貸款“三查”制度

1、XX銀行貸款“三查”制度第一章 總 則第一條 信貸資產(chǎn)是安徽長(zhǎng)豐農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)本行）的主要資產(chǎn)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到本行自身的生存發(fā)展和正常經(jīng)營(yíng)，對(duì)存款人的利益，對(duì)地方金融穩(wěn)定和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都有直接或間接的影響。因此，本行必須從防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)加強(qiáng)對(duì)信貸資產(chǎn)的管理，對(duì)貸款實(shí)行貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查。第二條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范本行貸款行為，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)商業(yè)銀行法、擔(dān)保法、合同法等法律、法規(guī)以及本行規(guī)章制度，特制定本制度。第三條 本制度是本行轄內(nèi)各支行、直屬分理處、總行營(yíng)業(yè)部（以下簡(jiǎn)稱(chēng)支行）辦理貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的操作規(guī)范。第二章 貸前調(diào)查第四條 支行受理借款人申

2、請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的主體資格、資信等級(jí)、償債能力、經(jīng)營(yíng)效益以及貸款的安全性、流動(dòng)性、效益性等情況進(jìn)行調(diào)查分析，核實(shí)抵押物、質(zhì)物及保證人情況，預(yù)測(cè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度等。貸前信貸人員要上門(mén)到戶(hù)開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，與借款人及其親屬、鄰居等面談，全面深刻地了解借款申請(qǐng)人的家庭成員、財(cái)產(chǎn)情況、經(jīng)濟(jì)狀況和社會(huì)信用及貸款的真實(shí)用途等。第五條 支行信貸人員接到借款人書(shū)面貸款申請(qǐng)報(bào)告后，應(yīng)在總行規(guī)定的工作日內(nèi)對(duì)借款人進(jìn)行貸前調(diào)查的工作，具體內(nèi)容至少應(yīng)包括以下幾個(gè)方面：(一)企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)組織1借款人營(yíng)業(yè)執(zhí)照注冊(cè)地或?qū)嶋H經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所是否在本行所轄范圍內(nèi)；2借款人主體是否合法（工商企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)、外資企業(yè)及個(gè)體戶(hù)應(yīng)持有有效的工商

3、營(yíng)業(yè)執(zhí)照；其他經(jīng)濟(jì)組織應(yīng)有當(dāng)?shù)卣蛐袠I(yè)主管部門(mén)的批準(zhǔn)文件），借款人經(jīng)營(yíng)的內(nèi)容是否符合國(guó)家法律、法規(guī)和政策所規(guī)定的范圍；3借款人是否在本行開(kāi)立基本存款賬戶(hù)或一般存款賬戶(hù)，資金結(jié)算情況如何；4借款企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H經(jīng)營(yíng)者以自然人個(gè)人名義在本系統(tǒng)內(nèi)轄各機(jī)構(gòu)有無(wú)貸款；5借款人有無(wú)合法有效的貸款卡，有無(wú)不良信用記錄，法定代表人的品行、素質(zhì)及管理能力情況；6借款企業(yè)有無(wú)完整的財(cái)務(wù)制度，能否按時(shí)報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等有關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)資料；7借款人申請(qǐng)的貸款用途是否符合當(dāng)前國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和本行的支持范圍；8調(diào)查了解客戶(hù)法定代表人、董事長(zhǎng)、總經(jīng)理及財(cái)務(wù)部、銷(xiāo)售部等主要部門(mén)負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)績(jī)，是否有

4、個(gè)人不良記錄等；9本行其他方面要求。(二)自然人1自然人戶(hù)籍關(guān)系是否在本支行所轄范圍內(nèi)；2自然人年齡是否在22周歲-60周歲之間，是否具有完全民事行為能力； 3. 有無(wú)不良資信記錄和行為記錄,有無(wú)逾期貸款；4有一定的自有資金，消費(fèi)貸款是否符合有關(guān)規(guī)定；5自然人是否在本行開(kāi)立了個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)；6借款人申請(qǐng)的貸款用途是否符合當(dāng)前國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和本行的支持范圍。7. 借款人的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)績(jī)，是否有個(gè)人不良記錄等；8本行其他方面要求。信貸人員根據(jù)初步調(diào)查情況，提出是否同借款人建立信貸關(guān)系意見(jiàn)。凡借款人不符合貸款條件的，應(yīng)及時(shí)告知借款人；基本符合借款人條件的，經(jīng)支行審批同意建立信貸關(guān)系的，則再進(jìn)行

