第二章財產(chǎn)保險的基本原則ppt課件

1、第二章 財富保險的根本原那么.2.1保險利益原那么.2.1.1保險利益原那么的含義與條件保險利益的含義是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上成認(rèn)的利益。.保險利益構(gòu)成的條件保險利益構(gòu)成的條件必須是法律上認(rèn)可的利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益必須是確定的利益.案 例 保險利益案例 外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于維護(hù)國家財富的動機(jī)，自愿交付保險費為電視塔投保，問保險公司能否予以承保？.2.1.2保險利益原那么在財富保險中的運用財富保險的保險利益方式：-現(xiàn)有利益(投保人或被保險人對財富已享有且可以繼續(xù)享有的利益)-預(yù)期利益(因財富的現(xiàn)有利益而存在并且確實可得的依法律或合同產(chǎn)生的未來一定

2、時期的利益)-責(zé)任利益(被保險人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承當(dāng)?shù)馁r償責(zé)任,因此,因承當(dāng)賠償責(zé)任和其他費用的人具有責(zé)任保險的保險利益)-合同利益(基于有效合同而產(chǎn)生的保險利益).2.1.2保險利益原那么在財富保險中的運用財富保險利益的適用時限-財富保險的保險利益普通要求保險合同訂立時到保險事故發(fā)生時一直要有保險利益-但海上貨物運輸保險比較特殊,投保人在投保時可以不具有保險利益,但當(dāng)保險事故發(fā)生時必需具有保險利益.保險利益的來源 1、一切權(quán) 2、據(jù)有權(quán)1對財富的平安負(fù)有責(zé)任的人2對財富享有留置權(quán)的人 3、契約規(guī)定 1對財富享有抵押權(quán)的人2依租約享有某種利益的房屋承租人 .財富保險保險利益的轉(zhuǎn)

3、移承繼讓與破產(chǎn)保險利益亦隨之同時轉(zhuǎn)移，即受讓人對該標(biāo)的具有保險利益。當(dāng)被保險人死亡時，保險利益因承繼而轉(zhuǎn)移給承繼人。被保險人破產(chǎn)時，其財富便轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)債務(wù)人和破產(chǎn)管理人。.財富保險保險利益的消滅在財富保險中，保險標(biāo)的消滅，保險利益即消滅。.可保利益原那么的作用1、可以防止變保險為賭博2、可以防止品德危險3、可以作為賠償?shù)淖罡呦揞~.案例分析99年12月10號，張某將本人所購的兩居室公有房及屋內(nèi)財富投保了家財險，房屋的保額30萬，家電及其他財富的保額各為8萬，保單中有這樣字樣：在保險期間內(nèi)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓、贈送他人或標(biāo)的的危險程度添加，須在7日內(nèi)通知保險人并辦理修正手續(xù)。2000年4月張某購得一套三居室，

4、在得知原購公有住房可以上市出賣的情況下，張某將原來的兩居室賣給了趙某。5月5號趙某付清房款并入住，雙方商定一周后辦理過戶手續(xù)，5月10號因趙某運用煤氣不慎引發(fā)火災(zāi)，房屋嚴(yán)重受損，事發(fā)后趙某找到張某，張某向保險人提出索賠。.2.2最大誠信原那么.2.2.1最大誠信原那么的含義最大誠信原那么可以表述為：保險合同當(dāng)事人在訂立合同時及合同有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ侥芊窬喖s以及能否締約的重要現(xiàn)實,同時絕對遵守合約締結(jié)的認(rèn)定與承諾;否那么,受害方可主張合同無效或解除合同,甚至要求對方賠償因此而遭到的損失。.最大誠信原那么存在的緣由1.保險運營的特殊性2.保險合同的附和性3.保險合同的射幸性.2.2.

