第三章保險學(xué)

1、2022-5-301第三章第三章 保險合同保險合同掌握保險合同的特性、主體、客體和內(nèi)容，了解保險合同的訂立、生效、履行、變更和終止的過程以及爭議的處理，能夠運(yùn)用本章的基本原理來分析實(shí)際生活中的案例。本章重點(diǎn)和難點(diǎn)：保險合同的要素。 2022-5-302保險保險合同合同保險合同又稱保險契約，它是保險關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議，即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險費(fèi)給對方，另一方在保險標(biāo)的發(fā)生約定事故時，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任，或當(dāng)約定事故發(fā)生時，履行給付義務(wù)的一種法律行為。2022-5-303一、保險合同與一般合同的共性一、保險合同與一般合同的共性一、合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能

2、力二、保險合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為。三、保險合同必須合法，否則不受法律保護(hù)。 2022-5-304二、保險合同的特點(diǎn)1.雙務(wù)性合同2.射幸性合同：財產(chǎn)保險合同中更明顯3.補(bǔ)償性合同：財產(chǎn)保險合同4.條件性合同5.附和性合同6.個人性合同：財產(chǎn)保險合同保障的是被保險人的經(jīng)濟(jì)損失，而非財產(chǎn)不受損。2022-5-305 3.33.3 保險合同的要素保險合同的要素一、保險合同的主體一、保險合同的主體1.當(dāng)事人當(dāng)事人2.關(guān)系人關(guān)系人投保人投保人保險人保險人代理人代理人經(jīng)紀(jì)人經(jīng)紀(jì)人公估人公估人被保險人被保險人受益人受益人3.輔助人輔助人二、保險合同的客體二、保險合同的客體三、保險合同的內(nèi)容三、保

3、險合同的內(nèi)容2022-5-306 3.33.3 保險合同的要素保險合同的要素一、保險合同的主體：合同的參加人一、保險合同的主體：合同的參加人 1 1保險合同的當(dāng)事人保險合同的當(dāng)事人保險人：保險人：又稱承保人，向投保人收取保費(fèi)，在保險事又稱承保人，向投保人收取保費(fèi)，在保險事故發(fā)生時，對被保險人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償或給付保險金的故發(fā)生時，對被保險人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償或給付保險金的人。人。除英國除英國“勞合社勞合社”為法律特準(zhǔn)的自然人外，其他國家為法律特準(zhǔn)的自然人外，其他國家的保險人均為的保險人均為法人法人。我國保險法我國保險法7373條規(guī)定設(shè)立保險公司，其注冊資本最低條規(guī)定設(shè)立保險公司，其注冊資本最低限額為限額

4、為人民幣二億元人民幣二億元。 2022-5-307 3.33.3 保險合同的要素保險合同的要素投保人應(yīng)具備三個投保人應(yīng)具備三個條件條件 具有完全的權(quán)利能力和行為能力具有完全的權(quán)利能力和行為能力 對保險標(biāo)的具有可保利益對保險標(biāo)的具有可保利益 負(fù)有繳納保費(fèi)的義務(wù)負(fù)有繳納保費(fèi)的義務(wù) 案例一案例一 投保人能否要求退還全額保費(fèi)？投保人能否要求退還全額保費(fèi)？案例二案例二 外婆是否為合格的投保人？外婆是否為合格的投保人？2022-5-3082 2保險合同的關(guān)系人保險合同的關(guān)系人 （1 1）被保險人被保險人：是受合同保障的人，保險事故有可：是受合同保障的人，保險事故有可能在其財產(chǎn)、責(zé)任、利益或身體上發(fā)生的人。

5、能在其財產(chǎn)、責(zé)任、利益或身體上發(fā)生的人。 財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險被保險人是保險財產(chǎn)的權(quán)利主體（被保險人是保險財產(chǎn)的權(quán)利主體（保險標(biāo)保險標(biāo)的為房屋、汽車等財產(chǎn)）的為房屋、汽車等財產(chǎn)） 人身保險人身保險被保險人是對自己的生命、身體、被保險人是對自己的生命、身體、健康保健康保障的人（保險標(biāo)障的人（保險標(biāo)的為人的生命、身體、健康的為人的生命、身體、健康） （2 2）保單所有人保單所有人 在簽發(fā)保單之后，對保單擁有所有權(quán)的個人或企在簽發(fā)保單之后，對保單擁有所有權(quán)的個人或企業(yè)被稱為保單所有人。業(yè)被稱為保單所有人。2022-5-3092 2保險合同的關(guān)系人保險合同的關(guān)系人（3 3）受益人受益人 a a含義含義：受

6、益人也稱為保險金受領(lǐng)人，他是指受益人也稱為保險金受領(lǐng)人，他是指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行駛賠償請?jiān)诒ｋU事故發(fā)生后直接向保險人行駛賠償請求權(quán)利的人。求權(quán)利的人。構(gòu)構(gòu)成要件成要件 享有賠償請求權(quán)。享有賠償請求權(quán)。 由被保險人或投保人指定。由被保險人或投保人指定。2022-5-3010（2 2）受益人）受益人 受益與繼承人的區(qū)別受益與繼承人的區(qū)別：償債、納稅。：償債、納稅。 受益人享有的是受益權(quán)，受益人享有的是受益權(quán)，受益人沒有用保險金償受益人沒有用保險金償還被保險人生前債務(wù)的義務(wù)還被保險人生前債務(wù)的義務(wù)。 繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，繼承人有為被繼承繼承人有為被繼承人償

7、還債務(wù)的義務(wù)人償還債務(wù)的義務(wù)。 案例案例： 受益人只填受益人只填“法定法定”，視為未指定，視為未指定受益人受益人2022-5-3011王某于王某于20022002年年1212月投保了兩份一年期月投保了兩份一年期意外傷害保險意外傷害保險，保額，保額共共2020萬元。保險單萬元。保險單受益人受益人欄中均填寫了欄中均填寫了“法定法定”二字。二字。20032003年年 9 9月王某乘坐的輪船失事。王某死亡。由于月王某乘坐的輪船失事。王某死亡。由于王某生王某生前曾向劉某借款前曾向劉某借款9 9萬元萬元一直未還，因此王某妻子與劉某在一直未還，因此王某妻子與劉某在受益人的認(rèn)定上發(fā)生了爭議。王某妻子認(rèn)為受益人

