第三章保險合同

1、1第一節(jié)第一節(jié) 保險合同概述保險合同概述 一、保險合同與一般合同的共性一、保險合同與一般合同的共性 保險合同又稱保險契約，它是保險關(guān)系雙方之間訂立保險合同又稱保險契約，它是保險關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據(jù)當(dāng)事人的雙方的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險費(fèi)于對方，另一方在保險標(biāo)的發(fā)生約約定，一方支付保險費(fèi)于對方，另一方在保險標(biāo)的發(fā)生約定事故時，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故發(fā)生時，定事故時，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故發(fā)生時，履行給付義務(wù)的一種法律行為。履行給付義務(wù)的一種法律行為。 保險合同的一般特征：保險合同的一般特征： 1.合同

2、的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。 2.保險合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是保險合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是 單方的法律行為。單方的法律行為。 3.保險合同必須合法，否則不能得到法律的保護(hù)。保險合同必須合法，否則不能得到法律的保護(hù)。 2第一節(jié)第一節(jié) 保險合同概述保險合同概述 二、保險合同的特性二、保險合同的特性射幸合同要式合同有償性合同附和合同雙務(wù)合同最大誠信合同保險合同的特征3第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的分類保險合同的分類 一、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同一、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同 根據(jù)保險標(biāo)的的不同，可將保險合同分為財產(chǎn)保險合根據(jù)保險標(biāo)的

3、的不同，可將保險合同分為財產(chǎn)保險合同與人身保險合同。同與人身保險合同。 財產(chǎn)保險合同財產(chǎn)保險合同即以財產(chǎn)（有形或無形）為保險標(biāo)的的即以財產(chǎn)（有形或無形）為保險標(biāo)的的合同；人身保險合同即以人的生命、身體或健康作為保險合同；人身保險合同即以人的生命、身體或健康作為保險標(biāo)的的合同。標(biāo)的的合同。 人身保險合同人身保險合同與財產(chǎn)保險合同無論在理論上，還是在與財產(chǎn)保險合同無論在理論上，還是在實(shí)務(wù)上都有許多區(qū)別。實(shí)務(wù)上都有許多區(qū)別。 1. 1.合同主體不同合同主體不同 2. 2.理論依據(jù)不同理論依據(jù)不同 4（一）定值保險合同（一）定值保險合同 定值保險合同的優(yōu)點(diǎn)在于，一方面，理賠手定值保險合同的優(yōu)點(diǎn)在于，一

4、方面，理賠手續(xù)簡便；另一方面，保險金額的確定簡便易行，續(xù)簡便；另一方面，保險金額的確定簡便易行，也由此避免和減少了當(dāng)事人之間的糾紛。也由此避免和減少了當(dāng)事人之間的糾紛。 定值保險也有明顯的缺點(diǎn)，這主要表現(xiàn)在，定值保險也有明顯的缺點(diǎn)，這主要表現(xiàn)在，如果保險人對被保險財產(chǎn)缺乏估價的經(jīng)驗(yàn)或特有如果保險人對被保險財產(chǎn)缺乏估價的經(jīng)驗(yàn)或特有的專業(yè)知識，被保險人容易過高地確定保險價值的專業(yè)知識，被保險人容易過高地確定保險價值，進(jìn)行保險欺詐。，進(jìn)行保險欺詐。二、定值保險合同、不定值保險合同與二、定值保險合同、不定值保險合同與 定額保險合同定額保險合同 5（二）不定值保險合同（二）不定值保險合同 不定值保險合同

5、是指保險雙方當(dāng)事人對保險不定值保險合同是指保險雙方當(dāng)事人對保險標(biāo)的不預(yù)先確定其價值，而在保險事故發(fā)生后再標(biāo)的不預(yù)先確定其價值，而在保險事故發(fā)生后再估算價值、確定損失的保險合同。估算價值、確定損失的保險合同。（三）定額保險合同（三）定額保險合同 定額保險合同是針對定額保險合同是針對人身保險人身保險合同而言的合同而言的。它是指在訂立合同時，由保險人和投保人雙方。它是指在訂立合同時，由保險人和投保人雙方約定保險金額；在被保險人死亡、傷殘、疾病或約定保險金額；在被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同所約定的年齡、期限時，保險人按照合達(dá)到合同所約定的年齡、期限時，保險人按照合同約定給付保險金的保險。同約定給

6、付保險金的保險。6 三、足額保險合同、不足額保險合同與三、足額保險合同、不足額保險合同與 超額保險合同超額保險合同（一）足額保險合同（一）足額保險合同 足額保險合同是保險金額與保險價值相等足額保險合同是保險金額與保險價值相等的保險合同。的保險合同。（二）不足額保險合同（二）不足額保險合同 不足額保險合同又稱低額保險合同，它是指不足額保險合同又稱低額保險合同，它是指保險金額小于保險價值的保險合同。保險金額小于保險價值的保險合同。7（三）超額保險合同（三）超額保險合同 超額保險合同是指保險金額超過保險標(biāo)的價值的超額保險合同是指保險金額超過保險標(biāo)的價值的保險合同。我國保險法第保險合同。我國保險法第4

7、040條第條第2 2款指出，款指出，“保險保險金額不得超過保險價值金額不得超過保險價值”。 通常來說，產(chǎn)生超額保險的原因有以下四種：通常來說，產(chǎn)生超額保險的原因有以下四種：(1)(1)出于投保人的善意。出于投保人的善意。(2)(2)出于投保人的惡意。出于投保人的惡意。(3)(3)經(jīng)保險人允許，使保險金額高于保險標(biāo)的的實(shí)際市場經(jīng)保險人允許，使保險金額高于保險標(biāo)的的實(shí)際市場價格。價格。(4)(4)保險合同成立后，因保險標(biāo)的的市場價格跌落，導(dǎo)致保險合同成立后，因保險標(biāo)的的市場價格跌落，導(dǎo)致保險事故發(fā)生時的保險金額超過保險標(biāo)的價值。保險事故發(fā)生時的保險金額超過保險標(biāo)的價值。 8（一）單個保險合同（一）

8、單個保險合同 單個保險合同是以一人或一物為保險標(biāo)的單個保險合同是以一人或一物為保險標(biāo)的的保險合同，又稱單獨(dú)保險合同。在保險合同的保險合同，又稱單獨(dú)保險合同。在保險合同中，單個保險合同居多。中，單個保險合同居多。（二）團(tuán)體保險合同（二）團(tuán)體保險合同 團(tuán)體保險合同是集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險團(tuán)體保險合同是集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險標(biāo)的，而每一保險標(biāo)的分別訂有各自的保險金標(biāo)的，而每一保險標(biāo)的分別訂有各自的保險金額的保險合同。額的保險合同。四、單個保險合同、團(tuán)體保險合同與四、單個保險合同、團(tuán)體保險合同與 綜合保險合同綜合保險合同9（三）綜合保險合同（三）綜合保險合同 綜合保險合同即指保險人對承保的多數(shù)保綜合保

