如何正確科學(xué)地買保險創(chuàng)新

1、讓我們一起走進保險讓我們一起走進保險什么是保險什么是保險對未來的準(zhǔn)備對未來的準(zhǔn)備人 壽 保 險保險保險 = = 解決問題解決問題保險保險 = =愛心責(zé)任慈善應(yīng)當(dāng)如何正確、科學(xué)地買保險？買對人買對人買對險種買對險種買夠保額買夠保額 四川地震之前，有一家企業(yè)給位高管每人四川地震之前，有一家企業(yè)給位高管每人5 5萬元，萬元，由他們自已選擇購買商業(yè)保險，地震中這由他們自已選擇購買商業(yè)保險，地震中這4 4人都不幸遇人都不幸遇難，有人的家屬獲賠難，有人的家屬獲賠300300萬元，人的家屬獲賠萬元，人的家屬獲賠萬元。董事長夫婦也遇難。他的父母親在家中翻到保萬元。董事長夫婦也遇難。他的父母親在家中翻到保單，略

2、感欣慰。拿著保單去找保險公司時，得知不但單，略感欣慰。拿著保單去找保險公司時，得知不但不能賠，還要繼續(xù)交不能賠，還要繼續(xù)交1414年！因為是給孩子買的少兒險。年！因為是給孩子買的少兒險。當(dāng)初他認為自己有能力不需要保險當(dāng)初他認為自己有能力不需要保險! !老人欲哭無淚！只老人欲哭無淚！只能退保，而且退保還有損失，本錢都拿不到。能退保，而且退保還有損失，本錢都拿不到。為什么交一樣的錢，結(jié)果卻有這么大的差別呢？為什么交一樣的錢，結(jié)果卻有這么大的差別呢？沒 有 買 對 人買保險的順序：買保險的順序：一家之主一家之主 愛人愛人 小孩小孩受益人受益人 除了要買對人，還要寫對受益人除了要買對人，還要寫對受益人

3、 要定期進行保單年檢要定期進行保單年檢應(yīng)當(dāng)如何買保險？應(yīng)當(dāng)如何買保險？買對人買對人買對險種買對險種買夠保額買夠保額人生人生7 7張保單張保單 1、意外傷害險保單意外傷害險保單 2 2、重大疾病險保單、重大疾病險保單 3 3、養(yǎng)老險保單、養(yǎng)老險保單 4 4、保障財富險保單、保障財富險保單 5-65-6、子女的教育及意外險保單、子女的教育及意外險保單 7 7、財產(chǎn)增值保單、財產(chǎn)增值保單 意外無處不在意外無處不在 20112011年，全國共接報涉及人年，全國共接報涉及人員傷亡的道路交通事故員傷亡的道路交通事故210812210812起，共造成起，共造成6238762387人死亡，共發(fā)人死亡，共發(fā)生一

4、次死亡生一次死亡1010人以上的特大交人以上的特大交通事故通事故2727起，造成起，造成451451人死亡人死亡。重重 大大 疾疾 病病 年年 輕輕 化化多多 樣樣 化化我國每當(dāng)中就有我國每就會有我國每就會有我國每就會有我國每年就有婦女我國每年會有婦女資料來源：中國統(tǒng)計年鑒每年，我國因疾病死亡的人數(shù)總量每年，我國因疾病死亡的人數(shù)總量相當(dāng)于自行滅絕一座中等城市的居民相當(dāng)于自行滅絕一座中等城市的居民人口。人口。環(huán)境：環(huán)境：引發(fā)生命風(fēng)險引發(fā)生命風(fēng)險有社保一場大病也會傾家蕩產(chǎn)有社保一場大病也會傾家蕩產(chǎn) 深圳大部分公司企業(yè)都會為員工繳納社保，效益好的會深圳大部分公司企業(yè)都會為員工繳納社保，效益好的會給員

5、工購買普通的商業(yè)醫(yī)療保險作為獎金。效益不特別給員工購買普通的商業(yè)醫(yī)療保險作為獎金。效益不特別好的企業(yè)都不會為員工購買商業(yè)保險。好的企業(yè)都不會為員工購買商業(yè)保險。不少年輕白領(lǐng)認不少年輕白領(lǐng)認為自己暫時沒病沒痛，只想存錢趕快買房。事實上，對為自己暫時沒病沒痛，只想存錢趕快買房。事實上，對于日益高漲的醫(yī)療費用，這些社會醫(yī)保并不能抵御多大于日益高漲的醫(yī)療費用，這些社會醫(yī)保并不能抵御多大風(fēng)險?，F(xiàn)有社會醫(yī)療保險提供的是風(fēng)險?，F(xiàn)有社會醫(yī)療保險提供的是“低水平，廣覆蓋低水平，廣覆蓋”的醫(yī)療保障，對一些多發(fā)病、常見病提供的保障很有效的醫(yī)療保障，對一些多發(fā)病、常見病提供的保障很有效；而對于慢性病及重大疾病，社會醫(yī)

