七喜的 中國郵政儲蓄銀行烏蘭察布市分行信用卡業(yè)務問題的研究 最后成稿222

1、學 士 學 位 論 文中國郵政儲蓄銀行烏蘭察布市分行信用卡業(yè)務問題的研究ABOUT CHINAS POSTAL SAVINGS BANK CREDIT CARD BUSINESS PROBLEM WULANCHABU CITY BRANCH姓 名: 學 號: 院 系： 經濟學院年 級: 專 業(yè): 經 濟 學指導教師: * * *2011年5月1日 中國郵政儲蓄銀行烏蘭察布市分行信用卡業(yè)務問題的研究摘要信用卡的出現(xiàn)標志著人們生活觀念的又一巨大轉變，它在金融領域的普及使用是一種國際趨勢，我國信用卡業(yè)務雖然開展較快，但目前仍處在起步階段。中國政儲蓄銀行烏蘭察布市分行成立不久，信用卡業(yè)務更是處于萌芽階

2、段，隨著我國銀行業(yè)競爭的不斷加劇，必然將給該分行信用卡業(yè)務帶來前所未有的沖擊和挑戰(zhàn)，要想迎接挑戰(zhàn)，中國郵政儲蓄銀行烏蘭察布市分行信用卡業(yè)務部就必須正視自身存在的問題，積極調整策略，盡早與國際接軌實現(xiàn)產業(yè)化運作?；诖?，本文通過與國內各大銀行在信用卡業(yè)務的比較與分析，對中國郵政儲蓄銀行烏蘭察布市分行信用卡業(yè)務策略的運用和完善等方面提出一些建議。 關鍵詞 中國郵政儲蓄銀行烏蘭察布市分行，信用卡業(yè)務，完善ABOUT CHINAS POSTAL SAVINGS BANK CREDIT CARD BUSINESS PROBLEM WULANCHABU CITY BRANCHABSTRACT Credit

3、 card appear marks another people life idea, huge shift in the popularity of financial field use is an international trend, our credit card business, though developing quickly, but is still at the beginning. Chinese political wulanchabu city branch savings Banks, credit card business is founded soon

4、, and with Chinas burgeoning increasing the competition in banking industry, that will inevitably give this branch credit card business has brought unprecedented impact and challenges, to meet the challenge, Chinas postal savings bank credit card business department wulanchabu city branch is must fa

5、ce the problems actively adjust the strategy and early and the international community realized industrialization operation. Based on this, the paper through with the domestic Banks in credit card business, the comparison and analysis of Chinas postal savings bank wulanchabu city branch credit card

6、business strategy use and puts forward some proposals on the improvement of the.KEY WORDS Chinas postal savings bank wulanchabu city branch, credit card business, perfect目 錄 TOC o 1-2 h z u HYPERLINK l _Toc292456773 引 言 PAGEREF _Toc292456773 h 1 HYPERLINK l _Toc292456774 一、中國郵政儲蓄銀行烏蘭察布市分行信用卡業(yè)務現(xiàn)狀 PAG

7、EREF _Toc292456774 h 1 HYPERLINK l _Toc292456775 一普卡 PAGEREF _Toc292456775 h 1 HYPERLINK l _Toc292456776 二金卡 PAGEREF _Toc292456776 h 2 HYPERLINK l _Toc292456777 二、當前中國郵政儲蓄銀行烏蘭察布市分行信用卡業(yè)務優(yōu)勢3 HYPERLINK l _Toc292456778 一方便實用 PAGEREF _Toc292456778 h 3 HYPERLINK l _Toc292456779 二經濟實惠 PAGEREF _Toc292456779

8、 h 3 HYPERLINK l _Toc292456780 三、當前中國郵政儲蓄銀行烏蘭察布市分行信用卡業(yè)務存在的問題 PAGEREF _Toc292456780 h 4 HYPERLINK l _Toc292456781 一“發(fā)卡量泡沫大，活卡率不高 PAGEREF _Toc292456781 h 4 HYPERLINK l _Toc292456782 二城鄉(xiāng)信用卡業(yè)務比例嚴重失調 PAGEREF _Toc292456782 h 5 HYPERLINK l _Toc292456783 三實際盈利低于預期 PAGEREF _Toc292456783 h 5 HYPERLINK l _Toc2

