汽車保險(xiǎn)理賠經(jīng)典案例分析

1、汽車保險(xiǎn)理賠經(jīng)典案例分析 車輛損失險(xiǎn)類典型理賠案例車輛損失險(xiǎn)類典型理賠案例一、汽車保險(xiǎn)合同變更問題案例案例1 1 因特別約定條款引起的保險(xiǎn)糾紛p【案例簡介】【案例簡介】20132013年年4 4月，月，趙某為其奧迪車趙某為其奧迪車向某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保了車輛保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金向某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保了車輛保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額額3434萬元人民幣。因?yàn)樾萝?，投保單上沒有萬元人民幣。因?yàn)樾萝?，投保單上沒有填寫牌照號碼。保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單正本填寫牌照號碼。保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單正本“特特別約定別約定”一欄中蓋上了紅色長方行圖章，其一欄中蓋上了紅色長方行圖章，其內(nèi)容是內(nèi)容是“領(lǐng)取牌照三日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，過領(lǐng)取牌照三日內(nèi)通知保險(xiǎn)

2、公司，過去不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任去不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任”。 但趙某從交警部門領(lǐng)取牌照后一直沒有通知保但趙某從交警部門領(lǐng)取牌照后一直沒有通知保險(xiǎn)公司。后來，該車在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，險(xiǎn)公司。后來，該車在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失金額為人民幣損失金額為人民幣2020萬元，趙某依保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公萬元，趙某依保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為：趙某違反了司索賠。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為：趙某違反了“特別約定特別約定”中的義務(wù)，做出了拒絕賠償?shù)臎Q定。趙某不服，向中的義務(wù)，做出了拒絕賠償?shù)臎Q定。趙某不服，向法院起訴。法院起訴。 【案例分析】保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定，投保人【案例分析】保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定，投保人和保險(xiǎn)人在第十九條規(guī)定的

3、保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，可以和保險(xiǎn)人在第十九條規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)做出約定。就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)做出約定。 本案例中保單載明的本案例中保單載明的“特別約定特別約定”是合同的要件，是合同的要件，是合同的基礎(chǔ)。如果投保人違反該約定，保險(xiǎn)人可是合同的基礎(chǔ)。如果投保人違反該約定，保險(xiǎn)人可以宣布保險(xiǎn)合同自始無效。保險(xiǎn)人之所以約定該項(xiàng)以宣布保險(xiǎn)合同自始無效。保險(xiǎn)人之所以約定該項(xiàng)內(nèi)容，其原因是保險(xiǎn)車輛應(yīng)當(dāng)具有其合法的手續(xù)，內(nèi)容，其原因是保險(xiǎn)車輛應(yīng)當(dāng)具有其合法的手續(xù)，如果沒有牌照號碼，被保險(xiǎn)人和其他人員有可能利如果沒有牌照號碼，被保險(xiǎn)人和其他人員有可能利用該保單進(jìn)行欺詐，將別的車輛冒充保

4、險(xiǎn)車輛來索用該保單進(jìn)行欺詐，將別的車輛冒充保險(xiǎn)車輛來索賠。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款也有類似規(guī)定，所以保險(xiǎn)車賠。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款也有類似規(guī)定，所以保險(xiǎn)車輛必須有交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌，并經(jīng)輛必須有交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌，并經(jīng)檢驗(yàn)合格，否則保險(xiǎn)單無效檢驗(yàn)合格，否則保險(xiǎn)單無效. . 【案例結(jié)論】趙某履行【案例結(jié)論】趙某履行“特別約定特別約定”的義務(wù)是的義務(wù)是輕而易舉的。在公安機(jī)關(guān)核發(fā)牌照后給保險(xiǎn)公司打輕而易舉的。在公安機(jī)關(guān)核發(fā)牌照后給保險(xiǎn)公司打電話，講明牌照號碼，或者開車到保險(xiǎn)公司說明，電話，講明牌照號碼，或者開車到保險(xiǎn)公司說明，對趙某而言都不是件困難的事。由于趙某沒有認(rèn)真對趙某而言都不是件

