個人貸款業(yè)務專業(yè)版

1、一、個人貸款二、公司貸款(又稱為企業(yè)貸款)一、抵押貸款指銀行以自然人或第三人提供的、經(jīng)銀行認可的、符合規(guī)定條件的財產(chǎn)財產(chǎn)作為抵押物抵押物. .二、信用貸款指銀行向個人發(fā)放的、無需提供任何擔保的貸款按受抵押物住宅/商鋪/寫字樓/土地/存款/有價證券等包括的品種汽車/裝修/旅游/大宗消費/目錄一、個人貸款的概念二、個人貸款的特征三、個人貸款的種類四、個人貸款產(chǎn)品要素一、個人貸款概念 個人貸款是指銀行向符合條件的個人發(fā)放、用于滿足各種資金需求的貸款。二、個人貸款的特征 1、貸款品種多、用途廣 2、貸款途徑多、時間短 3、還款方式靈活三、個人貸款的種類 詳細內(nèi)容見下張表格： 貸款對象具備完全民事行為能

2、力的自然人自然人貸款利率個人貸款利率根據(jù)人行規(guī)定的同期同檔次貸款基準利率及浮動期間確定 貸款期限指從具體貸款發(fā)放到最后還款日的期限。 還款方式到期一次還本付息法：到期還清貸款本息，利隨本清等額本息還款法：每月等額等額平均償還貸款本息本息等額本金還款法：每月等額等額償還貸款本金本金，利率隨本金逐月遞減等比累進還款法：在不同時間段的每期還款額以一定比例比例累進等額累進還款法：在不同時間段的每期還款額以一定額度額度累進組合還款法：將本金分段償還，根據(jù)資金的實際占用時間計算利息 擔保方式抵押擔保：借款人或第三方不轉(zhuǎn)移不轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將財產(chǎn)設定抵押作為擔保質(zhì)押擔保：借款人或第三方轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)移對法定財

3、產(chǎn)的占有，將財產(chǎn)出質(zhì)作為擔保保證擔保：保證人和銀行約定，當借款人不還款時，由保證人按照約定承擔還款責任貸款額度銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款產(chǎn)品數(shù)額第三節(jié) 個人住房貸款目錄一、個人一手住房貸款二、個人住房按揭樓盤準人三、個人二手住房貸款四、個人住房循環(huán)貸款五、個人住房非交易轉(zhuǎn)按揭貸款六、個人住房跨行交易轉(zhuǎn)按揭貸款一、個人一手住房貸款一、個人一手住房貸款要點：o 適用范圍o 重點難點解析o 主要風險點及防范措施一、個人一手住房貸款 適用范圍： 個人一手住房貸款是指貸款行向借款人發(fā)放的，用于借款人購買首次交易的住房。 其主要適用于開發(fā)商承擔階段性保證擔保，借款人所購住房作為抵押物承擔全程擔保的

4、一手住房貸款。重點難點: 詳情見下表一、個人一手住房貸款一、個人一手住房貸款主要風險點及防范措施二、個人住房按揭樓盤準入二、個人住房按揭樓盤準入二、個人住房按揭樓盤準入二、個人住房按揭樓盤準入二、個人住房按揭樓盤準人要點：o 適用范圍o 重點難點解析o 主要風險點及防范措施二、個人住房按揭樓盤準入二、個人住房按揭樓盤準入o 適用范圍 除規(guī)定可免去樓盤準入程序，直接受理單筆個人住房貸款的情況外，其他個人住房貸款均需要先進行樓盤準入。二、個人住房按揭樓盤準入二、個人住房按揭樓盤準入o 重點難點解析二、個人住房按揭樓盤準入二、個人住房按揭樓盤準入o 主要風險點及防范措施三、個人二手住房貸款三、個人二

5、手住房貸款三、個人二手住房貸款 要點：o 適用范圍o 重點難點解析o 主要風險點及防范措施三、個人二手住房貸款o 適用范圍 個人二手住房貸款個人二手住房貸款是指貸款行向借款人發(fā)放的，用于借款人購買再交易住房的貸款。 住房貸款對象不受是否具有城鎮(zhèn)戶口的限制； 須要年滿18周歲、具備完全民事行為能力的自然人。o 重點難點 詳情見下表-三、個人二手住房貸款三、個人二手住房貸款三、個人二手住房貸款o主要風險點及防范措施五、個人住房非交易轉(zhuǎn)按揭貸款五、個人住房非交易轉(zhuǎn)按揭貸款五、個人住房非交易轉(zhuǎn)按揭貸款 要點：o 概述o 重點難點解析o 主要風險點及防范措施五、個人住房非交易轉(zhuǎn)按揭貸款o 概述 非交易轉(zhuǎn)

