第5講：第三方支付

1、第三方支付第三方支付2【教學(xué)目標(biāo)與要求教學(xué)目標(biāo)與要求】掌握第三方支付的類型；掌握第三方支付的類型；了解第三方支付的優(yōu)缺點(diǎn)；了解第三方支付的優(yōu)缺點(diǎn)；掌握第三方支付的流程；掌握第三方支付的流程；掌握第三方支付存在的安全問題及預(yù)防措施；掌握第三方支付存在的安全問題及預(yù)防措施；了解典型的第三方支付平臺支付寶。了解典型的第三方支付平臺支付寶。 電子支付概述電子支付概述3 第三方支付第三方支付【知識架構(gòu)知識架構(gòu)】【重要術(shù)語重要術(shù)語】第三方支付第三方支付第三方支付體系第三方支付體系支付寶支付寶賬戶支付模式賬戶支付模式 1 1 第三方支付概述第三方支付概述網(wǎng)關(guān)支付模式網(wǎng)關(guān)支付模式 1 1 第三方支付概述第三方

2、支付概述 1.1 1.1 基本概念基本概念 指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。 第三方支付平臺是指平臺提供商通過通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，在商家和銀行之間建立連接，實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)以及商之間貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)的一個系統(tǒng)，其本質(zhì)是一個支付系統(tǒng)，即第三方支付系統(tǒng)。 1 第三方支付概述 根據(jù)央行2010年在非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法中給出的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的定義，從廣義上

3、講第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場景更為豐富的綜合支付工具。 1.2 第三方支付的特點(diǎn) 1 第三方支付概述信用保證信用保證支付中介支付中介技術(shù)中間件技術(shù)中間件個性化與增值服務(wù)個性化與增值服務(wù)1 12 23 34 4 1 第三方支付概述 1.3 1.3 第三方支付的價值鏈第三方支付的價值鏈 1 第三方支付概述 1.4 第三方支付的參與主體包含用戶和商戶 通過與銀行合作，以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)，向政府、企業(yè)和個人提供個性化的支付清算與增

4、值服務(wù)。消費(fèi)者消費(fèi)者金融機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)第三方支第三方支付機(jī)構(gòu)付機(jī)構(gòu)指以銀行為主體，其他非銀行金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的金融服務(wù)體。 1 第三方支付概述 1.5 第三方支付的優(yōu)勢與劣勢解決了網(wǎng)絡(luò)時代物流和資金流時間和空間上的不對稱問題有效地減少了電子商務(wù)交易中的欺詐行為節(jié)約交易成本，縮短交易周期，提高電子商務(wù)的效率促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的拓展和服務(wù)質(zhì)量的提高能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題 1 第三方支付概述4 41 12 23 35 5 1 第三方支付概述 1.6 1.6 第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀賬戶支付將替代網(wǎng)關(guān)支付賬戶支付將替代網(wǎng)關(guān)支付非獨(dú)立的支付服務(wù)商非獨(dú)立的支付服務(wù)商(某一電子商務(wù)網(wǎng)站旗下

5、提供支付服務(wù)的某一電子商務(wù)網(wǎng)站旗下提供支付服務(wù)的子公司子公司)占主流地位。占主流地位。支付服務(wù)商趨向行業(yè)細(xì)分化支付服務(wù)商趨向行業(yè)細(xì)分化銀行與支付服務(wù)商的競爭日益凸顯銀行與支付服務(wù)商的競爭日益凸顯2341 2 第三方支付平臺概況 第三方支付平臺發(fā)展特點(diǎn)第三方支付平臺發(fā)展特點(diǎn)進(jìn)入成本低進(jìn)入成本低1發(fā)展進(jìn)入中期發(fā)展進(jìn)入中期2競爭激烈競爭激烈3 差異化、專業(yè)差異化、專業(yè)化經(jīng)營，市場日益化經(jīng)營，市場日益細(xì)分。細(xì)分。 上下游互相上下游互相滲透滲透 競爭加劇和競爭加劇和市場廣闊的矛盾。市場廣闊的矛盾。 3 第三方支付模式與流程 第三方支付分類 特殊的第三方支付銀聯(lián)電子支付 直付支付模式 賬戶支付模式 網(wǎng)關(guān)支

