意外傷害保險(xiǎn)

1、意外傷害保險(xiǎn)（Accident Injury Insurance ）是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。含義1.傷害傷害亦稱損傷，是指被保險(xiǎn)人的身體受到侵害的客觀事實(shí)，由致害物、侵害對(duì)象、侵害事實(shí)三個(gè)要素構(gòu)成。2.意外意外是就被保險(xiǎn)人的主觀狀態(tài)而言。（1）被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到傷害的發(fā)生，可理解為傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)事先所不能預(yù)見或無法預(yù)見的?；蛘邆Φ陌l(fā)生是被保險(xiǎn)人事先能夠預(yù)見到的，但由于被保險(xiǎn)人的疏忽而沒有預(yù)見到。1 （2）傷害的發(fā)生違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿。3.意外傷害的構(gòu)成意外傷害的構(gòu)成包括意外和傷害兩個(gè)必要條件。（二）意外傷害保險(xiǎn)的含義 意外傷害保險(xiǎn)

2、有三層含義：必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見的。被保險(xiǎn)人必須因客觀事故造成人身死亡或殘疾的結(jié)果。 意外事故的發(fā)生和被保險(xiǎn)人遭受人身傷亡的結(jié)果，兩者之間有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系。1.意外傷害保險(xiǎn)的基本內(nèi)容投保人向保險(xiǎn)人交納一定量的保險(xiǎn)費(fèi)，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)造成死亡、殘疾、支出醫(yī)療費(fèi)或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力，則保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益人一定量的保險(xiǎn)金。2.意外傷害保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目（1）死亡給付（2）殘疾給付意外死亡給付和意外傷殘給付是意外傷害保險(xiǎn)的基本責(zé)任，其派生責(zé)任包括醫(yī)療給付、誤工給付，喪葬費(fèi)給付

3、和遺族生活費(fèi)給付等責(zé)任。特征（一）保險(xiǎn)金的給付保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，死亡保險(xiǎn)金按約定保險(xiǎn)金額給付，殘疾保險(xiǎn)多按保險(xiǎn)金額的一定百分比給付。（二）保費(fèi)計(jì)算基礎(chǔ)意外傷害保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算的，這種方法認(rèn)為被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的概率取決于其職業(yè)、工種或從事的活動(dòng)，在其他條件都相同時(shí)，被保險(xiǎn)人的職業(yè)、工種、所從事活動(dòng)的危險(xiǎn)程度越高，應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)就越多。（三）保險(xiǎn)期限意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期較短，一般都不超過一年，最多三年或五年。（四）責(zé)任準(zhǔn)備金年末末到期責(zé)任準(zhǔn)備金按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的一定百分比（如40%、50%）計(jì)算，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相同。可保風(fēng)險(xiǎn)不可保意外傷害不可保意外傷害，也可理解為意外傷害保險(xiǎn)的除

4、外責(zé)任，即從保險(xiǎn)原理上講，保險(xiǎn)人不應(yīng)該承保的意外傷害，如果承保，則違反法律的規(guī)定或違反社會(huì)公共利益。不可保意外傷害一般包括：1. 被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害。2. 被保險(xiǎn)人在尋釁毆斗中所受的意外傷害。3. 被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食（或注射）毒品（如海洛因、 鴉片、大麻、嗎啡等麻醉劑、興奮劑、致幻劑）后發(fā)生的意外傷害。4. 由于被保險(xiǎn)人的自殺行為造成的傷害。對(duì)于不可保意外傷害，在意外傷害保險(xiǎn)條款中應(yīng)明確列為除外責(zé)任。特約保意外傷害特約保意外傷害，即從保險(xiǎn)原理上講雖非不能承保，但保險(xiǎn)人考慮到保險(xiǎn)責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過投保人與保險(xiǎn)人特別約定，有時(shí)還要另外加收保險(xiǎn)費(fèi)后才

5、予承保的意外傷害。特約保意外傷害包括：1. 戰(zhàn)爭(zhēng)使被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害。2. 被保險(xiǎn)人在從事登山、跳傘、滑雪、賽車、拳擊、江 河漂流、摔跤等劇烈的體育活動(dòng)或比賽中遭受意外傷害。3. 核輻射造成的意外傷害。4. 醫(yī)療事故造成的意外傷害(如醫(yī)生誤診、藥劑師發(fā)錯(cuò)藥品、檢查時(shí)造成的損傷、手術(shù)切錯(cuò)部位等)。一般意外傷害一般可保意外傷害，即在一般情況下可承保的意外傷害。除不可保意外傷害、特約保意外傷害以外，均屬一般可保意外傷害。保險(xiǎn)責(zé)任意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任是保險(xiǎn)人因意外傷害所致的死亡和殘疾，不負(fù)責(zé)疾病所致的死亡。只要被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，而且自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)（責(zé)任期限內(nèi)

