第五章保險(xiǎn)的基本原則

1、1保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則2第四章第四章 保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則第二節(jié)第二節(jié) 最大誠信原則最大誠信原則第三節(jié)第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則 第四節(jié)第四節(jié) 近因原則近因原則3一、保險(xiǎn)利益及其確立一、保險(xiǎn)利益及其確立 保險(xiǎn)利益，是指投保人對(duì)投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。它體保險(xiǎn)利益，是指投保人對(duì)投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系 。保險(xiǎn)利益的確立保險(xiǎn)利益的確立確認(rèn)某一項(xiàng)利益是否構(gòu)成保險(xiǎn)利益必須具備三個(gè)條件確認(rèn)某一項(xiàng)利益是否構(gòu)成保險(xiǎn)利益必須具備三個(gè)

2、條件1.1. 必須是法律認(rèn)可的利益必須是法律認(rèn)可的利益 2.2. 必須是客觀存在的利益必須是客觀存在的利益3.3. 必須是經(jīng)濟(jì)上可確定的利益必須是經(jīng)濟(jì)上可確定的利益 思考思考：保險(xiǎn)利益與可保利益是否等同？有何關(guān)系？保險(xiǎn)利益與可保利益是否等同？有何關(guān)系？4 投保人以不具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保，保險(xiǎn)人可投保人以不具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保，保險(xiǎn)人可單方面宣布合同無效；保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保單方面宣布合同無效；保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得不屬于保險(xiǎn)利益限度內(nèi)的額外險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得不屬于保險(xiǎn)利益限度內(nèi)的額外利益利益 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第十二條第十二條“ 投保人

3、對(duì)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效?！?（一）各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定（一）各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定 1 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益。因此，投保人對(duì)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益。因此，投保人對(duì)其擁有所有權(quán)、占有權(quán)、抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)、典權(quán)等權(quán)利的財(cái)產(chǎn)其擁有所有權(quán)、占有權(quán)、抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)、典權(quán)等權(quán)利的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益具有保險(xiǎn)利益，可以成為保險(xiǎn)合同的主體。及其有關(guān)利益具有保險(xiǎn)利益，可以成為保險(xiǎn)合

4、同的主體。 2 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人依法（或合同）對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人依法（或合同）對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡承擔(dān)的民事?lián)p害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。因而，投保人與其所失或人身傷亡承擔(dān)的民事?lián)p害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。因而，投保人與其所應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系便構(gòu)成了責(zé)任保險(xiǎn)的應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系便構(gòu)成了責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。即凡是法律或行政法規(guī)所規(guī)定的應(yīng)對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損失或人保險(xiǎn)利益。即凡是法律或行政法規(guī)所規(guī)定的應(yīng)對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任者，都可以投保責(zé)任保險(xiǎn)。身傷亡負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)

5、任者，都可以投保責(zé)任保險(xiǎn)。63 信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定 信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是各種信用行為。在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是各種信用行為。在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間基于各類經(jīng)濟(jì)合同而存在有經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系。當(dāng)義務(wù)人因種種原因不之間基于各類經(jīng)濟(jì)合同而存在有經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系。當(dāng)義務(wù)人因種種原因不能履約時(shí)，會(huì)使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失。因而，權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用具有保能履約時(shí)，會(huì)使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失。因而，權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益，而義務(wù)人對(duì)自身的信用具有當(dāng)然的保險(xiǎn)利益。當(dāng)權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的險(xiǎn)利益，而義務(wù)人對(duì)自身的信用具有當(dāng)然的保險(xiǎn)利益。當(dāng)權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信

6、用有擔(dān)心時(shí)，可以以義務(wù)人的信用為標(biāo)的購買保險(xiǎn)，稱之為信用保險(xiǎn)；也信用有擔(dān)心時(shí)，可以以義務(wù)人的信用為標(biāo)的購買保險(xiǎn)，稱之為信用保險(xiǎn)；也可以要求義務(wù)人以其自己的信用為標(biāo)的購買保險(xiǎn)，稱之為保證保險(xiǎn)。一般而可以要求義務(wù)人以其自己的信用為標(biāo)的購買保險(xiǎn)，稱之為保證保險(xiǎn)。一般而言，義務(wù)人大多是應(yīng)權(quán)利人的要求而以其自己的信用為標(biāo)的購買保險(xiǎn)具體而言，義務(wù)人大多是應(yīng)權(quán)利人的要求而以其自己的信用為標(biāo)的購買保險(xiǎn)具體而言，制造商對(duì)買貨的批發(fā)商的信用具有保險(xiǎn)利益；雇主對(duì)雇員的信用具有保言，制造商對(duì)買貨的批發(fā)商的信用具有保險(xiǎn)利益；雇主對(duì)雇員的信用具有保險(xiǎn)利益；業(yè)主對(duì)承包商的合同的實(shí)現(xiàn)即信用具有保險(xiǎn)利益。險(xiǎn)利益；業(yè)主對(duì)承包商的

7、合同的實(shí)現(xiàn)即信用具有保險(xiǎn)利益。 74 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是基于人與人即投保人與被保險(xiǎn)人之間的利益關(guān)系而產(chǎn)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是基于人與人即投保人與被保險(xiǎn)人之間的利益關(guān)系而產(chǎn)生的。只有當(dāng)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體具有某種利害關(guān)系時(shí)，他才對(duì)被生的。只有當(dāng)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體具有某種利害關(guān)系時(shí)，他才對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。即被保險(xiǎn)人的生存及身體健康能保證其投保人原有的經(jīng)保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。即被保險(xiǎn)人的生存及身體健康能保證其投保人原有的經(jīng)濟(jì)利益；反之，如果被保險(xiǎn)人死亡或傷殘，將使其遭受經(jīng)濟(jì)損失。濟(jì)利益；反之，如果被保險(xiǎn)人死亡或傷殘，將使其遭受經(jīng)濟(jì)損

8、失。 當(dāng)投保人為自己投保時(shí)，投保人對(duì)自己的生命或身體當(dāng)然具有保險(xiǎn)利益。當(dāng)投保人為自己投保時(shí)，投保人對(duì)自己的生命或身體當(dāng)然具有保險(xiǎn)利益。因其自身的安全健康與否與其自己的利益密切相關(guān)。因其自身的安全健康與否與其自己的利益密切相關(guān)。 當(dāng)投保人為他人投保時(shí)，即投保人以他人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行投保當(dāng)投保人為他人投保時(shí)，即投保人以他人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行投保時(shí)，保險(xiǎn)利益的形成通?；谘墶⑶榉珊徒?jīng)濟(jì)利益關(guān)系，構(gòu)成人身保險(xiǎn)的時(shí)，保險(xiǎn)利益的形成通?；谘墶⑶榉珊徒?jīng)濟(jì)利益關(guān)系，構(gòu)成人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益 8本人對(duì)自己的生命或身體具有保險(xiǎn)利益本人對(duì)自己的生命或身體具有保險(xiǎn)利益投保人對(duì)其配偶、

9、子女、父母投保人對(duì)其配偶、子女、父母的生命或身體具有保險(xiǎn)利益的生命或身體具有保險(xiǎn)利益投保人對(duì)前項(xiàng)以外與其有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、投保人對(duì)前項(xiàng)以外與其有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬近親屬的生命或身體具有保險(xiǎn)利益的生命或身體具有保險(xiǎn)利益投保人對(duì)投保人對(duì)同意其訂立合同的同意其訂立合同的被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人的生命或身體具有的生命或身體具有保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，合同無效險(xiǎn)金額，合同無效9 1998 1998年年4 4月月1212日，某快餐店向某壽險(xiǎn)公司投保了一

