第五課金融服務(wù)家庭理財(cái)

1、用用住住穿穿吃吃 錢之為體，有乾有坤，內(nèi)則其方，外則其圓。其積如山，其流如川 親愛如兄，字曰孔方。失之則貧弱，得之則富強(qiáng)。無翼而飛，無足而走。 魯褒錢神論一、貨幣的基本功能一、貨幣的基本功能1 1、貨幣的產(chǎn)生過程、貨幣的產(chǎn)生過程（1 1）偶然的偶然的物物交換物物交換1 1、貨幣的產(chǎn)生過程、貨幣的產(chǎn)生過程（1 1）偶然的偶然的物物交換物物交換（2 2）擴(kuò)大的物物交換）擴(kuò)大的物物交換 反映古代奴隸社會(huì)生活的反映古代奴隸社會(huì)生活的 荷馬史詩荷馬史詩，其中就提到，希，其中就提到，希臘人在賣酒，有的人用青銅去換，臘人在賣酒，有的人用青銅去換，有的人用鐵去換，有的人用?；蛴械娜擞描F去換，有的人用?；蚺Ｆと?/p>

2、換，更有的人用奴隸去牛皮去換，更有的人用奴隸去換換擴(kuò)大的物物交換擴(kuò)大的物物交換=優(yōu)點(diǎn)：交換的次數(shù)頻繁優(yōu)點(diǎn)：交換的次數(shù)頻繁了，種類增加了，在一了，種類增加了，在一定程度上豐富了原始人定程度上豐富了原始人的生活，推動(dòng)了商品經(jīng)的生活，推動(dòng)了商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。濟(jì)的發(fā)展。缺點(diǎn)：商品交換由于商缺點(diǎn)：商品交換由于商品品種的增加出現(xiàn)了困品品種的增加出現(xiàn)了困難，即往往幾經(jīng)周折，難，即往往幾經(jīng)周折，才能交換成功。才能交換成功。如果把交換分成兩步：如果把交換分成兩步：第一：自己的商品第一：自己的商品大家都愿意接受的商品大家都愿意接受的商品第二：第二：大家都愿意接受的商品大家都愿意接受的商品自己需要的商品自己需要的商品

3、1 1、貨幣的產(chǎn)生過程、貨幣的產(chǎn)生過程（1 1）偶然的偶然的物物交換物物交換（2 2）擴(kuò)大的物物交換）擴(kuò)大的物物交換（3 3）以）以一般等價(jià)物一般等價(jià)物為媒介的商品交換為媒介的商品交換貝類：便于攜帶，但價(jià)值較小貝類：便于攜帶，但價(jià)值較小牲畜：價(jià)值大，但不便于分割和保存牲畜：價(jià)值大，但不便于分割和保存布帛：不便于分割布帛：不便于分割金銀：體積小、價(jià)值大、便于攜金銀：體積小、價(jià)值大、便于攜帶、久藏不壞、質(zhì)地均勻、容易帶、久藏不壞、質(zhì)地均勻、容易分割分割 1 1、貨幣的產(chǎn)生過程、貨幣的產(chǎn)生過程（1 1）偶然的偶然的物物交換物物交換（2 2）擴(kuò)大的物物交換擴(kuò)大的物物交換（3 3）以一般等價(jià)物為媒介的商

4、品交換以一般等價(jià)物為媒介的商品交換（4 4）貨幣的出現(xiàn)貨幣的出現(xiàn)1 1、貨幣的產(chǎn)生過程、貨幣的產(chǎn)生過程2 2、貨幣的含義、貨幣的含義 貨幣是商品交換發(fā)展到一定階段，從商品中貨幣是商品交換發(fā)展到一定階段，從商品中分離出來，固定地充當(dāng)一般等價(jià)物的商品。分離出來，固定地充當(dāng)一般等價(jià)物的商品。1 1、貨幣形態(tài)的演變、貨幣形態(tài)的演變 實(shí)物貨幣實(shí)物貨幣 金屬貨幣金屬貨幣 紙幣紙幣 信用貨幣信用貨幣 電子貨幣電子貨幣 2 2、兩種貨幣制度、兩種貨幣制度從金銀貨幣到紙幣金本位制紙幣本位制 貨幣產(chǎn)生前：商品商品 商品（物物交換）商品（物物交換） 貨幣產(chǎn)生后：商品商品 貨幣貨幣 商品（商品流通）商品（商品流通）3

5、 3、貨幣在商品交換中的功能、貨幣在商品交換中的功能（1 1）貨幣執(zhí)行交換媒介的功能貨幣執(zhí)行交換媒介的功能和和“貝貝”有關(guān)的漢字有關(guān)的漢字賠、賺、賬、貸、賒、購、貪、財(cái)、賠、賺、賬、貸、賒、購、貪、財(cái)、貢、貧、販、貢、貧、販、甲同學(xué)有價(jià)值3元的鉛筆，乙同學(xué)有價(jià)值3000元的文曲星。可否交換？在此，人民幣起到了什么作用？“中間人中間人”問題探究一問題探究一問題探究二問題探究二 為什么在商店里，說明商品價(jià)值的大小只要擺放一張小小為什么在商店里，說明商品價(jià)值的大小只要擺放一張小小的標(biāo)簽，寫出它的標(biāo)價(jià)即可，不用擺放它所值的貨幣？的標(biāo)簽，寫出它的標(biāo)價(jià)即可，不用擺放它所值的貨幣？ 貨幣執(zhí)行計(jì)價(jià)單位的功能時(shí)