9、險合同即指保險人對承保的多數(shù)保險標(biāo)的僅確定一個總的保險金額，而不分別規(guī)險標(biāo)的僅確定一個總的保險金額，而不分別規(guī)定保險金額的保險合同。定保險金額的保險合同。 凡是以一個總保險金額承保同一地方的若凡是以一個總保險金額承保同一地方的若干項(xiàng)財產(chǎn)，或不同地方的某一項(xiàng)財產(chǎn)或數(shù)項(xiàng)財干項(xiàng)財產(chǎn)，或不同地方的某一項(xiàng)財產(chǎn)或數(shù)項(xiàng)財產(chǎn)的合同，都稱為綜合保險合同。產(chǎn)的合同，都稱為綜合保險合同。10 五、指定險保險合同與一切險保險合同五、指定險保險合同與一切險保險合同（一）指定險保險合同（一）指定險保險合同 指定險合同是指保險人承保一種或幾種風(fēng)險的保指定險合同是指保險人承保一種或幾種風(fēng)險的保險合同。險合同。（二）一切險保險

10、合同（二）一切險保險合同 一切險保險合同是指保險人承保除一切險保險合同是指保險人承保除“除外責(zé)任除外責(zé)任”以外的一切風(fēng)險的保險合同。一切險保險合同以以外的一切風(fēng)險的保險合同。一切險保險合同以“除除外責(zé)任外責(zé)任”條款來確定不承保的風(fēng)險，以此界定其承保條款來確定不承保的風(fēng)險，以此界定其承保風(fēng)險的范圍。風(fēng)險的范圍。11 六、原保險合同與再保險合同六、原保險合同與再保險合同 原保險合同原保險合同是指投保人直接與保險人訂立是指投保人直接與保險人訂立的保險契約。保險標(biāo)的如有損失，由保險人直的保險契約。保險標(biāo)的如有損失，由保險人直接向被保險人或受益人承擔(dān)賠償給付責(zé)任。接向被保險人或受益人承擔(dān)賠償給付責(zé)任。

11、再保險合同再保險合同是指原保險人與再保險人訂立是指原保險人與再保險人訂立的保險契約。的保險契約。 從合同的關(guān)系上來看，再保險是以原保險從合同的關(guān)系上來看，再保險是以原保險合同的存在為前提的。合同的存在為前提的。第三節(jié)第三節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素 當(dāng)事人當(dāng)事人保險人、投保人保險人、投保人 主體主體 關(guān)系人關(guān)系人被保險人、受益人被保險人、受益人 輔助人輔助人保險代理人、保險經(jīng)保險代理人、保險經(jīng) 紀(jì)人、保險公估人紀(jì)人、保險公估人保險合同保險合同 客體客體可保利益可保利益風(fēng)險管理篇1213第三節(jié)第三節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素 一、保險合同的主體一、保險合同的主體 第三節(jié)第三節(jié) 保險合同的

12、要素保險合同的要素（一）保險合同的當(dāng)事人（一）保險合同的當(dāng)事人 1.1.保險人保險人insurerinsurer 保險人是向投保人收取保險費(fèi)，在保險合同保險人是向投保人收取保險費(fèi)，在保險合同規(guī)定的保險事件發(fā)生時，對被保險人承擔(dān)賠償損規(guī)定的保險事件發(fā)生時，對被保險人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人。失給付責(zé)任的人。 各國法律一般要求保險人具有法人資格，但各國法律一般要求保險人具有法人資格，但并非任何法人均可從事保險業(yè)。只有依法定程序并非任何法人均可從事保險業(yè)。只有依法定程序申請批準(zhǔn)，取得經(jīng)營資格才可經(jīng)營；此外，還必申請批準(zhǔn)，取得經(jīng)營資格才可經(jīng)營；此外，還必須在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)進(jìn)行。須在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)進(jìn)

13、行。風(fēng)險管理篇14我國保險法關(guān)于保險公司的規(guī)定我國保險法關(guān)于保險公司的規(guī)定p組織形式：國有獨(dú)資公司與股份有限公司組織形式：國有獨(dú)資公司與股份有限公司p保險公司的設(shè)立保險公司的設(shè)立 設(shè)立條件：章程、注冊資本（最低限額、出資方式）、高設(shè)立條件：章程、注冊資本（最低限額、出資方式）、高管人員、組織機(jī)構(gòu)、管理制度、營業(yè)場所管人員、組織機(jī)構(gòu)、管理制度、營業(yè)場所 設(shè)立程序：申請、申請籌建、批準(zhǔn)籌建、申請開業(yè)、批準(zhǔn)設(shè)立程序：申請、申請籌建、批準(zhǔn)籌建、申請開業(yè)、批準(zhǔn)開業(yè)開業(yè)p保險公司的變更：章程、公司名稱的修訂；資本金構(gòu)成、保險公司的變更：章程、公司名稱的修訂；資本金構(gòu)成、營業(yè)場所的變更營業(yè)場所的變更p保險公

14、司的經(jīng)營：業(yè)務(wù)范圍、再保險、各種準(zhǔn)備金的提取保險公司的經(jīng)營：業(yè)務(wù)范圍、再保險、各種準(zhǔn)備金的提取、公積金的提取、保險保障基金的提取、償付能力、資金、公積金的提取、保險保障基金的提取、償付能力、資金運(yùn)用、財產(chǎn)保險的當(dāng)年自留保費(fèi)、業(yè)務(wù)行為準(zhǔn)則運(yùn)用、財產(chǎn)保險的當(dāng)年自留保費(fèi)、業(yè)務(wù)行為準(zhǔn)則p保險公司的整頓、接管與破產(chǎn)保險公司的整頓、接管與破產(chǎn)16第三節(jié)第三節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素2.2.投保人投保人applicantapplicant 投保人是對保險標(biāo)的具有保險利益，向投保人是對保險標(biāo)的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有繳付保險保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有繳付保險費(fèi)義務(wù)的人。費(fèi)義務(wù)的

15、人。 投保人通常需要具備以下三個投保人通常需要具備以下三個條件：條件： 第一，具有完全的權(quán)利能力和行為能力第一，具有完全的權(quán)利能力和行為能力第二，對保險標(biāo)的必須具有保險利益。第二，對保險標(biāo)的必須具有保險利益。第三，負(fù)有繳納保險費(fèi)的義務(wù)。第三，負(fù)有繳納保險費(fèi)的義務(wù)。17第三節(jié)第三節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素（二）保險合同的關(guān)系人（二）保險合同的關(guān)系人 1.1.被保險人被保險人insuredinsured 被保險人是指其財產(chǎn)、利益或生命、身體和被保險人是指其財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人。健康等受保險合同保障的人。被保險人必須在保被保險人必須在保險合同中做出明確規(guī)定。確定的方