5、困難的事。由于趙某沒有認(rèn)真閱讀和學(xué)習(xí)保單規(guī)定的義務(wù)，痛失保險(xiǎn)賠款。其教閱讀和學(xué)習(xí)保單規(guī)定的義務(wù)，痛失保險(xiǎn)賠款。其教訓(xùn)應(yīng)為廣大投保人和被保險(xiǎn)人吸取訓(xùn)應(yīng)為廣大投保人和被保險(xiǎn)人吸取p案例案例2 2 因車撞人致死后受損引起的保險(xiǎn)糾紛因車撞人致死后受損引起的保險(xiǎn)糾紛p【案情簡介】【案情簡介】20201414年年9 9月月5 5日，李某為他的帕薩特車日，李某為他的帕薩特車投保了車輛損失險(xiǎn)，保額投保了車輛損失險(xiǎn)，保額2020萬元。隨后，李某將車萬元。隨后，李某將車借給楊某。楊某駕該車與董某騎的自行車后部相撞，借給楊某。楊某駕該車與董某騎的自行車后部相撞，致董某死亡，轎車也受損。事后，交致董某死亡，轎車也受損

6、。事后，交警警隊(duì)不能認(rèn)定隊(duì)不能認(rèn)定事故責(zé)任。經(jīng)核損，保險(xiǎn)公司應(yīng)支付車輛修理費(fèi)事故責(zé)任。經(jīng)核損，保險(xiǎn)公司應(yīng)支付車輛修理費(fèi)7 7萬余元。但保險(xiǎn)公司拒絕賠付。李某隨后訴至法院。萬余元。但保險(xiǎn)公司拒絕賠付。李某隨后訴至法院。p【案例分析】法院一審判保險(xiǎn)公司賠償核損【案例分析】法院一審判保險(xiǎn)公司賠償核損保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)費(fèi)的90%90%，共計(jì)，共計(jì)6.56.5萬余元。保險(xiǎn)公司辯萬余元。保險(xiǎn)公司辯稱，交稱，交警警隊(duì)不能認(rèn)定責(zé)任，公司只能賠償隊(duì)不能認(rèn)定責(zé)任，公司只能賠償50%50%。發(fā)生事故時(shí)駕駛員不是保單中記載的。發(fā)生事故時(shí)駕駛員不是保單中記載的指定駕駛員，根據(jù)合同約定，在賠償指定駕駛員，根據(jù)合同約定，在賠償5

7、0%50%的的基礎(chǔ)上再扣除基礎(chǔ)上再扣除10%10%，即全部損失的，即全部損失的45%45%為為3.23.2萬元。萬元。p 【案例結(jié)論】法院認(rèn)為，李某與保險(xiǎn)公司之間的【案例結(jié)論】法院認(rèn)為，李某與保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系存在。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同約保險(xiǎn)合同關(guān)系存在。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)賠償責(zé)任。雖然交管部門未就交通事故作出定承擔(dān)賠償責(zé)任。雖然交管部門未就交通事故作出責(zé)任認(rèn)定，但保險(xiǎn)公司在沒有證據(jù)證明死者董某對責(zé)任認(rèn)定，但保險(xiǎn)公司在沒有證據(jù)證明死者董某對交通事故負(fù)有責(zé)任的情況下，應(yīng)當(dāng)按約承擔(dān)全額賠交通事故負(fù)有責(zé)任的情況下，應(yīng)當(dāng)按約承擔(dān)全額賠償責(zé)任。但發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)駕駛員楊某并非指定