10、份顧客意外日，某快餐店向某壽險(xiǎn)公司投保了一份顧客意外傷害保險(xiǎn)，以到該店就餐的顧客為被保險(xiǎn)人，凡在該店就餐的顧傷害保險(xiǎn)，以到該店就餐的顧客為被保險(xiǎn)人，凡在該店就餐的顧客遭受意外傷害而殘疾、死亡或發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，保險(xiǎn)人向受傷客遭受意外傷害而殘疾、死亡或發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，保險(xiǎn)人向受傷害的顧客給付最高害的顧客給付最高1 1萬元保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同總限額為萬元保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同總限額為2020萬元。萬元。19991999年年1 1月月2 2日，王某在該店就餐時(shí)，因地面較滑而摔倒，造成小腿骨日，王某在該店就餐時(shí)，因地面較滑而摔倒，造成小腿骨折，花去醫(yī)療費(fèi)用折，花去醫(yī)療費(fèi)用20002000多元。該快餐店陪同王某向保

11、險(xiǎn)公司索賠，多元。該快餐店陪同王某向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司即按保險(xiǎn)合同向王某給付了醫(yī)療保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司即按保險(xiǎn)合同向王某給付了醫(yī)療保險(xiǎn)金。 10 該案例從合同履行的角度上看不存在問題，關(guān)鍵是合同內(nèi)容該案例從合同履行的角度上看不存在問題，關(guān)鍵是合同內(nèi)容的合法性，因?yàn)檫@份顧客意外傷害保險(xiǎn)合同是一份無效合同。根的合法性，因?yàn)檫@份顧客意外傷害保險(xiǎn)合同是一份無效合同。根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，否則保據(jù)保險(xiǎn)利益原則，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無效。在此案例中，投保人是快餐店，被保險(xiǎn)人是就餐的險(xiǎn)合同無效。在此案例中，投保人是快餐店，被保險(xiǎn)人是就餐的顧客，從顧客，

12、從保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法所規(guī)定的人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的幾種情況來看，所規(guī)定的人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的幾種情況來看，該店顯然對(duì)顧客是不具有保險(xiǎn)利益的，更不用說這份合同的訂立該店顯然對(duì)顧客是不具有保險(xiǎn)利益的，更不用說這份合同的訂立未經(jīng)過被保險(xiǎn)人的書面同意及認(rèn)可保險(xiǎn)金額。所以，該份顧客意未經(jīng)過被保險(xiǎn)人的書面同意及認(rèn)可保險(xiǎn)金額。所以，該份顧客意外保險(xiǎn)合同是無效合同，保險(xiǎn)人不應(yīng)向王某給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。外保險(xiǎn)合同是無效合同，保險(xiǎn)人不應(yīng)向王某給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。 11 一個(gè)人對(duì)他人的生命或身體是否具有保險(xiǎn)利益，各國(guó)有不同的規(guī)定，世界各一個(gè)人對(duì)他人的生命或身體是否具有保險(xiǎn)利益，各國(guó)有不同的規(guī)定，世界各國(guó)立法例有三種。國(guó)立法例有三種。

13、利益主義原則，即要求以投保人與被保險(xiǎn)人之間是否存在經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)利益主義原則，即要求以投保人與被保險(xiǎn)人之間是否存在經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系為判斷依據(jù)。英國(guó)、美國(guó)、比例時(shí)、荷蘭、葡萄牙等英美法系國(guó)家基本上采系為判斷依據(jù)。英國(guó)、美國(guó)、比例時(shí)、荷蘭、葡萄牙等英美法系國(guó)家基本上采取這一原則。取這一原則。 同意主義原則，即無論投保人與被保險(xiǎn)人之間是否存在利益關(guān)系，只要經(jīng)同意主義原則，即無論投保人與被保險(xiǎn)人之間是否存在利益關(guān)系，只要經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意即可。德國(guó)、法國(guó)、日本、意大利、瑞士等大陸法系的國(guó)家通過被保險(xiǎn)人同意即可。德國(guó)、法國(guó)、日本、意大利、瑞士等大陸法系的國(guó)家通常采用同意主義原則。常采用同意主義原則。 利益

14、主義與同意主義相結(jié)合的原則，即投保人與被保險(xiǎn)人之間具有利益關(guān)利益主義與同意主義相結(jié)合的原則，即投保人與被保險(xiǎn)人之間具有利益關(guān)系，或者投保人與被保險(xiǎn)人之間雖沒有利益關(guān)系，但只要征得被保險(xiǎn)人同意，系，或者投保人與被保險(xiǎn)人之間雖沒有利益關(guān)系，但只要征得被保險(xiǎn)人同意，也可被視為具有保險(xiǎn)利益。美國(guó)部分州法，我國(guó)的保險(xiǎn)法及臺(tái)灣保險(xiǎn)法采用的也可被視為具有保險(xiǎn)利益。美國(guó)部分州法，我國(guó)的保險(xiǎn)法及臺(tái)灣保險(xiǎn)法采用的便是利益主義與同意主義相結(jié)合的原則。便是利益主義與同意主義相結(jié)合的原則。 12 1 保險(xiǎn)利益原則的時(shí)間效力保險(xiǎn)利益原則的時(shí)間效力 時(shí)間效力是指要求投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的保險(xiǎn)利益關(guān)系存續(xù)的起訖時(shí)間。時(shí)間效力

15、是指要求投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的保險(xiǎn)利益關(guān)系存續(xù)的起訖時(shí)間。 （1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則的時(shí)間效力。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，一般要求保險(xiǎn)利益）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則的時(shí)間效力。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，一般要求保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到損失發(fā)生時(shí)的全過程中存在必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到損失發(fā)生時(shí)的全過程中存在 （2）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的時(shí)間效力。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的時(shí)間效力。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益并不重要必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益并不重要 2 保險(xiǎn)利益原則對(duì)人的效力保險(xiǎn)利益原則對(duì)

16、人的效力 對(duì)人的效力主要是指對(duì)保險(xiǎn)合同的不同主體的保險(xiǎn)利益要求，即主要是對(duì)投對(duì)人的效力主要是指對(duì)保險(xiǎn)合同的不同主體的保險(xiǎn)利益要求，即主要是對(duì)投保人與被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益要求。保險(xiǎn)利益原則的對(duì)人效力與保險(xiǎn)利益的時(shí)間保人與被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益要求。保險(xiǎn)利益原則的對(duì)人效力與保險(xiǎn)利益的時(shí)間效力關(guān)系緊密，應(yīng)當(dāng)將二者結(jié)合在一起分析。效力關(guān)系緊密，應(yīng)當(dāng)將二者結(jié)合在一起分析。 在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)該規(guī)定投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，以有效防止利在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)該規(guī)定投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，以有效防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博；當(dāng)保險(xiǎn)合同成立后，損失發(fā)生時(shí)，規(guī)定被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博；當(dāng)保險(xiǎn)合同成立后，損失發(fā)

