風控知識概述

1、風控知識概述風控知識概述 張高山主講，僅供參考張高山主講，僅供參考（版權公開，敬請轉載）（版權公開，敬請轉載）二二一四年五月二十八日一四年五月二十八日 企業(yè)文化企業(yè)文化 你認同以下的觀點嗎？你認同以下的觀點嗎？n我們需要的是一個平等、寬松、自由的工作氛圍；n請你不要武斷否定你同事的觀點；n我不同意你的觀點，但我要捍衛(wèi)你說話的權利；n請以空桶的心態(tài)接受新的知識；n請以平和、寬容的心態(tài)參與同事間的討論。n討論問題時，請先明白對方所要討論的問題內容。n細心，細心，再細心融資擔保行業(yè)融資擔保行業(yè) 這是什么樣的行業(yè)？n這是個一個新興的行業(yè)，1993年第一家擔保機構成立，到2010年9月，有“擔保”字樣的

2、機構有1.4萬家；n這是“準金融”的行業(yè)，是銀行貸款的防火墻；n這個一個經營“風險”的行業(yè)，我們是游走在高風險道路上的人；n我們經營“信用”，既要自己講信用，又需要客戶講信用；n因為信息非對稱，所以產生了擔保行業(yè)；融資擔保行業(yè)融資擔保行業(yè) 擔保業(yè)存在什么問題？n從宏觀的角度看：n相關法律法規(guī)不健全；n社會信用體系不健全；n有效監(jiān)管缺失融資擔保行業(yè)融資擔保行業(yè) 擔保業(yè)存在什么問題？n從微觀來看：n擔保運作不規(guī)范；n內部管理薄弱、松弛；n風險識別和控制能力不強；融資擔保行業(yè)融資擔保行業(yè) 擔保業(yè)存在什么問題？n主要表象：n小、多、弱、散、亂現(xiàn)象突出；n行業(yè)標準、行業(yè)規(guī)范缺失；n違法違規(guī)經營經融業(yè)務；

3、n專業(yè)人才團隊建設薄弱；融資擔保行業(yè)融資擔保行業(yè) 我們的希望在哪里？n國有銀行的傲慢與偏見，使得擔保行業(yè)有了發(fā)展的空國有銀行的傲慢與偏見，使得擔保行業(yè)有了發(fā)展的空間；間；n擔保行業(yè)是現(xiàn)階段解決中小企業(yè)融資問題不可缺少的擔保行業(yè)是現(xiàn)階段解決中小企業(yè)融資問題不可缺少的一個重要環(huán)節(jié)，是對銀行業(yè)務有益且有效的補充。一個重要環(huán)節(jié)，是對銀行業(yè)務有益且有效的補充。n執(zhí)政當局意識到：大量發(fā)展中小企業(yè)是解決日益嚴重執(zhí)政當局意識到：大量發(fā)展中小企業(yè)是解決日益嚴重就業(yè)形勢的辦法之一，也是增強國家經濟活力的渠道就業(yè)形勢的辦法之一，也是增強國家經濟活力的渠道之一；之一；n各級政府已著手制定各項法律法規(guī)，出臺各項政策，使

4、得擔保行業(yè)到了一個快速發(fā)展的時期。融資擔保行業(yè)融資擔保行業(yè) 擔保行業(yè)的誘惑？n因為是“準金融”行業(yè)，決定了這個行業(yè)需要高素質的專業(yè)人才，需要能長期穩(wěn)定在同一公司工作的員工；n因為如此，所以，我們的待遇是很誘人的；n沒有政府部門那樣的勾心斗角，單純的工作會讓我們感覺很輕松；n擔保行業(yè)的不斷規(guī)范化發(fā)展，行業(yè)的社會地位不斷提高，我們的社會地位也會不斷提高。公司組織架構公司組織架構公司組織架構公司組織架構業(yè)務流程設計的原則業(yè)務流程設計的原則n高風險決定了權責一定要分清楚；n業(yè)務流程的每一個環(huán)節(jié)必須有明確的人負責；n流程的每一個環(huán)節(jié)要相互制約、相互監(jiān)督、相互幫忙；n業(yè)務人員、風險人員工作量均等、權責利均