8、駕償責(zé)任。但發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)駕駛員楊某并非指定駕駛員，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，應(yīng)當(dāng)扣除駛員，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，應(yīng)當(dāng)扣除10%10%的賠償款。的賠償款。據(jù)此，法院判決保險(xiǎn)公司賠償據(jù)此，法院判決保險(xiǎn)公司賠償6.56.5萬萬車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任免除問題案例案例： 奧迪起火燒毀但保險(xiǎn)公司拒賠p【案例簡介】【案例簡介】20122012年年3 3月，張?jiān)拢瑥埾壬I了輛奧迪先生買了輛奧迪A6A6，當(dāng)天到保，當(dāng)天到保險(xiǎn)公司投了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)兩項(xiàng)主要險(xiǎn)種，再險(xiǎn)公司投了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)兩項(xiàng)主要險(xiǎn)種，再加車上責(zé)任險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、車加車上責(zé)任險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、車輛劃痕

9、險(xiǎn)等，一共交了輛劃痕險(xiǎn)等，一共交了70007000多元。有一天，開車送孩子上多元。有一天，開車送孩子上學(xué)。車至校門口，車頭引擎蓋四周突然冒出濃煙。他關(guān)掉學(xué)。車至校門口，車頭引擎蓋四周突然冒出濃煙。他關(guān)掉點(diǎn)火開關(guān)跑下車，在旁人幫助下打開機(jī)蓋，用學(xué)校大廳存點(diǎn)火開關(guān)跑下車，在旁人幫助下打開機(jī)蓋，用學(xué)校大廳存放著滅火器同時(shí)噴射滅火，后放著滅火器同時(shí)噴射滅火，后110110和和119119趕到現(xiàn)場，消防部趕到現(xiàn)場，消防部門出具火災(zāi)原因認(rèn)定書說，起火原因不明。之后，門出具火災(zāi)原因認(rèn)定書說，起火原因不明。之后，張張向保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)，公司因向保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)，公司因“起火原因不明起火原因不明”，拒絕理賠。，拒絕理賠

10、。 張張先生把保險(xiǎn)公司告到西湖法院。他說，汽車燒先生把保險(xiǎn)公司告到西湖法院。他說，汽車燒毀，自己花了毀，自己花了115072115072元修理費(fèi)；修車后要換車用，元修理費(fèi)；修車后要換車用，各項(xiàng)費(fèi)用花了各項(xiàng)費(fèi)用花了3600036000元元這些錢，保險(xiǎn)公司都這些錢，保險(xiǎn)公司都要賠。要賠。p【案情分析】車險(xiǎn)種類多，主要有基本險(xiǎn)和基本險(xiǎn)【案情分析】車險(xiǎn)種類多，主要有基本險(xiǎn)和基本險(xiǎn)后的附加險(xiǎn)?；倦U(xiǎn)包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任后的附加險(xiǎn)?；倦U(xiǎn)包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)；而附加險(xiǎn)項(xiàng)目常見的有玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)；而附加險(xiǎn)項(xiàng)目常見的有玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)等。按車輛保險(xiǎn)條例規(guī)定，車輛損失險(xiǎn)損失險(xiǎn)等。

11、按車輛保險(xiǎn)條例規(guī)定，車輛損失險(xiǎn)只對汽車在以下只對汽車在以下5 5類情況發(fā)生的損壞負(fù)責(zé)：類情況發(fā)生的損壞負(fù)責(zé)： 1.1.碰撞、傾覆；碰撞、傾覆；2.2.火災(zāi)、爆炸；火災(zāi)、爆炸；3.3.外界物體倒塌、外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、保險(xiǎn)車輛行駛中平行墜落；空中運(yùn)行物體墜落、保險(xiǎn)車輛行駛中平行墜落；4.4.雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡；冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡；5.5.運(yùn)載運(yùn)載保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛員隨保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛員隨車照料者）。車照料者）。”張張

