小額貸款公司及融資擔(dān)保公司法律風(fēng)險(xiǎn)防范ppt課件

1、小額貸款公司及融資擔(dān)保公司法律風(fēng)險(xiǎn)防備晉入勤博士、律師安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院安徽徑橋律師事務(wù)所.第一部分 小額貸款公司概述一、什么是“小額貸款公司 小額貸款公司，是由自然人、企業(yè)法人或者其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，運(yùn)營(yíng)小額貸款的有限責(zé)任公司或者股份。 小額貸款公司不是金融機(jī)構(gòu)，但運(yùn)營(yíng)的是金融業(yè)務(wù)，可以說是“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。.二、小額貸款公司構(gòu)成與開展的緣由錢荒與錢的體外循環(huán) 小額信貸忽然昌盛.三、小額貸款公司的開展現(xiàn)狀1、數(shù)量迅速增多2、規(guī)模逐漸增大3、地域遍及全國(guó)4、資金供不應(yīng)求5、營(yíng)利才干尚可.四、小額貸款公司開展面臨的主要問題1.做金融之事，不享金融之權(quán)益身份定位為難；2. “小貸高息

2、；3. “大額放貸；4.資金饑渴 ，變相“攬儲(chǔ)；5.村鎮(zhèn)銀行？“變身還需張望；6.監(jiān)管問題；7.高稅收本錢。8.無權(quán)威法律根據(jù)9.非法從事金融業(yè)務(wù)10 .從銀行套取資金.五、小額貸款業(yè)務(wù)法律關(guān)系分析一借款合同法律關(guān)系二擔(dān)保法律關(guān)系； 1.保證； 2.抵押； 3.質(zhì)押。.六、小額貸款公司涉訴案件的特點(diǎn)一是小額貸款公司根本為原告，被告那么為規(guī)模 較小的企業(yè)及其法定代表人，缺席判決占有很大比例。 二是涉案的法律關(guān)系均為借款關(guān)系，涉訴雙方對(duì)案件根底現(xiàn)實(shí)往往無爭(zhēng)議，爭(zhēng)議焦點(diǎn)集中在擔(dān)保的效能上。 三是被告往往無力還款而不愿調(diào)解。.第二部分 小額貸款公司常見法律風(fēng)險(xiǎn)分析主要法律根據(jù) .一、公司設(shè)立不善導(dǎo)致的

3、法律風(fēng)險(xiǎn) 1. 出資法律風(fēng)險(xiǎn)虛偽出資和抽逃出資； 2.出資協(xié)議法律風(fēng)險(xiǎn)； 3.公司章程不完善引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn) ； 4.股東不適格引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。.二、小額貸款公司公司治理法律風(fēng)險(xiǎn) ：小額貸款公司應(yīng)按照的要求建立健全公司治理構(gòu)造, 明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)關(guān)系, 制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)那么、決策程序和內(nèi)審制度?，F(xiàn)實(shí)中： 1.股東實(shí)力較弱，后續(xù)資金不強(qiáng) 。 2.內(nèi)部人控制。 3.鼓勵(lì)約束機(jī)制缺乏科學(xué)根據(jù) 。處理措施： 1. 優(yōu)化股東構(gòu)造。 2. 根據(jù)實(shí)踐情況設(shè)計(jì)治理構(gòu)造。 3. 建立科學(xué)合理的鼓勵(lì)約束機(jī)制。 .三、貸前調(diào)查階段相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)一貸前調(diào)查階段該當(dāng)注重對(duì)貸款懇求人根本情況的調(diào)查。 貸

4、款懇求人的根本情況主要是指那些反映貸款懇求人的根本面的相關(guān)信息，主要包括：貸款懇求人運(yùn)營(yíng)開展歷程的情況貸款懇求人公司、下同的設(shè)立情況貸款懇求人的股東情況貸款懇求人的組織構(gòu)造情況貸款懇求人的規(guī)模情況貸款懇求人的內(nèi)部控制情況貸款懇求人的企業(yè)性質(zhì)等.貸款程序 貸款懇求對(duì)借款人的信譽(yù)等級(jí)評(píng)價(jià)貸款調(diào)查貸款審查、審批簽署借款合同貸款發(fā)放貸后檢查貸款收回和不良貸款的處置貸款資料整理歸檔.貸款懇求人的根本情況主要包含以下風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：貸款懇求人缺乏根本的行業(yè)運(yùn)營(yíng)閱歷以及存在主業(yè)不突出的風(fēng)險(xiǎn)；貸款懇求人在設(shè)立環(huán)節(jié)存在瑕疵，其實(shí)收資本以及其他凈資產(chǎn)存在嚴(yán)重不實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)；貸款懇求人存在股權(quán)構(gòu)造不合理的風(fēng)險(xiǎn)；貸款懇求人在組織

5、構(gòu)造方面存在不完善的風(fēng)險(xiǎn)；貸款懇求人的運(yùn)營(yíng)規(guī)模明顯偏小，不具備根本的抗風(fēng)險(xiǎn)才干；貸款懇求人根本的內(nèi)部控制制度缺失，存在易于產(chǎn)生各種舞弊的風(fēng)險(xiǎn)；貸款懇求人缺乏獨(dú)立性，不能獨(dú)立支配其人財(cái)物的風(fēng)險(xiǎn)。.調(diào)查貸款懇求人根本情況時(shí)應(yīng)留意： 1、對(duì)貸款懇求人運(yùn)營(yíng)開展歷程情況的調(diào)查 貸前調(diào)查人員主要應(yīng)該關(guān)注貸款懇求人的運(yùn)營(yíng)閱歷能否豐富， 以及其實(shí)踐控制人的人生閱歷能否豐富。.調(diào)查貸款懇求人根本情況時(shí)應(yīng)留意： 2、對(duì)貸款懇求人的設(shè)立情況以及現(xiàn)有資本的調(diào)查 檢查其驗(yàn)資報(bào)告、投資協(xié)議、資產(chǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告、政府對(duì)特殊行業(yè)的設(shè)立批復(fù)，營(yíng)業(yè)執(zhí)照，工商注冊(cè)登記表，貸款懇求人的章程等；關(guān)注其股權(quán)能否存在相應(yīng)的質(zhì)押、訴訟凍結(jié)等情況

6、；檢查其能否已產(chǎn)生糾紛或評(píng)價(jià)能否存在潛在糾紛的能夠性。 .調(diào)查貸款懇求人根本情況時(shí)應(yīng)留意： 3、對(duì)貸款懇求人股東情況的調(diào)查 檢查股東的背景與實(shí)力；了解其主要股東與其所處的行業(yè)能否一樣或近似。 .調(diào)查貸款懇求人根本情況時(shí)應(yīng)留意： 4、對(duì)貸款懇求人的組織構(gòu)造的調(diào)查 貸款懇求人的組織構(gòu)造能否完備、合理，分工能否明確，在很大程度上影響著貸款懇求人運(yùn)營(yíng)的效率與效果。.調(diào)查貸款懇求人根本情況時(shí)應(yīng)留意： 5、對(duì)貸款懇求人運(yùn)營(yíng)規(guī)模的調(diào)查 貸款懇求人的運(yùn)營(yíng)規(guī)模能否恰當(dāng)應(yīng)該與其所處的運(yùn)營(yíng)環(huán)境以及行業(yè)要求相匹配；主要從調(diào)查其凈資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模與構(gòu)造、員工人數(shù)、銷售規(guī)模、運(yùn)營(yíng)門店場(chǎng)地規(guī)模、用電量規(guī)模等方面來進(jìn)展。.

