社會保障與商業(yè)保險(xiǎn)(201507保險(xiǎn)研修班)

1、1清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授中國保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心執(zhí)行主任中國保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心執(zhí)行主任陳秉正陳秉正 博士博士2015年年7月月13日日 杭州杭州 2中國社會保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀與問題中國社會保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀與問題 社會保險(xiǎn)的基本原理與內(nèi)容社會保險(xiǎn)的基本原理與內(nèi)容12 提提 綱綱社會保險(xiǎn)制度改革給商業(yè)保險(xiǎn)帶來的機(jī)遇社會保險(xiǎn)制度改革給商業(yè)保險(xiǎn)帶來的機(jī)遇331 1、社會保險(xiǎn)的基本原理與內(nèi)容社會保險(xiǎn)的基本原理與內(nèi)容 1.1 社會保險(xiǎn)基本原理社會保險(xiǎn)基本原理 1.2 社會保險(xiǎn)的主要內(nèi)容社會保險(xiǎn)的主要內(nèi)容6/26/2022Social Insurance4 1.1社會保險(xiǎn)基本原理社

2、會保險(xiǎn)基本原理社會保險(xiǎn)的定義社會保險(xiǎn)的基本原則為什么說社會保險(xiǎn)是保險(xiǎn)社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的比較社會保險(xiǎn)與社會保障6/26/2022Social Insurance5 1 社會保險(xiǎn)的定義社會保險(xiǎn)的定義社會保險(xiǎn)是一種將匯聚的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給某一組織（通常是政府）的一種機(jī)制，要求該組織根據(jù)所有下列條件，當(dāng)某些預(yù)定損失發(fā)生時(shí)依法向被保障人或其代表提供貨幣或服務(wù)給付： 保障在任何可能的情形下都是強(qiáng)制性的。 除非是在剛開始的過渡期內(nèi)，獲得給付的資格實(shí)際上要來自于由申領(lǐng)者或與申領(lǐng)者有關(guān)方、或申領(lǐng)者的親屬向計(jì)劃的繳資；不要求個(gè)人證明財(cái)務(wù)來源的不充分性。 確定給付的方法是由法律事先規(guī)定的。 對任何個(gè)人的給付一般不直接和

3、有關(guān)方的繳資相關(guān)，而是經(jīng)常對收入進(jìn)行再分配而使某些群體，如過去工資較低或親屬較多的人得到好處。 有確定的給付融資計(jì)劃，設(shè)計(jì)計(jì)劃時(shí)考慮到了資金的長期充足性。 費(fèi)用主要來自被保障人的繳費(fèi)，被保障人雇主的繳費(fèi)，或他們雙方的繳費(fèi)。 計(jì)劃是由政府管理的，或至少是由政府監(jiān)督的。 計(jì)劃不是政府為其現(xiàn)在或過去的雇員單獨(dú)建立的。6/26/2022Social Insurance61 社會保險(xiǎn)的定義社會保險(xiǎn)的定義 社會保險(xiǎn)是根據(jù)立法，由勞動者、勞動者所在的工作單位或社區(qū)及國家三方面共同籌資，幫助勞動者及其家屬在遭遇年老、疾病、工傷、殘廢、生育、死亡、失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，防止收入的中斷、減少和喪失，以保障其基本生活需求的

4、社會保障制度。- 陳良謹(jǐn)社會保障教程 社會保險(xiǎn)是由國家通過立法形式，為依靠勞動收入生活的工作人員及其家屬保持基本生活條件、促進(jìn)社會安定而舉辦的保險(xiǎn)。- 鄧大松社會保險(xiǎn)6/26/2022Social Insurance71 社會保險(xiǎn)的定義社會保險(xiǎn)的定義 1. 社會保險(xiǎn)是以解決社會問題，確保社會安定為目的，是為實(shí)行政府的社會政策而建立的一種社會保障制度。2. 社會保險(xiǎn)是通過國家立法形式，強(qiáng)制實(shí)施的保險(xiǎn)制度。3. 凡在法律規(guī)定的范圍內(nèi)的勞動者，都有權(quán)利享受。社會保險(xiǎn)的保障對象是勞動者，享受的前提是交納了保險(xiǎn)費(fèi)，并已喪失或暫時(shí)喪失勞動能力。4. 社會保險(xiǎn)的保障水平會低于原有的生活水平，有時(shí)只能維持喪失

5、勞動能力的勞動者及其家屬的基本生活需要。5. 專業(yè)化、社會化管理。6/26/2022Social Insurance8美國社會保險(xiǎn)的主要內(nèi)容美國社會保險(xiǎn)的主要內(nèi)容老年、遺屬、傷殘保險(xiǎn)（ Old-Age, Survivors, and Disability Insurance （OASDI）醫(yī)療保險(xiǎn) （Medicare）失業(yè)保險(xiǎn) （Unemployment insurance）員工賠償保險(xiǎn)（Worker compensation）強(qiáng)制性暫時(shí)傷殘保險(xiǎn)（ Compulsory temporary disability insurance）6/26/2022Social Insurance9中國社會保

6、險(xiǎn)的主要內(nèi)容中國社會保險(xiǎn)的主要內(nèi)容基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)生育保險(xiǎn)工傷保險(xiǎn)失業(yè)保險(xiǎn)6/26/2022Social Insurance102 社會保險(xiǎn)的基本原則社會保險(xiǎn)的基本原則強(qiáng)制性原則強(qiáng)制性原則(Compulsory)滿足基本生活需要的原則滿足基本生活需要的原則(Minimum Floor Of Income)社會公平性原則社會公平性原則(Social Adequacy Rather Than Individual Equity)和收入適當(dāng)掛鉤的原則和收入適當(dāng)掛鉤的原則(Benefits Loosely Related to Earnings)法定權(quán)利原則法定權(quán)利原則(Rights to B