12、先生雖然投了車輛損失險(xiǎn)，但汽先生雖然投了車輛損失險(xiǎn)，但汽車燃燒時(shí)，原因不明，很容易被視為自燃，想把汽車燃燒時(shí)，原因不明，很容易被視為自燃，想把汽車損失歸結(jié)到上述車損失歸結(jié)到上述5 5類原因，舉證很難。類原因，舉證很難。 除非當(dāng)時(shí)投保有特殊約定，把車輛自燃險(xiǎn)除非當(dāng)時(shí)投保有特殊約定，把車輛自燃險(xiǎn)包括在內(nèi)，否則索賠很難成功。包括在內(nèi)，否則索賠很難成功。p【案例啟示】不少人認(rèn)為，汽車發(fā)生自燃的【案例啟示】不少人認(rèn)為，汽車發(fā)生自燃的情況不大可能發(fā)生，沒必要投保。實(shí)際上，情況不大可能發(fā)生，沒必要投保。實(shí)際上，車齡增加、線路老化、舊車線路改造多，都車齡增加、線路老化、舊車線路改造多，都會(huì)給自燃埋下隱患。在炎

13、熱的夏天，汽車自會(huì)給自燃埋下隱患。在炎熱的夏天，汽車自燃更經(jīng)常發(fā)生。因此，常有保險(xiǎn)人員建議燃更經(jīng)常發(fā)生。因此，常有保險(xiǎn)人員建議4 4年以上車齡的車子投保自燃險(xiǎn)。年以上車齡的車子投保自燃險(xiǎn)。案例2 2 水管爆裂導(dǎo)致車輛損失案p【案例簡介】被保險(xiǎn)人劉某將其自用轎車向保險(xiǎn)公【案例簡介】被保險(xiǎn)人劉某將其自用轎車向保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，合同使用的是經(jīng)中國保險(xiǎn)司投保了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，合同使用的是經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的機(jī)動(dòng)車輛綜合險(xiǎn)條款機(jī)動(dòng)車輛綜合險(xiǎn)條款。合同約定承保險(xiǎn)種為：車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)。合同約定承保險(xiǎn)種為：車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人按合同約定及時(shí)繳納了保

14、險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)期限被保險(xiǎn)人按合同約定及時(shí)繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)期限內(nèi)，劉某途經(jīng)某路口，該路口因自來水水管爆裂，內(nèi)，劉某途經(jīng)某路口，該路口因自來水水管爆裂，致使路面大面積積水，車輛因被水淹以及操作不當(dāng)致使路面大面積積水，車輛因被水淹以及操作不當(dāng)導(dǎo)致該車發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。導(dǎo)致該車發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。 事后周強(qiáng)將車輛開到定點(diǎn)修理廠進(jìn)行修理，共計(jì)花事后周強(qiáng)將車輛開到定點(diǎn)修理廠進(jìn)行修理，共計(jì)花費(fèi)修理費(fèi)費(fèi)修理費(fèi)4 4萬余元，并憑修理單據(jù)向保險(xiǎn)公司提出索萬余元，并憑修理單據(jù)向保險(xiǎn)公司提出索賠。賠。 【案例結(jié)論】經(jīng)審理后，法院認(rèn)為，原被告雙方簽【案例結(jié)論】經(jīng)審理后，法院認(rèn)為，原被告雙方簽訂的保險(xiǎn)合同不違反法律規(guī)定，為有效合同，雙方

15、訂的保險(xiǎn)合同不違反法律規(guī)定，為有效合同，雙方應(yīng)當(dāng)依照合同嚴(yán)格履行各自義務(wù)。保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償應(yīng)當(dāng)依照合同嚴(yán)格履行各自義務(wù)。保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)應(yīng)遵循近因原則，對本起事故不承擔(dān)賠償責(zé)責(zé)任時(shí)應(yīng)遵循近因原則，對本起事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。本案中，自來水水管爆裂致使路面大量積水，任。本案中，自來水水管爆裂致使路面大量積水，保險(xiǎn)車輛路經(jīng)積水路段時(shí)操作不當(dāng)造成事故而遭受保險(xiǎn)車輛路經(jīng)積水路段時(shí)操作不當(dāng)造成事故而遭受損失。損失。 沒有自來水水管爆裂，就不可能發(fā)生車輛沒有自來水水管爆裂，就不可能發(fā)生車輛損失，自來水水管爆裂對損失起決定性的作損失，自來水水管爆裂對損失起決定性的作用，是損失的近因。保險(xiǎn)公司承保損失應(yīng)是用，