7、調(diào)查貸款懇求人根本情況時(shí)應(yīng)留意： 6、對(duì)貸款懇求人內(nèi)部控制的調(diào)查 了解其實(shí)踐控制人與關(guān)鍵管理人員的管理理念和風(fēng)格授權(quán)程序的科學(xué)性和責(zé)任劃分的明確性人事政策與人員素質(zhì).調(diào)查貸款懇求人根本情況時(shí)應(yīng)留意： 7、對(duì)貸款懇求人的性質(zhì)進(jìn)展調(diào)查 分析貸款懇求人的股東是由法人股東還是自然人股東為主；法人股東是國(guó)有還是民營(yíng)，能否有外資成分。貸款懇求人是自然人還是個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司或者股份。性質(zhì)不同，懇求人承當(dāng)?shù)拿袷仑?zé)任不同，以此來設(shè)計(jì)適當(dāng)?shù)馁J款產(chǎn)品以及擔(dān)保措施，從而更科學(xué)地防備和控制相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn).二貸前調(diào)查階段對(duì)貸款懇求人艱苦事項(xiàng)的調(diào)查。 貸款懇求人的艱苦事項(xiàng)主要是指，該事項(xiàng)發(fā)生的結(jié)果往往對(duì)貸款

8、懇求人的還款才干有艱苦影響，甚至直接影響到貸款懇求人的繼續(xù)運(yùn)營(yíng)才干，主要包括：違反法規(guī)的事項(xiàng)稅法、環(huán)保法、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)法規(guī)等艱苦的或有事項(xiàng)未決訴訟或仲裁，未決索賠、稅務(wù)糾紛，債務(wù)擔(dān)保，產(chǎn)質(zhì)量量保證事項(xiàng)，艱苦財(cái)務(wù)承諾事項(xiàng)等隱形債務(wù)艱苦的工程投資事項(xiàng)貸款懇求人獲得或喪失重要的合同重要的關(guān)聯(lián)方以及關(guān)聯(lián)方買賣自然災(zāi)禍.三對(duì)貸款懇求人繼續(xù)運(yùn)營(yíng)才干與特殊優(yōu)勢(shì)的調(diào)查。對(duì)貸款懇求人繼續(xù)運(yùn)營(yíng)才干的調(diào)查：1、是一個(gè)繼續(xù)的過程客戶的財(cái)務(wù)信息運(yùn)營(yíng)方面的信息其他方面的情況2、四種容易倒閉的貸款懇求人類型：其所處的運(yùn)營(yíng)環(huán)境繼續(xù)惡化缺乏管理閱歷或確實(shí)戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)貸款客戶與其利益相關(guān)者的關(guān)系惡化貸款客戶過度樂觀或艱苦忽略.對(duì)貸款懇求

9、人具有的特殊優(yōu)勢(shì)與才干的調(diào)查：1、懇求人能否具有以下一項(xiàng)或幾項(xiàng)優(yōu)勢(shì)：吸引客戶的產(chǎn)品、效力，獨(dú)特的運(yùn)營(yíng)位置與場(chǎng)所，具有地利優(yōu)勢(shì)；具有運(yùn)營(yíng)活動(dòng)所需求的先進(jìn)技術(shù)、技藝與資源；與供應(yīng)商、分銷商、重要客戶能否構(gòu)成特殊的良好關(guān)系；能否能對(duì)現(xiàn)有勝利商業(yè)方式進(jìn)展復(fù)制；當(dāng)?shù)啬芊裼姓吣艽龠M(jìn)其所在行業(yè)的開展；具有本錢比較優(yōu)勢(shì)。2、對(duì)懇求人的資源和才干予以關(guān)注：資源：有形資源、無形資源；才干：組織資源的才干、管理才干、研發(fā)才干、營(yíng)銷才干、 財(cái)務(wù)才干.四對(duì)自然人客戶的貸前調(diào)查1、應(yīng)具備的條件年滿18周歲、資信良好、無艱苦慢性疾病、無不良運(yùn)營(yíng)記錄、無吸毒賭博等嗜好、可信的貸款用途、運(yùn)營(yíng)工程不少于30%的自有資金；2、應(yīng)

10、提交的根本資料身份證戶口本、婚姻情況證明、重要專業(yè)資歷、收入及財(cái)富情況證明、真實(shí)住址的費(fèi)用單據(jù)、運(yùn)營(yíng)的證據(jù)、抵押物一切權(quán)證明等等；3、對(duì)資料審核要點(diǎn)資料能否齊全及有無矛盾、能否有效、真實(shí)性與可靠性、能否具有相應(yīng)資歷；4、獲取相關(guān)的口頭證據(jù)；5、實(shí)地調(diào)查外圍調(diào)查、以往還款信譽(yù)調(diào)查、消費(fèi)生活及運(yùn)營(yíng)情況調(diào)查。.四、借款合同法律風(fēng)險(xiǎn)一合同文本條款欠缺的法律風(fēng)險(xiǎn) 借款合同應(yīng)為書面方式。 我國(guó)第197條第2款規(guī)定：“借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。 其他條款：借貸雙方的權(quán)益義務(wù)、還款的資金來源及方式、擔(dān)保方式、陳說和保證、違約責(zé)任、不可抗力、爭(zhēng)議處理、通知和送達(dá)、

11、其他條款等。.二提供格式合同法律風(fēng)險(xiǎn)格式合同又稱規(guī)范合同、定型化合同、制式合同，是指當(dāng)事人一方預(yù)先擬定合同條款，對(duì)方只能表示全部贊同或者不贊同的合同。 1.違反公平原那么影響合同效能的風(fēng)險(xiǎn)。 我國(guó)第39條第1款規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方該當(dāng)遵照公平原那么確定當(dāng)事人之間的權(quán)益和義務(wù)。 2.對(duì)免責(zé)或限責(zé)條款不履行告知義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。 第39條規(guī)定：提供格式條款的一方該當(dāng)“采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方留意免除或限制其責(zé)任條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以闡明。. 3 .其他風(fēng)險(xiǎn) 提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)益的，該條款無效。 格式條款和非格式條款不一致的，該

12、當(dāng)采用非格式條款。 對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，該當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。 格式合同文本滯后的風(fēng)險(xiǎn)。.提示： 1.要遵照公平原那么來確定雙方的權(quán)益和義務(wù)，不得脫漏重要信息。 2.在制定借款合同格式文本時(shí)，要嚴(yán)厲按照現(xiàn)行法律法規(guī)的規(guī)定去制定、修正借款合同文本，一方面參考立法對(duì)合同條款的規(guī)定，另一方面可以在法律允許的范圍內(nèi)作出其他有利于信貸平安條款，并在簽約時(shí)獲得對(duì)方當(dāng)事人的贊同。.三合同填寫法律風(fēng)險(xiǎn)1合同簽約手續(xù)該當(dāng)齊全完備。2主體填寫清楚準(zhǔn)確合同上載明的當(dāng)事人稱號(hào)與實(shí)踐簽章不符。3合同上載明的當(dāng)事人稱號(hào)與實(shí)踐簽章不符。4合同編號(hào)；確保獨(dú)一性。5法定代表人填寫準(zhǔn)確。6日期普通用阿拉伯

13、數(shù)字填寫，數(shù)量詞用中文大寫填寫。.7合同金額一概運(yùn)用中文大寫。8 備選空白欄如未被選上，應(yīng)加橫線以示刪除。合同上有空白欄，但不預(yù)備填寫，應(yīng)加蓋此欄空白“字樣印章。9合同騎縫章。10合同簽字和印章該當(dāng)真實(shí)。11合同未載明簽署日期。12擅自調(diào)整已審批合同的內(nèi)容。13履行法定提示義務(wù) a、在合同中對(duì)相關(guān)格式條款采用足以引起對(duì)方留意的文字、符號(hào)、字體等進(jìn)展特別標(biāo)識(shí)。 b、在合同正式條款的前面專門設(shè)置“敬請(qǐng)留意內(nèi)容。 c、在合同寫明：借款人*保證人 *曾經(jīng)充分了解合同條款。.四借款合同擔(dān)保概述1、方式：保證、抵押、質(zhì)押。2、擔(dān)保范圍： 主債務(wù)、利息、違約金、損害賠償金、 實(shí)現(xiàn)債務(wù)的費(fèi)用普通包括訴訟費(fèi)、鑒

14、定評(píng)價(jià)費(fèi)、公證費(fèi)、拍賣費(fèi)、變賣費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等費(fèi)用、保管費(fèi)用等。 該當(dāng)在合同中明確商定.五、保證擔(dān)保相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn) 保證，是指保證人和債務(wù)人商定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照商定履行債務(wù)或者承當(dāng)責(zé)任的行為。一保證人主體資歷風(fēng)險(xiǎn) 具有代為清償債務(wù)才干的法人、其他組織或者公民，可以作為保證人。國(guó)家機(jī)關(guān)、公益類法人但從事運(yùn)營(yíng)活動(dòng)的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體除外、企業(yè)法人的職能部門不具有擔(dān)保資歷企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證 。 .案例：2007年3月20日，甲小貸公司向乙公司提供人民幣1000萬(wàn)元的信譽(yù)貸款，貸款到期日為2007年6月1日。在貸款即將到期時(shí)，乙公司又與甲小貸公司協(xié)