6、，如90天、180天等）造成死亡殘疾的后果，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，給付保險(xiǎn)金。1.被保險(xiǎn)人遭受了意外傷害 （1）被保險(xiǎn)人遭受意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí)，而不是臆想的或推測(cè)的。（2）被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的客觀事實(shí)必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限之內(nèi)。2.被保險(xiǎn)人死亡或殘疾 （1）被保險(xiǎn)人死亡或殘疾死亡即機(jī)體生命活動(dòng)和新陳代謝的終止。在法律上發(fā)生效力的死亡包括兩種情況，一是生理死亡，即已被證實(shí)的死亡；二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。殘疾包括兩種情況，一是人體組織的永處性殘缺（或稱缺損） ；二是人體器官正常機(jī)能的永久喪失。（2）被保險(xiǎn)人的死亡或殘疾發(fā)生在責(zé)任期限之內(nèi)責(zé)任期限是意外傷

7、害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)特有的概念，指自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起的一定期限(如90天、180天、一年等)。宣告死亡的情況下，可以在意外傷害保險(xiǎn)條款中訂有失蹤條款或在保險(xiǎn)單上簽注關(guān)于失蹤的特別約定，規(guī)定被保險(xiǎn)人確因意外傷害事故下落不明超過一定期限(如三個(gè)月、六個(gè)月等)時(shí)，視同被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金，但如果被保險(xiǎn)人以后生還，受領(lǐng)保險(xiǎn)金的人應(yīng)把保險(xiǎn)金返還給保險(xiǎn)人。責(zé)任期限對(duì)于意外傷害造成的殘疾實(shí)際上是確定殘疾程度的期限。3. 意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因 （1）意外傷害是死亡、殘疾的直接原因。（2）意外傷害是死亡或殘疾的近因。（3）意外傷害是死亡或殘疾的誘因。當(dāng)意外傷害是被保

8、險(xiǎn)人死亡、殘疾的誘因時(shí)，保險(xiǎn)人不是按照保險(xiǎn)金額和被保險(xiǎn)人的最終后果給付保險(xiǎn)金，而是比照身體健康遭受這種意外傷害會(huì)造成何種后果給付保險(xiǎn)金。給付方式意外傷害保險(xiǎn)屬于定額給付性保險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成時(shí)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額給付死亡保險(xiǎn)金或殘疾保險(xiǎn)金。死亡保險(xiǎn)金的數(shù)額是保險(xiǎn)合同中規(guī)定的，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)如數(shù)支付。殘疾保險(xiǎn)金的數(shù)額由保險(xiǎn)金額和殘疾程度兩個(gè)因素確定。殘疾程度一般以百分率表示，殘疾保險(xiǎn)金數(shù)額的計(jì)算公式是：殘疾保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額×殘疾程度百分率在意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額同時(shí)也保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的最高限額，即保險(xiǎn)人給付每一被保險(xiǎn)人死亡保險(xiǎn)金、殘疾保險(xiǎn)金累計(jì)以不超過該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)

9、金額為限。主要險(xiǎn)別（一）按投保動(dòng)因分類 個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可分為自愿意外傷害保險(xiǎn)和強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)。（二）按保險(xiǎn)危險(xiǎn)分類個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可分為普通意外傷害保險(xiǎn)和特定意外傷害保險(xiǎn)。（三）按保險(xiǎn)期限分類個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可分為一年期意外傷害保險(xiǎn)、極短期意外傷害保險(xiǎn)和多年期意外傷害保險(xiǎn)。（四）按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分類個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可分為單純意外傷害保險(xiǎn)和附加意外傷害保險(xiǎn)。保費(fèi)意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算原理近似于非壽險(xiǎn)，即在計(jì)算意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，應(yīng)根據(jù)意外事故發(fā)生頻率及其對(duì)被保險(xiǎn)人造成的傷害程度，對(duì)被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度進(jìn)行分類，對(duì)不同類別的被保險(xiǎn)人分類，對(duì)不同類別的被保險(xiǎn)人分別制定保險(xiǎn)費(fèi)率。 一年期意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)的