6、，并不需要現(xiàn)實(shí)的貨幣，貨幣執(zhí)行計(jì)價(jià)單位的功能時(shí)，并不需要現(xiàn)實(shí)的貨幣，只是只是觀念上觀念上的貨幣。的貨幣。 （2 2）貨幣執(zhí)行計(jì)價(jià)單位的功能）貨幣執(zhí)行計(jì)價(jià)單位的功能戰(zhàn)國齊刀幣戰(zhàn)國齊刀幣 宋子三孔幣宋子三孔幣“三晉三晉”布幣布幣銅貝幣銅貝幣我我國國歷歷史史上上的的貨貨幣幣古希臘文鉛餅古希臘文鉛餅東羅馬金幣東羅馬金幣波斯銀幣波斯銀幣各各國國歷歷史史上上的的貨貨幣幣銅錢銅錢最早的紙幣最早的紙幣南宋會(huì)子現(xiàn)代的貨幣現(xiàn)代的貨幣 紙幣是一種紙幣是一種價(jià)值符號價(jià)值符號，是社會(huì)商品價(jià)值，是社會(huì)商品價(jià)值的貨幣代表。紙幣的幣值由商品流通對貨的貨幣代表。紙幣的幣值由商品流通對貨幣的實(shí)際需要量決定，不像金屬貨幣具有幣的實(shí)

7、際需要量決定，不像金屬貨幣具有自我調(diào)節(jié)的機(jī)制（過多時(shí)會(huì)自動(dòng)退出流通，自我調(diào)節(jié)的機(jī)制（過多時(shí)會(huì)自動(dòng)退出流通，不會(huì)貶值；過少時(shí)也不會(huì)升值），因此必不會(huì)貶值；過少時(shí)也不會(huì)升值），因此必須加強(qiáng)國家對紙幣發(fā)行量的管理和調(diào)節(jié)，須加強(qiáng)國家對紙幣發(fā)行量的管理和調(diào)節(jié)，才能保持紙幣幣值的穩(wěn)定。才能保持紙幣幣值的穩(wěn)定。 紙幣退出歷史舞臺(tái)的時(shí)間，有可能比紙幣退出歷史舞臺(tái)的時(shí)間，有可能比人們想象的要快得多。人們想象的要快得多。19991999年年1 1月月1 1日誕生日誕生的歐元，它的現(xiàn)金到的歐元，它的現(xiàn)金到20022002年方才在市面上年方才在市面上出現(xiàn)?？墒菤W元在此之前已經(jīng)以記帳貨幣出現(xiàn)?？墒菤W元在此之前已經(jīng)以記帳

8、貨幣的形式在世界上流通，這說明貨幣的形式在世界上流通，這說明貨幣“無紙無紙化化”決不是一種沒有根據(jù)的幻想。決不是一種沒有根據(jù)的幻想。1 1、貨幣本身成為一種資產(chǎn)、貨幣本身成為一種資產(chǎn) 2 2、貨幣進(jìn)入生產(chǎn)流通領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)資金的增值、貨幣進(jìn)入生產(chǎn)流通領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)資金的增值（3 3）貨幣的財(cái)富儲(chǔ)存功能）貨幣的財(cái)富儲(chǔ)存功能3 3、利率是一定時(shí)期中的利息和本金的比率、利率是一定時(shí)期中的利息和本金的比率資金資金利息利息債權(quán)人債權(quán)人債務(wù)人債務(wù)人貨幣的借貸活動(dòng)貨幣的借貸活動(dòng)讓渡_在一段時(shí)間內(nèi)的_。貨幣貨幣使用權(quán)使用權(quán)幻燈片幻燈片 3貨幣借貸活動(dòng)和利息貨幣借貸活動(dòng)和利息1 1、貨幣的借貸活動(dòng)：讓渡貨幣在一段時(shí)間內(nèi)的、

9、貨幣的借貸活動(dòng)：讓渡貨幣在一段時(shí)間內(nèi)的使使用權(quán)用權(quán)以收取利息實(shí)現(xiàn)以收取利息實(shí)現(xiàn)增值增值的活動(dòng)。的活動(dòng)。2、借貸活動(dòng)中當(dāng)事人雙方的關(guān)系：借貸活動(dòng)中當(dāng)事人雙方的關(guān)系：債權(quán)、債務(wù)關(guān)債權(quán)、債務(wù)關(guān)系系。貨幣借貸活動(dòng)是貨幣借貸活動(dòng)是商品貨幣關(guān)系商品貨幣關(guān)系發(fā)展到一定階發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。段的必然產(chǎn)物。3 3、商品流通中的借貸活動(dòng)：、商品流通中的借貸活動(dòng)：賒銷、預(yù)付賒銷、預(yù)付。在這在這兩種交易方式中，一般的商品買賣關(guān)系轉(zhuǎn)換成債兩種交易方式中，一般的商品買賣關(guān)系轉(zhuǎn)換成債權(quán)債務(wù)關(guān)系。權(quán)債務(wù)關(guān)系。4 4、單純的貨幣借貸：一部分人出讓手中閑置資金、單純的貨幣借貸：一部分人出讓手中閑置資金以求生息；一部分人以支