7、enefits with No Means Test)給付要基于假定的需要已經(jīng)發(fā)生的原則給付要基于假定的需要已經(jīng)發(fā)生的原則(Benefits Based on Presumed Need)自我維持性原則自我維持性原則(Self-Supporting Contributory Principle)部分積累式原則部分積累式原則(No Full Funding)6/26/2022Social Insurance111、強(qiáng)制性原則（、強(qiáng)制性原則（Compulsory Program）為什么需要強(qiáng)制使公眾在面臨某些社會風(fēng)險(xiǎn)時(shí)比較容易得到保護(hù)?？梢詼p少逆選擇的影響通過強(qiáng)制性計(jì)劃，所有人群都可以容易地獲得基

8、本收入保障，無論是健康人群還是不健康人群。如果一項(xiàng)社會保險(xiǎn)計(jì)劃僅面向非健康人群，將會使運(yùn)行成本極其昂貴，從而難以實(shí)施。大系統(tǒng)和小系統(tǒng)相比具有的一個(gè)優(yōu)點(diǎn)就是，隨機(jī)和偶然性波動帶來的影響會更少，需要提供的邊際意外準(zhǔn)備金也會隨之減少。6/26/2022Social Insurance12 2、滿足基本生活需要原則、滿足基本生活需要原則（Minimum Floor Of Income）應(yīng)將最低標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定到使其事實(shí)上不存在的水平最低標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)高到足以達(dá)到比較舒適的生活水準(zhǔn)，可以不再需要由私人保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)、私人養(yǎng)老基金等提供其他經(jīng)濟(jì)保障最低收入保障應(yīng)能使大多數(shù)人結(jié)合自身的其他收入以及金融資產(chǎn)，可以維持合理的生

9、活水準(zhǔn)，其余的少數(shù)人則通過補(bǔ)充性的公共救助計(jì)劃來滿足自身的需求。(第三種意見是被廣泛接受和實(shí)踐的作法)關(guān)于最低保障水平的三種見解：6/26/2022Social Insurance13 3、強(qiáng)調(diào)社會公平性而非個(gè)人權(quán)益性原則、強(qiáng)調(diào)社會公平性而非個(gè)人權(quán)益性原則（Social Adequacy Rather Than Individual Equity）社會公平性的意思是：所提供的給付應(yīng)該能為所有繳資人提供相同的生活水準(zhǔn)。個(gè)人權(quán)益性的意思是：繳資人獲得的給付應(yīng)直接和他們的繳資有關(guān)，用技術(shù)術(shù)語來說就是，給付的實(shí)際價(jià)值應(yīng)和繳資的實(shí)際價(jià)值密切相關(guān)。社會公平性原則的目的是為所有人群提供最低收入保障。社會公平

10、性原則的目的是為所有人群提供最低收入保障。6/26/2022Social Insurance14社會保險(xiǎn)中保證社會公平性的方法舉例社會保險(xiǎn)中保證社會公平性的方法舉例給付的計(jì)算公式明顯向低收入人群傾斜，工資率低的人獲得的給付率要高于工資率高的人獲得的給付率，使低收入者從繳資來看，獲得了比高收入者更高比例的給付。支付眷屬給付時(shí)，家庭人口多的被給付人和沒有眷屬的被給付人相比，能獲得相對較多的給付?，F(xiàn)金給付每年根據(jù)通貨膨脹進(jìn)行調(diào)整，以保持給付的實(shí)際購買力。由于被給付人得到的這一部分給付和自己以往的繳資無關(guān)，因此這里又一次體現(xiàn)了社會公平性原則。最后，計(jì)劃對新加入計(jì)劃并臨近退休的老職工有利，給付的社會適當(dāng)

11、性得到了進(jìn)一步體現(xiàn)。在建立一項(xiàng)社會保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，如果過分注意個(gè)人權(quán)益性原則，就會在提供社會公平性給付方面發(fā)生困難。 3、強(qiáng)調(diào)社會公平性而非個(gè)人權(quán)益性原則、強(qiáng)調(diào)社會公平性而非個(gè)人權(quán)益性原則（Social Adequacy Rather Than Individual Equity）6/26/2022Social Insurance15收入的再分配效應(yīng)收入的再分配效應(yīng) 對社會公平性原則的強(qiáng)調(diào)會導(dǎo)致收入的再分配。某些對社會公平性原則的強(qiáng)調(diào)會導(dǎo)致收入的再分配。某些人群得到的給付實(shí)際上會超過他們繳資的價(jià)值。事實(shí)上，人群得到的給付實(shí)際上會超過他們繳資的價(jià)值。事實(shí)上，對低收入人群、家庭人口多的人群、年齡大的退

12、休人群的對低收入人群、家庭人口多的人群、年齡大的退休人群的給付往往會超過他們所提供的支付；而對其他一些人群給付往往會超過他們所提供的支付；而對其他一些人群（如年輕的工作者）來說，則會出現(xiàn)超額征收繳資的問題。（如年輕的工作者）來說，則會出現(xiàn)超額征收繳資的問題。這樣，通過將一些人的收入轉(zhuǎn)移給另外一些人的方式，實(shí)這樣，通過將一些人的收入轉(zhuǎn)移給另外一些人的方式，實(shí)現(xiàn)了收入的再分配。社會保險(xiǎn)計(jì)劃中的收入再分配效應(yīng)是現(xiàn)了收入的再分配。社會保險(xiǎn)計(jì)劃中的收入再分配效應(yīng)是一個(gè)非常重要的經(jīng)濟(jì)問題。一個(gè)非常重要的經(jīng)濟(jì)問題。 3、強(qiáng)調(diào)社會公平性而非個(gè)人權(quán)益性原則、強(qiáng)調(diào)社會公平性而非個(gè)人權(quán)益性原則（Social Ade

13、quacy Rather Than Individual Equity）6/26/2022Social Insurance164、給付和收入適當(dāng)掛鉤的原則、給付和收入適當(dāng)掛鉤的原則（Benefits Loosely Related to Earnings） 給付適當(dāng)和收入掛鉤，也就是說在個(gè)人權(quán)益性和社會公平性之間保持一定的關(guān)系。一般來說，職工的平均與保障有關(guān)的收入越高，應(yīng)獲得的給付也就越高，盡管這種高收入和高給付之間的關(guān)系是不嚴(yán)格的、不成比例的，但確實(shí)是存在的。例如例如,美國美國1998年時(shí)基本養(yǎng)老金年時(shí)基本養(yǎng)老金(PIA)的計(jì)算公式為的計(jì)算公式為:PIA=90%*( $477 of AIME

