商業(yè)銀行合作機構(gòu)管理暫行辦法

1、商業(yè)銀行合作機構(gòu)管理暫行辦法第一章總則第一條 為規(guī)范本行有關(guān)業(yè)務(wù)合作機構(gòu)管理，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險，特制定本暫行辦法。 第二條 本辦法所稱合作機構(gòu)是指與本行建立信貸業(yè)務(wù)合作關(guān)系的擔(dān)保公司（不包括民營擔(dān)保公司和非政府財政控股的擔(dān)保公司）、保險公司、房 地產(chǎn)或資產(chǎn)評估機構(gòu)、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司等機構(gòu)。第三條 合作機構(gòu)管理應(yīng)遵循“名單準(zhǔn)入、擇優(yōu)增補、動態(tài)監(jiān)測、適時淘汰”的原則。（一）名單準(zhǔn)入。合作機構(gòu)的準(zhǔn)入實行名單制，名單由合規(guī)風(fēng)險部審查后每年 核定一次，各業(yè)務(wù)部門、支行不得與準(zhǔn)入名單外的合作機構(gòu)建立合作關(guān)系。（二）擇優(yōu)增補。合作機構(gòu)準(zhǔn)入名單確定后，原則上年中不再增補，應(yīng)業(yè)務(wù)合作需 要確需增補的，須由業(yè)務(wù)部門、支

2、行提出需求申請，由合規(guī)風(fēng)險部進行審查并經(jīng)有權(quán)審 批人審批同意。（三）動態(tài)監(jiān)測。合規(guī)風(fēng)險部負責(zé)對轄內(nèi)合作機構(gòu)進行監(jiān)測、管理，及時向有關(guān)行 領(lǐng)導(dǎo)匯報監(jiān)測、管理情況。（四）適時淘汰。合規(guī)風(fēng)險部根據(jù)監(jiān)測、管理結(jié)果，對存在風(fēng)險的合作機構(gòu)實行預(yù) 警或退出。業(yè)務(wù)部門、支行禁止向退出合作機構(gòu)所推薦的客戶發(fā)放貸款。第四條本辦法適用于本行辦理信貸業(yè)務(wù)的所有業(yè)務(wù)部門、支行。第二章合作機構(gòu)準(zhǔn)入條件第五條 申請準(zhǔn)入的合作機構(gòu)須具備以下基本條件：2、經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人，融資性擔(dān)保公司必須具有信用擔(dān)保 業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)；3、有固定經(jīng)營場所，經(jīng)營管理規(guī)范，內(nèi)部規(guī)章制度完善，管理水平和業(yè)務(wù)規(guī)范程 度高；4、財務(wù)狀

3、況良好，有一定資金實力：5、信譽良好，無拖欠銀行貸款，無違法違紀(jì)經(jīng)營記錄；6、擔(dān)保記錄良好，無金融欺詐、逃廢擔(dān)保責(zé)任或惡意拖欠債務(wù)等不良記錄；7、企業(yè)法定代表人、控股股東和總經(jīng)理無不良信用記錄：8、在本行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶；9、本行要求的其他條件。第六條擔(dān)保公司還須具備以下條件：第一條 有完善的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織機構(gòu)；第二條自主經(jīng)營，獨立核算，在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)從事經(jīng)營活動;第三條 企業(yè)成立一年（含）以上；第四條 信用等級在BBB+級（含）（或同區(qū)域內(nèi)國有銀行BBB+級）以上，未評級的 需經(jīng)有權(quán)人（行長或分管行長）審批;第五條 貨幣形式出資的注冊資本金不少于2000萬元

4、人民幣；第六條承諾按不低于所擔(dān)保貸款余額的10%在本行存入保證金，實行專項存儲, 專戶管理;第七條保險公司還須具備以下條件：（1）經(jīng)中國銀保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立且相關(guān)險種己經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn)經(jīng)營：（2）已與本行簽署全面合作協(xié)議；（3）保險分（支）公司的相關(guān)險種須經(jīng)上級分公司或總公司授權(quán)經(jīng)營；（4）具備較強的賠付能力，且理賠信用記錄良好，無重大經(jīng)濟糾紛。第八條房地產(chǎn)或資產(chǎn)評估機構(gòu)還須具備以下條件：（一）、注冊資本金50萬元（含）以上；（二）以房地產(chǎn)或資產(chǎn)價格評估為主營業(yè)務(wù)；（三）從事房地產(chǎn)或資產(chǎn)價格評估業(yè)務(wù)三年以上；（四）有3名（含）以上取得房地產(chǎn)估價師執(zhí)業(yè)資格證書并登記注冊的專職房地產(chǎn)或資產(chǎn)估價師。第九條