8、的認(rèn)定上發(fā)生了爭議。王某妻子認(rèn)為“法定法定”二字二字就是指就是指法定繼承人法定繼承人，王某父母已過世，且沒有兒女，所以，王某父母已過世，且沒有兒女，所以保險金應(yīng)由王某妻子領(lǐng)受和支配；劉某則認(rèn)為保險金應(yīng)由王某妻子領(lǐng)受和支配；劉某則認(rèn)為“法定法定”應(yīng)應(yīng)視為視為末指定受益人末指定受益人，保險金應(yīng)按王某遺產(chǎn)處理，其中應(yīng)有，保險金應(yīng)按王某遺產(chǎn)處理，其中應(yīng)有9 9萬元用于清償王某生前欠自己的債務(wù)。萬元用于清償王某生前欠自己的債務(wù)。受益人只填受益人只填“法定法定”，視為未指定受益人，視為未指定受益人2022-5-3012保險公司的理解同王某妻子的主張一致，遂將保險金悉數(shù)保險公司的理解同王某妻子的主張一致，遂

9、將保險金悉數(shù)交與王某妻子。此后劉某向王某妻子討債未果。便將其和交與王某妻子。此后劉某向王某妻子討債未果。便將其和保險公司告上法庭。法院認(rèn)為保險公司告上法庭。法院認(rèn)為根據(jù)常理，應(yīng)推斷王某填寫根據(jù)常理，應(yīng)推斷王某填寫“法定法定”的意圖是指定其法定繼承人的意圖是指定其法定繼承人，因此判決劉某敗訴，因此判決劉某敗訴，保險金歸王某妻子享有。保險金歸王某妻子享有。目前人身保險業(yè)務(wù)中，受益人指定不明的現(xiàn)象。目前人身保險業(yè)務(wù)中，受益人指定不明的現(xiàn)象?！胺ǘǚǘā薄ⅰ胺ǘㄊ芤嫒朔ǘㄊ芤嫒恕钡缺硎龀３３霈F(xiàn)在保險單受益人一欄中等表述常常出現(xiàn)在保險單受益人一欄中。“法定受益人法定受益人”這一表述在這一表述在保險法保險

10、法等法規(guī)中都找不到，等法規(guī)中都找不到，學(xué)理上有人認(rèn)為是指被保險人沒有明確指定受益人，根據(jù)學(xué)理上有人認(rèn)為是指被保險人沒有明確指定受益人，根據(jù)法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)享有保險金繼承權(quán)的人；實(shí)務(wù)中，也通常將法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)享有保險金繼承權(quán)的人；實(shí)務(wù)中，也通常將“法定受益人法定受益人”視為未指定受益人來處理。視為未指定受益人來處理。2022-5-3013“法定法定”一詞則會產(chǎn)生以下兩種不同的理解并導(dǎo)致不同的一詞則會產(chǎn)生以下兩種不同的理解并導(dǎo)致不同的保險金分配方式。保險金分配方式。1.1.理解為未指定受益人。因理解為未指定受益人。因“法定法定”一一詞指代不明確，容易產(chǎn)生爭議，有人主張將其視為未指定詞指代不明確，容易產(chǎn)生

11、爭議，有人主張將其視為未指定受益人。根據(jù)受益人。根據(jù)保險法保險法第第6363條的規(guī)定、人身保險合同沒條的規(guī)定、人身保險合同沒有指定受益人的，被保險人死亡后，有指定受益人的，被保險人死亡后，保險金作為被保險人保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)。義務(wù)。即在此情況下，沒有愛益人，只有法定繼承人，保險金就即在此情況下，沒有愛益人，只有法定繼承人，保險金就作為被保險人的遺產(chǎn)處理。作為遺產(chǎn)處理就要遵循我國作為被保險人的遺產(chǎn)處理。作為遺產(chǎn)處理就要遵循我國繼承法繼承法的相關(guān)規(guī)定。根據(jù)的相關(guān)規(guī)定。根據(jù)繼承法繼承法第第3333

12、條，條，繼承遺繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)。若作此。若作此理解，則本案中的理解，則本案中的2020萬元性質(zhì)上屬于遺產(chǎn)，劉某對其中的萬元性質(zhì)上屬于遺產(chǎn)，劉某對其中的9 9萬元有償還請求權(quán)萬元有償還請求權(quán); ;2022-5-30142.2.理解為理解為“法定繼承人法定繼承人”。按照這種理解，被保。按照這種理解，被保險人的法定繼承人即是保險合同受益人，其應(yīng)按險人的法定繼承人即是保險合同受益人，其應(yīng)按照照保險法保險法第第6262條的規(guī)定對保險金享有受益條的規(guī)定對保險金享有受益權(quán)權(quán)“被保險人或者投保人可以指定一人或者被保險人或者投保人可以指定

13、一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)?！庇捎谟捎谑芤鏅?quán)屬于固有權(quán)，不是繼承而來受益權(quán)屬于固有權(quán)，不是繼承而來，因此受，因此受益人所應(yīng)領(lǐng)取的保險金不能作為被保險人的遺產(chǎn)。益人所應(yīng)領(lǐng)取的保險金不能作為被保險人的遺產(chǎn)。2022-5-3015本案中法院即是做此理解判決本案中法院即是做此理解判決2020萬元應(yīng)成為受益人王萬元應(yīng)成為受益人王某的個人財產(chǎn)，作為被保險人債權(quán)人劉某無權(quán)對受益某的個

14、人財產(chǎn)，作為被保險人債權(quán)人劉某無權(quán)對受益人的個人財產(chǎn)行使請求權(quán)。兩種不同理解導(dǎo)致了以上人的個人財產(chǎn)行使請求權(quán)。兩種不同理解導(dǎo)致了以上不同的保險金處理方式。保險公司和法院內(nèi)部也常在不同的保險金處理方式。保險公司和法院內(nèi)部也常在此問題上產(chǎn)生分歧。此問題上產(chǎn)生分歧。20032003年年1212月最高人民法院下發(fā)的月最高人民法院下發(fā)的關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋（征求意見關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）稿）對此問題進(jìn)行了明確。對此問題進(jìn)行了明確。解釋解釋第第4949條規(guī)定，條規(guī)定，人身保險合同的受益人欄中只填寫人身保險合同的受益人欄中只填寫“法定法定”字樣，視字樣，視為未指定受益