17、生時(shí)，規(guī)定被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，可以有效防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生益，可以有效防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 13 3 保險(xiǎn)利益的變動(dòng)保險(xiǎn)利益的變動(dòng) 保險(xiǎn)利益的變動(dòng)主要包括保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移與消滅。保險(xiǎn)利益的變動(dòng)主要包括保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移與消滅。 （1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的變動(dòng)）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的變動(dòng) 保險(xiǎn)利益發(fā)生轉(zhuǎn)移往往發(fā)生在保險(xiǎn)事故發(fā)生以前保險(xiǎn)利益發(fā)生轉(zhuǎn)移往往發(fā)生在保險(xiǎn)事故發(fā)生以前 除保險(xiǎn)合同中另有規(guī)定外，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)利益因繼承而轉(zhuǎn)移給繼承人；當(dāng)因除保險(xiǎn)合同中另有規(guī)定外，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)利益因繼承而轉(zhuǎn)移給繼承人；當(dāng)因保險(xiǎn)標(biāo)的易主發(fā)生所有權(quán)讓予時(shí)，保險(xiǎn)利益亦隨之同時(shí)轉(zhuǎn)移，即受讓人對(duì)該標(biāo)的具有保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的易

18、主發(fā)生所有權(quán)讓予時(shí)，保險(xiǎn)利益亦隨之同時(shí)轉(zhuǎn)移，即受讓人對(duì)該標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；被保險(xiǎn)人破產(chǎn)時(shí)，其財(cái)產(chǎn)便轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)債權(quán)人和破產(chǎn)管理人，從而使保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移利益；被保險(xiǎn)人破產(chǎn)時(shí)，其財(cái)產(chǎn)便轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)債權(quán)人和破產(chǎn)管理人，從而使保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)債權(quán)人，破產(chǎn)債權(quán)人對(duì)該財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的消失時(shí)保險(xiǎn)利益也隨之消給破產(chǎn)債權(quán)人，破產(chǎn)債權(quán)人對(duì)該財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的消失時(shí)保險(xiǎn)利益也隨之消滅滅 。 （2）人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的變動(dòng)）人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的變動(dòng) 在人身保險(xiǎn)中，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益分為兩種情況，即被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益在人身保險(xiǎn)中，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益分為兩種情況，即被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益專屬投保

19、人和非專屬投保人。專屬投保人和非專屬投保人。如果人身保險(xiǎn)合同為一般的利害關(guān)系而訂立，如債權(quán)債務(wù)關(guān)系，這時(shí)被保險(xiǎn)人的利益如果人身保險(xiǎn)合同為一般的利害關(guān)系而訂立，如債權(quán)債務(wù)關(guān)系，這時(shí)被保險(xiǎn)人的利益專屬于投保人，保險(xiǎn)利益可由投保人的繼承人繼承，即保險(xiǎn)利益可以轉(zhuǎn)移專屬于投保人，保險(xiǎn)利益可由投保人的繼承人繼承，即保險(xiǎn)利益可以轉(zhuǎn)移如果人身保險(xiǎn)合同為特定的人身關(guān)系而訂立，如血緣關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系等，這時(shí)被保險(xiǎn)如果人身保險(xiǎn)合同為特定的人身關(guān)系而訂立，如血緣關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系等，這時(shí)被保險(xiǎn)人的利益并非專屬于投保人，保險(xiǎn)利益不得轉(zhuǎn)移。如果保險(xiǎn)合同包含死亡給付責(zé)任，人的利益并非專屬于投保人，保險(xiǎn)利益不得轉(zhuǎn)移。如果保險(xiǎn)合同包

20、含死亡給付責(zé)任，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任，保險(xiǎn)合同終止；如果保險(xiǎn)合同屬于當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任，保險(xiǎn)合同終止；如果保險(xiǎn)合同屬于其他人身保險(xiǎn)合同或被保險(xiǎn)人因除外責(zé)任的原因死亡，則意味著保險(xiǎn)標(biāo)的消滅，該保其他人身保險(xiǎn)合同或被保險(xiǎn)人因除外責(zé)任的原因死亡，則意味著保險(xiǎn)標(biāo)的消滅，該保險(xiǎn)合同終止險(xiǎn)合同終止 14投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益嗎？投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益嗎？投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益是否永存？投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益是否永存？保險(xiǎn)利益究竟應(yīng)該存在于何人？何時(shí)？保險(xiǎn)利益究竟應(yīng)該存在于何人？何時(shí)？當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人分屬不同人時(shí)，如何衡量保險(xiǎn)合同的

21、效力？當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人分屬不同人時(shí)，如何衡量保險(xiǎn)合同的效力？不同性質(zhì)的保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)利益的時(shí)間規(guī)定是否一致？（財(cái)險(xiǎn)、不同性質(zhì)的保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)利益的時(shí)間規(guī)定是否一致？（財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、人險(xiǎn)）貨運(yùn)險(xiǎn)、人險(xiǎn)）以贈(zèng)送保單為手段的商業(yè)促銷活動(dòng)保險(xiǎn)利益如何核定？禮品性保以贈(zèng)送保單為手段的商業(yè)促銷活動(dòng)保險(xiǎn)利益如何核定？禮品性保單的保險(xiǎn)利益的核定單的保險(xiǎn)利益的核定15 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第十二條第十二條“ “ 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效?！边@一規(guī)定是有欠

22、缺的。這一規(guī)定是有欠缺的。首先該規(guī)定只強(qiáng)調(diào)了投保人，而且強(qiáng)調(diào)的時(shí)間只是在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)。其初衷是為了首先該規(guī)定只強(qiáng)調(diào)了投保人，而且強(qiáng)調(diào)的時(shí)間只是在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)。其初衷是為了遏止賭博行為，防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。事實(shí)上，當(dāng)保險(xiǎn)合同成立后，與保險(xiǎn)標(biāo)的距離遏止賭博行為，防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。事實(shí)上，當(dāng)保險(xiǎn)合同成立后，與保險(xiǎn)標(biāo)的距離最近，關(guān)系最密切的應(yīng)是被保險(xiǎn)人而非投保人，尤其是當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人分屬不同最近，關(guān)系最密切的應(yīng)是被保險(xiǎn)人而非投保人，尤其是當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人分屬不同的人時(shí)。的人時(shí)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人分離時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的處置權(quán)屬于被保險(xiǎn)人所有，隨在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人分離時(shí)，

23、保險(xiǎn)標(biāo)的處置權(quán)屬于被保險(xiǎn)人所有，隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的買賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與等行為的發(fā)生，將直接引起保險(xiǎn)利益的變動(dòng)，從而影著保險(xiǎn)標(biāo)的的買賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與等行為的發(fā)生，將直接引起保險(xiǎn)利益的變動(dòng)，從而影響保險(xiǎn)合同的效力，進(jìn)而也可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，而此時(shí)與投保人是否對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有響保險(xiǎn)合同的效力，進(jìn)而也可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，而此時(shí)與投保人是否對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益已無關(guān)系。所以，當(dāng)保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)強(qiáng)調(diào)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)利益已無關(guān)系。所以，當(dāng)保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)強(qiáng)調(diào)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的保險(xiǎn)利益關(guān)系，才能有效防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。保險(xiǎn)標(biāo)的之間的保險(xiǎn)利益關(guān)系，才能有效防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。16 人身

24、保險(xiǎn)中，投保人與被保險(xiǎn)人的分離更是多見，加之人身保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)中，投保人與被保險(xiǎn)人的分離更是多見，加之人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的就是被保險(xiǎn)人自己的生命或身體，如果僅強(qiáng)調(diào)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)保險(xiǎn)標(biāo)的就是被保險(xiǎn)人自己的生命或身體，如果僅強(qiáng)調(diào)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，也就意味著僅僅強(qiáng)調(diào)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，也就意味著僅僅強(qiáng)調(diào)投保人應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人的身體投保人應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人的身體或生命具有保險(xiǎn)利益。當(dāng)保險(xiǎn)合同成立以后，同樣會(huì)產(chǎn)生像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合或生命具有保險(xiǎn)利益。當(dāng)保險(xiǎn)合同成立以后，同樣會(huì)產(chǎn)生像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同類似的問題，因此，當(dāng)保險(xiǎn)合同成立后，在保險(xiǎn)合同效力期間內(nèi)，應(yīng)同類似的問題，因此，當(dāng)保險(xiǎn)合同成立后，在保險(xiǎn)合同效力期