5、實(shí)地調(diào)查。貸款調(diào)查必須堅(jiān)持兩人以上同去，必須明確貸款第一責(zé)任人和同行人。第六條 實(shí)地調(diào)查主要是了解借款人經(jīng)營(yíng)管理狀況、資產(chǎn)與負(fù)債構(gòu)成、產(chǎn)品盈利能力、企業(yè)發(fā)展前景及對(duì)保證人或抵（質(zhì)）押人、抵（質(zhì)）押物進(jìn)行調(diào)查，具體內(nèi)容至少應(yīng)包括以下幾個(gè)方面：(一)企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)組織1借款人的組織機(jī)構(gòu)和管理情況，主要是企事業(yè)單位的股東構(gòu)成，法定代表人或?qū)嶋H經(jīng)營(yíng)者的品質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理能力、工作經(jīng)驗(yàn)及員工的綜合素質(zhì)情況；企業(yè)法定代表人與主要經(jīng)營(yíng)者是否為同一自然人。2借款人生產(chǎn)的產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)的范圍是否合法，近幾年產(chǎn)品銷(xiāo)售和經(jīng)營(yíng)收入情況，產(chǎn)品的市場(chǎng)銷(xiāo)售發(fā)展前景及預(yù)測(cè)盈利能力如何。3借款人固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)、負(fù)債情況及經(jīng)營(yíng)環(huán)境（

6、土地、用水、用電、道路、環(huán)保等）配套情況如何。4是流動(dòng)資金貸款需求的，要對(duì)資金需求情況進(jìn)行測(cè)算，通過(guò)測(cè)算了解借款人資金需求額度與實(shí)際所需流動(dòng)資金是否合理，還款計(jì)劃和資金來(lái)源是否合理。5借款人的法定代表人或?qū)嶋H經(jīng)營(yíng)者其家庭主要成員情況。6保證人的主體是否合法，是否符合本行規(guī)定的保證人的條件要求，保證意愿是否真實(shí)，是否具有代為清償債務(wù)的能力，是否能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任；保證人為合伙企業(yè)的應(yīng)該核實(shí)是否能取得全體合伙人的書(shū)面同意保證意見(jiàn)書(shū)。7抵（質(zhì)）押人所提供的抵（質(zhì)）押是否已經(jīng)征得抵（質(zhì)）押物所有權(quán)人的書(shū)面同意，有共有權(quán)人的還應(yīng)征得共有權(quán)人的書(shū)面同意。8抵押物是否屬?lài)?guó)家法律規(guī)定所允許，抵押物是否屬抵押人

7、所有，產(chǎn)權(quán)是否明晰，抵押物能否依法登記。9對(duì)抵押物近期的市場(chǎng)變現(xiàn)估價(jià)，并按規(guī)定抵押率測(cè)算抵押限額。10有價(jià)證券質(zhì)押，必須是可轉(zhuǎn)讓的有價(jià)證券（限存單），并查明質(zhì)押物是否屬質(zhì)押人所有。11本行其他方面要求。(二)自然人1借款人的家庭主要成員是否有不良行為，借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目和借款人用途是否得到家庭主要成員的支持；2借款人的家庭資產(chǎn)及負(fù)債情況；3借款人申請(qǐng)的貸款額度、還款計(jì)劃和資金來(lái)源是否合理；4根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律規(guī)定，擔(dān)保人的主體是否合法，是否符合本行規(guī)定的擔(dān)保的條件要求，擔(dān)保意愿是否真實(shí)，是否具有代為清償債務(wù)的能力，根據(jù)人民銀行有關(guān)規(guī)定要求是否有合法有效的貸款卡;5. 本行其他方面要求。第七條