15、人為未指定受益人；按照；按照解釋解釋，本案中的判決就有，本案中的判決就有失偏頗，應(yīng)將失偏頗，應(yīng)將2020萬元保險金作為遺產(chǎn)，并將其中的萬元保險金作為遺產(chǎn)，并將其中的9 9萬元用以償還王某生前的債務(wù)。萬元用以償還王某生前的債務(wù)。 2022-5-3016人身保險實(shí)務(wù)中，人身保險實(shí)務(wù)中，“法定法定”、“法定受益人法定受益人”的表述由來的表述由來已久，投保人、被保險人常如是填寫保單，甚至在航意險已久，投保人、被保險人常如是填寫保單，甚至在航意險等保險單中，受益人一欄往往由保險人事先統(tǒng)等保險單中，受益人一欄往往由保險人事先統(tǒng)印制為印制為“法定法定”、“法定受益人法定受益人”。最高院的解釋中明確了將。最高

16、院的解釋中明確了將“法定法定”視為未指定受益人。對此，投保人、被保險人應(yīng)視為未指定受益人。對此，投保人、被保險人應(yīng)引起注意，對受益人的指定務(wù)必要明確清楚。保險人還應(yīng)引起注意，對受益人的指定務(wù)必要明確清楚。保險人還應(yīng)注意的是，根據(jù)注意的是，根據(jù)保險法保險法第第6060條的規(guī)定，條的規(guī)定，受益人只能由受益人只能由被保險人或投保人指定被保險人或投保人指定。即使。即使“法定法定”、“法定受益人法定受益人”表述無誤，由保險公司或其工作人員事先填寫受益人，本表述無誤，由保險公司或其工作人員事先填寫受益人，本身也并不具有法律效力。保險公司應(yīng)改正這一目前較為普身也并不具有法律效力。保險公司應(yīng)改正這一目前較為普

17、遍的做法，以免引起不必要的糾紛。遍的做法，以免引起不必要的糾紛。2022-5-3017二、保險合同的客體二、保險合同的客體1.1.保險利益保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。的具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。 保險標(biāo)的保險標(biāo)的：是保險利益的載體。保險標(biāo)的：是保險利益的載體。保險標(biāo)的是保險合同所載明的、有可能發(fā)生保險事故是保險合同所載明的、有可能發(fā)生保險事故的對象，它包括有形的人和物，也包括無形的對象，它包括有形的人和物，也包括無形的責(zé)任、利益、信用等。的責(zé)任、利益、信用等。保險合同真正保障的是被保險人對保險標(biāo)的保險合同真正保障的是被保險人對

18、保險標(biāo)的所具有的保險利益。所具有的保險利益。2022-5-3018三、保險合同的內(nèi)容三、保險合同的內(nèi)容 （一）保險合同的主要條款（一）保險合同的主要條款1.1.根據(jù)內(nèi)容分根據(jù)內(nèi)容分 基本條款：規(guī)定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。基本條款：規(guī)定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。附加條款：投保人要求增加承保風(fēng)險的條款。附加條款：投保人要求增加承保風(fēng)險的條款。根據(jù)合同約束力分根據(jù)合同約束力分法定條款：法律規(guī)定必須列入保單的條款。法定條款：法律規(guī)定必須列入保單的條款。任選條款：保險人自己根據(jù)需要列入保單的條款。任選條款：保險人自己根據(jù)需要列入保單的條款。 2022-5-3019三、保險合同的內(nèi)容三、保險合同的內(nèi)容2.2.保險合同的

19、基本條款有保險合同的基本條款有當(dāng)事人的姓名住所：主要是填寫投保人、當(dāng)事人的姓名住所：主要是填寫投保人、被保險人、受益人等的姓名住所。被保險人、受益人等的姓名住所。保險標(biāo)的保險標(biāo)的 財產(chǎn)財產(chǎn) 人的身體或壽命人的身體或壽命 責(zé)任責(zé)任 信用信用2022-5-3020財產(chǎn)保險合同的保險標(biāo)的就是財產(chǎn)。財產(chǎn)保險合同的保險標(biāo)的就是財產(chǎn)?？杀Ｘ敭a(chǎn)可保財產(chǎn)是指保險人在標(biāo)準(zhǔn)格式的保險條是指保險人在標(biāo)準(zhǔn)格式的保險條款中規(guī)定可以承保的財產(chǎn)；款中規(guī)定可以承保的財產(chǎn)；特約可保特約可保財產(chǎn)是指需經(jīng)投保人和保險人特財產(chǎn)是指需經(jīng)投保人和保險人特別協(xié)商，提出一定附加條件方可承保的財別協(xié)商，提出一定附加條件方可承保的財產(chǎn)；產(chǎn)；不可

20、保財產(chǎn)不可保財產(chǎn)是指無法估價，不屬于商品范是指無法估價，不屬于商品范疇內(nèi)的財產(chǎn)或不符合保險條件的財產(chǎn)。疇內(nèi)的財產(chǎn)或不符合保險條件的財產(chǎn)。具體內(nèi)容見中國人保財產(chǎn)保單。具體內(nèi)容見中國人保財產(chǎn)保單。2022-5-3021 2.2.保險合同的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容保險金額：保險金額：是保險合同當(dāng)事人雙方就保是保險合同當(dāng)事人雙方就保險標(biāo)的約定并在保險合同上載明的金額，險標(biāo)的約定并在保險合同上載明的金額，既是保險人承擔(dān)保險賠償或給付保險金的既是保險人承擔(dān)保險賠償或給付保險金的最高限額，也是投保人交納保險費(fèi)的依據(jù)。最高限額，也是投保人交納保險費(fèi)的依據(jù)。財產(chǎn)保險：財產(chǎn)保險：保險標(biāo)的的實(shí)際價值保險標(biāo)的的實(shí)際價值人身

21、保險：人身保險：被保險人的實(shí)際需要和投保人被保險人的實(shí)際需要和投保人或被保險人的繳費(fèi)能力或被保險人的繳費(fèi)能力2022-5-3022 2.2.保險合同的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容保險費(fèi)保險費(fèi)：投保人向保險人支付的與保險責(zé)任大?。和侗Ｈ讼虮ｋU人支付的與保險責(zé)任大小相適應(yīng)的費(fèi)用。相適應(yīng)的費(fèi)用。保險金額與保險費(fèi)率之乘積即為保險費(fèi)。保險金額與保險費(fèi)率之乘積即為保險費(fèi)。保險期限保險期限：保險期限是指保險合同的有效期，也：保險期限是指保險合同的有效期，也就是保險合同開始生效到合同終止的時間。就是保險合同開始生效到合同終止的時間。保險責(zé)任和責(zé)任免除保險責(zé)任和責(zé)任免除保險賠償或者給付方法保險賠償或者給付方法違約責(zé)任和爭