25、間內(nèi)，應(yīng)當(dāng)規(guī)定被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；而由于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的當(dāng)規(guī)定被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；而由于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性，有些國(guó)家甚至規(guī)定受益人也應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，如美國(guó)部分州法特殊性，有些國(guó)家甚至規(guī)定受益人也應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，如美國(guó)部分州法則要求人壽保險(xiǎn)的投保人或受益人具有保險(xiǎn)利益。因此，人身保險(xiǎn)的利則要求人壽保險(xiǎn)的投保人或受益人具有保險(xiǎn)利益。因此，人身保險(xiǎn)的利益既應(yīng)存在于投保人或被保險(xiǎn)人也應(yīng)存在于受益人。益既應(yīng)存在于投保人或被保險(xiǎn)人也應(yīng)存在于受益人。 17 現(xiàn)實(shí)生活中投保人為他人的利益投保具有相當(dāng)?shù)男枨?。例如，單位為了更現(xiàn)實(shí)生活中投保人為他人的利益投保具有相當(dāng)?shù)男枨?。例如，?/p>

26、位為了更好的調(diào)動(dòng)生產(chǎn)積極性，為投保團(tuán)體家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、團(tuán)體人身保險(xiǎn)等；生產(chǎn)廠家、好的調(diào)動(dòng)生產(chǎn)積極性，為投保團(tuán)體家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、團(tuán)體人身保險(xiǎn)等；生產(chǎn)廠家、商家為爭(zhēng)取市場(chǎng)，贏得客戶，以讓利的形式為客戶投保，如盼盼防盜門雙保險(xiǎn)、商家為爭(zhēng)取市場(chǎng)，贏得客戶，以讓利的形式為客戶投保，如盼盼防盜門雙保險(xiǎn)、商店為自行車客戶購買盜竊險(xiǎn)等；地方政府或有關(guān)部門為鼓勵(lì)某種行為出資投商店為自行車客戶購買盜竊險(xiǎn)等；地方政府或有關(guān)部門為鼓勵(lì)某種行為出資投保，以期達(dá)到特定的社會(huì)效應(yīng)，如見義勇為意外傷害險(xiǎn)；為表達(dá)祝愿饋贈(zèng)給親保，以期達(dá)到特定的社會(huì)效應(yīng)，如見義勇為意外傷害險(xiǎn)；為表達(dá)祝愿饋贈(zèng)給親友的禮品性保單如婚姻紀(jì)念保險(xiǎn)。如此種種，

27、投保人并不具有保險(xiǎn)利益。其實(shí)，友的禮品性保單如婚姻紀(jì)念保險(xiǎn)。如此種種，投保人并不具有保險(xiǎn)利益。其實(shí)，規(guī)定保險(xiǎn)利益的初衷是為了防止保險(xiǎn)與賭博的混同和防范道德風(fēng)險(xiǎn)。而實(shí)際上，規(guī)定保險(xiǎn)利益的初衷是為了防止保險(xiǎn)與賭博的混同和防范道德風(fēng)險(xiǎn)。而實(shí)際上，要達(dá)到這一目的，并不必僵死地束縛于要達(dá)到這一目的，并不必僵死地束縛于“保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益”的條條框框中。因?yàn)?，投的條條框框中。因?yàn)?，投保人憑借保險(xiǎn)圖謀不法利益，必須在某種條件下才能成就。保人憑借保險(xiǎn)圖謀不法利益，必須在某種條件下才能成就。18 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，出險(xiǎn)后切實(shí)擁有索賠權(quán)的人只能是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，出險(xiǎn)后切實(shí)擁有索賠權(quán)的人只能是“被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人”，“投保人

28、投保人”并并無此特權(quán)（除非他同時(shí)又是被保險(xiǎn)人）。因此，從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人地位看，當(dāng)投無此特權(quán)（除非他同時(shí)又是被保險(xiǎn)人）。因此，從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人地位看，當(dāng)投保人并非同時(shí)也是被保險(xiǎn)人時(shí)，他是無法因標(biāo)的的損毀而獲利的。保人并非同時(shí)也是被保險(xiǎn)人時(shí)，他是無法因標(biāo)的的損毀而獲利的。在人身保險(xiǎn)中，在人身保險(xiǎn)中，“被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人”實(shí)際上成為了保險(xiǎn)標(biāo)的的代名詞。除非保險(xiǎn)合同有實(shí)際上成為了保險(xiǎn)標(biāo)的的代名詞。除非保險(xiǎn)合同有特別約定，只要被保險(xiǎn)人存活，其本人就具有保險(xiǎn)金的優(yōu)先領(lǐng)取權(quán)；對(duì)于死亡保特別約定，只要被保險(xiǎn)人存活，其本人就具有保險(xiǎn)金的優(yōu)先領(lǐng)取權(quán)；對(duì)于死亡保險(xiǎn)金，當(dāng)保險(xiǎn)合同未指定受益人時(shí)，作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理；

29、倘若指定了受益險(xiǎn)金，當(dāng)保險(xiǎn)合同未指定受益人時(shí)，作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理；倘若指定了受益人，則只能由指定的受益人獲償。而受益人的產(chǎn)生途徑是有嚴(yán)格的法律界定的。人，則只能由指定的受益人獲償。而受益人的產(chǎn)生途徑是有嚴(yán)格的法律界定的。可見，投保人通過指定和變更受益人來為自己或自己的利害關(guān)系人謀取利益是很可見，投保人通過指定和變更受益人來為自己或自己的利害關(guān)系人謀取利益是很不容易得逞的。因此，在人身保險(xiǎn)中，投保人能否非法牟利，一方面取決于有無不容易得逞的。因此，在人身保險(xiǎn)中，投保人能否非法牟利，一方面取決于有無保險(xiǎn)利益，但更主要的取決于受益人的指定。而保險(xiǎn)法中對(duì)此規(guī)定是一道有效的保險(xiǎn)利益，但更主要的取決于

30、受益人的指定。而保險(xiǎn)法中對(duì)此規(guī)定是一道有效的關(guān)卡，為我們消除了諸多疑慮。關(guān)卡，為我們消除了諸多疑慮。 綜上分析，投保人為他人利益善意投保，是與保險(xiǎn)立法宗旨不相違背的。綜上分析，投保人為他人利益善意投保，是與保險(xiǎn)立法宗旨不相違背的。19 需要指出的是：以上結(jié)論的得出應(yīng)該具備相應(yīng)的前提條件，即在財(cái)產(chǎn)保需要指出的是：以上結(jié)論的得出應(yīng)該具備相應(yīng)的前提條件，即在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人與被保險(xiǎn)人分屬不同人，當(dāng)然被保險(xiǎn)人也必須對(duì)投保財(cái)產(chǎn)具險(xiǎn)中，投保人與被保險(xiǎn)人分屬不同人，當(dāng)然被保險(xiǎn)人也必須對(duì)投保財(cái)產(chǎn)具有合法的利益；在人身保險(xiǎn)中，投保人不能擅自指定受益人或只能征得被有合法的利益；在人身保險(xiǎn)中，投保人不能擅自指定受