16、式有以下幾種險合同中做出明確規(guī)定。確定的方式有以下幾種：（1 1）在保險合同中明確列出被保險人的名字；）在保險合同中明確列出被保險人的名字；（2 2）以變更保險合同條款的方式確認(rèn)被保險人；）以變更保險合同條款的方式確認(rèn)被保險人； （3 3）采取訂立多方面適用的保險條款確認(rèn)被保險）采取訂立多方面適用的保險條款確認(rèn)被保險人。人。18第三節(jié)第三節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素2.2.保單所有人保單所有人owner/policyowner/policyholderowner/policyowner/policyholder 在保單簽發(fā)之后，對保單擁有所有權(quán)的個人或在保單簽發(fā)之后，對保單擁有所有權(quán)的個人

17、或企業(yè)被稱作保單所有人。保單所有人的稱謂主要企業(yè)被稱作保單所有人。保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險合同的場合。適用于人壽保險合同的場合。權(quán)利：權(quán)利：（1 1）變更受益人；）變更受益人；（2 2）領(lǐng)取退保金；）領(lǐng)取退保金；（3 3）領(lǐng)取保單紅利；）領(lǐng)取保單紅利；（4 4）以保單作為抵押品進(jìn)行借款；）以保單作為抵押品進(jìn)行借款；（5 5）在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款；）在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款；（6 6）放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；）放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；（7 7）指定新的所有人。）指定新的所有人。19第三節(jié)第三節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素3.3.受益人受益人benefi

18、ciary beneficiary 受益人也叫保險金受領(lǐng)人，他是指在保險事受益人也叫保險金受領(lǐng)人，他是指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。 受益人與繼承人的區(qū)別受益人與繼承人的區(qū)別 兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán)，是兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。受益人沒有用其領(lǐng)取的保險金償還被保險取得。受益人沒有用其領(lǐng)取的保險金償還被保險人生前債務(wù)的義務(wù)；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范人生前債務(wù)的義務(wù)；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。圍內(nèi)

19、有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。 20 4 4 受益人與投保人，所有人和被保險人的關(guān)系受益人與投保人，所有人和被保險人的關(guān)系(1)均為一人。均為一人。 例：例：A以自己生命投保，并指定自己為受益人以自己生命投保，并指定自己為受益人（注：此時其財產(chǎn)就成為遺產(chǎn)）；（注：此時其財產(chǎn)就成為遺產(chǎn)）；(2) 投保人、所有人與受益人為同一人，而被保投保人、所有人與受益人為同一人，而被保險人為另一人。險人為另一人。 例：例：A以其妻之生命投保，并指定自己為受益以其妻之生命投保，并指定自己為受益人。人。(道德風(fēng)險）道德風(fēng)險）(3) 投保人、所有人與被保險人為同一人，而受投保人、所有人與被保險人為同一人，而受益人為另

20、一人。益人為另一人。 例：例：A以自己生命投保，指定其妻為受益人。以自己生命投保，指定其妻為受益人。21(4) 被保險人、所有人與受益人為同一人，而投被保險人、所有人與受益人為同一人，而投保人為另一人。保人為另一人。例：例：A以以B之生命投保，指定之生命投保，指定B為所有人和受益人為所有人和受益人(5) 投保人和所有人為同一人，被保險人和受益投保人和所有人為同一人，被保險人和受益人為不同的人。人為不同的人。例：雇主以雇員生命投保意外傷害險，則雇主為例：雇主以雇員生命投保意外傷害險，則雇主為投保人，所有人，而雇員為被保險人，雇員家投保人，所有人，而雇員為被保險人，雇員家屬為受益人。屬為受益人。(

21、6) 投保人、被保險人、所有人和受益人均為不投保人、被保險人、所有人和受益人均為不同的人。同的人。例：例：A以以B生命投保，指定其子為受益人，其女為生命投保，指定其子為受益人，其女為保單所有人。保單所有人。22第三節(jié)第三節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素 二、保險合同的客體二、保險合同的客體insurable interests 保險合同的客體是保險合同的客體是保險利益保險利益。保險利益是指投。保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。的利益。 保險標(biāo)的是保險合同中所載明的保險標(biāo)的是保險合同中所載明的投保對象投保對象，是保險事故發(fā)生

22、所在的本體，即作為保險對象的是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。 特定的保險標(biāo)的是保險合同訂立的必要內(nèi)特定的保險標(biāo)的是保險合同訂立的必要內(nèi)容。但是訂立保險合同的目的并非保障保險標(biāo)的容。但是訂立保險合同的目的并非保障保險標(biāo)的本身。本身。 保險標(biāo)的與保險利益的關(guān)系保險標(biāo)的與保險利益的關(guān)系 保險標(biāo)的與保險利益互為表里、互相依存，保險標(biāo)的與保險利益互為表里、互相依存，保保險標(biāo)的是保險利益的有形載體，保險利益是保險險標(biāo)的是保險利益的有形載體，保險利益是保險標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵，也是投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)額，也

23、是投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)額度，同時也是保險人確定其承擔(dān)最高責(zé)任限額的度，同時也是保險人確定其承擔(dān)最高責(zé)任限額的重要依據(jù)重要依據(jù) 24p案例：保險標(biāo)的已消失時保險合同是否成立案例：保險標(biāo)的已消失時保險合同是否成立p2010年年9月月16日，某保險公司接到業(yè)務(wù)員的報案，稱日，某保險公司接到業(yè)務(wù)員的報案，稱被保險人于被保險人于9月月9日晚被殺，現(xiàn)該案正在偵破過程中，日晚被殺，現(xiàn)該案正在偵破過程中，要求賠付保險金要求賠付保險金30萬元。該保險公司的理賠人員查明萬元。該保險公司的理賠人員查明：（：（1）被保險人楊某被人在汽車內(nèi)用尖刀刺死，拋尸）被保險人楊某被人在汽車內(nèi)用尖刀刺死，拋尸野外。經(jīng)法醫(yī)鑒定，死亡

24、時間為野外。經(jīng)法醫(yī)鑒定，死亡時間為9月月9日晚日晚9時許。（時許。（2）2010年年8月月30日，楊某填寫了該保險公司的投保單日，楊某填寫了該保險公司的投保單，投保主險平安長壽，投保主險平安長壽15萬元附加意外傷害萬元附加意外傷害15萬元，次萬元，次日，楊某交納了體檢費(fèi)，業(yè)務(wù)員開具了日，楊某交納了體檢費(fèi)，業(yè)務(wù)員開具了“人身保險費(fèi)暫人身保險費(fèi)暫收收據(jù)收收據(jù)”，因保險金額較大，業(yè)務(wù)員按公司有關(guān)規(guī)定告，因保險金額較大，業(yè)務(wù)員按公司有關(guān)規(guī)定告知楊某必須體檢，體檢合格并經(jīng)核保同意承保后，體檢知楊某必須體檢，體檢合格并經(jīng)核保同意承保后，體檢費(fèi)會轉(zhuǎn)為首期保費(fèi)的一部分。費(fèi)會轉(zhuǎn)為首期保費(fèi)的一部分。9月月8日，楊

