個(gè)人理財(cái)——零售銀行業(yè)務(wù)概況

1、第二篇第二篇 零售銀行業(yè)務(wù)零售銀行業(yè)務(wù)第一章零售銀行業(yè)務(wù)概況第一章零售銀行業(yè)務(wù)概況一、銀行的分類(lèi)一、銀行的分類(lèi)u 當(dāng)今銀行業(yè)中，除了實(shí)行全能銀行制的國(guó)家外，銀當(dāng)今銀行業(yè)中，除了實(shí)行全能銀行制的國(guó)家外，銀行可以劃分為行可以劃分為商業(yè)銀行與商人銀行商業(yè)銀行與商人銀行。商人銀行，在美國(guó)。商人銀行，在美國(guó)則被稱(chēng)為則被稱(chēng)為投資銀行投資銀行，商人銀行的結(jié)構(gòu)和功能與商業(yè)銀行，商人銀行的結(jié)構(gòu)和功能與商業(yè)銀行是有嚴(yán)格區(qū)別的。商業(yè)銀行是指從事存貸款業(yè)務(wù)為主的是有嚴(yán)格區(qū)別的。商業(yè)銀行是指從事存貸款業(yè)務(wù)為主的銀行業(yè)務(wù)。銀行業(yè)務(wù)。u 在兩方發(fā)達(dá)國(guó)家，把在兩方發(fā)達(dá)國(guó)家，把商業(yè)銀行分為批發(fā)銀行和零售商業(yè)銀行分為批發(fā)銀行和零

2、售銀行是按照銀行的業(yè)務(wù)類(lèi)型進(jìn)行分類(lèi)的一種方法銀行是按照銀行的業(yè)務(wù)類(lèi)型進(jìn)行分類(lèi)的一種方法。通常。通常將主要將主要面向消費(fèi)者和小企業(yè)的銀行面向消費(fèi)者和小企業(yè)的銀行業(yè)務(wù)被稱(chēng)為業(yè)務(wù)被稱(chēng)為零售銀行零售銀行（retail bankretail bank），把主要），把主要向公司和其他機(jī)構(gòu)向公司和其他機(jī)構(gòu)提供的銀行提供的銀行業(yè)務(wù)稱(chēng)為業(yè)務(wù)稱(chēng)為批發(fā)銀行批發(fā)銀行（wholesale bankwholesale bank）。）。銀行業(yè)銀行業(yè)商人銀行商人銀行商業(yè)銀行商業(yè)銀行零售銀行零售銀行批發(fā)銀行批發(fā)銀行投資銀行投資銀行二、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的概念及實(shí)質(zhì)二、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的概念及實(shí)質(zhì)（一）商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的含義及范圍

3、的界定（一）商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的含義及范圍的界定u 金融領(lǐng)域的零售業(yè)務(wù)金融領(lǐng)域的零售業(yè)務(wù)是一個(gè)較為廣泛的概念，它包是一個(gè)較為廣泛的概念，它包括商業(yè)銀行、投資銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、信托公括商業(yè)銀行、投資銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、信托公司以及證券交易所等各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)各界提供的小司以及證券交易所等各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)各界提供的小規(guī)模金融服務(wù)，亦稱(chēng)規(guī)模金融服務(wù)，亦稱(chēng)零售金融業(yè)務(wù)零售金融業(yè)務(wù)。u 銀行零售業(yè)務(wù)銀行零售業(yè)務(wù)（retail banking businessretail banking business）服務(wù)，）服務(wù)，亦稱(chēng)零售銀行業(yè)務(wù)，它有著廣義概念和狹義概念之分。亦稱(chēng)零售銀行業(yè)務(wù)，它有

4、著廣義概念和狹義概念之分。 廣義或狹義的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)廣義或狹義的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)u 廣義廣義的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是指的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是指銀行對(duì)個(gè)人和家庭、個(gè)銀行對(duì)個(gè)人和家庭、個(gè)體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者、小型自然人企業(yè)以及小型法人企業(yè)提供的體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者、小型自然人企業(yè)以及小型法人企業(yè)提供的小額金融服務(wù)小額金融服務(wù)。其中：個(gè)人和家庭是指居民個(gè)人；個(gè)體生。其中：個(gè)人和家庭是指居民個(gè)人；個(gè)體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者是指農(nóng)牧民、小商販、小手工業(yè)者、個(gè)體經(jīng)商戶(hù)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者是指農(nóng)牧民、小商販、小手工業(yè)者、個(gè)體經(jīng)商戶(hù)等；小型自然人企業(yè)主要是指不具有法人資格的個(gè)人獨(dú)資等；小型自然人企業(yè)主要是指不具有法人資格的個(gè)人獨(dú)資企業(yè)；小型法人企業(yè)是

5、指具有法人資格但資本或資產(chǎn)規(guī)模企業(yè)；小型法人企業(yè)是指具有法人資格但資本或資產(chǎn)規(guī)模較小的企業(yè)，這是一個(gè)較小的企業(yè)，這是一個(gè)與銀行批發(fā)業(yè)務(wù)相對(duì)應(yīng)的概念與銀行批發(fā)業(yè)務(wù)相對(duì)應(yīng)的概念。u 狹義狹義的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行對(duì)居民個(gè)人的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行對(duì)居民個(gè)人和家庭、小生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者以及小型自然人企業(yè)提供的各種小和家庭、小生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者以及小型自然人企業(yè)提供的各種小型金融服務(wù)，它是一個(gè)型金融服務(wù)，它是一個(gè)與銀行公司業(yè)務(wù)相對(duì)應(yīng)的概念與銀行公司業(yè)務(wù)相對(duì)應(yīng)的概念。 廣義和狹義銀行零售業(yè)務(wù)概念的主要區(qū)別廣義和狹義銀行零售業(yè)務(wù)概念的主要區(qū)別u 廣義的銀行零售業(yè)務(wù)對(duì)象包括廣義的銀行零售業(yè)務(wù)對(duì)象包括自然人和各