6、保藥物目錄過于狹；而對于慢性病及重大疾病，社會醫(yī)保藥物目錄過于狹窄，許多效果好的特效藥進口藥被排除在社會醫(yī)療保險窄，許多效果好的特效藥進口藥被排除在社會醫(yī)療保險范圍之外。范圍之外。 社保只能是社保只能是“保?！倍皇嵌皇恰鞍??！氨１！奔从幸粋€基本即有一個基本的保障，超出部分主要應(yīng)通過商業(yè)保險來解決。的保障，超出部分主要應(yīng)通過商業(yè)保險來解決。不同的不同的保險公司保障疾病的范圍不同，保費也不一樣，而企業(yè)保險公司保障疾病的范圍不同，保費也不一樣，而企業(yè)單位購買最多的普通商業(yè)保險通常能保障的范圍較小，單位購買最多的普通商業(yè)保險通常能保障的范圍較小，重大疾病一般不在其承保范圍。重大疾病一般不在其承

7、保范圍。案例：案例：徐女士，乳腺癌，花費徐女士，乳腺癌，花費24萬，社保報銷萬，社保報銷2萬萬剛?cè)畾q出頭的徐女士在體檢中被查出得了乳腺癌，雖然夫剛?cè)畾q出頭的徐女士在體檢中被查出得了乳腺癌，雖然夫婦倆這些年已有一定的積蓄，徐女士的單位也按照政府規(guī)定婦倆這些年已有一定的積蓄，徐女士的單位也按照政府規(guī)定足額繳納四金，還給員工買了一份普通的商業(yè)醫(yī)療保險，可足額繳納四金，還給員工買了一份普通的商業(yè)醫(yī)療保險，可這些錢比起龐大的醫(yī)療費，只是杯水車薪這些錢比起龐大的醫(yī)療費，只是杯水車薪在做了乳房切在做了乳房切除手術(shù)后，淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移仍須堅持后期治療。當(dāng)時醫(yī)生給的建除手術(shù)后，淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移仍須堅持后期治療。當(dāng)時醫(yī)生

8、給的建議是，社會醫(yī)療保險范疇的藥是基礎(chǔ)藥物，效果差、副作用議是，社會醫(yī)療保險范疇的藥是基礎(chǔ)藥物，效果差、副作用大；進口藥效果好、副作用小，但是價格高并且須自費。大；進口藥效果好、副作用小，但是價格高并且須自費。一旦得了病，什么都可以省，唯有治療費不可省一旦得了病，什么都可以省，唯有治療費不可省，徐女士徐女士選選擇用擇用進口藥品進口藥品。除去手術(shù)費，在后期治療中又花去了約。除去手術(shù)費，在后期治療中又花去了約2424萬萬，分別用在，分別用在6 6次化療，每次次化療，每次1.51.5萬元，萬元，6 6次基因治療，每次次基因治療，每次2.52.5萬萬元，但是單位按社會醫(yī)療保險繳納的保費，只有元，但是單

9、位按社會醫(yī)療保險繳納的保費，只有2 2萬來元能萬來元能報銷。癌癥是惡性腫瘤，是重大疾病，在普通商業(yè)醫(yī)療保險報銷。癌癥是惡性腫瘤，是重大疾病，在普通商業(yè)醫(yī)療保險的免責(zé)范圍。的免責(zé)范圍。積蓄花得差不多了，家庭計劃也打亂了，后期療養(yǎng)費還是個積蓄花得差不多了，家庭計劃也打亂了，后期療養(yǎng)費還是個無底洞。無底洞?！耙恢庇X得自己健健康康，單位的醫(yī)保也交的挺多一直覺得自己健健康康，單位的醫(yī)保也交的挺多，還有商業(yè)醫(yī)療險，想著每個月要還的那筆房屋按揭，就沒，還有商業(yè)醫(yī)療險，想著每個月要還的那筆房屋按揭，就沒想到再給自己買份大病醫(yī)療保險，真是悔不該當(dāng)初。想到再給自己買份大病醫(yī)療保險，真是悔不該當(dāng)初?！毙炫炫堪脨?/p>

