第七章網(wǎng)絡(luò)銀行

1、LOGO7.1 7.1 網(wǎng)絡(luò)銀行概述網(wǎng)絡(luò)銀行概述7.2 7.2 網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)建設(shè)與系統(tǒng)結(jié)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)建設(shè)與系統(tǒng)結(jié)構(gòu)7.3 7.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行支付網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行支付7.4 7.4 網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的比較網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的比較7.5 7.5 國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)顩r國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)顩r7.6 7.6 網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)展實(shí)例網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)展實(shí)例主要內(nèi)容主要內(nèi)容一、網(wǎng)絡(luò)銀行概述一、網(wǎng)絡(luò)銀行概述l 1.1.網(wǎng)絡(luò)銀行的概念網(wǎng)絡(luò)銀行的概念 網(wǎng)絡(luò)銀行，英文為Internet Bank，也叫網(wǎng)上銀行：是依托信息技術(shù)和Internet的發(fā)展,主要基于Internet平臺(tái)開(kāi)展和提供各

2、種金融服務(wù)的新型銀行機(jī)構(gòu)與服務(wù)形式 網(wǎng)上銀行借助因特網(wǎng)遍布全球的優(yōu)勢(shì)及其不間斷運(yùn)行、信息傳遞快捷的優(yōu)勢(shì)，突破了傳統(tǒng)銀行的時(shí)空局限性，為用戶提供全方位、全天候、便捷、實(shí)時(shí)的現(xiàn)代化服務(wù)。v 1.網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段 1.1.計(jì)算機(jī)輔助銀行管理階段計(jì)算機(jī)輔助銀行管理階段 20世紀(jì)50年代末 計(jì)算機(jī)逐漸在美國(guó)和日本等國(guó)家的銀行業(yè)務(wù)中得到應(yīng)用 20世紀(jì)60年代末興起電子資金轉(zhuǎn)賬(Electronic Funds Transfer，EFT)技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)，如聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行支付系統(tǒng)(FEDWIRE)和環(huán)球銀行金融電信協(xié)會(huì)(SWIFT)，是美國(guó)的兩大銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 20

3、世紀(jì)70年代末到80年代中后期 電話銀行興起l 2.2.網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展產(chǎn)生與發(fā)展2.2.銀行電子化或金融信息化階段銀行電子化或金融信息化階段 以個(gè)人電腦(PC)為基礎(chǔ)的電子銀行業(yè)務(wù)。以自助方式為主的在線銀行服務(wù)(PC銀行)、自動(dòng)柜員機(jī)系統(tǒng)(ATM)、銷售終端系統(tǒng)(POS)、家庭銀行系統(tǒng)和企業(yè)電子銀行系統(tǒng)等。 隨著銀行電子化的發(fā)展，電子貨幣電子貨幣轉(zhuǎn)賬逐漸成為銀行服務(wù)中的主要業(yè)務(wù)形式。電子貨幣以分布在金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的終端機(jī)(如POS或ATM)，及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為物質(zhì)條件，以提款卡、信用卡、IC卡和電子支票等形式為媒介，使貨幣以電子數(shù)據(jù)的形式在銀行網(wǎng)絡(luò)間進(jìn)行傳遞，從而形成電子貨幣流

4、通系統(tǒng)。 我國(guó)銀行其實(shí)基本還處在這個(gè)階段 C&C+IT+B3. 3. 網(wǎng)絡(luò)銀行階段網(wǎng)絡(luò)銀行階段 20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，伴隨Internet在各行各業(yè)中的廣泛應(yīng)用，銀行為滿足電子商務(wù)發(fā)展和金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要，紛紛借助Internet及其他網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展各種金融業(yè)務(wù)，以達(dá)到拓展業(yè)務(wù)觸角、降低運(yùn)營(yíng)成本、滿足顧客個(gè)性化需要的目的。 網(wǎng)絡(luò)銀行的基本功能就是實(shí)現(xiàn)了電子商務(wù)交易活動(dòng)中的網(wǎng)絡(luò)支付，這使得網(wǎng)上消費(fèi)真正變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，如旅游、訂票、購(gòu)物、商務(wù)、辦公等。 總之，網(wǎng)絡(luò)銀行是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的產(chǎn)物。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行正總之，網(wǎng)絡(luò)銀行是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的產(chǎn)物。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行正處在迅速發(fā)展變化的進(jìn)程中，其流行的發(fā)展模式和總體框