6、種資本性質(zhì)的自然人和各種資本性質(zhì)的小型企業(yè)小型企業(yè)，而，而狹義的銀行零售業(yè)務(wù)對(duì)象不包括小型法人企業(yè)狹義的銀行零售業(yè)務(wù)對(duì)象不包括小型法人企業(yè)，前者的范圍要比后者。；前者的范圍要比后者。；u 廣義的銀行零售業(yè)務(wù)側(cè)重于按銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模或金額的廣義的銀行零售業(yè)務(wù)側(cè)重于按銀行業(yè)務(wù)的規(guī)?；蚪痤~的大小來(lái)劃分，而不論其業(yè)務(wù)對(duì)象的性質(zhì)，因此它是一個(gè)與大小來(lái)劃分，而不論其業(yè)務(wù)對(duì)象的性質(zhì)，因此它是一個(gè)與銀行銀行批發(fā)業(yè)務(wù)批發(fā)業(yè)務(wù)相對(duì)應(yīng)的概念相對(duì)應(yīng)的概念；而狹義的銀行零售業(yè)務(wù)則強(qiáng)調(diào)按銀行而狹義的銀行零售業(yè)務(wù)則強(qiáng)調(diào)按銀行業(yè)務(wù)對(duì)象的身份來(lái)劃分，業(yè)務(wù)對(duì)象側(cè)重于自然人，因此它是一業(yè)務(wù)對(duì)象的身份來(lái)劃分，業(yè)務(wù)對(duì)象側(cè)重于自然人，因此

7、它是一個(gè)與個(gè)與銀行公司業(yè)務(wù)銀行公司業(yè)務(wù)相對(duì)應(yīng)的概念。相對(duì)應(yīng)的概念。u 商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)還有一個(gè)更狹義的概念，即僅商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)還有一個(gè)更狹義的概念，即僅指指銀行銀行對(duì)個(gè)人和家庭為主要對(duì)象對(duì)個(gè)人和家庭為主要對(duì)象所提供的金融服務(wù)所提供的金融服務(wù)，其不包括銀行對(duì)，其不包括銀行對(duì)小生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者和自然人所有的小型企業(yè)提供的金融服務(wù)，實(shí)際小生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者和自然人所有的小型企業(yè)提供的金融服務(wù)，實(shí)際也就是也就是銀行的個(gè)人和家庭零售業(yè)務(wù)銀行的個(gè)人和家庭零售業(yè)務(wù)。這種銀行零售業(yè)務(wù)的概念。這種銀行零售業(yè)務(wù)的概念一般在我國(guó)較為流行。一般在我國(guó)較為流行。 u 由于劃分的依據(jù)不同，銀行的個(gè)人和家庭零售業(yè)務(wù)、由于劃分的依據(jù)不同

8、，銀行的個(gè)人和家庭零售業(yè)務(wù)、狹義的銀行零售業(yè)務(wù)及廣義的銀行零售業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)范圍狹義的銀行零售業(yè)務(wù)及廣義的銀行零售業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)范圍上也就存在著不同。上也就存在著不同。u 銀行個(gè)人和家庭零售業(yè)務(wù)（即更狹義的概念）銀行個(gè)人和家庭零售業(yè)務(wù)（即更狹義的概念）的范的范圍，包括銀行提供的與個(gè)人和家庭生活直接相關(guān)的各種圍，包括銀行提供的與個(gè)人和家庭生活直接相關(guān)的各種金融服務(wù)，如個(gè)人存款、個(gè)人貸款（銀行向個(gè)人和家庭金融服務(wù)，如個(gè)人存款、個(gè)人貸款（銀行向個(gè)人和家庭發(fā)放的用以購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)、住宅、家用電器、支付醫(yī)療以及發(fā)放的用以購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)、住宅、家用電器、支付醫(yī)療以及需要的其它貸款）、個(gè)人匯兌、個(gè)人結(jié)算、個(gè)人收付、需要的其它貸

9、款）、個(gè)人匯兌、個(gè)人結(jié)算、個(gè)人收付、個(gè)人證券投資、個(gè)人擔(dān)保、個(gè)人信托、代理保險(xiǎn)以及家個(gè)人證券投資、個(gè)人擔(dān)保、個(gè)人信托、代理保險(xiǎn)以及家庭理財(cái)?shù)扰c日常生活有關(guān)的各種金融服務(wù)。庭理財(cái)?shù)扰c日常生活有關(guān)的各種金融服務(wù)。u 狹義的銀行零售業(yè)務(wù)范圍狹義的銀行零售業(yè)務(wù)范圍，它不僅包括以上銀行提它不僅包括以上銀行提供的與居民個(gè)人生活有關(guān)的金融服務(wù)，而且還包括銀行供的與居民個(gè)人生活有關(guān)的金融服務(wù)，而且還包括銀行向個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者和小型企業(yè)的自然人提供的，與一定向個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者和小型企業(yè)的自然人提供的，與一定生產(chǎn)或商業(yè)活動(dòng)相關(guān)的各類(lèi)金融服務(wù)，如銀行對(duì)農(nóng)民、生產(chǎn)或商業(yè)活動(dòng)相關(guān)的各類(lèi)金融服務(wù)，如銀行對(duì)農(nóng)民、牧民、漁民、手