15、商再貸1500萬(wàn)元，用以歸還上述借款。同年5月23日，甲小貸公司與乙公司、丙營(yíng)業(yè)部簽署一份保證借款合同，商定：甲小貸公司貸給乙公司人民幣1500萬(wàn)元，借款期限自2007年6月1日至2021年5月31日止；丙營(yíng)業(yè)部作為保證人，承當(dāng)連帶責(zé)任保證。合同簽署次日，甲小貸公司將500萬(wàn)元?jiǎng)澣胍夜举~戶，1000萬(wàn)元作為還款，清償了第一筆借款，貸款到期后，甲小貸公司多次向乙公司何并營(yíng)業(yè)部發(fā)出催款通知書，但均未獲歸還另查：丙營(yíng)業(yè)部于2004年5月領(lǐng)取非企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，系隸屬于丁公司的非企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)。甲小貸公司遂于2021年8月19日提出訴訟，懇求乙公司、丙營(yíng)業(yè)部、丁公司歸還借款本息及由此呵斥的一切損失

16、。庭審中，丙營(yíng)業(yè)部、丁公司抗辯稱丙作為非企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)，不具有保證人主體資歷，其簽署的保證合同無效。問題：丙營(yíng)業(yè)部作為非企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)，能否具有保證人的主體資歷？保證合同的效能如何？ .二保證方式普通保證：當(dāng)事人在保證合同中商定，在債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承當(dāng)保證責(zé)任的，為普通保證。連帶責(zé)任保證：當(dāng)事人在保證合同中商定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承當(dāng)連帶責(zé)任。共同保證：同一債務(wù)有兩個(gè)以上保證人的，保證人該當(dāng)按照保證合同商定的保證份額承當(dāng)保證責(zé)任。按份、連帶最高額保證：保證人與債務(wù)人可以就單個(gè)主合同分別訂立保證合同，也可以協(xié)議在最高債務(wù)額限制內(nèi)就一定期間延續(xù)發(fā)生的借款合同或者某項(xiàng)商品買賣合同訂

17、立一個(gè)保證合同。. 三保證期間法律風(fēng)險(xiǎn) 保證期間，是指依合同商定或法律規(guī)定，保證人承當(dāng)保證責(zé)任的期限。假設(shè)超越了這個(gè)期限，保證人就不再承當(dāng)保證責(zé)任。1、保證期間不適用訴訟時(shí)效期間關(guān)于中止、中斷延伸的相關(guān)規(guī)定。2、保證期間屆滿后，保證責(zé)任將永久性消滅。3、保證期間起算日：貸款合同的主債務(wù)履行屆滿之日起。4、保證期間與保證人商定，商定的保證期間早于或等于主債務(wù)履行期限的，等于無商定，推定為6個(gè)月。. 6、假設(shè)保證合同商定保證人承當(dāng)保證責(zé)任直至貸款本息還清時(shí)為止的，視為商定不明，保證期間為貸款合同中主債務(wù)履行期屆滿之日起兩年。7、對(duì)于普通保證的，在保證期間內(nèi)，小額貸款公司未對(duì)借款人起訴或仲裁的，視為

18、保證期間經(jīng)過，保證人將免于承當(dāng)保證責(zé)任。8、對(duì)于連帶保證的，在保證期間內(nèi)，小額貸款公司未懇求連帶保證人承當(dāng)保證責(zé)任的，視為保證期間經(jīng)過，保證人將免于承當(dāng)保證責(zé)任。.保證期間案例 1997年10月26日，某銀行與某開發(fā)公司簽署了借款合同，開發(fā)公司借款100萬(wàn)元，合同商定借款期限為3個(gè)月，到期日為1998年1月26日。簽約當(dāng)日，銀行與某建筑工程公司簽署保證擔(dān)保合同，由某建筑程公司為該筆借款承當(dāng)連帶責(zé)任保證擔(dān)保，保證期間商定為“保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清為止。貸款到期后，開發(fā)公司無力還款，銀行于1998年7月22日向開發(fā)公司發(fā)出了“逾期貸款催收通知書。通知書表述為：“某開發(fā)公司，他企業(yè)如今我行尚有貸

19、款本金100萬(wàn)元沒有歸還，利息23 500元沒有支付。開發(fā)公司在貸款催收通知書上蓋了公章，保證人建筑工程公司也在同一份“逾期貸款催收通知書上蓋了章。由于多次追索未果，銀行于1999年1月10日，向法院起訴了開發(fā)公司和建筑工程公司。問題：本案中銀行向法院主張某建筑工程公司承當(dāng)保證責(zé)任，能否超越了保證期間？.問題：主債務(wù)已過訴訟時(shí)效或保證期間已滿的情況下，保證人在催款通知書或其他書面文件上簽字或者承諾能否有效？. 根據(jù)2004年，對(duì)這個(gè)問題該當(dāng)明確以下幾點(diǎn)： (1保證人的保證責(zé)任因保證期間屆滿而消滅。債務(wù)人書面向保還人主張保證責(zé)任，保證人在催款通知書上簽字，并無其他承諾性言語(yǔ)意思表示的，法院不能單

20、憑其簽字蓋章行為認(rèn)定是重新確認(rèn)或者成立新的保證合同。. 2催款通知書內(nèi)容符合和有關(guān)擔(dān)保合同成立的規(guī)定，或者保證人簽字承諾“繼續(xù)履行原合同擔(dān)保責(zé)任或者“按原合同承當(dāng)擔(dān)保責(zé)任的，法院該當(dāng)根據(jù)司法解釋規(guī)定的精神認(rèn)定擔(dān)保人承諾按原合同的商定承當(dāng)責(zé)任，成立了新的保證關(guān)系，保證人該當(dāng)按照新的保證合同承當(dāng)保證責(zé)任，“對(duì)于新?lián)：贤形茨苊鞔_的內(nèi)容，應(yīng)按照法律和司法解釋的規(guī)定認(rèn)定。 3主債務(wù)已過訴訟時(shí)效，保證人依然情愿承當(dāng)保證責(zé)任的，此時(shí)亦應(yīng)認(rèn)定新的保證合同成立。.四債的變卦對(duì)保證責(zé)任的影響的法律風(fēng)險(xiǎn)1、主債務(wù)轉(zhuǎn)讓：在保證期間，主債務(wù)依法將主債務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證債務(wù)同時(shí)轉(zhuǎn)讓，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)對(duì)受

21、讓人承當(dāng)保證責(zé)任。但是保證人與債務(wù)人事先商定對(duì)特定的債務(wù)人承當(dāng)保證責(zé)任或者制止債務(wù)轉(zhuǎn)讓的，保證人不再承當(dāng)保證責(zé)任。2、主債務(wù)轉(zhuǎn)讓：保證期間，債務(wù)人答應(yīng)債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，該當(dāng)獲得保證人書面贊同，保證人對(duì)未經(jīng)其贊同轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承當(dāng)保證責(zé)任。. 3、主合同內(nèi)容變卦：保證期間，債務(wù)人與債務(wù)人對(duì)主合同數(shù)量、價(jià)款、幣種、利率等內(nèi)容作了變動(dòng)，未經(jīng)保證人贊同的，假設(shè)減輕債務(wù)人的債務(wù)的，保證人仍該當(dāng)對(duì)變卦后的合同承當(dāng)保證責(zé)任；假設(shè)加重債務(wù)人的債務(wù)的，保證人對(duì)加重的部分不承當(dāng)保證責(zé)任。債務(wù)人與債務(wù)人對(duì)主合同履行期限作了變動(dòng)，未經(jīng)保證人書面贊同的，保證期間為原合同商定的或者法律規(guī)定的期間。債務(wù)人與債務(wù)人協(xié)議變動(dòng)