10、計(jì)算一般按被保險(xiǎn)人的職業(yè)分類而確定，對(duì)被保險(xiǎn)人按職業(yè)分類一般稱為劃分工種檔次。對(duì)不足一年的短期意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算，一般是按被保險(xiǎn)人所從事活動(dòng)的性質(zhì)分類，分別確定保險(xiǎn)費(fèi)率。極短期意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)收原則為：保險(xiǎn)期不足1個(gè)月，按1個(gè)月計(jì)收，超過1個(gè)月不足2個(gè)月的，按2個(gè)月計(jì)收，以此類推。因?yàn)槎唐谫M(fèi)率高于相應(yīng)月份占全年12個(gè)月的比例，而對(duì)有一些保險(xiǎn)期限在幾星期、幾天、幾小時(shí)的極短期傷害保險(xiǎn)來講，保險(xiǎn)費(fèi)率往往更高。準(zhǔn)備金在責(zé)任準(zhǔn)備金的提存和核算方面，意外傷害保險(xiǎn)往往采取非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)提原理。 由于意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是跨年度連續(xù)經(jīng)營(yíng)的，一方面每一年度末決算時(shí)，都必須從當(dāng)年的保險(xiǎn)費(fèi)收入中提存一部分作

11、為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金；另一方面，因此每年度末決算時(shí)，應(yīng)轉(zhuǎn)回上年度末提存的準(zhǔn)備金，作為當(dāng)年的收入。在計(jì)提一年期傷害保險(xiǎn)的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金時(shí)，我們通常假設(shè)傷害保險(xiǎn)事故的發(fā)生是服從均勻分布規(guī)律的。按照這種假設(shè)，每份一年期業(yè)務(wù)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的保險(xiǎn)費(fèi)收入都應(yīng)該分為兩部分，第一部分用于當(dāng)年可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故，第二部分就是上年度末應(yīng)提存的責(zé)任準(zhǔn)備金，也是下年度末應(yīng)轉(zhuǎn)回的責(zé)任準(zhǔn)備金。為使一年期和極短期傷害保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提方法統(tǒng)一，對(duì)一年期及一年以內(nèi)的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的50%提存責(zé)任準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)金額意外傷害保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，只能采用定額保險(xiǎn)。具體由保險(xiǎn)人結(jié)合生命經(jīng)濟(jì)價(jià)值、事故發(fā)生率、平均費(fèi)

12、用率、以及當(dāng)時(shí)總體工資收入水平，確定總保險(xiǎn)金額，再由投保人加以認(rèn)可。在團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額最低為1000元，最高為500000元；在個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額最低為1000元，最高為100萬元。 保險(xiǎn)金額一經(jīng)確定，中途不得變更。在特種人身意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額一般由保險(xiǎn)條款或者保監(jiān)會(huì)規(guī)定。有些財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司推出的團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，還增加了被保險(xiǎn)人可中途更換的條款。影響意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率高低的因素有兩個(gè)：一是被保險(xiǎn)人從事工作的危險(xiǎn)程度；二是保險(xiǎn)期限的性質(zhì)。危險(xiǎn)程度高，保險(xiǎn)費(fèi)率高，危險(xiǎn)程度低，則保險(xiǎn)費(fèi)率低。保險(xiǎn)費(fèi)率（以壽險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)為例），一般分為4個(gè)檔：第一級(jí)主要是非生產(chǎn)部門的腦力勞動(dòng)者

13、，年費(fèi)率為0.2%；第二級(jí)主要是輕工業(yè)工人和手工業(yè)勞動(dòng)者，年費(fèi)率為0.3%；第三級(jí)主要是重工業(yè)工人和重體力勞動(dòng)者，年費(fèi)率為7%；第四級(jí)主要是職業(yè)危險(xiǎn)比較特殊的勞動(dòng)者，年費(fèi)率為10%。傷殘新標(biāo)舊標(biāo)準(zhǔn)：7個(gè)等級(jí)34項(xiàng)新標(biāo)準(zhǔn)：10個(gè)等級(jí)281項(xiàng)新標(biāo)準(zhǔn)新增原標(biāo)準(zhǔn)未包括的8至10級(jí)的輕度傷殘保障100余項(xiàng)新標(biāo)準(zhǔn)新增理賠項(xiàng)目：手骨骨折、小孩股骨骨折等新標(biāo)準(zhǔn)刪除了原標(biāo)準(zhǔn)中無明確醫(yī)學(xué)界定的模糊描述，明確增加了智力功能障礙、植物狀態(tài)等殘疾狀態(tài)2014年1月1日起，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合中國(guó)法醫(yī)學(xué)會(huì)共同發(fā)布的新版人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)(簡(jiǎn)稱傷殘標(biāo)準(zhǔn))正式開始實(shí)施，與舊標(biāo)準(zhǔn)相比，新標(biāo)準(zhǔn)大幅擴(kuò)展了意外傷害保險(xiǎn)的保障范圍

