第三方支付公司暗度陳倉 銀聯(lián)大呼“被黑”無意搶跑

1、一場搶跑“羅生門”讓叫停百日的二維碼支付江湖波瀾又起。就在業(yè)內(nèi)兩大第三方支付巨頭支付寶和財付通仍在靜觀其變時，就有消息傳出，中國銀聯(lián)已經(jīng)以迅雷不及掩耳之勢偷步搶跑。據(jù)稱，銀聯(lián)不但完成了二維碼支付系統(tǒng)的技術(shù)開發(fā)，在個別地區(qū)已試點啟動商業(yè)應(yīng)用，眼下還正跟各大銀行密集接洽，商討具體的合作和推廣事宜。早在今年3月份，央行方面就稱，出于在客戶實名制審核、支付指令確認、支付安全、交易信息的真實完整和消費者權(quán)益保護等方面存在風(fēng)險隱患的考量，暫時停止線下二維碼支付等業(yè)務(wù)?！懊髅魇亲约浩鹆藗€大早，卻因為被人半路請去喝茶，結(jié)果徹徹底底趕了個晚集!”業(yè)內(nèi)人士如此評論道。不過，與四個月前文件叫停時急于澄清自己沒有暗地

2、干預(yù)央行決策的反應(yīng)一樣，此次銀聯(lián)同樣大呼“被黑”。7月15日，中國銀聯(lián)公關(guān)方面人士在接受記者采訪時表示：“上述消息絕對是訛傳。銀聯(lián)雖然一直在研究二維碼，但基于二維碼支付安全性問題尚未得到徹底解決，銀聯(lián)在市場上至今沒有推出過任何二維碼支付的商業(yè)應(yīng)用。央行叫停之后，銀聯(lián)更不可能在此時有過多動作了?！痹诓稍L中，支付寶和財付通方面人士均向記者表示，一切進展均遵照央行的指示和指導(dǎo)。不過，聲稱自己動作規(guī)范的第三方支付機構(gòu)，似乎也不甘坐失優(yōu)勢，完全按兵不動。記者連日來多方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，電信網(wǎng)上營業(yè)廳、攜程網(wǎng)、亞馬遜、淘寶、易迅、如家酒店、七天酒店、天虹商場、7-11便利店、全家便利店、海底撈等眾多知名企業(yè)仍然維

3、持手機掃碼支付的業(yè)務(wù)。接入掃碼支付功能的企業(yè)，遍及電子商務(wù)、超市、便利店、連鎖經(jīng)濟酒店、餐飲、打車軟件等領(lǐng)域。在國內(nèi)擁有上千家“Family便利店”的福滿家便利有限公司總部相關(guān)負責(zé)人則向記者表示，3月份全家就已經(jīng)看到央行的發(fā)文，而且相當重視。“公司特地向支付寶方面咨詢過，但支付寶公司給出的回復(fù)是沒問題，可以繼續(xù)進行。至于當下支付寶錢包掃碼每日首筆享9折的優(yōu)惠活動，也是經(jīng)過雙方確認的推廣合作?！蓖瑫r，在掃碼支付被叫停之際，為搶占移動支付先機，各大銀行和第三方支付機構(gòu)也默默繞道而行，另辟蹊徑開發(fā)創(chuàng)新支付方式，聲波支付、藍牙支付、指紋支付等方式相繼推出。到底誰在搶跑?一場央行、銀聯(lián)及相關(guān)企業(yè)、與第三

4、方支付公司關(guān)于新型移動支付方式的博弈已經(jīng)悄然展開。二維碼支付潛行廣受熱議的二維碼交易，是指通過將商品頁面url或是訂單信息生成二維碼，消費者只需簡單通過手機掃碼，就能讀取商品信息并生成訂單進行支付。不掏錢包，無需找零，不用5秒鐘就能搞定，自去年年底開始，支付寶錢包、微信支付紛紛發(fā)力二維碼支付。不過，今年3月14日，央行突然下發(fā)緊急文件中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見的函，一紙叫停了條碼(二維碼)支付等面對面支付服務(wù)。央行指出，線下條碼(二維碼)支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，目前有關(guān)技術(shù)，終端的安全標準尚不明確，相關(guān)支付撮合驗證方式的安全性尚存質(zhì)疑，存