9、92456784 四潛在信用風險較大 PAGEREF _Toc292456784 h 5 HYPERLINK l _Toc292456785 四、對中國郵政儲蓄銀行烏蘭察布市分行信用卡業(yè)務的建議 PAGEREF _Toc292456785 h 6 HYPERLINK l _Toc292456786 一完善自身功能、拓展持卡人市場 PAGEREF _Toc292456786 h 6 HYPERLINK l _Toc292456787 二重視旗縣業(yè)務，挖掘消費潛力 PAGEREF _Toc292456787 h 6 HYPERLINK l _Toc292456788 三改造信用卡發(fā)卡業(yè)務的公司化7

10、 HYPERLINK l _Toc292456789 四加強品牌效應，提升效勞水平 PAGEREF _Toc292456789 h 7 HYPERLINK l _Toc292456790 五加強持卡人風險管理 PAGEREF _Toc292456790 h 8 HYPERLINK l _Toc292456791 結 語 PAGEREF _Toc292456791 h 8 HYPERLINK l _Toc292456792 參考文獻 PAGEREF _Toc292456792 h 8 HYPERLINK l _Toc292456793 致 謝 PAGEREF _Toc292456793 h 9中

11、國郵政儲蓄銀行烏蘭察布市分行信用卡業(yè)務問題的研究引 言中國郵政儲蓄銀行有限責任公司于2007年3月6日正式成立，是在改革郵政儲蓄管理體制的根底上組建的商業(yè)銀行。中國郵政儲蓄銀行烏蘭察布市分行更是處于起步階段，在信用卡業(yè)務上雖然取得了驕人的成績，但是仍然存在著許多缺乏。本文通過對中國郵政儲蓄銀行烏蘭察布市分行信用卡業(yè)務自身的優(yōu)勢以及存在問題進行分析，提出合理建議。一、中國郵政儲蓄銀行烏蘭察布市分行信用卡業(yè)務現(xiàn)狀中國郵政儲蓄銀行烏蘭察布分行以下簡稱郵儲銀行烏市分行成立于2008年3月25日，是在原郵政儲蓄的根底上改制而成，是目前內蒙古烏蘭察布市最大的金融效勞網(wǎng)絡，擁有營業(yè)網(wǎng)點65個，其中70%分布

12、在旗縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)。與中國銀行、中國建設銀行、中國農業(yè)銀行和中國工商銀行相比，郵儲銀行烏市分行起步相對較晚，但經過近三年的時間開展，郵儲銀行烏市分行不斷豐富業(yè)務品種，拓寬營銷渠道，完善效勞功能，為廣闊客戶提供更全面、更便捷的金融效勞，逐步打造成一家資本充足、內控嚴密、營運平安、功能齊全、競爭力強，連接城鄉(xiāng)、效勞“三農的金融紐帶。當前郵儲銀行烏市分行信用卡業(yè)務主要推出兩種產品：普卡和金卡一普卡 1.產品特色永久免年費：主卡、附屬卡均永久免年費，免于年費支出，刷卡隨心隨意。分期付款隨心選擇：“任意分賬單分期和“筆筆分交易分期可供選擇，免利息，手續(xù)費低。密碼短信雙重保護：通過24小時客服熱線激活卡片即可，

13、在線實時設置交易密碼和查詢密碼，也可登陸網(wǎng)上銀行實時在線激活，平安快捷。消費享受長達50天免息還款期：最長50天，最短20天的消費免息期，讓您優(yōu)先享受沉著生活。賬單日可選：可在每月3日和16日任選一天作為賬單日，方便您靈活安排還款。積分永久有效：消費一元積一分，積分永久有效，積分轉移、積分兌換，讓您輕松實現(xiàn)各種積分方案。2.特色效勞消費方式自選：客戶可以選擇“簽名+密碼或“簽名方式進行消費，并可根據(jù)用卡習慣通過客服熱線或登錄網(wǎng)上銀行進行更改。 自定義短信通知起點金額：如果申辦了短信包月效勞，持卡人可以根據(jù)自己實際需要，靈活設定通知短信的起點金額，實時監(jiān)控賬戶資金的變動情況，確保用卡平安。自由分