5、架處在迅速發(fā)展變化的進(jìn)程中，其流行的發(fā)展模式和總體框架也在不斷變化。也在不斷變化。v2.2.網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的分析網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的分析1) 是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果2) 是電子商務(wù)發(fā)展的需要3) 是銀行自身發(fā)展并取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的需要，主要表現(xiàn)在如下方面： 客戶獲得銀行電子化服務(wù)的工具發(fā)展很快 面向普通消費(fèi)者的銀行設(shè)備在不斷更新和發(fā)展 各種現(xiàn)代化的銀行金融支付與清算系統(tǒng)等得到廣泛應(yīng)用 網(wǎng)上金融信息服務(wù)發(fā)展很快 現(xiàn)代金融計(jì)算機(jī)系統(tǒng)發(fā)展很快且得到廣泛應(yīng)用 銀行金融業(yè)全能化和國(guó)際化趨勢(shì)明顯v3.3.網(wǎng)絡(luò)銀行的特征網(wǎng)絡(luò)銀行的特征 能以客戶為中心,以技術(shù)為基礎(chǔ),體現(xiàn)品牌獨(dú)特性 業(yè)務(wù)信息管理的控制能力要求高,集成性

6、強(qiáng),追求信息管理和知識(shí)管理 需要良好的社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施與客戶的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用意識(shí)的支持 無(wú)需無(wú)力銀行分支機(jī)構(gòu),人員少，運(yùn)作費(fèi)用低，體現(xiàn)綠色銀行理念 強(qiáng)調(diào)信息共享與團(tuán)隊(duì)精神 跨區(qū)域24小時(shí)服務(wù)v4.4.網(wǎng)絡(luò)銀行的分類網(wǎng)絡(luò)銀行的分類1.1. 按網(wǎng)絡(luò)銀行的主要服務(wù)對(duì)象分類按網(wǎng)絡(luò)銀行的主要服務(wù)對(duì)象分類 企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行 適用于企業(yè)與政府部門等企事業(yè)組織客戶。企事業(yè)單位可以通過(guò)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)時(shí)了解財(cái)務(wù)運(yùn)作情況，及時(shí)調(diào)度資金，輕松處理大批量的網(wǎng)絡(luò)支付和工資發(fā)放業(yè)務(wù)、并可處理信用證相關(guān)業(yè)務(wù)。 個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行 適用于個(gè)人與家庭的日常消費(fèi)支付與轉(zhuǎn)賬?？蛻艨梢酝ㄟ^(guò)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)時(shí)查詢、轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)絡(luò)支付和匯款

7、功能。 2. 2. 按網(wǎng)絡(luò)銀行的組成架構(gòu)分類按網(wǎng)絡(luò)銀行的組成架構(gòu)分類 純網(wǎng)絡(luò)銀行純網(wǎng)絡(luò)銀行 開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)除了后臺(tái)處理中心外，沒(méi)有其他任何物理上的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。如美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。 廣義網(wǎng)絡(luò)銀行廣義網(wǎng)絡(luò)銀行 主要指已擁有傳統(tǒng)物理分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)點(diǎn)的銀行又通過(guò)Internet來(lái)開(kāi)展銀行金融服務(wù)，二者相互協(xié)助。如中國(guó)工商銀行。 （本文后面講的以廣義網(wǎng)絡(luò)銀行講）廣義網(wǎng)絡(luò)銀行講）v5.5.網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式與策略網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式與策略1.1.大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式 收購(gòu)現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行作為自己的分支 成立與發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行2.2.社區(qū)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式社區(qū)銀行的