5、在一定的支付風(fēng)險隱患。為此，央行要求支付寶公司立即暫停線下條碼(二維碼)支付，并就有關(guān)產(chǎn)品詳細介紹、管理制度、操作流程、機構(gòu)合作情況及利潤分配機制、客戶權(quán)益保障機制、應(yīng)急處置等內(nèi)容作出書面報告。這樣的消息無疑給在移動支付領(lǐng)域占盡商機的支付寶、騰訊等企業(yè)當頭一棒。受此影響，除了力推微信支付的騰訊之外，二維碼概念股證通電子、新大陸，以及積極布局O2O模式的王府井等諸多商家，彼時股價紛紛急挫跳水。值得注意的是，盡管“上有政策”，線下二維碼支付并未在市面上銷聲匿跡。連日來，記者多方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，電信網(wǎng)上營業(yè)廳、攜程網(wǎng)、去哪兒、途牛網(wǎng)、亞馬遜、淘寶、聚劃算、1號店、易迅、京東、廣百百貨、天虹商場、如家酒店、

6、七天酒店、7-11便利店、全家便利店、美宜佳、ok便利店、海底撈等眾多知名商家仍然維持手機掃碼支付的業(yè)務(wù)。接入掃碼支付功能的企業(yè)，范圍之廣，遍及電子商務(wù)、超市、便利店、連鎖經(jīng)濟酒店、餐飲、打車軟件等領(lǐng)域。7月16日，如家酒店推出了“碼上掃碼上省，支付寶錢包掃碼支付立減10元”的優(yōu)惠活動，全家便利店、天虹商場、七天酒店也紛紛將支付寶或微信掃碼支付的標識貼于收銀臺顯眼處。支付寶公關(guān)人士告訴記者，目前支付寶正在央行的主導(dǎo)下參與行業(yè)標準的討論和制定，一切工作都在央行的指導(dǎo)下進行。當然，整個行業(yè)，包括支付寶都希望相關(guān)政策早日出臺，并重啟二維碼掃碼支付業(yè)務(wù)。但因為目前形勢還不明朗，支付寶也只是處于觀望狀態(tài)

7、。不過，對于很多線下企業(yè)能夠維持支付寶錢包掃碼支付的情況，上述人士向記者表示：“跟支付寶簽約的線下商戶那么多，在央行叫停之后，不可能一下子說停就停，目前仍處過渡階段。”面對記者過渡期為何要持續(xù)4個月之久的疑問，上述人士則向記者表示：“因為很多商戶跟我們的合約還沒有到期。”全家便利店總部相關(guān)負責(zé)人蔣小姐向記者表示，3月份全家就已經(jīng)看到央行對于暫停線下掃碼支付的通知了，該公司當時非常重視?！拔覀兲氐叵蛑Ц秾毞矫孀稍冞^。但支付寶公司給出的回復(fù)是沒問題，可以繼續(xù)進行。”蔣小姐向記者坦言：“我們實際上是支付寶的簽約商戶，也是業(yè)務(wù)承接方，在掃碼支付這方面利用他們提供的技術(shù)進行配合和協(xié)助，實現(xiàn)收款業(yè)務(wù)。掃碼

8、業(yè)務(wù)的維持跟雙方簽約的期限無關(guān)，對方覺得沒問題，我們就沒問題，在停不停這個問題上，主要是聽他們的?！敝劣诋斚碌摹懊咳帐坠P享9折”的優(yōu)惠活動，蔣小姐向記者表示，“這樣的推廣活動肯定是經(jīng)過雙方確認，才有可能進行的合作?！彬v訊一名內(nèi)部員工則向記者談到，其實央行一開始的態(tài)度也沒有完全強硬叫停二維碼，所以公司方面沒有直接向商家要求禁止。值得注意的是，在支付寶的官網(wǎng)上，目前仍有“實體店鋪支持支付寶付款”的產(chǎn)品宣傳，網(wǎng)站介紹中顯示，通過聲波和二維碼掃描技術(shù)，實體店收銀可以支持支付寶手機錢包客戶端直接付款，安全快捷。而這些不起眼的動作，似乎也沒引起有關(guān)部門明顯的打擊和反對。移動支付行業(yè)觀察人士張毅向記者談到，

9、央行提出來叫停二維碼支付，其實沒說得太死，從這個角度來看，央行實際上是謹慎否定，而不是堅決否定。而該領(lǐng)域中涉及的企業(yè)要做的事情則是，想辦法不擴散，小范圍繼續(xù)嘗試。中國人民銀行支付結(jié)算司相關(guān)人士告訴時代周報記者，出于安全風(fēng)險因素的考量，所以央行此前暫停了線下二維碼掃碼支付業(yè)務(wù)。當時文件寫得非常清楚，只是叫停線下掃碼支付?！皶和６S碼支付的要求肯定是已經(jīng)下達了，但在執(zhí)行過程中，這個情況又確實比較復(fù)雜。”該人士向記者坦言。銀聯(lián)被指搶跑四個月前，央行發(fā)文暫停二維碼支付，已經(jīng)被外界解讀為意有所指，主要針對支付寶和財付通兩大巨頭。而日前，多家媒體引述知情人的消息，稱銀聯(lián)在二維碼支付系統(tǒng)上已經(jīng)完成了系統(tǒng)開發(fā)