14、)+32%*( next $2,389 of AIME)+15%* (AIME above $2,875)其中其中AIME為職工的平均指數(shù)化月收入為職工的平均指數(shù)化月收入如果一個(gè)職工的如果一個(gè)職工的AIME是是2000美元，則美元，則PIA=917美元，替代率美元，替代率46%如果一個(gè)職工地如果一個(gè)職工地AIME是是6000美元，則美元，則PIA=2201美元，替代率美元，替代率37%6/26/2022Social Insurance17職工的努力和才能、貢獻(xiàn)可以通過更高的社會保險(xiǎn)給付的形式得到回報(bào)。給付和收入掛鉤考慮到了生活標(biāo)準(zhǔn)的不同，分散化的經(jīng)濟(jì)條件，以及國家不同地區(qū)的價(jià)格水平。如果每個(gè)人

15、的給付是一樣的，某些人得到的給付就會等于或超過其退休前的收入，而對工作時(shí)收入水平較高的人來說，相對減少的給付會使他們感到經(jīng)濟(jì)保障的減少。社會保險(xiǎn)給付是一種“延遲工資”的形式，給付的支付僅僅是工資合同的延續(xù)。雇主向社會保險(xiǎn)計(jì)劃的繳資已經(jīng)包括在了勞動力成本中，可以被看成是職工未來獲得的延遲性工資。從雇員角度來看，對社會保險(xiǎn)的繳資是暫時(shí)保留的應(yīng)掙得收入，這筆收入在退休或由于傷殘而失業(yè)時(shí)在未來而獲得。因此，向高收入職工支付較高的給付是符合邏輯的。高收入職工應(yīng)該獲得高給付的理由高收入職工應(yīng)該獲得高給付的理由4、給付和收入適當(dāng)掛鉤的原則、給付和收入適當(dāng)掛鉤的原則（Benefits Loosely Rela

16、ted to Earnings）6/26/2022Social Insurance185、法定權(quán)利權(quán)責(zé)（獲得給付不需要需求測試的原則）、法定權(quán)利權(quán)責(zé)（獲得給付不需要需求測試的原則） Benefits with No Means Test獲得社會保險(xiǎn)給付的權(quán)利不是合同性權(quán)利獲得社會保險(xiǎn)給付的權(quán)利也不是繳了費(fèi)就自然擁有的權(quán)利還必須滿足其他一些資格性條件。當(dāng)繳資人以稅收的形式向社會保險(xiǎn)計(jì)劃交費(fèi)時(shí)并沒有被清晰地賦予獲得給付的權(quán)利。許多有資格領(lǐng)取社會保險(xiǎn)給付的人向計(jì)劃繳資很少，甚至沒有。例如，美國有300萬65歲以上的老人過去從未得到過社會保險(xiǎn)計(jì)劃或鐵路退休制度的保障，但在1965年的修正案后，都可以得

17、到醫(yī)療保險(xiǎn)給付的保障。低收入群體獲得的社會公平性給付從嚴(yán)格意義上來說也不符合給付的“獲得性“權(quán)利，因?yàn)樗麄儷@得的給付的實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于他們納稅額的實(shí)際價(jià)值。獲得社會保險(xiǎn)給付的權(quán)利是法定性權(quán)利6/26/2022Social Insurance196、給付基于事先假設(shè)的需要而觸發(fā)的原則、給付基于事先假設(shè)的需要而觸發(fā)的原則（Benefits Based on Presumed Need） 給付要基于事先假定的需要是指給付不是自動發(fā)生的，而是當(dāng)特定事件發(fā)生后以及所有資格要求都得到滿足后才進(jìn)行的支付。例如，退休給付不會在65歲時(shí)自動支付，而是一定要發(fā)生了退休。在這種情形下，有收入的、正在工作的職工被認(rèn)為

18、不需要這樣的給付，因?yàn)樗蛩]有失去任何工資性收入。而對退休者來說，他們失去了工作收入，根據(jù)事先的假設(shè)，需要得到退休給付。另一個(gè)例子是，如果一個(gè)退休職工還有其他的兼職工作收入，則會減少甚至取消養(yǎng)老給付。6/26/2022Social Insurance207、自我維持性原則、自我維持性原則（Self-Supporting Contributory Principle） 社會保險(xiǎn)計(jì)劃的一個(gè)重要原則是，在財(cái)務(wù)上一般應(yīng)該自我維持，支撐計(jì)劃的財(cái)政來源有：雇主、雇員和自我雇用者按工資額繳納的稅金，信托基金投資的收益，給付的應(yīng)納稅部分帶來的收入等?？梢允估U資人意識到所獲得的給付和繳資之間的關(guān)系，要增加給

19、付決定于要增加繳資。繳資原則鼓勵得到保障的工作者采取更負(fù)責(zé)任的態(tài)度。他們會認(rèn)識到他們及家庭得到的給付是由于繳資才有可能，這樣的認(rèn)識會使他們感到計(jì)劃的穩(wěn)固性和他們的個(gè)人利益具有密切的關(guān)系。繳資原則會鼓勵選出的人民代表（議員）采取更負(fù)責(zé)任的態(tài)度。如果幾乎所有正在獲得收入的職工都向社會保險(xiǎn)計(jì)劃繳資，會帶來一種心理上的影響，會導(dǎo)致對該計(jì)劃的廣泛接受性。獲得保障的群體會感到更多的心理上的安全感，同時(shí)，計(jì)劃也會因?yàn)閬碜院芏嗳后w的政治壓力而不易受某些不穩(wěn)定變化的影響。6/26/2022Social Insurance218、非充分性基金原則、非充分性基金原則（No Full Funding）充分性基金計(jì)劃的