8、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式3.3.純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式 全方位發(fā)展模式 特色化發(fā)展模式二、網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)建設(shè)與系統(tǒng)結(jié)構(gòu)二、網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)建設(shè)與系統(tǒng)結(jié)構(gòu)l 1.1.網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的總體建設(shè)目標(biāo)與建設(shè)原則網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的總體建設(shè)目標(biāo)與建設(shè)原則v目標(biāo)目標(biāo)1) 實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、綜合化與低成本運(yùn)作2) 體系結(jié)構(gòu)的適應(yīng)性要強(qiáng)，富于拓展性，保證銀行能不斷拓展新業(yè)務(wù) 3) 在銀行電子化的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)銀行信息化，對(duì)銀行的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行科學(xué)分析，為銀行的發(fā)展提供及時(shí)、準(zhǔn)確、科學(xué)的決策支持4) 將網(wǎng)絡(luò)銀行建成全面的金融服務(wù)中心，提高客戶的滿意度與忠誠(chéng)度。 (1)(1)系統(tǒng)的可擴(kuò)展性。系統(tǒng)的可擴(kuò)展性。隨著業(yè)務(wù)的

9、發(fā)展，系統(tǒng)應(yīng)具有調(diào)整和擴(kuò)充系統(tǒng)功能的能力，保持應(yīng)用和數(shù)據(jù)的一致性，適應(yīng)不同應(yīng)用環(huán)境和不同應(yīng)用水平的需要。 (2) (2)系統(tǒng)的可管理性。系統(tǒng)的可管理性。金融服務(wù)體系的建設(shè)，要能對(duì)結(jié)構(gòu)復(fù)雜、分布廣泛、計(jì)算機(jī)應(yīng)用水平各異的所有用戶和所有系統(tǒng)，進(jìn)行統(tǒng)一、安全的管理，確保業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行和系統(tǒng)的安全穩(wěn)定。 (3) (3)系統(tǒng)的安全性。系統(tǒng)的安全性。支付結(jié)算處理的安全控制，數(shù)據(jù)傳輸?shù)募用芙饷芎蛿?shù)據(jù)完整性控制，交易過(guò)程中的安全認(rèn)證等。 (4) (4)集成性與兼容性原則。集成性與兼容性原則。確保網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)與現(xiàn)有電子銀行業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)有機(jī)的集成，以便為客戶提供全天候、全方位為個(gè)性化的銀行綜合服務(wù)。集成性原則

10、還應(yīng)體現(xiàn)在業(yè)務(wù)服務(wù)、經(jīng)營(yíng)管理和客戶服務(wù)三者的集成。 v 建設(shè)原則建設(shè)原則 網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)架構(gòu)主要由網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)架構(gòu)、管理架構(gòu)管理架構(gòu)、業(yè)務(wù)平業(yè)務(wù)平臺(tái)架構(gòu)臺(tái)架構(gòu)組成。l 2.2.網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)v 1.網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)架構(gòu)與業(yè)務(wù)處理流程網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)架構(gòu)與業(yè)務(wù)處理流程 典型的網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)結(jié)構(gòu)圖 網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)流程處理網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)流程處理 根據(jù)上圖所示的網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)架，網(wǎng)絡(luò)銀行的一般業(yè)務(wù)處理流程1) 客戶登陸網(wǎng)絡(luò)銀行的Web服務(wù)器，借助Web頁(yè)面發(fā)出相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)請(qǐng)求；2) 當(dāng)Web服務(wù)器接收到客戶的交易或服務(wù)請(qǐng)求后，先進(jìn)行一系列的安全檢查，包括密碼核驗(yàn)