10、，目前，銀聯(lián)一方面正跟各大銀行積極商討具體的合作和推廣事宜，另一方面，則已經(jīng)在幾個擬試點地區(qū)跟當?shù)厝嗣胥y行遞送了新業(yè)務(wù)報備。銀聯(lián)甚至在香港地區(qū)已經(jīng)啟動了商業(yè)應(yīng)用。實際上，不少大銀行和股份制銀行亦已加入備戰(zhàn)二維碼，各大手機銀行APP里也已經(jīng)嵌入了二維碼功能。記者整理發(fā)現(xiàn)，工行、農(nóng)行、建行、郵政、廣發(fā)、 招行、民生都顯示支持二維碼支付功能。中行、平安還支持二維碼轉(zhuǎn)賬，交行支持二維碼取款，中信銀行有異度支付的項目，浦發(fā)銀行還支持聽一聽付款功能。不過，某股份制銀行相關(guān)負責(zé)人卻向記者表示，該行目前有的APP二維碼功能，只能說只是在技術(shù)上實現(xiàn)，至于實體接口方面，還沒有正式的布局?！拔覀儠鶕?jù)央行的指示，在

11、政策沒有明朗的情況下暫時不會有新的動作?！蓖醺儇浺晃粌?nèi)部員工告訴記者，幾個月前北京的賣場就已經(jīng)開始實現(xiàn)微信支付的接入了，前段時間廣州公司還特地組織了收銀員微信支付的培訓(xùn)，但目前還沒有正式啟用掃碼支付功能?？赡芤驗檠胄薪型５脑?，所以公司還在觀望當中。在二維碼支付業(yè)界仍處于觀望期，大家都不敢輕舉妄動之時，如果銀聯(lián)啟動二維碼消息屬實，那是否意味著，銀聯(lián)率先布局線下的二維碼支付業(yè)務(wù)，同時，二維碼支付禁令即將被央行解封?7 月15日，中國銀聯(lián)公關(guān)方面人士在接受記者采訪時否定了這一說法。 “上述消息絕對是訛傳，是市場的誤讀。銀聯(lián)一直在研究二維碼，但目前有的只是基本的方案。基于二維碼支付安全性問題尚未

12、得到徹底解決，銀聯(lián)在市場上至今沒有推出過任何二維碼支付的商業(yè)應(yīng)用。央行叫停之后，銀聯(lián)更不可能在此時有過多動作了?！敝袊y聯(lián)相關(guān)負責(zé)人向記者表示， “我們一直以來都在聯(lián)合境內(nèi)外產(chǎn)業(yè)各方積極研究、探索包括二維碼支付在內(nèi)的各種創(chuàng)新支付模式。只有當研究出技術(shù)成熟、業(yè)務(wù)可行、且安全可控的解決方案并獲得監(jiān)管部門及合作機構(gòu)認可后，銀聯(lián)才會推出相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)。”據(jù)了解，央行目前會同支付清算協(xié)會、工信部、銀行卡檢測中心，與銀聯(lián)、支付寶、財付通等第三方支付機構(gòu)商討二維碼支付相關(guān)標準，但關(guān)于相關(guān)業(yè)務(wù)的重啟，記者咨詢多方人士，都表示暫不清楚時間表。重分利益蛋糕評論人士指出，作為主管部門，在二維碼支付模式威脅甚至打破了

13、原有線下刷卡支付模式，重分市場利益蛋糕之時，央行不能不考慮作為中國金融主體的各銀行和銀聯(lián)等金融機構(gòu)的利益，做出更大層面的統(tǒng)籌和考量。張毅向記者談道:“央行叫停二維碼支付，實際上是出于兩個原因。首先，當然是安全方面的原因。但更重要的是，支付寶、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)金融延伸至線下支付，將原本屬于傳統(tǒng)銀行的蛋糕大大分走。”在張毅看來，此前央行叫停線下二維碼支付，卻不叫停更不安全、更多危險因素的網(wǎng)上二維碼支付，就是一個明顯的印證。當然，面對這一疑問，上述中國人民銀行支付結(jié)算司人士有不同的看法。其向記者談到，因為線上的安全問題是共有的問題，都是網(wǎng)絡(luò)遠程、非面對面的支付方式，目前來說，沒有更安全的方式，而線下不同

14、方式面對的危險和安全隱患是不一樣的，意味著有不同的選擇。據(jù)iResearch艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年Q1中國第三方移動支付市場交易規(guī)模達15328.8億元，環(huán)比增長112.7%。央行數(shù)據(jù)顯示，2013年，全國移動支付業(yè)務(wù)共16.74億筆，金額9.64萬億元，分別增長21.86%和317.5%。在移動支付中，依靠微信二維碼支付的打車軟件異軍突起。毫無疑問，國內(nèi)線下支付市場前景廣闊，是不可忽視的一股趨勢。尤其在微信打通O2O這種消費模式之后，線下掃碼等支付方式會在一定上取代卡類消費的模式，未來的消費方式會朝移動支付的方向產(chǎn)生大的變革。從用戶個人消費習(xí)慣來看，利用移動終端進行消費，也是一個極