20、一個(gè)定義：計(jì)劃下累積資產(chǎn)的價(jià)值應(yīng)該能充分償付所有到期給付權(quán)利所要求的負(fù)債。 困難：如何定義到期給付權(quán)利。充分性基金的另一個(gè)定義：計(jì)劃下累積的資產(chǎn)，加上15歲及15歲以上的人未來繳資的現(xiàn)值將能完全償付未來75年的所有給付帶來的負(fù)債。美國OASDI 信托基金1996年12月30日的資產(chǎn)負(fù)債表上的總額為5500億美元。如果要成為充分性基金，即使根據(jù)中等程度成本來估計(jì)，也需要有9.4萬億美元的信托基金。6/26/2022Social Insurance22計(jì)劃的經(jīng)營是在不確定性情況下進(jìn)行的，不會在可預(yù)見的未來終止。由于計(jì)劃的強(qiáng)制性，總會有新的參加者加入計(jì)劃并支付稅金來支撐該計(jì)劃的運(yùn)行。如果計(jì)劃的運(yùn)行出

21、了財(cái)務(wù)方面的問題的話，政府有通過稅收從工資稅中籌集新收入的能力。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)來看，充分性基金也不是所希望的。因?yàn)槌浞中曰鹦枰谖磥碓S多年里征收充分多的社會保險(xiǎn)稅，這可能會導(dǎo)致通貨緊縮和更高的失業(yè)率。相比之下，私人養(yǎng)老金計(jì)劃強(qiáng)調(diào)建立充分性基金是因?yàn)樗饺损B(yǎng)老金具有而且會發(fā)生到期日。因此，為了保護(hù)在工作和退休的職工獲得養(yǎng)老金的權(quán)利，私人養(yǎng)老金計(jì)劃必須是充分性基金。不需要建立充分性基金計(jì)劃的理由不需要建立充分性基金計(jì)劃的理由8、非充分性基金原則、非充分性基金原則（No Full Funding）6/26/2022Social Insurance233 為什么說社會保險(xiǎn)是保險(xiǎn)為什么說社會保險(xiǎn)是保險(xiǎn)一

22、些學(xué)者認(rèn)為：由于社會保險(xiǎn)具有下述特征因而不能看成是保險(xiǎn):強(qiáng)制性不需要合同給付和繳費(fèi)之間不是嚴(yán)格相關(guān)的收入的再分配作用某些群體得到了較大的補(bǔ)貼強(qiáng)制性的社會保險(xiǎn)稅也不同于商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)6/26/2022Social Insurance243 為什么說社會保險(xiǎn)是保險(xiǎn)為什么說社會保險(xiǎn)是保險(xiǎn)Private Insurance ElementsDefinition of insurance:Pooling of risks of fortuitous losses by transfer of such risks to insurers who agree to indemnify insureds f

23、or such losses, to provide other pecuniary benefits on their occurrence, or to render services connected with the risk.-Commission on Insurance Terminology American Risk and Insurance AssociationPoolingFortuitous lossesRisk transferIndemnification6/26/2022Social Insurance253 為什么說社會保險(xiǎn)是保險(xiǎn)為什么說社會保險(xiǎn)是保險(xiǎn)Pr

24、ivate Insurance Elements匯聚性匯聚性(Pooling) 一個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃中是否必須匯聚大量的風(fēng)險(xiǎn)單位，各風(fēng)險(xiǎn)單位的分布是否必須滿足大數(shù)定律的要求。一般認(rèn)為，大數(shù)定律可以不是保險(xiǎn)計(jì)劃的必要條件，但是充分條件。 匯聚至少在一定程度上可以將風(fēng)險(xiǎn)匯聚到一起，可以根據(jù)大數(shù)定律在一定程度上對未來的保險(xiǎn)損失進(jìn)行分析預(yù)測，因此從保險(xiǎn)的匯聚意義上看，可以將社會保險(xiǎn)計(jì)劃看成是保險(xiǎn)。6/26/2022Social Insurance263 為什么說社會保險(xiǎn)是保險(xiǎn)為什么說社會保險(xiǎn)是保險(xiǎn)Private Insurance Elements偶然性損失偶然性損失(Fortuitous losses )

25、私人保險(xiǎn)也包括對偶然性損失的匯聚。偶然性損失是不能預(yù)測和預(yù)期的，理想的情形是，它們應(yīng)該是意外的，并且是被保險(xiǎn)人無法控制的。絕大多數(shù)社會保險(xiǎn)損失是偶然的，并且是個(gè)人無法控制的。例如，由于家庭主要成員的早逝使該家庭陷入經(jīng)濟(jì)無保障，或由于全部和永久性傷殘使職工面臨財(cái)政困難。這些損失在很大程度上是偶然的、不可預(yù)見的，因此，私人保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)計(jì)劃都要面對偶然性損失。6/26/2022Social Insurance273 為什么說社會保險(xiǎn)是保險(xiǎn)為什么說社會保險(xiǎn)是保險(xiǎn)Private Insurance Elements風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移(Risk transfer) 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是管理風(fēng)險(xiǎn)的一種技術(shù)。在私人保險(xiǎn)

26、中，是將純粹風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人和個(gè)人相比在支付損失方面具有更強(qiáng)大的財(cái)務(wù)能力。在社會保險(xiǎn)計(jì)劃中也有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，和早逝、老齡、傷殘等相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)至少是部分地從個(gè)人轉(zhuǎn)移給了社會保險(xiǎn)計(jì)劃。6/26/2022Social Insurance283 為什么說社會保險(xiǎn)是保險(xiǎn)為什么說社會保險(xiǎn)是保險(xiǎn)Private Insurance Elements補(bǔ)償性補(bǔ)償性(Indemnification) 私人保險(xiǎn)對被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行補(bǔ)償。補(bǔ)償意味著對受害人的整個(gè)損失或部分損失通過支付現(xiàn)金、修理或重置等形式進(jìn)行賠償。社會保險(xiǎn)計(jì)劃包括了對損失的補(bǔ)償。例如，生存者給付至少可以部分地補(bǔ)償家庭主要成員收入損失的減少；退休給