11、、Session檢查等，只有通過(guò)安全檢查后的交易請(qǐng)求才轉(zhuǎn)發(fā)至應(yīng)用服務(wù)器；3) 由相應(yīng)應(yīng)用服務(wù)器將交易請(qǐng)求送交后臺(tái)業(yè)務(wù)處理模塊，完成相應(yīng)賬戶的借貸、轉(zhuǎn)賬、信息更新操作及其他有關(guān)處理；4) 數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器將更新相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫(kù)表；5) 由應(yīng)用服務(wù)器的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)將交易結(jié)果經(jīng)過(guò)Web服務(wù)器返回客戶端瀏覽器。 管理結(jié)構(gòu)主要體現(xiàn)為人員與部門的組成架構(gòu)，一般按照系統(tǒng)結(jié)構(gòu)、應(yīng)用結(jié)構(gòu)、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)為原則設(shè)置管理部門，使軟件運(yùn)行與硬件維護(hù)獲得良好的支持。一個(gè)典型的網(wǎng)絡(luò)銀行管理架構(gòu)如下：v 2.網(wǎng)絡(luò)銀行的管理架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行的管理架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)市場(chǎng)拓展部拓展部客戶客戶服務(wù)部服務(wù)部技術(shù)技術(shù)支持部支持部財(cái)務(wù)財(cái)務(wù)

12、服務(wù)部服務(wù)部后勤后勤服務(wù)部服務(wù)部 (1)(1)基本技術(shù)支持業(yè)務(wù)。基本技術(shù)支持業(yè)務(wù)。如網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)、系統(tǒng)軟件和應(yīng)用軟件技術(shù)的支持，特別是網(wǎng)絡(luò)交易安全技術(shù)的支持，是基本要求。 (2)(2)網(wǎng)上客戶服務(wù)業(yè)務(wù)網(wǎng)上客戶服務(wù)業(yè)務(wù)。如客戶身份認(rèn)證、客戶交易安全管理，客戶信用卡/銀行卡等電子貨幣管理以及客戶咨詢業(yè)務(wù)，還有結(jié)算中心、業(yè)務(wù)代理、業(yè)務(wù)調(diào)度、客戶服務(wù)、統(tǒng)計(jì)查詢、決策支持等。 (3)(3)網(wǎng)上金融品種及服務(wù)業(yè)務(wù)網(wǎng)上金融品種及服務(wù)業(yè)務(wù)。這是網(wǎng)絡(luò)銀行的核心業(yè)務(wù)。網(wǎng)上金融品種及服務(wù)業(yè)務(wù)如電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算業(yè)務(wù)，網(wǎng)上股票交易、信用卡，網(wǎng)上財(cái)經(jīng)信息查詢、網(wǎng)上理財(cái)以及綜合網(wǎng)上金融服務(wù)等。 v 3.網(wǎng)絡(luò)

13、銀行的業(yè)務(wù)架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)架構(gòu)l 3.3.網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過(guò)程與注意事項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過(guò)程與注意事項(xiàng)v 1.建立網(wǎng)絡(luò)銀行的基本過(guò)程建立網(wǎng)絡(luò)銀行的基本過(guò)程1.申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行的域名；2.確定與配置網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)器；3.確定服務(wù)內(nèi)容。v 2.注意事項(xiàng)注意事項(xiàng)1.頁(yè)面的易用性與演示系統(tǒng)建設(shè)，及時(shí)維護(hù)和更新網(wǎng)站內(nèi)容；2.宣傳自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，做好網(wǎng)站營(yíng)銷；3.密切注意吸引新客戶和留住老客戶；4.密切注意網(wǎng)絡(luò)支付的安全及其宣傳，以取得客戶信任。三、網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行支付三、網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行支付l 1.1.網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù)v1.1.企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的金融

