擔(dān)保公司業(yè)務(wù)流程

1、擔(dān)保公司業(yè)務(wù)流程第一章總則第一條為保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，特制定本業(yè)務(wù)指引。第二條擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國(guó)家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用和合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則。第二章?lián)I(yè)務(wù)程序第三條擔(dān)保業(yè)務(wù)程序如下：（一）企業(yè)申請(qǐng)（二）擔(dān)保受理（三）項(xiàng)目初審（四）項(xiàng)目復(fù)審（五）總經(jīng)理辦公會(huì)審議通過。單個(gè)企業(yè)或相互關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保項(xiàng)目金額超過公司實(shí)收資本10%（含10%），單筆業(yè)務(wù)擔(dān)保期限超過一年的須經(jīng)公司董事會(huì)審議通過。（六）出具擔(dān)保意向書（七）簽訂擔(dān)保合同（八）抵押登記（九）簽訂正式保證合同（十）擔(dān)保收費(fèi)（十一）發(fā)放貸款（十二）保后管理（十三）代償和追償（十四）擔(dān)保終結(jié)擔(dān)保業(yè)

2、務(wù)程序細(xì)化列示：一、企業(yè)申請(qǐng)：委托擔(dān)保申請(qǐng)書二、擔(dān)保受理：1、擔(dān)保項(xiàng)目受理登記表2、業(yè)務(wù)受理通知書（代評(píng)審費(fèi)收取通知書）三、項(xiàng)目初審：1、擔(dān)保項(xiàng)目處理表2、調(diào)查報(bào)告四、項(xiàng)目復(fù)審：1、項(xiàng)目評(píng)審報(bào)告（暫無固定格式）2、擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審意見書（復(fù)審期間該意見書依次由主辦業(yè)務(wù)部門、評(píng)審部門、主管副總簽署意見）五、總經(jīng)理辦公會(huì)評(píng)審：1、擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審會(huì)議紀(jì)要2、擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審意見書3、總經(jīng)理辦公會(huì)議決議（辦公會(huì)成員簽署意見）4、需上報(bào)公司董事會(huì)審議通過的擔(dān)保項(xiàng)目，公司董事會(huì)評(píng)審擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審意見書，（董事會(huì)成員簽署意見）出具董事會(huì)決議。六、出具擔(dān)保意向書：擔(dān)保意向書七、簽訂相關(guān)擔(dān)保合同：（一）準(zhǔn)備空白合同文本1、

3、委托保證協(xié)議2、抵押反擔(dān)保合同3、質(zhì)押反擔(dān)保合同4、反擔(dān)保保證書5、財(cái)務(wù)監(jiān)管協(xié)議6、保證金管理協(xié)議（二）審核空白文本合同審核表（三）正式簽訂合同1、合同登記表2、擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單八、抵押登記：九、與銀行簽訂保證合同：保證合同（銀行固定格式）十、收取擔(dān)保費(fèi)十一、發(fā)放貸款：1、擔(dān)保業(yè)務(wù)聯(lián)系單2、貸款擔(dān)保臺(tái)帳十二、保后管理1、擔(dān)保項(xiàng)目檢查報(bào)告2、擔(dān)保到期通知函3、擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告十三、代償和追償十四、擔(dān)保終結(jié)：1、還貸憑證（復(fù)印件，銀行固定格式）2、免除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表第三章?lián)Ｉ暾?qǐng)和受理第四條企業(yè)申請(qǐng)擔(dān)保需填寫擔(dān)保申請(qǐng)書，同時(shí)應(yīng)提供下列材料，并對(duì)所提供材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。（一）代管人（擔(dān)保申請(qǐng)人）

4、應(yīng)提供的材料：1、法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證；2、法人代表證明書3、法人代表授權(quán)書4、法人代表及委托代理人身份證；5、注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告；6、貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；7、資信證明；8、公司章程及公司合同9、借款申請(qǐng)書；10、申請(qǐng)借款和擔(dān)保的董事會(huì)決議；11、當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出局的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等；12、與借款用途有關(guān)的資料：購(gòu)銷協(xié)議、合作協(xié)議等；13、項(xiàng)目可行性報(bào)告及主管部門批件；14、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況；15、主要存貨、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款帳齡分析表和或有負(fù)債情況表；16、其它有關(guān)材料。（二）反擔(dān)保第三