10、付利息為代價(jià)向他人借以求生息；一部分人以支付利息為代價(jià)向他人借入資金，用于生產(chǎn)或消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)入資金，用于生產(chǎn)或消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)“雙贏雙贏”。利息和利率利息和利率含義含義利息是利息是_的價(jià)格。的價(jià)格。利率是一定時(shí)期中的利息和本金的比率。利率是一定時(shí)期中的利息和本金的比率。資金（或資本）資金（或資本）銀行的利息率是影響貨幣流通量的一個(gè)最主要、銀行的利息率是影響貨幣流通量的一個(gè)最主要、最直接的因素。利率政策是一種重要的經(jīng)濟(jì)杠桿。最直接的因素。利率政策是一種重要的經(jīng)濟(jì)杠桿。利率下調(diào)利率下調(diào)儲(chǔ)戶儲(chǔ)戶_存款存款流通中的貨幣流通中的貨幣_(tái)利率上調(diào)利率上調(diào)儲(chǔ)戶儲(chǔ)戶_存款存款企業(yè)企業(yè)_貸款貸款企業(yè)企業(yè)_貸款貸款增加增加

11、減少減少流通中的貨幣流通中的貨幣_(tái)增加增加增加增加減少減少減少減少幻燈片幻燈片 3消費(fèi)需求消費(fèi)需求_投資需求投資需求_增加增加消費(fèi)需求消費(fèi)需求_投資需求投資需求_減少減少利率利率：一定時(shí)期中的利息和本金的比率一定時(shí)期中的利息和本金的比率利率利率= =利息利息/ /本金（一定時(shí)期中）本金（一定時(shí)期中）利率利率年利率：年利率：% % 使用最廣泛使用最廣泛月利率：月利率：日利率：日利率：% %0000（乘（乘3030再除以再除以1010變成月利率）變成月利率）單利計(jì)算公式：單利單利計(jì)算公式：單利= =本金本金利率利率年數(shù)年數(shù)復(fù)利計(jì)算公式：本利和復(fù)利計(jì)算公式：本利和= =本金本金（1+1+利率）利率）

12、年數(shù)年數(shù)（乘（乘1212再除以再除以1010變成年利率）變成年利率） 假設(shè)利率為假設(shè)利率為3.60%3.60%，現(xiàn)在把，現(xiàn)在把10001000元存元存5 5年，分年，分別用單利、復(fù)利計(jì)算利息，會(huì)出現(xiàn)怎樣的結(jié)果？別用單利、復(fù)利計(jì)算利息，會(huì)出現(xiàn)怎樣的結(jié)果？10001000* *3.60%3.60%* *5=1805 *（1+3.60%1+3.60%）5 5-1000=193-1000=193193-180=13193-180=13單利計(jì)算：單利計(jì)算：復(fù)利計(jì)算：復(fù)利計(jì)算： 市場經(jīng)濟(jì)離不開貨幣。在市場經(jīng)濟(jì)市場經(jīng)濟(jì)離不開貨幣。在市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，貨幣不僅充當(dāng)著商品流通的媒活動(dòng)中，

13、貨幣不僅充當(dāng)著商品流通的媒介，其本身也在作為財(cái)產(chǎn)的代表成為信介，其本身也在作為財(cái)產(chǎn)的代表成為信用活動(dòng)的工具。由此產(chǎn)生的一系列用活動(dòng)的工具。由此產(chǎn)生的一系列與貨與貨幣收支有關(guān)的交易和借貸等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，幣收支有關(guān)的交易和借貸等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，就是金融活動(dòng)。就是金融活動(dòng)。0909年上海高考第年上海高考第9 9題：題：農(nóng)民工小張返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)獲得當(dāng)?shù)劂y行農(nóng)民工小張返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)獲得當(dāng)?shù)劂y行4040萬元貸款萬元貸款支持，貸款期限支持，貸款期限2 2年，貸款年利率年，貸款年利率5%5%。如果按。如果按復(fù)利計(jì)算，貸款期滿時(shí)小張須支付利息為復(fù)利計(jì)算，貸款期滿時(shí)小張須支付利息為（ ）A.2A.2萬元萬元 B.4B.4萬元萬元 C.

14、4.1C.4.1萬元萬元 D.4.2D.4.2萬元萬元400000 x400000 x（1+0.051+0.05）x x（1+0.051+0.05）400000=41000400000=41000C Cu兔年金條，每克的價(jià)格是兔年金條，每克的價(jià)格是346元。這元。這“346元元”體現(xiàn)出的貨幣功能是體現(xiàn)出的貨幣功能是 （ ）A、財(cái)產(chǎn)的代表、財(cái)產(chǎn)的代表 B、交換媒介、交換媒介 C、計(jì)價(jià)單位即價(jià)值尺度、計(jì)價(jià)單位即價(jià)值尺度 D、儲(chǔ)藏的工具、儲(chǔ)藏的工具 C u二戰(zhàn)期間，國際紅十字會(huì)向納粹集中營里的戰(zhàn)俘提二戰(zhàn)期間，國際紅十字會(huì)向納粹集中營里的戰(zhàn)俘提供一些食品、衣服、香煙等物品。戰(zhàn)俘之間進(jìn)行物供一些食品、衣