5、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司還須具備以下條件：第八條注冊資本金100萬元（含）以上；第九條經(jīng)房地產(chǎn)管理部門審查合格；第十條有3名（含）以上取得房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)資格考試合格證的從業(yè)人員；第十一條 承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，注冊資本金不低于300萬元，且具備較強 資金實力、擔(dān)保能力和賠付能力，并按不低于所擔(dān)保貸款余額的8%存入保證金，實行專 項存儲，專戶管理。第三章合作機構(gòu)的調(diào)查、審查與審批第十條 合作機構(gòu)的調(diào)查由業(yè)務(wù)部門、支行負責(zé)，業(yè)務(wù)管理部負責(zé)陪同調(diào)查，合規(guī) 風(fēng)險部負責(zé)審查上報材料。申請準(zhǔn)入的合作機構(gòu)需提供以下基本資料：第二章合作機構(gòu)準(zhǔn)入申請審批表；第三章統(tǒng)一社會信用機構(gòu)代碼證及經(jīng)營許可證、機構(gòu)信用代碼證、經(jīng)年檢的

6、稅務(wù) 登記證、信用等級評定證書：第四章驗資報告；第五章公司章程；第六章經(jīng)工商行政管理部門蓋章的企業(yè)變更登記有關(guān)文件：第七章 最近一期企業(yè)財務(wù)報表和經(jīng)審計的上年末企業(yè)財務(wù)報表；第八章相關(guān)的經(jīng)營資質(zhì)證書或資質(zhì)資格、執(zhí)業(yè)證書；第九章法定代表人或授權(quán)代理人的身份證件及簽字樣本，授權(quán)代理人應(yīng)同時提供 授權(quán)委托書；第十章控股股東和總經(jīng)理的身份證件；第十一章有貸款記錄的，還須提供貸款卡；（十一）承擔(dān)連帶責(zé)任保證的，還須根據(jù)公司章程提供公司股東會、股東大會或董 事會出具的同意提供連帶責(zé)任保證的相關(guān)決議；（十二）本行要求的其他資料。第十一條業(yè)務(wù)部門、支行派專人對合作機構(gòu)進行調(diào)查，調(diào)查人對資料的真實性負 調(diào)查責(zé)任

7、。調(diào)查人要通過上門調(diào)查、查詢有關(guān)部門信息特別關(guān)注客戶的資信信息等。調(diào) 查要點包括：（一）合作機構(gòu)提供的資料是否完整、真實、有效；（二）合作機構(gòu)高層管理人員是否相對穩(wěn)定，有無逃廢或惡意拖欠債務(wù)等不誠信行為，有無騙貸記錄；（三）合作機構(gòu)及其投資方是否具有較強的經(jīng)濟實力和良好的信譽，管理是否規(guī)范，經(jīng)營場所是否固定，有無金融詐騙、逃廢或惡意拖欠債務(wù) 等行為；（四）合作機構(gòu)財務(wù)狀況是否良好，是否存在提供虛假會計報表的情況，是否存在企業(yè)分立、合并等影響財務(wù)穩(wěn)定的情況；（五）承擔(dān)連帶責(zé)任保證的合作機構(gòu)，公司章程中是否有關(guān)于公司對外提供擔(dān)保的決策機構(gòu)及擔(dān)保限額的規(guī)定，對外擔(dān)保的總額及單項擔(dān)保的數(shù) 額有限額規(guī)定