14、業(yè)務(wù)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)一般企業(yè)客戶一般企業(yè)客戶集團(tuán)客戶特設(shè)集團(tuán)客戶特設(shè)增強(qiáng)服務(wù)增強(qiáng)服務(wù)賬賬務(wù)務(wù)查查詢?cè)儍?nèi)內(nèi)部部轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬賬網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)支支付付結(jié)結(jié)算算工工資資發(fā)發(fā)放放銀銀行行信信息息查查詢?cè)兘鸾鹑谌谛判畔⑾⒉椴樵冊(cè)兗瘓F(tuán)與子公司集團(tuán)與子公司 財(cái)務(wù)查詢財(cái)務(wù)查詢集團(tuán)部門集團(tuán)部門 信用管理信用管理集團(tuán)資金集團(tuán)資金 收支管理收支管理網(wǎng)上信用證業(yè)務(wù)網(wǎng)上信用證業(yè)務(wù)網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)v2.2.企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)賬戶財(cái)務(wù)查詢賬戶財(cái)務(wù)查詢自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、對(duì)外匯自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、對(duì)外匯兌與繳費(fèi)業(yè)務(wù)兌與繳費(fèi)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算自助貸款業(yè)務(wù)自助貸款業(yè)務(wù)證券

15、與外匯服務(wù)證券與外匯服務(wù)銀行信息查詢銀行信息查詢金融信息查詢金融信息查詢網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)個(gè)人信息維護(hù)個(gè)人信息維護(hù)l 2.2.網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)申請(qǐng)程序網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)申請(qǐng)程序v1.1.個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)申請(qǐng)程序個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)申請(qǐng)程序1 1）成為網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人客戶應(yīng)具備的條件成為網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人客戶應(yīng)具備的條件 一般只要擁有銀行的資金賬戶(包括儲(chǔ)蓄賬戶、定期賬戶或信用卡賬戶)就可以在網(wǎng)上或營(yíng)業(yè)柜臺(tái)填寫(xiě)開(kāi)戶申請(qǐng)表單，成為網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶。 2）網(wǎng)上申請(qǐng)成為個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行客戶）網(wǎng)上申請(qǐng)成為個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行客戶 1.個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行（大眾版）只要用戶在銀行開(kāi)立普通存折、信用卡帳戶或一卡通賬戶，就可享用眾多日常

16、服務(wù)2.個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行（專業(yè)版）服務(wù)建立在嚴(yán)格的客戶身份認(rèn)證基礎(chǔ)上。銀行需要對(duì)參與交易的客戶發(fā)放認(rèn)證客戶真實(shí)身份的數(shù)字證書(shū)，交易時(shí)需要驗(yàn)證數(shù)字證書(shū)。只有安裝了專業(yè)客戶端應(yīng)用程序，經(jīng)過(guò)銀行的認(rèn)證，才能進(jìn)行支付結(jié)算 與個(gè)人網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)銀行客戶申請(qǐng)不同的是，企業(yè)申請(qǐng)的網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶必須到銀行柜臺(tái)簽約驗(yàn)證以后，才能開(kāi)通相應(yīng)網(wǎng)上金融服務(wù)。v2.2.企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)申請(qǐng)程序企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)申請(qǐng)程序招商銀行企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行（專業(yè)版，招商銀行企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行（專業(yè)版，ICIC卡用戶）的業(yè)務(wù)申請(qǐng)流程卡用戶）的業(yè)務(wù)申請(qǐng)流程開(kāi)立賬戶開(kāi)立賬戶填寫(xiě)申請(qǐng)表填寫(xiě)申請(qǐng)表/ /協(xié)議協(xié)議銀行柜臺(tái)申請(qǐng)銀行柜臺(tái)申請(qǐng)銀行審核驗(yàn)證銀行審核驗(yàn)證客戶領(lǐng)取

17、客戶資料、系統(tǒng)客戶領(lǐng)取客戶資料、系統(tǒng)管理密碼信封、管理密碼信封、ICIC數(shù)字證數(shù)字證書(shū)及密碼信封、讀書(shū)及密碼信封、讀/ /寫(xiě)器寫(xiě)器及驅(qū)動(dòng)程序等及驅(qū)動(dòng)程序等下載安裝程序下載安裝程序進(jìn)行數(shù)字證書(shū)等進(jìn)行數(shù)字證書(shū)等系統(tǒng)設(shè)置系統(tǒng)設(shè)置處理網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)處理網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)l 3.3.網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付模式網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付模式v1.1.個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付模式個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付模式 1 1. .基于信用卡帳戶的網(wǎng)絡(luò)支付模式基于信用卡帳戶的網(wǎng)絡(luò)支付模式 應(yīng)用的就是客戶的信用卡帳號(hào)進(jìn)行支付的，其支付模式與前面第其支付模式與前面第5 5章章的信用卡網(wǎng)絡(luò)支付模式基本相同。的信用卡網(wǎng)絡(luò)支付模式基本相同。 如下頁(yè)的招商銀行的