15、大的便利。此外，當線下支付在用戶中滲透率逐漸提高，中小商家會順勢而動抱住騰訊、阿里等公司大腿， 不必依賴銀行的收單網(wǎng)絡(luò)。業(yè)內(nèi)人士向記者表示，區(qū)別與原本線下利用POS機刷卡，跟銀聯(lián)結(jié)算的模式不同，支付寶或微信進行掃碼支付，綁定的是銀行卡，不必走銀聯(lián)通道。同時，在監(jiān)管機構(gòu)沒有出臺正式的政策之前，這個通道并不會違規(guī)，此前沒有這方面的約束。于是，線下掃碼支付就必然打破了原有線下刷卡支付業(yè)務(wù)中，“發(fā)卡銀行：收單機構(gòu)：銀聯(lián)=7：2：1”的費率分成模式，收單機構(gòu)主要包含銀聯(lián)商務(wù)、銀行和第三方支付機構(gòu)等，騰訊和支付寶的線下二維碼支付將重分利益蛋糕，對線下收單機構(gòu)和銀聯(lián)形成直接的沖擊，央行受到來自銀聯(lián)和收單機構(gòu)

16、的壓力可想而知。創(chuàng)新模式或難逃叫停風(fēng)險在掃碼支付被叫停之際，為搶占移動支付先機，各大銀行和第三方支付機構(gòu)也默默繞道而行，另辟蹊徑開發(fā)創(chuàng)新支付方式，聲波支付、藍牙支付、指紋支付等方式相繼推出。平安銀行公關(guān)部相關(guān)負責(zé)人向記者談到，因為目前二維碼支付被叫停，平安銀行走的是其他路線。平安銀行的天下通，第三方支付壹錢包，都在蘋果Beacon技術(shù)的基礎(chǔ)上做了開發(fā)。據(jù)記者了解，上個月，平安旗下的第三方支付手機客戶端壹錢包創(chuàng)新性地推出超級藍牙支付的模式，并聯(lián)合萬寧、許留山等品牌商家入駐廣州、深圳兩地的部分門店，開展商用試點，這一方式提供了全新的零售營銷和支付體驗。平安付首席技術(shù)官鄭一德向記者介紹，超級藍牙利用

17、了國際領(lǐng)先的Beacon技術(shù)，其原理是，通過低功耗藍牙，Beacon基站可以創(chuàng)建一個藍牙信號區(qū)域，當移動智能終端進入該區(qū)域時，裝有相應(yīng)移動應(yīng)用(APP)的終端便可通過藍牙信號，自動接收來自商家的信息。平安付技術(shù)團隊對Beacon進行了創(chuàng)新，實現(xiàn)了商家POS機和用戶手機之間的雙向信息傳輸，使beacon技術(shù)從信息推送、產(chǎn)品營銷，拓展至支付環(huán)節(jié)，打通了購物環(huán)節(jié)的所有關(guān)鍵信息節(jié)點。鄭一德表示，超級藍牙不需要商家更換收銀機，不需要用戶更換SIM卡手機，而且相對于二維碼和聲波支付，更加穩(wěn)定和安全?！拔覀儗Τ壦{牙的信息傳輸，進行了多重加密，確保商家和用戶的資金安全，并已就相關(guān)技術(shù)申請專利”。平安銀行公關(guān)

18、部相關(guān)人士告訴記者，目前，平安推出的超級藍牙支付模式現(xiàn)在只是在他們的合作商戶試點，而平安銀行自己進行收單業(yè)務(wù)。對于線下支付來說，使用場景是否廣泛是非常重要的，使用場景豐富更有利于培養(yǎng)大眾的使用習(xí)慣。如果推廣條件成熟，他們也希望和其他各收單機構(gòu)合作，共同去推動移動支付。無獨有偶，支付寶最近也正在嘗試移動端的新支付方式指紋支付，用戶使用支付寶錢包時，只需輕觸手機上的指紋傳感器，便可完成支付。據(jù)了解，目前三星GALAXY S5也已經(jīng)支持指紋支付。由于服務(wù)尚處在試水階段，目前僅適用于小額免密的場景。此前，支付寶的當面付功能也已提供了聲波、定位等支付方式。去年，浦發(fā)銀行也在業(yè)內(nèi)首家推出了手機銀行智能收付款功能，客戶只需登錄浦發(fā)手機銀行“拍一拍”或“聽一聽”