25、某依約到公日，楊某依約到公司體檢，業(yè)務(wù)員告訴她，若身體有問題，公司可能拒保司體檢，業(yè)務(wù)員告訴她，若身體有問題，公司可能拒保，也可能有條件承保，楊某即告訴業(yè)務(wù)員，如果要加費(fèi)，也可能有條件承保，楊某即告訴業(yè)務(wù)員，如果要加費(fèi)承保，在承保，在1000元內(nèi)可由業(yè)務(wù)員自行處理。元內(nèi)可由業(yè)務(wù)員自行處理。25 按公司規(guī)定，被保險人按標(biāo)準(zhǔn)體承保所需交納的保費(fèi)為按公司規(guī)定，被保險人按標(biāo)準(zhǔn)體承保所需交納的保費(fèi)為15460元，楊某便與業(yè)務(wù)員約定，元，楊某便與業(yè)務(wù)員約定，9月月10日晚日晚5時時30分在楊某家收取保費(fèi)（分在楊某家收取保費(fèi)（400元體檢費(fèi)承保后轉(zhuǎn)為保費(fèi)元體檢費(fèi)承保后轉(zhuǎn)為保費(fèi)）。）。9月月10日業(yè)務(wù)員到楊某

26、家，楊不在，業(yè)務(wù)員便從日業(yè)務(wù)員到楊某家，楊不在，業(yè)務(wù)員便從楊母手中取得保費(fèi)楊母手中取得保費(fèi)15460元，并給楊母開具了元，并給楊母開具了保險保險費(fèi)暫收收據(jù)費(fèi)暫收收據(jù)，標(biāo)明保費(fèi)總額為，標(biāo)明保費(fèi)總額為15460元。元。 9月月11日日、12日屬法定假日。日屬法定假日。9月月13日，業(yè)務(wù)員將楊某的保費(fèi)日，業(yè)務(wù)員將楊某的保費(fèi)交至公司，核保人員在審核保單內(nèi)容后，在交至公司，核保人員在審核保單內(nèi)容后，在“投保書投保書”上的上的“核保意見與結(jié)論核保意見與結(jié)論”中得出結(jié)論中得出結(jié)論“右腎積水，需作為右腎積水，需作為次標(biāo)準(zhǔn)體承保，加費(fèi)次標(biāo)準(zhǔn)體承保，加費(fèi)400元元”。業(yè)務(wù)員為楊某墊交了這。業(yè)務(wù)員為楊某墊交了這筆加

27、費(fèi)。筆加費(fèi)。9月月15日，保險公司簽發(fā)了楊某的正式保單日，保險公司簽發(fā)了楊某的正式保單，保單上載明保額為平安長壽險，保單上載明保額為平安長壽險15萬，附加人身意外萬，附加人身意外險險15萬元、擴(kuò)展醫(yī)療險萬元、擴(kuò)展醫(yī)療險5萬元，受益人為張某，保險萬元，受益人為張某，保險責(zé)任自責(zé)任自2010年年9月月13日日12時起。時起。9月月16日，業(yè)務(wù)員日，業(yè)務(wù)員將正式保單送到楊某家，得知被保險人楊某已經(jīng)由有關(guān)將正式保單送到楊某家，得知被保險人楊某已經(jīng)由有關(guān)部門證實(shí)死亡。部門證實(shí)死亡。26p【案例分析】【案例分析】p合同的訂立程序應(yīng)該是：合同的訂立程序應(yīng)該是：投保人投保（要約）投保人投保（要約）保險保險人核

28、保人核保保險人承諾保險人承諾。保險法第。保險法第13條規(guī)定：條規(guī)定：“投投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立?？钸_(dá)成協(xié)議，保險合同成立?！北ｋU合同的成立以合同保險合同的成立以合同的簽訂為起始日，生效則以投保人繳納保險費(fèi)為起始日的簽訂為起始日，生效則以投保人繳納保險費(fèi)為起始日，也可以由雙方約定以合同的成立日為生效日。在本案，也可以由雙方約定以合同的成立日為生效日。在本案例中，投保人于例中，投保人于2010年年8月月30日簽署投保書后，向保日簽署投保書后，向保險人實(shí)施投保要約行為，保險人在審核了被保險人的體險人實(shí)

29、施投保要約行為，保險人在審核了被保險人的體檢結(jié)果和投保書后，于檢結(jié)果和投保書后，于9月月13日對投保人的要約提出日對投保人的要約提出反要約，反要約， 即要求被保險人以次標(biāo)準(zhǔn)體加費(fèi)承保，同時即要求被保險人以次標(biāo)準(zhǔn)體加費(fèi)承保，同時，業(yè)務(wù)員代表被保險人楊某接受了保險人的反要約，作，業(yè)務(wù)員代表被保險人楊某接受了保險人的反要約，作出了承諾，并代被保險人交納了加費(fèi)的費(fèi)用。一般說來出了承諾，并代被保險人交納了加費(fèi)的費(fèi)用。一般說來，合同就會就此生效，對雙方具有約束力。，合同就會就此生效，對雙方具有約束力。27p但是，保險合同應(yīng)具有其主體和客體，保險合同的但是，保險合同應(yīng)具有其主體和客體，保險合同的主體包括當(dāng)事

30、人和關(guān)系人，其中關(guān)系人包括被保險主體包括當(dāng)事人和關(guān)系人，其中關(guān)系人包括被保險人、受益人、保險代理人和經(jīng)紀(jì)人，保險合同的客人、受益人、保險代理人和經(jīng)紀(jì)人，保險合同的客體指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的可保利體指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的可保利益。保險合同的訂立需要有明確的保險標(biāo)的。此案益。保險合同的訂立需要有明確的保險標(biāo)的。此案中，作為保險標(biāo)的的被保險人在合同簽訂時已經(jīng)死中，作為保險標(biāo)的的被保險人在合同簽訂時已經(jīng)死亡，也就是這個合同的客體不存在，保險合同無效亡，也就是這個合同的客體不存在，保險合同無效。p綜上，本案中的保險合同不成立，保險公司無需承綜上，本案中的保險合同不成立，保險公

31、司無需承擔(dān)賠償責(zé)任；但是，保險人因無效合同而取得的財擔(dān)賠償責(zé)任；但是，保險人因無效合同而取得的財產(chǎn)即保險費(fèi)應(yīng)該退還給投保人。產(chǎn)即保險費(fèi)應(yīng)該退還給投保人。 p【啟示】【啟示】p在保險合同簽訂時，保險標(biāo)的的存在是必不可少的在保險合同簽訂時，保險標(biāo)的的存在是必不可少的條件。條件。28第三節(jié)第三節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素 三、保險合同的內(nèi)容三、保險合同的內(nèi)容（一）保險合同的主要條款（一）保險合同的主要條款 保險合同的條款是規(guī)定保險人與被保險人之間保險合同的條款是規(guī)定保險人與被保險人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險公司對所承的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險公司對所承保的保險標(biāo)的履行保險責(zé)任的依