6、付模式 間付支付模式 3 第三方支付模式與流程 3.1 3.1 網(wǎng)關(guān)支付模式網(wǎng)關(guān)支付模式 3.2 3.2 賬戶支付模式賬戶支付模式 3 第三方支付模式與流程 3 第三方支付模式與流程 3 第三方支付模式與流程 3 第三方支付模式與流程 3.3 3.3 第三方支付的安全問題第三方支付的安全問題信息不對稱帶來的違約風(fēng)險(xiǎn)信息不對稱帶來的違約風(fēng)險(xiǎn)（1 1）安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)（2 2）道德信用風(fēng)險(xiǎn)道德信用風(fēng)險(xiǎn)（3 3）涉及銀行業(yè)務(wù)帶來的安全問題涉及銀行業(yè)務(wù)帶來的安全問題 沉淀資金。沉淀資金。 洗黑錢、信用卡洗黑錢、信用卡. .（4 4）監(jiān)管體系不健全監(jiān)管體系不健全（5 5） 3 第三方支付模式與流

7、程（1 1）賣家面臨的安全問題）賣家面臨的安全問題 入侵者的破壞。入侵者的破壞。 競爭者的信息竊取。競爭者的信息竊取。 買家的惡意退貨。買家的惡意退貨。 虛假交易及交易詐騙。虛假交易及交易詐騙。 （2 2）買家面臨的安全問題）買家面臨的安全問題 虛假信息。虛假信息。 賣方不履行服務(wù)承諾。賣方不履行服務(wù)承諾。 機(jī)密性喪失。機(jī)密性喪失。 3.4 3.4 第三方支付的安全保障措施第三方支付的安全保障措施 3 第三方支付模式與流程制度安全規(guī)范制度安全規(guī)范完善社會信用體系完善社會信用體系加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備和資金監(jiān)管加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備和資金監(jiān)管嚴(yán)格市場準(zhǔn)入嚴(yán)格市場準(zhǔn)入明確法律地位明確法律地位 3.4 3.4 第三方支

8、付的安全保障措施第三方支付的安全保障措施 3 第三方支付模式與流程1賣家誠信經(jīng)營買家誠信消費(fèi)2 提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平。提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平。 切實(shí)落實(shí)承諾。切實(shí)落實(shí)承諾。 4 第三方支付平臺舉例 4.1 4.1 支付寶簡介支付寶簡介 4 第三方支付平臺舉例信用卡還款付款自助繳費(fèi)短信、郵件收款賬戶管理 4 第三方支付平臺舉例 4 第三方支付平臺舉例支付寶賬戶余額支付支付寶賬戶余額支付網(wǎng)上銀行支付網(wǎng)上銀行支付支付卡通支付支付卡通支付信用卡支付信用卡支付1234 4 第三方支付平臺舉例 設(shè)置雙重密碼 免費(fèi)短信提醒 設(shè)置安全問題 安裝數(shù)字證書或支付盾分別設(shè)置登錄密碼和支付密碼，只有在涉及確認(rèn)付款時，才需要輸入

9、支付密碼，保證資金安全。忘記密碼也可以通過回答安全問題找回密碼。 .賬戶信息和資金信息一旦發(fā)生變動，可以即時通過短信提醒客戶。 即使密碼被盜，數(shù)字證書也能確?？蛻舻馁~戶資金安全，支付盾是數(shù)字證書的升級，更安全。 4.2 4.2 支付寶支付流程支付寶支付流程 4 第三方支付平臺舉例(1) 登陸支付寶網(wǎng)站 (或淘寶、阿里巴巴網(wǎng)站)，用手機(jī)或E-mail注冊支付寶賬戶。如果已經(jīng)注冊，則登錄支付寶賬戶。支付準(zhǔn)備。根據(jù)自己 的實(shí)際情況，做好支付的準(zhǔn)備工作：開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，或者開通支付寶卡通，或者開通信用卡的網(wǎng)上支付功能，或者為支付寶賬戶進(jìn)行充值。 到淘寶或支付寶的合作網(wǎng)站挑選喜歡的商品，并單擊“立即購

10、買”或“去收銀臺”按鈕，進(jìn)入支付寶支付過程。 收貨付款。收到貨物后，經(jīng)檢驗(yàn)無誤，則 在支付寶中確認(rèn)收貨，輸入支付寶支付密碼，支付寶真正將貨款劃給商家。 選擇支付方式，將貨款先支付到支付寶； 支付寶通知商家發(fā)貨。(5)(4)(3)(2) 4.3 4.3 支付寶與其他第三方支付平臺比較支付寶與其他第三方支付平臺比較 4 第三方支付平臺舉例 4 第三方支付平臺舉例案例：l中國銀聯(lián)支付 .1 .1 中國銀聯(lián)的發(fā)展過程中國銀聯(lián)的發(fā)展過程 中國銀聯(lián)概述中國銀聯(lián)概述一一階階段段2003從1979年到1993年，是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的起步階段。二二階階段段三三階階段段從1994年到2001年，是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的聯(lián)

