6保險(xiǎn)合同(上)(PPT48頁)

1、第六講 保險(xiǎn)合同（）1一、 保險(xiǎn)合同的含義和特征1保險(xiǎn)合同的含義 2合同的一般法律特征3. 保險(xiǎn)合同的特征 21保險(xiǎn)合同的含義 保險(xiǎn)合同,又稱為保險(xiǎn)契約,是指保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立的法律上具有約束力的一種協(xié)議。 保險(xiǎn)合同屬于民商合同的一種,其設(shè)立、變更、終止的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是具有保險(xiǎn)內(nèi)容的民事法律關(guān)系,因此,保險(xiǎn)合同不僅適用于保險(xiǎn)法,也適用合同法和民法。 3投保人保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人受益人保費(fèi)保險(xiǎn)金保險(xiǎn)利益指定受益人保險(xiǎn)中介人42合同的一般法律特征（1）合同是雙方或多方的民事行為 （2）合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力 （3）合同是當(dāng)事人意思表示一致的法律行為 （4）合同是合法的行為 5（1）合同

2、是雙方或多方的民事行為合同是基于雙方或多方的意思表示而成立的,雙方之間成立的合同為雙方行為,即雙方合同；多方之間成立的合同為多方行為,即多方合同。 6（2）合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力為了保證合同有效,雙方當(dāng)事人必須具備簽約能力。只有在監(jiān)管部門注冊從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人才具備訂立保險(xiǎn)合同的法定簽約能力。精神健全的成年投保申請人都具備訂立保險(xiǎn)合同的能力。 7（3）合同是當(dāng)事人意思表示一致的法律行為合同是當(dāng)事人協(xié)商一致的產(chǎn)物。 當(dāng)事人必須在平等自愿的根底上進(jìn)行協(xié)商,才能使其意思表示一致。 欺詐、脅迫、乘人之危、重大誤解、顯失公平等意思表示不真實(shí)而成立的合同,在法律上都屬于無效的或可撤銷的合同。

3、8（4）合同是合法的行為合同是當(dāng)事人按照法律標(biāo)準(zhǔn)的要求而達(dá)成的協(xié)議,受國家強(qiáng)制力的保護(hù)。當(dāng)一方不能履行義務(wù)時(shí),另一方可以直接向人民法院起訴,也可以提請仲裁部門進(jìn)行裁決。 93. 保險(xiǎn)合同的特征（1）雙務(wù)合同（2）射幸合同（3）最大善意合同（4）不要式合同10（1）雙務(wù)合同雙務(wù)合同是指合同當(dāng)事人雙方約定互負(fù)義務(wù),并受其承諾約束的合同。 投保人的主要義務(wù)：向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi),如實(shí)告知等義務(wù)。保險(xiǎn)人的主要義務(wù)：合同條款說明及履行賠償或給付保險(xiǎn)金等義務(wù)。11（2）射幸合同射幸是指相對人獲取利益具有偶然性 。保險(xiǎn)合同是一種射幸合同。保險(xiǎn)合同的這種性質(zhì),是由保險(xiǎn)事故發(fā)生的不確定性所決定的。 12誠信原則在

4、民法中被譽(yù)為帝王規(guī)則,在保險(xiǎn)法中則上升為最大誠信原則。因此保險(xiǎn)合同也被稱為最大誠信合同。合同中保險(xiǎn)標(biāo)的由投保人或被保險(xiǎn)人實(shí)際控制,保險(xiǎn)人評估風(fēng)險(xiǎn)依賴與投保人以及被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的相關(guān)情況的如實(shí)告知,且投保人、被保險(xiǎn)人與受益人的主觀道德品質(zhì)對保險(xiǎn)人危險(xiǎn)承擔(dān)也具有一定的影響。保險(xiǎn)合同通常是由保險(xiǎn)人草擬的,投保人必須依賴于保險(xiǎn)人的說明才能完全了解合同的內(nèi)容,而投保人是否能夠獲得即使理賠也取決于保險(xiǎn)人的支持和配合。（附和性）（3）最大善意合同根據(jù)合同的成立是否必須以一定的形式為標(biāo)準(zhǔn),分為要式合同和不要式合同。要式合同必須滿足特定的形式要求：第一,保存證據(jù),明確當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；第二,向社會公眾公