5、2最大誠信原那么的內(nèi)容照實告知保證棄權(quán)與制止反言.照實告知 狹義的告知是指雙方當(dāng)事人在合同訂立前和訂立時，相互據(jù)實申報和陳說。廣義的告知，指在保險合同訂立前、訂立時及在合同有效期內(nèi)，投保人對知或應(yīng)知的與危險和標(biāo)的有關(guān)的本質(zhì)性重要現(xiàn)實據(jù)實向保險人作出口頭的或書面的申報，保險人也應(yīng)將與投保人利害相關(guān)的本質(zhì)性重要現(xiàn)實據(jù)實通告投保人。.保險人的告知 第17條規(guī)定：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單該當(dāng)附格式條款，保險人該當(dāng)向投保人闡明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時該當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人留意的提示，并對

6、該條款的內(nèi)容以書面或者口頭方式向投保人作出明確闡明；未作提示或者明確闡明的，該條款不產(chǎn)生效能。 .保險人告知的方式明確列示明確闡明明確列示是指保險人只需將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，即視為已告知投保人。明確闡明是指保險人不僅應(yīng)將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中，還必須對投保人進(jìn)展正確的解釋。.案例：白紙黑字算不算“明確闡明2003年3月5日，A市超達(dá)實業(yè)一輛進(jìn)口奢華轎車行駛至某高速公路120公里85米處忽然起火，司乘人員雖幸免于難，轎車卻被燒毀報廢。事故發(fā)生后，該公司及時向承保該車損失險和第三責(zé)任險的某保險公司報案索賠。保險公司接到報案后及時派員赴事故現(xiàn)場進(jìn)展勘查，查明此次事故雖發(fā)

7、生在保險期限內(nèi)，但保險車輛被燒毀系該車自燃所致，遂征引機(jī)動車輛保險條款關(guān)于機(jī)動車輛自燃所致?lián)p失為除外責(zé)任的規(guī)定，予以拒賠。后超達(dá)實業(yè)以保險人違反最大誠信原那么為由一紙訴狀將保險公司送上被告席，要求其按照保險合同的規(guī)定，如數(shù)全額給付保險賠款。 .投保人或被保險人的告知保險合同訂立時保險合保訂立后，保險標(biāo)的的風(fēng)險發(fā)生變化，特別是風(fēng)險情況添加時，應(yīng)及時通知保險人。 未及時通知，那么因添加的風(fēng)險引起的損失保險人不擔(dān)任賠償。保險事故發(fā)生后的通知義務(wù) 未及時通知致使損失擴(kuò)展的部分，保險人不擔(dān)任賠償保險標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險合同有關(guān)事項變動時有反復(fù)保險的投保人應(yīng)將反復(fù)保險的情況告知保險人.投保人告知的方式訊問告

8、知無限告知訊問告知是投保人僅就保險人對保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出的訊問照實告知；凡保險人知道或該當(dāng)知道的情況，保險人未訊問的，投保人無需告知。無限告知是法律上不對告知的內(nèi)容作詳細(xì)規(guī)定，只要實踐上與保險標(biāo)的的風(fēng)險情況有關(guān)的重要現(xiàn)實，投保人都有告知的義務(wù)。.保證保證是投保人或被保險人在保險起見對某種是想作為或不作為、存在或不存在的許愿保證按方式不同分為明示保證和默示保證；按性質(zhì)不同分為確認(rèn)保證和承諾保證.保證的表現(xiàn)方式明示保證Express Warranty默示保證Implied Warranty明示保證和默示保證的效能有區(qū)別嗎？以條款方式在合同中載明的，這種條款可以作為保險單的一部分，被

9、保險人必需遵守，否那么保險人可以宣告保險合同無效雖然沒有載明于保險合同，但按照法律和慣例投保人應(yīng)保證的事項。.例如：我國機(jī)動車輛保險條款“被保險人必需對保險車輛妥善保管、運用、保養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)形狀，即為明示保證。例如：海上保險的默示保證：1保險船舶必需具有適航才干2要按預(yù)定的或習(xí)慣的航線航行3必需從事合法的運輸業(yè)務(wù).保證事項能否曾經(jīng)存在承諾保證Affirmative Warranty確認(rèn)保證Promissory Warranty對某事項的過去和如今所做的擔(dān)保，而不涉及未來的情況。對某事項的如今和未來合同有效期內(nèi)所做的擔(dān)保。.棄權(quán)與制止反言 棄權(quán)，是指雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險合同中可以