8、信貸人員在完成上述貸前調(diào)查工作的基礎(chǔ)上，寫(xiě)出完整的調(diào)查報(bào)告，按授信審批權(quán)限逐級(jí)進(jìn)行授信審批，按放款權(quán)限逐級(jí)進(jìn)行貸款審批。需要上報(bào)總行審批的貸款必須有詳細(xì)書(shū)面貸款調(diào)查報(bào)告。貸款調(diào)查報(bào)告應(yīng)該是調(diào)查人對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查后所獲情況和信息的完整總結(jié)，調(diào)查人必須對(duì)調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性負(fù)責(zé)，書(shū)面報(bào)告的內(nèi)容至少應(yīng)包括以下內(nèi)容：(一)企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)組織1基本情況。主要闡述貸款客戶(hù)的基本情況，主要有以下幾方面內(nèi)容：企業(yè)主要股東和實(shí)際經(jīng)營(yíng)者情況，包括其品行、信譽(yù)情況、不良嗜好以及其他可能影響貸款安全的因素；關(guān)聯(lián)企業(yè)基本情況；企業(yè)所從事行業(yè)的特點(diǎn)及景氣程度；目前是否存在訴訟及合同糾紛等足以影響貸款安全的重大事項(xiàng)。2企業(yè)經(jīng)營(yíng)

9、情況。主要結(jié)合貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)的有關(guān)指標(biāo)及要求分析評(píng)價(jià)企業(yè)目前的經(jīng)營(yíng)情況，了解和說(shuō)明企業(yè)貸款后的第一還款來(lái)源強(qiáng)弱?；矩?cái)務(wù)狀況分析，主要對(duì)企業(yè)目前的資產(chǎn)、負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析；銷(xiāo)售情況分析，主要對(duì)企業(yè)現(xiàn)有產(chǎn)品的市場(chǎng)前景進(jìn)行分析；對(duì)企業(yè)總體盈利能力情況及產(chǎn)品盈利能力情況分析，尤其是要測(cè)算其真實(shí)的凈現(xiàn)金流量；對(duì)企業(yè)總體及產(chǎn)品前景進(jìn)行分析。對(duì)企業(yè)現(xiàn)金流測(cè)算情況。3貸款項(xiàng)目情況：闡明企業(yè)要求新增貸款的實(shí)際理由；貸款投入后對(duì)企業(yè)的促進(jìn)作用；貸款的抵押、保證等擔(dān)保情況，評(píng)價(jià)貸款第二還款來(lái)源強(qiáng)弱；可能存在的影響貸款安全的因素；企業(yè)下階段資金需求情況分析，貸款需進(jìn)入或可退出的情況分析。4貸款綜合效益分析，主要分析

10、貸款后對(duì)本行帶來(lái)的總體效益，如存、貸款情況，中間業(yè)務(wù)情況以及貸款的安全性。5. 貸款第一責(zé)任人意見(jiàn)、審查人意見(jiàn)和審批人意見(jiàn)。6支行意見(jiàn)：明確表達(dá)支行是否同意貸款的意見(jiàn)（含貸款條件）及簡(jiǎn)要理由，明確貸款第一責(zé)任人。 (二)自然人1借款人家庭的基本情況，主要闡述借款人家庭的成員結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)情況、對(duì)外負(fù)債情況、家庭成員的行為情況等；2借款人經(jīng)營(yíng)情況，要求結(jié)合五級(jí)分類(lèi)有關(guān)要求闡述借款人目前的經(jīng)營(yíng)情況、貸款項(xiàng)目情況、貸款后的第一還款來(lái)源情況；3擔(dān)保情況，主要闡述擔(dān)保人及擔(dān)保物的基本情況，是否具有代為清償貸款的能力等；4其他需要說(shuō)明的事項(xiàng)，主要闡述可能會(huì)對(duì)貸款的安全性產(chǎn)生影響的特殊事項(xiàng)；5. 貸款第一責(zé)任人