8、的，是否超過規(guī)定的限額。調(diào)查同意的，調(diào)查人（業(yè)務(wù)人員）要出具調(diào)查 報告，在合作機構(gòu)準(zhǔn)入申請審批表（見附件）上簽署調(diào)查意見后交審查人審查。第十二條合作機構(gòu)的審查由合規(guī)風(fēng)險部負責(zé)，審查經(jīng)辦人對資料的完整性和合規(guī) 性負審查責(zé)任。審查要點包括：（一）合作機構(gòu)提供的資料是否完整、有效；（二）合作機構(gòu)經(jīng)營管理是否規(guī)范，履約信用狀況、從業(yè)狀況、財務(wù)狀況和發(fā)展前景是否良好，是否有固定的經(jīng)營場所；（三）合作機構(gòu)負責(zé)人資信狀況是否良好，有無不良記錄；（四）承擔(dān)連帶責(zé)任保證的合作機構(gòu)，資金實力是否與其承擔(dān)的擔(dān)保能力相對應(yīng)，是否承諾在本行開立保證金帳戶，并承諾存入規(guī)定比例的保 證金。審查人在合作機構(gòu)準(zhǔn)入申請審批表上簽

9、署審查意見。審査同意的，要擬訂合 作機構(gòu)申請準(zhǔn)入名單，并將名單和相關(guān)材料提交審貸會審議。第十三條合作機構(gòu)準(zhǔn)入需提交審貸會審議，審貸會根據(jù)準(zhǔn)入調(diào)査報告對準(zhǔn)入合作 機構(gòu)進行審議，主要對擔(dān)保授信額度的合理性進行審議，不符準(zhǔn)入合作條件的退回，由 經(jīng)辦人員通知合作機構(gòu)。第十四條對于審貸會審議通過的準(zhǔn)入申請，由合規(guī)風(fēng)險部提交行領(lǐng)導(dǎo)進行審批。第四章融資性擔(dān)保的風(fēng)險控制第十五條對融資性擔(dān)保公司實行統(tǒng)一管理，由本行與融資性擔(dān)保公司簽訂合作協(xié) 議。協(xié)議詳見附件2第十六條加強本行與合作機構(gòu)的風(fēng)險管理（一）未與本行簽訂合作協(xié)議，不得開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。不得與資本金明顯減少、存在抽逃或變相抽逃資本金行為的融資性擔(dān)保公司開展業(yè)

10、 務(wù)合作：（二）不得與盲目“以小博大”、擔(dān)保風(fēng)險高度集中的融資性擔(dān)保公司開展合作；（三）不得與非法從事資金借貸業(yè)務(wù)的融資性擔(dān)保公司開展業(yè)務(wù)合作。第十七條加強保證金管理。按照合作協(xié)議開立保證金賬戶，繳存擔(dān)保保證金（擔(dān) ?；穑?，或?qū)⒈ＷC金轉(zhuǎn)開立定期存單，由專戶開立行進行存儲和管理。對擔(dān)保公司向 被擔(dān)保單位收取的保證金，應(yīng)實行獨立核算。第十八條實行對外擔(dān)?？傤~控制。融資性擔(dān)保公司對外擔(dān)?？傤~必須與擔(dān)保公司 注冊資本金、存入保證金相匹配，并按照以下因素確定：（一）擔(dān)保公司的管理水平；（二）擔(dān)保公司的資產(chǎn)總額；（三）擔(dān)保公司的資產(chǎn)流動性；（四）擔(dān)保公司的資信狀況；（五）擔(dān)保公司的資金補償機制。貸款發(fā)生

11、期內(nèi)任一時點，融資性擔(dān)保公司對外擔(dān)?？傤~一般不得超過其凈資產(chǎn)的5 倍。第十九條 村鎮(zhèn)銀行按照控制增量、規(guī)范存量原則，逐步規(guī)范與融資性擔(dān)保公司的 擔(dān)保業(yè)務(wù)。第二十條實現(xiàn)最高擔(dān)保余額控制。融資性擔(dān)保公司對單戶（含集團客戶）提供擔(dān)保余額原則不得超過100萬元；本行與單家融資性擔(dān)保公司擔(dān)?？傆囝~控制2000萬元以內(nèi)。本行與所有融資性擔(dān)保公司擔(dān)保總余額控制5000萬元以內(nèi)。辦理融資性擔(dān)保公司擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)，貸款期限一般不超過一年。第二十一條 開展擔(dān)保授信業(yè)務(wù)時遵循“審慎經(jīng)營”原則，根據(jù)規(guī)定的授信審批流 程申報授信。不得以任何形式向擔(dān)保公司提供信貸資金，不得向借款人發(fā)放作為擔(dān)保基 金或擔(dān)保保證金的貸款。第