10、主張的某種權(quán)益。制止反言，是指一方當(dāng)事人放棄了合同中可以主張的權(quán)益，日后不得再重新主張這種權(quán)益。 最大誠信原那么中的棄權(quán)和制止反言主要是為了規(guī)范保險人的行為。.例如：海上保險中，保險人知被保險船舶改動航道而沒提出解除合同，那么視為保險人放棄對不能改動航道這一要求的權(quán)益，因改動航道而發(fā)生的保險事故呵斥的損失，保險人就要賠償。.案例【案情引見】1997年6月，某廠向保險公司投保財富保險，保險金額達(dá)600萬元。同年10月，該廠保險標(biāo)的風(fēng)險程度添加。保險公司要求該廠增交一定的保費，該廠不贊同，要求退保，保險公司不愿失去這筆業(yè)務(wù)，答應(yīng)以后再作商議能否要增交保費，但雙方后來不斷未就此事進(jìn)展商談。同年11月

11、中旬，該廠發(fā)生火災(zāi)，財富損失達(dá)50萬元，于是向保險公司索賠，但保險公司以該廠未增交保費為由而拒賠。.2.2.3最大誠信原那么的違反與后果告知的違反后果 根據(jù)我國第16條規(guī)定，投保人違反照實告知義務(wù)的后果主要有三種情況：投保人故意隱瞞現(xiàn)實，不履行照實告知義務(wù)的，或者因艱苦過失未履行照實告知義務(wù)的，足以影響保險人決議能否贊同承保或者提高保險費率的,保險人有權(quán)解除保險合同；投保人故意不履行照實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承當(dāng)賠償或給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費；投保人因艱苦過失未履行照實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故不承當(dāng)賠

12、償或者給付保險金的責(zé)任，但該當(dāng)退還保費。.2.2.3最大誠信原那么的違反與后果保證的違反與后果投保人或被保險人違反了保證就意味著其未履行義務(wù)而違約，合同即告失效,并且保險人普通不須退還保險費，除非該破壞行為發(fā)生在保險人承保風(fēng)險之前；無論是故意還是無意違反保證義務(wù)，對保險合同的影響是同樣的。.2.3近因原那么.2.3.1近因原那么的根本內(nèi)容近因是指引起保險標(biāo)的損失的直接、有效、起決議作用的要素。近因原那么的根本含義包括：假設(shè)呵斥保險標(biāo)的受損的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍，那么保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任； 假設(shè)呵斥保險標(biāo)的受損的近因?qū)儆谪?zé)任免除，那么保險人不負(fù)賠償責(zé)任； 假設(shè)呵斥保險標(biāo)的受損的近因兼有保險責(zé)任和責(zé)

13、任免除,那么分別不同情況處置。.近因確實定方法順推法逆推法從最初事件出發(fā)，按邏輯推理，問下一步將發(fā)生什么。從損失開場，沿系列自后往前推，問為什么會發(fā)生這樣的情況。.例：如暴風(fēng)引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導(dǎo)致財富損失。 暴風(fēng)電線桿倒塌火花房屋熄滅財富損失.2.3.2近因原那么確實定單一緣由呵斥的損失多種緣由呵斥的損失多種緣由延續(xù)發(fā)生多種緣由同時發(fā)生多種緣由延續(xù)發(fā)生.1、單一緣由呵斥的損失這里是指呵斥財富損失或人身損傷的緣由只需一種時，那么這個緣由就是近因。 保險風(fēng)險 保險人賠付 單一緣由 近因 除外風(fēng)險 保險人不賠付.案例某企業(yè)運輸兩批貨物，第一批投保了水漬險，第二批投保