22、議處理違約責(zé)任和爭議處理訂立合同的年、月、日訂立合同的年、月、日2022-5-3023（二）保險合同的形式（二）保險合同的形式投保單投保單又稱要保書、投保書或投保申請書，又稱要保書、投保書或投保申請書，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面協(xié)是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面協(xié)議。議。投保單上如有記載，保險單上即使有遺漏，其投保單上如有記載，保險單上即使有遺漏，其效力也與記載在保險單上一樣。效力也與記載在保險單上一樣。財產(chǎn)保險投保單，財產(chǎn)保險投保單， 見資料。見資料。壽險投保單，見泰康、太平洋保險公司壽險投壽險投保單，見泰康、太平洋保險公司壽險投保單。保單。 2022-5-3024三、保險

23、合同的形式三、保險合同的形式暫保單：暫保單：又稱臨時保單，是在財產(chǎn)保險中使用又稱臨時保單，是在財產(chǎn)保險中使用的，這是保險人、保險代理人或保險經(jīng)紀(jì)人在正的，這是保險人、保險代理人或保險經(jīng)紀(jì)人在正式保單簽發(fā)之前，出具給投保人的一種臨時合同，式保單簽發(fā)之前，出具給投保人的一種臨時合同，具有和正式保單一樣的法律效力。具有和正式保單一樣的法律效力。 保險單：保險單：簡稱保單，又稱大保單簡稱保單，又稱大保單, ,是保險人和投是保險人和投保人之間訂立保險的一種正式保險合同。保人之間訂立保險的一種正式保險合同。保費(fèi)收據(jù)：保費(fèi)收據(jù)：在人壽保險中使用的、保險公司發(fā)在人壽保險中使用的、保險公司發(fā)出正式保單之前出具的

24、文件出正式保單之前出具的文件2022-5-3025 3.43.4 保險合同的訂立、生效與履行保險合同的訂立、生效與履行一、保險合同的訂立：一、保險合同的訂立：有兩個階段有兩個階段要約、承諾要約、承諾。1.1.要約：要約亦稱要約：要約亦稱“提議提議”，它是指當(dāng)事人一方以訂，它是指當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎?。立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎?。有效要約具備的條件：有效要約具備的條件：要約須明確表示訂約愿望；要約須明確表示訂約愿望；要約須具備合同的主要內(nèi)容；要約須具備合同的主要內(nèi)容；要約在其有效期內(nèi)對要約人具有約束力。要約在其有效期內(nèi)對要約人具有約束力。 2022-5-3026

25、2.2.承諾承諾：又稱：又稱“接受訂約提議接受訂約提議”，是承諾人向，是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。 承諾滿足下列條件時有效：承諾滿足下列條件時有效：承諾不能附帶任何條件，是無條件的；承諾不能附帶任何條件，是無條件的；承諾須由受約人本人或其合法代理人作出；承諾須由受約人本人或其合法代理人作出；承諾須在要約的有效期內(nèi)作出。承諾須在要約的有效期內(nèi)作出。保險合同的承諾也叫承保。保險合同的承諾也叫承保。2022-5-3027二、保險合同的生效：成立、生效二、保險合同的生效：成立、生效保險合同的成立是指投保人與保險人就保保險合同的成立是指投保人與保

26、險人就保險合同條款達(dá)成協(xié)議。險合同條款達(dá)成協(xié)議。保險合同的生效是指保險合同對當(dāng)事人雙保險合同的生效是指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。2022-5-3028三、保險合同的履行三、保險合同的履行保險合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面完保險合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面完 成合同約定義務(wù)的行為。成合同約定義務(wù)的行為。1 1投保人的義務(wù)投保人的義務(wù)（3 3點(diǎn)）點(diǎn)）（1 1）繳納保費(fèi)的義務(wù)。）繳納保費(fèi)的義務(wù)。（2 2）通知的義務(wù)：危險程度增加和事故發(fā)生。）通知的義務(wù)：危險程度增加和事故發(fā)生。（3 3）避免損失擴(kuò)大的義務(wù)。）避免損失擴(kuò)大的義務(wù)

27、。2022-5-3029三、保險合同的履行三、保險合同的履行 2 2保險人的義務(wù)（保險人的義務(wù)（2 2點(diǎn)點(diǎn)) ) （1 1）確定損失賠償責(zé)任）確定損失賠償責(zé)任 基本責(zé)任基本責(zé)任 附加責(zé)任附加責(zé)任 除外責(zé)任除外責(zé)任 規(guī)定除外責(zé)任的原因有三個規(guī)定除外責(zé)任的原因有三個 避免保險人遭受巨額損失。避免保險人遭受巨額損失。 限制對非偶然事件的賠償。限制對非偶然事件的賠償。 避免逆選擇。避免逆選擇。2022-5-3030三、保險合同的履行三、保險合同的履行 除外責(zé)任的內(nèi)容： 除外地點(diǎn)、除外風(fēng)險、除外財產(chǎn)、除外損失。除外地點(diǎn)、除外風(fēng)險、除外財產(chǎn)、除外損失。（2 2）履行賠償給付義務(wù)）履行賠償給付義務(wù) 賠償或給

28、付保險金。賠償或給付保險金。 施救費(fèi)用。施救費(fèi)用。 受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價、出售的合理費(fèi)用。受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價、出售的合理費(fèi)用。2022-5-3031 3.53.5 保險合同的變更保險合同的變更一、保險合同的變更一、保險合同的變更含義：是指在保險合同存續(xù)期間，其主體、含義：是指在保險合同存續(xù)期間，其主體、內(nèi)容、及效力的變更。內(nèi)容、及效力的變更。保險合同的變更，應(yīng)當(dāng)由保險人在原保險單保險合同的變更，應(yīng)當(dāng)由保險人在原保險單或其他保險憑證上批注或附貼批單，或者由或其他保險憑證上批注或附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。2022-5-3032一、保險合同

29、的變更一、保險合同的變更1 1主體的變更：是指合同當(dāng)事人和關(guān)系人的變更，主要主體的變更：是指合同當(dāng)事人和關(guān)系人的變更，主要是投保人、被保險人或受益人變更，保險人變更的情況很是投保人、被保險人或受益人變更，保險人變更的情況很少。少。（1 1）投保人的變更）投保人的變更當(dāng)投保人死亡或因客觀原因不能繼續(xù)繳費(fèi)而由其他人繼續(xù)當(dāng)投保人死亡或因客觀原因不能繼續(xù)繳費(fèi)而由其他人繼續(xù)履行繳費(fèi)義務(wù)時。履行繳費(fèi)義務(wù)時。（2 2）被保險人的變更）被保險人的變更財產(chǎn)保險和個人投保的人身保險是不能變更被保險人的，財產(chǎn)保險和個人投保的人身保險是不能變更被保險人的，一旦被保險人變更就意味著保險合同的終止。但在團(tuán)體保一旦被保險人