15、服、香煙等物品。戰(zhàn)俘之間進(jìn)行物品交換或用勞務(wù)換取物品的行為經(jīng)常發(fā)生，交換中，品交換或用勞務(wù)換取物品的行為經(jīng)常發(fā)生，交換中，香煙逐漸成為大家普遍樂意接受的物品，例如，一香煙逐漸成為大家普遍樂意接受的物品，例如，一件襯衣值件襯衣值80支香煙，為他人洗一件衣服可換支香煙，為他人洗一件衣服可換2支香支香煙。煙。 2、為什么香煙從普通消費(fèi)品變成了具有特殊功能的物品？ 1、香煙充當(dāng)了什么角色？起到了什么作用？香煙在交換中充當(dāng)了貨幣的角色。執(zhí)行交換媒介和計(jì)價(jià)單位的功能。香煙在交換中充當(dāng)了貨幣的角色。執(zhí)行交換媒介和計(jì)價(jià)單位的功能。 直接的物物交換往往會(huì)使交換變得很不方便。直接的物物交換往往會(huì)使交換變得很不方便

16、。因此客觀上需要有因此客觀上需要有一種商品能表現(xiàn)和衡量其他商品的價(jià)值，并被交易雙方普遍接受。一種商品能表現(xiàn)和衡量其他商品的價(jià)值，并被交易雙方普遍接受。香香煙具有體積小、質(zhì)地均勻、便于攜帶存放、易于計(jì)量等特點(diǎn)煙具有體積小、質(zhì)地均勻、便于攜帶存放、易于計(jì)量等特點(diǎn)，使香煙，使香煙在集中營中從普遍消費(fèi)品變?yōu)榫哂刑厥夤δ艿奈锲?。在集中營中從普遍消費(fèi)品變?yōu)榫哂刑厥夤δ艿奈锲贰?“金銀天然是貨幣金銀天然是貨幣 ” “貨幣天然是金銀貨幣天然是金銀” “金銀天然是貨幣金銀天然是貨幣”是錯(cuò)誤的是錯(cuò)誤的，應(yīng)改為，應(yīng)改為“金銀天然不是貨幣金銀天然不是貨幣”因?yàn)榻疸y就是金銀，它因?yàn)榻疸y就是金銀，它作為一種自然物，在貨幣

17、產(chǎn)生前就存在了，只作為一種自然物，在貨幣產(chǎn)生前就存在了，只有當(dāng)一般等價(jià)物固定在金銀上時(shí)，它才與別的有當(dāng)一般等價(jià)物固定在金銀上時(shí)，它才與別的商品不同，成了貨幣。商品不同，成了貨幣。 “貨幣天然是金銀貨幣天然是金銀”是正確的是正確的，它正好說明了貨幣的產(chǎn)生過程，金銀它正好說明了貨幣的產(chǎn)生過程，金銀最適宜充當(dāng)貨幣材料，當(dāng)一般等價(jià)物最適宜充當(dāng)貨幣材料，當(dāng)一般等價(jià)物固定在金銀上時(shí)，貨幣就產(chǎn)生了。固定在金銀上時(shí)，貨幣就產(chǎn)生了。二、銀行及其金融服務(wù)二、銀行及其金融服務(wù)1 1、商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的職能：商業(yè)銀行的職能：1 1、性質(zhì)：是為商業(yè)企業(yè)服務(wù)的銀行，是以吸收、性質(zhì)：是為商

18、業(yè)企業(yè)服務(wù)的銀行，是以吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等為基本業(yè)務(wù)公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等為基本業(yè)務(wù)的綜合性銀行。的綜合性銀行。P7P72 2、地位：商業(yè)銀行是組成銀行業(yè)的、地位：商業(yè)銀行是組成銀行業(yè)的主干主干，占，占據(jù)著據(jù)著主體主體的地位。的地位。 央行是央行是主導(dǎo)主導(dǎo)地位地位3 3、主要業(yè)務(wù)：吸收存款、主要業(yè)務(wù)：吸收存款 發(fā)放貸款發(fā)放貸款 轉(zhuǎn)帳結(jié)算轉(zhuǎn)帳結(jié)算信用信用中介中介服務(wù)服務(wù)中介中介P8P81 1）吸收存款）吸收存款（小錢變大錢）（小錢變大錢）P7-8P7-8是商業(yè)銀行是商業(yè)銀行最重要的資金來源最重要的資金來源，也是進(jìn)行，也是進(jìn)行貸款等其他業(yè)務(wù)的貸款等其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)基礎(chǔ)。銀行為什

19、么能吸收公眾存款：銀行為什么能吸收公眾存款：為存款人提供資金的安全、利息的收入、使用為存款人提供資金的安全、利息的收入、使用的便利的便利銀行吸收存款儲(chǔ)蓄的原則：銀行吸收存款儲(chǔ)蓄的原則：存款存款自愿自愿、取款、取款自由自由、存款、存款有息有息，為儲(chǔ)戶，為儲(chǔ)戶保密保密。實(shí)行實(shí)行實(shí)名制實(shí)名制2 2）發(fā)放貸款：）發(fā)放貸款：商業(yè)銀行是金融商業(yè)銀行是金融企業(yè)企業(yè)，以盈利為目的以盈利為目的。銀行的。銀行的盈利狀況直接關(guān)系到銀行的盈利狀況直接關(guān)系到銀行的資產(chǎn)質(zhì)地和信譽(yù)資產(chǎn)質(zhì)地和信譽(yù)。所以銀行在吸收存款后必須設(shè)法將資金貸給別所以銀行在吸收存款后必須設(shè)法將資金貸給別人使用并收取貸款利息。人使用并收取貸款利息。存、