14、了水漬險并加保了淡水雨淋險，兩批貨物在運輸中均蒙受雨淋而受損。顯然，兩批貨物損失的近因都是雨淋，但第一批貨物損失的近因?qū)儆诔怙L(fēng)險，得不到保險人的賠償；第二批貨物損失的近因那么屬于保險風(fēng)險，保險人應(yīng)予以賠償.1同時發(fā)生的多種緣由 多種緣由同時并存發(fā)生,即損失由多種緣由呵斥，且這些緣由幾乎同時發(fā)生，無法區(qū)分時間上的先后順序。2、多種緣由呵斥的損失.同時并存的多種緣由近因同為保險風(fēng)險保險人賠付同為非保險風(fēng)險保險人不賠付既有保險風(fēng)險，也有非保險風(fēng)險損失結(jié)果可以分別計算 保險人賠付保險風(fēng)險所致?lián)p失損失結(jié)果難以劃分 保險人普通不予賠付 .案例 某企業(yè)運輸兩批貨物，第一批投保了水漬險，第二批投保了水漬險并

15、加保了淡水雨淋險，兩批貨物在運輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。 顯然，兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋，但對第一批貨物而言，由于損失結(jié)果難以劃分，而其只投保了水漬險，因此得不到保險人的賠償；而對第二批貨物而言，雖然損失的結(jié)果也難以劃分，但由于損失的緣由都屬于保險風(fēng)險，所以保險人應(yīng)予以賠償 。.2延續(xù)發(fā)生的多項緣由多種緣由延續(xù)發(fā)生。即損失是由假設(shè)干個延續(xù)發(fā)生的緣由呵斥的，且各緣由之間的因果關(guān)系沒有中斷 。.延續(xù)發(fā)生的多種緣由近因保險人賠付同為非保險風(fēng)險保險人不賠付既有保險風(fēng)險，也有非保險風(fēng)險前因是保險風(fēng)險，后因是除外風(fēng)險保險人承當(dāng)賠付責(zé)任前因是除外風(fēng)險，后因是保險風(fēng)險 保險人不承當(dāng)予賠付責(zé)任

16、同為保險風(fēng)險.案例一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草蛻變而使被保險人受損。那么，保險人對煙草的損失能否負(fù)有賠償之責(zé)？據(jù)上述情況可知，海難中海水侵入是損失的近因，海難與煙草的損失之間存在著必然的不可分割的因果關(guān)系，因此，保險人理應(yīng)也對煙草的損失給予賠償。.案例某企業(yè)投保財富根本險暴風(fēng)屬于除外責(zé)任，保險期限內(nèi)的某日因暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃其倉庫，導(dǎo)致庫存財富損失。本案中，從暴風(fēng)到火災(zāi)引起損失之間，是一連串發(fā)生的因果關(guān)系延續(xù)的緣由，雖然與庫存財富損失最接近的緣由是保險風(fēng)險火災(zāi)，但它發(fā)生在

17、除外風(fēng)險暴風(fēng)之后，且是除外風(fēng)險的必然結(jié)果，所以，庫存財富損失的近因是暴風(fēng)而非火災(zāi)，保險人不承當(dāng)賠償責(zé)任 。.3延續(xù)發(fā)生的多項緣由 兩個以上的風(fēng)險呵斥損失，前因和后因之間沒有必然聯(lián)絡(luò)。保險人的賠償責(zé)任依個別緣由能否屬承保風(fēng)險而定。 保險風(fēng)險 保險人賠付 新緣由 近因 除外風(fēng)險 保險人不賠付.案例在玻璃保險中，火災(zāi)為除外風(fēng)險，被保險商店附近發(fā)生火災(zāi)時，一些暴徒趁機(jī)擊破該商店的玻璃，進(jìn)展搶動。此案中，火災(zāi)與玻璃損失之間不是必然的因果關(guān)系，暴徒襲擊才是近因，故保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任 .2.4損失補(bǔ)償原那么.2.4.1損失補(bǔ)償原那么的含義與目的損失補(bǔ)償原那么是當(dāng)保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人處得到的賠償應(yīng)