22、主合同內(nèi)容，但并未實(shí)踐履行的，保證人仍該當(dāng)承當(dāng)保證責(zé)任。.案例：債的變卦對(duì)保證責(zé)任的影響 2006年5月1日，甲公司向乙公司購(gòu)買價(jià)值60萬(wàn)元的設(shè)備，商定分兩期付款。第一期為30萬(wàn)元，其他30萬(wàn)元在提貨后3個(gè)月內(nèi)付清，并由丙公司承當(dāng)連帶保證責(zé)任，但未商定保證范圍。甲公司在付清第一筆貨款后，在征得乙公司的贊同后，將30萬(wàn)元債務(wù)中的20萬(wàn)元轉(zhuǎn)移給尚欠其20萬(wàn)元貨款的丁公司。至履行期屆滿后，甲公司未按約付款，于是乙公司要求丁公司歸還20萬(wàn)元的貨款及利息。但丁公司賬戶被凍結(jié)不能歸還。乙公司要求丙公司承當(dāng)連帶保證責(zé)任，但丙公司稱本人并不知曉甲公司已將部分債務(wù)轉(zhuǎn)移給丁公司，遂以此為由回絕承當(dāng)保證責(zé)任。.風(fēng)險(xiǎn)

23、提示： 借貸關(guān)系中一旦發(fā)生債的變卦，其間存在的法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)能夠由于沒有獲得保證人的贊同，或者雖獲得了保證人的贊同，但沒有獲得保證人的書面贊同，進(jìn)而導(dǎo)致保證人免除相應(yīng)的保證責(zé)任。因此，債務(wù)人在與債務(wù)人變卦主合同條款后應(yīng)及時(shí)征得保證人的贊同，并獲得其贊同主合同條款變卦的書面資料，以免保證人“脫保。除此之外，在保證合同中可以預(yù)先以列舉的方式闡明哪些主合同條款變卦無需經(jīng)過保證人的贊同，債務(wù)人與債務(wù)人就可自在變動(dòng)也不失為一個(gè)不錯(cuò)的選擇。.五保證欺詐及后果1、有以下情形之一的，保證人不承當(dāng)民事責(zé)任：一主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；二主合同債務(wù)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實(shí)意思的情況

24、下提供保證的。擔(dān)保法 第30條2、主合同債務(wù)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的，債務(wù)人知道或者該當(dāng)知道欺詐、脅迫現(xiàn)實(shí)的，按照擔(dān)保法第三十條的規(guī)定處置。擔(dān)保法解釋 第40條3、債務(wù)人與保證人共同欺騙債務(wù)人，訂立主合同和保證合同的，債務(wù)人可以懇求人民法院予以撤銷。因此給債務(wù)人呵斥損失的，由保證人與債務(wù)人承當(dāng)連帶賠償責(zé)任。 擔(dān)保法解釋 第41條.六保證無效的法律風(fēng)險(xiǎn)1、主合同有效而保證合同無效，債務(wù)人無過錯(cuò)的，保證人與債務(wù)人對(duì)主合同債務(wù)人的經(jīng)濟(jì)損失，承當(dāng)連帶賠償責(zé)任。2、主合同有效而保證合同無效，債務(wù)人、保證人有過錯(cuò)的，保證人承當(dāng)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超越債務(wù)人不能清償部

25、分的1/2。3、主合同無效而導(dǎo)致保證合同無效時(shí)，保證人無過錯(cuò)的，保證人不承當(dāng)民事責(zé)任；保證人有過錯(cuò)的，保證人承當(dāng)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超越債務(wù)人不能清償部分的1/3。.七“以貸還貸中保證責(zé)任的承當(dāng)?shù)?9條規(guī)定：“主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸歸還舊貸，除保證人知道或該當(dāng)知道的外，保證人不承當(dāng)保證責(zé)任。新貸與舊貸系同一保證人的，不適用前款的規(guī)定。小額貸款公司與借款人協(xié)議以新貸還舊貸，主要分為以下幾種情況：1、假設(shè)保證人不知道或不該當(dāng)知道的保證人沒有對(duì)新貸提供保證擔(dān)保，對(duì)于舊貸部分以新貸歸還的，保證人將不再承當(dāng)保證責(zé)任；對(duì)于舊貸部分被新貸歸還的，保證人只對(duì)尚未歸還的部分舊貸承當(dāng)保證責(zé)任。2、假設(shè)保證人不

26、知道或不該當(dāng)知道的保證人未對(duì)舊貸提供保證擔(dān)保，那么只對(duì)新貸金額減去歸還舊貸后的剩余貸款金額承當(dāng)保證責(zé)任，而不對(duì)全部新貸承當(dāng)保證責(zé)任。3、假設(shè)保證人不知道或該當(dāng)不知道保證人既對(duì)舊貸又對(duì)新貸提供保證擔(dān)保，那么保證人應(yīng)該對(duì)借款人欠小額貸款公司的實(shí)踐貸款余額承當(dāng)保證責(zé)任。.保證擔(dān)保應(yīng)留意問題1保證人應(yīng)不為法律法規(guī)所制止。2保證人應(yīng)具有代為清償債務(wù)才干。3保證方式的商定盡量商定為連帶責(zé)任保證。4在合同中對(duì)保證期間商定的明確詳細(xì)。5發(fā)生債的變卦及時(shí)與保證人就保證簽署新的協(xié)議。6保證合同與借款合同一定要有編號(hào)，并做好銜接7留意在保證期間內(nèi)及時(shí)向保證人主張權(quán)益8防止保證合同無效9公司對(duì)外提供擔(dān)保的問題.公司對(duì)

27、外提供擔(dān)保的問題第十六條規(guī)定，公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔(dān)保，按照公司章程的規(guī)定由董事會(huì)或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議；公司章程對(duì)投資或者擔(dān)保的總額及單項(xiàng)投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超越規(guī)定的限額。公司為公司股東或者實(shí)踐控制人提供擔(dān)保的，必需經(jīng)股東會(huì)或者股東大會(huì)決議。前款規(guī)定的股東或者受前款規(guī)定的實(shí)踐控制人支配的股東，不得參與前款規(guī)定事項(xiàng)的表決。該項(xiàng)表決由出席會(huì)議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)經(jīng)過。 第一百零五條規(guī)定，本法和公司章程規(guī)定公司轉(zhuǎn)讓、受讓艱苦資產(chǎn)或者對(duì)外提供擔(dān)保等事項(xiàng)必需經(jīng)股東大會(huì)作出決議的，董事會(huì)該當(dāng)及時(shí)召集股東大會(huì)會(huì)議，由股東大會(huì)就上述事項(xiàng)進(jìn)展表決。.第一百二十二條規(guī)定，

28、上市公司在一年內(nèi)購(gòu)買、出賣艱苦資產(chǎn)或者擔(dān)保金額超越公司資產(chǎn)總額百分之三十的，該當(dāng)由股東大會(huì)作出決議，并經(jīng)出席會(huì)議的股東所持表決權(quán)的三分之二以上經(jīng)過。 第八條規(guī)定：擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任金額最高不得超越擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身實(shí)收資本的；擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保責(zé)任余額普通不超越擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身實(shí)收資本的倍，最高不得超越倍。. 2021年4月20日，原告海寧某小額貸款股份與陸某簽署借款合同一份，商定陸某向原告借款100萬(wàn)元，借款期限自2021年4月21日至2021年8月23日；月利率為16，逾期那么利率上浮50%，按月結(jié)息；借款人發(fā)生未按期足額支付本金、利息或其他應(yīng)付款項(xiàng)等情形，原告有權(quán)宣布借款立刻到期，提早收回

29、已發(fā)放的貸款。同日，原告與被告海寧市某布藝簽署保證合同一份，商定由被告為陸某的上述借款提供連帶責(zé)任保證，保證范圍包括主債務(wù)本金及其利息、罰息、逾期利息、損害賠償金、實(shí)現(xiàn)債務(wù)和擔(dān)保權(quán)益的費(fèi)用等。2021年4月21日，原告向陸某發(fā)放了貸款100萬(wàn)元。但借款人陸某僅支付了2021年6月16日前的利息，對(duì)該日之后的利息及借款本金100萬(wàn)元尚未支付。原告為此宣布上述借款提早到期，并發(fā)送通知督促被告履行擔(dān)保責(zé)任。被告于2021年7月11日收到通知。因被告未履行擔(dān)保責(zé)任，原告遂提起訴訟，提出如下訴訟懇求： 一、判令被告代為歸還借款100萬(wàn)元； 二、判令被告代為支付相應(yīng)利息以借款100萬(wàn)元為基數(shù)，自2021年