31、益人或只能征得被保險(xiǎn)人同意指定與被保險(xiǎn)人有利害關(guān)系的人為受益人。總之，在不具有保保險(xiǎn)人同意指定與被保險(xiǎn)人有利害關(guān)系的人為受益人?？傊?，在不具有保險(xiǎn)利益的情況下，投保人絕不能出于自己的利益考慮而投保，并應(yīng)將訂立險(xiǎn)利益的情況下，投保人絕不能出于自己的利益考慮而投保，并應(yīng)將訂立合同的目的和動(dòng)機(jī)事先告知保險(xiǎn)人，否則合同將不具有法律效力。合同的目的和動(dòng)機(jī)事先告知保險(xiǎn)人，否則合同將不具有法律效力。20 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出訂保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。約與履

32、約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以此為由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或否則，受到損害的一方，可以此為由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此而受到的損害還可要求對(duì)方予以賠償。責(zé)任，甚至對(duì)因此而受到的損害還可要求對(duì)方予以賠償。 所謂實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，是指那些影響保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人作出是否簽約、簽約所謂實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，是指那些影響保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人作出是否簽約、簽約條件、是否繼續(xù)履約、如何履約的每一項(xiàng)事實(shí)。對(duì)保險(xiǎn)人而言，是指那些影響條件、是否繼續(xù)履約、如何履約的每一項(xiàng)事實(shí)。對(duì)保險(xiǎn)人而言，是指那些影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人確定收取保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額或影

33、響其是否承保以及確定承保條件的每謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人確定收取保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額或影響其是否承保以及確定承保條件的每一項(xiàng)事實(shí)；對(duì)于投保人而言，則是指那些會(huì)影響其作出投保決定的事實(shí)如有關(guān)一項(xiàng)事實(shí)；對(duì)于投保人而言，則是指那些會(huì)影響其作出投保決定的事實(shí)如有關(guān)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及其他條件等。保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及其他條件等。 規(guī)定最大誠信原則的原因在于：規(guī)定最大誠信原則的原因在于：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱性 保險(xiǎn)合同的附合性保險(xiǎn)合同的附合性保險(xiǎn)合同的射幸性保險(xiǎn)合同的射幸性第二節(jié)第二節(jié) 最大誠信原則最大誠信原則21l何謂重要事實(shí)？應(yīng)否分而界定？何謂重要事實(shí)？應(yīng)否分而界定？ 美國(guó)的保險(xiǎn)法律中有兩種證明重要

34、性的方法：美國(guó)的保險(xiǎn)法律中有兩種證明重要性的方法：（1 1）風(fēng)險(xiǎn)增加法。一個(gè)事實(shí)要構(gòu)成重要的事實(shí)必須引起承保風(fēng)險(xiǎn)的增加。）風(fēng)險(xiǎn)增加法。一個(gè)事實(shí)要構(gòu)成重要的事實(shí)必須引起承保風(fēng)險(xiǎn)的增加。（2 2）影響損失法。不論事實(shí)本身的重要性如何，如果這種不實(shí)陳述本質(zhì)上）影響損失法。不論事實(shí)本身的重要性如何，如果這種不實(shí)陳述本質(zhì)上并未造成承保財(cái)產(chǎn)損害的增加或?qū)е缕錅缡?，就不能使保險(xiǎn)合同無效。并未造成承保財(cái)產(chǎn)損害的增加或?qū)е缕錅缡?，就不能使保險(xiǎn)合同無效。 對(duì)于重要事實(shí)的范圍，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)種類的不同而異。人壽保險(xiǎn)中的年對(duì)于重要事實(shí)的范圍，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)種類的不同而異。人壽保險(xiǎn)中的年齡、職業(yè)性質(zhì)、健康狀況、既往病史等皆為重

35、要事項(xiàng)，而產(chǎn)險(xiǎn)中的火災(zāi)齡、職業(yè)性質(zhì)、健康狀況、既往病史等皆為重要事項(xiàng)，而產(chǎn)險(xiǎn)中的火災(zāi)保險(xiǎn)、建筑物的建造年份、質(zhì)料、周圍環(huán)境、用途等顯得尤為重要。同保險(xiǎn)、建筑物的建造年份、質(zhì)料、周圍環(huán)境、用途等顯得尤為重要。同時(shí)，在法律適用時(shí)，法院可就危險(xiǎn)性質(zhì)加以判斷。時(shí)，在法律適用時(shí)，法院可就危險(xiǎn)性質(zhì)加以判斷。 22（一）說明（一）說明1 說明的含義說明的含義 說明意為解釋明白。具體是指合同訂立前保險(xiǎn)人應(yīng)將保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中與說明意為解釋明白。具體是指合同訂立前保險(xiǎn)人應(yīng)將保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中與投保人或被保險(xiǎn)人利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保人或被保險(xiǎn)人。投保人或被保險(xiǎn)人利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投

36、保人或被保險(xiǎn)人。 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第十七條與第十八條的規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)第十七條與第十八條的規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容；人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容； 保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)，對(duì)于責(zé)任免除保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)，對(duì)于責(zé)任免除條款未向投保人明確說明的，責(zé)任免除條款不產(chǎn)生效力。條款未向投保人明確說明的，責(zé)任免除條款不產(chǎn)生效力。2 說明義務(wù)的履行主體說明義務(wù)的履行主體 說明義務(wù)的履行主體應(yīng)當(dāng)包括保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)代理人說明義務(wù)的履行主體應(yīng)當(dāng)包括保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)代理人3 說明義務(wù)的內(nèi)容說明義務(wù)的內(nèi)容 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第十七條

37、、十八條規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)說明的內(nèi)容主要第十七條、十八條規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)說明的內(nèi)容主要是保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款。對(duì)于免責(zé)條款的明確說明，是保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款。對(duì)于免責(zé)條款的明確說明，是保險(xiǎn)人說明義務(wù)的重心說明義務(wù)的重心234 說明義務(wù)的履行方式說明義務(wù)的履行方式 保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)的方式有兩種，即明確列明和明確說明。保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)的方式有兩種，即明確列明和明確說明。 明確列明是指保險(xiǎn)人只須將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視明確列明是指保險(xiǎn)人只須將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已對(duì)投保人履行了說明義務(wù)。為已對(duì)投保人履行了說明義務(wù)。 明確說

38、明是指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，明確說明是指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋。還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋。 我國(guó)采取二者結(jié)合的方式我國(guó)采取二者結(jié)合的方式 5 違反說明義務(wù)的法律后果違反說明義務(wù)的法律后果 保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除條款的明確說明義務(wù)，該責(zé)任免除保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除條款的明確說明義務(wù)，該責(zé)任免除條款無效條款無效 保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方，或者拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)，或者阻礙投保方履行如實(shí)

39、告知義務(wù)；或者保方，或者拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)，或者阻礙投保方履行如實(shí)告知義務(wù)；或者誘導(dǎo)投保方不履行如實(shí)告知義務(wù)，或承諾給投保方以非法保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其他利誘導(dǎo)投保方不履行如實(shí)告知義務(wù)，或承諾給投保方以非法保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其他利益，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，由監(jiān)管部門處以罰款益，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，由監(jiān)管部門處以罰款24l 何謂明確說明？何謂明確說明？l 明確說明的內(nèi)容界定：能否僅限于免責(zé)條款？明確說明的內(nèi)容界定：能否僅限于免責(zé)條款？l 保險(xiǎn)人是否擁有追蹤詢問權(quán)利？保險(xiǎn)人是否擁有追蹤詢問權(quán)利？25 20032003年年3 3月月5 5日，日，A A市超達(dá)實(shí)業(yè)有限