18、正好填補(bǔ)被保險人因保險事故所呵斥的保險金額范圍內(nèi)的損失。遵照損失補(bǔ)償原那么的目的在于：真正發(fā)揚保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能；防止將保險演化成賭博行為；防止品德風(fēng)險的發(fā)生。.損失補(bǔ)償?shù)膶崿F(xiàn)方式賠償方式現(xiàn)金賠付修 理重 置改換.損失補(bǔ)償?shù)姆秶?損失補(bǔ)償?shù)姆秶ǎ?保險標(biāo)的所蒙受的實踐損失 保險標(biāo)的損失引起的各種費用.2.4.2損失補(bǔ)償原那么的限制損失補(bǔ)償以實踐損失為限；損失補(bǔ)償以保險金額為限；損失補(bǔ)償以保險利益為限；損失補(bǔ)償以保險價值為限。.2.4.2損失補(bǔ)償原那么的限制一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為7萬元，保險人只賠償7萬元。.以實踐損失為限。.2.4.2損失補(bǔ)償原那

19、么的限制某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為20萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實踐損失雖然為25萬元，但保險人只能按保險金額20萬元賠償。 2.以保險金 額為限.2.4.2損失補(bǔ)償原那么的限制。 某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元 。假設(shè)貸款曾經(jīng)收回，那么以銀行投保的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠。.以被保險人對保險標(biāo)的具有的保險利益為限.2.4.2損失補(bǔ)償原那么的限制 4.以保險價值為限 保險金額不得超越保險價值。超越保險價值的，超越部分無效，保險人該當(dāng)退還相應(yīng)的保險費。保險金額低于保

20、險價值的，除合同另有商定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承當(dāng)賠償保險金的責(zé)任。 .例：某機(jī)器設(shè)備投保時保額是萬元，發(fā)生保險事故呵斥全損，損失時設(shè)備市價為萬元，保險人的賠償額是多少？例2、李某為其私營船只投珍重置價值萬元的保險，保險期限一年，半年后與其兩個堂兄實行股份合營，股份的比例是：，但未到保險公司辦理變卦手續(xù)。不久后發(fā)生保險事故呵斥全損，可獲多少賠償？.例3：某人以一輛萬元的舊車按新車市價萬元投保，假設(shè)全損，賠償?shù)淖罡呦揞~是多少？例4：某房產(chǎn)實踐價值為萬元，保險金額為萬，假設(shè)發(fā)生保險事故，損失為萬，那么保險人如何賠付？缺乏額保險，保險價值保險金額，賠償額按保險金額占標(biāo)的價值比例算.2

21、.4.3損失補(bǔ)償?shù)姆绞奖壤r償方式第一危險賠償方式限額賠償方式.1、比例賠償方式在不定值保險條件下：保險金額=保險價值，那么: 賠償金額損失金額保險金額保險價值，那么: 賠償金額=損失金額保險保證程度100% 保險保證程度=保險金額保險價值如王某房屋及裝修部分實踐價值50萬元，但他為了節(jié)省保費，只投保了20萬元。發(fā)生災(zāi)禍后房屋及裝修部分實踐損失了10萬元，那么按照比例賠償方式 ，能獲得多少賠償？.1、比例賠償方式在定值保險條件下：全部損失：損失金額保險價值，那么 賠償金額保險金額部分損失：損失金額保險價值，采用比例賠償方式： 賠償金額=保險金額損失程度 損失程度=損失價值保險標(biāo)的完好價值.2、

22、第一危險賠償方式第一危險賠償方式是指保險事故發(fā)生時保險人僅按保險金額限制內(nèi)的實踐損失金額予以賠償，而對保險金額之外的損失不予賠償?shù)姆绞?。如投保家電，保額5000元，出險后，經(jīng)過鑒定實踐損失2000元，那他獲得賠償金多少？；假設(shè)實踐損失了8000元，獲得的賠償金多少？ ？.3、限額賠償方式限額賠償方式-固定責(zé)任賠償方式-免賠限制賠償方式相對免賠方式與絕對免賠方式.例1：某保險公司興辦水稻收成保險，每畝限額責(zé)任定為500元。某種糧大戶投保100畝，每畝實踐收獲是300元，那么保險賠償金額為多少？例2：在人保財險的家財險附加盜搶險條款中，就規(guī)定了200元的絕對免賠額，以及2000元的最高賠償額，只需