27、付對職工退休后收入的減少給予了部分補(bǔ)償；傷殘給付對人們遭受的意外傷害或嚴(yán)重的疾病給予了補(bǔ)償。因此，私人保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)兩者都對被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行了補(bǔ)償。6/26/2022Social Insurance293 為什么說社會保險(xiǎn)是保險(xiǎn)為什么說社會保險(xiǎn)是保險(xiǎn)Welfare Elements 社會保險(xiǎn)計(jì)劃中的福利性因素是指向那些沒有繳資的人提供的給付，也就是存在某些特殊群體，如低收入者，這些人對社會保險(xiǎn)計(jì)劃的繳資額很少或者根本就沒有繳資。 總之，社會保險(xiǎn)應(yīng)該被看成是一種保險(xiǎn)形式，兩個(gè)在任何保險(xiǎn)計(jì)劃中都具有的重要因素-匯聚和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移-都出現(xiàn)在了社會保險(xiǎn)計(jì)劃中。但社會保險(xiǎn)又不是純粹的保險(xiǎn)，在它的給付結(jié)構(gòu)中

28、存在著濃厚的福利性因素。6/26/2022Social Insurance304 社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的比較社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的比較 相似點(diǎn)相似點(diǎn) 都依據(jù)的是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和給定風(fēng)險(xiǎn)的廣泛匯聚。 都制定了有關(guān)保障、給付和融資方面的具體而完善的條件。 都需要對領(lǐng)取給付的資格和數(shù)額進(jìn)行精確的數(shù)學(xué)計(jì)算。 都要求繳資和支付的保費(fèi)能充分保證計(jì)劃的估計(jì)成本的需要。 從整體上來說都是通過向社會的給付而提供了經(jīng)濟(jì)保障。6/26/2022Social Insurance314 社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的比較社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的比較 不同點(diǎn)不同點(diǎn)社會保險(xiǎn)私人保險(xiǎn) 強(qiáng)制性 最低收入保障 強(qiáng)調(diào)社會適當(dāng)性（福利性因素） 給付是由法律

29、事先確定的（法律權(quán)力） 政府壟斷 成本預(yù)測困難 不是充分性基金，因?yàn)榭梢詮?qiáng)制新的進(jìn)入者繳資和假設(shè)該計(jì)劃不定期地持續(xù)下去 不需要核保 關(guān)于目標(biāo)和結(jié)果選擇方面廣泛的差異性 投資一般是聯(lián)邦政府的責(zé)任 征稅的能力可以容易地克服通貨膨脹的侵蝕 自愿性 更多數(shù)量的保障，根據(jù)個(gè)人意愿和支付能力 強(qiáng)調(diào)個(gè)人的權(quán)益性（保險(xiǎn)性因素） 由合法的合同規(guī)定給付（合同性權(quán)力） 競爭 成本更容易預(yù)測 必須建立充分的基金而不依賴新加入者的繳資 需要進(jìn)行個(gè)人或團(tuán)體核保 對目標(biāo)和結(jié)果的看法一般更為一致 投資主要通過私人渠道 更容易受通貨膨脹的影響6/26/2022Social Insurance325 社會保險(xiǎn)和社會保障社會保險(xiǎn)和

30、社會保障社會保障體系社會保險(xiǎn)社會保險(xiǎn)社會福利社會福利社會救助社會救助6/26/2022Social Insurance33社會保險(xiǎn)與社會救助社會保險(xiǎn)與社會救助社會救助的含義及特征 社會救助，又稱公共救助，是只由國家和社會在國民不能維持最低生活水平時(shí)，按照有關(guān)規(guī)定向其提供的各種形式的援助。要求獲得救助是國民的基本權(quán)利；提供救助是要求獲得救助是國民的基本權(quán)利；提供救助是國家和社會應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。國家和社會應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。需要進(jìn)行生活狀況（包括資產(chǎn)）調(diào)查。需要進(jìn)行生活狀況（包括資產(chǎn)）調(diào)查。救助方式的多樣性。救助方式的多樣性。6/26/2022Social Insurance34社會保險(xiǎn)與社會救助社會保險(xiǎn)

31、與社會救助社會救助的基本原則選擇性原則選擇性原則并不是所有申請者都能得到救助，需要進(jìn)行生活狀況和資并不是所有申請者都能得到救助，需要進(jìn)行生活狀況和資產(chǎn)狀況調(diào)查。產(chǎn)狀況調(diào)查。提供最低生活保障原則提供最低生活保障原則以維持最基本的物質(zhì)生活為原則，作為社會保險(xiǎn)的補(bǔ)充。以維持最基本的物質(zhì)生活為原則，作為社會保險(xiǎn)的補(bǔ)充。無差別待遇原則無差別待遇原則在確定在確定“貧困線貧困線”后，對申請者的收入水平進(jìn)行差額援助，后，對申請者的收入水平進(jìn)行差額援助，即所有獲得救助者都將處于同一水平線上。即所有獲得救助者都將處于同一水平線上。6/26/2022Social Insurance35社會保險(xiǎn)與社會救助社會保險(xiǎn)與社

32、會救助社會保險(xiǎn)與社會救助的區(qū)別對象與功能的不同對象與功能的不同基金來源與給付方式的不同基金來源與給付方式的不同權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的不同權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的不同保障水平與給付標(biāo)準(zhǔn)的不同保障水平與給付標(biāo)準(zhǔn)的不同保障期限的不同保障期限的不同保障行為性質(zhì)的不同保障行為性質(zhì)的不同6/26/2022Social Insurance36社會保險(xiǎn)與社會救助社會保險(xiǎn)與社會救助對象與功能的不同對象與功能的不同有固定職業(yè)與正常收入的公薪階層和其他勞動者。社會保險(xiǎn)通過強(qiáng)制他們繳納保險(xiǎn)費(fèi)，使其能夠在面臨社會風(fēng)險(xiǎn)事故后獲得給付，維持基本生活。因此，社會保險(xiǎn)的功能在于防貧防貧。老弱病殘、無力自謀生路的公民，或者有工作能力，但因遭受