16、是損失的近因。保險(xiǎn)公司承保損失應(yīng)是以暴雨、洪水為近因，而周強(qiáng)駕駛的車輛所以暴雨、洪水為近因，而周強(qiáng)駕駛的車輛所遭受損失的近因是自來水水管爆裂。因此，遭受損失的近因是自來水水管爆裂。因此，周強(qiáng)投保的車輛所遭受的危險(xiǎn)不是保險(xiǎn)雙方周強(qiáng)投保的車輛所遭受的危險(xiǎn)不是保險(xiǎn)雙方約定的、并由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的危險(xiǎn)，即其損約定的、并由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的危險(xiǎn)，即其損失不在保險(xiǎn)公司承保范圍內(nèi)。失不在保險(xiǎn)公司承保范圍內(nèi)。p【案例分析】保險(xiǎn)公司審核后，以不屬于合同約定【案例分析】保險(xiǎn)公司審核后，以不屬于合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍為由出具了拒賠通知書。但被保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍為由出具了拒賠通知書。但被保險(xiǎn)人周強(qiáng)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的拒賠行為違

17、反了合同的義人周強(qiáng)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的拒賠行為違反了合同的義務(wù)，侵犯了被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，于是便向法院提務(wù)，侵犯了被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，于是便向法院提起訴訟，要求判令保險(xiǎn)公司履行合同，賠償其該次起訴訟，要求判令保險(xiǎn)公司履行合同，賠償其該次事故的車輛修理費(fèi)。于是，法院開庭審理了此案。事故的車輛修理費(fèi)。于是，法院開庭審理了此案。法院審理過程中，雙方當(dāng)事人進(jìn)行了舉證、質(zhì)證等，法院審理過程中，雙方當(dāng)事人進(jìn)行了舉證、質(zhì)證等，爭議的焦點(diǎn)是周的車輛發(fā)生的事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)爭議的焦點(diǎn)是周的車輛發(fā)生的事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，及對保單中保險(xiǎn)責(zé)任條款的理解。任范圍，及對保單中保險(xiǎn)責(zé)任條款的理解。p 保單條款規(guī)定，保單條

18、款規(guī)定，“保險(xiǎn)車輛遭受暴雨、洪水后在淹及排保險(xiǎn)車輛遭受暴雨、洪水后在淹及排氣筒的水中啟動(dòng)或被水淹及后因過失操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)氣筒的水中啟動(dòng)或被水淹及后因過失操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的損壞的”，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人認(rèn)為，該條，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人認(rèn)為，該條款適用兩種情形，一是車輛在遭受暴雨、洪水后在淹及排款適用兩種情形，一是車輛在遭受暴雨、洪水后在淹及排氣筒的水中啟動(dòng)，二是車輛在任何情況下被水淹及后因過氣筒的水中啟動(dòng)，二是車輛在任何情況下被水淹及后因過失操作不當(dāng)。這兩種情形中的任何一個(gè)致使車輛發(fā)動(dòng)機(jī)損失操作不當(dāng)。這兩種情形中的任何一個(gè)致使車輛發(fā)動(dòng)機(jī)損壞均應(yīng)系保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍。壞

19、均應(yīng)系保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍。 保險(xiǎn)人指出。根據(jù)文義解釋保險(xiǎn)人指出。根據(jù)文義解釋原則，該條款有兩個(gè)層面的含義：一是車輛遭受危險(xiǎn)的基原則，該條款有兩個(gè)層面的含義：一是車輛遭受危險(xiǎn)的基本前提條件是車輛遭受暴雨、洪水；二是在遭受暴雨、洪本前提條件是車輛遭受暴雨、洪水；二是在遭受暴雨、洪水后車輛在淹及排氣筒的水中啟動(dòng)或者被水淹及后操作不水后車輛在淹及排氣筒的水中啟動(dòng)或者被水淹及后操作不當(dāng)而使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，才屬于保險(xiǎn)人承保的責(zé)任范圍。當(dāng)而使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，才屬于保險(xiǎn)人承保的責(zé)任范圍。 p 【案例點(diǎn)評】上述案例說明了在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任爭【案例點(diǎn)評】上述案例說明了在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任爭議時(shí)，應(yīng)如何確定損失原因及對條款作出準(zhǔn)確、合