10、工業(yè)者、個(gè)體商戶(hù)以及小型的個(gè)人獨(dú)資牧民、漁民、手工業(yè)者、個(gè)體商戶(hù)以及小型的個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主提供的小額生產(chǎn)性或商業(yè)性貸款。企業(yè)主提供的小額生產(chǎn)性或商業(yè)性貸款。 u 實(shí)際上，通常各國(guó)有關(guān)企業(yè)和公司的法律，對(duì)于法實(shí)際上，通常各國(guó)有關(guān)企業(yè)和公司的法律，對(duì)于法人企業(yè)或公司在資本規(guī)模上都有最低限額的規(guī)定，而從人企業(yè)或公司在資本規(guī)模上都有最低限額的規(guī)定，而從事小規(guī)摸生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的個(gè)人獨(dú)資企業(yè)因其資本數(shù)額小事小規(guī)摸生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的個(gè)人獨(dú)資企業(yè)因其資本數(shù)額小而而不具有法人身份，在他們需要金融服務(wù)時(shí)只能向銀行不具有法人身份，在他們需要金融服務(wù)時(shí)只能向銀行申請(qǐng)零售業(yè)務(wù)的服務(wù)。申請(qǐng)零售業(yè)務(wù)的服務(wù)。n 廣義的銀行零售業(yè)務(wù)廣

11、義的銀行零售業(yè)務(wù)范圍范圍，不僅包括銀行對(duì)居民，不僅包括銀行對(duì)居民個(gè)人、小生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者以及小型企業(yè)等自然人的零售金融個(gè)人、小生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者以及小型企業(yè)等自然人的零售金融服務(wù)，而且還包括對(duì)法人企業(yè)提供的各種小額的金融服服務(wù)，而且還包括對(duì)法人企業(yè)提供的各種小額的金融服務(wù)，如務(wù)，如對(duì)法人企業(yè)的小金額的匯兌、結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、對(duì)法人企業(yè)的小金額的匯兌、結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、貸款等。此范圍是一個(gè)嚴(yán)格按照金融業(yè)務(wù)的金額或規(guī)模貸款等。此范圍是一個(gè)嚴(yán)格按照金融業(yè)務(wù)的金額或規(guī)模的大小來(lái)劃分的概念的大小來(lái)劃分的概念。n 這里以狹義的銀行零售業(yè)務(wù)為研究范圍，因居民這里以狹義的銀行零售業(yè)務(wù)為研究范圍，因居民個(gè)人是銀行零售業(yè)務(wù)的主要服

12、務(wù)對(duì)象，因此本課又個(gè)人是銀行零售業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對(duì)象，因此本課又以個(gè)以個(gè)人和家庭的銀行零售業(yè)務(wù)為研究的重點(diǎn)。人和家庭的銀行零售業(yè)務(wù)為研究的重點(diǎn)。 （二）商業(yè)銀行零售（個(gè)人）業(yè)務(wù)的分類(lèi)（二）商業(yè)銀行零售（個(gè)人）業(yè)務(wù)的分類(lèi) 在此采取在此采取依據(jù)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)劃分依據(jù)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)劃分的常用的常用方法，將其分為方法，將其分為零售負(fù)債業(yè)務(wù)零售負(fù)債業(yè)務(wù)、零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)、零售中間業(yè)務(wù)零售中間業(yè)務(wù)以及以及零售表外業(yè)務(wù)零售表外業(yè)務(wù)，在習(xí)慣上也相，在習(xí)慣上也相應(yīng)稱(chēng)之為應(yīng)稱(chēng)之為個(gè)人存款業(yè)務(wù)個(gè)人存款業(yè)務(wù)、個(gè)人或消費(fèi)者貸款業(yè)務(wù)個(gè)人或消費(fèi)者貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人中間業(yè)務(wù)個(gè)人中間業(yè)務(wù)以及以及個(gè)人表外業(yè)務(wù)個(gè)人表外業(yè)務(wù)等

13、。等。 商業(yè)銀行商業(yè)銀行批發(fā)銀行批發(fā)銀行零售銀行零售銀行零售零售負(fù)債負(fù)債業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)零售中間業(yè)務(wù)零售中間業(yè)務(wù)零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)1 1、零售負(fù)債業(yè)務(wù)、零售負(fù)債業(yè)務(wù) 由于其主要是由于其主要是銀行對(duì)個(gè)人出售存款銀行對(duì)個(gè)人出售存款的服務(wù)，所以亦的服務(wù)，所以亦稱(chēng)之為個(gè)人存款業(yè)務(wù)。同樣其依據(jù)期限可分為：短期、稱(chēng)之為個(gè)人存款業(yè)務(wù)。同樣其依據(jù)期限可分為：短期、中長(zhǎng)期存款；依據(jù)存款形式可分為：個(gè)人活期存款、個(gè)中長(zhǎng)期存款；依據(jù)存款形式可分為：個(gè)人活期存款、個(gè)人儲(chǔ)蓄存款、個(gè)人定期存款；依據(jù)利率可分為：固定利人儲(chǔ)蓄存款、個(gè)人定期存款；依據(jù)利率可分為：固定利率存款和浮動(dòng)利率存款；依據(jù)特定用途可分為：住房存率存款和浮動(dòng)