11、網(wǎng)通用階段。從2001年至今，是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的新發(fā)展階段。 .2 .2 中國銀聯(lián)職責(zé)中國銀聯(lián)職責(zé) 中國銀聯(lián)概述中國銀聯(lián)概述1 12 2推廣推廣統(tǒng)統(tǒng)一的一的銀銀行卡行卡標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)規(guī)規(guī)范范3 3為為商商業(yè)銀業(yè)銀行、特行、特約約商商戶戶、持卡人提供跨行信息交、持卡人提供跨行信息交換換、清清算算數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)處處理、理、風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范等防范等銀銀行卡基行卡基礎(chǔ)礎(chǔ)服服務(wù)務(wù)4 4推推動銀動銀行卡行卡產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)集集約約化、化、規(guī)規(guī)?；；l(fā)發(fā)展，同展，同時聯(lián)時聯(lián)合商合商業(yè)銀業(yè)銀行，行，創(chuàng)創(chuàng)建建銀銀行卡自主品牌行卡自主品牌 .3 .3 中國銀聯(lián)組織結(jié)構(gòu)中國銀聯(lián)組織結(jié)構(gòu) 中國銀聯(lián)概述中國銀聯(lián)概述 銀聯(lián)組織結(jié)構(gòu)圖銀聯(lián)組織結(jié)

12、構(gòu)圖 .4 .4 中國銀聯(lián)服務(wù)范圍中國銀聯(lián)服務(wù)范圍 中國銀聯(lián)概述中國銀聯(lián)概述商商戶戶服服務(wù)務(wù)銀銀行服行服務(wù)務(wù)推推動產(chǎn)業(yè)動產(chǎn)業(yè)服服務(wù)務(wù) 體系的體系的發(fā)發(fā)展展 持卡人持卡人 服服務(wù)務(wù) .5 .5 中國銀聯(lián)品牌中國銀聯(lián)品牌 中國銀聯(lián)概述中國銀聯(lián)概述 銀聯(lián)標(biāo)識銀聯(lián)標(biāo)識 銀聯(lián)品牌的標(biāo)識，以紅、藍(lán)、綠三種顏色的銀行卡平行排列圖案為背景，襯托英文“UnionPay”和漢字“銀聯(lián)”造型。三種不同顏色銀行卡緊密排列，象征著銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用和產(chǎn)業(yè)各方的聯(lián)合發(fā)展。其中，紅色象征著積極進(jìn)??；藍(lán)色象征著應(yīng)用的廣泛和深入；綠色象征著安全和高效?！癠nionPay”英文字樣，表明銀聯(lián)卡可在國際受理，其尾字符與漢字“銀聯(lián)”右

13、上端首尾相連，寓意“銀聯(lián)”品牌從國內(nèi)走向國際，并逐步發(fā)展壯大成為具有全球影響力的國際化銀行卡品牌。 .1 .1 基礎(chǔ)設(shè)施基礎(chǔ)設(shè)施 中國銀聯(lián)電子支付中國銀聯(lián)電子支付（1）銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)CUPS（2）銀聯(lián)公共服務(wù)平臺（3）網(wǎng)上安全控制系統(tǒng)CUPSecure （4）銀聯(lián)在線基基礎(chǔ)設(shè)礎(chǔ)設(shè)施施 .1 .1 基礎(chǔ)設(shè)施基礎(chǔ)設(shè)施 中國銀聯(lián)電子支付中國銀聯(lián)電子支付 CUPS CUPS網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)絡(luò)拓?fù)渫負(fù)浣Y(jié)構(gòu)結(jié)構(gòu) CUPSecure CUPSecure 介于各家之介于各家之間間 .2 .2 電子支付電子支付 中國銀聯(lián)電子支付中國銀聯(lián)電子支付電話支付代付代扣企業(yè)賬戶支付 網(wǎng)上支付跨行轉(zhuǎn)賬 .2 .2 電子支付電子

