4、流貸、固貸管理辦法ppt課件

1、流動(dòng)資金貸款 .一、根本概念一、 定義流動(dòng)資金貸款：我行向借款人發(fā)放的，用于借款人不含小企業(yè)正常消費(fèi)運(yùn)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。.二、分類流動(dòng)資金貸款按期限劃分短期流動(dòng)資金貸款貸款運(yùn)用方法中期流動(dòng)資金貸款普通流動(dòng)資金貸款流動(dòng)資金循環(huán)貸款.二、分類擔(dān)保方式分類信譽(yù)貸款擔(dān)保貸款保證質(zhì)押抵押.短期流動(dòng)資金貸款期限在一年含一年以內(nèi)，主要用于企業(yè)正常消費(fèi)運(yùn)營(yíng)周轉(zhuǎn)的資金需求。 中期流動(dòng)資金貸款期限為一至三年含三年，主要用于企業(yè)正常消費(fèi)運(yùn)營(yíng)中的經(jīng)常占用。.普通流動(dòng)資金貸款 是指單筆審批、單筆或分筆發(fā)放、貸款收回后不得循環(huán)運(yùn)用的流動(dòng)資金貸款。流動(dòng)資金循環(huán)貸款 是指在貸款合同金額和有效期內(nèi)，借款人可根據(jù)需求多次提款、

2、逐筆還款、循環(huán)運(yùn)用的流動(dòng)資金貸款。.三、特殊闡明流動(dòng)資金貸款：公開授信額度項(xiàng)下單筆流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)辦理流程，總行另行規(guī)定。低風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)資金貸款是指繳存100%保證金或現(xiàn)金類質(zhì)押物、銀行信譽(yù)支持與承諾全額覆蓋的流動(dòng)資金貸款。業(yè)務(wù)辦理流程與單筆授信業(yè)務(wù)一樣。.借款人懇求流動(dòng)資金貸款應(yīng)具備以下條件：1、我行內(nèi)部評(píng)級(jí)在BBB-級(jí)含BBB-級(jí)以上；2、消費(fèi)運(yùn)營(yíng)的根本條件要求，無不良信譽(yù)記錄3、具有繼續(xù)運(yùn)營(yíng)才干，具備到期還本付息的才干4、貸款用途明確，復(fù)合國(guó)家法律、法規(guī)、相關(guān)政策規(guī)定5、在我行開立根本賬戶或普通存款賬戶，自愿接受我行信貸監(jiān)視和結(jié)算監(jiān)視；辦理外幣流動(dòng)資金貸款的，必需在我行開立外幣貸款專戶6、不

3、符合心意貸款條件的提供合法、足值、有效的擔(dān)保7、外幣貸款的，具有進(jìn)出口運(yùn)營(yíng)權(quán)，并符合外匯管理政策規(guī)定；假設(shè)客戶沒有進(jìn)出口運(yùn)營(yíng)權(quán)，而因暫時(shí)消費(fèi)需求從事進(jìn)出口業(yè)務(wù)，須先在外匯管理局備案得到同意.流動(dòng)資金循環(huán)貸款還應(yīng)滿足以下條件：1、我行內(nèi)部評(píng)級(jí)在AA級(jí)含AA級(jí)以上；2、消費(fèi)運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定，財(cái)務(wù)構(gòu)造合理，近三年運(yùn)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量為正，抗風(fēng)險(xiǎn)才干強(qiáng)，開展前景良好；3、資產(chǎn)負(fù)債率不高于60%；4、流動(dòng)性及盈利才干較強(qiáng)，在行業(yè)或一定區(qū)域內(nèi)具有明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和良好的開展?jié)摿Γ?、與我行協(xié)作一年含一年以上，協(xié)作關(guān)系良好；. 中期流動(dòng)資金貸款1、原那么上應(yīng)提供合法、足值、有效的抵質(zhì)押擔(dān)?；虮ＷC。2、如擔(dān)保方式僅為保證擔(dān)

4、保的，應(yīng)由我行內(nèi)部評(píng)級(jí)在AA級(jí)含AA級(jí)以上的第三方客戶提供足值連帶責(zé)任保證擔(dān)保；3、如擔(dān)保方式為保證與其他方式的組合擔(dān)保的，對(duì)其他擔(dān)保方式缺乏值的，應(yīng)由我行內(nèi)部評(píng)級(jí)在AA-級(jí)含AA-級(jí)以上的第三方客戶提供足值連帶責(zé)任保證擔(dān)保。.低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類的流動(dòng)資金貸款1、借款人具備借款主體資歷；2、消費(fèi)運(yùn)營(yíng)合法合規(guī)，符合營(yíng)業(yè)執(zhí)照范圍；3、財(cái)務(wù)情況良好，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入；4、無客觀惡意呵斥的不良信譽(yù)記錄；5、貸款用途合法且符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策；6、第二還款來源真實(shí)合法、風(fēng)險(xiǎn)可控。.業(yè)務(wù)要素.貸款金額1、不得超越我行為客戶核定的流動(dòng)資金貸款分項(xiàng)額度；2、不得超越根據(jù)客戶的行業(yè)特點(diǎn)、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)和資金周轉(zhuǎn)需求核定的