10、不已！士懊惱不已！當(dāng)我們健康平安時當(dāng)我們健康平安時不愿意花費成本不愿意花費成本當(dāng)風(fēng)險向我們逼近時：當(dāng)風(fēng)險向我們逼近時：愿意花費大成本愿意花費大成本當(dāng)風(fēng)險已經(jīng)降臨時：當(dāng)風(fēng)險已經(jīng)降臨時：甚至愿意付出尊嚴甚至愿意付出尊嚴重大疾病重大疾病+ +意外意外孫紅未 雨 綢 繆 很 重 要！美國進行的一項調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有半數(shù)破產(chǎn)者是被猛漲的醫(yī)藥費用所拖累美國進行的一項調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有半數(shù)破產(chǎn)者是被猛漲的醫(yī)藥費用所拖累生病并不可怕，可怕的是生病并不可怕，可怕的是沒錢治病而且還要拖累家人沒錢治病而且還要拖累家人很多家庭一輩子都在為醫(yī)院打工很多家庭一輩子都在為醫(yī)院打工!診斷出癌癥后診斷出癌癥后5 5年內(nèi)年內(nèi)50%50% 的

11、人可以繼續(xù)存活的人可以繼續(xù)存活索賠者平均年齡 42歲賠付額度多在10-30萬應(yīng)當(dāng)如何買保險？買對人買對人買對險種買對險種買夠保額買夠保額重大疾病險解決了重大疾病險解決了 1住院押金住院押金 2紅包紅包 3手術(shù)中的自費器材手術(shù)中的自費器材 4ICU自費藥物自費藥物 5住院期間家屬額外花銷住院期間家屬額外花銷 6住院及休息時間工資及獎金的減少住院及休息時間工資及獎金的減少 7高額的營養(yǎng)費和康復(fù)費高額的營養(yǎng)費和康復(fù)費 8未來未來“工作收入損失工作收入損失”重大疾病險不僅是醫(yī)療險更是更是收入損失險保險額度=年收入的5倍10倍保 費=年收入的年收入的15-20%若家中還有房貸、車貸，更需買若家中還有房貸

12、、車貸，更需買足額保險，因為他們抵御風(fēng)險的足額保險，因為他們抵御風(fēng)險的能力更低！能力更低！一家之主的保障險：常青樹組合常青樹組合陳生：男，陳生：男，3 3歲歲, ,年薪年薪2020萬萬險種險種保額保額保費保費繳費時間繳費時間鑫盛鑫盛50萬萬16400元元20年年附加重疾附加重疾30萬萬3120元元20年年重疾豁免重疾豁免6560363元元20年年附加意外傷害附加意外傷害50萬萬700元元1年年附加意外醫(yī)療附加意外醫(yī)療2萬萬117元元1年年附加殘疾保險附加殘疾保險50萬萬300元元1年年合計保費合計保費:2.1萬元萬元鑫盛三重利益第一重高額的高額的人身保障人身保障100萬萬第二重高額的醫(yī)高額的醫(yī)

13、療金賬戶療金賬戶30萬萬2萬萬免交后期保費免交后期保費第三重高額的高額的分紅賬戶分紅賬戶保險除了保障功能，保險除了保障功能，還有理財功能！還有理財功能！1、錢袋子不斷縮水7月通脹率高達6.5%,創(chuàng)39個月以來的的新高行業(yè)預(yù)測，通脹率已達到頂點，今年雖然物價可控但仍然在5%以上的高位。2,民間借貸引發(fā)資金鏈斷裂 民間借貸的最大風(fēng)險：借錢民間借貸的最大風(fēng)險：借錢的人往往沒有任何抵押就能把錢拿走的人往往沒有任何抵押就能把錢拿走。根據(jù)國內(nèi)。根據(jù)國內(nèi)貸款通則貸款通則，對于居民，對于居民個人的借貸行為，如超過銀行借貸利個人的借貸行為，如超過銀行借貸利率率4 4倍以上，法律不予保護。因此相倍以上，法律不予保