40、公司一輛進(jìn)口豪華轎車行駛至某高速市超達(dá)實(shí)業(yè)有限公司一輛進(jìn)口豪華轎車行駛至某高速公路公路120120公里公里8585米處突然起火，司乘人員雖幸免于難，轎車卻被燒毀報(bào)廢。米處突然起火，司乘人員雖幸免于難，轎車卻被燒毀報(bào)廢。事故發(fā)生后，該公司及時(shí)向承保該車損失險(xiǎn)和第三責(zé)任險(xiǎn)的某保險(xiǎn)公司報(bào)事故發(fā)生后，該公司及時(shí)向承保該車損失險(xiǎn)和第三責(zé)任險(xiǎn)的某保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后及時(shí)派員赴事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘查，查明此次事案索賠。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后及時(shí)派員赴事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘查，查明此次事故雖發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，但保險(xiǎn)車輛被燒毀系該車自燃所致，遂援引機(jī)動(dòng)故雖發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，但保險(xiǎn)車輛被燒毀系該車自燃所致，遂援引機(jī)

41、動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款關(guān)于機(jī)動(dòng)車輛自燃所致?lián)p失為除外責(zé)任的規(guī)定，予以拒賠。車輛保險(xiǎn)條款關(guān)于機(jī)動(dòng)車輛自燃所致?lián)p失為除外責(zé)任的規(guī)定，予以拒賠。后超達(dá)實(shí)業(yè)有限公司以保險(xiǎn)人違反最大誠信原則為由一紙?jiān)V狀將保險(xiǎn)公司后超達(dá)實(shí)業(yè)有限公司以保險(xiǎn)人違反最大誠信原則為由一紙?jiān)V狀將保險(xiǎn)公司送上被告席，要求其按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，如數(shù)全額給付保險(xiǎn)賠款。送上被告席，要求其按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，如數(shù)全額給付保險(xiǎn)賠款。 26 在庭審過程中，原告超達(dá)實(shí)達(dá)有限公司認(rèn)為，保單背面雖然印有機(jī)動(dòng)車輛在庭審過程中，原告超達(dá)實(shí)達(dá)有限公司認(rèn)為，保單背面雖然印有機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款，該保險(xiǎn)條款中也確實(shí)規(guī)定了機(jī)動(dòng)車輛自燃所致?lián)p失為除外責(zé)任，但保險(xiǎn)條款，該保險(xiǎn)條

42、款中也確實(shí)規(guī)定了機(jī)動(dòng)車輛自燃所致?lián)p失為除外責(zé)任，但我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第17條規(guī)定：條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)向投保人明確說明。未明確說明的，該條款不產(chǎn)生保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)向投保人明確說明。未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。效力?！北桓娌⑽淳统庳?zé)任條款向原告明確說明，因此，該免責(zé)條款不生效被告并未就除外責(zé)任條款向原告明確說明，因此，該免責(zé)條款不生效力，被告拒賠理由不能成立。力，被告拒賠理由不能成立。 被告保險(xiǎn)公司向法庭遞交了原告簽字的保險(xiǎn)單和投保單，辯稱該保險(xiǎn)單背被告保險(xiǎn)公司向法庭遞交了原告簽字的保

43、險(xiǎn)單和投保單，辯稱該保險(xiǎn)單背面印有完整的保險(xiǎn)責(zé)任條款、責(zé)任免除條款和特約條款等有關(guān)內(nèi)容，并且在投面印有完整的保險(xiǎn)責(zé)任條款、責(zé)任免除條款和特約條款等有關(guān)內(nèi)容，并且在投保單中，保險(xiǎn)公司已以書面形式明確提示保單中，保險(xiǎn)公司已以書面形式明確提示“投保人應(yīng)仔細(xì)閱讀除外責(zé)任、被保投保人應(yīng)仔細(xì)閱讀除外責(zé)任、被保險(xiǎn)人義務(wù)等有關(guān)內(nèi)容險(xiǎn)人義務(wù)等有關(guān)內(nèi)容”，保險(xiǎn)公司已履行了保險(xiǎn)法上的明確說明義務(wù)，投保人，保險(xiǎn)公司已履行了保險(xiǎn)法上的明確說明義務(wù)，投保人在投保單和保險(xiǎn)單上簽字蓋章，應(yīng)認(rèn)為投保人已認(rèn)可了包括除外責(zé)任的全部保在投保單和保險(xiǎn)單上簽字蓋章，應(yīng)認(rèn)為投保人已認(rèn)可了包括除外責(zé)任的全部保險(xiǎn)條款。免責(zé)條款應(yīng)具有的法律約束

44、力，保險(xiǎn)公司拒賠理由正當(dāng)。險(xiǎn)條款。免責(zé)條款應(yīng)具有的法律約束力，保險(xiǎn)公司拒賠理由正當(dāng)。 合議庭審理后認(rèn)為，保險(xiǎn)公司必須向投保人就免責(zé)條款作出口頭說明才算合議庭審理后認(rèn)為，保險(xiǎn)公司必須向投保人就免責(zé)條款作出口頭說明才算履行了保險(xiǎn)法上的明確說明義務(wù)，因被告未能舉證證明其已向原告作出口頭說履行了保險(xiǎn)法上的明確說明義務(wù)，因被告未能舉證證明其已向原告作出口頭說明，所以，免責(zé)條款不生效力，拒賠理由不能成立，判決被告敗訴，原告勝訴。明，所以，免責(zé)條款不生效力，拒賠理由不能成立，判決被告敗訴，原告勝訴。 27 分析分析 本案當(dāng)事人雙方及法院分歧的焦點(diǎn)在于，如何正確本案當(dāng)事人雙方及法院分歧的焦點(diǎn)在于，如何正確理解

45、保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款的明確說明義務(wù)，理解保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款的明確說明義務(wù)，如何科學(xué)地界定明確說明的標(biāo)準(zhǔn)、方式、時(shí)間及效力。如何科學(xué)地界定明確說明的標(biāo)準(zhǔn)、方式、時(shí)間及效力。 國(guó)外通常的做法有保單與保險(xiǎn)條款聯(lián)體制作；條款國(guó)外通常的做法有保單與保險(xiǎn)條款聯(lián)體制作；條款實(shí)行雙色印刷或采用不同字體，對(duì)責(zé)任免除條款標(biāo)以實(shí)行雙色印刷或采用不同字體，對(duì)責(zé)任免除條款標(biāo)以紅色或加重字體，以示危險(xiǎn)、重要；在保單中設(shè)警示紅色或加重字體，以示危險(xiǎn)、重要；在保單中設(shè)警示句，在顯著位置提醒投保人仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款尤其是句，在顯著位置提醒投保人仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款尤其是免責(zé)條款；加印免責(zé)條款；加印“投保人、被保險(xiǎn)人

46、聲明投保人、被保險(xiǎn)人聲明”，請(qǐng)其在，請(qǐng)其在決定投保前認(rèn)真閱讀并理解條款內(nèi)容，之后簽名或蓋決定投保前認(rèn)真閱讀并理解條款內(nèi)容，之后簽名或蓋章確認(rèn)；允許投保人與保險(xiǎn)人就合同條款的內(nèi)容作限章確認(rèn)；允許投保人與保險(xiǎn)人就合同條款的內(nèi)容作限制性解釋的約定。制性解釋的約定。 28 保險(xiǎn)人說明義務(wù)的內(nèi)容，依據(jù)保險(xiǎn)人說明義務(wù)的內(nèi)容，依據(jù)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1717條、條、1818條的規(guī)定，其一是合同的條款；其二條的規(guī)定，其一是合同的條款；其二是合同中保險(xiǎn)人的免責(zé)條款不做明確說明，不發(fā)生效力。是合同中保險(xiǎn)人的免責(zé)條款不做明確說明，不發(fā)生效力。 將兩個(gè)條款并列設(shè)計(jì)在條文之中，存在缺陷。將兩個(gè)條款并列設(shè)計(jì)在條文之中，存在缺