5、客戶流動(dòng)資金貸款需求量 參考方法：.貸款期限短期流動(dòng)資金貸款該當(dāng)與客戶消費(fèi)運(yùn)營(yíng)周期相匹配，期限以一年含一年以內(nèi)為主。中期流動(dòng)資金貸款普通參與多期消費(fèi)運(yùn)營(yíng)周轉(zhuǎn)，資金流向難以監(jiān)管，因此應(yīng)謹(jǐn)慎發(fā)放。 .貸款期限可參與客戶多期消費(fèi)運(yùn)營(yíng)周轉(zhuǎn)，故其總期限可以不與消費(fèi)運(yùn)營(yíng)周期相匹配，但單筆提款借款憑證的期限原那么上應(yīng)與客戶消費(fèi)運(yùn)營(yíng)周期一致或略長(zhǎng)于消費(fèi)運(yùn)營(yíng)周期，以便貸款到期客戶有足額的現(xiàn)金流入用于還款。合同期限原那么上不得超越一年含，對(duì)AAA級(jí)的借款人有效期可適當(dāng)延伸，但最長(zhǎng)不超越三年，單筆貸款到期日不超越合同到期日流動(dòng)資金循環(huán)貸款.貸款利率1、以貸款發(fā)放日中國(guó)人民銀行確定的同檔次貸款基準(zhǔn)利率為基準(zhǔn)上下浮動(dòng)2

6、、流動(dòng)資金循環(huán)貸款利率按貸款發(fā)放日中國(guó)人民銀行確定的單筆提款期限同檔次貸款利率為基準(zhǔn)上下浮動(dòng)3、利率方式：浮動(dòng)利率、固定利率4、浮動(dòng)方式：隨時(shí)浮動(dòng)、按月調(diào)整，按季調(diào)整、按半年調(diào)整、按年調(diào)整、按固定周期.貸款利率流動(dòng)資金循環(huán)貸款循環(huán)貸款承諾費(fèi)在循環(huán)貸款合同有效期內(nèi)，銀行可一次性或分次向借款人收取循環(huán)貸款承諾費(fèi)。循環(huán)貸款承諾費(fèi)按照合同金額與借款人已提款項(xiàng)(結(jié)費(fèi)日余額)差額，一次性(合同簽署之日或合同終止日)或分次(按季或半年)向借款人收取，費(fèi)率按年費(fèi)率0105確定。在循環(huán)貸款合同有效期內(nèi)，借款人自動(dòng)向銀行提出縮減流動(dòng)資金循環(huán)貸款額度，銀行可在辦理有關(guān)手續(xù)時(shí)，一次性向借款人收取縮減貸款額度0105的

7、違約金。 .還款方式人民幣流動(dòng)資金貸款一次還本分期付息或分期還本付息兩種還款方式。中期人民幣流動(dòng)資金貸款原那么上應(yīng)選擇分期還本付息的還款方式。.其他具備以下情形之一的，應(yīng)采取我行受托支付的方式 ：1、與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信譽(yù)情況普通；2、支付對(duì)象明確，且單筆支付金額超越1000萬元人民幣信譽(yù)構(gòu)造信譽(yù)方式或擔(dān)保方式.固定資產(chǎn)貸款.一、根本概念一、定義固定資產(chǎn)貸款是指銀行向借款人發(fā)放的，用于新建、擴(kuò)建、改造、購置、安裝固定資產(chǎn)投資工程的本外幣貸款。.二、分類.三、特殊闡明房地產(chǎn)貸款、工程搭橋貸款、工程前期貸款、小企業(yè)客戶的固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定，總行另行指定.四、名詞解釋工程融資

8、：指我行以融資工程專門成立的工程法人為借款人，以工程本身現(xiàn)金流和收益為主要還款來源，以工程資產(chǎn)為保證而提供的融資。普通固定資產(chǎn)貸款：指我行以既有法人為借款人，以借款人全部現(xiàn)金流和收益為綜合還款來源而提供的融資。根本建立貸款：用于根底建立、市政工程、效力設(shè)備和以外延擴(kuò)展消費(fèi)才干或工程效益為主的新建或擴(kuò)建工程等根本建立工程的貸款。技術(shù)改造貸款：用于企事業(yè)法人以內(nèi)涵擴(kuò)展再消費(fèi)為主的技術(shù)改造和更新工程的貸款。房地產(chǎn)貸款：指向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于開發(fā)、建立向市場(chǎng)銷售、出租等用途的房地產(chǎn)工程，及向政府授權(quán)或委托的企事業(yè)法人發(fā)放的用于土地收買及土地前期開發(fā)、整理的貸款。.二、貸款對(duì)象及條件一借款人條件1