30、4月21日起至2021年7月11日止按月利率16計(jì)算的利息，以及自2021年7月12日起至實(shí)踐付清日止按月利率24計(jì)算的利息； 三、判令被告承當(dāng)原告實(shí)現(xiàn)債務(wù)的費(fèi)用律師費(fèi)23058元。原告因此提起本案訴訟，為此已支付律師23058元。被告辯稱，原告與借款人陸某之間惡意串通來?yè)p害被告的利益，被告本次擔(dān)保未經(jīng)股東會(huì)或董事會(huì)作出決議，合同簽署違反了公司法第十六條的法律強(qiáng)迫性規(guī)定，故借款合同和保證合同均無效，要求駁回原告的訴訟懇求。 .浙江省海寧市人民法院于2021年8月26日作出2021嘉海商初字第854號(hào)民事判決，認(rèn)定本案中的合同當(dāng)事人均具有相應(yīng)的民事權(quán)益才干和民事行為才干，簽署了書面的保證合同，并

31、對(duì)各自的權(quán)益、義務(wù)作了明確的定。因此，本案的保證合同依法成立，并自成立之時(shí)生效。第十六條規(guī)定：“公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔(dān)保，按照公司章程的規(guī)定，由董事會(huì)或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議；公司章程對(duì)投資或者擔(dān)保的總額及單項(xiàng)投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超越規(guī)定的限額。公司為公司股東或者實(shí)踐控制人提供擔(dān)保的，必需經(jīng)股東會(huì)或者股東大會(huì)決議。但該條款并未明確規(guī)定公司違反上述規(guī)定對(duì)外提供擔(dān)保導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效，且公司內(nèi)部決議程序不得約束第三人，該條款亦非效能性強(qiáng)迫性的規(guī)定。因此，本案中即使沒有公司股東會(huì)贊同擔(dān)保的決議，也不影響保證合同的效能。被告辯稱原告與借款人陸某之間惡意串通來?yè)p害被告利益，因此

32、借款合同無效，缺乏證據(jù)證明，不予采信。被告辯稱原、被告之間的保證合同因違反法律規(guī)定，屬無效同，缺乏法律根據(jù)，不予采用。法院最終支持了原告的訴訟懇求。 從實(shí)踐操作的角度來說，建議小額貸款公司等債務(wù)人在遇到公司對(duì)外擔(dān)保的情況下，要留意審查其公司章程，并要求其按照公司章程提供有權(quán)機(jī)關(guān)做出的決議。.六、抵押擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)一根底知識(shí)概述 抵押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)第34條所列財(cái)富的占有，將該財(cái)富作為債務(wù)的擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債務(wù)人有權(quán)依法以抵押財(cái)富折價(jià)或以拍賣、變賣該財(cái)富的價(jià)款優(yōu)先受償。 在抵押擔(dān)保中，作為抵押擔(dān)保的財(cái)富稱為抵押物，提供抵押物的債務(wù)人或第三人為抵押人，接受抵押的人為抵押權(quán)人。

33、.二抵押物不當(dāng)?shù)姆娠L(fēng)險(xiǎn)不得充任抵押物的財(cái)富：1、法律規(guī)定不得在市場(chǎng)中流轉(zhuǎn)的財(cái)富或財(cái)富性權(quán)益不得作為抵押物。如耕地、宅基地、自留地、自留山等集體一切的土地運(yùn)用權(quán)抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方贊同抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地運(yùn)用權(quán)可以抵押；鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地運(yùn)用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地運(yùn)用權(quán)同時(shí)抵押。 ，被依法查封、扣押的財(cái)富2、抵押人無一切權(quán)或處分權(quán)的財(cái)富不得抵押。如租賃物、未經(jīng)共有人贊同抵押的物、一切權(quán)處分權(quán)不明或存在爭(zhēng)議的財(cái)富3、法律規(guī)定的為維護(hù)市場(chǎng)次序及公共利益而不能用于抵押的財(cái)富。如學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)

34、團(tuán)體的教育設(shè)備、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)備和其他社會(huì)公益設(shè)備。.可以充任抵押物的財(cái)富：1、建筑物和其他土地附著物。2、建立用地運(yùn)用權(quán)、以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式獲得的荒地等土地承包運(yùn)營(yíng)權(quán).3、消費(fèi)設(shè)備、原資料、半廢品、產(chǎn)品。4、正在建造的建筑物、船舶、航空器.5、交通運(yùn)輸工具。6、法律、行政法規(guī)未制止抵押的其他財(cái)。.留意： 司法解釋第四十七條：以依法獲準(zhǔn)尚未建造的或者正在建造中的房屋或者其他建筑物抵押的，當(dāng)事人辦理了抵押物登記，人民法院可以認(rèn)定抵押有效。 第四十八條：以法定程序確以為違法、違章的建筑物抵押的，抵押無效。 第五十二條：當(dāng)事人以農(nóng)作物和與其尚未分別的土地運(yùn)用權(quán)同時(shí)抵押的，土地運(yùn)用權(quán)部分的抵押無

35、效。第三十六條以依法獲得的國(guó)有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地運(yùn)用權(quán)同時(shí)抵押。以出讓方式獲得的國(guó)有土地運(yùn)用權(quán)抵押的，該當(dāng)將抵押時(shí)該國(guó)有土地上的房屋同時(shí)抵押。.抵押物保險(xiǎn)： 對(duì)于易出現(xiàn)毀損、盜竊的財(cái)富，小貸公司可以要求抵押人購(gòu)買一定的保險(xiǎn)。留意以下幾點(diǎn)： 1、保險(xiǎn)第一受害人應(yīng)為小額貸款公司，假設(shè)抵押前已購(gòu)買保險(xiǎn)的，應(yīng)將第一受害人改為小貸公司。 2、保險(xiǎn)期限應(yīng)長(zhǎng)于該抵押物的擔(dān)保期限. 3、保單正本存于小貸公司或小貸公司指定的人。 4、投保額不得明顯低于小貸公司認(rèn)可的估值額. 5、保費(fèi)由抵押人承當(dāng)。.三流押條款的法律風(fēng)險(xiǎn)第四十條規(guī)定：“訂立抵押合同時(shí)，抵押權(quán)人和抵押人在合同中不得商定在

36、債務(wù)履行期限屆滿抵押權(quán)人未受清償時(shí)，抵押物的一切權(quán)轉(zhuǎn)移為債務(wù)人一切。 流押條款無效并不代表抵押合同無效。.四未及時(shí)辦理抵押登記的法律風(fēng)險(xiǎn)1、強(qiáng)迫登記與選擇登記強(qiáng)迫登記登記生效 根據(jù)第四十一條的規(guī)定，當(dāng)事人以土地運(yùn)用權(quán)、城市房地產(chǎn)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)廠房、林木、機(jī)動(dòng)交通工具、機(jī)器設(shè)備等財(cái)富抵押的，抵押物必需辦理登記。抵押合同自登記之日起生效。不辦理抵押物登記的，抵押合同不生效。 對(duì)的上述規(guī)定作了修正，區(qū)分了抵押合同生效與抵押權(quán)生效的概念。未辦理抵押或質(zhì)押登記不影響擔(dān)保合同的效能。登記對(duì)抗，指能否登記由當(dāng)事人選擇，不登記不影響抵押權(quán)成立，但不登記不產(chǎn)生對(duì)抗第三人的效能。.2、登記部門：土地運(yùn)用權(quán)核發(fā)證書的土

37、地管理部門林木縣級(jí)以上林木主管部門航空器、船舶、車輛運(yùn)輸工具的登記部門企業(yè)設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)財(cái)富所在地工商部門房屋房地所在地的房地產(chǎn)管理部門.案例： 胡某投資寶石加工生意急需一筆前期資金，遂向其朋友柳某借款。柳某贊同借款，但要求胡某提供擔(dān)保。于是胡某在征得其舅舅李某的贊同后將李某的一套住房抵押給柳某。2021年12月21日，胡某、柳某、李某三人簽署了借款合同和抵押合同，商定柳某借款50萬(wàn)元給胡某，借款期限為1年，李某用其一切的一套房屋作抵押擔(dān)保。但不斷未辦理抵押登記。借款到期后，胡某未還款，在此期間，李某辦理抵押貸款，將該房屋抵押給銀行，并辦理了抵押手續(xù)。問題：未辦理抵押登記的抵押合同能否有效？.