20、議時(shí)，應(yīng)如何確定損失原因及對條款作出準(zhǔn)確、合理的解釋。理的解釋。p法院審理過程中，對合同作出解釋的同時(shí)，回法院審理過程中，對合同作出解釋的同時(shí)，回答了被保險(xiǎn)人關(guān)于答了被保險(xiǎn)人關(guān)于“保險(xiǎn)法規(guī)定，對保險(xiǎn)合同的條保險(xiǎn)法規(guī)定，對保險(xiǎn)合同的條款發(fā)生爭議時(shí)，法院應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人的解釋款發(fā)生爭議時(shí)，法院應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人的解釋”的質(zhì)疑。的質(zhì)疑。p三、如何賠付二手車全損p案例案例1 1 二手車保險(xiǎn)賠付金額的確定二手車保險(xiǎn)賠付金額的確定p【案例簡介】【案例簡介】20201 13 3年年1 1月月2929日，田某花日，田某花12.312.3萬元從北京市舊機(jī)動(dòng)車交易市場萬元從北京市舊機(jī)動(dòng)車交易市場購買了一輛長

21、春奧迪購買了一輛長春奧迪100100，并向某保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任，并向某保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約條款。投保時(shí)，田某選擇奧迪車的新車購置價(jià)險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約條款。投保時(shí)，田某選擇奧迪車的新車購置價(jià)3232萬元作為保險(xiǎn)金額，繳納保險(xiǎn)費(fèi)萬元作為保險(xiǎn)金額，繳納保險(xiǎn)費(fèi)54885488元。元。 6 6月月3 3日該車發(fā)生火災(zāi)，全部被日該車發(fā)生火災(zāi)，全部被毀。事故發(fā)生后，田某向保險(xiǎn)公司提出索賠，經(jīng)過現(xiàn)場勘察，保險(xiǎn)公司只同毀。事故發(fā)生后，田某向保險(xiǎn)公司提出索賠，經(jīng)過現(xiàn)場勘察，保險(xiǎn)公司只同意按照奧迪車的實(shí)際價(jià)值意按照奧迪車的實(shí)際價(jià)值12.312.3萬元承

22、擔(dān)責(zé)任。理由是：依據(jù)保險(xiǎn)法，保萬元承擔(dān)責(zé)任。理由是：依據(jù)保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)金額不能超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過的部分無效，即使保險(xiǎn)金額高于車輛實(shí)際價(jià)險(xiǎn)金額不能超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過的部分無效，即使保險(xiǎn)金額高于車輛實(shí)際價(jià)值，也只能以車輛的實(shí)際價(jià)值值，也只能以車輛的實(shí)際價(jià)值12.312.3萬元理賠。但田某認(rèn)為自己是按萬元理賠。但田某認(rèn)為自己是按3232萬元投萬元投保和繳納保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司理當(dāng)賠付保和繳納保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司理當(dāng)賠付3232萬元。雙方爭執(zhí)不下，于是田某將萬元。雙方爭執(zhí)不下，于是田某將其保險(xiǎn)公司告上法庭。其保險(xiǎn)公司告上法庭。 p【案例分析】在為二手車投保時(shí)，如果投保人選擇按當(dāng)時(shí)【案例分析】在為二手車投保時(shí)