20、貸款利息的差額存、貸款利息的差額是是我國我國銀行取得收益的銀行取得收益的主要來源主要來源。銀行放銀行放貸對象：貸對象：企業(yè)：企業(yè)：用于經(jīng)營，讓閑置的用于經(jīng)營，讓閑置的貨幣貨幣作為作為資本資本生產(chǎn)要素生產(chǎn)要素發(fā)揮作用，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。發(fā)揮作用，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。個(gè)人：個(gè)人：用于個(gè)人創(chuàng)業(yè)或生活消費(fèi)，消費(fèi)貸款一般用于個(gè)人創(chuàng)業(yè)或生活消費(fèi)，消費(fèi)貸款一般只能用于指定的消費(fèi)用途，不可挪做它用。只能用于指定的消費(fèi)用途，不可挪做它用。貸款要做到：貸款要做到：誠實(shí)守信、有借有還、有借必還誠實(shí)守信、有借有還、有借必還（死錢變活錢）（死錢變活錢）P82 2、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)：、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)：涵義：指銀行不運(yùn)用自

21、己的資金，通過為客戶涵義：指銀行不運(yùn)用自己的資金，通過為客戶提提供服務(wù)供服務(wù)，收取，收取手續(xù)費(fèi)手續(xù)費(fèi)的各種業(yè)務(wù)。的各種業(yè)務(wù)。P9性質(zhì)：銀行與客戶不直接發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，不性質(zhì)：銀行與客戶不直接發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，不是信用中介，而是是信用中介，而是服務(wù)中介服務(wù)中介。P9在當(dāng)代在當(dāng)代發(fā)達(dá)國家發(fā)達(dá)國家, ,中間業(yè)務(wù)收費(fèi)正在逐步取代存中間業(yè)務(wù)收費(fèi)正在逐步取代存貸款利差成為商業(yè)銀行收入的主要來源。貸款利差成為商業(yè)銀行收入的主要來源。 （70-80%70-80%）買賣國庫券、外匯；代理保險(xiǎn)和基金業(yè)務(wù)；代理買賣國庫券、外匯；代理保險(xiǎn)和基金業(yè)務(wù)；代理收付款項(xiàng)、提供保管箱業(yè)務(wù)等都屬中間業(yè)務(wù)。收付款項(xiàng)、提供保管箱業(yè)

22、務(wù)等都屬中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)中最重要的是轉(zhuǎn)帳結(jié)算中間業(yè)務(wù)中最重要的是轉(zhuǎn)帳結(jié)算: :銀行為客戶銀行為客戶和客戶之間因商品交易、服務(wù)收費(fèi)、資金借貸和客戶之間因商品交易、服務(wù)收費(fèi)、資金借貸等所產(chǎn)生的錢款收付進(jìn)行結(jié)算了結(jié)的服務(wù)就是等所產(chǎn)生的錢款收付進(jìn)行結(jié)算了結(jié)的服務(wù)就是轉(zhuǎn)帳結(jié)算。轉(zhuǎn)帳結(jié)算。轉(zhuǎn)帳結(jié)算的優(yōu)點(diǎn)轉(zhuǎn)帳結(jié)算的優(yōu)點(diǎn)：客戶可以節(jié)省大量現(xiàn)金清點(diǎn)、保管、押運(yùn)等勞動(dòng)，客戶可以節(jié)省大量現(xiàn)金清點(diǎn)、保管、押運(yùn)等勞動(dòng)，安全性大大提高；安全性大大提高；銀行可以通過提供轉(zhuǎn)帳結(jié)算服務(wù)收取手續(xù)費(fèi)。銀行可以通過提供轉(zhuǎn)帳結(jié)算服務(wù)收取手續(xù)費(fèi)。國家可以節(jié)省大量印制貨幣的開支；國家可以節(jié)省大量印制貨幣的開支；實(shí)現(xiàn)資金流動(dòng)透明化，便于監(jiān)

23、控資金流動(dòng)。實(shí)現(xiàn)資金流動(dòng)透明化，便于監(jiān)控資金流動(dòng)。結(jié)算工具：結(jié)算工具：我國銀行在轉(zhuǎn)帳結(jié)算中，主要使用我國銀行在轉(zhuǎn)帳結(jié)算中，主要使用支票、本票、支票、本票、匯票、銀行卡等匯票、銀行卡等作為結(jié)算工具。（作為結(jié)算工具。（P10）借記卡和貸記卡的區(qū)別：借記卡和貸記卡的區(qū)別：（銀行卡）銀行卡）是否需要有是否需要有存款存款可否透支可否透支存款有無存款有無利息利息借記借記卡卡貸記貸記卡卡必須要必須要不要不要不可以不可以可以可以有有沒有沒有 銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的作用十分重大。銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的作用十分重大。銀行為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)銀行為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金籌集和分配資金，對企，對企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)和居民家庭業(yè)

