商業(yè)銀行合作機構管理暫行辦法

1、商業(yè)銀行合作機構管理暫行辦法第一章總則第一條 為規(guī)范本行有關業(yè)務合作機構管理，防范業(yè)務風險，特制定本暫行辦法。 第二條 本辦法所稱合作機構是指與本行建立信貸業(yè)務合作關系的擔保公司（不包括民營擔保公司和非政府財政控股的擔保公司）、保險公司、房 地產或資產評估機構、房地產經紀公司等機構。第三條 合作機構管理應遵循“名單準入、擇優(yōu)增補、動態(tài)監(jiān)測、適時淘汰”的原則。（一）名單準入。合作機構的準入實行名單制，名單由合規(guī)風險部審查后每年 核定一次，各業(yè)務部門、支行不得與準入名單外的合作機構建立合作關系。（二）擇優(yōu)增補。合作機構準入名單確定后，原則上年中不再增補，應業(yè)務合作需 要確需增補的，須由業(yè)務部門、支

2、行提出需求申請，由合規(guī)風險部進行審查并經有權審 批人審批同意。（三）動態(tài)監(jiān)測。合規(guī)風險部負責對轄內合作機構進行監(jiān)測、管理，及時向有關行 領導匯報監(jiān)測、管理情況。（四）適時淘汰。合規(guī)風險部根據監(jiān)測、管理結果，對存在風險的合作機構實行預 警或退出。業(yè)務部門、支行禁止向退出合作機構所推薦的客戶發(fā)放貸款。第四條本辦法適用于本行辦理信貸業(yè)務的所有業(yè)務部門、支行。第二章合作機構準入條件第五條 申請準入的合作機構須具備以下基本條件：2、經工商行政管理機關核準登記的企業(yè)法人，融資性擔保公司必須具有信用擔保 業(yè)務經營資質；3、有固定經營場所，經營管理規(guī)范，內部規(guī)章制度完善，管理水平和業(yè)務規(guī)范程 度高；4、財務狀

3、況良好，有一定資金實力：5、信譽良好，無拖欠銀行貸款，無違法違紀經營記錄；6、擔保記錄良好，無金融欺詐、逃廢擔保責任或惡意拖欠債務等不良記錄；7、企業(yè)法定代表人、控股股東和總經理無不良信用記錄：8、在本行開立基本結算賬戶或一般結算賬戶；9、本行要求的其他條件。第六條擔保公司還須具備以下條件：第一條 有完善的法人治理結構和內部組織機構；第二條自主經營，獨立核算，在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經營范圍內從事經營活動;第三條 企業(yè)成立一年（含）以上；第四條 信用等級在BBB+級（含）（或同區(qū)域內國有銀行BBB+級）以上，未評級的 需經有權人（行長或分管行長）審批;第五條 貨幣形式出資的注冊資本金不少于2000萬元

4、人民幣；第六條承諾按不低于所擔保貸款余額的10%在本行存入保證金，實行專項存儲, 專戶管理;第七條保險公司還須具備以下條件：（1）經中國銀保監(jiān)會批準設立且相關險種己經銀保監(jiān)會批準經營：（2）已與本行簽署全面合作協議；（3）保險分（支）公司的相關險種須經上級分公司或總公司授權經營；（4）具備較強的賠付能力，且理賠信用記錄良好，無重大經濟糾紛。第八條房地產或資產評估機構還須具備以下條件：（一）、注冊資本金50萬元（含）以上；（二）以房地產或資產價格評估為主營業(yè)務；（三）從事房地產或資產價格評估業(yè)務三年以上；（四）有3名（含）以上取得房地產估價師執(zhí)業(yè)資格證書并登記注冊的專職房地產或資產估價師。第九條