32、據(jù)。保的保險標(biāo)的履行保險責(zé)任的依據(jù)。 根據(jù)合同內(nèi)容的不同，保險條款可以分為根據(jù)合同內(nèi)容的不同，保險條款可以分為基基本條款本條款和和附加條款附加條款。 根據(jù)合同約束力的不同，保險條款可以分為根據(jù)合同約束力的不同，保險條款可以分為法定條款法定條款和和任選條款任選條款。保險合同條款是保險保險合同條款是保險合同的核心內(nèi)容，是合同的核心內(nèi)容，是合同中約定主體雙方合同中約定主體雙方享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的具體條文，是正確的具體條文，是正確履行保險合同的前提。履行保險合同的前提。由于保險合同的特殊由于保險合同的特殊性，保險條款的制定性，保險條款的制定權(quán)限是通過法律加以權(quán)限是通過法律加以確定的。

33、也是保險合確定的。也是保險合同的形式要件之一。同的形式要件之一。30第三節(jié)第三節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素（二）保險合同的形式（二）保險合同的形式 保險合同依照其訂立的程序，大致可以分為保險合同依照其訂立的程序，大致可以分為四種書面形式：四種書面形式： 1.1.投保單投保單Application Form 投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。的書面要約。 2.暫保單暫保單binder 暫保單又稱臨時保單。它是正式保單發(fā)出前暫保單又稱臨時保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時合同。有時在保險代理人收到第一期保費(fèi)的臨時合同。有時在保險代理人收到第一期

34、保費(fèi)后，即發(fā)給投保人作為具有暫保單效力的收據(jù)。后，即發(fā)給投保人作為具有暫保單效力的收據(jù)。31第三節(jié)第三節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素 3.保費(fèi)收據(jù)保費(fèi)收據(jù) 保費(fèi)收據(jù)是在人壽保險中使用的、在保險公保費(fèi)收據(jù)是在人壽保險中使用的、在保險公司發(fā)出正式保單發(fā)之前出具的一個文件。司發(fā)出正式保單發(fā)之前出具的一個文件。 保費(fèi)收據(jù)只是投保人繳納保費(fèi)（通常是首期保費(fèi)收據(jù)只是投保人繳納保費(fèi)（通常是首期保費(fèi)）和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)。這種預(yù)期的保費(fèi)）和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)。這種預(yù)期的保險保障通常取決于一些事先規(guī)定的先決條件。保險保障通常取決于一些事先規(guī)定的先決條件。如果不存在這些先決條件，保險人可以不承擔(dān)任如果不

35、存在這些先決條件，保險人可以不承擔(dān)任何保險責(zé)任。何保險責(zé)任。 4.保險單保險單policy 保險單簡稱保單，它是投保人與保險人之間保險單簡稱保單，它是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式。保險合同行為的一種正式書面形式。 第四節(jié)第四節(jié) 保險合同的履行保險合同的履行投保方的主要義務(wù)投保方的主要義務(wù) p如實(shí)告知的義務(wù)如實(shí)告知的義務(wù)p繳納保險費(fèi)的義務(wù)繳納保險費(fèi)的義務(wù)p加強(qiáng)安全和防災(zāi)防損的義務(wù)加強(qiáng)安全和防災(zāi)防損的義務(wù)p保險事故發(fā)生后及時通知的義務(wù)保險事故發(fā)生后及時通知的義務(wù)p危險增加的通知義務(wù)危險增加的通知義務(wù)p損失施救的義務(wù)損失施救的義務(wù)p提供單證義務(wù)提供單證義務(wù)p協(xié)助追償義務(wù)協(xié)助追償義

36、務(wù)保險人的主要義務(wù)保險人的主要義務(wù) p保險人最基本的義務(wù)是承擔(dān)保險賠付的義務(wù)保險人最基本的義務(wù)是承擔(dān)保險賠付的義務(wù)p說明合同內(nèi)容（尤其對責(zé)任免除條款必須明確說明）說明合同內(nèi)容（尤其對責(zé)任免除條款必須明確說明） 和詢問投保人的義務(wù)和詢問投保人的義務(wù)p及時簽單的義務(wù)及時簽單的義務(wù)p對投保人或被保險人負(fù)有保密的義務(wù)對投保人或被保險人負(fù)有保密的義務(wù)p促進(jìn)防災(zāi)減損的義務(wù)促進(jìn)防災(zāi)減損的義務(wù)p支付其他必要特殊費(fèi)用的義務(wù)支付其他必要特殊費(fèi)用的義務(wù) 34第四節(jié)第四節(jié) 保險合同的履行保險合同的履行 一、投保人的義務(wù)一、投保人的義務(wù)（一）繳納保費(fèi)的義務(wù)（一）繳納保費(fèi)的義務(wù) 繳納保險費(fèi)是投保人最重要的義務(wù)。繳納保險費(fèi)

37、是投保人最重要的義務(wù)。 投保人必須按照約定的時間和方法繳納保投保人必須按照約定的時間和方法繳納保費(fèi)。費(fèi)。 如果投保人未能依照合同規(guī)定履行繳納保如果投保人未能依照合同規(guī)定履行繳納保險費(fèi)的義務(wù)，將產(chǎn)生相應(yīng)的法律后果險費(fèi)的義務(wù)，將產(chǎn)生相應(yīng)的法律后果 35案例：已付首期保費(fèi)但未簽發(fā)保險單時合同是否案例：已付首期保費(fèi)但未簽發(fā)保險單時合同是否成立成立p【案情介紹】【案情介紹】p2011年年3月月17日，曾某填寫了終身壽險投保日，曾某填寫了終身壽險投保單，并支付了首期保費(fèi)。同年單，并支付了首期保費(fèi)。同年4月月2日，曾某日，曾某因意外事故不幸死亡，其家屬憑借保費(fèi)收據(jù)向因意外事故不幸死亡，其家屬憑借保費(fèi)收據(jù)向保

38、險公司索賠，卻遭到拒絕。保險公司的理由保險公司索賠，卻遭到拒絕。保險公司的理由是，曾某還沒有進(jìn)行體檢，保險單亦尚未簽發(fā)是，曾某還沒有進(jìn)行體檢，保險單亦尚未簽發(fā)，雙方之間不存在權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。，雙方之間不存在權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。 36【案例分析】【案例分析】1、保險關(guān)系的有效建立以投保人與保險人訂立合同及、保險關(guān)系的有效建立以投保人與保險人訂立合同及交納保費(fèi)為前提。在投保程序上應(yīng)該是交納保費(fèi)為前提。在投保程序上應(yīng)該是要約要約承諾承諾核保核保繳費(fèi)繳費(fèi)出具保單出具保單。保險合同的生效是。保險合同的生效是指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，通常是在合同指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，通常是在合同成立以后，

39、投保人繳納保費(fèi)立即生效，當(dāng)然也可以由成立以后，投保人繳納保費(fèi)立即生效，當(dāng)然也可以由雙方約定合同一經(jīng)成立即告生效。雙方約定合同一經(jīng)成立即告生效。2、保險法第、保險法第57條規(guī)定：條規(guī)定：“合同規(guī)定分期支付保險合同規(guī)定分期支付保險費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時支付首期保險費(fèi)，并費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時支付首期保險費(fèi)，并應(yīng)當(dāng)按期支付其余各期的保險費(fèi)應(yīng)當(dāng)按期支付其余各期的保險費(fèi)”。保險法第。保險法第14條規(guī)定：條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費(fèi)；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。費(fèi)；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任?！痹诒驹诒景咐校ｋU