47、陷。 首先，免責(zé)條款本身即是合同條款的一部分，免責(zé)條款要求首先，免責(zé)條款本身即是合同條款的一部分，免責(zé)條款要求“明確明確”說明，其他條款似乎說明，其他條款似乎“明確明確”程度差一些，那么所謂保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款的其他合同條款的說明義務(wù)就形同虛設(shè)，即程度差一些，那么所謂保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款的其他合同條款的說明義務(wù)就形同虛設(shè)，即保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1717條之規(guī)定意義不大，而作為一項(xiàng)法定義務(wù)，不明確或不太明確，履行義務(wù)是否條之規(guī)定意義不大，而作為一項(xiàng)法定義務(wù)，不明確或不太明確，履行義務(wù)是否適當(dāng)則無法判定；適當(dāng)則無法判定； 其二，免責(zé)條款如何才能其二，免責(zé)條款如何才能“明確明確”說明，實(shí)踐操作性較差，既然要求說

48、明，又豈能說明，實(shí)踐操作性較差，既然要求說明，又豈能“馬虎馬虎”說明了事？反之，不明確的說明豈不是保險(xiǎn)人履行法定義務(wù)時(shí)存有瑕疵？說明了事？反之，不明確的說明豈不是保險(xiǎn)人履行法定義務(wù)時(shí)存有瑕疵？ 其三，采用將免責(zé)條款單獨(dú)列舉以顯對(duì)投保人的公正性，那么，對(duì)于與免責(zé)條款相似的制其三，采用將免責(zé)條款單獨(dú)列舉以顯對(duì)投保人的公正性，那么，對(duì)于與免責(zé)條款相似的制約投保人保險(xiǎn)權(quán)利的條款即約投保人保險(xiǎn)權(quán)利的條款即“限制責(zé)任限制責(zé)任”條款如保險(xiǎn)人可單方面解除合同、合同無效、效力中條款如保險(xiǎn)人可單方面解除合同、合同無效、效力中止、投保人違約責(zé)任等等是否要止、投保人違約責(zé)任等等是否要“明確說明明確說明”呢？很明顯，這

49、類呢？很明顯，這類“限制責(zé)任限制責(zé)任”條款，所產(chǎn)生的條款，所產(chǎn)生的法律后果與免責(zé)條款相同或基本相同，這些條款散見于保險(xiǎn)合同中，若均強(qiáng)調(diào)法律后果與免責(zé)條款相同或基本相同，這些條款散見于保險(xiǎn)合同中，若均強(qiáng)調(diào)“明確說明明確說明”，可行性及履行方式均值得懷疑。可行性及履行方式均值得懷疑。29 可見，設(shè)計(jì)了可見，設(shè)計(jì)了保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1818條顯得掛一漏萬，實(shí)無存在之必要。有人認(rèn)為，條顯得掛一漏萬，實(shí)無存在之必要。有人認(rèn)為，所謂所謂“說明說明”即即“醒意醒意”，意為揭示或闡明合同條款的含義；所謂，意為揭示或闡明合同條款的含義；所謂“明確說明明確說明”，則包括則包括“醒示醒示”和和“醒意醒意”兩層含義，醒

50、示義務(wù)亦稱特別提請(qǐng)注意義務(wù)，即格式兩層含義，醒示義務(wù)亦稱特別提請(qǐng)注意義務(wù)，即格式合同提供人所負(fù)采取合理方式提請(qǐng)相對(duì)人注意免責(zé)條款之存在的義務(wù)。值得一提合同提供人所負(fù)采取合理方式提請(qǐng)相對(duì)人注意免責(zé)條款之存在的義務(wù)。值得一提的是，的是，保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法中免責(zé)條款說明義務(wù)的規(guī)定早于中免責(zé)條款說明義務(wù)的規(guī)定早于19991999年頒行的年頒行的合同法合同法的相的相關(guān)規(guī)定，在當(dāng)時(shí)具有進(jìn)步意義。關(guān)規(guī)定，在當(dāng)時(shí)具有進(jìn)步意義。合同法合同法將其放在格式條款規(guī)制中加以規(guī)定，將其放在格式條款規(guī)制中加以規(guī)定，該法第該法第3939條規(guī)定：條規(guī)定：“采用格式條款簽定合同的，提供條款的一方應(yīng)遵循公平原則采用格式條款簽定合同的，提

51、供條款的一方應(yīng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采用合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采用合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明。責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明。”顯然，顯然，合同法合同法較較保保險(xiǎn)法險(xiǎn)法的規(guī)定具體、明確，也具有操作性。的規(guī)定具體、明確，也具有操作性。 301 告知的含義告知的含義 告知也稱披露或陳述，是指合同訂立前、訂立時(shí)及在合同履行期間，告知也稱披露或陳述，是指合同訂立前、訂立時(shí)及在合同履行期間，要求投保方按照法律實(shí)事求是，盡自己所知，毫無保留地向?qū)Ψ剿龅囊笸侗７桨凑辗蓪?shí)事

52、求是，盡自己所知，毫無保留地向?qū)Ψ剿龅目陬^或書面陳述?？陬^或書面陳述。 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第十七條、二十二條、三十七條和四十第十七條、二十二條、三十七條和四十一條的有關(guān)規(guī)定：投保方的告知義務(wù)應(yīng)該包括如實(shí)告知、及時(shí)通知等。一條的有關(guān)規(guī)定：投保方的告知義務(wù)應(yīng)該包括如實(shí)告知、及時(shí)通知等。2 告知義務(wù)的履行主體告知義務(wù)的履行主體 根據(jù)根據(jù)中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第十七條、二十二條、三十七條和四第十七條、二十二條、三十七條和四十一條的有關(guān)規(guī)定：十一條的有關(guān)規(guī)定： （1）訂立合同時(shí)的履行告知義務(wù)主體是投保人）訂立合同時(shí)的履行告知義務(wù)主體是投保人 （2 ）合同訂立以后

53、，履行告知義務(wù)的主體可能是投保人也可能是被）合同訂立以后，履行告知義務(wù)的主體可能是投保人也可能是被保險(xiǎn)人甚至是受益人保險(xiǎn)人甚至是受益人 313 告知義務(wù)的內(nèi)容告知義務(wù)的內(nèi)容 投保方履行告知義務(wù)的內(nèi)容因履行時(shí)間的不同而各異。投保方履行告知義務(wù)的內(nèi)容因履行時(shí)間的不同而各異。 （1）保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人根據(jù)保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的）保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人根據(jù)保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況的詢問作如實(shí)回答。有關(guān)情況的詢問作如實(shí)回答。 （2）保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)）保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。人。 （3）保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的

54、危險(xiǎn)增加時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通）保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。知保險(xiǎn)人。 （4）保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移時(shí)或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)有變動(dòng)時(shí)投保人或被保險(xiǎn)）保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移時(shí)或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)有變動(dòng)時(shí)投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)通知保險(xiǎn)人人應(yīng)通知保險(xiǎn)人 （5）有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。）有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。32 所投保的風(fēng)險(xiǎn)，就其性質(zhì)或險(xiǎn)別比人們通常預(yù)計(jì)的要大；所投保的風(fēng)險(xiǎn)，就其性質(zhì)或險(xiǎn)別比人們通常預(yù)計(jì)的要大； 外部因素使得風(fēng)險(xiǎn)大于通常情況的；外部因素使得風(fēng)險(xiǎn)大于通常情況的； 導(dǎo)致預(yù)期損失金額大于通常估算的金額；導(dǎo)致預(yù)期損失金額大于通

