是類似于勞合社的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),其業(yè)務(wù)采取了與勞合社相似的做法,是為了與勞合社市場(chǎng)相抗衡而成立的,但由于紐約保險(xiǎn)交易所的成員不負(fù)無限責(zé)任,它們的責(zé)任只限于作為成員所必須擁有的資金,而且紐約交易所并沒有像勞合社那樣對(duì)其成員進(jìn)行嚴(yán)格的管理,它所承擔(dān)的業(yè)務(wù)也是其他保險(xiǎn)組織不愿承擔(dān)的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),因此,其資信、經(jīng)營狀況遠(yuǎn)不如勞合社。四、政府保險(xiǎn)組織 政府辦保險(xiǎn)一般來說

21、出于兩種緣由:一是提供商業(yè)保險(xiǎn)人及其他保險(xiǎn)人不愿提供或無力承保,而社會(huì)又急需的險(xiǎn)種。二是出于整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)政策的考慮,由政府獨(dú)家經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè),防止外國資本掌握本國的保險(xiǎn)市場(chǎng),這在發(fā)展中國家常常可以見到。該類組織通常都類似于政府機(jī)構(gòu),其管理體制一般是行政式的,由國家的立法對(duì)其承保范圍、承保對(duì)象、保障程度作出規(guī)定,強(qiáng)制承保。在我國,2009年修訂后的保險(xiǎn)法中取消了對(duì)保險(xiǎn)公司組織形式的限制,但目前市場(chǎng)上仍存在國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司。 第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)中介 保險(xiǎn)市場(chǎng)中介是指介于保險(xiǎn)人之間或保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)客戶之間專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與招攬、危險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評(píng)估、損失鑒定與理賠等中介服務(wù)活動(dòng),并從中依法獲取傭金或手續(xù)費(fèi)的企業(yè)或個(gè)人。保險(xiǎn)市場(chǎng)中介主要包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人等。知識(shí)框架知識(shí)框架一、保險(xiǎn)代理人二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人三、保險(xiǎn)公估人一、保險(xiǎn)代理人 保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托,在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為其辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),并依法向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的企業(yè)或者個(gè)人。保險(xiǎn)代理人的權(quán)限通常在代理合同或授權(quán)書中予以規(guī)定,一般包括招攬與接受業(yè)務(wù)、收取保險(xiǎn)費(fèi)、勘查業(yè)務(wù)等。保險(xiǎn)代理人必須具備法律規(guī)定的條件,經(jīng)過考核和政府