40、公司已向曾某收取保費(fèi)，視為已表示同案例中，保險公司已向曾某收取保費(fèi)，視為已表示同意承保，即承諾成立。同時因?yàn)槭灼诒ＹM(fèi)已繳，保險意承保，即承諾成立。同時因?yàn)槭灼诒ＹM(fèi)已繳，保險合同生效，即保險雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系成立。保險公合同生效，即保險雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系成立。保險公司應(yīng)該履行賠付責(zé)任。司應(yīng)該履行賠付責(zé)任。373、保險公司有違規(guī)操作的行為。本案例中保險公司采、保險公司有違規(guī)操作的行為。本案例中保險公司采取先收保費(fèi)，再核保，然后簽發(fā)保單的方式開展保取先收保費(fèi)，再核保，然后簽發(fā)保單的方式開展保險業(yè)務(wù)，不符合正常的承保手續(xù)這種不規(guī)范的展業(yè)險業(yè)務(wù)，不符合正常的承保手續(xù)這種不規(guī)范的展業(yè)方式，其后果理應(yīng)由保險

41、公司自行承擔(dān)。方式，其后果理應(yīng)由保險公司自行承擔(dān)。4、此案中，被保險人曾某是因意外傷害事故造成死亡、此案中，被保險人曾某是因意外傷害事故造成死亡，體檢與否及身體狀況如何對保險事故的發(fā)生不產(chǎn)，體檢與否及身體狀況如何對保險事故的發(fā)生不產(chǎn)生嚴(yán)重影響。生嚴(yán)重影響。 綜合上述分析，保險公司應(yīng)按約承擔(dān)給付保險金綜合上述分析，保險公司應(yīng)按約承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。的責(zé)任?！締⑹尽俊締⑹尽?由于保險公司錯誤的展業(yè)程序造成的后果，應(yīng)該由由于保險公司錯誤的展業(yè)程序造成的后果，應(yīng)該由保險公司自己來承擔(dān)。保險公司自己來承擔(dān)。38第四節(jié)第四節(jié) 保險合同的履行保險合同的履行（二）通知義務(wù)（二）通知義務(wù) 1 1.“危險增加危

42、險增加”的通知義務(wù)的通知義務(wù) 在保險合同中，危險增加有特定含義，它是在保險合同中，危險增加有特定含義，它是指在訂立保險合同時，當(dāng)事人雙方未曾估計到的保指在訂立保險合同時，當(dāng)事人雙方未曾估計到的保險事故危險程度的增加。險事故危險程度的增加。 保險人在接到通知后，通常采取提高費(fèi)率和保險人在接到通知后，通常采取提高費(fèi)率和解除保險合同兩種做法。在保險人接到解除保險合同兩種做法。在保險人接到“危險增加危險增加”的通知，或雖未接到通知但已經(jīng)知曉的情況下，應(yīng)的通知，或雖未接到通知但已經(jīng)知曉的情況下，應(yīng)在一定期限內(nèi)做出增加保費(fèi)或解除合同的意思表示在一定期限內(nèi)做出增加保費(fèi)或解除合同的意思表示。如果不作任何表示，

43、可視為默認(rèn)，以后不得再主。如果不作任何表示，可視為默認(rèn)，以后不得再主張?zhí)岣哔M(fèi)率或解除保險合同。張?zhí)岣哔M(fèi)率或解除保險合同。 39第四節(jié)第四節(jié) 保險合同的履行保險合同的履行 2 2.保險事故發(fā)生的通知義務(wù)保險事故發(fā)生的通知義務(wù) 保險事故的發(fā)生，意味著保險人承擔(dān)保險責(zé)保險事故的發(fā)生，意味著保險人承擔(dān)保險責(zé)任，履行保險義務(wù)的條件已經(jīng)產(chǎn)生。保險人如能任，履行保險義務(wù)的條件已經(jīng)產(chǎn)生。保險人如能及時得知情況，一方面可以采取適當(dāng)?shù)拇胧┓乐辜皶r得知情況，一方面可以采取適當(dāng)?shù)拇胧┓乐箵p失的擴(kuò)大；另一方面可以迅速查明事實(shí)，確定損失的擴(kuò)大；另一方面可以迅速查明事實(shí)，確定損失，明確責(zé)任，不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù)損失，

44、明確責(zé)任，不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù)。 如果投保人未履行保險事故發(fā)生的通知義如果投保人未履行保險事故發(fā)生的通知義務(wù)，則有可能產(chǎn)生兩種后果：一是保險人不解除務(wù)，則有可能產(chǎn)生兩種后果：一是保險人不解除保險合同，但可以請求投保人（被保險人）賠償保險合同，但可以請求投保人（被保險人）賠償因此而遭受的損失；二是保險人免除保險合同上因此而遭受的損失；二是保險人免除保險合同上的責(zé)任。的責(zé)任。 40第四節(jié)第四節(jié) 保險合同的履行保險合同的履行（三）（三）避免損失擴(kuò)大的義務(wù)避免損失擴(kuò)大的義務(wù) 在保險事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及在保險事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時通知保險人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施時通知保險人，還應(yīng)當(dāng)

45、采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大。，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大。 我國保險法我國保險法規(guī)定：規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，被保險事故發(fā)生后，被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失損失”。為鼓勵被保險人積極履行施救義務(wù)，保險。為鼓勵被保險人積極履行施救義務(wù)，保險法還規(guī)定，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的法還規(guī)定，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險人承擔(dān)損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險人承擔(dān)。投保人、被保險人未履行施救義務(wù)的，對于由此。投保人、被保險人未履行施救義務(wù)的，對于由此而擴(kuò)

46、大的損失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。而擴(kuò)大的損失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。41第四節(jié)第四節(jié) 保險合同的履行保險合同的履行 二、保險人的義務(wù)二、保險人的義務(wù)（一）確定損失賠償責(zé)任（一）確定損失賠償責(zé)任 在保險條款中，關(guān)于保險人的損失賠償或在保險條款中，關(guān)于保險人的損失賠償或給付責(zé)任的稱為給付責(zé)任的稱為“責(zé)任范圍責(zé)任范圍”。 1 1.基本責(zé)任基本責(zé)任 2.2.附加責(zé)任附加責(zé)任 3. 3.除外責(zé)任除外責(zé)任 規(guī)定除外責(zé)任的原因包括：第一，避免保規(guī)定除外責(zé)任的原因包括：第一，避免保險人遭受重大損失；第二，限制對非偶然事故險人遭受重大損失；第二，限制對非偶然事故的賠償；第三，避免逆選擇。的賠償；第三，避免逆選擇。 除外責(zé)任的內(nèi)