38、六出租財(cái)富能否設(shè)定抵押？ 1、相關(guān)規(guī)定 第四十八條規(guī)定：“抵押人將已出租的財(cái)富抵押的，應(yīng)書面告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效。 司法解釋第六十五條也規(guī)定：“抵押人將已出租的財(cái)富抵押的，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)后，租賃合同在有效期內(nèi)對(duì)抵押物的受讓人繼續(xù)有效。 第一百九十條規(guī)定：“訂立抵押合同前抵押財(cái)富已出租的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)的影響。.2、對(duì)在出租財(cái)富上設(shè)定抵押的建議應(yīng)充分思索抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)時(shí)的困難與風(fēng)險(xiǎn)，充分調(diào)查租賃合同的期限以及租金能否已結(jié)清這兩個(gè)問題。假設(shè)銀行決議接受出租的財(cái)富抵押，該當(dāng)明確抵押人出租人對(duì)抵押物應(yīng)盡的維修和保養(yǎng)義務(wù)。當(dāng)?shù)盅何锍霈F(xiàn)毀損或貶值時(shí)，應(yīng)要求抵押人出租人提供新抵押物，或相當(dāng)于抵押物

39、價(jià)值減少部分的其他擔(dān)保。最難掌握的是該財(cái)富能否出租。.七抵押物價(jià)值減少風(fēng)險(xiǎn) 抵押人的行為足以使抵押物價(jià)值減少的，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人停頓其行為。抵押物價(jià)值減少時(shí)，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價(jià)值，或者提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。 抵押人對(duì)抵押物價(jià)值減少無過錯(cuò)的，抵押權(quán)人只能在抵押人因損害而得到的賠償范圍內(nèi)要求提供擔(dān)保。抵押物價(jià)值未減少的部分，仍作為債務(wù)的擔(dān)保。 .八抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的條件： 債務(wù)履行期限屆滿債務(wù)人未履行債務(wù)； 債務(wù)人的債務(wù)未受清償； 抵押權(quán)有效存在并不受限制。留意：當(dāng)?shù)盅簷?quán)人在其債務(wù)不得清償時(shí)，法律并沒有賦予其自行將抵押物用來抵消債務(wù)或者自行予以處置的權(quán)益

40、。小額貸款公司實(shí)現(xiàn)優(yōu)先受償權(quán)的方式： 與抵押人協(xié)商無異議時(shí)，可折價(jià)、拍賣、變賣抵押物； 協(xié)商不成，可依法向人民法院提起訴訟，主張實(shí)現(xiàn)其抵押權(quán)。.案例：某房地產(chǎn)開發(fā)公司簡(jiǎn)稱開發(fā)公司因貸款需求，將其一切的一套商住樓抵押給某商業(yè)銀行簡(jiǎn)稱銀行。以后，開發(fā)公司又將該商住樓出租，后因無力歸還銀行貸款，開發(fā)公司與銀行協(xié)商，將該商住樓折抵給銀行，以清償其所欠貸款。銀行獲得該商住樓的一切權(quán)后，擬自行運(yùn)用，故向租戶發(fā)出解除租賃合同的書面通知。各租戶以為租賃合同尚未到期，回絕搬出。問：開發(fā)公司在將商住樓抵押后又進(jìn)展出租的行為能否有效？銀行能否有權(quán)解除租賃合同？本案中假設(shè)開發(fā)公司是將曾經(jīng)出租的商住樓向銀行設(shè)定抵押，情

41、形又將如何？.九共同抵押法律風(fēng)險(xiǎn)1、概念 共同抵押，是指為擔(dān)保同一債務(wù)，在數(shù)個(gè)不同物上設(shè)定抵押權(quán)的特殊抵押方式。共同抵押不是數(shù)個(gè)抵押權(quán)的單純結(jié)合，而是基于擔(dān)保同一債務(wù)的目的，在多個(gè)不同的財(cái)富上設(shè)定抵押權(quán)。2、行使第75條同一債務(wù)有兩個(gè)以上抵押人的，債務(wù)人放棄債務(wù)人提供的抵押擔(dān)保的，其他抵押人可以懇求人民法院減輕或者免除其該當(dāng)承當(dāng)?shù)膿?dān)保責(zé)任。同一債務(wù)有兩個(gè)以上抵押人的，當(dāng)事人對(duì)其提供的抵押財(cái)富所擔(dān)保的債務(wù)份額或者順序沒有商定或者商定不明的，抵押權(quán)人可以就其中任一或者各個(gè)財(cái)富行使抵押權(quán)。抵押人承當(dāng)擔(dān)保責(zé)任后，可以向債務(wù)人追償，也可以要求其他抵押人清償其該當(dāng)承當(dāng)?shù)姆蓊~。. 第176條被擔(dān)保的債務(wù)既有

42、物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人商定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債務(wù)人該當(dāng)按照商定實(shí)現(xiàn)債務(wù)；沒有商定或者商定明不確，債務(wù)人本人提供物的擔(dān)保的，債務(wù)人應(yīng)領(lǐng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債務(wù)；第三人提供物的擔(dān)保的，債務(wù)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債務(wù)，也可以要求保證人承當(dāng)保證責(zé)任。.十反復(fù)抵押的問題實(shí)際中，銀行在與借款人或第三人簽署抵押貸款時(shí)，往往會(huì)遇到為擔(dān)保銀行債務(wù)的抵押物之上還存在其他擔(dān)保債務(wù)的情形，也即反復(fù)抵押貸款的情況。反復(fù)抵押，是指?jìng)鶆?wù)人以同一抵押物分別向數(shù)個(gè)債務(wù)人為抵押行為，致使該抵押物上有多個(gè)抵押權(quán)負(fù)擔(dān)的抵押方式。這類抵押在同一抵押物的各個(gè)抵押權(quán)人之間，如抵押設(shè)立、擔(dān)保范圍、抵押權(quán)次

43、序等方面有別于普通抵押權(quán)。 .第199條 同一財(cái)富向兩個(gè)以上債務(wù)人抵押的，拍賣、變賣抵押財(cái)富所得的價(jià)款按照以下規(guī)定清償： 一抵押權(quán)已登記的，按照登記的先后順序清償；順序一樣的，按照債務(wù)比例清償； 二抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償； 三抵押權(quán)未登記的，按照債務(wù)比例清償。這與擔(dān)保法規(guī)定有所不同.十一共有財(cái)富抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)1、按份共有財(cái)富抵押 第54條第1款規(guī)定：“按份共有人以其共有財(cái)富中享有的份額設(shè)定抵押的，抵押有效 2、共同共有財(cái)富抵押 第54條第2款規(guī)定：“共同共有人以其共有財(cái)富設(shè)定抵押，未經(jīng)其他共有人的贊同，抵押無效。但是，其他共有人知道或者該當(dāng)知道而未提出異議的視為贊同，抵押有效。.案例：

44、 李某向信譽(yù)社借款20萬(wàn)元，李某請(qǐng)張某為其提供抵押擔(dān)保，張某贊同后與信譽(yù)社簽署了抵押合同，并辦理了抵押登記手續(xù)。該房產(chǎn)是張某與妻子王某在婚姻存續(xù)期間的共有財(cái)富，但房產(chǎn)證上沒有注明王某是該房產(chǎn)的共有權(quán)人。借款到期后，李某未能依約歸還借款，信譽(yù)社起訴懇求李某歸還借款，張某承當(dāng)?shù)盅簱?dān)保責(zé)任。王某以第三人的身份懇求參與本案訴訟，并提出張某以夫妻共有房屋為李某提供抵押擔(dān)保未經(jīng)其贊同，法院應(yīng)認(rèn)定抵押合同無效的主張。 問：本案中張某以其夫妻共有的房產(chǎn)為李某的借款提供抵押擔(dān)保，該抵押行為能否有效？.十二在建工程抵押1、在建工程抵押權(quán)排序列第三土地出讓金建筑工程承包人的優(yōu)先受償權(quán)在建工程抵押權(quán)第二百八十六條發(fā)包

45、人未按照商定支付價(jià)款的，承包人可以催揭露包人在合理期限內(nèi)支付價(jià)款。發(fā)包人逾期不支付的，除按照建立工程的性質(zhì)不宜折價(jià)、拍賣的以外，承包人可以與發(fā)包人協(xié)議將該工程折價(jià)，也可以懇求人民法院將該工程依法拍賣。建立工程的價(jià)款就該工程折價(jià)或者拍賣的價(jià)款優(yōu)先受償。2、如何化解再建工程抵押中的法律風(fēng)險(xiǎn)施工單位承包人承諾放棄工程價(jià)款優(yōu)先權(quán)向施工企業(yè)貸款.案例：2021年8月8日，某小貸公司與甲公司簽署了一份借款合同，商定：某小貸公司向甲公司提供貸款350萬(wàn)元，期限一年，擔(dān)保方式為：1、甲公司法定代表人承當(dāng)連帶責(zé)任保證；2、乙公司以其擁有運(yùn)用權(quán)的土地做抵押，該土地評(píng)價(jià)價(jià)值為500萬(wàn)元人民幣，抵押率70%，抵押價(jià)值