24、經(jīng)營活動(dòng)和居民家庭提供金融服務(wù)提供金融服務(wù)，是社，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)順利進(jìn)行的紐帶。會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)順利進(jìn)行的紐帶。P11銀行的作用：銀行的作用：中央銀行的性質(zhì)與職能中央銀行的性質(zhì)與職能1、央行的地位和作用：、央行的地位和作用：作為國家宏觀調(diào)控的關(guān)作為國家宏觀調(diào)控的關(guān)鍵部門，是整個(gè)金融活動(dòng)的總樞紐，對國民經(jīng)鍵部門，是整個(gè)金融活動(dòng)的總樞紐，對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有巨大作用。擁有強(qiáng)有力的中央銀濟(jì)的發(fā)展具有巨大作用。擁有強(qiáng)有力的中央銀行，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中的金融活動(dòng)才能正常有序行，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中的金融活動(dòng)才能正常有序地運(yùn)作，才能防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融地運(yùn)作，才能防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融和社會(huì)穩(wěn)定。和社會(huì)穩(wěn)定

25、。中國人民中國人民銀行總部銀行總部2 2、中央銀行性質(zhì)：、中央銀行性質(zhì)： 中央銀行是代表國家進(jìn)行金融調(diào)控的中央銀行是代表國家進(jìn)行金融調(diào)控的特殊特殊金融機(jī)構(gòu)。是金融機(jī)構(gòu)。是政府的銀行政府的銀行，是國家，是國家的的行政機(jī)關(guān)行政機(jī)關(guān)?，F(xiàn)任央行行長：現(xiàn)任央行行長：周小川周小川3 3、央行區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)的、央行區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)特獨(dú)特職能：職能：1)央行是政府的銀行：央行是政府的銀行：它是政府制定貨幣它是政府制定貨幣政策、實(shí)施金融調(diào)控的機(jī)構(gòu)。經(jīng)理國庫，政策、實(shí)施金融調(diào)控的機(jī)構(gòu)。經(jīng)理國庫，經(jīng)營國家外匯和黃金儲(chǔ)備，對外代表政府經(jīng)營國家外匯和黃金儲(chǔ)備，對外代表政府從事國際金融活動(dòng)。從事國際金融活動(dòng)。不

26、是以贏利為目的的不是以贏利為目的的金融企業(yè)，而是受國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的國家行政金融企業(yè)，而是受國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的國家行政機(jī)關(guān)機(jī)關(guān)。國務(wù)院通過央行制定貨幣政策，運(yùn)。國務(wù)院通過央行制定貨幣政策，運(yùn)用用貨幣發(fā)行、利率、匯率貨幣發(fā)行、利率、匯率等手段加以實(shí)施，等手段加以實(shí)施，貫徹政府宏觀調(diào)控的意圖。貫徹政府宏觀調(diào)控的意圖。中國人民銀行決定從中國人民銀行決定從20102010年年2 2月月2525日起，日起，上調(diào)存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率上調(diào)存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.50.5個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到16%16%。市場資金流動(dòng)性市場資金流動(dòng)性再度一次性被凍結(jié)再度一次性被凍結(jié)30003000億元左右。

27、億元左右。 什么是存款準(zhǔn)備金率？什么是存款準(zhǔn)備金率？ 存款準(zhǔn)備金是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款存款準(zhǔn)備金是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的在中央銀行的存款，中和資金清算需要而準(zhǔn)備的在中央銀行的存款，中央銀行要求的央銀行要求的存款準(zhǔn)備金占其存款總額的比例就存款準(zhǔn)備金占其存款總額的比例就是存款準(zhǔn)備金率是存款準(zhǔn)備金率。中央銀行通過調(diào)整存款準(zhǔn)備金。中央銀行通過調(diào)整存款準(zhǔn)備金率，可以率，可以影響金融機(jī)構(gòu)的信貸擴(kuò)張能力，從而間影響金融機(jī)構(gòu)的信貸擴(kuò)張能力，從而間接調(diào)控貨幣供應(yīng)量。接調(diào)控貨幣供應(yīng)量。新聞：新聞：2)央行是發(fā)行的銀行：央行是發(fā)行的銀行：只有中國人民銀行只有中國人民銀行可以代表國

28、家，統(tǒng)一發(fā)行人民幣。而且通可以代表國家，統(tǒng)一發(fā)行人民幣。而且通過制定和執(zhí)行貨幣政策，負(fù)責(zé)維護(hù)貨幣幣過制定和執(zhí)行貨幣政策，負(fù)責(zé)維護(hù)貨幣幣值的穩(wěn)定，以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。值的穩(wěn)定，以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。3)央行是銀行的銀行：央行是銀行的銀行：中國人民銀行也從中國人民銀行也從事存貸款和資金劃撥清算業(yè)務(wù)，但它事存貸款和資金劃撥清算業(yè)務(wù)，但它服務(wù)服務(wù)的對象僅僅是其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的對象僅僅是其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。 中央銀行制定貨幣政策、對金融活動(dòng)進(jìn)行中央銀行制定貨幣政策、對金融活動(dòng)進(jìn)行宏觀調(diào)控的職能，直接決定了市場上貨幣流宏觀調(diào)控的職能，直接決定了市場上貨幣流通的數(shù)量，從而對社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活各個(gè)方面都通的數(shù)量，從而對