5、人應(yīng)提供的材料：1、法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證；2、法人代表證明書；3、法人代表授權(quán)書；4、法人代表及委托代理人身份證；5、注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告；6、貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；7、資信證明8、公司章程及公司合同9、當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出局的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等；10、主要存貨、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款帳齡分析表和或有負(fù)債情況表；11、其它有關(guān)材料。（三）反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料：1、抵押物、質(zhì)物清單；2、抵押物、質(zhì)物權(quán)力憑證3、抵押物、質(zhì)物評(píng)估資料；4、保險(xiǎn)單；5、董事會(huì)同意抵押、質(zhì)押的決議；6、抵押物、

6、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵押的聲明；7、抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明；8、抵押物、質(zhì)物為國(guó)有企業(yè)，提供主管部門及國(guó)有資產(chǎn)管理部門同意抵押或質(zhì)押的證明；9、其他有關(guān)材料。（四）注意事項(xiàng)1、提供的材料除復(fù)印件外，同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)；2、提供的材料復(fù)印件要加蓋公章；3、法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)；4、公司受理人可根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目和企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行刪選和添加。第五條公司融資擔(dān)保部項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理，核實(shí)顧客提交材料的完整性和真實(shí)性，審理受理?xiàng)l件，提出受理意見。對(duì)符合擔(dān)保條件的項(xiàng)目正式受理，建立顧客檔案及檔案編號(hào)，登記擔(dān)保項(xiàng)目受理登記表。擔(dān)保申請(qǐng)人材料清單、

7、反擔(dān)保人材料清單及按材料清單提供的材料作為擔(dān)保申請(qǐng)書的附件，經(jīng)公司擔(dān)保受理人和項(xiàng)目負(fù)責(zé)人審核簽字后歸檔。第六條擔(dān)保受理?xiàng)l件（一）具備企業(yè)法人資格并已經(jīng)通過年檢；（二）依法經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)范圍符合國(guó)家政策；（三）基本具有償還借款的能力，并能提供反擔(dān)保措施（四）原則上對(duì)單個(gè)企業(yè)或相互關(guān)聯(lián)企業(yè)的丹保金額不超過我公司自身實(shí)收資本的10%，特殊情況須經(jīng)公司董事會(huì)審議通過；（五）申請(qǐng)擔(dān)保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%；（六）該企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%。 第四章?lián)ｍ?xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查第七條公司融資擔(dān)保部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實(shí)際情況，確定第一調(diào)查人和第二調(diào)查人。第一調(diào)查認(rèn)為項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，第

8、二調(diào)查人協(xié)辦。第八條項(xiàng)目初審主要是通過資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取擔(dān)保項(xiàng)目、項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成最后綜合性的評(píng)定和結(jié)論即擔(dān)保調(diào)查報(bào)告。第九條資料審核是項(xiàng)目初審的開始階段，是對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實(shí)性。信息不僅來源于企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑，如與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理部門、金融部門、財(cái)稅部門、供應(yīng)商、用戶登出獲取。對(duì)上述材料、信息審核過程中需要進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處體積發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)既是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。第十條資料審核要點(diǎn)第十一條項(xiàng)目初審過程中，部門負(fù)責(zé)人、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人與協(xié)辦人（至少雙

9、人下戶）應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次。公司負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。（一）按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效、要求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢是否已辦理手續(xù)；（二）有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對(duì)企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可研、資信等級(jí)、環(huán)保及市場(chǎng)準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人（擔(dān)保申請(qǐng)人）和反擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī)。（三）財(cái)務(wù)報(bào)表是否由會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具了審計(jì)報(bào)告，是否是無保留意見報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，提便實(shí)地

10、調(diào)查核實(shí)。（四）對(duì)反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合擔(dān)保法河有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地、海商）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物、的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。進(jìn)行實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，提保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。第十二條實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)：（一）訪問企業(yè)、會(huì)見有關(guān)當(dāng)事人，了解企業(yè)和項(xiàng)目背景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)范圍銷售和利潤(rùn)、資源的供應(yīng)等情況；弄清借款用途合歡款來源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)開拓、遵紀(jì)守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力；（二）對(duì)需進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提

11、供原件核對(duì)；（三）考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；（四）對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：1、解企業(yè)的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記賬；2、企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；3、通過采用抽查大項(xiàng)的方式，審核企業(yè)是否坐到了帳彪、帳帳、帳證、帳實(shí)四相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)載、全已是否有虛假；4、有保留意見的審計(jì)報(bào)告的保留意見部分；5、企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。（五）察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工是檢、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等；以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押