11、意見(jiàn)、審查人意見(jiàn)和審批人意見(jiàn)。6支行意見(jiàn)：明確表達(dá)支行是否同意貸款的意見(jiàn)（含貸款條件）及簡(jiǎn)要理由，明確貸款第一責(zé)任人。第八條 總行授信部門(mén)提出初審意見(jiàn)，如果對(duì)材料有關(guān)情況有疑問(wèn)的，還應(yīng)向支行詢(xún)問(wèn)有關(guān)情況，審查同意后按權(quán)限上報(bào)總行貸審會(huì)批準(zhǔn)。 第三章 貸時(shí)審查第九條 貸時(shí)審查主要是審查人員對(duì)貸款期限、利率、額度的確定和有關(guān)貸款手續(xù)合法合規(guī)性的審查及借款合同的簽訂和會(huì)計(jì)人員對(duì)借款憑證要素的審核。貸款人應(yīng)當(dāng)建立審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度。審查人員對(duì)信貸人員提供的客戶(hù)資料和貸款調(diào)查報(bào)告進(jìn)行審查。貸款審查的主要內(nèi)容包括：（一）基本要素審查：1、借款人及擔(dān)保人有關(guān)資料是否完備；2、貸款資料是否齊全。

12、（二）主體資料審查：1、借款人及擔(dān)保人主體資料、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；2、借款人及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；3、借款人及擔(dān)保人法定代表人、主要負(fù)責(zé)人有無(wú)不良記錄。（三）信貸政策審查：1、貸款用途是否合規(guī)合法，是否符合國(guó)家有關(guān)政策；2、貸款用途、期限、方式、利率等是否符合本行信貸政策。（四）提出審查結(jié)論和有關(guān)限制性條款。提出明確的審查意見(jiàn)，包括貸款的種類(lèi)、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等。對(duì)借款經(jīng)辦人的合法性審查：在辦理法人企業(yè)、非法人企業(yè)、其他經(jīng)濟(jì)組織、事業(yè)單位借款時(shí)，必須審查借款經(jīng)辦人是否是該企事業(yè)單位的法定代表人（負(fù)責(zé)人）或經(jīng)過(guò)法定代表人（負(fù)

13、責(zé)人）書(shū)面授權(quán)委托的人，并在授權(quán)范圍、時(shí)效內(nèi)憑經(jīng)辦人本人有效身份證明辦理借款手續(xù)；在辦理自然人借款時(shí)，借款人需憑本人有效身份證明到場(chǎng)辦理借款手續(xù)。凡是沒(méi)有信用信息查詢(xún)報(bào)告的貸款一律不得發(fā)放，對(duì)信用信息查詢(xún)報(bào)告中有不良記錄的客戶(hù)，不得擅自發(fā)放貸款。信貸會(huì)計(jì)有權(quán)拒絕且必須拒絕向沒(méi)有信用信息查詢(xún)報(bào)告或信用信息查詢(xún)報(bào)告中有不良記錄的客戶(hù)發(fā)放貸款。特殊情況的必須經(jīng)總行有權(quán)審批部門(mén)批準(zhǔn)后方可發(fā)放。第十條 貸款額度的審查。對(duì)企業(yè)授信后單筆貸款金額按企業(yè)實(shí)際需要情況及擔(dān)保落實(shí)情況合理確定，但最高余額不得超過(guò)授信額度。第十一條 貸款期限的審查。貸款期限應(yīng)根據(jù)貸款用途、生產(chǎn)周期、還款資金來(lái)源，合理地確定每筆貸款的

14、期限。第十二條 貸款利率的審查。支行要嚴(yán)格按總行統(tǒng)一制定的差別利率政策執(zhí)行，特殊情況報(bào)總行審批確定。第十三條 貸款審批按照審貸分離、分級(jí)審批的原則進(jìn)行。審查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)信貸人員提供的有關(guān)資料進(jìn)行合法合規(guī)性審查，并提出審查意見(jiàn)。貸款審批按規(guī)定權(quán)限報(bào)有權(quán)審批人審批同意后發(fā)放。第十四條 借款合同的審查。所有貸款均應(yīng)由貸款人與借款人、擔(dān)保人簽訂借款合同。抵押借款合同應(yīng)依法到有關(guān)部門(mén)辦理抵押登記手續(xù)。(一)保證借款合同由貸款人與借款人、保證人三方同時(shí)到場(chǎng)簽訂，并簽字、按手印。自然人貸款必須做到100%面談面簽。保證人為企事業(yè)單位的，法定代表人（負(fù)責(zé)人）無(wú)法親自到場(chǎng)的，由經(jīng)法定代表人授權(quán)委托的經(jīng)辦人簽字蓋章