33、意外事故使正常收入中斷，無法維持最低生活的國民。因此，社會救助的功能在于濟(jì)貧濟(jì)貧。社會保險(xiǎn)社會保險(xiǎn)社會救助社會救助6/26/2022Social Insurance37社會保險(xiǎn)與社會救助社會保險(xiǎn)與社會救助基金來源與給付方式的不同基金來源與給付方式的不同個(gè)人和企業(yè)的繳資，政府給予必要的補(bǔ)助。給付是依據(jù)有關(guān)的法律規(guī)定的條件、標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，不需要經(jīng)過資產(chǎn)調(diào)查。主要來源政府的財(cái)政撥款和社會捐助。須經(jīng)過嚴(yán)格的資產(chǎn)調(diào)查程序，證明申請人的收入及財(cái)產(chǎn)不足以維持最低生活水平時(shí)才予給付。社會保險(xiǎn)社會保險(xiǎn)社會救助社會救助6/26/2022Social Insurance38社會保險(xiǎn)與社會救助社會保險(xiǎn)與社會救助權(quán)利與義務(wù)

34、關(guān)系的不同權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的不同是一種繳費(fèi)制度，強(qiáng)調(diào)權(quán)利與義務(wù)的對等。參加者只有履行了繳費(fèi)的義務(wù)，才有獲得給付的權(quán)利。不要求權(quán)利與義務(wù)的對等，強(qiáng)調(diào)的是國家和社會對個(gè)人的責(zé)任和義務(wù)。受惠者有受惠的權(quán)利而無須履行繳費(fèi)的義務(wù)。社會保險(xiǎn)社會保險(xiǎn)社會救助社會救助6/26/2022Social Insurance39社會保險(xiǎn)與社會救助社會保險(xiǎn)與社會救助保障水平與給付標(biāo)準(zhǔn)的不同保障水平與給付標(biāo)準(zhǔn)的不同一般根據(jù)被保險(xiǎn)人原有的收入水平、交費(fèi)額的多少以及國家的財(cái)力而定，保障被保險(xiǎn)人的基本生活需要。根據(jù)被救助對象的實(shí)際情況制定出最低生活水平線（貧困線），以此作為保障水平。給付額不受以往收入狀況的影響，而主要依據(jù)資產(chǎn)調(diào)

35、查的情況。社會保險(xiǎn)社會保險(xiǎn)社會救助社會救助6/26/2022Social Insurance40社會保險(xiǎn)與社會救助社會保險(xiǎn)與社會救助保障期限的不同保障期限的不同各種給付一般都規(guī)定有享領(lǐng)期。在享領(lǐng)期內(nèi)仍不能克服風(fēng)險(xiǎn)者，將改領(lǐng)社會救助。只要生活水平在貧困線以下，就可以無限期領(lǐng)取。社會保險(xiǎn)社會保險(xiǎn)社會救助社會救助6/26/2022Social Insurance41社會保險(xiǎn)與社會救助社會保險(xiǎn)與社會救助保障行為和性質(zhì)的不同保障行為和性質(zhì)的不同在法定范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，有關(guān)機(jī)構(gòu)會按照有關(guān)的法律規(guī)定自動履行保險(xiǎn)給付，受領(lǐng)人的人格和精神不會受到損害。在陷入困境后，需要經(jīng)過個(gè)人申請、資產(chǎn)調(diào)查、批準(zhǔn)等工作程序，

36、否則，即使某人符合領(lǐng)取救助的條件，只要不提出申請，也不會得到救助。同時(shí)，進(jìn)行資產(chǎn)調(diào)查在人們看來是件有損形象和身份的事，很多人會因此而放棄申請救濟(jì)。社會保險(xiǎn)社會保險(xiǎn)社會救助社會救助6/26/2022Social Insurance42社會保險(xiǎn)與社會福利社會保險(xiǎn)與社會福利寬尺度中尺度窄尺度從社會制度層面的理解，包括國家和社會所做出的所有維持、改善、提高人民物質(zhì)和文化生活的制度措施。其外延除一般的社會保障外，還包括稅收政策、消費(fèi)品分配、公共支出等。從具體社會政策層面的理解，專指為社會弱者提供的服務(wù)，包括兒童福利、老人福利、殘疾人福利等。從一般社會保障制度層面的理解，是指國家和社會為制度范圍內(nèi)的公民提

37、供的保證一定生活會平和提高生活質(zhì)量的一種社會保障制度。社會福利的含義6/26/2022Social Insurance43社會保險(xiǎn)、社會救助、社會福利的比較社會保險(xiǎn)、社會救助、社會福利的比較社會保險(xiǎn)社會保險(xiǎn)社會救助社會救助社會福利社會福利保障對象公薪階層、其他勞動者生活在貧困線下的公民全體公民資金來源個(gè)人和企業(yè)繳資為主，支付給予一定支持政府財(cái)政撥款社會捐款，個(gè)人不繳費(fèi)財(cái)政撥款、企業(yè)利潤分成、社區(qū)自籌，社會捐款，個(gè)人不繳費(fèi)保障水平基本生活水平最低生活水平提高生活質(zhì)量給付標(biāo)準(zhǔn)被保險(xiǎn)人原有收入水平，繳費(fèi)額的多少根據(jù)資產(chǎn)調(diào)查情況以平均分配為主經(jīng)辦主體政府專門機(jī)構(gòu)政府有關(guān)部門、社會團(tuán)體政府、社會組織、基

38、層單位、各行業(yè)主管機(jī)構(gòu)保障手段提 供 保 險(xiǎn) 津 貼 為主，相關(guān)服務(wù)為輔資金、物資并重以提供服務(wù)和服務(wù)設(shè)施為主，貨幣為輔6/26/2022Social Insurance44 1.2社會保險(xiǎn)的基本內(nèi)容社會保險(xiǎn)的基本內(nèi)容養(yǎng)老保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)失業(yè)保險(xiǎn)工傷保險(xiǎn)45社會保險(xiǎn)（主體部分）社會保險(xiǎn)（主體部分）p針對社會勞動者針對社會勞動者社會救助社會救助p針對有特別需要人群，如最低生活保障制度，災(zāi)后救濟(jì)針對有特別需要人群，如最低生活保障制度，災(zāi)后救濟(jì)社會福利社會福利p廣義：面向所有國民的，如教育、文化、衛(wèi)生事業(yè)廣義：面向所有國民的，如教育、文化、衛(wèi)生事業(yè)p狹義：針對特殊需要人群，如孤寡老人、孤兒狹義：針對特殊