12、的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時(shí)請(qǐng)有關(guān)部門鑒定。第十三條綜合分析是在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較、何評(píng)價(jià)，主要有以下幾個(gè)方面：（一）分析、判斷借款人（擔(dān)保申請(qǐng)人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款；（二）分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目和項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)的影響，主要包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期，技術(shù)、工藝現(xiàn)金程度，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管制程度等；（三）分析借款人的還款能力。通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分

13、析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)借款人的未來發(fā)展趨勢(shì)。財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容：1、償債能力（財(cái)務(wù)杠桿比率、流動(dòng)比率），2、盈利能力（盈利比率），3、營(yíng)運(yùn)能力（效率比率），4、資產(chǎn)質(zhì)量，5、資金結(jié)構(gòu)，6、預(yù)測(cè)近三年的發(fā)展趨勢(shì)。新近流量分析是預(yù)計(jì)在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的先進(jìn)流量?jī)斶€銀行借款。（四）分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法和規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的語(yǔ)氣變現(xiàn)難以程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性；（五）基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。第十四條項(xiàng)目初審結(jié)束，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人須向部門提交擔(dān)保調(diào)查報(bào)告。擔(dān)保調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容：（一）借款人背景情

14、況；（二）項(xiàng)目基本情況；（三）市場(chǎng)預(yù)測(cè)及銷售分析；（四）財(cái)務(wù)狀況及償債能力；（五）借款用途及還款資金來源；（六）反擔(dān)保情況（七）與銀行往來及或有負(fù)債情況；（八）綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度；（九）其他需要說明的情況；（十）調(diào)查結(jié)論。第十五條項(xiàng)目初審過程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良信用記錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或企業(yè)主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請(qǐng)，致使初審工作不能繼續(xù)進(jìn)行時(shí)，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)再擔(dān)保調(diào)查報(bào)告中說明原因，填報(bào)擔(dān)保項(xiàng)目處理表，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽署意見后報(bào)公司主管副總審批。項(xiàng)目負(fù)責(zé)人將處理結(jié)果告知企業(yè)。因企業(yè)材料提供不全或企業(yè)要求暫緩處理影響項(xiàng)目初審工作的，亦按上述程序辦理。第十六條項(xiàng)目初審工作自正式受理開始，一

15、般應(yīng)在5個(gè)工作日完成，如果超過5個(gè)工作日，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)向部門負(fù)責(zé)人說明原因，部門負(fù)責(zé)人向主管副總報(bào)告。 第五章?lián)ｍ?xiàng)目評(píng)審與決策第十七條擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)審（詳細(xì)評(píng)審）包括三個(gè)環(huán)節(jié)，即項(xiàng)目初審、項(xiàng)目復(fù)審和總經(jīng)理辦公會(huì)評(píng)審。第十八條項(xiàng)目初審工作結(jié)束后，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人將企業(yè)提交的各項(xiàng)資料和擔(dān)保調(diào)查報(bào)告提交融資擔(dān)保部，部門負(fù)責(zé)人組織人員對(duì)上述資料進(jìn)行評(píng)審。部門評(píng)審的重點(diǎn)是項(xiàng)目資料和擔(dān)保調(diào)查報(bào)告。部門審核的主要內(nèi)容有：（一）項(xiàng)目資料的真實(shí)性、完整性、正確性；（二）對(duì)反擔(dān)保措施提出意見；（三）對(duì)企業(yè)的保身資料從法律角度加以審核；（四）對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評(píng)價(jià)；（五）對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)。評(píng)審意見和結(jié)論

16、填寫擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審意見書得一至七項(xiàng)。（見附件）評(píng)審一般應(yīng)在3個(gè)工作日完成。第十九條部門評(píng)審?fù)戤吅?，將?dān)保項(xiàng)目評(píng)審書連同其他資料一并提交評(píng)審部評(píng)審。項(xiàng)目評(píng)審部在不接觸貸款企業(yè)的情況下會(huì)同公司計(jì)劃財(cái)務(wù)部、律師對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合公正的分析，并形成評(píng)審意見報(bào)主管副總審核。第二十條公司總經(jīng)理辦公會(huì)暫時(shí)承擔(dān)公司項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)職責(zé)，成員由公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、各部門負(fù)責(zé)人組成，主任委員有公司總經(jīng)理?yè)?dān)任。評(píng)審會(huì)議參加人員：（一）經(jīng)理辦公會(huì)全體成員；（二）項(xiàng)目負(fù)責(zé)人和協(xié)辦人；（三）辦公會(huì)認(rèn)為須參加的人員。第二十一條會(huì)提評(píng)審工作程序：（一）融資擔(dān)保部門至少在會(huì)議召開前2天，將會(huì)議內(nèi)容（包括：擔(dān)保調(diào)查報(bào)告等相關(guān)項(xiàng)目資料）