5、等；業(yè)務流程的特點業(yè)務流程的特點n實行項目經理制，每個項目安排兩個人，一個是業(yè)務人員，一個是風險人員；n業(yè)務人員負責完成流程的前半部分工作，風險人員負責完成流程的后半部分工作；n業(yè)務部和風險部是兩塊牌子一套人馬；n每一個人都是業(yè)務人員和風險人員。n因為你的搭檔可能是我們當中的任何一個人，所以，請你以寬容、誠懇的心態(tài)對待你的同事。工作流程部門負責圖工作流程部門負責圖業(yè)務部負責的流程業(yè)務部負責的流程風險部負責的流程風險部負責的流程再次強調再次強調n請別以片面、絕對、僵化的觀點來看待這個流程n實際上，同一個項目中的業(yè)務人員和風險人員須密切配合，自始至終參與整個項目的全過程；n只不過，流程的前半部分由

6、業(yè)務人員主導，后半部分由風險人員主導；什么是風險什么是風險n總會有些事情是不能控制的，風險總是存在的。做為管理者會采取各種措施減小風險事件發(fā)生的可能性，或者把可能的損失控制在一定的范圍內，以避免在風險事件發(fā)生時帶來的難以承擔的損失。n擔保風險的本質是債務人償債能力與意愿的缺失和不確定性。風險部門的職責風險部門的職責n負責起草公司風險控制的相關工作流程、制度，并對相關的制度提出改進意見。n與業(yè)務部共同對每項業(yè)務按工作流程的規(guī)定進行完全的風險調查與評估。n完成業(yè)務風險評估分析，向擔保評審委員會匯報業(yè)務風險分析。n負責擔保業(yè)務的保后管理工作。n協(xié)調公司各部門對擔保業(yè)務的代償和追償工作。n完成公司領導

7、交辦的其他事務。風險控制的特點風險控制的特點n風險控制要從源頭抓起！n不是要求消滅風險，而是要求能完全駕馭風險！n風險貫穿于業(yè)務的每一個環(huán)節(jié)中！n發(fā)現(xiàn)風險在于最大限度的了解信息！n防范風險最關鍵是控制關鍵的人和物！如何獲取信息？如何獲取信息？n通過銀行（商業(yè)銀行和人民銀行）n通過企業(yè)的主管部門（行業(yè)主管部門、工商、稅務等）；n在經營場所詢問客戶、查看經營場所；n通過客戶的周圍相關人員。n通過網絡n通過其他渠道風險的分析風險的分析n撿起全國人民都丟棄了的馬克思主義，拂去厚厚的灰塵，我們豁然看見：辯證法要客觀、要客觀、全面、聯(lián)系、動態(tài)地分析問題；全面、聯(lián)系、動態(tài)地分析問題；n撕開其華麗的外表，發(fā)現(xiàn)

8、其真實的面目；n企業(yè)提供或經過審計的財務報表永遠是經過修飾的；n和你的搭檔不斷互換角色質疑大家發(fā)現(xiàn)的問題；n要求你細心、信心、再細心，不放過任何一個疑點。需要警惕的危險信號需要警惕的危險信號n無標志牌、無生產的廠房；n閑置、隨意擱置的機器設備；n辦公場所不適合所從事的業(yè)務；n新簽訂的合同、格式異常的合同；n客戶不熟悉業(yè)務，不能準確說出所出售的產品價格；n各種書面資料無法提供；n不明身份的其他人員；n員工異樣的表情；n與所述業(yè)務不匹配的經營環(huán)境。擔保前的風險處置方法擔保前的風險處置方法n風險回避放棄n風險預防清除風險，強化風險管理的措施；n風險轉嫁反擔保n風險分散：劃小風險單位分保、聯(lián)保利益風險

9、責任共擔分擔比例業(yè)務調查時的風險分析業(yè)務調查時的風險分析n宏觀經濟風險n政策風險n行業(yè)風險n企業(yè)管理風險n管理者風險n法律風險n財務風險n反擔保措施反擔保措施 之一之一n控制最有用的人和最有用的物；n反擔保的金額一定要覆蓋所擔保的額度；n要進行各種反擔保措施的組合設計；n各種反擔保措施一定要有可操作性；n我們要窮盡分析每種措施可能發(fā)生的風險！反擔保措施反擔保措施 有哪些反擔保措施有哪些反擔保措施n抵押n質押n留置n保證n保證金反擔保措施反擔保措施 之三之三反擔保措施反擔保措施 反擔保物的選擇反擔保物的選擇n法律上無瑕疵n易于觸動貸款人的利益n易于執(zhí)行n易于變現(xiàn)n不易貶值n易于評估和監(jiān)控反擔保措