14、護。因此相當(dāng)一部分放貸人的錢無法尋求法律救當(dāng)一部分放貸人的錢無法尋求法律救濟。濟。 民間借貸雖有高收益的可能，民間借貸雖有高收益的可能，但是伴隨著高風(fēng)險，一旦血本無歸，但是伴隨著高風(fēng)險，一旦血本無歸，不是所有人都能承受高風(fēng)險的不是所有人都能承受高風(fēng)險的。p 購房者的還貸壓力將會更大購房者的還貸壓力將會更大p 將對購房人的資金實力，特別是首付提將對購房人的資金實力，特別是首付提出了更高的要求出了更高的要求p 購房需求會因此繼續(xù)萎縮購房需求會因此繼續(xù)萎縮p 百萬貸款額，每月增加的月供為730元p 數(shù)次加息的疊加影響逐漸出現(xiàn)3、房產(chǎn)投資前景迷茫A股市場陰晴難測，滬指一直在2400點上下徘徊，想從股市

15、上“掘金”難度不??；偏股型基金給投資者賺的錢甚至沒有超過CPI，有90%的基金今年表現(xiàn)是虧損。4、股市成了“沒媽的孩子” 跌！跌！跌！據(jù)民政部提供的數(shù)據(jù)，今年一季度，全國有46.5萬對夫妻勞燕分飛，平均每天有5000對夫妻離婚，離婚率為14.6%；廣東省有2.49萬對夫妻離婚，離婚率為10.9%。在全國離婚率排名中，居倒數(shù)第八位，屬于較低水平，但回溯廣東2009年、2010年同期的9.8%、10.4%，依然呈不斷走高的趨勢。5、新婚姻法女性財富被剝奪新婚姻法解釋關(guān)于房產(chǎn)四大問題1 誰首付，離婚后房子歸誰。2 父母買的房子，另一方無權(quán)分割。3 一方把登記在自己名下的共同房產(chǎn) 賣了，另一方很難追回

16、。4 只要沒做公證，就算給了承諾，一 方也沒辦法擁有另一方的房產(chǎn)。 社保缺口 勞動和社會保障部前任部長鄭斯林在05年曾預(yù)計未來養(yǎng)老金缺口是2.5萬億元;據(jù)2006年年初勞動力和社會保障部已向國務(wù)院遞交的一份報告顯示：中國未來30年養(yǎng)老金的缺口是6萬億元人民幣；據(jù)2009年5月29日華夏時報報道，社保資金缺口至少10萬億。 個人空帳金額 2000年我國養(yǎng)老金“空賬”達到360多億元，到了2005年底，“空賬”已達8000億元。載至2008年底，“空賬”達到了1.4萬億元。6、養(yǎng)老缺口：社保能解決問題嗎？ “3030歲以后，投資理財?shù)闹貧q以后，投資理財?shù)闹匾灾饾u提高，到中年時賺多少要性逐漸提高，

17、到中年時賺多少錢已經(jīng)不重要，反而是如何管錢錢已經(jīng)不重要，反而是如何管錢比較重要，確保充足的錢來過未比較重要，確保充足的錢來過未來生活。來生活?！?全球華人首富全球華人首富 李嘉誠李嘉誠財富管理：安全為先管理為本投資是對現(xiàn)金的使用是用錢去賺更多的錢以盈利為根本目的收益與風(fēng)險掛鉤理財是現(xiàn)金的管理是資產(chǎn)的布局在保值的基礎(chǔ)上增值 是無風(fēng)險的“要做要做，就是你不僅要存款在，就是你不僅要存款在銀行，你還可以有別的方面。買基金、買股票、買國債、買銀行，你還可以有別的方面。買基金、買股票、買國債、買保險，就是要分散投資，這樣既可以保險，就是要分散投資，這樣既可以?！笔捵苹捵苹F(xiàn)任北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授、博士生

18、導(dǎo)師現(xiàn)任北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師全國政協(xié)常委全國政協(xié)常委平衡企業(yè)經(jīng)營與家庭財務(wù) 什么理財能絕對保值、增值、避稅、保全資產(chǎn)、傳承財富呢？保險理財?shù)谝粭l第一條 凡在中華人民共和國境內(nèi)居住的中華人民共和國公民，死亡凡在中華人民共和國境內(nèi)居住的中華人民共和國公民，死亡（含宣告死亡）時遺有財產(chǎn)者，應(yīng)就其在中華人民共和國境內(nèi)、境外的（含宣告死亡）時遺有財產(chǎn)者，應(yīng)就其在中華人民共和國境內(nèi)、境外的全部遺產(chǎn)，依照本條例的規(guī)定征收遺產(chǎn)稅。全部遺產(chǎn)，依照本條例的規(guī)定征收遺產(chǎn)稅。第二條第二條 本條例規(guī)定應(yīng)征收遺產(chǎn)稅的遺產(chǎn)包括被繼承人死亡時遺留的本條例規(guī)定應(yīng)征收遺產(chǎn)稅的遺產(chǎn)包括被繼承人死亡時遺留的全部財產(chǎn)和死亡