17、提交參加會(huì)議人員并通知具體開會(huì)時(shí)間；（二）會(huì)議由主管副總負(fù)責(zé)召集，參加會(huì)議人員必須按時(shí)參加會(huì)議，因也屬情況不能出席時(shí)，必須事先向公司總經(jīng)理請(qǐng)假。肉參加會(huì)議人員未達(dá)應(yīng)參加會(huì)議人數(shù)的半數(shù)，則會(huì)議改期進(jìn)行；（三）項(xiàng)目負(fù)責(zé)人報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況和初審意見，協(xié)辦人作補(bǔ)充說明；（四）部門負(fù)責(zé)人報(bào)告部門審核意見；（五）參加會(huì)議人員質(zhì)疑，調(diào)查責(zé)任人和協(xié)辦人答疑；（六）參加會(huì)議人員從合法性、安全性、效益性等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評(píng)審意見；（七）公司總盡力綜合與會(huì)大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評(píng)審意見；（八）會(huì)議評(píng)審采用簽字表決制，參加會(huì)議評(píng)審人員須在擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審書的第十項(xiàng)明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不

18、得棄權(quán)，三分之二以上的評(píng)審人員同意實(shí)為項(xiàng)目評(píng)審?fù)ㄟ^。第二十二條擔(dān)保審批權(quán)限（包括擔(dān)保額度、擔(dān)保期限、擔(dān)保玉器、擔(dān)保展期及撤保的審批）：?jiǎn)蝹€(gè)企業(yè)或相互管理企業(yè)擔(dān)保金額低于公司實(shí)收資本10%，但比擔(dān)保業(yè)務(wù)期限一年以內(nèi)（含一年），由公司董事會(huì)授權(quán)公司法人代表全權(quán)辦理，超出授權(quán)范圍的須經(jīng)公司董事會(huì)審議通過，審批意見天道擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審意見書的第十一項(xiàng)（見附件）第二十三條對(duì)部門審核、會(huì)議評(píng)審中被否決的項(xiàng)目，決策機(jī)構(gòu)（決策人）質(zhì)能做“不同意擔(dān)?！被颉斑M(jìn)行復(fù)議”的決定，而不能做“同意擔(dān)?！钡臎Q定。第二十四條會(huì)議由辦公會(huì)指定專人記錄，內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員、參加會(huì)議人員對(duì)項(xiàng)目的意見及公司總經(jīng)理最后綜合

19、意見。會(huì)議形成的文書、資料歸檔保管。第二十五條發(fā)生一下情形的項(xiàng)目須進(jìn)行復(fù)議（一）公司辦公會(huì)否決（三分之一以上評(píng)審人員不同意），但公司董事會(huì)決定復(fù)議的項(xiàng)目；（二）多數(shù)評(píng)審人員質(zhì)疑，公司總經(jīng)理認(rèn)為有必要進(jìn)一步調(diào)查的項(xiàng)目；（三）自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起3個(gè)月后才辦理手續(xù)的項(xiàng)目。復(fù)議僅限一次。對(duì)復(fù)議的項(xiàng)目，資項(xiàng)目初審程序開始辦理，如有必要可重新確定第一調(diào)查人。第六章?lián)：贤暮炗喌诙鶙l項(xiàng)目正式批準(zhǔn)后，有融資擔(dān)保部發(fā)函通知細(xì)那股承擔(dān)企業(yè)辦理?yè)?dān)保手續(xù)，通知包括以下內(nèi)容：公司同意擔(dān)保的決定、繳納擔(dān)保費(fèi)用的金額、付款期限和方式、辦理?yè)?dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準(zhǔn)備工作。發(fā)函前項(xiàng)目責(zé)任人要確認(rèn)貸款應(yīng)行的承貸情況。第二