23、，如果投保人選擇按當(dāng)時(shí)的新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額，一旦發(fā)生部分損失，被保險(xiǎn)的新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額，一旦發(fā)生部分損失，被保險(xiǎn)人能得到保險(xiǎn)限度內(nèi)全部修理費(fèi)用的賠償；但一旦發(fā)生全人能得到保險(xiǎn)限度內(nèi)全部修理費(fèi)用的賠償；但一旦發(fā)生全部損失，被保險(xiǎn)人只能得到出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值的賠償部損失，被保險(xiǎn)人只能得到出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值的賠償“全損全損”與與“分損分損”時(shí)賠償數(shù)額計(jì)算基礎(chǔ)的不同，導(dǎo)致實(shí)際中的糾時(shí)賠償數(shù)額計(jì)算基礎(chǔ)的不同，導(dǎo)致實(shí)際中的糾紛頻出紛頻出 p【案例結(jié)論】法院經(jīng)過審理判決：保險(xiǎn)公司按車輛的實(shí)際【案例結(jié)論】法院經(jīng)過審理判決：保險(xiǎn)公司按車輛的實(shí)際價(jià)值，即新車購置價(jià)扣減折舊金額后承擔(dān)責(zé)任，賠付價(jià)值，即新車購置價(jià)扣

24、減折舊金額后承擔(dān)責(zé)任，賠付2222萬萬元元 p【案例點(diǎn)評】本案中的關(guān)鍵問題在于：【案例點(diǎn)評】本案中的關(guān)鍵問題在于：p第一，本案的判決結(jié)果是否違背了損失補(bǔ)償原則？第一，本案的判決結(jié)果是否違背了損失補(bǔ)償原則？p根據(jù)損失補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人有權(quán)獲得補(bǔ)償，根據(jù)損失補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人有權(quán)獲得補(bǔ)償，但保險(xiǎn)人的補(bǔ)償數(shù)額以使標(biāo)的物恢復(fù)到事故發(fā)生前的狀態(tài)為限。本案但保險(xiǎn)人的補(bǔ)償數(shù)額以使標(biāo)的物恢復(fù)到事故發(fā)生前的狀態(tài)為限。本案中田某購買車輛時(shí)僅花費(fèi)了中田某購買車輛時(shí)僅花費(fèi)了12.312.3萬元，但其卻得到萬元，但其卻得到2222萬的賠償，是否萬的賠償，是否獲得了額外利益？獲得了額外利益

25、？p需要注意的是：本案中保險(xiǎn)條款規(guī)定：需要注意的是：本案中保險(xiǎn)條款規(guī)定：“按投保時(shí)車輛的新車購按投保時(shí)車輛的新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的：發(fā)生全部損失時(shí)，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，保置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的：發(fā)生全部損失時(shí)，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。”而在保險(xiǎn)金額如何確定一部分，規(guī)而在保險(xiǎn)金額如何確定一部分，規(guī)定：定：“保險(xiǎn)金額可以按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定。本保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額可以按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定。本保險(xiǎn)合同中的實(shí)際價(jià)

26、值是指同類型車輛新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。中的實(shí)際價(jià)值是指同類型車輛新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格?！眕p 理論上講，出現(xiàn)在一份保險(xiǎn)合同中的術(shù)語應(yīng)作相同的解釋，理論上講，出現(xiàn)在一份保險(xiǎn)合同中的術(shù)語應(yīng)作相同的解釋，因此可以認(rèn)為在發(fā)生全部損失時(shí)，因此可以認(rèn)為在發(fā)生全部損失時(shí)，“按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償輛的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償”中的實(shí)際價(jià)值也是指新車購置價(jià)減去中的實(shí)際價(jià)值也是指新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。根據(jù)合同自由原則，依照當(dāng)事人雙方的自折舊金額后的價(jià)格。根據(jù)合同自由原則，依照當(dāng)事人雙方的自由意愿訂立的保險(xiǎn)合同對當(dāng)事人具有法律約束力，當(dāng)事人必須由意愿訂立的保險(xiǎn)合同對當(dāng)事人具有法律約束力，當(dāng)事人必須嚴(yán)格遵守，按照約定履行自己的義務(wù)；依法成立的合同受法律嚴(yán)格遵守，按照約定履行自己的義務(wù)；依法成立的合同受法律保護(hù)。保護(hù)。p本案中，保險(xiǎn)公司在制定保險(xiǎn)條款、訂立保險(xiǎn)合同時(shí)自愿本案中，