29、社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活各個(gè)方面都發(fā)生著深刻的影響。與每個(gè)人的生活息息相發(fā)生著深刻的影響。與每個(gè)人的生活息息相關(guān)。關(guān)。4 4、中國人民銀行的主要任務(wù)：、中國人民銀行的主要任務(wù)：制定和執(zhí)行貨幣政策，進(jìn)行金融的宏觀調(diào)控制定和執(zhí)行貨幣政策，進(jìn)行金融的宏觀調(diào)控。（通過運(yùn)用貨幣發(fā)行、利率、匯率等手段，貫（通過運(yùn)用貨幣發(fā)行、利率、匯率等手段，貫徹國家宏調(diào)意圖；維護(hù)人民幣幣值穩(wěn)定，促進(jìn)徹國家宏調(diào)意圖；維護(hù)人民幣幣值穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。經(jīng)濟(jì)增長。投資理財(cái)投資理財(cái)一、利用保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全一、利用保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全投資理財(cái)首先要注意借助保險(xiǎn)業(yè)提供的保險(xiǎn)服務(wù)！投資理財(cái)首先要注意借助保險(xiǎn)業(yè)提供的保險(xiǎn)服務(wù)！1、保險(xiǎn)：是一種投保人交納

30、少量保費(fèi)參保，就、保險(xiǎn)：是一種投保人交納少量保費(fèi)參保，就能獲得一定經(jīng)濟(jì)保障的財(cái)務(wù)安排。能獲得一定經(jīng)濟(jì)保障的財(cái)務(wù)安排。2 、商業(yè)保險(xiǎn)：是指以集中起眾人的保險(xiǎn)費(fèi)，建、商業(yè)保險(xiǎn)：是指以集中起眾人的保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，補(bǔ)償參與者因自然災(zāi)害或意外事立保險(xiǎn)基金，補(bǔ)償參與者因自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失，或?qū)€(gè)人死亡、人身傷故所造成的經(jīng)濟(jì)損失，或?qū)€(gè)人死亡、人身傷害給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法和制度。害給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法和制度。企業(yè)企業(yè)：理財(cái)首先是為了防范因天災(zāi)人禍而可能造：理財(cái)首先是為了防范因天災(zāi)人禍而可能造成的損害，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的安全。成的損害，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的安全。家庭家庭：理財(cái)?shù)氖滓康氖鞘棺约阂簧率?/p>

31、無憂，：理財(cái)?shù)氖滓康氖鞘棺约阂簧率碂o憂，獲得基本的保障。獲得基本的保障。2 2、社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)：、社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)：國家行為，非盈利性，維國家行為，非盈利性，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，不訂立合同護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，不訂立合同企業(yè)行為，以盈利企業(yè)行為，以盈利為目的為目的, ,訂立合同訂立合同只提供最基本的生活保障只提供最基本的生活保障給付標(biāo)準(zhǔn)給付標(biāo)準(zhǔn)保障項(xiàng)目廣泛保障項(xiàng)目廣泛, ,給給付標(biāo)準(zhǔn)高付標(biāo)準(zhǔn)高費(fèi)用費(fèi)用保險(xiǎn)依據(jù)保險(xiǎn)依據(jù)保障范圍保障范圍由個(gè)人、企業(yè)和政府共由個(gè)人、企業(yè)和政府共同承擔(dān)同承擔(dān)通過國家制定的法律條例通過國家制定的法律條例, ,由政府專門機(jī)構(gòu)管理由政府專門機(jī)構(gòu)管理, ,強(qiáng)制強(qiáng)制參與參與所有社會(huì)成

32、員迫切需要的項(xiàng)目：所有社會(huì)成員迫切需要的項(xiàng)目：醫(yī)保、失保、養(yǎng)老金等醫(yī)保、失保、養(yǎng)老金等完全由個(gè)人負(fù)擔(dān)完全由個(gè)人負(fù)擔(dān)按商業(yè)活動(dòng)的慣例、按商業(yè)活動(dòng)的慣例、根據(jù)被保險(xiǎn)者的需要、根據(jù)被保險(xiǎn)者的需要、自愿參與自愿參與保障項(xiàng)目廣泛保障項(xiàng)目廣泛, ,保障范圍保障范圍大小與保險(xiǎn)費(fèi)成正比大小與保險(xiǎn)費(fèi)成正比社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)性質(zhì)3 3、商業(yè)保險(xiǎn)種類：、商業(yè)保險(xiǎn)種類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以物質(zhì)財(cái)富為保險(xiǎn)對象：以物質(zhì)財(cái)富為保險(xiǎn)對象 人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)：以人的生命和人身健康為保險(xiǎn)對象：以人的生命和人身健康為保險(xiǎn)對象責(zé)任保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保責(zé)任保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)對象險(xiǎn)

33、對象 信用保證保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人的信用為保險(xiǎn)對象信用保證保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人的信用為保險(xiǎn)對象4 4、保險(xiǎn)的基本宗旨：、保險(xiǎn)的基本宗旨：P14 一人為眾，眾為一人！一人為眾，眾為一人！5 5、保險(xiǎn)的職能：、保險(xiǎn)的職能：基本基本職能：職能：派生派生職能：職能：分散風(fēng)險(xiǎn)：分散風(fēng)險(xiǎn)：補(bǔ)償損失：補(bǔ)償損失：是補(bǔ)償損失的基礎(chǔ)是補(bǔ)償損失的基礎(chǔ)是分散風(fēng)險(xiǎn)的體現(xiàn)是分散風(fēng)險(xiǎn)的體現(xiàn)資金融通：資金融通： 為經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供資金為經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供資金防災(zāi)防損：防災(zāi)防損：進(jìn)行社會(huì)管理（善后處進(jìn)行社會(huì)管理（善后處理、事先預(yù)防）理、事先預(yù)防）6 6、參加保險(xiǎn)的目的：、參加保險(xiǎn)的目的： 是是為了獲得財(cái)務(wù)上的保障為了獲得財(cái)務(wù)上的保障，不是為了，