14、利率存款；依據(jù)特定用途可分為：住房存款、基金存款、投資性存款及信用卡存款等?？睢⒒鸫婵?、投資性存款及信用卡存款等。 西方國(guó)家的銀行向客戶(hù)推出許多兼有流動(dòng)性和收益西方國(guó)家的銀行向客戶(hù)推出許多兼有流動(dòng)性和收益性的存款金融工具性的存款金融工具，如：，如： 固定利率的可轉(zhuǎn)讓的大額存單（固定利率的可轉(zhuǎn)讓的大額存單（CDs） 浮動(dòng)利率的可轉(zhuǎn)讓的大額存單（浮動(dòng)利率的可轉(zhuǎn)讓的大額存單（FRCDs） 可轉(zhuǎn)讓的支付命令書(shū)賬戶(hù)（可轉(zhuǎn)讓的支付命令書(shū)賬戶(hù)（NOWs） 自動(dòng)轉(zhuǎn)換的儲(chǔ)蓄存款賬戶(hù)（自動(dòng)轉(zhuǎn)換的儲(chǔ)蓄存款賬戶(hù)（ATs） 貨幣市場(chǎng)存款賬戶(hù)（貨幣市場(chǎng)存款賬戶(hù)（MMDAs） 超級(jí)可轉(zhuǎn)讓的支付命令賬戶(hù)（超級(jí)可轉(zhuǎn)讓的支付命

15、令賬戶(hù)（SNOWs） 個(gè)人退休存款賬戶(hù)（個(gè)人退休存款賬戶(hù)（IRAs）等。）等。 p 銀行等金融機(jī)構(gòu)間對(duì)儲(chǔ)蓄存款及支付賬戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)銀行等金融機(jī)構(gòu)間對(duì)儲(chǔ)蓄存款及支付賬戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，技術(shù)及營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新層出不窮愈演愈烈，技術(shù)及營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新層出不窮，推出具有，推出具有投資功投資功能能的存款工具。的存款工具。p 現(xiàn)在許多銀行也現(xiàn)在許多銀行也超出傳統(tǒng)的存款范圍超出傳統(tǒng)的存款范圍，提供投資，提供投資賬戶(hù)便于客戶(hù)直接購(gòu)買(mǎi)股票、債券和其他證券。賬戶(hù)便于客戶(hù)直接購(gòu)買(mǎi)股票、債券和其他證券。p 隨著現(xiàn)代電子通訊技術(shù)的發(fā)展，銀行吸收存款的隨著現(xiàn)代電子通訊技術(shù)的發(fā)展，銀行吸收存款的技術(shù)方式技術(shù)方式也正在發(fā)生著日新月異的變化，也正

16、在發(fā)生著日新月異的變化，電話(huà)銀行、電電話(huà)銀行、電腦銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行以及個(gè)人銀行或家庭銀行腦銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行以及個(gè)人銀行或家庭銀行。2、零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)、零售資產(chǎn)業(yè)務(wù) 因在零售業(yè)務(wù)中銀行主要因在零售業(yè)務(wù)中銀行主要對(duì)個(gè)人和家庭發(fā)放貸款對(duì)個(gè)人和家庭發(fā)放貸款，故此項(xiàng)業(yè)務(wù)又稱(chēng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。同樣個(gè)人和家庭貸款也故此項(xiàng)業(yè)務(wù)又稱(chēng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。同樣個(gè)人和家庭貸款也可按不同標(biāo)準(zhǔn)分類(lèi)，按其用途可分為：居民住宅抵押貸可按不同標(biāo)準(zhǔn)分類(lèi)，按其用途可分為：居民住宅抵押貸款和非住宅貸款；按還款方式可分為：分期還款的貸款款和非住宅貸款；按還款方式可分為：分期還款的貸款和一次還清的貸款；按期限可分為：短期貸款和中長(zhǎng)期和一次還清的貸款；按

17、期限可分為：短期貸款和中長(zhǎng)期貸款；按利率可分為：固定利率貸款和浮動(dòng)利率貸款或貸款；按利率可分為：固定利率貸款和浮動(dòng)利率貸款或可調(diào)整利率的貸款；按有無(wú)保障為：信用貸款、抵押貸可調(diào)整利率的貸款；按有無(wú)保障為：信用貸款、抵押貸款和擔(dān)保貸款等?？詈蛽?dān)保貸款等。 p 住房抵押貸款住房抵押貸款p 汽車(chē)貸款汽車(chē)貸款p 家具貸款、家用電器貸款家具貸款、家用電器貸款p 小額生產(chǎn)性貸款小額生產(chǎn)性貸款p 教育貸款教育貸款p 醫(yī)療貸款、旅游貸款醫(yī)療貸款、旅游貸款p 信用卡貸款信用卡貸款p 銷(xiāo)售終端貸款銷(xiāo)售終端貸款p 消費(fèi)者現(xiàn)金管理計(jì)劃服務(wù)消費(fèi)者現(xiàn)金管理計(jì)劃服務(wù)p 量身定制貸款（量身定制貸款（individually

18、tailored loans）3、零售中間業(yè)務(wù)、零售中間業(yè)務(wù)p 零售中間業(yè)務(wù)是指銀行零售中間業(yè)務(wù)是指銀行不用自己的資金，以中介不用自己的資金，以中介人的身份為個(gè)人和家庭提供各種金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)人的身份為個(gè)人和家庭提供各種金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，亦稱(chēng)零售中介業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)，亦稱(chēng)零售中介業(yè)務(wù)。其一般不直接反映在銀行。其一般不直接反映在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上，但其與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)有著內(nèi)在的聯(lián)系。的資產(chǎn)負(fù)債表上，但其與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)有著內(nèi)在的聯(lián)系。 p 在當(dāng)代西方商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中，中間業(yè)務(wù)的地位越在當(dāng)代西方商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中，中間業(yè)務(wù)的地位越來(lái)越重要，其在它們利潤(rùn)收入中的比重上升到來(lái)越重要，其在它們利潤(rùn)收入中的