46、為350萬(wàn)元，貸款到期后，甲公司無力歸還貸款，經(jīng)小貸公司多次催討后，仍未歸還，小貸公司將甲公司告上法庭，要求其歸還本金325萬(wàn)元及利息、罰息等，并要求甲公司法定代表人及乙公司承當(dāng)保證責(zé)任。然而，庭審時(shí)法院查明，用來抵押的土地尚未交納土地出讓金：當(dāng)?shù)卣疄檎猩桃Y的需求，在該土地未足額交納土地出讓金時(shí)即為抵押人辦理了土地運(yùn)用權(quán)證。小貸公司要求法院對(duì)抵押物進(jìn)展處置，經(jīng)拍賣勝利后，在交納各種費(fèi)用、土地出讓金后，小貸公司能優(yōu)先受償?shù)牟糠种恍鑾兹f(wàn)元。 .2006年5月，某銀行向某公司發(fā)放了2400萬(wàn)元貸款，某科研公司以位于市中心繁華路段的XX廣場(chǎng)當(dāng)時(shí)為在建工程約2000平方米的商鋪包括土地運(yùn)用權(quán)做抵押物

47、。當(dāng)時(shí)抵押物的評(píng)價(jià)價(jià)值為4000萬(wàn)元，單價(jià)為20000元，抵押率為60%，并辦理了抵押登記。商鋪建成后，建立公司在多次索要工程款無果的情況下，將科研公司起訴至法院，要求其支付拖欠的工程款項(xiàng)2700萬(wàn)元，并要求對(duì)商鋪在上述款項(xiàng)范圍內(nèi)行使優(yōu)先受償權(quán)。某銀行聞?dòng)嵑?，也向法院提出了訴訟，要求某科研公司歸還到期的貸款，并要求對(duì)商鋪行使抵押權(quán)。訴訟過程中，銀行還發(fā)現(xiàn)了以下問題：1、經(jīng)測(cè)繪后，該抵押物的實(shí)踐面積僅為1500平米，當(dāng)時(shí)設(shè)計(jì)為公共通道的部分也被抵押給了銀行；2、該塊土地為劃撥土地，經(jīng)國(guó)土部門測(cè)算，土地出讓金約為1500萬(wàn)元。問題：1抵押權(quán)與工程款哪個(gè)更具有優(yōu)先性？2抵押權(quán)與土地出讓金哪個(gè)更具有優(yōu)

48、先性？.經(jīng)審理，法院以為：1、根據(jù)第51條及第56條的規(guī)定，房地產(chǎn)抵押權(quán)的土地運(yùn)用權(quán)假設(shè)是以劃撥方式獲得的，實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，該當(dāng)首先從拍賣所得的價(jià)款中交納土地運(yùn)用權(quán)出讓金，然后抵押權(quán)人方可優(yōu)先受償；2、根據(jù)及最高人民法院的規(guī)定，建筑工程承包人對(duì)建立工程折價(jià)、拍賣所得價(jià)款享有優(yōu)先受償權(quán)，且優(yōu)于抵押權(quán)和其他債務(wù)受償。最后處置結(jié)果：該商鋪以5000萬(wàn)元拍賣，但扣除土地出讓金、工程款，銀行只得到幾百萬(wàn)元的分配。啟示：本案中，銀行在接受抵押物時(shí)未思索抵押物為在建工程的風(fēng)險(xiǎn)，未查清土地的性質(zhì)，也未仔細(xì)核對(duì)抵押物的位置、面積等，導(dǎo)致抵押物的價(jià)值無故蒸發(fā)了一部分。 .針對(duì)在建工程的特殊性，在接受抵押時(shí)應(yīng)留意以下

49、幾個(gè)方面：1留意審查抵押人能否已獲得在在建工程國(guó)有土地運(yùn)用權(quán)及相關(guān)的建立同意文件。根據(jù)第3條及擔(dān)保法解釋第47條規(guī)定，在建工程抵押的抵押物必需是抵押人“合法方式獲得的土地運(yùn)用權(quán)連同在建工程的投入資產(chǎn)，同時(shí)必需是“依法獲準(zhǔn)尚未建造的或者正在建造中的房屋或者其他建筑物。因此，抵押人以在建工程抵押的，必需曾經(jīng)獲得在建工程占用土地的國(guó)有土地運(yùn)用權(quán)，同時(shí)還必需曾經(jīng)獲得有關(guān)部門頒發(fā)的和及其他相關(guān)證件。2留意審查抵押人有無拖欠工程價(jià)款，如施工費(fèi)用、工人報(bào)酬、資料款，以及施工承包人能否有墊資等情況。盡能夠選擇資信良好、工程開發(fā)前景看好的客戶，并對(duì)其資質(zhì)、還款才干進(jìn)展嚴(yán)厲審查，深化了解建立工程合同涉及的價(jià)款、商

50、定的開工期限和曾經(jīng)支付的價(jià)款等情況。3留意及時(shí)辦理抵押登記和變卦登記手續(xù)。第187條規(guī)定，在建工程抵押的，該當(dāng)辦理抵押登記，抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立。4盡能夠要求抵押人提供在建工程抵押外的其他補(bǔ)充擔(dān)保。.七、質(zhì)押擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)一根本知識(shí)引見質(zhì)押指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債務(wù)人占有，或?qū)⑵湄?cái)富權(quán)益出質(zhì)，以該動(dòng)產(chǎn)或財(cái)富權(quán)益作為債務(wù)的擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人商定實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形時(shí)債務(wù)人有權(quán)按照法律的規(guī)定，以其占有債務(wù)人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或財(cái)富權(quán)益折價(jià)，或者拍賣、變賣動(dòng)產(chǎn)或財(cái)富權(quán)益所得價(jià)款優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保制度。提供特定財(cái)富的債務(wù)人或第三人為出質(zhì)人，占有財(cái)富的債務(wù)人為質(zhì)權(quán)人，移交給債務(wù)人占有的財(cái)務(wù)為

51、質(zhì)押物。 .不能作為質(zhì)押物出質(zhì)的財(cái)富：第209條規(guī)定：法律、行政法規(guī)制止轉(zhuǎn)讓的動(dòng)產(chǎn)不得出質(zhì)。詳細(xì)來說：物的一切權(quán)或處分權(quán)不明確，以及涉訴、仲裁或當(dāng)事人之間有糾紛的。 沒有獲得物的其他共有人書面贊同的。設(shè)置質(zhì)押權(quán)的動(dòng)產(chǎn)。動(dòng)產(chǎn)不得反復(fù)質(zhì)押.二動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押法律風(fēng)險(xiǎn)1、質(zhì)權(quán)的生效：相關(guān)法條 第210條：設(shè)立質(zhì)權(quán)，當(dāng)事人該當(dāng)采取書面方式訂立質(zhì)權(quán)合同。 質(zhì)權(quán)合同普通包括以下條款：被擔(dān)保債務(wù)的種類和數(shù)額 ；債務(wù)人履行債務(wù)的期限；質(zhì)押財(cái)富的稱號(hào)、數(shù)量、質(zhì)量、情況；擔(dān)保的范圍；質(zhì)押財(cái)富交付的時(shí)間。第212條：質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財(cái)富時(shí)設(shè)立。.2、質(zhì)押物的交付：相關(guān)法條第23、25、26、27條；第87、89條 交付

52、是質(zhì)權(quán)生效的要件如雙方商定由出質(zhì)人代質(zhì)權(quán)人占有質(zhì)押物的，質(zhì)押權(quán)不生效；對(duì)于先由小貸公司占有質(zhì)押物，后又被返還給出質(zhì)人的，小貸公司享有的質(zhì)權(quán)不得對(duì)抗第三人；質(zhì)押合同中商定的質(zhì)押物與實(shí)踐交付的質(zhì)押物在數(shù)量等方面不一致的，以實(shí)踐交付的為準(zhǔn)。.三權(quán)益質(zhì)押法律風(fēng)險(xiǎn)可以質(zhì)押的權(quán)益： 1有價(jià)證券匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等 2基金、股權(quán) 3可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)公用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)富權(quán)； 4應(yīng)收賬款信貸征信機(jī)構(gòu) .質(zhì)權(quán)的生效規(guī)那么： 有價(jià)證券以交付為生效要件對(duì)于匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單為質(zhì)物的，以交付權(quán)益憑證為生效要件；沒有權(quán)益憑證的，以質(zhì)押登記為生效要件以票