55、常估算的金額； 已往其他保單項(xiàng)下發(fā)生的損失和賠償；已往其他保單項(xiàng)下發(fā)生的損失和賠償； 已往投保時(shí)曾遇到其他保險(xiǎn)人的婉拒或提出的不利條件；已往投保時(shí)曾遇到其他保險(xiǎn)人的婉拒或提出的不利條件； 因被保險(xiǎn)人免除第三方本應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任而影響保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓的事實(shí)；因被保險(xiǎn)人免除第三方本應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任而影響保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓的事實(shí)； 是否存在其他非補(bǔ)償性保單，如壽險(xiǎn)或人身意外傷害保險(xiǎn)保單；是否存在其他非補(bǔ)償性保單，如壽險(xiǎn)或人身意外傷害保險(xiǎn)保單； 與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的全部事實(shí)及相應(yīng)的介紹。如火災(zāi)保險(xiǎn)中建筑物的構(gòu)與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的全部事實(shí)及相應(yīng)的介紹。如火災(zāi)保險(xiǎn)中建筑物的構(gòu)造及使用性質(zhì)、盜竊保險(xiǎn)中存貨的性質(zhì)及價(jià)值、汽車保險(xiǎn)中除被

56、保險(xiǎn)人造及使用性質(zhì)、盜竊保險(xiǎn)中存貨的性質(zhì)及價(jià)值、汽車保險(xiǎn)中除被保險(xiǎn)人之外的其他經(jīng)常駕駛該保險(xiǎn)車輛的人、海上保險(xiǎn)中特定貨物置于艙面運(yùn)之外的其他經(jīng)常駕駛該保險(xiǎn)車輛的人、海上保險(xiǎn)中特定貨物置于艙面運(yùn)輸?shù)氖聦?shí)、人壽保險(xiǎn)中的已往病史。輸?shù)氖聦?shí)、人壽保險(xiǎn)中的已往病史。 334 告知義務(wù)的履行方式告知義務(wù)的履行方式 按照慣例，投保方履行告知義務(wù)的方式有無限告知和詢問回答告知兩種。按照慣例，投保方履行告知義務(wù)的方式有無限告知和詢問回答告知兩種。 無限告知又稱客觀告知，是指法律或保險(xiǎn)人對(duì)告知的內(nèi)容沒有明確性的規(guī)定，無限告知又稱客觀告知，是指法律或保險(xiǎn)人對(duì)告知的內(nèi)容沒有明確性的規(guī)定，投保方應(yīng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況

57、及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。這種形式對(duì)投保方應(yīng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。這種形式對(duì)投保人的要求比較高。投保人的要求比較高。 詢問回答告知又稱主觀告知，是指投保方只對(duì)保險(xiǎn)人所詢問的問題必須如實(shí)詢問回答告知又稱主觀告知，是指投保方只對(duì)保險(xiǎn)人所詢問的問題必須如實(shí)回答，而對(duì)詢問以外的問題投保方可無須告知?；卮穑鴮?duì)詢問以外的問題投保方可無須告知。 我國(guó)采取詢問回答方式我國(guó)采取詢問回答方式5 5 違反告知義務(wù)的表現(xiàn)違反告知義務(wù)的表現(xiàn) 漏報(bào)。即由于疏忽對(duì)某些事項(xiàng)未予申報(bào)，或?qū)χ匾聦?shí)誤認(rèn)為不重要而遺漏漏報(bào)。即由于疏忽對(duì)某些事項(xiàng)未予申報(bào)，或?qū)χ匾聦?shí)誤認(rèn)為不重要而遺漏申報(bào)申報(bào) 誤

58、告。即因?yàn)檫^失而申報(bào)不實(shí)誤告。即因?yàn)檫^失而申報(bào)不實(shí) 隱瞞。即明知而有意不申報(bào)重要事實(shí)隱瞞。即明知而有意不申報(bào)重要事實(shí) 欺詐。即有意捏造事實(shí)，弄虛作假，故意對(duì)重要事實(shí)不作正確申報(bào)并有欺詐欺詐。即有意捏造事實(shí)，弄虛作假，故意對(duì)重要事實(shí)不作正確申報(bào)并有欺詐意圖意圖34l 被保險(xiǎn)人沒有告知的義務(wù)嗎？被保險(xiǎn)人沒有告知的義務(wù)嗎？l 保險(xiǎn)人詢問權(quán)利行使中的失誤保險(xiǎn)人詢問權(quán)利行使中的失誤35 我國(guó)保險(xiǎn)法中規(guī)定告知義務(wù)人之主體為投保人，至于被保險(xiǎn)人是否具有同樣我國(guó)保險(xiǎn)法中規(guī)定告知義務(wù)人之主體為投保人，至于被保險(xiǎn)人是否具有同樣的義務(wù)，的義務(wù)，保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法中并無強(qiáng)制性的規(guī)定。按照民法中的中并無強(qiáng)制性的規(guī)定。按照民法

59、中的“法無禁止即合法法無禁止即合法”的的原則，可以推定被保險(xiǎn)人實(shí)際上并無告知義務(wù)。原則，可以推定被保險(xiǎn)人實(shí)際上并無告知義務(wù)。 對(duì)此，世界各國(guó)保險(xiǎn)制度的規(guī)定不盡相同。對(duì)此，世界各國(guó)保險(xiǎn)制度的規(guī)定不盡相同。 英國(guó)英國(guó)19061906年海上保險(xiǎn)法年海上保險(xiǎn)法第第1818條規(guī)定：負(fù)告知義務(wù)者為被保險(xiǎn)人。條規(guī)定：負(fù)告知義務(wù)者為被保險(xiǎn)人。日本日本商法典商法典第第644644條規(guī)定：損失保險(xiǎn)投保人負(fù)告知義務(wù)，第條規(guī)定：損失保險(xiǎn)投保人負(fù)告知義務(wù)，第678678條規(guī)定：人壽保險(xiǎn)投條規(guī)定：人壽保險(xiǎn)投保人和被保險(xiǎn)人負(fù)告知義務(wù)。美國(guó)保人和被保險(xiǎn)人負(fù)告知義務(wù)。美國(guó)紐約州保險(xiǎn)法紐約州保險(xiǎn)法規(guī)定：投保人和被保險(xiǎn)人均規(guī)定：投

60、保人和被保險(xiǎn)人均負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)。我們臺(tái)灣負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)。我們臺(tái)灣保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第6464條規(guī)定：要保人負(fù)有據(jù)實(shí)說明義務(wù)。條規(guī)定：要保人負(fù)有據(jù)實(shí)說明義務(wù)。 我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1717條規(guī)定投保人負(fù)告知義務(wù)，條規(guī)定投保人負(fù)告知義務(wù)，海商法海商法第第222222條規(guī)定：被條規(guī)定：被保險(xiǎn)人負(fù)有告知義務(wù)?？梢?，保險(xiǎn)人負(fù)有告知義務(wù)?？梢?，保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法與與海商法海商法的規(guī)定是不一致的，從法的規(guī)定是不一致的，從法律適用的原則來看，特別法優(yōu)于普通法，兩者并無矛盾。律適用的原則來看，特別法優(yōu)于普通法，兩者并無矛盾。36 如果投保人和被保險(xiǎn)人同屬一人時(shí)，告知義務(wù)人的確定不會(huì)發(fā)生問題；若分如果投保人和被保險(xiǎn)