19、比重上升到40左右，左右，有的大銀行甚至達(dá)到有的大銀行甚至達(dá)到60或更高，其中零售中間業(yè)務(wù)在或更高，其中零售中間業(yè)務(wù)在整個(gè)中間業(yè)務(wù)中也占絕大比重整個(gè)中間業(yè)務(wù)中也占絕大比重，其作為銀行主要向個(gè)人，其作為銀行主要向個(gè)人和家庭提供服務(wù)性金融業(yè)務(wù)，和家庭提供服務(wù)性金融業(yè)務(wù)，80年代以來(lái)發(fā)展極為迅速年代以來(lái)發(fā)展極為迅速并且有著極大的拓展空間。并且有著極大的拓展空間。 p 結(jié)算性中間業(yè)務(wù)結(jié)算性中間業(yè)務(wù)：個(gè)人匯兌、個(gè)人結(jié)算、信用卡等；：個(gè)人匯兌、個(gè)人結(jié)算、信用卡等；p 擔(dān)保性中間業(yè)務(wù)擔(dān)保性中間業(yè)務(wù)：個(gè)人信用證、票據(jù)承兌、個(gè)人信：個(gè)人信用證、票據(jù)承兌、個(gè)人信用擔(dān)保等；用擔(dān)保等；p 融資性中間業(yè)務(wù)融資性中間業(yè)務(wù)

20、：個(gè)人租賃、承諾貸款、個(gè)人信托：個(gè)人租賃、承諾貸款、個(gè)人信托等；等；p 投資理財(cái)性中間業(yè)務(wù)投資理財(cái)性中間業(yè)務(wù)：代發(fā)工資、代保管、代理：代發(fā)工資、代保管、代理個(gè)人收付、個(gè)人財(cái)產(chǎn)信托、家庭證券經(jīng)紀(jì)投資服務(wù)、家庭個(gè)人收付、個(gè)人財(cái)產(chǎn)信托、家庭證券經(jīng)紀(jì)投資服務(wù)、家庭理財(cái)、共同基金和年金服務(wù)等；理財(cái)、共同基金和年金服務(wù)等；p 其他中間業(yè)務(wù)其他中間業(yè)務(wù)：代理個(gè)人保險(xiǎn)、家庭金融咨詢(xún)、家：代理個(gè)人保險(xiǎn)、家庭金融咨詢(xún)、家庭財(cái)務(wù)顧問(wèn)等。庭財(cái)務(wù)顧問(wèn)等。 商業(yè)銀行商業(yè)銀行批發(fā)銀行批發(fā)銀行零售銀行零售銀行零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)零售中間業(yè)務(wù)零售中間業(yè)務(wù)零售負(fù)債業(yè)務(wù)零售負(fù)債業(yè)務(wù)（三）商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的基本特征（三）商業(yè)銀行

21、零售業(yè)務(wù)的基本特征 銀行的零售業(yè)務(wù)與批發(fā)業(yè)務(wù)或公司業(yè)務(wù)相比較，由于在銀行的零售業(yè)務(wù)與批發(fā)業(yè)務(wù)或公司業(yè)務(wù)相比較，由于在業(yè)務(wù)對(duì)象、每筆業(yè)務(wù)金額以及用途性質(zhì)等方面的不同，其相業(yè)務(wù)對(duì)象、每筆業(yè)務(wù)金額以及用途性質(zhì)等方面的不同，其相應(yīng)具有著明顯不同于后者的特征。應(yīng)具有著明顯不同于后者的特征。p 1 1、分散性、分散性：零售業(yè)務(wù)的分散性主要表現(xiàn)為：零售業(yè)務(wù)的分散性主要表現(xiàn)為業(yè)務(wù)對(duì)象業(yè)務(wù)對(duì)象的分的分散、散、資金資金的分散以及的分散以及風(fēng)險(xiǎn)的分散風(fēng)險(xiǎn)的分散。p 2 2、廣泛性、廣泛性：零售業(yè)務(wù)的廣泛性不僅在于其：零售業(yè)務(wù)的廣泛性不僅在于其業(yè)務(wù)對(duì)象業(yè)務(wù)對(duì)象的廣的廣泛性，而且還表現(xiàn)在對(duì)其泛性，而且還表現(xiàn)在對(duì)其需求需

22、求的廣泛性與的廣泛性與市場(chǎng)市場(chǎng)的廣泛性。的廣泛性。p 3 3、多樣性、多樣性：零售業(yè)務(wù)的需求多樣性相應(yīng)要求銀行提供金：零售業(yè)務(wù)的需求多樣性相應(yīng)要求銀行提供金融產(chǎn)品的融產(chǎn)品的品種、服務(wù)方式以及服務(wù)機(jī)構(gòu)品種、服務(wù)方式以及服務(wù)機(jī)構(gòu)等方面的多樣性。等方面的多樣性。（三）商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的基本特征（三）商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的基本特征p 4 4、交融性、交融性：零售業(yè)務(wù)的交融性是指其與其他銀行業(yè)務(wù)以及各：零售業(yè)務(wù)的交融性是指其與其他銀行業(yè)務(wù)以及各類(lèi)零售業(yè)務(wù)之間在分類(lèi)和業(yè)務(wù)活動(dòng)中的相互交錯(cuò)。類(lèi)零售業(yè)務(wù)之間在分類(lèi)和業(yè)務(wù)活動(dòng)中的相互交錯(cuò)。在零售業(yè)務(wù)與在零售業(yè)務(wù)與批發(fā)業(yè)務(wù)或公司業(yè)務(wù)批發(fā)業(yè)務(wù)或公司業(yè)務(wù)的關(guān)系方面，他們統(tǒng)