20、十七條融資擔(dān)保部安排專人經(jīng)辦擔(dān)保合同簽約手續(xù)，一般情況下項(xiàng)目負(fù)責(zé)人為合同經(jīng)辦人，簽約程序如下：（一）準(zhǔn)備（或擬定）空白法律合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書；（二）由融資擔(dān)保部、綜合部、法律顧問審核上述合同文本，對(duì)需要調(diào)整和修改的合同條款應(yīng)及時(shí)與對(duì)方當(dāng)事人協(xié)商、談判，將修改意見填寫再合同審核表中，?？偨?jīng)理審定；（三）公司經(jīng)辦人等級(jí)合同登記表，確定本公司出具合同的編號(hào)，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字；須注意事項(xiàng)：（1）與貸款人簽訂的保證合同中的“其他約定”要注明“俟合同的保證人與借款人辦妥抵押登記手續(xù)后，保證人以書面形式通知貸款人，貸款人受到保證人的書面通知后，才能

21、向借款人放款”，（2）與抵（質(zhì)）押人簽訂的反擔(dān)保第（質(zhì)）押合同一般情況下，抵（質(zhì)）押期限要長(zhǎng)于借款期限6個(gè)月，保險(xiǎn)期限要長(zhǎng)于借款期限3個(gè)月，投保總值不得低于抵押物、質(zhì)物總值，保單要注明我公司為保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒耍巫C本須存放我公司；（四）對(duì)填寫完內(nèi)容的合同文本再進(jìn)行一次審核，方法與本條第（二）向相同；（五）涉及到股東代表、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，我公司至少應(yīng)有二人在現(xiàn)場(chǎng)；（六）企業(yè)簽署擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單，一式兩份，其中一份交公司財(cái)務(wù)部門；（七）法人代表、公司簽章。第二十八條辦理完簽約手續(xù)的項(xiàng)目資料移交綜合管理部檔案管理員同意管理。

22、中藥合同和證件：包括借款合同、保證合同、反擔(dān)保合同等須單獨(dú)管理。相關(guān)重要文件融資擔(dān)保部復(fù)印留存一份。第七章反擔(dān)保措施第二十九條隊(duì)獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)，必須落實(shí)反擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證金、企業(yè)的保證反擔(dān)保等，公司根據(jù)企業(yè)和項(xiàng)目的實(shí)際情況，采用一種或幾種保證措施。公司原則上不接受保證反擔(dān)保。第三十條企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按擔(dān)保法的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。第三十一條項(xiàng)目負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押等級(jí)資料和辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。抵（質(zhì)）押等級(jí)資料包括：主合同、保證合同、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押登記部門要求提供的其他資料等。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，

23、應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的他項(xiàng)權(quán)利證書或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部門簽章的抵（質(zhì)）押登記表等證明文件。第三十二條用不動(dòng)產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計(jì)算）不高于70%；動(dòng)產(chǎn)抵押率（按凈值計(jì)算）不高于50%；動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押率（按凈值計(jì)算）不高于50%；股權(quán)、債券等權(quán)力質(zhì)押，質(zhì)押率（分別按投資額、債券面值計(jì)算）不高于70%。第三十三條采用保證反擔(dān)保措施的企業(yè)，必須滿足一下條件：（一）必須具備擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保資格；（二）資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%；（三）連續(xù)2年盈利；（四）企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力要優(yōu)于借款企業(yè)；（五）企業(yè)在承保期必須參加保險(xiǎn)。第三十四條辦妥抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，經(jīng)辦人填寫一式兩份擔(dān)保貸款聯(lián)系單，聯(lián)系單上注明“

24、已經(jīng)與借款人辦妥抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，請(qǐng)承貸銀行見此通知后為借款人放款”字樣，保總經(jīng)理簽批后送承貸銀行，銀行經(jīng)辦人簽章后可為企業(yè)放款，督促企業(yè)繳納擔(dān)保費(fèi)。經(jīng)辦人將一份擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系單（銀行經(jīng)辦人簽章）和銀行借款借據(jù)的復(fù)印件存檔。第八章?lián)Ｊ召M(fèi)第三十五條擔(dān)保收費(fèi)執(zhí)行國(guó)家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)具體情況確定優(yōu)惠費(fèi)率。第三十六條公司擔(dān)保費(fèi)率（年率）按貸款擔(dān)保額度的25%收取，同時(shí)時(shí)項(xiàng)目具體情況收取貸款額度的10%風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。第三十七條擔(dān)保費(fèi)原則上映在借款合同生效之日一次性收取或從風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)本金中計(jì)提。若逾期支付，按日萬分之五加收滯納金。第三十八條企業(yè)在簽署擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單時(shí)，要讓企業(yè)確認(rèn)擔(dān)保費(fèi)率和擔(dān)保費(fèi)金額。擔(dān)保