14、期：提供兩種分期付款產品：“筆筆分、“任意分。二金卡針對中高端人群開發(fā)的一款標準貸記卡產品。產品除具備循環(huán)信用、消費分期、預借現(xiàn)金、密碼可選、等效勞外，還具有機票酒店預定、附屬卡額度調整、48小時失卡保障、免費交易提醒、高額度預借現(xiàn)金、生日雙倍積分、精彩禮品兌換等多項特色效勞，是符合國際標準的真正信用卡，可令持卡人盡情享受境內和境外“先刷卡消費后還款的便利和實惠，隨時隨地，無憂用卡。二、當前中國郵政儲蓄銀行烏蘭察布市分行信用卡業(yè)務優(yōu)勢雖然與國內其它四大商業(yè)銀行相比，中國郵政儲蓄銀行成立較晚，但是在產品設計過程中，充分借鑒了目前其他銀行信用卡產品的功能和特點，在緊密結合郵政儲蓄銀行業(yè)務開展現(xiàn)狀的

15、根底之上，針對郵政儲蓄銀行潛在客戶對信用卡的實際需要，為該行客戶量身打造了一系列經濟、實用，特色鮮明的信用卡產品?！胺奖?、“實惠、“平安正是郵政儲蓄銀行信用卡的核心的價值理念。郵儲銀行烏市分行基于這一價值理念，處分突出了以下幾點優(yōu)勢：一方便實用郵儲銀行烏市分行擁有全市最大的金融網(wǎng)絡，持卡人可以到65個網(wǎng)點辦理信用卡還款等相關業(yè)務，極大方便了持卡人的用卡生活。持卡人可以在全國任意一家安裝銀聯(lián)POS機的商戶進行刷卡消費，也可以在任何一臺有銀聯(lián)標識的自動提款機上取現(xiàn)。持卡人也可以在香港、澳門、韓國、泰國、新加坡等海外28個國家和地區(qū)帶有“銀聯(lián)標識的8.9萬戶特惠商戶和自動取款機使用。郵儲銀行烏市分行

16、提供全天候用卡客戶效勞專線，隨時為客戶提供用卡效勞。信用卡網(wǎng)上銀行提供賬單查詢、在線還款、積分管理、網(wǎng)上支付等功能，足不出戶，讓持卡人盡享尊貴生活。二經濟實惠1.產品資費優(yōu)惠中國郵政儲蓄銀行信用卡收費標準制訂過程中，充分考慮了潛在群眾消費群體的消費需求和承受能力，采取了低于行業(yè)平均水平的標準制訂了收費政策。包括掛失費、異地手續(xù)費等在內的很多收費工程都低于行業(yè)平均水平。低廉的收費、經濟實惠的效勞將給客戶帶了前所未有的消費體驗。郵儲銀行烏市分行信用卡局部費用與國內其它商業(yè)銀行信用卡收費比較：表1 郵儲銀行烏市分行信用卡局部費用與國內其它商業(yè)銀行信用卡收費比較表工程郵政儲蓄銀行其它商業(yè)銀行比較年費終

17、身免年費到達一定限制條件前方能免除行業(yè)最低掛失手續(xù)費20元/卡20-50元不等行業(yè)最低換卡費10元/卡10-25元不等行業(yè)最低重置密碼費10元/卡10-25元不等行業(yè)最低卡片快遞費20元/次20元/次與行業(yè)持平補寄賬單費3個月內免費，超過3個月5元/份5元/份與行業(yè)持平異地交易手續(xù)免費個別行收取較低水平分期付款手續(xù)0.6%每月0.65%-0.72%，并根據(jù)不同期數(shù)不同金額向上浮動較低水平ATM跨行查詢手續(xù)費境內免費個別行收取較低水平資料來源：2 中國郵政儲蓄銀行烏蘭察布市分行信用卡指南2.小額免償如當期賬單余額與還款額的差額少于5元，可視為全額還款，不會因此而收取任何利息和費用，使客戶用卡更省

18、心。3.積分禮品使用郵儲銀行烏市分行信用卡每消費1元人民幣積1分，積分永久有效。持卡人可以使用積分免費換兌換精美禮品。4.特惠商戶特惠商戶指持卡人憑銀行卡消費能得到一定折扣或者優(yōu)惠的商戶，區(qū)別于特約商戶，特約商戶是指能夠接受使用該銀行卡的商戶。持郵政儲蓄銀行信用卡可在全國7602個帶有“銀聯(lián)標識的特惠商戶享受折扣優(yōu)惠；可在香港、澳門、韓國、泰國、新加坡等海外28個國家和地區(qū)帶有“銀聯(lián)標識的8.9萬戶特惠商戶和自動取款機使用，并專享銀聯(lián)卡的折扣優(yōu)惠活動；5.營銷活動郵儲銀行烏市分行信用卡中心根據(jù)市場需求不斷推出各種刷卡營銷活動，客戶用卡將更加實惠。6.平安放心客戶通過24小時客服熱線或登錄網(wǎng)上銀