18、個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行（專業(yè)版，基于一卡通）的支付流程及圖。2.基于網(wǎng)絡(luò)銀行獨(dú)立賬號(hào)的網(wǎng)絡(luò)支付模式基于網(wǎng)絡(luò)銀行獨(dú)立賬號(hào)的網(wǎng)絡(luò)支付模式 把網(wǎng)絡(luò)銀行獨(dú)立賬號(hào)當(dāng)作資金賬號(hào),當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)出現(xiàn)要求輸入資金賬號(hào)的窗口時(shí),輸入此獨(dú)立賬號(hào)與密碼即可。.在網(wǎng)上商店選購(gòu)商品，選擇招商銀行網(wǎng)上支付付款，瀏覽器自動(dòng)連接到招商銀行網(wǎng)站，產(chǎn)生付款網(wǎng)頁(yè)；.點(diǎn)擊“招商銀行個(gè)人銀行(專業(yè)版)”，彈出登錄窗口。 .在登錄窗口中輸入用戶名和密碼，進(jìn)入個(gè)人銀行(專業(yè)版)。 .在個(gè)人銀行(專業(yè)版)中可以看到網(wǎng)上商店的名稱、定單號(hào)、日期、金額等信息，選擇準(zhǔn)備用來(lái)付款的一卡通，輸入該一卡通取款密碼，點(diǎn)擊“確定支付”，系統(tǒng)把付款資料傳送到銀行，進(jìn)行

19、支付。.不管付款成功或失敗，都可以看到銀行或商店返回的提示信息。 v2.2.企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付模式企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付模式買方企業(yè)買方企業(yè)賣方企業(yè)賣方企業(yè)CACA中心中心買方開(kāi)戶買方開(kāi)戶銀行銀行賣方開(kāi)戶賣方開(kāi)戶銀行銀行資金清算資金清算系統(tǒng)系統(tǒng)確認(rèn)信息資金劃出資金入賬金融專用網(wǎng)絡(luò)后臺(tái)結(jié)算處理InternetInternet驗(yàn)證付款通知提交支付表單付款確認(rèn)到款通知說(shuō)明：上圖就是招商銀行企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的單筆支付頁(yè)面，在對(duì)應(yīng)空白域中填寫(xiě)相關(guān)內(nèi)容，就可以完成支付。四、網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的比較四、網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的比較l 1.1.網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響 1.經(jīng)營(yíng)理念 2.營(yíng)

20、銷方式和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略 3.經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)方式 4.更加重視信息的作用 5.加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新 6.競(jìng)爭(zhēng)格局 7.為金融監(jiān)管帶來(lái)挑戰(zhàn) 1.實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作，大幅提高了服務(wù)的準(zhǔn)確性和時(shí)效性 2.通過(guò)Internet提供內(nèi)容更加豐富的高質(zhì)量金融服務(wù) 3.打破地域與時(shí)間的限制，實(shí)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)虛擬化，優(yōu)化傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)和運(yùn)行模式 4.降低了銀行的金融服務(wù)成本，簡(jiǎn)化了銀行系統(tǒng)的維護(hù)升級(jí) 5.拓展銀行的金融服務(wù)領(lǐng)域 6.輔助企業(yè)強(qiáng)化金融管理，科學(xué)決策，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)l 2.2.網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì) 1.1.安全性問(wèn)題安全性問(wèn)題 2.2.立法與規(guī)范問(wèn)題立法與規(guī)范問(wèn)題 由誰(shuí)來(lái)發(fā)行電子貨幣，以及對(duì)利用網(wǎng)