30、變更就意味著保險合同的終止。但在團(tuán)體保險中被保險人有可能發(fā)生變更。險中被保險人有可能發(fā)生變更。2022-5-3033一、保險合同的變更一、保險合同的變更1 1主體的變更主體的變更（3 3）受益人的變更）受益人的變更被保險人或投保人可以變更受益人并書面被保險人或投保人可以變更受益人并書面通知通知保險人。保險人。被保險人變更受益人不需要經(jīng)過投保人同意，但被保險人變更受益人不需要經(jīng)過投保人同意，但投保人變投保人變更受益人必須經(jīng)過被保險人同意更受益人必須經(jīng)過被保險人同意。保險人在收到變更受益人的書面通知后，要在保險單上做保險人在收到變更受益人的書面通知后，要在保險單上做變更受益人的變更受益人的批注批注

31、。案例案例經(jīng)投保人或者被保險人同意，受益人才可以轉(zhuǎn)讓受益權(quán)經(jīng)投保人或者被保險人同意，受益人才可以轉(zhuǎn)讓受益權(quán) 2022-5-3034經(jīng)投保人或者被保險人同意，受益人才可以轉(zhuǎn)讓受益權(quán)經(jīng)投保人或者被保險人同意，受益人才可以轉(zhuǎn)讓受益權(quán) 案情案情 19981998年年2 2月，吳某的父親為吳某的母親投保了人壽保險，月，吳某的父親為吳某的母親投保了人壽保險，保險金額保險金額1212萬元。保險合同中指定的受益人是吳某。萬元。保險合同中指定的受益人是吳某。 20022002年年3 3月吳某與妻子蔡某決定協(xié)議離婚，兩歲的女兒歸月吳某與妻子蔡某決定協(xié)議離婚，兩歲的女兒歸妻子撫養(yǎng)。在家庭財產(chǎn)的處理上，二人經(jīng)多次協(xié)商

32、，吳某妻子撫養(yǎng)。在家庭財產(chǎn)的處理上，二人經(jīng)多次協(xié)商，吳某同意將保單中的受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給蔡某。由于吳某擔(dān)心父母想同意將保單中的受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給蔡某。由于吳某擔(dān)心父母想不通，就私下向保險公司提交了書面的受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請書，不通，就私下向保險公司提交了書面的受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請書，申請將保險單的受益人變更為蔡某，以便將來把保險金給申請將保險單的受益人變更為蔡某，以便將來把保險金給付蔡某。保險公司在吳某的再三請求下，在原保險單上更付蔡某。保險公司在吳某的再三請求下，在原保險單上更改了受益人。吳某離婚后不久，其父母得知此事，便來到改了受益人。吳某離婚后不久，其父母得知此事，便來到保險公司，提出受益人的轉(zhuǎn)讓應(yīng)經(jīng)投保人、被

33、保險人的同保險公司，提出受益人的轉(zhuǎn)讓應(yīng)經(jīng)投保人、被保險人的同意，要求保險公司確認(rèn)受益權(quán)行為轉(zhuǎn)讓行為無效，恢復(fù)吳意，要求保險公司確認(rèn)受益權(quán)行為轉(zhuǎn)讓行為無效，恢復(fù)吳某為受益人。某為受益人。2022-5-3035經(jīng)投保人或者被保險人同意，受益人才可以轉(zhuǎn)讓受益權(quán)經(jīng)投保人或者被保險人同意，受益人才可以轉(zhuǎn)讓受益權(quán) 在保險公司不同意恢復(fù)的情況下，吳某的父母向法院提起訴訟，請求在保險公司不同意恢復(fù)的情況下，吳某的父母向法院提起訴訟，請求法院確認(rèn)受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給蔡某的行為無效。一審法院的判決支持了吳某法院確認(rèn)受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給蔡某的行為無效。一審法院的判決支持了吳某父母的請求。父母的請求。 分析分析 此案涉及到人壽保險中

34、受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓問題，即受益人是否享有受益權(quán)此案涉及到人壽保險中受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓問題，即受益人是否享有受益權(quán)轉(zhuǎn)讓權(quán)。受益權(quán)是指受益人根據(jù)保險合同中投保人或者被保險人的指轉(zhuǎn)讓權(quán)。受益權(quán)是指受益人根據(jù)保險合同中投保人或者被保險人的指定，享有的保險金給付請求權(quán)。除保險合同約定外，受益人取得的權(quán)定，享有的保險金給付請求權(quán)。除保險合同約定外，受益人取得的權(quán)利僅以保險金的請求權(quán)為限，至于保險金的返還請求權(quán)等權(quán)利原則上利僅以保險金的請求權(quán)為限，至于保險金的返還請求權(quán)等權(quán)利原則上仍屬于投保人，受益人不能取得。通常認(rèn)為受益全屬原始取得，所以仍屬于投保人，受益人不能取得。通常認(rèn)為受益全屬原始取得，所以受益人取得的保險金不

35、得作為被保險人的遺產(chǎn)，不能用以抵還被保險受益人取得的保險金不得作為被保險人的遺產(chǎn)，不能用以抵還被保險人生前的債務(wù)，并且可以免繳遺產(chǎn)稅。受益人以外的任何人無權(quán)分享人生前的債務(wù)，并且可以免繳遺產(chǎn)稅。受益人以外的任何人無權(quán)分享受益人領(lǐng)取的保險金。受益人領(lǐng)取的保險金。2022-5-3036經(jīng)投保人或者被保險人同意，受益人才可以轉(zhuǎn)讓受益權(quán)經(jīng)投保人或者被保險人同意，受益人才可以轉(zhuǎn)讓受益權(quán) 但受益權(quán)不是一種現(xiàn)實(shí)的權(quán)利，僅僅是一種期待權(quán)。因此，在保險事但受益權(quán)不是一種現(xiàn)實(shí)的權(quán)利，僅僅是一種期待權(quán)。因此，在保險事故發(fā)生之前，投保人或者被保險人可以隨時申請變更受益人。只有當(dāng)故發(fā)生之前，投保人或者被保險人可以隨時申