39、需要人群，如孤寡老人、孤兒社會優(yōu)撫社會優(yōu)撫p面向?qū)野踩龀鲐暙I(xiàn)或犧牲的人及其家屬面向?qū)野踩龀鲐暙I(xiàn)或犧牲的人及其家屬462 2、中國社會保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀與問題、中國社會保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀與問題 2.1 中國社會保障體系的主要內(nèi)容中國社會保障體系的主要內(nèi)容 2.2 中國社會保險(xiǎn)制度的建立過程中國社會保險(xiǎn)制度的建立過程 2.3 中國社會保險(xiǎn)體系的特點(diǎn)與問題中國社會保險(xiǎn)體系的特點(diǎn)與問題47社會保障體系社會保險(xiǎn)社會保險(xiǎn)社會福利社會福利社會救助社會救助48社會保險(xiǎn)（主體部分）社會保險(xiǎn)（主體部分）p針對社會勞動者針對社會勞動者社會救助社會救助p針對有特別需要人群，如最低生活保障制度，災(zāi)后救濟(jì)針對有特別需

40、要人群，如最低生活保障制度，災(zāi)后救濟(jì)社會福利社會福利p廣義：面向所有國民的，如教育、文化、衛(wèi)生事業(yè)廣義：面向所有國民的，如教育、文化、衛(wèi)生事業(yè)p狹義：針對特殊需要人群，如孤寡老人、孤兒狹義：針對特殊需要人群，如孤寡老人、孤兒社會優(yōu)撫社會優(yōu)撫p面向?qū)野踩龀鲐暙I(xiàn)或犧牲的人及其家屬面向?qū)野踩龀鲐暙I(xiàn)或犧牲的人及其家屬49社會保險(xiǎn)（主體部分）社會保險(xiǎn)（主體部分）p養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)p 城鎮(zhèn)企業(yè)職工（包括個(gè)體戶和靈活就業(yè)人員、農(nóng)民工）：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，補(bǔ)充養(yǎng)老城鎮(zhèn)企業(yè)職工（包括個(gè)體戶和靈活就業(yè)人員、農(nóng)民工）：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（企業(yè)年金、自愿、小部分企業(yè)建立）保險(xiǎn)（企業(yè)年金、自愿、小部分企

41、業(yè)建立）p 城鎮(zhèn)居民：自愿城鎮(zhèn)居民：自愿p 新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)：自愿新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)：自愿p醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)p 城鎮(zhèn)職工：基本醫(yī)療保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)城鎮(zhèn)職工：基本醫(yī)療保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)p 城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)p 新型農(nóng)村合作醫(yī)療新型農(nóng)村合作醫(yī)療p工傷保險(xiǎn)工傷保險(xiǎn)p失業(yè)保險(xiǎn)失業(yè)保險(xiǎn)p生育保險(xiǎn)生育保險(xiǎn)50養(yǎng)老保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)工傷保險(xiǎn)失業(yè)保險(xiǎn)生育保險(xiǎn)城鎮(zhèn)企城鎮(zhèn)企業(yè)職工業(yè)職工1998城鎮(zhèn)城鎮(zhèn)職工職工2004企業(yè)企業(yè)年金年金職工補(bǔ)職工補(bǔ)充醫(yī)療充醫(yī)療20022007城鎮(zhèn)居城鎮(zhèn)居民基本民基本農(nóng)民農(nóng)民基本基本城鎮(zhèn)城鎮(zhèn)居民居民農(nóng)民農(nóng)民201120092003所有企業(yè)職工城鎮(zhèn)企城鎮(zhèn)企

42、事業(yè)單位事業(yè)單位1999城鎮(zhèn)企城鎮(zhèn)企業(yè)職工業(yè)職工1994城鄉(xiāng)居城鄉(xiāng)居民大病民大病2012512.2中國社會保障制度的建立過程中國社會保障制度的建立過程52特點(diǎn)特點(diǎn)p廣覆蓋：近年來覆蓋面有了較大提高，但和發(fā)達(dá)國家相比差距很大廣覆蓋：近年來覆蓋面有了較大提高，但和發(fā)達(dá)國家相比差距很大p?；荆罕Ｕ纤降?，城鎮(zhèn)退休職工目前每月平均養(yǎng)老金保基本：保障水平低，城鎮(zhèn)退休職工目前每月平均養(yǎng)老金1200-13001200-1300元，元，農(nóng)民農(nóng)民55-8055-80元元p多層次：不同區(qū)域、人群差異過大多層次：不同區(qū)域、人群差異過大p碎片化：碎片化：問題問題p政府、企業(yè)、個(gè)人的責(zé)任界限不清政府、企業(yè)、個(gè)人的責(zé)任

43、界限不清p福利化傾向福利化傾向?qū)⑸鐣ｋU(xiǎn)等同于社會福利或社會救助將社會保險(xiǎn)等同于社會福利或社會救助p財(cái)務(wù)上的穩(wěn)健性、可持續(xù)性值得商榷財(cái)務(wù)上的穩(wěn)健性、可持續(xù)性值得商榷社會保險(xiǎn)覆蓋面的迅速擴(kuò)大，是否考慮過自身的長期財(cái)務(wù)收支平衡問題社會保險(xiǎn)覆蓋面的迅速擴(kuò)大，是否考慮過自身的長期財(cái)務(wù)收支平衡問題社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)的長期財(cái)務(wù)平衡問題社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)的長期財(cái)務(wù)平衡問題養(yǎng)老金入市的相關(guān)問題（收益權(quán)利是誰的？如何界定？安全性？誰來監(jiān)管？養(yǎng)老金入市的相關(guān)問題（收益權(quán)利是誰的？如何界定？安全性？誰來監(jiān)管？等）等）p政府權(quán)力的過度使用，忽視參保職工的權(quán)益政府權(quán)力的過度使用，忽視參保職工的權(quán)益?zhèn)€人帳