14、支付 中國銀聯(lián)電子支付中國銀聯(lián)電子支付1 1） 網(wǎng)網(wǎng)上支付上支付 ChinaPay 網(wǎng)上支付平臺一次性連接多家商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)，支持我國主要商業(yè)銀行發(fā)行的各類銀行卡種。支付流程見圖8-6： 銀行卡網(wǎng)上支付流程銀銀行卡行卡網(wǎng)網(wǎng)上支付上支付 .2 .2 電子支付電子支付 中國銀聯(lián)電子支付中國銀聯(lián)電子支付1 1） 網(wǎng)網(wǎng)上支付上支付網(wǎng)網(wǎng)上支付上支付業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)的安全保障的安全保障 ChinaPay ChinaPay 支付支付網(wǎng)關(guān)網(wǎng)關(guān)位于Internet 和傳統(tǒng)的銀行專網(wǎng)之間，它的主要作用是安全連接Internet和專網(wǎng)，將不安全的Internet 上的交易信息傳給安全的銀行專網(wǎng)，起到隔離和保護(hù)專網(wǎng)的作用

15、。 銀銀行卡信息行卡信息和和支付密支付密碼碼在交易中不經(jīng)過網(wǎng)上商戶系統(tǒng)，直接以SSL 安全通道方式遞交支付網(wǎng)關(guān)。在遞交銀行卡信息時，用支付網(wǎng)關(guān)公鑰進(jìn)行加密；在交易組裝和轉(zhuǎn)發(fā)時，網(wǎng)上支付密碼的轉(zhuǎn)換在硬件加密機(jī)中進(jìn)行。 .2 .2 電子支付電子支付 中國銀聯(lián)電子支付中國銀聯(lián)電子支付1 1） 網(wǎng)網(wǎng)上支付上支付網(wǎng)網(wǎng)付付寶寶 網(wǎng)付寶又稱互聯(lián)寶，是銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)在有效加強(qiáng)網(wǎng)上支付的安全性的基礎(chǔ)上，為解決網(wǎng)上支付的支付范圍和支付限額問題，利用銀行卡網(wǎng)上支付平臺進(jìn)行業(yè)務(wù)及技術(shù)方面的創(chuàng)新。 網(wǎng)付寶系統(tǒng)結(jié)構(gòu) .2 .2 電子支付電子支付 中國銀聯(lián)電子支付中國銀聯(lián)電子支付1 1） 網(wǎng)網(wǎng)上支付上支付開開通通網(wǎng)網(wǎng)上支付功能上

16、支付功能 第一第一個過個過程程與ChinaPay 簽訂網(wǎng)上銀行卡支付接入?yún)f(xié)議，填寫商戶加入上海統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)登記表，并支付相關(guān)費(fèi)用。申請開通的周期大約在一周之內(nèi)。第二第二個過個過程程商戶向ChinaPay 提交營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件及組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件。第三第三個過個過程程商戶在其網(wǎng)站上更新購物頁面和查詢頁面，并獲取商戶端軟件。第四第四個過個過程程安裝軟件，與ChinaPay 進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)試。 第五第五個過個過程程與ChinaPay 的交易調(diào)試完成后，即可開通使用網(wǎng)上銀行卡支付功能。 .2 .2 電子支付電子支付 中國銀聯(lián)電子支付中國銀聯(lián)電子支付2 2） 電話電話支付支付電話支付業(yè)務(wù)是結(jié)合電話銀行的一項(xiàng)

17、離線支付業(yè)務(wù)。支付流程如圖所示： 電話業(yè)務(wù)支付流程 .2 .2 電子支付電子支付 中國銀聯(lián)電子支付中國銀聯(lián)電子支付3 3） 代付代扣代付代扣 ChinaPay代付平臺是ChinaPay為商戶搭建的一項(xiàng)增值業(yè)務(wù)服務(wù)平臺。業(yè)務(wù)流程如圖8-11所示：商 戶代 付 文 件ORA系 統(tǒng)銀 行持 卡 人退 款 處 理123445 代付代付業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)支付流程支付流程 .2 .2 電子支付電子支付 中國銀聯(lián)電子支付中國銀聯(lián)電子支付3 3） 代付代扣代付代扣 代付代付業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)主要功能主要功能 .2 .2 電子支付電子支付 中國銀聯(lián)電子支付中國銀聯(lián)電子支付4 4） 跨行跨行轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)賬 網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬是由中國銀聯(lián)支持開展