53、據(jù)出質(zhì)的，應(yīng)背書“質(zhì)押，無背書的不得對(duì)抗第三人以公司債券出質(zhì)的，無背書不得對(duì)抗公司及第三人 基金、股權(quán)以登記為生效要件 可以轉(zhuǎn)讓的知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)富權(quán)以登記為生效要件.總結(jié)：擔(dān)保措施的設(shè)計(jì)1、設(shè)計(jì)擔(dān)保措施的原那么以控制其中心資產(chǎn)為原那么以控制其中心資源或中心利益為原那么思索由其主要股東、實(shí)踐控制人、法定代表人或關(guān)聯(lián)方提供連帶責(zé)任保證擔(dān)?？刹僮餍栽敲辞‘?dāng)評(píng)價(jià)擔(dān)保價(jià)值的原那么擔(dān)保措施有效組合的原那么如人保加人保；人保加物保；貸款懇求人提供物保加第三人提供物保等.2、除傳統(tǒng)擔(dān)保物外較適用的擔(dān)保措施將其某一未來的債務(wù)賬戶進(jìn)展監(jiān)管作為擔(dān)保措施將其出口退稅賬戶進(jìn)展質(zhì)押作為擔(dān)保措施第三方提供保證擔(dān)保存貨質(zhì)押

54、.3、設(shè)計(jì)擔(dān)保措施時(shí)應(yīng)思索的并存關(guān)系1債務(wù)人物保與第三人人保并存的先物保再人保；小貸公司放棄物保抵押權(quán)的，其他擔(dān)保人在小貸公司喪失優(yōu)先權(quán)受償嘗范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任，但其他擔(dān)保人承諾依然提供擔(dān)保的除外；主合同履行期限屆滿后怠于行使擔(dān)保物權(quán)，致使擔(dān)保物毀損、滅失的，視為小貸公司放棄部分或者全部物的擔(dān)保，保證人在其放棄權(quán)益的范圍內(nèi)減輕或者免除保證責(zé)任；物的擔(dān)保合同被確認(rèn)無效或被撤銷或不可抗力滅失的，保證人仍應(yīng)按承當(dāng)保證責(zé)任.2第三人物保與人保并存的物保人與保證人承當(dāng)連帶責(zé)任，無先后順序；主合同履行期限屆滿后怠于行使擔(dān)保物權(quán)，致使擔(dān)保物毀損、滅失的，視為小貸公司放棄部分或者全部物的擔(dān)保，保證人在其放棄權(quán)

55、益的范圍內(nèi)減輕或者免除保證責(zé)任；物的擔(dān)保合同被確認(rèn)無效或被撤銷或因不可抗力滅失的，保證人仍應(yīng)按承當(dāng)保證責(zé)任.3債務(wù)人物保與第三人物保并存的先債務(wù)人后第三人；小貸公司放棄物保抵押權(quán)的，其他擔(dān)保人在小貸公司喪失優(yōu)先權(quán)受償范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任，但其他擔(dān)保人承諾依然提供擔(dān)保的除外；4兩個(gè)以上物保均由第三人提供的處置規(guī)那么不分先后順序，各擔(dān)保人間為連帶責(zé)任；.第三部分 小額貸款公司的刑事法律風(fēng)險(xiǎn)非法吸收公眾存款罪第176條集資詐騙罪第192條.一、非法集資犯罪一非法集資犯罪“非法集資是指法人、其他組織或個(gè)人，未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)同意，向社會(huì)公眾募集資金的行為，既包括未經(jīng)同意向社會(huì)不特定對(duì)象募集資金，也包括雖經(jīng)同意

56、，但經(jīng)撤銷后仍繼續(xù)向社會(huì)不特定對(duì)象募集資金的行為。 我國(guó)規(guī)定了四種非法集資罪：它們分別是非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、欺詐發(fā)行股票、債券罪和擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪。.二非法集資的特點(diǎn) 一是未經(jīng)有關(guān)部門依法同意，包括沒有同意權(quán)限的部門同意的集資；有審批權(quán)限的部門超越權(quán)限同意集資。 二是承諾在一定期限內(nèi)給出資人還本付息。還本付息的方式除以貨幣方式為主外，也有實(shí)物方式和其他方式。 三是向社會(huì)不特定的對(duì)象籌集資金。這里“不特定的對(duì)象是指社會(huì)公眾，而不是指特定少數(shù)人。四是以合法方式掩蓋其非法集資的本質(zhì)。如不具有房產(chǎn)銷售的真實(shí)內(nèi)容或者不以房產(chǎn)銷售為主要目的，以返本銷售、售后包租、商定回購(gòu)、銷售房

57、產(chǎn)份額等方式非法吸收資金的；以轉(zhuǎn)讓林權(quán)并代為管護(hù)等方式非法吸收資金的；以代種植養(yǎng)殖、租種植養(yǎng)殖、結(jié)合種植養(yǎng)殖等方式非法吸收資金的；以投資入股的方式非法吸收資金的；以委托理財(cái)?shù)姆绞椒欠ㄎ召Y金的。 .三集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪的構(gòu)成要件1、集資詐騙罪構(gòu)成要件必需有非法集資的行為。必需以非法占有為目的集資是經(jīng)過運(yùn)用詐騙方法實(shí)施的；運(yùn)用詐騙方法非法集資必需到達(dá)數(shù)額較大。2、非法吸收公眾存款罪構(gòu)成要件犯罪主體是未經(jīng)中國(guó)人民銀行同意從事金融效力的企業(yè)或自然人，違法從事只需金融機(jī)構(gòu)才干從事的吸收存款業(yè)務(wù)。 行為人面向不特定的對(duì)象即“公眾吸收資金。“公眾是指不特定的對(duì)象，具有廣泛性、不確定性和公開性的

58、特點(diǎn)。企業(yè)向社會(huì)經(jīng)過各種媒體公開宣傳，以吸引不特定的人群。.二、非法吸收公眾存款罪司法解釋第一條規(guī)定：違反國(guó)家金融管理法律規(guī)定，向社會(huì)公眾包括單位和個(gè)人吸收資金的行為，同時(shí)具備以下四個(gè)條件的，除刑法另有規(guī)定的以外，該當(dāng)認(rèn)定為 “非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款 一未經(jīng)有關(guān)部門依法同意或者借用合法運(yùn)營(yíng)的方式吸收資金； 二經(jīng)過媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開宣傳； 三承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付報(bào)答； 四向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金。 未向社會(huì)公開宣傳，在親友或者單位內(nèi)部針對(duì)特定對(duì)象吸收資金的，不屬于非法吸收或者變相吸收公眾存款。 .非法吸收或者變

59、相吸收公眾存款，具有以下情形之一的，該當(dāng)依法清查刑事責(zé)任： 一個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在20萬(wàn)元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在100萬(wàn)元以上的； 二個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款對(duì)象30人以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款對(duì)象150人以上的； 三個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人呵斥直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在10萬(wàn)元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人呵斥直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在50萬(wàn)元以上的； 四呵斥惡劣社會(huì)影響或者其他嚴(yán)重后果的。 .具有以下情形之一的，屬于刑法第一百七十六條規(guī)定的“數(shù)額宏大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)： 一個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾

60、存款，數(shù)額在100萬(wàn)元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在500萬(wàn)元以上的； 二個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款對(duì)象100人以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款對(duì)象500人以上的； 三個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人呵斥直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在50萬(wàn)元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人呵斥直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在250萬(wàn)元以上的； 四呵斥特別惡劣社會(huì)影響或者其他特別嚴(yán)重后果的。 非法吸收或者變相吸收公眾存款的數(shù)額，以行為人所吸收的資金全額計(jì)算。案發(fā)前后已歸還的數(shù)額，可以作為量刑情節(jié)酌情思索非法吸收或者變相吸收公眾存款，主要用于正常的消費(fèi)運(yùn)營(yíng)活動(dòng)，可以及時(shí)清退所吸收