12、五章合作機構(gòu)的監(jiān)測與管理第二十二條合規(guī)風(fēng)險部負責(zé)對合作機構(gòu)進行監(jiān)測與分析，指導(dǎo)業(yè)務(wù)部門、支行對 合作機構(gòu)及合作機構(gòu)推薦的借款人的信貸業(yè)務(wù)進行管理，并對轄內(nèi)合作機構(gòu)及合作機構(gòu) 推薦的借款人情況進行動態(tài)監(jiān)測。具體監(jiān)測內(nèi)容包括：（一）合作機構(gòu)經(jīng)營管理狀況是否正常，高級管理人員是否相對穩(wěn)定，是否存在重 大糾紛或案件，以及即將到期的貸款或其他債務(wù)等情況：銀行同業(yè)協(xié)會、政府機關(guān)、新 聞媒體等是否公布了相關(guān)合作機構(gòu)受到處罰及大量投訴等信息；（二）合作機構(gòu)所推薦借款人的貸款戶數(shù)、金額和質(zhì)量情況；（三）保證金存入情況。第二十三條嚴(yán)格審核融資性擔(dān)保公司的關(guān)聯(lián)擔(dān)保行為，避免擔(dān)保公司成為股東 單位的融資窗口。同時擔(dān)保

13、公司不得為其母公司或子公司提供借款擔(dān)保。第二十四條督促融資性擔(dān)保公司加強風(fēng)險防范措施，落實擔(dān)保貸款的反擔(dān)保措 施，按規(guī)定提取風(fēng)險準(zhǔn)備金和未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，提高抗風(fēng)險能力。第二十五條加強與融資性擔(dān)保公司的信息反饋，保持雙方信息的對稱性。要按 月定期收集擔(dān)保公司的財務(wù)報表、查詢貸款卡信息及對外擔(dān)保情況，按月統(tǒng)計報送與融 資性擔(dān)保公司合作業(yè)務(wù)情況。合作融資性擔(dān)保公司要按月報送擔(dān)保業(yè)務(wù)統(tǒng)計報告，如實 反映擔(dān)保業(yè)務(wù)形成情況或有負債情況。第二十六條 嚴(yán)肅保密紀(jì)律，妥善管理客戶信息和檔案資料，不得向擔(dān)保公司泄 露其他借款人的借款、還款信息，不得向擔(dān)保公司提供與合作業(yè)務(wù)無關(guān)的客戶資料。第二十七條業(yè)務(wù)管理部在合

14、作協(xié)議到期前的一個季度內(nèi)（或每年一季度）要求業(yè) 務(wù)部門、支行對合作機構(gòu)重新授信和評估，主要步驟如下：（一）上門調(diào)查并收集第十條所列的各項城新資料；（二）撰寫授信及年度評估報告，著重分析與我行合作的情況，測算授信額度，并 明確評估結(jié)論；（三）合規(guī)風(fēng)險部對年度授信評估報告進行審核，并明確審核意見。第六章合作機構(gòu)的預(yù)警與退出第二十八條合規(guī)風(fēng)險部根據(jù)監(jiān)測、管理情況，在保持準(zhǔn)入機構(gòu)相對穩(wěn)定的同時適 時整理預(yù)警名單和退出名單，并報行長或分管行長簽批。第二十九條合規(guī)風(fēng)險部對準(zhǔn)入名單中有下列情況之一的合作機構(gòu)實行預(yù)警并視 情況退出：（一）管理出現(xiàn)混亂、存在法律等糾紛情況可能對本行資金安全造成影響的；（二）法定

