商業(yè)銀行借款業(yè)務ppt

1、REVIEWREVIEW商業(yè)銀行主要業(yè)務資產(chǎn)業(yè)務：貸款業(yè)務、債券投資業(yè)務、現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務負債業(yè)務：存款業(yè)務、借款業(yè)務1.商業(yè)銀行借款業(yè)務概述 存款雖然構(gòu)成了商業(yè)銀行主要的資金來源，但仍有存款無法滿足貸款和投資增長需求的可能，銀行需要尋求存款以外的其他資金來源來滿足銀行的資金需要，那就是借款。2.商業(yè)銀行借款分類2.1按借款使用期限長短劃分短期借款中長期借款2.2按資本市場類型劃分國內(nèi)金融市場融資國際金融市場融資2.商業(yè)銀行借款分類銀行借款業(yè)務短期借款業(yè)務3.系統(tǒng)內(nèi)資金融通4.向中央銀行借款5.同業(yè)借款中長期借款業(yè)務國際金融市場融資3.系統(tǒng)內(nèi)部資金融通3.1概念 商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)總行及各分支機構(gòu)之間

2、往來資金的融通，是保證商業(yè)銀行日常資金運營正常進行的重要操作手段和增加效益的重要工具。3.2主要特點數(shù)額大，流動快，利率低，有償使用3.系統(tǒng)內(nèi)部資金融通3.3分類l根據(jù)資金的流動方向劃分（1）縱向的資金融通：總分行、分支行之間的上下級資金融通；（2）橫向的資金融通：平級分支行之間的資金融通。一般情況下不允許，目前比較少，但今后隨著銀行內(nèi)部核算的細化和資金的集中管理，這種形式會逐漸增多。l根據(jù)資金融通的手段劃分（1）計劃方式的資金融通：下級分支行根據(jù)本行資金的營運情況編制的資金營運計劃，并上報申請在一定時期內(nèi)想上級行的借款額度，經(jīng)上級銀行平衡后，根據(jù)計劃進行的融資活動。（2）市場方式的資金融通：

3、參加系統(tǒng)內(nèi)資金交易系統(tǒng)各成員行之間通過資金交易系統(tǒng)進行的融資活動。2.商業(yè)銀行借款分類銀行借款業(yè)務短期借款業(yè)務3.系統(tǒng)內(nèi)資金融通4.向中央銀行借款5.同業(yè)借款中長期借款業(yè)務國際金融市場融資4.向中央銀行借款4.1再貸款4.2再貼現(xiàn)向中央銀行借款4.向中央銀行借款4.1再貸款 再貸款是商業(yè)銀行向中央銀行的直接借款。目的是為了解決商業(yè)銀行季節(jié)性或臨時性資金需求，臨時融通，短期周轉(zhuǎn)。不能用于擴大資產(chǎn)規(guī)模。n再貸款的條件和期限：信貸資金營運基本正常，貸款用途符合國家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣政策的要求；按有關規(guī)定及時足額向人民銀行交存存款準備金；還款資金來源有保障；歸還人民銀行貸款有信譽；及時向人民銀行報送計劃、

4、統(tǒng)計、會計報表及有關資料。 中央銀行對商業(yè)銀行的貸款期限較短，最長不得超過1年。依據(jù)貸款期限的不同，具體劃分為20天內(nèi)、3個月、6個月內(nèi)、1年期4個檔次。4.向中央銀行借款貸款利息 實行再貸款浮息制度。即在再貸款基礎利率的基礎上，適時確定并公布中央銀行對金融機構(gòu)貸款利率加點幅度。再貸款與商業(yè)銀行貸款的區(qū)別（1）貸款的對象不同：再貸款的對象只能是商業(yè)銀行，除國務院決定中國人民銀行可以向特定的非銀行金融機構(gòu)提供貸款以外，人民銀行不得向非銀行金融機構(gòu)以及其他單位和個人提供貸款；而商業(yè)銀行貸款的對象是單位和個人。（2）貸款的期限不同：中央銀行的再貸款一般用于解決商業(yè)銀行臨時頭寸不足的問題，所期限較短，

5、我國再貸款的期限最長不得超過一年；而商業(yè)銀行的貸款期限則相對較長，可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。（3）貸款的作用不同：再貸款還是我國目前重要的貨幣政策工具之一，是一種有效的調(diào)控手段，可以促使銀行按貨幣政策目標開展經(jīng)營活動，而商業(yè)銀行貸款則不具有上述作用。4.向中央銀行借款4.1再貸款n央行再貸款的發(fā)展 上世紀80 年代中期至 90 年代初，再貸款一度成為人民銀行吞吐基礎貨幣最重要的渠道，占基礎貨幣供應總量的70% 至90% 。近年來，為適應金融宏觀調(diào)控方式由直接調(diào)控轉(zhuǎn)向間接調(diào)控的需要，再貸款所占基礎貨幣的比重逐步下降，結(jié)構(gòu)和投向發(fā)生重要變化。新增再貸款也主要用于促進信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，引導擴大