23、一構(gòu)成銀行的各大類(lèi)業(yè)的關(guān)系方面，他們統(tǒng)一構(gòu)成銀行的各大類(lèi)業(yè)務(wù)，共同運(yùn)用的銀行資源為企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)提供服務(wù)，在服務(wù)機(jī)務(wù)，共同運(yùn)用的銀行資源為企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)提供服務(wù)，在服務(wù)機(jī)構(gòu)、操作系統(tǒng)、人員設(shè)備、資金財(cái)務(wù)、組織管理以及金融工具等構(gòu)、操作系統(tǒng)、人員設(shè)備、資金財(cái)務(wù)、組織管理以及金融工具等許多方面金融資源共享，往往難以截然分開(kāi)運(yùn)用。同時(shí)，許多方面金融資源共享，往往難以截然分開(kāi)運(yùn)用。同時(shí)，零售的零售的存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)間相互密切關(guān)聯(lián)，間相互密切關(guān)聯(lián)，如如個(gè)人存款業(yè)務(wù)不僅與其結(jié)算業(yè)務(wù)相連，而且還是其貸款、投資、個(gè)人存款業(yè)務(wù)不僅與其結(jié)算業(yè)務(wù)相連，而且

24、還是其貸款、投資、家庭理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。又如家庭理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。又如個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)同時(shí)具有存款、貸款、個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)同時(shí)具有存款、貸款、結(jié)算等多種服務(wù)功能。結(jié)算等多種服務(wù)功能。p 5 5、盈利性、盈利性：零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以實(shí)現(xiàn)其：零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以實(shí)現(xiàn)其利潤(rùn)最大化為目標(biāo)利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的一個(gè)重要業(yè)務(wù)，這是銀行開(kāi)拓發(fā)展零售業(yè)務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力。的一個(gè)重要業(yè)務(wù)，這是銀行開(kāi)拓發(fā)展零售業(yè)務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力。 （四）商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)（四）商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì) 商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是在金融的激烈競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，銀商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是在金融的激烈競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，銀行在內(nèi)在動(dòng)力推動(dòng)下，面向社會(huì)廣泛的個(gè)人和家庭提供行在內(nèi)在動(dòng)力

25、推動(dòng)下，面向社會(huì)廣泛的個(gè)人和家庭提供的多樣化、全方位的金融服務(wù)。固然，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展的多樣化、全方位的金融服務(wù)。固然，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)銀行內(nèi)部動(dòng)力的作用，但它不是銀行單方推動(dòng)的離不開(kāi)銀行內(nèi)部動(dòng)力的作用，但它不是銀行單方推動(dòng)的結(jié)果，也不是一個(gè)單純的技術(shù)問(wèn)題，換言之銀行零售業(yè)結(jié)果，也不是一個(gè)單純的技術(shù)問(wèn)題，換言之銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展實(shí)際是一個(gè)以經(jīng)濟(jì)發(fā)展為基礎(chǔ)的客觀(guān)過(guò)程。金務(wù)的發(fā)展實(shí)際是一個(gè)以經(jīng)濟(jì)發(fā)展為基礎(chǔ)的客觀(guān)過(guò)程。金融活動(dòng)及現(xiàn)象是社會(huì)各個(gè)部門(mén)共同活動(dòng)的結(jié)果或反映，融活動(dòng)及現(xiàn)象是社會(huì)各個(gè)部門(mén)共同活動(dòng)的結(jié)果或反映，離開(kāi)了廣泛的社會(huì)公眾需求和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行零離開(kāi)了廣泛的社會(huì)公眾需求和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的

26、發(fā)展，銀行零售業(yè)務(wù)決不會(huì)發(fā)展到今天的如此狀況，其也不會(huì)成為現(xiàn)售業(yè)務(wù)決不會(huì)發(fā)展到今天的如此狀況，其也不會(huì)成為現(xiàn)代代“銀行業(yè)革命銀行業(yè)革命”的一個(gè)重要內(nèi)容。的一個(gè)重要內(nèi)容。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度理解，現(xiàn)代銀行零售業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)是金融經(jīng)濟(jì)在個(gè)人和家理解，現(xiàn)代銀行零售業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)是金融經(jīng)濟(jì)在個(gè)人和家庭生活領(lǐng)域中的延伸發(fā)展，它是金融深化的客觀(guān)必然結(jié)庭生活領(lǐng)域中的延伸發(fā)展，它是金融深化的客觀(guān)必然結(jié)果。果。 （五）零售銀行與批發(fā)銀行的區(qū)別（五）零售銀行與批發(fā)銀行的區(qū)別1 1服務(wù)對(duì)象和交易金額不同服務(wù)對(duì)象和交易金額不同 零售銀行首要特點(diǎn)是單筆業(yè)務(wù)涉及金額相對(duì)較小。零售銀行首要特點(diǎn)是單筆業(yè)務(wù)涉及金額相對(duì)較小

27、。這是因?yàn)榱闶坫y行的業(yè)務(wù)對(duì)象是中小客戶(hù)，尤其以個(gè)人這是因?yàn)榱闶坫y行的業(yè)務(wù)對(duì)象是中小客戶(hù)，尤其以個(gè)人消費(fèi)者為主，個(gè)人和中小企業(yè)能夠調(diào)動(dòng)和支配的資源較消費(fèi)者為主，個(gè)人和中小企業(yè)能夠調(diào)動(dòng)和支配的資源較少，由于受資產(chǎn)和資金實(shí)力的局限，能夠申請(qǐng)和辦理的少，由于受資產(chǎn)和資金實(shí)力的局限，能夠申請(qǐng)和辦理的金融業(yè)務(wù)的金額也不可能太大。而批發(fā)銀行的業(yè)務(wù)對(duì)象金融業(yè)務(wù)的金額也不可能太大。而批發(fā)銀行的業(yè)務(wù)對(duì)象是大中型企業(yè)和其他機(jī)構(gòu)。是大中型企業(yè)和其他機(jī)構(gòu)。（五）零售銀行與批發(fā)銀行的區(qū)別（五）零售銀行與批發(fā)銀行的區(qū)別2 2平均成本不同平均成本不同 一般說(shuō)來(lái)，零售銀行的費(fèi)用成本要比批發(fā)銀行的費(fèi)一般說(shuō)來(lái)，零售銀行的費(fèi)用成本要