19、行激活信用卡，在線實時設置交易密碼和查詢密碼，即可用卡，無需擔憂密碼函喪失或收不到密碼函。消費超過500元就會收到免費實時短信，確保用卡平安?？蛻舻男庞每ㄟz失后只要第一時間撥打客服 或登錄網(wǎng)上銀行掛失，那么之后的風險由銀行承當。三、當前中國郵政儲蓄銀行烏蘭察布市分行信用卡業(yè)務存在的問題雖然郵儲銀行烏市分行信用卡市場經過近三年的開展,已經具備了一定的規(guī)模，但是和我國其它商業(yè)銀行相比，無論在經驗、資金實力、管理水平還是技術手段方面都有很大差距，存在的問題更是逐步顯現(xiàn)。一“發(fā)卡量泡沫大，活卡率不高2021年成立以來，郵儲銀行烏市分行信用卡市場呈幾何級增長態(tài)勢，2021年發(fā)卡近3000張，2021年上

20、半年信用卡發(fā)放量更是大幅增長。目前，郵儲銀行烏市分行的發(fā)卡量超過20000張，對于一個處于市場探索時期的分行來說，可謂成績斐然。但是伴隨著發(fā)卡量驚人增長出現(xiàn)的另一個現(xiàn)象是信用卡使用率較低。由于各家銀行在烏蘭察布市信用卡業(yè)務市場上的競爭劇烈，郵儲銀行烏市分行發(fā)卡條件不斷放松，信用卡市場已經出現(xiàn)了一人多卡、“休眠卡泛濫等情況。根據(jù)2021年12月中國郵政儲蓄銀行“金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)集中報送平臺系統(tǒng)統(tǒng)計，當前郵儲銀行烏市分行信用卡活卡率缺乏40%，大量的信用卡更是處在“休眠狀態(tài)，信用卡的實際使用效率不高，發(fā)卡量泡沫巨大。二城鄉(xiāng)信用卡業(yè)務比例嚴重失調目前，烏蘭察布市直轄5個縣市，11個旗縣，213個鄉(xiāng)鎮(zhèn)蘇木

21、，10個街道辦事處，1826個村民委員會，204個居民委員會，8244個自然村浩特?？側丝?7287萬人，各旗縣人口占總人口的75%以上。但是，根據(jù)郵儲銀行烏市分行有關部門統(tǒng)計，城市信用卡持卡人數(shù)量占全市持卡人數(shù)量的95%以上。不難看出，郵儲銀行烏市分行信用卡業(yè)務主要城市為主，但烏蘭察布市人口主要分布在各旗縣，當?shù)赜兄鴺O豐富的勞動力和資源，隨著經濟的開展，旗縣在未來幾十年必將是帶動本市經濟開展的主力。雖然眼下城鄉(xiāng)信用卡業(yè)務差距不斷加大并沒有影響到郵儲銀行烏市分行信用卡業(yè)務的開展，但從長遠來看，旗縣蘊藏著的巨大消費潛力一定會成為新的信用卡業(yè)務增長點。(三)實際盈利低于預期信用卡業(yè)務初期本錢較高，

22、僅搭建一個后臺系統(tǒng)就要幾億元，還需要配備大量的后臺效勞人員。信用卡業(yè)務的后臺系統(tǒng)有兩個系統(tǒng)是必不可少的：一是客戶交易系統(tǒng)；二是客戶維護系統(tǒng)。二者用于進行信審、錄入、客戶資料保存，同時兼做個人銀行業(yè)務。此外，還需要有大量的后臺效勞人員進行維護。當前中國郵政儲蓄銀行已建成國內網(wǎng)點規(guī)模最大的商業(yè)銀行，現(xiàn)擁有37100多個網(wǎng)點， 28700多臺ATM，并建有95580全國統(tǒng)一客戶效勞中心和網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，效勞觸角普及廣袤城鄉(xiāng)。而郵儲銀行烏市分行依托中國郵政儲蓄銀行的這些有利因素，成功降低了初期本錢的投入。雖然信用卡預期利潤率高，但目前國內只有為數(shù)不多的商業(yè)銀行在信用卡領域實現(xiàn)盈利。中按照國際慣例，一家銀