15、代表人、總經(jīng)理或主要股東，涉及經(jīng)濟、法律糾紛而被司法、稅務(wù)、工 商部門提出警告或處罰，可能對本行資金安全造成影響的：（三）房地產(chǎn)或資產(chǎn)評估公司評估價格明顯偏高、與委托人惡意串通以騙取本行貸 款的。（四）擔(dān)任保證人的機構(gòu)未按規(guī)定在本行存入保證金的；（五）保險公司故意推遲賠付或無理拒絕賠付的；（六）存在金融欺詐、商業(yè)（合同）欺詐或涉及重大案件的；（七）未通過年審的。第三十條 退出合作機構(gòu)2年內(nèi)不得進入本行合作機構(gòu)準(zhǔn)入名單。新設(shè)立機構(gòu)的主 要負責(zé)人曾任退出機構(gòu)控股股東或總經(jīng)理且該退出機構(gòu)尚未消除影響本行資金安全因 素的，2年內(nèi)也不得列入本行準(zhǔn)入名單。對退出合作機構(gòu)應(yīng)采取以下措施：（11）業(yè)務(wù)管理部負

16、責(zé)下發(fā)暫停合作機構(gòu)退出名單；（12）業(yè)務(wù)部門、支行不得受理退出合作機構(gòu)所推薦的借款人的貸款申請；（13）本行相關(guān)部門加大退出合作機構(gòu)所推薦的存量貸款監(jiān)測力度，同時做好資產(chǎn) 保全工作。第七章附則第三十一條 本暫行辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。附件1合作機構(gòu)準(zhǔn)入申請審批表申請機構(gòu)名 稱法定代表人注冊資本（萬 元）公司性質(zhì)聯(lián)系電話合作項目機構(gòu)地址調(diào)查人意見： 日期：年月日審查人意見：日期：年月日行長意見： 日期：年月日附件2*與 XXX擔(dān)保有限公司合作協(xié)議書甲方:*住所地:*縣勝利街2號乙方：住所地：為進-步完善*縣金融服務(wù)體系，支持縣內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展，幫助中小微企業(yè)解決貸款 難問題，依照合同法、擔(dān)保法、貸款

17、通則、財政部關(guān)于中小企業(yè)信用擔(dān) 保機構(gòu)財務(wù)管理若干問題的通知法規(guī)等法律。甲乙雙方經(jīng)平等協(xié)商，本著自愿、誠信、 互利的原則，簽訂如下協(xié)議：一、合作框架：乙方為甲方符合條件的貸款提供擔(dān)保服務(wù)，擔(dān)?？傆囝~控制在2000 萬元以內(nèi)、對單戶（含集團客戶）提供擔(dān)保余額原則上不得超過100萬元、擔(dān)保貸款的 期限不超過一年，存量擔(dān)保貸款余額超過2000萬元的，逐步壓縮至2000萬元以內(nèi)，雙方 實行名單制管理。二、甲乙雙方可互薦擔(dān)保借款項目，但雙方對項目均進行獨立審核、自行決策。 由乙方提供擔(dān)保貸款，甲乙雙方簽訂的擔(dān)保合同以乙方向甲方出具的擔(dān)保貸款放款通知 書（格式見附件）為生效條件。三、雙方一致同意加強協(xié)作，

18、及時提供信息，加強對擔(dān)保企業(yè)的監(jiān)管，防范風(fēng)險，雙 方按月統(tǒng)計核對合作的擔(dān)保業(yè)務(wù)情況。四、貸款發(fā)生期間內(nèi)任一時點，乙方對外擔(dān)?？傤~一般不得超過自身凈資產(chǎn)的5倍。 乙方未經(jīng)甲方書面許可，不得向第三方提供超出前述控制比例能力的擔(dān)保。乙方按月向 甲方提供財務(wù)報表以及對外擔(dān)業(yè)務(wù)情況。五、由乙方提供擔(dān)保、甲方貸款的借款人，其貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期 基準(zhǔn)利率上浮，其綜合定價（利息加其他相應(yīng)費用）按協(xié)商利率定價。六、乙方同意在甲方為借款人提供擔(dān)保的范圍包括：借款本金及利息（包括復(fù)利和 罰息）違約金、損害賠償金和甲方實現(xiàn)債權(quán)的費用等。七、乙方在甲方開立保證金賬戶，保證金按擔(dān)?？傤~10%的比例繳存或按照單筆擔(dān) 保金額的10%在放款之前逐筆繳存