28、比批發(fā)銀行的費(fèi)用成本高一些。由于零售銀行的服務(wù)對(duì)象是不計(jì)其數(shù)的用成本高一些。由于零售銀行的服務(wù)對(duì)象是不計(jì)其數(shù)的“自然人自然人”，而商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)是：對(duì)一百個(gè)客戶(hù)，而商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)是：對(duì)一百個(gè)客戶(hù)所做的貸款手續(xù)與對(duì)一個(gè)企業(yè)所做的貸款手續(xù)基本是一所做的貸款手續(xù)與對(duì)一個(gè)企業(yè)所做的貸款手續(xù)基本是一樣的。零售業(yè)務(wù)涉及的金額小、筆數(shù)多、手續(xù)繁雜；據(jù)樣的。零售業(yè)務(wù)涉及的金額小、筆數(shù)多、手續(xù)繁雜；據(jù)調(diào)查，調(diào)查，對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本平均為大型企業(yè)的對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本平均為大型企業(yè)的5 5倍倍左右左右。零售業(yè)務(wù)因其比較分散、單位交易額較小，交易。零售業(yè)務(wù)因其比較分散、單位交易額較小，交易頻次高、

29、工作量要比批發(fā)性貸款大得多，因此成本也比頻次高、工作量要比批發(fā)性貸款大得多，因此成本也比批發(fā)業(yè)務(wù)高。批發(fā)業(yè)務(wù)高。 （五）零售銀行與批發(fā)銀行的區(qū)別（五）零售銀行與批發(fā)銀行的區(qū)別3 3客戶(hù)流動(dòng)性不同客戶(hù)流動(dòng)性不同 從總體上看，零售銀行存戶(hù)的流動(dòng)性比批發(fā)銀行高。從總體上看，零售銀行存戶(hù)的流動(dòng)性比批發(fā)銀行高。雖然零售銀行的業(yè)務(wù)成長(zhǎng)好，業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及各個(gè)領(lǐng)域，雖然零售銀行的業(yè)務(wù)成長(zhǎng)好，業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及各個(gè)領(lǐng)域，客戶(hù)數(shù)量穩(wěn)中有升，業(yè)務(wù)量日益增長(zhǎng)，但是客戶(hù)數(shù)量穩(wěn)中有升，業(yè)務(wù)量日益增長(zhǎng)，但是客戶(hù)都有選客戶(hù)都有選擇銀行的心理?yè)胥y行的心理。所以，零售銀行的競(jìng)爭(zhēng)主要取決于顧客。所以，零售銀行的競(jìng)爭(zhēng)主要取決于顧客購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)

30、品的服務(wù)質(zhì)量。購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量。（五）零售銀行與批發(fā)銀行的區(qū)別（五）零售銀行與批發(fā)銀行的區(qū)別4. 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率不同。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率不同。u 與批發(fā)銀行相比，零售銀行的風(fēng)險(xiǎn)兩極化。與批發(fā)銀行相比，零售銀行的風(fēng)險(xiǎn)兩極化。u 面向個(gè)人的零售銀行業(yè)務(wù)比較分散，風(fēng)險(xiǎn)較低面向個(gè)人的零售銀行業(yè)務(wù)比較分散，風(fēng)險(xiǎn)較低。以消費(fèi)信貸為例，其貸款逾期率一般低于工商信貸和房以消費(fèi)信貸為例，其貸款逾期率一般低于工商信貸和房地產(chǎn)貸款。地產(chǎn)貸款。u 但是面向中小企業(yè)的零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大但是面向中小企業(yè)的零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大。中小企。中小企業(yè)一般資產(chǎn)較少，風(fēng)險(xiǎn)較大，資信程度較差。根據(jù)有關(guān)業(yè)一般資產(chǎn)較少，風(fēng)險(xiǎn)較大，資信程度較差。根據(jù)有

31、關(guān)學(xué)者對(duì)美國(guó)中小企業(yè)的研究，學(xué)者對(duì)美國(guó)中小企業(yè)的研究，【在全部中小企業(yè)中，約在全部中小企業(yè)中，約有有68的企業(yè)在第一個(gè)的企業(yè)在第一個(gè)5年內(nèi)倒閉，年內(nèi)倒閉，19的企業(yè)可生存的企業(yè)可生存610年，只有年，只有13的企業(yè)壽命超過(guò)的企業(yè)壽命超過(guò)10年。年?！恳虼?，商業(yè)因此，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)開(kāi)展的零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大。銀行對(duì)中小企業(yè)開(kāi)展的零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大。 三、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展概況三、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展概況商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程劃分為以下幾個(gè)階段：商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程劃分為以下幾個(gè)階段：u（一）（一）2020世紀(jì)世紀(jì)3030年代以前，年代以前，個(gè)人存款為主個(gè)人存款為主的零售業(yè)務(wù)時(shí)期的零