14、，新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后，意外傷害險(xiǎn)的賠償范圍由34項(xiàng)增至281項(xiàng)。而伴隨新標(biāo)準(zhǔn)帶來的保障范圍的增加，意外傷害保險(xiǎn)的價(jià)格也隨之變化，有險(xiǎn)企精算人士透露，部分保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)新產(chǎn)品費(fèi)率上漲了30%50%。2 標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大 賠償范圍增至281項(xiàng)2013年6月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)法醫(yī)學(xué)會(huì)聯(lián)合制定的新版人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布，已沿用14年之久的人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表自2014年1月1日起被正式廢止。公開信息顯示，新標(biāo)準(zhǔn)對(duì)人身保險(xiǎn)殘疾覆蓋門類、條目和等級(jí)進(jìn)行了“擴(kuò)容”。在條目描述方面，新標(biāo)準(zhǔn)刪除了原標(biāo)準(zhǔn)中無明確醫(yī)學(xué)界定的模糊描述，明確增加了智力功能障礙、植物狀態(tài)等殘疾狀態(tài);在殘疾等級(jí)設(shè)置方

15、面，新標(biāo)準(zhǔn)由原來的7個(gè)等級(jí)34項(xiàng)增至10個(gè)等級(jí)281項(xiàng)，特別是新增加了原標(biāo)準(zhǔn)未包括的8至10級(jí)的輕度傷殘保障100余項(xiàng)。某大型險(xiǎn)企核保部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“之前小孩股骨骨折就不在理賠范圍內(nèi)，新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后，再有這樣的情況是需要賠付的;還有如果按照之前的標(biāo)準(zhǔn)，手部只有手指缺失等情況下才能得到理賠，但新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后，如果是手骨骨折后導(dǎo)致功能性障礙也在理賠范圍內(nèi)?！焙?jiǎn)言之，此前購買意外險(xiǎn)的消費(fèi)者發(fā)生意外后，不在理賠范圍的情況將大大降低。理賠采用新標(biāo) 部分保費(fèi)沒變化據(jù)了解，中國(guó)人壽開發(fā)了新的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，適用新的傷殘標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)保費(fèi)費(fèi)率也作了調(diào)整。但有的產(chǎn)品雖然適用了新的傷殘標(biāo)準(zhǔn)，其保費(fèi)卻并沒有上調(diào)。如中國(guó)人壽

16、北京分公司此前推出的北京老年人意外險(xiǎn)，保費(fèi)為15元/年的產(chǎn)品，該公司就表示，2014年1月1日后簽發(fā)的保單按新的意外險(xiǎn)傷殘標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行理賠，但是保費(fèi)并沒有變化。記者從平安財(cái)險(xiǎn)北京分公司了解到的情況是，該公司所有意外險(xiǎn)都啟用了新標(biāo)準(zhǔn)，但其意外險(xiǎn)的保費(fèi)并沒有調(diào)整。中國(guó)太保旗下的太保壽險(xiǎn)的大部分意外險(xiǎn)也使用新條款，意外險(xiǎn)也啟用了新的傷殘標(biāo)準(zhǔn)，費(fèi)率也有調(diào)整，涉及其個(gè)險(xiǎn)和團(tuán)險(xiǎn)渠道，甚至有的產(chǎn)品還更換了名稱。新華保險(xiǎn)也推出了新的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，適用新的意外險(xiǎn)傷殘標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)費(fèi)率有所調(diào)整。此外，新華保險(xiǎn)有6款附加的意外險(xiǎn)產(chǎn)品針對(duì)續(xù)保的老客戶，在續(xù)保主險(xiǎn)和這幾款附加的意外險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，適用新的意外險(xiǎn)傷殘標(biāo)準(zhǔn)，但保費(fèi)價(jià)格不上