6、按揭貸款是指銀行向已在其他金融機構獲得了個人住房貸款的借款人發(fā)放的、用于借款人提前清償其在其他金融機構個人住房貸款的貸款。五、個人住房非交易轉(zhuǎn)按揭貸款o 重點難點解析五、個人住房非交易轉(zhuǎn)按揭貸款o 重點難點解析五、個人住房非交易轉(zhuǎn)按揭貸款o 主要風險點及防控措施主要風險點及防控措施 六、個人住房跨行交易按揭貸款六、個人住房跨行交易按揭貸款六、個人住房跨行交易轉(zhuǎn)按揭貸款六、個人住房跨行交易轉(zhuǎn)按揭貸款 要點：o 概述o 重點難點解析o 主要風險點及防范措施六、個人住房跨行交易轉(zhuǎn)按揭貸款六、個人住房跨行交易轉(zhuǎn)按揭貸款o 概述概述 先向賣房人發(fā)放贖樓貸款，用于結清原按揭貸款，以便辦理解押和產(chǎn)權過戶等手

7、續(xù)，保證交易順利完成。再向買房人發(fā)放二手住房貸款，同時收回賣房人的贖樓貸款。 業(yè)務主要針對二手住房貸款。六、個人住房跨行交易轉(zhuǎn)按揭貸款六、個人住房跨行交易轉(zhuǎn)按揭貸款o 重點難點六、個人住房跨行交易轉(zhuǎn)按揭貸款六、個人住房跨行交易轉(zhuǎn)按揭貸款o 主要風險點及防范措施第四節(jié) 個人汽車貸款o 目錄o 一、適用范圍o 二、重點難點解析o 三、主要風險點及防控措施第四節(jié) 個人汽車貸款o 一、適用范圍一、適用范圍個人汽車貸款是指向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。 自用車貸款：不以贏利為目的。如，轎車、SUV等。個人汽車貸 商用車貸款：以營利為目的。如，客運車、貨運 車、以及推土機、挖掘機等。二手車：是指從辦理完

8、機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。個人汽車貸款的對象：年滿18周歲，具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證件或長期居住證明的中華人民共和國公民，或在中國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上的港、澳、臺居民及外國人，其在當?shù)貞蟹€(wěn)定的職業(yè)和收入來源，指定一名具有經(jīng)濟實力、信譽良好的當?shù)鼐用駷槁?lián)系人。 第四節(jié) 個人汽車貸款o 二、重點難點解析二、重點難點解析 （一）貸款方式 （二）合作商 （三）資料收集 （四）還款能力 （五）信用狀況 （六）車輛價格 （七）還款方式 （八）貸款發(fā)放第四節(jié) 個人汽車貸款第四節(jié) 個人汽車貸款（一一）貸款方式貸款方式第四節(jié) 個人汽車貸款o

9、 （二二）合作商合作商第四節(jié) 個人汽車貸款（三三）資料收集資料收集 （四）還款能力（四）還款能力 1、對于工薪供職類借款人，以所在單位開具的收入證明作為判斷依據(jù)。 2、對于個私業(yè)主類的借款人，應要求其提供有關資產(chǎn)證明、銀行對賬單、賬務報表、稅單證明等。（五）信用狀況（五）信用狀況 受理貸款申請后，查詢借款人的信用記錄和債務余額，有不良記錄的，直接拒絕申請。（六）車輛價格（六）車輛價格 自用車真實交易價要低于或等于生產(chǎn)廠家公布的指導價格。另外，要收集正在辦理的商用車相關品牌車型的市場指導價格，對于未掌握市場價的品牌和車型，不予受理。第四節(jié) 個人汽車貸款（七）還款方式（七）還款方式 均必須實行按月分期還款。 個人汽車貸款的貸款期限最長不超過5年，其中商用車和二手車貸款期限最長不超過3年，且二手車車齡不超過5年，二手車車齡+貸款期限最長不超過6年。（八）貸款發(fā)放（