32、售業(yè)務(wù)時(shí)期u（二）二次大戰(zhàn)以后，（二）二次大戰(zhàn)以后，消費(fèi)信貸發(fā)展時(shí)期消費(fèi)信貸發(fā)展時(shí)期u（三）（三）2020世紀(jì)世紀(jì)6060年代以后，零售業(yè)務(wù)的創(chuàng)新時(shí)期年代以后，零售業(yè)務(wù)的創(chuàng)新時(shí)期u（四）（四）2020世紀(jì)世紀(jì)9090年代以來(lái)，零售業(yè)務(wù)的大發(fā)展時(shí)期年代以來(lái)，零售業(yè)務(wù)的大發(fā)展時(shí)期 最典型的范例是最典型的范例是19981998年年4 4月花旗銀行和旅游者集團(tuán)公司的月花旗銀行和旅游者集團(tuán)公司的成功合并，此次耗資成功合并，此次耗資700700億美元，在億美元，在“格拉斯一斯蒂格爾法案格拉斯一斯蒂格爾法案”沒(méi)修改前的超級(jí)兼并，其最根本原因：正如旅行者公司索羅門(mén)沒(méi)修改前的超級(jí)兼并，其最根本原因：正如旅行者公

33、司索羅門(mén)公司的共同首席執(zhí)行官德里克公司的共同首席執(zhí)行官德里克. .莫姆所說(shuō)莫姆所說(shuō)“：我們想成為美國(guó)我們想成為美國(guó)個(gè)人金融服務(wù)業(yè)的可口可樂(lè)公司，并把這一做法在全球推廣個(gè)人金融服務(wù)業(yè)的可口可樂(lè)公司，并把這一做法在全球推廣”四、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的原因背景四、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的原因背景（一）（一）社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)金融中介的需求增長(zhǎng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)金融中介的需求增長(zhǎng)和和銀行銀行功能的發(fā)展功能的發(fā)展（二）（二）金融業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)金融業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)（三）（三）金融深化、金融創(chuàng)新金融深化、金融創(chuàng)新對(duì)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的促進(jìn)對(duì)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的促進(jìn)（四）（四）信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)信息

34、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)拓展了零售業(yè)務(wù)的發(fā)展空間拓展了零售業(yè)務(wù)的發(fā)展空間（五）（五）金融管制放松金融管制放松對(duì)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的影響對(duì)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的影響五、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)五、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)（一）零售業(yè)務(wù)已成為銀行的主要盈利性業(yè)務(wù)（一）零售業(yè)務(wù)已成為銀行的主要盈利性業(yè)務(wù)p 9090年代以來(lái)，銀行業(yè)務(wù)大量運(yùn)用信用卡和自動(dòng)柜員機(jī)年代以來(lái)，銀行業(yè)務(wù)大量運(yùn)用信用卡和自動(dòng)柜員機(jī)等設(shè)備，電話(huà)銀行、零售終端機(jī)、網(wǎng)絡(luò)銀行的開(kāi)通，等設(shè)備，電話(huà)銀行、零售終端機(jī)、網(wǎng)絡(luò)銀行的開(kāi)通，改變了改變了銀行單純以增設(shè)分行為手段的高成本業(yè)務(wù)擴(kuò)展方式，銀行單純以增設(shè)分行為手段的高成本業(yè)務(wù)擴(kuò)展方式，為客戶(hù)為客戶(hù)提供價(jià)格低廉

35、、快捷、方便的新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，促使零提供價(jià)格低廉、快捷、方便的新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，促使零售業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售額和利潤(rùn)的迅速增長(zhǎng)。售業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售額和利潤(rùn)的迅速增長(zhǎng)。p 銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的界限越來(lái)越模糊，促進(jìn)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的界限越來(lái)越模糊，促進(jìn)了一了一大批集銀行、保險(xiǎn)、證券、信托于一身的以經(jīng)營(yíng)零售業(yè)大批集銀行、保險(xiǎn)、證券、信托于一身的以經(jīng)營(yíng)零售業(yè)務(wù)為主的全能型銀行的不斷涌現(xiàn)，務(wù)為主的全能型銀行的不斷涌現(xiàn)，使零售業(yè)務(wù)成為銀行的主使零售業(yè)務(wù)成為銀行的主要盈利性業(yè)務(wù)。要盈利性業(yè)務(wù)。p 在西方國(guó)家的一些大銀行中，零售業(yè)務(wù)的收入占總收在西方國(guó)家的一些大銀行中，零售業(yè)務(wù)的收入占總收入的比例入的比例

36、30306060。 （二）網(wǎng)上銀行將成為未來(lái)零售業(yè)務(wù)運(yùn)作的主要模式（二）網(wǎng)上銀行將成為未來(lái)零售業(yè)務(wù)運(yùn)作的主要模式（三）零售服務(wù)的細(xì)分化、個(gè)性化（三）零售服務(wù)的細(xì)分化、個(gè)性化（四）中間業(yè)務(wù)成為零售業(yè)務(wù)拓展的主要內(nèi)容（四）中間業(yè)務(wù)成為零售業(yè)務(wù)拓展的主要內(nèi)容（五）銀行的機(jī)構(gòu)擴(kuò)展將減緩、機(jī)構(gòu)功能不斷優(yōu)化（五）銀行的機(jī)構(gòu)擴(kuò)展將減緩、機(jī)構(gòu)功能不斷優(yōu)化 電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行的服務(wù)不僅降低了成本費(fèi)用，而電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行的服務(wù)不僅降低了成本費(fèi)用，而且極大地延伸了銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)空間和時(shí)間且極大地延伸了銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)空間和時(shí)間，傳統(tǒng)的以傳統(tǒng)的以增設(shè)分支機(jī)構(gòu)為擴(kuò)張規(guī)模的主要方式將日趨減少，而以增設(shè)分支機(jī)構(gòu)為擴(kuò)張規(guī)模的主要方式將日趨減少，而以少許中心機(jī)構(gòu)為支持的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)模式，在一些發(fā)達(dá)國(guó)家少許中心機(jī)構(gòu)為