17、漲。泰康人壽的應(yīng)對(duì)策略和新華保險(xiǎn)的也差不多，即推出新的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，而對(duì)一些續(xù)保的老客戶采取優(yōu)惠政策。大部分意外險(xiǎn)新產(chǎn)品都漲價(jià)了某險(xiǎn)企的張先生在與記者交流時(shí)透露，由于此次意外險(xiǎn)采取了新的傷殘標(biāo)準(zhǔn)，意味著保險(xiǎn)責(zé)任也發(fā)生變化，保險(xiǎn)責(zé)任比以前更大了，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都推出了新的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，即對(duì)費(fèi)率重新進(jìn)行了修訂。據(jù)他了解的情況，由于再保險(xiǎn)公司方面對(duì)意外險(xiǎn)的報(bào)價(jià)出現(xiàn)了上漲，直保公司這邊的意外險(xiǎn)價(jià)格也會(huì)上漲，只是不同的產(chǎn)品漲價(jià)情況不一樣，部分意外險(xiǎn)產(chǎn)品的漲價(jià)幅度在30%到50%的水平。某保險(xiǎn)公司北京公司負(fù)責(zé)人坦言，新標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大傷殘范圍，必將造成保險(xiǎn)公司理賠成本上升。各公司經(jīng)營(yíng)管理和市場(chǎng)策略方面有差異，產(chǎn)品所分

18、攤的管理成本不同，新版意外險(xiǎn)價(jià)格將由市場(chǎng)決定。若新款意外險(xiǎn)完全沿用以往的策略、渠道、定位等，提價(jià)是必然的。張先生認(rèn)為，2014年應(yīng)該算是意外險(xiǎn)的觀察之年。意外險(xiǎn)基本上都是短期產(chǎn)品或者是一年期產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司經(jīng)過一兩年的觀察，積累了數(shù)據(jù)之后，再來重新看意外險(xiǎn)的情況，看其定價(jià)是不是合理，如果定價(jià)過高，則會(huì)調(diào)降費(fèi)率，所以他預(yù)計(jì)意外險(xiǎn)的費(fèi)率可能在2015年或2016年就會(huì)回到一個(gè)合理的水平。賠償標(biāo)準(zhǔn)意外傷害1.突發(fā)急性病身故、意外身故或殘疾、意外燒傷按照條款有關(guān)規(guī)定執(zhí)行3  2.身故處理費(fèi)用：按照被保險(xiǎn)人身故地喪葬費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)賠償。因民族、宗教等特殊原因，被保險(xiǎn)人身故后確需全尸遣返而發(fā)生的

19、遺體儲(chǔ)藏費(fèi)、包機(jī)等費(fèi)用也可包括在內(nèi)。因意外傷害治療發(fā)生的費(fèi)用被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)因突發(fā)急性病或遭受意外傷害而在保險(xiǎn)人指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)治療所發(fā)生的，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因治療發(fā)生的符合本保險(xiǎn)單簽發(fā)地政府基本醫(yī)療保險(xiǎn)管理規(guī)定的合理且必要的費(fèi)用，包括如下項(xiàng)目：1.治療費(fèi)：指治療期間發(fā)生的符合當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)范圍規(guī)定的治療費(fèi)、診療費(fèi)、注射費(fèi)、輸液費(fèi)、輸氧費(fèi)。2.檢查費(fèi)：指治療期阿發(fā)生的符合當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)范圍規(guī)定的檢查、檢驗(yàn)、化驗(yàn)(包括試劑費(fèi))和攝片費(fèi)用。3.手術(shù)費(fèi)：指治療期間發(fā)生的符合當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)范圍規(guī)定的手術(shù)費(fèi)用，包括手術(shù)費(fèi)、麻醉費(fèi)、材料費(fèi)。4.藥費(fèi)：指治療期間發(fā)生的符合當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄范圍內(nèi)的藥品費(fèi)用。5.護(hù)理費(fèi)：指治療期間發(fā)生的符合當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)范圍規(guī)定的等級(jí)護(hù)理費(fèi)。6.床位費(fèi)：指治療期問發(fā)生的符合當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)范圍規(guī)定的病床住院床位置。7.輸血材料費(fèi)：指治療期間發(fā)生的附和當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)范圍規(guī)定的血液制品費(fèi)用。包括全血漿、紅細(xì)胞懸液、單采血小板、濃縮白細(xì)胞、濃縮血小板、洗滌紅細(xì)胞。8.院外專家會(huì)診費(fèi)：