25、費(fèi)由融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)計(jì)算和催繳，公司財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)核實(shí)和收款。公司財(cái)務(wù)部門收到款項(xiàng)并在擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單上簽字后，將擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單退擔(dān)保部存檔。應(yīng)交擔(dān)保費(fèi)的當(dāng)日，融資擔(dān)保部和公司財(cái)務(wù)部門有關(guān)人員必須填制擔(dān)保費(fèi)收繳確認(rèn)表，將交費(fèi)情況確認(rèn)后保總經(jīng)理核準(zhǔn)。第九章?lián)ｍ?xiàng)目管理第三十九條擔(dān)保項(xiàng)目后期管理（保后管理），是指自承貸銀行向企業(yè)放款致?lián)＝K結(jié)的過程的管理，?？趽?dān)保項(xiàng)目檢查、展期項(xiàng)目和與期項(xiàng)目及撤保項(xiàng)目的處理等。第四十條擔(dān)保項(xiàng)目的檢查由融資擔(dān)保部會(huì)同評(píng)審部共同負(fù)責(zé)，每個(gè)部門派出1人組成檢查小組。檢查前要制定檢查計(jì)劃，報(bào)主管副總經(jīng)理審批。保后檢查分日常檢查和重點(diǎn)檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，如擔(dān)保金額、擔(dān)

26、保期限、反擔(dān)保措施、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等確定檢查頻率，日常檢查至少每個(gè)季度要進(jìn)行一次。重點(diǎn)檢查石對(duì)借款封閉管理的項(xiàng)目、認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目及其他須也別關(guān)注的項(xiàng)目進(jìn)行部定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫擔(dān)保項(xiàng)目檢查表稟賦檢查報(bào)告和要求企業(yè)及有關(guān)部門提供的資料，保總經(jīng)理簽批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。第四十一條保后檢查的內(nèi)容：（一）企業(yè)是否按借款合同規(guī)定支付利息；（二）債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況；（三）反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；（四）風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和總結(jié)（貸款的五級(jí)分類）；（五）其他須說明的情況第四十二條檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大問題，須當(dāng)日向部門負(fù)責(zé)人口頭報(bào)告，部門應(yīng)在2日內(nèi)將存在問題和處

27、理意見書面報(bào)告主管副總經(jīng)理。對(duì)發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報(bào)告總經(jīng)理，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對(duì)策及措施。第四十三條對(duì)所有擔(dān)保項(xiàng)目，在擔(dān)保到期日之前30日，由融資擔(dān)保部填制擔(dān)保到期通知函，通知項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)。第四十四條每月月末前，融資擔(dān)保不合項(xiàng)目評(píng)審部應(yīng)向總經(jīng)理提交當(dāng)月逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表和擔(dān)保項(xiàng)目檢查表。第四十五條需要展期的擔(dān)保項(xiàng)目，企業(yè)須在該擔(dān)保項(xiàng)目到期前20日向我公司提出擔(dān)保展期書面申請(qǐng)。融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)調(diào)查擔(dān)保展期的原因，提出處理意見，填寫擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告表，報(bào)主管副總并總經(jīng)理審批。對(duì)展期項(xiàng)目的擔(dān)保須按照新項(xiàng)目的擔(dān)保程序辦理。第四十六條對(duì)逾期的擔(dān)保項(xiàng)目，由融資擔(dān)保部寫出檢查報(bào)告，提出處理意見，填寫擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告表，?？偨?jīng)理審批。對(duì)逾期擔(dān)保項(xiàng)目的處理意見包括：（一）采用更為可靠的反擔(dān)保措施；（二）建議撤保。對(duì)逾期的擔(dān)保項(xiàng)目按經(jīng)理辦公會(huì)評(píng)審及審批權(quán)限辦理。第四十七條具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動(dòng)撤保：（一）擔(dān)保貸款未按擔(dān)保申報(bào)時(shí)的用途使用；（二）項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)提供