10、施反擔保措施抵押抵押 具備的條件具備的條件n抵押人對抵押物必須具有處分權n抵押物必須是法律允許轉讓的n抵押物應便于管理和實施反擔保措施反擔保措施質押質押 動產質押動產質押n動產質押生效條件：轉移質物的占有n質押應具備的條件：出質人擁有對質物的所有權和處分權；質物必須依法可以轉讓。反擔保措施反擔保措施質押質押 權利質押權利質押n權利質押的標的：依法可以轉讓的財產權n權利質押的分類： 證券債券質押 股權質押 知識產權質押 普通債券質押反擔保措施反擔保措施 應收賬款應收賬款n設立監(jiān)管賬戶n條件：單筆金額大，付款條件合理，付款人為較有資信的大企業(yè)，監(jiān)管賬戶為應收賬款的唯一賬戶；n核定應收款金額及付款人

11、名單收齊付款人同意將應收款付指定帳戶的函簽訂帳戶監(jiān)管協(xié)議書辦理帳戶監(jiān)管手續(xù)。確定擔保時的風險控制方法確定擔保時的風險控制方法 （之三）（之三）n資料是否搜集完整？n合同要件是否完備？n合同內容是否合理？n合同形式是否齊全？n各種合同的內容是否一致？n反擔保措施是否辦理完畢？風險審查報告風險審查報告風險審查報告風險審查報告內容內容風險審查報告風險審查報告內容內容風險意識永不松懈風險意識永不松懈 發(fā)放貸款時發(fā)放貸款時n經過實地調查、資料分析、反擔保措施落實、合同簽訂等一系列流程之后，終于發(fā)放貸款給客戶了，但，我們的風險管理意識千萬不能松懈；n或許，這一刻就是風險的來臨之時！n發(fā)放貸款后，這才是風險

12、的真正開始！n貸款歸還之日才是風險管理的終結之日。n請別松氣，抓緊進行下一步風險管理。保后管理保后管理 時間、頻率時間、頻率n發(fā)放貸款之后的一個星期是保后監(jiān)管的最佳時期；n保后監(jiān)管的頻率一般按照擔保前期頻繁、中期寬松、后期頻繁的規(guī)律；n保后監(jiān)管的頻率要按照企業(yè)的實際情況來安排保后管理保后管理 管理什么？管理什么？n保后管理的本質是監(jiān)管貸款人的償債能力變化過程；n查看企業(yè)經營情況n查看企業(yè)的還款意愿n查看經營環(huán)境和經營策略的變化n查看反擔保措施和反擔保物的價值變化n發(fā)現(xiàn)其他可能影響到還款能力的事項保后管理保后管理 怎么管理？怎么管理？n約見、走訪客戶，上門檢查n收集資料：資料包括：1擔保項目保后

13、檢查表；2客戶提供的最新資料，如財務報表季表、工商登記變更的記錄、企業(yè)高層負責人的人事變動、銀行對賬單、存貨變動、納稅憑證、歸還貸款本金利息單等。n填寫擔保項目保后檢查表，交風險部經理簽字n相應措施。根據檢查中出現(xiàn)的問題，及時采取防范和補救措施，對重大風險隱患應及時上報總經理，開展專項調查。保后管理保后管理中期日常管理中期日常管理 保后管理保后管理中期日常管理中期日常管理保后管理保后管理后期管理后期管理保后管理保后管理后期管理后期管理保后管理保后管理后期管理后期管理保后管理保后管理后期管理后期管理風險控制箴言風險控制箴言n實際控制人不為法定代表人意味著法定代表人不能承擔無限連帶責任或自有資產可

14、承擔債務能力很差。n企業(yè)實際控制人的品性決定企業(yè)的品性，企業(yè)實際控制人若有道德風險那么項目就幾乎不可避免的有現(xiàn)實風險。n企業(yè)實際控制人婚姻不穩(wěn)定不可怕，可怕的是他們分財產、分股權導致企業(yè)走入困境。風險控制箴言風險控制箴言n注冊資本金的多少代表不了公司實力的強弱，但卻意味著可承擔法律責任能力的大小。n實物資產已全部抵押，仍在進行多筆大額貸款的企業(yè)股權可能一文不值。n好看的企業(yè)報表幾乎都是不真實的，但不好看的報表往往卻是真實的，如果連不好看的報表都有不真實的成分，那么只有放棄項目才安全。風險控制箴言風險控制箴言n抵押物、質押物不是信用擔保必須的條件，但卻是發(fā)生風險后追償所必要的基礎。n你想多保而企業(yè)卻想少貸這樣的企業(yè)沒有風險。n對融資成本要進行測算，在保費費率上反復與你討價還價的企業(yè)往往是對成本控制較好的企業(yè)。風險控制箴言風險