23、行的信用卡業(yè)務一般要經過三到五年、發(fā)卡量到達100萬張才能夠盈利。由于我國銀行信用卡業(yè)務投入人力本錢較高，一家銀行如果沒有300萬張“活卡是很難在信用卡業(yè)務上實現(xiàn)盈利的。換句話說，郵儲銀行烏市分行信用卡業(yè)務雖然進入高速開展期，也降低了前期本錢，實際上仍是負盈利。(四)潛在信用風險較大隨著銀行信用卡業(yè)務競爭不斷加劇，必然會出現(xiàn)以擴張市場為目的的“圈地運動。各大銀行為求發(fā)卡數(shù)量，不斷降低申請條件，簡單審核程序，使得一些還款能力弱的人也持有信用卡，大大增加銀行潛在信用風險。此外，由于社會誠信體系不完善，一些不法分子利用信用卡機制設計不完善大搞欺詐活動，使信用卡業(yè)務中的欺詐風險較大，冒名頂替、套現(xiàn)、欠

24、資不還、黑中介等等問題層出不窮。一旦發(fā)生欺詐事件，不僅影響持卡人的信用記錄，也使發(fā)卡銀行受到重大損失。四、對中國郵政儲蓄銀行烏蘭察布市分行信用卡業(yè)務的建議一完善自身功能、拓展持卡人市場1.改善評估系統(tǒng)，保障有效發(fā)行 針對目前睡眠卡含量較大的現(xiàn)象，個人認為郵儲銀行烏市分行在向目標顧客發(fā)行信用卡時首先要考慮到未來市場的收益，同時根據(jù)自身條件加強信用卡評估系統(tǒng)的完善，把開展的重點轉移到手中有錢、有消費能力同時有用卡需求的市民中。國家已經提出建立和完善社會信用體系的工作目標，這一舉措將在未來會對信用卡市場的開展起到至關重要的作用。鑒于此，郵儲銀行烏市分行應該改變評估系統(tǒng)，準確訂定申請人的信用度，根據(jù)評

25、估所的信用額度給予持卡人相應的透支額度，實現(xiàn)信用功能，保證信用卡發(fā)行后的有效使用。 2.完善產品組合，提高產品質量，爭取獲利時機 提高信用卡產品質量最重要的是功能和附加效勞。3樸郁. 國外銀行信用卡品牌運作經驗及其對我國的借鑒. 新金融，200712VISA國際組織就是信用卡產品策略的典型代表，作為一個非贏利性質的信用卡機構，它的責任是為屬下的會員提供豐富的產品選擇。VISA有完善的產品組合，有相當長的產品線，以至于可以滿足不同國家、不同會員、不同層次的顧客需求。這也正是VISA“全球運作、本地效勞的最高品質所在。郵政儲蓄銀行當前發(fā)行的信用卡雖然在品種上取得了一定突破，但大多都是沿用其他品牌產

26、品的功能，品種單一的情況不但限制了自身的開展，更難起到活潑市場的作用。如果將開展的重點放在對產品功能和效勞的改善和提高上，可以在滿足市場需要的同時為銀行、商戶開掘利潤增長點。 例如，我國房改政策的出臺、住房公積金制度的建立已經為信用卡提供了一個可供開發(fā)的市場。針對住房公積金所有者不了解賬戶具體情況，而所在單位經辦人又無暇應付眾多查詢的現(xiàn)狀，中國工商銀行首先推出了住房公積金牡丹查詢卡，不但受到廣闊職工和企業(yè)的歡送，而且也大大提高了牡丹卡的影響和聲譽。 這已成功營銷案例值得我們借鑒。二重視旗縣業(yè)務，挖掘消費潛力擁有全市75%以上人口，豐富的礦產資源，烏蘭察布市各旗縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)必將是今后本市經濟開展的主力

27、。在競爭劇烈的信用卡市場，誰能搶占先機，誰就能贏得市場。旗縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)蘊藏著巨大的消費潛力，同時郵儲銀行烏市分行又擁有全市最廣泛的營業(yè)網(wǎng)點遍布各旗縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這一優(yōu)勢必將會為信用卡業(yè)務在旗縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)的開展帶來其它銀行無法比較的優(yōu)勢。以城市為依托，旗縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)為踏板，深化信用卡業(yè)務，擴大持卡人范圍，必將為郵儲銀行烏市分行信用卡業(yè)務帶來新的增長點。三改造信用卡發(fā)卡業(yè)務的公司化信用卡業(yè)務及其他銀行卡業(yè)務主要是增加儲蓄的管理理念產生和開展的，目前由于管理層重視程度不夠，以及銀行龐大的組織架構特別是金融體制上的原因，我國的信用卡發(fā)卡業(yè)務一直由銀行的零售業(yè)務部負責，而在國外成熟市場中，信用卡業(yè)務由自主經營、自負盈虧、自擔風