5、開宣示,防止法律關(guān)系的混淆；第三,涉及公共利益,需相關(guān)主管部門進(jìn)行審查或批準(zhǔn)。（4）不要式合同二、 保險(xiǎn)合同的主體和客體 任何法律關(guān)系都包括主體、客體和內(nèi)容三個不可缺少的要素。保險(xiǎn)合同的法律關(guān)系也是由這三個要素所組成。 保險(xiǎn)合同的主體為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人,保險(xiǎn)合同的客體為保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。15（一）保險(xiǎn)合同的主體 （1）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（2）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（3）保險(xiǎn)合同的輔助人16（1）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人,是指依法訂立保險(xiǎn)合同并享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的利害關(guān)系人,包括投保人和保險(xiǎn)人。 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括：保險(xiǎn)人投保人17保險(xiǎn)人

6、 保險(xiǎn)人又稱為承保人,是指與投保人簽訂保險(xiǎn)合同,并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。 保險(xiǎn)人簽訂和履行保險(xiǎn)合同必須具備如下條件： 保險(xiǎn)人要具有法定資格。 保險(xiǎn)人必須以自己的名義簽訂保險(xiǎn)合同。 18投保人 投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保費(fèi)義務(wù)的自然人或法人。投保人必須具備三個條件：必須具有民事行為能力。 必須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。 必須承擔(dān)繳納保險(xiǎn)費(fèi)用的義務(wù)。 19（2）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指并未參與保險(xiǎn)合同的訂立,但享受保險(xiǎn)合同約定利益的人,包括受益人和被保險(xiǎn)人。 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括：被保險(xiǎn)人受益人20被保險(xiǎn)人 被保險(xiǎn)人是指以自己的財(cái)產(chǎn)或者人身利益

7、享受保險(xiǎn)保障,在保險(xiǎn)事故發(fā)生或者約定的保險(xiǎn)期間屆滿時(shí),對保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金給付請求權(quán)的人。 被保險(xiǎn)人應(yīng)具備的條件被保險(xiǎn)人必須是財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障的人被保險(xiǎn)人必須享有保險(xiǎn)金請求權(quán)21被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系被保險(xiǎn)人與投保人是同一人被保險(xiǎn)人與投保人是不同人22受益人 受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由投保人或被保險(xiǎn)人指定的,在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。 23受益人有如下特點(diǎn)： 受益人是由投保人或被保險(xiǎn)人所指定。 受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有保險(xiǎn)金的給付請求權(quán)。 受益人既可以是投保人,也可以是被保險(xiǎn)人或第三人,前者屬于“為自己利益的保險(xiǎn),后者則屬于“為他人利益的保險(xiǎn)。24保單所有人保單簽發(fā)之后,

8、對保單具有所有權(quán)的個人或機(jī)構(gòu)。主要適用于人壽保險(xiǎn),因?yàn)橄鄬τ谪?cái)險(xiǎn)的短期合同,首先合同期限較長,保單具有現(xiàn)金價(jià)值。一般來說,被保險(xiǎn)人與保單所有人為同一人的情況比較普遍。保單所有人的權(quán)利如下：變更受益人領(lǐng)取退保金及保單分紅以保單為抵押物貸款在保單現(xiàn)金價(jià)值額度內(nèi)申請貸款放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利指定新的受益人（3）保險(xiǎn)合同的輔助人 保險(xiǎn)代理人 保險(xiǎn)代理人是指接受保險(xiǎn)人的委托,在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個人。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于投保方的利益,為投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供投保、繳費(fèi)、索賠等中介效勞,并主要以從保險(xiǎn)人處取得傭金為收入來源的法人單位。 保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)公估人是指

9、接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托,專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。 26（二）保險(xiǎn)合同的客體合同客體是合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)共同指向的對象。 保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身,而是被保險(xiǎn)人一方對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益。 27三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和方式（一）保險(xiǎn)合同的根本內(nèi)容1.保險(xiǎn)人名稱和住所2.投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或名稱、住所,以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱住所。3.保險(xiǎn)標(biāo)的。4.保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。5.保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間。6.保險(xiǎn)金額。7.保險(xiǎn)費(fèi)以及支付方法。8.保險(xiǎn)金賠償或者給付方法。9.違約責(zé)任和爭議處理。10.訂立合同的年、月、日。28未注明保險(xiǎn)標(biāo)的位置糾紛案案