19、前五年內(nèi)全部財產(chǎn)和死亡前五年內(nèi)發(fā)生的贈與財產(chǎn)。發(fā)生的贈與財產(chǎn)。第五條第五條 ： （四（四被繼承人投保人壽保險所取得的被繼承人投保人壽保險所取得的保險金保險金；第十五條第十五條 在遺產(chǎn)稅稅款繳清前，其遺產(chǎn)不得分割、交付遺贈，不得辦在遺產(chǎn)稅稅款繳清前，其遺產(chǎn)不得分割、交付遺贈，不得辦理轉(zhuǎn)移登記。理轉(zhuǎn)移登記。合理避稅合理避稅臺灣第一巨富逝世。臺灣第一巨富逝世。估計遺產(chǎn)稅估計遺產(chǎn)稅782782億億9 9月月2929日臺灣日臺灣“財政部財政部”表示：表示：蔡萬霖遺產(chǎn)稅實際只有蔡萬霖遺產(chǎn)稅實際只有5 5億億臺灣首富蔡萬霖的節(jié)稅辦法臺灣首富蔡萬霖的節(jié)稅辦法蔡主要通過三個渠道節(jié)稅：蔡主要通過三個渠道節(jié)稅：購買

20、高額人壽保險購買高額人壽保險上市公司股票運作上市公司股票運作設(shè)立各種基金會設(shè)立各種基金會貨幣證券貨幣證券房屋土地房屋土地專利技術(shù)專利技術(shù)投資權(quán)益投資權(quán)益凍凍結(jié)結(jié)凍凍結(jié)結(jié)凍凍結(jié)結(jié)凍結(jié)凍結(jié)當(dāng)企業(yè)遭遇 “商業(yè)糾紛” 時保全資產(chǎn)保全資產(chǎn)員工遣散員工遣散不被查封追償?shù)呢敭a(chǎn)保險法保險法第二十三條規(guī)定：第二十三條規(guī)定：“任何單位或個人都不得非法干任何單位或個人都不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利?；蛘呤芤嫒巳〉帽ｋU金的權(quán)利?！逼渌碡敼ぞ咚痪哂械陌踩阅芏?、受益保險金不用于抵債二、受益保險金不

21、用于抵債合同法合同法7373條條一、人壽保單不納入破產(chǎn)債權(quán)一、人壽保單不納入破產(chǎn)債權(quán)公司法公司法三、不存在爭議的財產(chǎn)分配三、不存在爭議的財產(chǎn)分配保險法保險法6161條條四、人壽保險公司不得破產(chǎn)解散四、人壽保險公司不得破產(chǎn)解散保險法保險法8585條條五、保險賠款屬于免稅所得五、保險賠款屬于免稅所得 個稅自行申報辦法個稅自行申報辦法4 4條條5 5款款全球首富全球首富微軟公司總裁微軟公司總裁比爾比爾蓋茨蓋茨 中中國國平安隆重推出了一款旨在平安隆重推出了一款旨在 有效解有效解決決家庭家庭財財富管理富管理問題問題和和 充分享受幸福無充分享受幸福無憂養(yǎng)憂養(yǎng)老生活的老生活的金裕人生金裕人生的五大特色的五大

22、特色教教育育金金婚婚嫁嫁金金養(yǎng)養(yǎng)老老金金應(yīng)應(yīng)急急金金 客戶資料：保單號碼客戶資料：保單號碼P0503000P0503000* * * * *5 5 深圳某企業(yè)老總，有較強財務(wù)規(guī)劃意識，希望為孩子深圳某企業(yè)老總，有較強財務(wù)規(guī)劃意識，希望為孩子 林林寶寶，寶寶，0 0歲，男性歲，男性 建立一個建立一個安全穩(wěn)定的現(xiàn)金流安全穩(wěn)定的現(xiàn)金流，合理避稅，合理避稅，并能靈活的進行資金的運用。并能靈活的進行資金的運用。選擇產(chǎn)品：平安金裕人生兩全保額選擇產(chǎn)品：平安金裕人生兩全保額2020萬萬選擇選擇2020萬保額金裕萬保額金裕 年存保費年存保費5494054940元元 存存1010年年案例一：案例一：愛心愛心永續(xù)計劃永續(xù)計劃給孩子買金裕：1、?？顚Ｓ脤？顚Ｓ? ,關(guān)愛孩子一生關(guān)愛孩子一生. .2 2、教育金、婚嫁金、