36、請變更受益人。只有當(dāng)被保險人死亡后，受益權(quán)才能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的財產(chǎn)權(quán)，受益人才能夠向保被保險人死亡后，受益權(quán)才能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的財產(chǎn)權(quán)，受益人才能夠向保險公司申請給付保險金。各國法律一般都規(guī)定，受益人在接受受益權(quán)險公司申請給付保險金。各國法律一般都規(guī)定，受益人在接受受益權(quán)后，可將其轉(zhuǎn)讓給他人，但事先必須經(jīng)過役保人或被保險人同意，或后，可將其轉(zhuǎn)讓給他人，但事先必須經(jīng)過役保人或被保險人同意，或者一開始就在保險合同中載明允許轉(zhuǎn)讓。我國保險法第者一開始就在保險合同中載明允許轉(zhuǎn)讓。我國保險法第6363條對受益權(quán)條對受益權(quán)的變更和撤消問題做出了規(guī)定：的變更和撤消問題做出了規(guī)定：”被保險人或者投保人可以變更受益被保險人

37、或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單上批注。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。保險單上批注。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意?！钡芤鏅?quán)但受益權(quán)的變更、撤銷與受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓是兩個不同的概念。我國保險法對于受的變更、撤銷與受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓是兩個不同的概念。我國保險法對于受益人是否享有受益權(quán)轉(zhuǎn)讓權(quán)問題并無明確規(guī)定。益人是否享有受益權(quán)轉(zhuǎn)讓權(quán)問題并無明確規(guī)定。2022-5-3037經(jīng)投保人或者被保險人同意，受益人才可以轉(zhuǎn)讓受益權(quán)經(jīng)投保人或者被保險人同意，受益人才可以轉(zhuǎn)讓受益權(quán) 但從法理上分析，

38、在保險事故發(fā)生之前，保單的受益人是可以隨時變但從法理上分析，在保險事故發(fā)生之前，保單的受益人是可以隨時變更或撤銷的，也就是說受益人的受益權(quán)都是期待權(quán)利，該權(quán)益并不歸更或撤銷的，也就是說受益人的受益權(quán)都是期待權(quán)利，該權(quán)益并不歸受益人既得，也不由受益人控制或掌握。因此受益人無權(quán)私自轉(zhuǎn)讓受受益人既得，也不由受益人控制或掌握。因此受益人無權(quán)私自轉(zhuǎn)讓受益權(quán)。在上述案件中，一審法院的判決是準(zhǔn)確的。益權(quán)。在上述案件中，一審法院的判決是準(zhǔn)確的。 啟示啟示 在我國的保險實(shí)務(wù)中，如果受益人要轉(zhuǎn)讓受益權(quán)，必須經(jīng)投保人或者在我國的保險實(shí)務(wù)中，如果受益人要轉(zhuǎn)讓受益權(quán)，必須經(jīng)投保人或者被保險人同意，并按照受益人變更的法定

39、程序通知保險公司，由保險被保險人同意，并按照受益人變更的法定程序通知保險公司，由保險公司在保單上批注后發(fā)生轉(zhuǎn)讓效力。該轉(zhuǎn)讓的結(jié)果實(shí)際上相當(dāng)于投保公司在保單上批注后發(fā)生轉(zhuǎn)讓效力。該轉(zhuǎn)讓的結(jié)果實(shí)際上相當(dāng)于投保人或者被保險人變更受益人。保險公司在接到受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請后，應(yīng)人或者被保險人變更受益人。保險公司在接到受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請后，應(yīng)認(rèn)真審查受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請是否符合法律的規(guī)定，以避免不必要的糾紛。認(rèn)真審查受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請是否符合法律的規(guī)定，以避免不必要的糾紛。2022-5-3038一、保險合同的變更一、保險合同的變更1 1主體的變更：主體的變更：（4 4）保單的轉(zhuǎn)讓）保單的轉(zhuǎn)讓是指保險標(biāo)的的所有權(quán)轉(zhuǎn)移，包括買

40、賣、讓與和繼承。是指保險標(biāo)的的所有權(quán)轉(zhuǎn)移，包括買賣、讓與和繼承。保單的轉(zhuǎn)讓有兩種做法保單的轉(zhuǎn)讓有兩種做法：一是必須保險人同意；二是允許：一是必須保險人同意；二是允許保單隨保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓自動轉(zhuǎn)移，不需征得保險人同意。保單隨保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓自動轉(zhuǎn)移，不需征得保險人同意。貨物運(yùn)輸保險貨物運(yùn)輸保險的保險單可隨貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自動轉(zhuǎn)讓的保險單可隨貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自動轉(zhuǎn)讓外，其他財產(chǎn)保險保險單轉(zhuǎn)讓必須征得保險人的書面同意，外，其他財產(chǎn)保險保險單轉(zhuǎn)讓必須征得保險人的書面同意，并在保險單上批注后才有效。并在保險單上批注后才有效。人身保險中保單一般不需要經(jīng)過保險人同意即可轉(zhuǎn)讓，但人身保險中保單一般不需要經(jīng)過保

41、險人同意即可轉(zhuǎn)讓，但轉(zhuǎn)讓后必須通知保險人。轉(zhuǎn)讓后必須通知保險人。案例：車輛轉(zhuǎn)讓未辦保險批改遭拒賠案例：車輛轉(zhuǎn)讓未辦保險批改遭拒賠2022-5-3039 第四十九條保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。 保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運(yùn)輸保險合同和另有約定的合同除外。 因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費(fèi)或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費(fèi)，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知

42、義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。2022-5-3040車輛轉(zhuǎn)讓未辦保險批改遭拒賠車輛轉(zhuǎn)讓未辦保險批改遭拒賠 ( (一一) )案情簡介案情簡介 20012001年年4 4月月8 8日，某機(jī)床公司為其車輛在一家保險公司日，某機(jī)床公司為其車輛在一家保險公司購買了車輛損失險、第三者責(zé)任險、盜竊鹼，保險期限自購買了車輛損失險、第三者責(zé)任險、盜竊鹼，保險期限自20012001年年4 4月月2525日起至日起至20022002年年4 4月月2424日止。該公司及時交付了日止。該公司及時交付了保險費(fèi)。保險費(fèi)。20012001年年5 5月月2525日，該