47、容包括：其一，除外地點(diǎn)；除外責(zé)任的內(nèi)容包括：其一，除外地點(diǎn)；其二，除外風(fēng)險；其三，除外財產(chǎn)；其四，除其二，除外風(fēng)險；其三，除外財產(chǎn)；其四，除外損失外損失。 42第四節(jié)第四節(jié) 保險合同的履行保險合同的履行（二）履行賠償給付義務(wù)（二）履行賠償給付義務(wù) 保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的行為主要包括賠償金的內(nèi)容和保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的行為主要包括賠償金的內(nèi)容和賠償金的支付方式。賠償金的支付方式。 1 1.賠償金的內(nèi)容賠償金的內(nèi)容 第一，賠償給付金額；第一，賠償給付金額； 第二，施救費(fèi)用；第二，施救費(fèi)用； 第三，為了確定保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受第三，為了確定保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價、出售

48、的合理費(fèi)用。損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價、出售的合理費(fèi)用。 2. 2.賠償金額的支付方式賠償金額的支付方式 在原則上，保險人通常以現(xiàn)金的形式賠付損失和費(fèi)在原則上，保險人通常以現(xiàn)金的形式賠付損失和費(fèi)用，而不負(fù)責(zé)以實(shí)物補(bǔ)償或恢復(fù)原狀，但雙方在合同中用，而不負(fù)責(zé)以實(shí)物補(bǔ)償或恢復(fù)原狀，但雙方在合同中有約定的除外。有約定的除外。 43p案例：為防災(zāi)轉(zhuǎn)移保險財產(chǎn)，費(fèi)用該由誰承擔(dān)？案例：為防災(zāi)轉(zhuǎn)移保險財產(chǎn)，費(fèi)用該由誰承擔(dān)？ p福記食品公司位于長江中下游地區(qū)一個叫桔樹灘福記食品公司位于長江中下游地區(qū)一個叫桔樹灘的鎮(zhèn)上。的鎮(zhèn)上。2010年年3月月28日，該食品公司將其固日，該食品公司將其固定資產(chǎn)、原料及存貨等財產(chǎn)向某保險

49、公司足額投定資產(chǎn)、原料及存貨等財產(chǎn)向某保險公司足額投保財產(chǎn)保險綜合險，保險期限為一年。保險公司保財產(chǎn)保險綜合險，保險期限為一年。保險公司簽發(fā)了保險單，食品公司按約定交納了保險費(fèi)。簽發(fā)了保險單，食品公司按約定交納了保險費(fèi)。同年同年7月月29日，食品廠所在地的縣防汛指揮部下日，食品廠所在地的縣防汛指揮部下達(dá)了桔樹灘進(jìn)入防汛緊急狀態(tài)的通告，通告稱：達(dá)了桔樹灘進(jìn)入防汛緊急狀態(tài)的通告，通告稱：預(yù)計預(yù)計8月月1日桔樹灘水位將達(dá)到或超過日桔樹灘水位將達(dá)到或超過28.67米，米，超過歷史最高水位，經(jīng)上級政府批準(zhǔn)，實(shí)施桔超過歷史最高水位，經(jīng)上級政府批準(zhǔn)，實(shí)施桔樹灘鎮(zhèn)應(yīng)急轉(zhuǎn)移方案。樹灘鎮(zhèn)應(yīng)急轉(zhuǎn)移方案。44 該方案

50、要求所有非防汛人員轉(zhuǎn)移，其財產(chǎn)也一律就該方案要求所有非防汛人員轉(zhuǎn)移，其財產(chǎn)也一律就近轉(zhuǎn)移到安全地區(qū)。第二天，保險公司根據(jù)上述方近轉(zhuǎn)移到安全地區(qū)。第二天，保險公司根據(jù)上述方案，對桔樹灘鎮(zhèn)上的所有保戶發(fā)出了隱患整改通案，對桔樹灘鎮(zhèn)上的所有保戶發(fā)出了隱患整改通知書，該通知書規(guī)定了各保戶應(yīng)盡快轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，知書，該通知書規(guī)定了各保戶應(yīng)盡快轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，并強(qiáng)調(diào)如果不按整改意見辦理，保險公司將依保險并強(qiáng)調(diào)如果不按整改意見辦理，保險公司將依保險法的規(guī)定解除保險合同，并對合同解除前發(fā)生的保法的規(guī)定解除保險合同，并對合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。險事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。 保險公司在將整改通知書送達(dá)食品公司的當(dāng)天

51、，就保險公司在將整改通知書送達(dá)食品公司的當(dāng)天，就派人對食品公司需要轉(zhuǎn)移的原料及存貨進(jìn)行了清點(diǎn)派人對食品公司需要轉(zhuǎn)移的原料及存貨進(jìn)行了清點(diǎn)、登記，食品公司立即雇車將這些物品運(yùn)送到安全、登記，食品公司立即雇車將這些物品運(yùn)送到安全地區(qū)。后來，由于當(dāng)?shù)卣M織及時，食品公司并地區(qū)。后來，由于當(dāng)?shù)卣M織及時，食品公司并未遭受洪水。未遭受洪水。 食品公司認(rèn)為，其開支的食品公司認(rèn)為，其開支的11萬元財產(chǎn)轉(zhuǎn)移費(fèi)用應(yīng)由萬元財產(chǎn)轉(zhuǎn)移費(fèi)用應(yīng)由保險公司承擔(dān)，要求保險公司賠償。保險公司承擔(dān)，要求保險公司賠償。45 汛期過后，食品公司即向保險公司索賠。保險公司汛期過后，食品公司即向保險公司索賠。保險公司則認(rèn)為這筆財產(chǎn)轉(zhuǎn)

52、移費(fèi)用不屬于保險責(zé)任。則認(rèn)為這筆財產(chǎn)轉(zhuǎn)移費(fèi)用不屬于保險責(zé)任。 保險公司在長江洪水猛漲可能導(dǎo)致桔樹灘潰口，保險公司在長江洪水猛漲可能導(dǎo)致桔樹灘潰口，食品公司的投保財產(chǎn)可能遭受損失的情況下，向食食品公司的投保財產(chǎn)可能遭受損失的情況下，向食品公司發(fā)出隱患整改通知書，要求轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，品公司發(fā)出隱患整改通知書，要求轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，這應(yīng)是其對食品公司發(fā)出的新要約。食品公司接受這應(yīng)是其對食品公司發(fā)出的新要約。食品公司接受這一要約實(shí)施了投保財產(chǎn)的轉(zhuǎn)移則屬承諾，因此保這一要約實(shí)施了投保財產(chǎn)的轉(zhuǎn)移則屬承諾，因此保險人與被保險人之間形成了新的民事法律關(guān)系。只險人與被保險人之間形成了新的民事法律關(guān)系。只是情況緊急，雙方對轉(zhuǎn)移