15、。(二)以房地產(chǎn)作抵押時(shí)，必須具備房地產(chǎn)管理部門(mén)核發(fā)的房產(chǎn)所有權(quán)證和土地使用權(quán)證，符合抵押條件的，經(jīng)房地產(chǎn)管理部門(mén)辦理抵押登記后生效，對(duì)共有房產(chǎn)作抵押的房產(chǎn)共有人必須全部到場(chǎng)在抵押合同上簽字蓋章。(三)以企業(yè)設(shè)備作抵押的，需經(jīng)財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人的書(shū)面同意，經(jīng)工商部門(mén)辦理抵押登記手續(xù)。抵押率應(yīng)合理從低確定。(四)個(gè)人儲(chǔ)蓄存單作質(zhì)押物時(shí)，信貸人員應(yīng)向簽發(fā)存單的金融機(jī)構(gòu)發(fā)出查詢(xún)證實(shí)，并取得中止掛失及止付存款的書(shū)面回復(fù)函件后，方可辦理質(zhì)押手續(xù)。如存單所有權(quán)為第三人的，其所有權(quán)人應(yīng)到場(chǎng)辦理質(zhì)押手續(xù)，并在借款合同上簽字、按手印。質(zhì)押物由支行保管。個(gè)人儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押貸款額不得超過(guò)存單面額的90%。其他權(quán)利質(zhì)押的貸款

16、必須報(bào)經(jīng)總行審批。第十五條 借款合同憑證的填寫(xiě)、保管。填寫(xiě)借款憑證都必須用鋼筆（或圓珠筆）填寫(xiě)，并在有關(guān)規(guī)定的憑證上要求借款人、擔(dān)保人或抵（質(zhì)）押物所有權(quán)人簽名、按手印。在貸款手續(xù)完整的基礎(chǔ)上，信貸人員要及時(shí)記載貸款登記簿，并按規(guī)定保管好有關(guān)借款合同等檔案資料。(一)借款申請(qǐng)書(shū)應(yīng)由借款人自己填寫(xiě)，信貸人員填寫(xiě)調(diào)查內(nèi)容，審批意見(jiàn)欄簽署意見(jiàn)，做到內(nèi)容完整、真實(shí)。(二)信貸人員根據(jù)借款種類(lèi)填寫(xiě)借款合同，根據(jù)合同上所載明的事項(xiàng)逐項(xiàng)填列完整。(三)動(dòng)產(chǎn)抵押品、土地及房屋他項(xiàng)權(quán)證、抵押物保險(xiǎn)單等存放金庫(kù)保管。第十六條 實(shí)行貸款柜面辦理，務(wù)必確保借款人和擔(dān)保人本人簽名，杜絕代簽現(xiàn)象發(fā)生。辦理貸款時(shí)借款人夫妻

17、雙方、擔(dān)保人本人必須共同到柜面辦理，在貸款合同、借據(jù)上簽名、按手印。確保貸款合同、借據(jù)的有效性、合法性。借款人除提供本人身份證件、戶(hù)口本外，還要提供結(jié)婚證及復(fù)印件，未婚的，要提供由民政部門(mén)出具的未婚證明。第十七條 信貸會(huì)計(jì)接到信貸人員辦理的貸款憑證后，應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)書(shū)、審批表、借款合同等資料的文本使用、填寫(xiě)和簽名、按手印等進(jìn)行詳細(xì)審核。(一)審核各類(lèi)文本資料要素是否齊全；(二)審核貸款申請(qǐng)用途與實(shí)際用途是否一致；(三)監(jiān)督貸款審批是否合規(guī)齊全。若貸款手續(xù)不全，信貸會(huì)計(jì)應(yīng)及時(shí)退還給信貸人員重新補(bǔ)辦有關(guān)手續(xù)。經(jīng)信貸會(huì)計(jì)確認(rèn)無(wú)誤后，方可在柜面辦理借款借據(jù)和貸款出賬通知等。借款申請(qǐng)書(shū)、審批書(shū)、借款合同連