21、絡(luò)銀行進(jìn)行金融犯罪的行為如何懲罰和制裁等 3. 3.技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化和行業(yè)管理標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化和行業(yè)管理標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題 如何逐步在技術(shù)上形成網(wǎng)絡(luò)銀行的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，確保軟件、硬件、客戶應(yīng)用技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)通訊協(xié)議的兼容性 4.4.信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)的融合問(wèn)題信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)的融合問(wèn)題 銀行如何加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系，通過(guò)怎樣的措施吸引客戶 5. 5.需要更多的技術(shù)和設(shè)備投資和銀行業(yè)務(wù)與管理人員的素質(zhì)培養(yǎng)需要更多的技術(shù)和設(shè)備投資和銀行業(yè)務(wù)與管理人員的素質(zhì)培養(yǎng)l 3.3.網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問(wèn)題網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問(wèn)題 總之，雖然網(wǎng)絡(luò)銀行還存在這樣那樣的問(wèn)題，但在與傳統(tǒng)銀行總之，雖然網(wǎng)絡(luò)銀行還存在這樣那樣的問(wèn)題，但在與傳統(tǒng)銀行的比較

22、中優(yōu)勢(shì)明顯，低成本，帶給客戶快捷、方便，也給銀行創(chuàng)造的比較中優(yōu)勢(shì)明顯，低成本，帶給客戶快捷、方便，也給銀行創(chuàng)造了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，為電子商務(wù)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，為電子商務(wù)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。五、國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)顩r五、國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)顩rl 1.1.國(guó)際網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r國(guó)際網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r 美國(guó)：美國(guó)：1995年10月，美國(guó)三家銀行Area Bank股份公司、Wachovia銀行公司、Huntington Bank股份公司聯(lián)合在Internet上成立了全球第一家無(wú)任何分支機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)銀行美國(guó)第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行，成為網(wǎng)絡(luò)銀行的開(kāi)路先鋒。后來(lái)美國(guó)大型銀行如Citibank等

23、紛紛投入，也相繼涉足網(wǎng)絡(luò)銀行，加速其普及速度。而在1998年底利用網(wǎng)絡(luò)銀行的家庭約為380萬(wàn)戶55430萬(wàn)戶。另一家佛雷斯特調(diào)查公司預(yù)測(cè)，今后網(wǎng)絡(luò)銀行將加速普及，到2003年年底，使用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行股票買賣的美國(guó)家庭將達(dá)到2600萬(wàn)戶。 歐洲：歐洲：瑞典銀行業(yè)在發(fā)展網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)業(yè)務(wù)方面僅次于美國(guó)同業(yè)，居于國(guó)際領(lǐng)先地位。在評(píng)選出的世界前十名開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和電子商務(wù)的銀行之中，瑞典銀行、北歐商業(yè)銀行集團(tuán)(Merita Nordbanken)和瑞典北歐斯安銀行(SEB)分別排在第二、三、四位其中，排名第二的瑞典銀行是歐洲開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)最好的銀行。日本：日本：日本網(wǎng)絡(luò)銀行于2000年11月1日宣布

24、，將與富士通公司合作提供電子結(jié)算服務(wù)“ezpy”。如果顧客在日本網(wǎng)絡(luò)銀行擁有賬戶，當(dāng)他在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)如果選擇銀行轉(zhuǎn)賬作為結(jié)算手段，那么只需要輸入用戶名和密碼，貨款就會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)入對(duì)方企業(yè)的賬戶上。中國(guó)香港及臺(tái)灣地區(qū)：中國(guó)香港及臺(tái)灣地區(qū)：香港正逐漸走入網(wǎng)絡(luò)貨幣時(shí)代，已不斷有企業(yè)準(zhǔn)備加入其中。 1997年末香港的“浙江第一銀行”正式推出較全面的國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)，成為中國(guó)香港第一家推出網(wǎng)上服務(wù)的銀行。 在臺(tái)灣臺(tái)灣，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，客戶可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)辦理查詢、轉(zhuǎn)賬和各種電子交易，客戶可直接上網(wǎng)申請(qǐng)貸款或購(gòu)買基金。企業(yè)進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)：企業(yè)進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)：網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng)制造商也紛紛加入到對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的