6、縣域和“三農(nóng)”信貸投放。 4.向中央銀行借款4.1再貸款n商業(yè)銀行申請再貸款流程 提交再貸款申請書所在地人民銀行支行貨幣信貸部門進行審查分管行長審意見批準后與借款人簽訂合同會計營業(yè)部門辦理會計手續(xù)貸款收回或逾期扣款4.向中央銀行借款4.2再貼現(xiàn) 再貼現(xiàn)又稱“重貼現(xiàn)”是商業(yè)銀行以未到期的合格票據(jù)再向中央銀行貼現(xiàn)。p再貼現(xiàn)是中央銀行的三大貨幣政策工具（公開市場業(yè)務、再貼現(xiàn)、存款準備金）之一，它不僅影響商業(yè)銀行籌資成本，限制商業(yè)銀行的信用擴張，控制貨幣供應總量，而且可以按國家產(chǎn)業(yè)政策的要求，有選擇地對不同種類的票據(jù)進行融資，促進結(jié)構(gòu)調(diào)整。p對中央銀行而言，再貼現(xiàn)是買進票據(jù)，讓渡資金；對商業(yè)銀行而言，

7、再貼現(xiàn)是賣出票據(jù)，獲得資金。4.向中央銀行借款4.2再貼現(xiàn)再貼現(xiàn)業(yè)務流程介紹人民銀行1.商業(yè)銀行持已貼現(xiàn)未到期匯票向中國人民銀行審批在貼現(xiàn)時，應根據(jù)再貼現(xiàn)憑證，在第一聯(lián)上加蓋預留人民銀行印簽，連同匯票一并上交。2.人民銀行計劃資金部門接到匯票和再貼現(xiàn)憑證后，按照有關規(guī)定和支付結(jié)算辦法的規(guī)定審查。符合條件的，在再貼現(xiàn)憑證“銀行審批”欄簽注“同意”3.會計部門按照支付結(jié)算辦法的有關規(guī)定審查無誤后，在匯票背面加蓋已辦再貼現(xiàn)字樣戳記，退還商業(yè)銀行，同時按照有關規(guī)定的再貼現(xiàn)率計算出再貼現(xiàn)利息和實付再貼現(xiàn)金額。再貼現(xiàn)業(yè)務流程介紹商業(yè)銀行4.同業(yè)借款4.1回購協(xié)議4.2轉(zhuǎn)抵押4.3同業(yè)拆借4.4轉(zhuǎn)貼現(xiàn)4.同

8、業(yè)借款4.1回購協(xié)議 商業(yè)銀行通過協(xié)議進行短期資金融通。交易的雙方在進行證券買賣的同時就未來某一時刻將進行的一筆反方向交易而達成的協(xié)議。如交易雙方約定，在未來某一時刻，證券的出售者以一特定價格將證券從交易對手手中買回。n交易的債券一般為政府債券，政府代理機構(gòu)債券及其他債券。我國主要是財政部發(fā)行的國債、政策銀行發(fā)行的金融債券和部分銀行間市場發(fā)行的企業(yè)債券。p參與者有各類金融機構(gòu)、非金融機構(gòu)法人、中央銀行和地方政府。4.同業(yè)借款4.1回購協(xié)議回購協(xié)議種類n正回購協(xié)議：從出售者角度看，先賣出后買入p逆回購協(xié)議：從買入者角度看，先買入后賣出回購協(xié)議特點首先，回購協(xié)議借款是銀行推行負債儲備管理的有利工具

9、之一，尤其是大銀行喜好用回購協(xié)議調(diào)整儲備金頭寸。第二，回購協(xié)議所獲借款無需提交儲備金，這就降低了回購協(xié)議借款的實際成本。第三，由于回購協(xié)議下有政府債券等金融資產(chǎn)作擔保，資金需求銀行所付的利息稍低于同業(yè)拆借利率。第四，回購協(xié)議的期限彈性佳?；刭弲f(xié)議的期限雖多為一個營業(yè)日，但也有長達幾個月的，而且雙方可簽訂連續(xù)合同。在協(xié)議不產(chǎn)生異議的情況下，協(xié)議可自動展期。因此，回購協(xié)議為商業(yè)銀行提供了一種比其他可控制負債工具更容易確定期限的工具。4.同業(yè)借款4.1回購協(xié)議4.2轉(zhuǎn)抵押4.3同業(yè)拆借4.4轉(zhuǎn)貼現(xiàn)4.同業(yè)借款4.2轉(zhuǎn)抵押商業(yè)銀行在準備金頭寸不足時可將發(fā)放抵押貸款而獲得的借款客戶提供的抵押品再次向其他