28、險、自我開展的信用卡公司全權運作。1.機構公司化 按照市場化的原那么，中國郵政儲蓄銀行可將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務部門改造為銀行卡公司。銀行卡公司由中國郵政儲蓄銀行控股，同時為促進銀行卡公司的長期開展，可以吸收海內外的資金或技術、機器設備入股，采取中外合資經營或合作經營的形式。銀行卡業(yè)務經營規(guī)模較大的銀行還可根據(jù)業(yè)務量的開展狀況，在各地成立區(qū)域性銀行卡分公司。 2.經營集約化 以總公司為統(tǒng)一法人，對分公司實行垂直領導與管理，由總公司統(tǒng)一決策、集中調配業(yè)務資源：加速建立集中式業(yè)務處理模式，逐步將卡片制作、對賬單發(fā)送、授權與客戶效勞、賬務處理等職能集中至總公司。 3.效勞延伸化 由于發(fā)卡業(yè)務是銀行個人金融效

29、勞的一個方面，銀行卡發(fā)卡業(yè)務的經營必須建立在傳統(tǒng)零售業(yè)務經營效勞的根底上，信用卡發(fā)卡業(yè)務公司化經營后，應充分利用現(xiàn)有的零售業(yè)務網(wǎng)點優(yōu)勢，將信用卡的效勞延伸到儲蓄網(wǎng)點的柜面。 4.利潤中心化 信用卡公司要以利潤作為經營的中心目標和最終目的。在公司化運作中主要表達在兩個方面：第一，真正樹立“利潤中心觀念，切實強化本錢核算，要逐步做到對業(yè)務流程中每一個環(huán)節(jié)的作業(yè)本錢和利潤奉獻度都進行精算，實現(xiàn)全員、全過程、全方位的本錢核算和利潤目標管理;第二，以利潤奉獻度的上下作為業(yè)務考核的主要尺度，不管是分公司內部的利益分配還是總公司對各分公司的利益分配，均應以利潤奉獻度的上下作為最高要的參照標準，向利潤奉獻度高

30、的人員、部門和分公司傾斜，建立有效的鼓勵機制。 5.風險化解標準化 在綜合考慮信用卡發(fā)卡業(yè)務特性的根底上，提取適當比例的信用卡呆賬、壞賬準備金，建立完善標準的呆、壞賬核銷管理制度。(四)加強品牌效應，提升效勞水平 1.加強品牌效應 對于消費者來說，金融產品的內容就是效勞，一個熟悉的品牌或是一個市場占有率極高的品牌往往就是他們選擇信用卡時的決定因素。品牌的差異性是在持續(xù)不斷地溝通中形成的。信用卡由銀行發(fā)行和經營，而持卡人對信用卡的使用如同他認可的其他商品一樣也存在著相當?shù)牧晳T性和品牌忠誠度。信用卡品牌的建立受銀行業(yè)務的影響較大，而信用卡品牌的推廣也主要依賴銀行品牌。因此，品牌差異無疑已經成為信用

31、卡業(yè)務成敗的關鍵。 2.提升效勞水平除廣告促銷外，信用卡的效勞促銷也是維護品牌形象的重要手段，效勞促銷的內容十分廣泛，主要包括人員培訓和優(yōu)化效勞兩個方面。加強從業(yè)人員的業(yè)務和效勞培訓是信用卡效勞營銷的關鍵。個人認為應該成立專門的促銷隊伍，配備熟悉信用卡知識的專業(yè)人員，向顧客提供周到細致的業(yè)務咨詢，同時盡量簡化申請手續(xù)，為潛在客戶提供便利。針對特約商戶市場進行有效宣傳，引導目標商戶認識特約的潛在利益，提高現(xiàn)有客戶持卡消費的欲望，實現(xiàn)信用卡市場的全方位受益。 五加強持卡人風險管理 目前中國郵政儲蓄銀行單調劃一的信用額度分配方法不能滿足風險防范的要求。不同的持卡人應給予不同的信用額度。對一些信用較差或存在其他潛在風險的客戶給予較低信用額度。對所有持卡人應利用信息系統(tǒng)所提供的消