53、投保財產(chǎn)的費(fèi)用如何處理是情況緊急，雙方對轉(zhuǎn)移投保財產(chǎn)的費(fèi)用如何處理未作約定。這時，應(yīng)根據(jù)民法及合同法的有關(guān)規(guī)定未作約定。這時，應(yīng)根據(jù)民法及合同法的有關(guān)規(guī)定予以處理。這一財產(chǎn)轉(zhuǎn)移行為實(shí)際上是雙方為了共予以處理。這一財產(chǎn)轉(zhuǎn)移行為實(shí)際上是雙方為了共同的利益，并共同實(shí)施完成的，雙方均無過錯，根同的利益，并共同實(shí)施完成的，雙方均無過錯，根據(jù)公平原則和無過錯責(zé)任原則，對轉(zhuǎn)移財產(chǎn)造成的據(jù)公平原則和無過錯責(zé)任原則，對轉(zhuǎn)移財產(chǎn)造成的損失，保險公司和食品公司應(yīng)共同承擔(dān)民事責(zé)任。損失，保險公司和食品公司應(yīng)共同承擔(dān)民事責(zé)任。46p本案經(jīng)過協(xié)商，由食品公司和保險公司共同承擔(dān)這本案經(jīng)過協(xié)商，由食品公司和保險公司共同承擔(dān)這

54、筆費(fèi)用，體現(xiàn)了上述原則。筆費(fèi)用，體現(xiàn)了上述原則。啟示啟示 保險公司自己采取措施或促使被保險人采取相保險公司自己采取措施或促使被保險人采取相應(yīng)措施，消除或減少風(fēng)險發(fā)生的因素，防止或減少應(yīng)措施，消除或減少風(fēng)險發(fā)生的因素，防止或減少風(fēng)險損失，一方面有利于降低賠付率，提高保險人風(fēng)險損失，一方面有利于降低賠付率，提高保險人的經(jīng)濟(jì)效益，一方面有利于減少社會財富的損失，的經(jīng)濟(jì)效益，一方面有利于減少社會財富的損失，提高保險的社會效益。因此，保險公司在發(fā)揮經(jīng)濟(jì)提高保險的社會效益。因此，保險公司在發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的同時，也應(yīng)加強(qiáng)防災(zāi)防損工作。相應(yīng)地補(bǔ)償職能的同時，也應(yīng)加強(qiáng)防災(zāi)防損工作。相應(yīng)地，經(jīng)保險人同意，被保險

55、人在對保險財產(chǎn)的防災(zāi)防，經(jīng)保險人同意，被保險人在對保險財產(chǎn)的防災(zāi)防損中支付的合理費(fèi)用，也應(yīng)由保險人承擔(dān)一部分。損中支付的合理費(fèi)用，也應(yīng)由保險人承擔(dān)一部分。47第五節(jié)第五節(jié) 保險合同的變更保險合同的變更 一、保險合同主體的變更一、保險合同主體的變更 主體的變更是指主體的變更是指保險合同當(dāng)事人保險合同當(dāng)事人的變更。一的變更。一般來說，這主要是指投保人、被保險人的變更，而般來說，這主要是指投保人、被保險人的變更，而不是保險人的變更。保險合同主體的變更通常又叫不是保險人的變更。保險合同主體的變更通常又叫做保險合同的轉(zhuǎn)讓。由于保險合同的主要形式是保做保險合同的轉(zhuǎn)讓。由于保險合同的主要形式是保單，因此，這

56、種變更在習(xí)慣上又叫做單，因此，這種變更在習(xí)慣上又叫做保單的轉(zhuǎn)讓保單的轉(zhuǎn)讓。 在在財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險中，保單的轉(zhuǎn)讓往往因保險標(biāo)的的中，保單的轉(zhuǎn)讓往往因保險標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移（包括買賣、讓與和繼承）而發(fā)生所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移（包括買賣、讓與和繼承）而發(fā)生。 在在人身保險人身保險中，保單一般不需要經(jīng)過保險人的中，保單一般不需要經(jīng)過保險人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險人。同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險人。 48p案例：保險受益人的變更案例：保險受益人的變更 2010年年7月月11日，王某到保險公司投保了保額為日，王某到保險公司投保了保額為10萬元萬元的人壽保險，指定其妻子李某為受益人。后來，王

57、某與李某的人壽保險，指定其妻子李某為受益人。后來，王某與李某離婚。不久，王某又與張某結(jié)婚?；楹螅跄撑c張某辦理了離婚。不久，王某又與張某結(jié)婚?；楹?，王某與張某辦理了一份寫有一份寫有“自本日起受益人由王某的前妻李某變更為張某自本日起受益人由王某的前妻李某變更為張某”的的公證書。但是王某并未將公證書變更受益人一事通知保險公公證書。但是王某并未將公證書變更受益人一事通知保險公司。司。2010年年9月月12日，劉某遭遇車禍身亡。張某以受益人日，劉某遭遇車禍身亡。張某以受益人的身份向保險公司提出領(lǐng)取保險金的要求。保險公司確認(rèn)了的身份向保險公司提出領(lǐng)取保險金的要求。保險公司確認(rèn)了張某與王某結(jié)婚后確實(shí)辦理了

58、變更受益人的公證書但未將變張某與王某結(jié)婚后確實(shí)辦理了變更受益人的公證書但未將變更受益人的情況以書面形式通知保險公司的情況，認(rèn)定該變更受益人的情況以書面形式通知保險公司的情況，認(rèn)定該變更無效。保險公司按原合同的規(guī)定將保險金付給原受益人即更無效。保險公司按原合同的規(guī)定將保險金付給原受益人即王某的前妻李某。張某于是起訴保險公司至法院。王某的前妻李某。張某于是起訴保險公司至法院。49p【案例分析】【案例分析】 此案涉及受益人的變更問題此案涉及受益人的變更問題 被保險人對受益人的變更不需要征得保險人的同意，但是被保險人對受益人的變更不需要征得保險人的同意，但是必須及時向保險人作出通知。保險法規(guī)定：必須及

59、時向保險人作出通知。保險法規(guī)定：“被保險人被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單上批注。到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單上批注?！贝税复税钢校跄匙畛踔付ǖ氖芤嫒藶槔钅?，雖然在與李某離婚并中，王某最初指定的受益人為李某，雖然在與李某離婚并又與張某結(jié)婚后，辦理了一份變更受益人的公證書，但是又與張某結(jié)婚后，辦理了一份變更受益人的公證書，但是并未將變更受益人一事通知保險公司，因此在這個保險合并未將變更受益人一事通知保險公司，因此在這個保險合同中受益人沒有發(fā)生改變，依然為先前指定的李某。因

60、此同中受益人沒有發(fā)生改變，依然為先前指定的李某。因此保險公司可以付給李某保險金。保險公司可以付給李某保險金。p【啟示】【啟示】 保險合同變更后應(yīng)當(dāng)及時通知保險公司，并由保險公保險合同變更后應(yīng)當(dāng)及時通知保險公司，并由保險公司開具批單司開具批單50第五節(jié)第五節(jié) 保險合同的變更保險合同的變更 二、保險合同內(nèi)容的變更二、保險合同內(nèi)容的變更 保險合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況保險合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)，它包括下，改變合同中約定的事項(xiàng)，它包括被保險人地被保險人地址址的變更；保險的變更；保險標(biāo)的數(shù)量標(biāo)的數(shù)量的增減；的增減；品種、價值或品種、價值或存放地點(diǎn)存放地點(diǎn)的變化