18、的銀行卡跨行交換業(yè)務(wù)，通過銀聯(lián)的互聯(lián)網(wǎng)跨行轉(zhuǎn)賬平臺，向持卡人提供實(shí)時的銀行卡網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬服務(wù)。網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)流程如圖 8-13 所示：持卡人轉(zhuǎn)賬請求ChinaPay銀聯(lián)信息中心轉(zhuǎn)入行 轉(zhuǎn)出行 ABCDJIFGEH 網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)流程 注：A轉(zhuǎn)賬請求；B轉(zhuǎn)賬請求；C轉(zhuǎn)賬請求；D轉(zhuǎn)出請求；E轉(zhuǎn)出請求應(yīng)答；F轉(zhuǎn)入請求；G轉(zhuǎn)入請求應(yīng)答；H轉(zhuǎn)賬結(jié)果應(yīng)答；I轉(zhuǎn)賬結(jié)果應(yīng)答；J轉(zhuǎn)賬結(jié)果應(yīng)答 .2 .2 電子支付電子支付 中國銀聯(lián)電子支付中國銀聯(lián)電子支付4 4） 跨行跨行轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)賬網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)所支持的銀行卡種見下表 ： .2 .2 電子支付電子支付 中國銀聯(lián)電子支付中國銀聯(lián)電子支付5 5） 企企業(yè)賬戶業(yè)賬

19、戶支付支付 企業(yè)賬戶支付是指客戶/經(jīng)銷商只需登陸商戶網(wǎng)站選購所需的商品或服務(wù)，然后輕松點(diǎn)擊ChinaPay企業(yè)商務(wù)支付，便可完成整個支付過程。企業(yè)帳戶網(wǎng)上支付流程如圖8-7所示： 企業(yè)帳戶網(wǎng)上支付流程 .1 .1 銀聯(lián)試水手機(jī)支付銀聯(lián)試水手機(jī)支付 銀聯(lián)手機(jī)支付銀聯(lián)手機(jī)支付2010年年3月月2010年年5月月2010年年9月月 中中國銀聯(lián)聯(lián)國銀聯(lián)聯(lián)合有合有關(guān)關(guān)方面方面研發(fā)研發(fā)的新一代的新一代手機(jī)支付手機(jī)支付業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)目前已目前已進(jìn)進(jìn)入大入大規(guī)規(guī)模模試試點(diǎn)點(diǎn)階階段。段。20102010年年試試點(diǎn)地點(diǎn)地區(qū)還將區(qū)還將進(jìn)進(jìn)一步一步擴(kuò)擴(kuò)大。大。試試點(diǎn)點(diǎn)區(qū)區(qū)域目前已域目前已擴(kuò)擴(kuò)展至上海、展至上海、山山東東、寧

20、波、湖南、寧波、湖南、四川、深四川、深圳圳等六等六個個省省市。市。 中國銀聯(lián)在成都中國銀聯(lián)在成都開始手機(jī)支付全面商開始手機(jī)支付全面商用試點(diǎn)。目前成都農(nóng)用試點(diǎn)。目前成都農(nóng)商行、南充商業(yè)銀行商行、南充商業(yè)銀行已經(jīng)推出這些業(yè)務(wù)，已經(jīng)推出這些業(yè)務(wù)，同時還在與多家銀行同時還在與多家銀行進(jìn)行洽談。進(jìn)行洽談。 中國銀聯(lián)與成都市中國銀聯(lián)與成都市政府簽署全面合作協(xié)政府簽署全面合作協(xié)議，推出議，推出“銀聯(lián)在線銀聯(lián)在線”電子商務(wù)綜合門戶，電子商務(wù)綜合門戶，這一綜合門戶的手機(jī)這一綜合門戶的手機(jī)版將同時在成都、上版將同時在成都、上海、濟(jì)南、深圳、昆海、濟(jì)南、深圳、昆明五地推出。明五地推出。1 1） 系系統(tǒng)統(tǒng)架架構(gòu)構(gòu) .2 .2 銀聯(lián)手機(jī)支付系統(tǒng)銀聯(lián)手機(jī)支付系統(tǒng) 銀聯(lián)手機(jī)支付銀聯(lián)手機(jī)支付 銀聯(lián)手機(jī)支付產(chǎn)品系統(tǒng)架構(gòu)圖中國銀聯(lián)手機(jī)支付系統(tǒng)是一個開放的、具備一定兼容性的公共服務(wù)平臺。2 2）支付）支付終終端端 .2 .2 銀聯(lián)手機(jī)支付系統(tǒng)銀聯(lián)手機(jī)支