5、房地產經紀公司還須具備以下條件：第八條注冊資本金100萬元（含）以上；第九條經房地產管理部門審查合格；第十條有3名（含）以上取得房地產經紀資格考試合格證的從業(yè)人員；第十一條 承擔連帶責任保證擔保的，注冊資本金不低于300萬元，且具備較強 資金實力、擔保能力和賠付能力，并按不低于所擔保貸款余額的8%存入保證金，實行專 項存儲，專戶管理。第三章合作機構的調查、審查與審批第十條 合作機構的調查由業(yè)務部門、支行負責，業(yè)務管理部負責陪同調查，合規(guī) 風險部負責審查上報材料。申請準入的合作機構需提供以下基本資料：第二章合作機構準入申請審批表；第三章統一社會信用機構代碼證及經營許可證、機構信用代碼證、經年檢的

6、稅務 登記證、信用等級評定證書：第四章驗資報告；第五章公司章程；第六章經工商行政管理部門蓋章的企業(yè)變更登記有關文件：第七章 最近一期企業(yè)財務報表和經審計的上年末企業(yè)財務報表；第八章相關的經營資質證書或資質資格、執(zhí)業(yè)證書；第九章法定代表人或授權代理人的身份證件及簽字樣本，授權代理人應同時提供 授權委托書；第十章控股股東和總經理的身份證件；第十一章有貸款記錄的，還須提供貸款卡；（十一）承擔連帶責任保證的，還須根據公司章程提供公司股東會、股東大會或董 事會出具的同意提供連帶責任保證的相關決議；（十二）本行要求的其他資料。第十一條業(yè)務部門、支行派專人對合作機構進行調查，調查人對資料的真實性負 調查責任

7、。調查人要通過上門調查、查詢有關部門信息特別關注客戶的資信信息等。調 查要點包括：（一）合作機構提供的資料是否完整、真實、有效；（二）合作機構高層管理人員是否相對穩(wěn)定，有無逃廢或惡意拖欠債務等不誠信行為，有無騙貸記錄；（三）合作機構及其投資方是否具有較強的經濟實力和良好的信譽，管理是否規(guī)范，經營場所是否固定，有無金融詐騙、逃廢或惡意拖欠債務 等行為；（四）合作機構財務狀況是否良好，是否存在提供虛假會計報表的情況，是否存在企業(yè)分立、合并等影響財務穩(wěn)定的情況；（五）承擔連帶責任保證的合作機構，公司章程中是否有關于公司對外提供擔保的決策機構及擔保限額的規(guī)定，對外擔保的總額及單項擔保的數 額有限額規(guī)定

8、的，是否超過規(guī)定的限額。調查同意的，調查人（業(yè)務人員）要出具調查 報告，在合作機構準入申請審批表（見附件）上簽署調查意見后交審查人審查。第十二條合作機構的審查由合規(guī)風險部負責，審查經辦人對資料的完整性和合規(guī) 性負審查責任。審查要點包括：（一）合作機構提供的資料是否完整、有效；（二）合作機構經營管理是否規(guī)范，履約信用狀況、從業(yè)狀況、財務狀況和發(fā)展前景是否良好，是否有固定的經營場所；（三）合作機構負責人資信狀況是否良好，有無不良記錄；（四）承擔連帶責任保證的合作機構，資金實力是否與其承擔的擔保能力相對應，是否承諾在本行開立保證金帳戶，并承諾存入規(guī)定比例的保 證金。審查人在合作機構準入申請審批表上簽

9、署審查意見。審査同意的，要擬訂合 作機構申請準入名單，并將名單和相關材料提交審貸會審議。第十三條合作機構準入需提交審貸會審議，審貸會根據準入調査報告對準入合作 機構進行審議，主要對擔保授信額度的合理性進行審議，不符準入合作條件的退回，由 經辦人員通知合作機構。第十四條對于審貸會審議通過的準入申請，由合規(guī)風險部提交行領導進行審批。第四章融資性擔保的風險控制第十五條對融資性擔保公司實行統一管理，由本行與融資性擔保公司簽訂合作協 議。協議詳見附件2第十六條加強本行與合作機構的風險管理（一）未與本行簽訂合作協議，不得開展擔保業(yè)務。不得與資本金明顯減少、存在抽逃或變相抽逃資本金行為的融資性擔保公司開展業(yè)