25、爭(zhēng)奪。1994年微軟收購(gòu)直覺(jué)家庭財(cái)務(wù)軟件公司，意欲實(shí)現(xiàn)大舉進(jìn)軍銀行業(yè)。日本的網(wǎng)絡(luò)投資公司SOFTBANK和傳統(tǒng)的制造業(yè)巨頭SONY公司都在策劃突破行業(yè)界限，進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)。 v 1.1.中國(guó)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行的有利條件中國(guó)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行的有利條件 中國(guó)基本具備適合網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的Internet環(huán)境且發(fā)展?jié)摿薮?穩(wěn)步發(fā)展的金融電子化為網(wǎng)絡(luò)銀行的建立奠定了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ) 國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的成功運(yùn)作和國(guó)內(nèi)各個(gè)信息網(wǎng)的開(kāi)通提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn) 國(guó)家的政策支持和客戶對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品需求的日益增長(zhǎng)，提供了很好的外部環(huán)境l 2.2.中國(guó)內(nèi)地網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r中國(guó)內(nèi)地網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩rv 2.2.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

26、中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題 1.CA1.CA認(rèn)證問(wèn)題認(rèn)證問(wèn)題 缺乏統(tǒng)一公用的認(rèn)證機(jī)構(gòu)體系 2.2.法律問(wèn)題法律問(wèn)題 金融立法相對(duì)滯后，為客戶帶來(lái)不安全感 3.3.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和服務(wù)問(wèn)題網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和服務(wù)問(wèn)題 信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金缺口大，信息終端設(shè)備普及率低，缺少與國(guó)際接軌的網(wǎng)絡(luò)介入標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)絡(luò)擁擠速度慢，服務(wù)質(zhì)量不高等 4.4.科技人才問(wèn)題科技人才問(wèn)題 大量國(guó)內(nèi)高水平的金融業(yè)高科技人才流失于外資銀行 5.5.銀行和客戶觀念問(wèn)題銀行和客戶觀念問(wèn)題 很多銀行未充分認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì)，眾多客戶未意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的作用 6.6.信用技術(shù)等其他問(wèn)題信用技術(shù)等其他問(wèn)題六、網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)展實(shí)例六、網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)展

27、實(shí)例l 1.1.美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行SFNBSFNB的系統(tǒng)實(shí)施的系統(tǒng)實(shí)施 SFNB沒(méi)有任何的物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也沒(méi)有ATM等電子設(shè)備，僅借助Internet與后臺(tái)的技術(shù)和管理中心，以較低的成本和較少的業(yè)務(wù)人員，為眾多客戶提供存款、貸款、網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。 SFNB采用美國(guó)HP公司的Virtual Vault交易服務(wù)器系統(tǒng)作為其系統(tǒng)架構(gòu)，主要組成包括前臺(tái)Web信息服務(wù)器、路由器、Virtual Vault交易服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器、應(yīng)用服務(wù)器以及網(wǎng)關(guān)等。l 2.2.中國(guó)招商銀行的中國(guó)招商銀行的“一網(wǎng)通一網(wǎng)通”服務(wù)服務(wù)v 1.1.招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)展概況招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)展概況 中國(guó)招商銀行中國(guó)招商銀行成立于1987年4月8日，總行設(shè)在深圳，是我國(guó)第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行。資產(chǎn)逾3300億元，在英國(guó)銀行家雜志“世界1000家大銀行”排名中居前300位之列。 招商銀行堅(jiān)持“科技興行”的發(fā)展戰(zhàn)略和“因您而變”的經(jīng)營(yíng)服務(wù)理念，立足于市場(chǎng)和客戶需求，充分發(fā)揮擁有全行統(tǒng)一的電子化平臺(tái)的巨大優(yōu)勢(shì)，率先開(kāi)發(fā)了一系列高技術(shù)含量的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，打造了“一卡通一卡通”、“一