43、公司將該車轉(zhuǎn)讓給個體戶李日，該公司將該車轉(zhuǎn)讓給個體戶李某，并同時在車輛管理所辦理了過戶手續(xù)。某，并同時在車輛管理所辦理了過戶手續(xù)。5 5月月2929日，司日，司機(jī)陳某駕駛該車輛與另一貨車相撞，經(jīng)汽車修理廠進(jìn)行維機(jī)陳某駕駛該車輛與另一貨車相撞，經(jīng)汽車修理廠進(jìn)行維修評估，兩輛事故車的修理費(fèi)分別為修評估，兩輛事故車的修理費(fèi)分別為4 4萬元和萬元和5 5萬元。根據(jù)萬元。根據(jù)公安交警大隊(duì)出具的道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書，陳某應(yīng)對公安交警大隊(duì)出具的道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書，陳某應(yīng)對交通事故負(fù)全部責(zé)任。交通事故負(fù)全部責(zé)任。2022-5-3041車輛轉(zhuǎn)讓未辦保險批改遭拒賠車輛轉(zhuǎn)讓未辦保險批改遭拒賠 20012001

44、年年6 6月，機(jī)床公司和李某一起向保險公司提出索賠申月，機(jī)床公司和李某一起向保險公司提出索賠申請，并于同年請，并于同年6 6月月1010日向保險公司出具了該車在車管所過日向保險公司出具了該車在車管所過戶的證明。保險公司以保險車輛已過戶轉(zhuǎn)讓但未申請辦理戶的證明。保險公司以保險車輛已過戶轉(zhuǎn)讓但未申請辦理保險批改手續(xù)為由，向被保險人發(fā)出拒賠通知書，雙方為保險批改手續(xù)為由，向被保險人發(fā)出拒賠通知書，雙方為此引起訴訟。此引起訴訟。 法院認(rèn)為，投保人與保險人之間簽訂的保險合同合法法院認(rèn)為，投保人與保險人之間簽訂的保險合同合法有效。在保險合同的有效期內(nèi)，被保險人某機(jī)床公司將保有效。在保險合同的有效期內(nèi)，被保

45、險人某機(jī)床公司將保險車輛在車管所辦理過戶手續(xù)轉(zhuǎn)讓給了李某，該事實(shí)已由險車輛在車管所辦理過戶手續(xù)轉(zhuǎn)讓給了李某，該事實(shí)已由被保險人提供的車輛過戶手續(xù)證明。由于車輛轉(zhuǎn)讓后未向被保險人提供的車輛過戶手續(xù)證明。由于車輛轉(zhuǎn)讓后未向保險公司申請辦理保險批改手續(xù)，本案的保險合同從保險保險公司申請辦理保險批改手續(xù)，本案的保險合同從保險車輛過戶轉(zhuǎn)讓之日起無效。機(jī)床公司和李某要求保險公司車輛過戶轉(zhuǎn)讓之日起無效。機(jī)床公司和李某要求保險公司賠償損失的請求，理由不充分，故駁回訴訟請求。賠償損失的請求，理由不充分，故駁回訴訟請求。2022-5-3042車輛轉(zhuǎn)讓未辦保險批改遭拒賠車輛轉(zhuǎn)讓未辦保險批改遭拒賠 ( (二二) )對

46、本案的分析對本案的分析 第一，第一，保險法保險法第第3434條規(guī)定：條規(guī)定：“保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。同?！蓖瑫r，本案的保險合同也約定，在保險合同的有限同時，本案的保險合同也約定，在保險合同的有限期限內(nèi)，保險車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人、變更用途或增期限內(nèi)，保險車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人、變更用途或增加危險程度，被保險人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險人并申請辦加危險程度，被保險人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險人并申請辦理批改，否則，保險人有權(quán)解除保險合同或者有權(quán)拒絕賠理批改，否則，保險人有權(quán)解除保險合同或者有權(quán)拒

47、絕賠償。在本案中，保險車輛依法過戶轉(zhuǎn)讓，但雙方未去保險償。在本案中，保險車輛依法過戶轉(zhuǎn)讓，但雙方未去保險公司辦理變更保險合同主體的手續(xù)，車輛買賣雙方違反了公司辦理變更保險合同主體的手續(xù)，車輛買賣雙方違反了保險法的規(guī)定和保險合同的約定。因此，該保險合同自保保險法的規(guī)定和保險合同的約定。因此，該保險合同自保險車輛轉(zhuǎn)讓之日起無效。險車輛轉(zhuǎn)讓之日起無效。2022-5-3043車輛轉(zhuǎn)讓未辦保險批改遭拒賠車輛轉(zhuǎn)讓未辦保險批改遭拒賠第二，第二，保險法保險法第第1212條規(guī)定：條規(guī)定：“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。益。投保人對

48、保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效?！币话闱橐话闱闆r下，財產(chǎn)保險的保險利益必須在保險合同訂立到損失發(fā)生時的全過況下，財產(chǎn)保險的保險利益必須在保險合同訂立到損失發(fā)生時的全過程中都存在。否則，保險合同無效。本案的被保險人在投保時具有保程中都存在。否則，保險合同無效。本案的被保險人在投保時具有保險利益，但被保險人在保險合同有效期內(nèi)，將保險車輛過戶轉(zhuǎn)讓，車險利益，但被保險人在保險合同有效期內(nèi)，將保險車輛過戶轉(zhuǎn)讓，車輛所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移。保險事故發(fā)生時，被保險人對該保險車輛不再具輛所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移。保險事故發(fā)生時，被保險人對該保險車輛不再具有保險利益。因此，該車輛保險合同自轉(zhuǎn)讓之日起因被保險人喪失保有保險

49、利益。因此，該車輛保險合同自轉(zhuǎn)讓之日起因被保險人喪失保險利益而無效。險利益而無效。此外，保險人在簽訂保險合同時已向投保人此外，保險人在簽訂保險合同時已向投保人( (被保險人被保險人) )收取了全年保收取了全年保險費(fèi)，投保人在保險合同的有效期限內(nèi)，未履行合同約定的義務(wù)導(dǎo)致險費(fèi)，投保人在保險合同的有效期限內(nèi)，未履行合同約定的義務(wù)導(dǎo)致保險合同的效力終止。為了維護(hù)投保人的合法權(quán)益，保險人應(yīng)將未到保險合同的效力終止。為了維護(hù)投保人的合法權(quán)益，保險人應(yīng)將未到期部分的保險費(fèi)退還給投保人。期部分的保險費(fèi)退還給投保人。2022-5-3044二、保險內(nèi)容的變二、保險內(nèi)容的變更更是是指在保險主體不變的情況之下，改變