10、情簡介劉某于2000年3月14日將其所有的房屋及市內(nèi)財(cái)務(wù)投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),保險(xiǎn)期限為一年。6月10日,劉某欲將其房屋墻壁粉刷一遍,便把家具、衣物、家電等物品搬到樓外自家的窗前,令其10歲的兒子劉雨看管。劉雨在玩耍中打翻了一瓶汽油,當(dāng)時(shí)天氣燥熱,陽光經(jīng)玻璃聚焦引起了大火,燒毀張某多件衣物,價(jià)值9000余元。劉某向保險(xiǎn)公司索賠時(shí),保險(xiǎn)公司認(rèn)為其全部損失是在戶外發(fā)生的,決定不予賠償。劉某則發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)單上未填寫詳細(xì)家庭地址,遂再度向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司對劉某的答復(fù)則是：保險(xiǎn)單上未注明保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)座落地址,是保險(xiǎn)代理人的過錯造成的,絕不符合保險(xiǎn)公司的意愿,屬無效代理行為,如果賠償損失的話,也應(yīng)該由代理人向

11、劉某賠償。案情分析及結(jié)論家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通常限定被保險(xiǎn)人投保財(cái)產(chǎn)的坐落地點(diǎn)。在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的地址之外發(fā)生的財(cái)產(chǎn)損失,保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。本案不是簡單的關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的是在保險(xiǎn)地址之內(nèi)還是之外的問題,而是由于保險(xiǎn)代理人的失職,漏填地址,引起合同不完善的問題。這一不完善的合同事實(shí)上導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)大化。保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司之間是代理與被代理的關(guān)系。代理人必須在代理權(quán)限內(nèi)實(shí)施民事法律行為,如果超越權(quán)限,就屬于無權(quán)代理。但是投保人有理由相信其有代理權(quán),并已訂立保險(xiǎn)合同的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。在保險(xiǎn)代理中,保險(xiǎn)單必須經(jīng)過保險(xiǎn)公司核保審核,假設(shè)核保人對

12、代理人超越權(quán)限行為不加制止,即表示保險(xiǎn)公司對該保險(xiǎn)單的默認(rèn)。 本案啟迪本案因代理人嚴(yán)重失誤、保險(xiǎn)公司核保人員失職造成的后果是,本來是被保險(xiǎn)人自身錯誤造成的且有自己負(fù)責(zé)的損失,變成了保險(xiǎn)公司來承擔(dān)主要責(zé)任。保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人都應(yīng)認(rèn)識到保險(xiǎn)標(biāo)的位置的重要性。保險(xiǎn)公司需要不斷完善承保過程,控制承保風(fēng)險(xiǎn)。（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)方式按財(cái)產(chǎn)的不同估價(jià)方法或保險(xiǎn)金額確實(shí)定方法可劃分為以下四種保險(xiǎn)方式：1.定值保險(xiǎn)2.不定值保險(xiǎn)3.重置價(jià)值保險(xiǎn)4.第一損失保險(xiǎn)1.定值保險(xiǎn)（1）保險(xiǎn)期限內(nèi)市價(jià)變動較大,如遠(yuǎn)洋運(yùn)輸保險(xiǎn)或船舶保險(xiǎn)。（2）損失發(fā)生時(shí)難以確定價(jià)值,或不可復(fù)制,如文物、收藏品等。一定程度偏離了損失補(bǔ)償原則,