44、戶變?yōu)槭聦?shí)上的名義帳戶，是對職工權(quán)益的忽視個(gè)人帳戶變?yōu)槭聦?shí)上的名義帳戶，是對職工權(quán)益的忽視533 3、社會保險(xiǎn)制度改革與發(fā)展給商業(yè)保險(xiǎn)帶來、社會保險(xiǎn)制度改革與發(fā)展給商業(yè)保險(xiǎn)帶來的機(jī)遇的機(jī)遇 3.1 社會保險(xiǎn)體系的發(fā)展會對商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生社會保險(xiǎn)體系的發(fā)展會對商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生“擠出效應(yīng)擠出效應(yīng)”嗎？嗎？ 3.2 商業(yè)保險(xiǎn)如何與社會保險(xiǎn)體系建設(shè)商業(yè)保險(xiǎn)如何與社會保險(xiǎn)體系建設(shè) “互補(bǔ)式互補(bǔ)式”發(fā)展發(fā)展54近年來社會保障體系建設(shè)的加快，對商業(yè)保險(xiǎn)特別是其近年來社會保障體系建設(shè)的加快，對商業(yè)保險(xiǎn)特別是其中的人身保險(xiǎn)帶來了一定的中的人身保險(xiǎn)帶來了一定的“擠出效應(yīng)擠出效應(yīng)”從理論上說，社會保險(xiǎn)在養(yǎng)老、醫(yī)療方面承擔(dān)的

45、責(zé)任越多的話，從理論上說，社會保險(xiǎn)在養(yǎng)老、醫(yī)療方面承擔(dān)的責(zé)任越多的話，在總的保障需求一定的情況下，對商業(yè)保險(xiǎn)的保障需求會減少在總的保障需求一定的情況下，對商業(yè)保險(xiǎn)的保障需求會減少從實(shí)證分析結(jié)果看，在社會保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，參加人數(shù)不從實(shí)證分析結(jié)果看，在社會保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，參加人數(shù)不斷增多的同時(shí)，商業(yè)人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)的發(fā)展是否受到抑制，斷增多的同時(shí)，商業(yè)人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)的發(fā)展是否受到抑制，并不顯著并不顯著55 商業(yè)保險(xiǎn)和社會保障體系的功能劃分商業(yè)保險(xiǎn)和社會保障體系的功能劃分 相似點(diǎn)相似點(diǎn)都依據(jù)的是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和給定風(fēng)險(xiǎn)的廣泛匯聚。都依據(jù)的是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和給定風(fēng)險(xiǎn)的廣泛匯聚。都制定了有關(guān)保障、給付

46、和融資方面的具體而完善都制定了有關(guān)保障、給付和融資方面的具體而完善的條件。的條件。都需要對領(lǐng)取給付的資格和數(shù)額進(jìn)行精確的數(shù)學(xué)計(jì)都需要對領(lǐng)取給付的資格和數(shù)額進(jìn)行精確的數(shù)學(xué)計(jì)算。算。都要求繳資和支付的保費(fèi)能充分保證計(jì)劃的估計(jì)成都要求繳資和支付的保費(fèi)能充分保證計(jì)劃的估計(jì)成本的需要。本的需要。從整體上來說都是通過向社會的給付而提供了經(jīng)濟(jì)從整體上來說都是通過向社會的給付而提供了經(jīng)濟(jì)保障。保障。56 商業(yè)保險(xiǎn)和社會保障體系的功能劃分商業(yè)保險(xiǎn)和社會保障體系的功能劃分 不同點(diǎn)不同點(diǎn)社會保險(xiǎn)私人保險(xiǎn) 強(qiáng)制性 最低收入保障 強(qiáng)調(diào)社會適當(dāng)性（福利性因素） 給付是由法律事先確定的（法律權(quán)力） 政府壟斷 成本預(yù)測困難

47、不是充分性基金，因?yàn)榭梢詮?qiáng)制新的進(jìn)入者繳資和假設(shè)該計(jì)劃不定期地持續(xù)下去 不需要核保 關(guān)于目標(biāo)和結(jié)果選擇方面廣泛的差異性 投資一般是聯(lián)邦政府的責(zé)任 征稅的能力可以容易地克服通貨膨脹的侵蝕 自愿性 更多數(shù)量的保障，根據(jù)個(gè)人意愿和支付能力 強(qiáng)調(diào)個(gè)人的權(quán)益性（保險(xiǎn)性因素） 由合法的合同規(guī)定給付（合同性權(quán)力） 競爭 成本更容易預(yù)測 必須建立充分的基金而不依賴新加入者的繳資 需要進(jìn)行個(gè)人或團(tuán)體核保 對目標(biāo)和結(jié)果的看法一般更為一致 投資主要通過私人渠道 更容易受通貨膨脹的影響57 未來的趨勢：商業(yè)保險(xiǎn)將更多地承擔(dān)社會風(fēng)險(xiǎn)管理未來的趨勢：商業(yè)保險(xiǎn)將更多地承擔(dān)社會風(fēng)險(xiǎn)管理的職能的職能 商業(yè)保險(xiǎn)將更多地參與社會保障體系的建設(shè)商業(yè)保險(xiǎn)將更多地參與社會保障體系的建設(shè) 參與企業(yè)年金和職業(yè)年金的管理參與企業(yè)年金和職業(yè)年金的管理 參與農(nóng)村新型合作醫(yī)療（形式：管理、承辦、混合）參與農(nóng)村新型合作醫(yī)療（形式：管理、承辦、混合） 參與城鎮(zhèn)居民、農(nóng)民的社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的管理（目前已有參與城鎮(zhèn)居民、農(nóng)民的社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的管理（目前已有保險(xiǎn)公司參與了新農(nóng)保的承辦或管理）保險(xiǎn)公司參與了新農(nóng)保的承辦或管理） 以團(tuán)體保險(xiǎn)的形式提供城鎮(zhèn)企事業(yè)單位職工的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)以團(tuán)體保險(xiǎn)的形式提供城鎮(zhèn)企事業(yè)單位職工的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn) 以團(tuán)體保險(xiǎn)的形式提供城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)以團(tuán)體保險(xiǎn)的形式提供城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)58