9、. 在我行開立根本賬戶或普通存款賬戶，自愿接受我行信貸監(jiān)視和結(jié)算監(jiān)視；辦理外幣固定資產(chǎn)貸款的，必需在我行開立外幣貸款專戶；2. 我行內(nèi)部評(píng)級(jí)客戶信譽(yù)等級(jí)原那么上在BBB-級(jí)(含BBB-級(jí))以上，專項(xiàng)額度項(xiàng)下貸款評(píng)級(jí)應(yīng)在8級(jí)含8級(jí)以上； 3.原那么上必需提供合法、有效、足值的擔(dān)保，有特別規(guī)定的除外；4. 國(guó)家對(duì)擬投資工程有投資主體資歷和運(yùn)營(yíng)資質(zhì)要求的，符合其要求；.(二) 固定資產(chǎn)工程條件：1. 工程和產(chǎn)品符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保、資源、城市規(guī)劃政策以及其他相關(guān)政策和郵儲(chǔ)銀行信貸政策；2. 工程已按照國(guó)家規(guī)定辦理審批、核準(zhǔn)或備案手續(xù)，并獲得環(huán)保部門、土地主管部門及其他相關(guān)部門的答應(yīng)；3. 有符合

10、規(guī)定比例的工程資本金，工程資金來源明確并有保證；4. 懇求外匯固定資產(chǎn)貸款，須提供有效的外匯貸款用途證明和有關(guān)部門的批件，且符合有關(guān)外匯管理政策；.三低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)條件：1.借款人具備借款主體資歷；2.消費(fèi)運(yùn)營(yíng)合法合規(guī)，符合營(yíng)業(yè)執(zhí)照范圍；3.無客觀惡意呵斥的不良信譽(yù)記錄； 4.財(cái)務(wù)情況良好，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入；5.工程已按照國(guó)家規(guī)定辦理審批、核準(zhǔn)或備案手續(xù)，并獲得環(huán)保部門、土地主管部門及其他相關(guān)部門的答應(yīng)；6.工程資本金、工程用地和環(huán)境評(píng)價(jià)方面符合符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、開展建立規(guī)劃、土地供應(yīng)政策、環(huán)境維護(hù)政策、資本金政策和市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)范；7.第二還款來源真實(shí)合法、風(fēng)險(xiǎn)可控。.三、貸款要素一貸款金額工程總投

11、資規(guī)模、國(guó)家有關(guān)固定資產(chǎn)投資工程資本金制度的有關(guān)規(guī)定、工程的風(fēng)險(xiǎn)程度以及我行的信貸政策，合理確定貸款金額。工程總投資：指擬建工程所需的固定資產(chǎn)投資和全部流動(dòng)資金需求量之和，反映總資金需求量。根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定，計(jì)算投資規(guī)模和工程資本金比例以固定資產(chǎn)投資和鋪底流動(dòng)資金投資之和為基數(shù)。工程資本金：指固定資產(chǎn)工程總投資中投資者認(rèn)繳的出資額。工程資本金指工程的非債務(wù)性資金，工程法人無需返還這部分資金且不承當(dāng)任何利息；投資者可按其出資比例依法享有一切者權(quán)益，也可轉(zhuǎn)讓其出資，但不得以任何方式抽回。.(二)貸款期限相關(guān)概念：貸款期限：指從工程第一筆貸款發(fā)放之日起至借款人按合同商定清償全部貸款本息之日止的時(shí)間寬

12、限期：指本合同商定的借款人只計(jì)付借款利息不需歸還借款本金的期限提款期：指從借款合同生效之日開場(chǎng)，至合同規(guī)定貸款金額全部提款終了之日為止，或最后一次提款之日為止還款期：指從第一次歸還貸款本金之日起至貸款本息完全還清之日止的時(shí)段.(二)貸款期限1、貸款總期限：不得超越借款主體有效的運(yùn)營(yíng)期限，且不得超越貸款構(gòu)成固定資產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)壽命期 工程融資根據(jù)融資工程本身估計(jì)現(xiàn)金流、投資回收期和我行融資金額等確定期限； 普通固定資產(chǎn)貸款根據(jù)借款人綜合償債才干、運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定性以及固定資產(chǎn)回收期等要素確定期限，普通不超越固定資產(chǎn)建立期含購置安裝期加上10年。2、提款期：根據(jù)工程建立期及進(jìn)度合理設(shè)計(jì)3、寬限期：可根據(jù)工程實(shí)踐情況給予借款人一定的寬限期。寬限期普通不超越建立期的1.5倍.三貸款利率固定資產(chǎn)貸款利率以貸款發(fā)放日中國(guó)人民銀行公布的同期限同檔次貸款基準(zhǔn)利率為基準(zhǔn)上下浮動(dòng)，浮動(dòng)范圍根據(jù)人民銀行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行；可采用固定利率和浮動(dòng)利率兩種調(diào)整方式，浮動(dòng)方式可采取隨時(shí)浮動(dòng)、按月調(diào)整、按季調(diào)整、按半年調(diào)整、按年調(diào)整、按固定周期六種。辦理工程融資的，我行可根據(jù)工程在不同階段的風(fēng)險(xiǎn)特征和程度，規(guī)定采用不同的貸款利率。.四還款方式中長(zhǎng)期人民幣固定資產(chǎn)貸款和工程融資應(yīng)采取分期還款方式原那么：根據(jù)工程建立運(yùn)營(yíng)周期和工程預(yù)期現(xiàn)金流情況，合理確定建立期內(nèi)的寬限期