13、但由于事前經(jīng)保險(xiǎn)人同意且建立在最大誠信原則根底上,并不違反損失補(bǔ)償原則。2.不定值保險(xiǎn)保單上不確定保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值,只列明保險(xiǎn)金額作為最高賠償金額,保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)按損失的實(shí)際價(jià)值來計(jì)算賠款。足額或超額保險(xiǎn)（保險(xiǎn)金額出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值）：按實(shí)際損失賠償超額保險(xiǎn)的原因？缺乏額保險(xiǎn)（保險(xiǎn)金額出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值） ：按比例賠償缺乏額保險(xiǎn)的原因？3.重置價(jià)值保險(xiǎn)（不定值保險(xiǎn)的一種特例）重置價(jià)值是以相同或相似質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和材料修理、重建和重新置換受損財(cái)產(chǎn)所需的本錢。重置價(jià)值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)金額按財(cái)產(chǎn)重置價(jià)值確定,在確定損失時(shí)不扣除折舊,而是按發(fā)生損失時(shí)的重置價(jià)值進(jìn)行賠償。注意：重置價(jià)值與實(shí)際價(jià)值的大小關(guān)系。實(shí)務(wù)

14、中,主要用于發(fā)生局部損失時(shí)進(jìn)行修復(fù)或更換新部件,而全損下一般仍按市場價(jià)值賠償。4.第一損失保險(xiǎn)不要求被保險(xiǎn)人以其財(cái)產(chǎn)的全部價(jià)值足額投保,當(dāng)財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失時(shí),不管保險(xiǎn)金額占全部財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比例如何,只要損失金額在保險(xiǎn)金額內(nèi),保險(xiǎn)人就按照實(shí)際損失賠償,而不采取比例方式。例如,家財(cái)險(xiǎn)。（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款的類型1.根本條款（1）保險(xiǎn)責(zé)任（2）除外責(zé)任（3）被保險(xiǎn)人的義務(wù)（4）賠償處理2.擴(kuò)展責(zé)任條款為滿足不同的被保險(xiǎn)人和財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)需要,保險(xiǎn)人在根本條款的根底上可擴(kuò)展保險(xiǎn)范圍。如地震條款、戰(zhàn)爭條款、恐怖主義條款等。3.限制責(zé)任條款即保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)單條款的形式或是附加的方式,對某些特殊情況下的特殊危險(xiǎn)責(zé)任加以

15、限制。限制責(zé)任條款是在列舉一般可保危險(xiǎn)責(zé)任的同時(shí),做出限制或排除規(guī)定。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對金銀、首飾等貴重物品通常作除非經(jīng)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人作特別約定,并在保險(xiǎn)單上載明,否則不予承保等字樣的規(guī)定,又如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)單關(guān)于保險(xiǎn)貨物運(yùn)抵目的地后,有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任的規(guī)定為如果未到達(dá)收貨人的倉庫或儲存處所,則其最長責(zé)任有效期以保險(xiǎn)貨物在卸離最后運(yùn)輸工具的假設(shè)干天(一般為60天)為限。4.保證條款關(guān)于被保險(xiǎn)人保證在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)期間應(yīng)予遵守的規(guī)定。如投保倉儲險(xiǎn)時(shí),附加“不準(zhǔn)堆存特別危險(xiǎn)品條款,這是被保險(xiǎn)人應(yīng)予保證的。5.特別說明條款對特殊狀況說明的條款。如抵押品的賠償可指定受押人優(yōu)先受益。四、 保險(xiǎn)合同的形式書面形式的保險(xiǎn)合

16、同包括：投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、暫保單、批單391投保單 投保單又稱要保書,是投保人向保險(xiǎn)人提出訂立保險(xiǎn)合同的書面申請。 402保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單簡稱保單,是投保人與保險(xiǎn)人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面形式,它必須詳細(xì)載明保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。 41保險(xiǎn)單的法律意義證明保險(xiǎn)合同成立確定保險(xiǎn)合同內(nèi)容是明確當(dāng)事人履行保險(xiǎn)合同的依據(jù)具有證券的作用423. 保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證又稱為小保單,是內(nèi)容和格式簡化了的保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)憑證不列明具體的保險(xiǎn)條款,只記載投保人和保險(xiǎn)人約定的主要內(nèi)容,但卻和保險(xiǎn)單具有同等的法律效力。 434. 暫保單暫保單又稱臨時(shí)保險(xiǎn)單,是保險(xiǎn)人簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前發(fā)出的一種臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。 44出立暫保單的四種情況：（1）保險(xiǎn)代理人在招攬到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),還沒有向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單手續(xù)前,可先出立暫保單,作為保險(xiǎn)證明。（2）保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保人要約后,尚需要獲得上級保險(xiǎn)公司或者總公司的批準(zhǔn)前