10、 務合作：（二）不得與盲目“以小博大”、擔保風險高度集中的融資性擔保公司開展合作；（三）不得與非法從事資金借貸業(yè)務的融資性擔保公司開展業(yè)務合作。第十七條加強保證金管理。按照合作協議開立保證金賬戶，繳存擔保保證金（擔 ?；穑?，或將保證金轉開立定期存單，由專戶開立行進行存儲和管理。對擔保公司向 被擔保單位收取的保證金，應實行獨立核算。第十八條實行對外擔?？傤~控制。融資性擔保公司對外擔保總額必須與擔保公司 注冊資本金、存入保證金相匹配，并按照以下因素確定：（一）擔保公司的管理水平；（二）擔保公司的資產總額；（三）擔保公司的資產流動性；（四）擔保公司的資信狀況；（五）擔保公司的資金補償機制。貸款發(fā)生

11、期內任一時點，融資性擔保公司對外擔?？傤~一般不得超過其凈資產的5 倍。第十九條 村鎮(zhèn)銀行按照控制增量、規(guī)范存量原則，逐步規(guī)范與融資性擔保公司的 擔保業(yè)務。第二十條實現最高擔保余額控制。融資性擔保公司對單戶（含集團客戶）提供擔保余額原則不得超過100萬元；本行與單家融資性擔保公司擔保總余額控制2000萬元以內。本行與所有融資性擔保公司擔保總余額控制5000萬元以內。辦理融資性擔保公司擔保的信貸業(yè)務，貸款期限一般不超過一年。第二十一條 開展擔保授信業(yè)務時遵循“審慎經營”原則，根據規(guī)定的授信審批流 程申報授信。不得以任何形式向擔保公司提供信貸資金，不得向借款人發(fā)放作為擔?；?金或擔保保證金的貸款。第

12、五章合作機構的監(jiān)測與管理第二十二條合規(guī)風險部負責對合作機構進行監(jiān)測與分析，指導業(yè)務部門、支行對 合作機構及合作機構推薦的借款人的信貸業(yè)務進行管理，并對轄內合作機構及合作機構 推薦的借款人情況進行動態(tài)監(jiān)測。具體監(jiān)測內容包括：（一）合作機構經營管理狀況是否正常，高級管理人員是否相對穩(wěn)定，是否存在重 大糾紛或案件，以及即將到期的貸款或其他債務等情況：銀行同業(yè)協會、政府機關、新 聞媒體等是否公布了相關合作機構受到處罰及大量投訴等信息；（二）合作機構所推薦借款人的貸款戶數、金額和質量情況；（三）保證金存入情況。第二十三條嚴格審核融資性擔保公司的關聯擔保行為，避免擔保公司成為股東 單位的融資窗口。同時擔保

13、公司不得為其母公司或子公司提供借款擔保。第二十四條督促融資性擔保公司加強風險防范措施，落實擔保貸款的反擔保措 施，按規(guī)定提取風險準備金和未到期責任準備金，提高抗風險能力。第二十五條加強與融資性擔保公司的信息反饋，保持雙方信息的對稱性。要按 月定期收集擔保公司的財務報表、查詢貸款卡信息及對外擔保情況，按月統計報送與融 資性擔保公司合作業(yè)務情況。合作融資性擔保公司要按月報送擔保業(yè)務統計報告，如實 反映擔保業(yè)務形成情況或有負債情況。第二十六條 嚴肅保密紀律，妥善管理客戶信息和檔案資料，不得向擔保公司泄 露其他借款人的借款、還款信息，不得向擔保公司提供與合作業(yè)務無關的客戶資料。第二十七條業(yè)務管理部在合