50、合同指在保險主體不變的情況之下，改變合同中約定的事項(xiàng)。中約定的事項(xiàng)。如被保險人職業(yè)、地址，保險標(biāo)的數(shù)量、品如被保險人職業(yè)、地址，保險標(biāo)的數(shù)量、品種、價值或存放地點(diǎn)，保險期限、保險金額，種、價值或存放地點(diǎn)，保險期限、保險金額，保險責(zé)任范圍等的變更。保險責(zé)任范圍等的變更。內(nèi)容變更，須雙方當(dāng)事人協(xié)商一致后由保險內(nèi)容變更，須雙方當(dāng)事人協(xié)商一致后由保險人在原保險合同上增加批注或附貼批單。人在原保險合同上增加批注或附貼批單。2022-5-3045三、保險合同效力的變?nèi)?、保險合同效力的變更更（1 1）合同的無效：是指合同雖已訂立，但在法律上不）合同的無效：是指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。發(fā)生任何

51、效力。 保險法中規(guī)定通常在下列情況下合同無效：保險法中規(guī)定通常在下列情況下合同無效： 合同系代理他人訂立不作申明。合同系代理他人訂立不作申明。 惡意的重復(fù)保險。惡意的重復(fù)保險。 人身保險中未經(jīng)被保險人同意的死亡保險。人身保險中未經(jīng)被保險人同意的死亡保險。 人身保險中被保險人的真實(shí)年齡已超過保險人身保險中被保險人的真實(shí)年齡已超過保險人所規(guī)定的年齡限制人所規(guī)定的年齡限制2022-5-3046一、一、保險合同效力的變保險合同效力的變更更（2 2）合同的解除）合同的解除 含義含義：是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況使合同無效的一種單獨(dú)的行為的情況使合同無效的一種單獨(dú)的行

52、為。 2022-5-3047一、一、保險合同效力的變保險合同效力的變更更（3 3）保險合同復(fù)效）保險合同復(fù)效含義含義：指保險合同的效力中止以后又重新開始。：指保險合同的效力中止以后又重新開始。保險合同的保險合同的中止中止，指在合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某，指在合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時歸于停止。種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時歸于停止。人身保險中投保人未按規(guī)定交納保費(fèi)（超過寬限人身保險中投保人未按規(guī)定交納保費(fèi)（超過寬限期期6060天），保險合同效力中止，在中止后一定期限天），保險合同效力中止，在中止后一定期限（一般有兩年復(fù)效期）內(nèi)，補(bǔ)繳保費(fèi)及利息，保險（一般有兩年復(fù)效

53、期）內(nèi)，補(bǔ)繳保費(fèi)及利息，保險合同可以復(fù)效。合同可以復(fù)效。2022-5-3048 3.3. 保險合同效力的變更保險合同效力的變更二、二、保險合同的終止保險合同的終止（有種情況）（有種情況） 是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時而不復(fù)存在，保險關(guān)系消滅。規(guī)定的原因出現(xiàn)時而不復(fù)存在，保險關(guān)系消滅。1.1.期滿終止期滿終止。2 2. .解除解除。 法定解除法定解除 約定解除約定解除 任意解除任意解除3.3.違約失效。違約失效。4.4.履行。履行。2022-5-3049一、一、保險合同效力的變保險合同效力的變更更 三、三、合同因違約失效而終

54、止合同因違約失效而終止 含義：含義：因被保險人的某些違約行為，保險因被保險人的某些違約行為，保險人有權(quán)使合同無效人有權(quán)使合同無效。 四、合同因履行而終止四、合同因履行而終止 保險事故發(fā)生后，保險人完成全部保險金保險事故發(fā)生后，保險人完成全部保險金額的賠償或給付義務(wù)之后，保險責(zé)任即告額的賠償或給付義務(wù)之后，保險責(zé)任即告終止。終止。 2022-5-30503.3. 保險合同的爭議處理保險合同的爭議處理一、一、保險合同的解釋原則保險合同的解釋原則1 1文義解釋原則文義解釋原則2 2意圖解釋原則意圖解釋原則3 3有利于被保險人的解釋原則有利于被保險人的解釋原則4 4批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加批注

55、優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則的批注的解釋原則5 5補(bǔ)充解釋原則補(bǔ)充解釋原則2022-5-3051一、保險合同的解釋原則一、保險合同的解釋原則1 1文義解釋原則文義解釋原則是指按合同條款文字的通常含義并結(jié)合上下文來解釋，既是指按合同條款文字的通常含義并結(jié)合上下文來解釋，既不超出也不縮小合同用語的含義。不超出也不縮小合同用語的含義。如暴雨是指如暴雨是指2424小時降水量大于小時降水量大于5050毫升。毫升。2 2意圖解釋原則意圖解釋原則意圖解釋是指在無法運(yùn)用文字解釋方式時，通過其他背景意圖解釋是指在無法運(yùn)用文字解釋方式時，通過其他背景村料進(jìn)行邏輯分析來判斷合同當(dāng)事人訂約時的真實(shí)意圖

56、，村料進(jìn)行邏輯分析來判斷合同當(dāng)事人訂約時的真實(shí)意圖，由此解釋保險合同條款的內(nèi)容。由此解釋保險合同條款的內(nèi)容。3 3有利于被保險人的解釋原則有利于被保險人的解釋原則對保險條款作有利于非起草方的解釋，也就是作有利于投對保險條款作有利于非起草方的解釋，也就是作有利于投保方的解釋。保方的解釋。 2022-5-3052一、保險合同的解釋原則一、保險合同的解釋原則4 4批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則的解釋原則5 5補(bǔ)充解釋原則補(bǔ)充解釋原則根據(jù)商業(yè)習(xí)慣、根據(jù)商業(yè)習(xí)慣、 國際慣例、公平原則對保險合國際慣例、公平原則對保險合同條款進(jìn)行的解釋。同條款進(jìn)行的解

57、釋。2022-5-3053案例案例誰是誰是“家人家人”? ? 保險公司可以在多大程度上根據(jù)保單保險公司可以在多大程度上根據(jù)保單規(guī)定拒絕承擔(dān)保險責(zé)任呢規(guī)定拒絕承擔(dān)保險責(zé)任呢? ?是不是有必要對是不是有必要對保單中的每一個術(shù)語都加以解釋，即使那保單中的每一個術(shù)語都加以解釋，即使那些已經(jīng)被人們按照某種廣泛接受的方式解些已經(jīng)被人們按照某種廣泛接受的方式解釋了的詞也不例外呢釋了的詞也不例外呢? ?有一個與有一個與“家人家人” (House(House hold) hold)定義相關(guān)的有趣案例。定義相關(guān)的有趣案例。2022-5-3054 瑪麗瑪麗麥西亞在新澤西州布魯姆菲爾德麥西亞在新澤西州布魯姆菲爾德有一幢房于，并且已經(jīng)居住