34、不是為了賺錢、實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的增值。所以，正確認(rèn)賺錢、實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的增值。所以，正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，必須將參加保險(xiǎn)與投資活動(dòng)識(shí)保險(xiǎn)，必須將參加保險(xiǎn)與投資活動(dòng)區(qū)區(qū)別別開來。開來。二、利用證券實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值二、利用證券實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值1 1、當(dāng)有結(jié)余資金時(shí)，應(yīng)該考慮利用證券市場、當(dāng)有結(jié)余資金時(shí)，應(yīng)該考慮利用證券市場實(shí)現(xiàn)資本增值。實(shí)現(xiàn)資本增值。2 2、證券：債券和股票是、證券：債券和股票是最基本的證券品種最基本的證券品種債券：債券：是表明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的憑證。發(fā)行者可是表明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的憑證。發(fā)行者可以是以是國家國家，也可以是，也可以是企業(yè)企業(yè)。國債信譽(yù)最高國債信譽(yù)最高，但，但通常利率最低。企業(yè)發(fā)行的債券則擁有不同的通常利

35、率最低。企業(yè)發(fā)行的債券則擁有不同的信用等級，及與之成反比的利率。一旦發(fā)行債信用等級，及與之成反比的利率。一旦發(fā)行債券的企業(yè)破產(chǎn)，債券持有者將與其他債券人一券的企業(yè)破產(chǎn)，債券持有者將與其他債券人一起參與破產(chǎn)清算，按債權(quán)大小在企業(yè)的剩余資起參與破產(chǎn)清算，按債權(quán)大小在企業(yè)的剩余資產(chǎn)中獲得相應(yīng)的比例賠償。產(chǎn)中獲得相應(yīng)的比例賠償。P16P16穩(wěn)健的投資穩(wěn)健的投資債券債券國債國債穩(wěn)健的投資穩(wěn)健的投資債券債券金融債券金融債券 企業(yè)債券企業(yè)債券 穩(wěn)健的投資穩(wěn)健的投資債券債券購買債券的好處：購買債券的好處：穩(wěn)健的投資穩(wěn)健的投資債券債券它的利息高過儲(chǔ)蓄它的利息高過儲(chǔ)蓄比股票的風(fēng)險(xiǎn)小比股票的風(fēng)險(xiǎn)小 并且到期可以歸還

36、本金并且到期可以歸還本金流通性好流通性好債券品種多債券品種多企業(yè)破產(chǎn)怎么辦呢？企業(yè)破產(chǎn)怎么辦呢？債券的種類及其特征債券的種類及其特征種類種類政府債券政府債券金融債券金融債券公司債券公司債券發(fā)行發(fā)行主體主體國家國家金融金融機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)公司公司風(fēng)險(xiǎn)狀況風(fēng)險(xiǎn)狀況風(fēng)險(xiǎn)最小風(fēng)險(xiǎn)最小風(fēng)險(xiǎn)較小風(fēng)險(xiǎn)較小風(fēng)險(xiǎn)最大風(fēng)險(xiǎn)最大收益情況收益情況利率高于儲(chǔ)蓄利率高于儲(chǔ)蓄, ,低于金融債券低于金融債券利率高于政府利率高于政府債券債券, ,低于公司低于公司債券債券收益最高收益最高流通性能流通性能最強(qiáng)最強(qiáng)較強(qiáng)較強(qiáng)最低最低 20102010年上海市高考簡答題：年上海市高考簡答題：4 4分分從理財(cái)角度看，人們購買國債的理由有哪些？從理

37、財(cái)角度看，人們購買國債的理由有哪些？答案：答案：國債是一種信譽(yù)最高的債券，可以規(guī)避理財(cái)風(fēng)國債是一種信譽(yù)最高的債券，可以規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)；國債有一定的利息收入，可以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的險(xiǎn)；國債有一定的利息收入，可以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的增值；國債可以在證券市場轉(zhuǎn)讓。（答安全性、增值；國債可以在證券市場轉(zhuǎn)讓。（答安全性、贏利性、流動(dòng)性，并有一定解釋的，可酌情給贏利性、流動(dòng)性，并有一定解釋的，可酌情給分）分）股票：股票：是股份公司發(fā)行的公司財(cái)產(chǎn)是股份公司發(fā)行的公司財(cái)產(chǎn)所有權(quán)證書所有權(quán)證書。股票持有者是股東，有權(quán)按持股比例享有股東股票持有者是股東，有權(quán)按持股比例享有股東權(quán)益，參與公司分紅和重大事項(xiàng)決策。不得退權(quán)益，參與公司分紅和重大事項(xiàng)決策。不得退股，可以在證券市場出售轉(zhuǎn)讓。股，可以在證券市場出售轉(zhuǎn)讓。P17P17最基本的證券品種：股票和債券比較表最基本的證券品種：股票和債券比較表股票股票債券債券不不同同點(diǎn)點(diǎn)相相同同點(diǎn)點(diǎn)性質(zhì)不同性質(zhì)不同是股份公司發(fā)行的公是股份公司發(fā)行的公司財(cái)產(chǎn)所有權(quán)證書。司財(cái)產(chǎn)所有權(quán)證書。股東。股東。表明債權(quán)債務(wù)關(guān)系表明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的憑證。債權(quán)人的憑證。債權(quán)人受益權(quán)受益權(quán)不同不同取得股息