14、作協議到期前的一個季度內（或每年一季度）要求業(yè) 務部門、支行對合作機構重新授信和評估，主要步驟如下：（一）上門調查并收集第十條所列的各項城新資料；（二）撰寫授信及年度評估報告，著重分析與我行合作的情況，測算授信額度，并 明確評估結論；（三）合規(guī)風險部對年度授信評估報告進行審核，并明確審核意見。第六章合作機構的預警與退出第二十八條合規(guī)風險部根據監(jiān)測、管理情況，在保持準入機構相對穩(wěn)定的同時適 時整理預警名單和退出名單，并報行長或分管行長簽批。第二十九條合規(guī)風險部對準入名單中有下列情況之一的合作機構實行預警并視 情況退出：（一）管理出現混亂、存在法律等糾紛情況可能對本行資金安全造成影響的；（二）法定

15、代表人、總經理或主要股東，涉及經濟、法律糾紛而被司法、稅務、工 商部門提出警告或處罰，可能對本行資金安全造成影響的：（三）房地產或資產評估公司評估價格明顯偏高、與委托人惡意串通以騙取本行貸 款的。（四）擔任保證人的機構未按規(guī)定在本行存入保證金的；（五）保險公司故意推遲賠付或無理拒絕賠付的；（六）存在金融欺詐、商業(yè)（合同）欺詐或涉及重大案件的；（七）未通過年審的。第三十條 退出合作機構2年內不得進入本行合作機構準入名單。新設立機構的主 要負責人曾任退出機構控股股東或總經理且該退出機構尚未消除影響本行資金安全因 素的，2年內也不得列入本行準入名單。對退出合作機構應采取以下措施：（11）業(yè)務管理部負

16、責下發(fā)暫停合作機構退出名單；（12）業(yè)務部門、支行不得受理退出合作機構所推薦的借款人的貸款申請；（13）本行相關部門加大退出合作機構所推薦的存量貸款監(jiān)測力度，同時做好資產 保全工作。第七章附則第三十一條 本暫行辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。附件1合作機構準入申請審批表申請機構名 稱法定代表人注冊資本（萬 元）公司性質聯系電話合作項目機構地址調查人意見： 日期：年月日審查人意見：日期：年月日行長意見： 日期：年月日附件2*與 XXX擔保有限公司合作協議書甲方:*住所地:*縣勝利街2號乙方：住所地：為進-步完善*縣金融服務體系，支持縣內中小企業(yè)發(fā)展，幫助中小微企業(yè)解決貸款 難問題，依照合同法、擔保法、貸款

17、通則、財政部關于中小企業(yè)信用擔 保機構財務管理若干問題的通知法規(guī)等法律。甲乙雙方經平等協商，本著自愿、誠信、 互利的原則，簽訂如下協議：一、合作框架：乙方為甲方符合條件的貸款提供擔保服務，擔?？傆囝~控制在2000 萬元以內、對單戶（含集團客戶）提供擔保余額原則上不得超過100萬元、擔保貸款的 期限不超過一年，存量擔保貸款余額超過2000萬元的，逐步壓縮至2000萬元以內，雙方 實行名單制管理。二、甲乙雙方可互薦擔保借款項目，但雙方對項目均進行獨立審核、自行決策。 由乙方提供擔保貸款，甲乙雙方簽訂的擔保合同以乙方向甲方出具的擔保貸款放款通知 書（格式見附件）為生效條件。三、雙方一致同意加強協作，

18、及時提供信息，加強對擔保企業(yè)的監(jiān)管，防范風險，雙 方按月統計核對合作的擔保業(yè)務情況。四、貸款發(fā)生期間內任一時點，乙方對外擔?？傤~一般不得超過自身凈資產的5倍。 乙方未經甲方書面許可，不得向第三方提供超出前述控制比例能力的擔保。乙方按月向 甲方提供財務報表以及對外擔業(yè)務情況。五、由乙方提供擔保、甲方貸款的借款人，其貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期 基準利率上浮，其綜合定價（利息加其他相應費用）按協商利率定價。六、乙方同意在甲方為借款人提供擔保的范圍包括：借款本金及利息（包括復利和 罰息）違約金、損害賠償金和甲方實現債權的費用等。七、乙方在甲方開立保證金賬戶，保證金按擔?？傤~10%的比例繳存或按照單筆擔 保金額的10%在放款之前逐筆繳存