10、銀行申請抵押貸款，以取得資金。用于抵押的資產(chǎn)，大部分是客戶的抵押資產(chǎn)（包括動產(chǎn)和不動產(chǎn)）。銀行也可將所持有的票據(jù)、債券、股票等金融資產(chǎn)作為質(zhì)押品，向其他銀行取得借款。4.同業(yè)借款4.1回購協(xié)議4.2轉(zhuǎn)抵押4.3同業(yè)拆借4.4轉(zhuǎn)貼現(xiàn)4.同業(yè)借款4.3同業(yè)拆借 u同業(yè)拆借市場是指金融機構(gòu)之間以貨幣借貸方式進行短期資金融通活動的市場。 p同業(yè)拆借市場的交易量大，能敏感地反映資金供求關系和貨幣政策意圖，影響貨幣市場的利率。4.同業(yè)借款4.3同業(yè)拆借同業(yè)拆借市場審批流程4.同業(yè)借款4.3同業(yè)拆借同業(yè)拆借市場審批流程4.同業(yè)借款4.3同業(yè)拆借交易員與對手詢價 達成交易意向填制拆借業(yè)務申請表 加蓋名章復核員

11、審核，加蓋行公章以及法人代表章后臺清算崗與拆出方辦理資金拆入手續(xù)同業(yè)網(wǎng)下拆入資金業(yè)務流程4.同業(yè)借款4.3同業(yè)拆借同業(yè)網(wǎng)上拆入資金業(yè)務流程前臺交易員在網(wǎng)上與對手詢價，達成交易意向交易員審核拆解業(yè)務申報表、加蓋名章、交由符合換審核部門經(jīng)理、銀行主管領導審批后，批準交易員網(wǎng)上交易前臺交易員通過交易系統(tǒng)發(fā)送同業(yè)拆借對話報價雙方成交確認后，交易成功，由交易員打印“拆借業(yè)務成交通知單”，交部門留作存檔辦理資金劃付、檢查是否到賬4.同業(yè)借款4.3同業(yè)拆借同業(yè)網(wǎng)下拆出資金業(yè)務流程I.交易員根據(jù)本行資金頭寸情況，尋找有資金需求的金融機構(gòu)，全面了解其資信狀況，經(jīng)領導同意，與對手達成交易意向II. 對方銀行填制“

12、拆借資金合同”加蓋公章后交回本行，由交易員、復核員對合同進行審核III.本行交易員填制“拆借業(yè)務申報表”，加蓋交易員名章，復核員確認后連同拆借合同送交上級部門審批IV. 部門經(jīng)理、主管行領導逐級審批后，加蓋銀行公章及法人代表章V. 后臺清算崗與拆入方辦理手續(xù)4.同業(yè)借款4.3同業(yè)拆借同業(yè)網(wǎng)下拆出資金業(yè)務流程I.交易員根據(jù)本行資金頭寸情況，尋找有資金需求的金融機構(gòu)，全面了解其資信狀況，經(jīng)領導同意，與對手達成交易意向II. 對方銀行填制“拆借資金合同”加蓋公章后交回本行，由交易員、復核員對合同進行審核III.本行交易員填制“拆借業(yè)務申報表”，加蓋交易員名章，復核員確認后連同拆借合同送交上級部門審批

13、IV. 部門經(jīng)理、主管行領導逐級審批后，加蓋銀行公章及法人代表章V. 后臺清算崗與拆入方辦理手續(xù)4.同業(yè)借款4.3同業(yè)拆借同業(yè)網(wǎng)上拆出資金業(yè)務流程尋求尋找交易對手達成交易意向交易員填制資金拆借業(yè)務申請表，加蓋公章后方可網(wǎng)上交易交易員以及復核員通貨交易系統(tǒng)發(fā)送同業(yè)拆借對話報價并認真復核雙方成交確認后，打印“拆借業(yè)務成交通知單”一式兩聯(lián)交部門留作存檔辦理資金劃賬4.同業(yè)借款4.3同業(yè)拆借4.同業(yè)借款4.4轉(zhuǎn)貼現(xiàn)商業(yè)銀行在發(fā)生臨時性準備金不足時，將已承兌貼現(xiàn)未到期的商業(yè)票據(jù)在二級市場上轉(zhuǎn)售給其他商業(yè)銀行。安全性高、融通資金規(guī)模大，成為主要融資渠道。利率可由雙方協(xié)商確定，也可以貼現(xiàn)率為基礎或參考再貼現(xiàn)率而決定。4.同業(yè)借款4.1回購協(xié)議4.2轉(zhuǎn)抵押4.3同業(yè)拆借4.4轉(zhuǎn)貼現(xiàn)4.同業(yè)借款4.4轉(zhuǎn)貼現(xiàn)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的分類按照交易方向的不同分為 其他銀行持已貼現(xiàn)未到期的銀行承兌匯票向本行貼現(xiàn)轉(zhuǎn)入貼現(xiàn) 本行持已貼現(xiàn)的未到