18、同借款借據(jù)一起入檔保管。第十八條 信貸會(huì)計(jì)辦理借款借據(jù)時(shí)，必須確保是借款人本人到場(chǎng)在借款借據(jù)上簽名、蓋章（自然人貸款按手印）。填寫(xiě)借款借據(jù)都必須用鋼筆（或圓珠筆）填寫(xiě)，并在有關(guān)規(guī)定的憑證上要求借款人、擔(dān)保人或抵（質(zhì)）押物所有權(quán)人本人簽名和蓋章（自然人貸款按手?。?。第十九條 貸款發(fā)放使用過(guò)程中（除農(nóng)戶(hù)小額信用貸款外），所有貸款發(fā)放使用時(shí)，必須簽署安徽長(zhǎng)豐農(nóng)村商業(yè)銀行貸款資金使用審核通知書(shū)（詳見(jiàn)附件）。委派會(huì)計(jì)是貸款資金使用審核通知書(shū)的主要責(zé)任把關(guān)人，在貸款出賬時(shí)，委派會(huì)計(jì)必須指導(dǎo)并監(jiān)督臨柜業(yè)務(wù)經(jīng)辦人認(rèn)真審查安徽長(zhǎng)豐農(nóng)村商業(yè)銀行貸款資金使用審核通知書(shū)中的內(nèi)容是否完整，有無(wú)貸款第一責(zé)任人簽名和支行行

19、長(zhǎng)審批意見(jiàn)等內(nèi)容，臨柜業(yè)務(wù)經(jīng)辦人是貸款資金使用審核通知書(shū)的直接責(zé)任人。要按照總行對(duì)固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款、個(gè)人貸款自主支付和受托支付等相關(guān)規(guī)定做好信貸資金的支付管理，凡是制度規(guī)定需要受托支付的貸款，必須做到100%受托支付，不得放寬自主支付條件。第四章 貸后檢查第二十條 貸后檢查。貸款發(fā)放后，信貸人員要對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的資金使用情況進(jìn)行跟蹤檢查監(jiān)督，日常對(duì)借款人實(shí)行檢查，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款每半年不少于一次，其他貸款每季度不少于一次，大額的貸款必須在15天內(nèi)作跟蹤檢查，短期貸款到期前7天（中長(zhǎng)期貸款到期前30天）按時(shí)向借款人、擔(dān)保人送發(fā)貸款催收通知書(shū)，不良貸款每月上門(mén)至少催討一

20、次，在法律訴訟時(shí)效內(nèi)必須取得貸款催收通知書(shū)的回執(zhí)。貸后檢查內(nèi)容主要包括：(一)所借資金運(yùn)用情況，是否符合借款合同中的借款用途，若發(fā)現(xiàn)借款人擅自改變借款用途，對(duì)尚未使用的全部或部分貸款，信貸人員應(yīng)及時(shí)收回，對(duì)已挪用的貸款要采取措施予以清收。(二)借款戶(hù)依合同約定歸還貸款本息的情況。(三)借款人的品行、職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的因素是否有變化。(四)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和管理情況是否正常，測(cè)算貸款風(fēng)險(xiǎn)的變化情況及趨勢(shì)，有否出現(xiàn)不利于貸款按期歸還的因素。(五)貸款的使用效益。從投入到產(chǎn)出等資金運(yùn)轉(zhuǎn)情況，借款人經(jīng)營(yíng)管理和盈利狀況。(六)檢查借款人代保管抵押物有無(wú)缺損，有無(wú)違反合同未經(jīng)抵押權(quán)人同意出借、出租等行為。貸后檢查要有書(shū)面記錄，并歸入信貸檔案。第二十一條 信貸管理人員必須對(duì)借款客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)跟蹤監(jiān)測(cè)，了解其資信和需求變化，及時(shí)掌握新情況，一旦客戶(hù)（或其關(guān)聯(lián)企業(yè)）發(fā)生下列重大問(wèn)題可能會(huì)影響貸款