23、投保人的被盜財富在2002000元的范圍內(nèi)，才可以按照實踐損失賠償。.2.5代位求償與委付原那么.代位原那么代位原那么是指保險人按照法律或保險合同商定，對被保險人所蒙受的損失進(jìn)展賠償后，依法獲得向?qū)ω敻粨p失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)展追償?shù)臋?quán)益，或獲得被保險人對保險標(biāo)的的一切權(quán)。代位求償委付.2.5.1代位求償代位求償原那么的含義-是因第三者對保險標(biāo)的的損害而呵斥保險事故的，保險人向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險人的位置行使被保險人對第三者懇求賠償?shù)臋?quán)益，即保險人在代第三者向被保險人支付賠款后，取代被保險人向第三者索賠的權(quán)益。-代位求償原那么是損失補(bǔ)償原那么的派生原那么。.2.5

24、.1代位求償代位求償?shù)臈l件-保險標(biāo)的所蒙受的風(fēng)險必需屬于保險責(zé)任范圍-保險事故的發(fā)生應(yīng)由第三者承當(dāng)責(zé)任-被保險人要求第三者進(jìn)展賠償-保險人必需事先向被保險人履行賠償責(zé)任-保險人只能在賠償金額限制內(nèi)行使代位求償權(quán).行使代位求償權(quán)時被保險人的義務(wù)保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者的懇求賠償?shù)臋?quán)益的，保險人不承當(dāng)賠償保險金的責(zé)任。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人贊同放棄對第三者懇求賠償?shù)臋?quán)益的，該行為無效。被保險人故意或者因艱苦過失致使保險人不能行使代位懇求賠償?shù)臋?quán)益的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金。.行使代位追償權(quán)的時間 根據(jù)我國及國外保險法的規(guī)

25、定：代位追償權(quán)的行使應(yīng)以保險人的賠付為先決條件，即保險人在沒有賠付以前無權(quán)行使代位追償權(quán)，只需在賠付之后才可享有代位追償。普通保險公司在支付賠款時，都要求被保險人簽具“收款及權(quán)益轉(zhuǎn)讓書 。.行使代位求償權(quán)的對象及限制對象：該當(dāng)向?qū)τ诒ｋU事故的發(fā)生與保險標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三方包括法人和自然人行使；我國新第62條規(guī)定：“除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造本錢法第六十條第一款規(guī)定的保險事故以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位懇求賠償?shù)臋?quán)益。.例：假定某項保險金額為80萬元的固定資產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，且該損失是由第三者呵斥的，該項固定資產(chǎn)損失時的實踐價值

26、為100萬元，損失額為50萬，保險人向被保險人支付40萬后，獲得了向第三者追償?shù)臋?quán)益。假設(shè)追償結(jié)果為以下幾種，應(yīng)該如何分配所得賠償？萬萬萬萬萬.案例引見2002年12月23日，華西感光資料有限責(zé)任公司為其小貨車投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險。2003年4月1日，迅達(dá)運輸有限責(zé)任公司的大型卡車在運輸途中，駛?cè)肽嫘械郎?，與華西感光資料有限責(zé)任公司的小貨車相撞，呵斥華西感光資料有限責(zé)任公司的小貨車司機(jī)受傷，車輛和貨物遭到嚴(yán)重?fù)p失。經(jīng)交通管理部門認(rèn)定，迅達(dá)運輸有限責(zé)任公司該當(dāng)負(fù)全責(zé)。在這次事故中，華西感光資料有限責(zé)任公司實踐損失合計10萬元。.案例引見華西感光資料有限責(zé)任公司懇求迅達(dá)運輸有限責(zé)任公司賠

27、償，迅達(dá)運輸有限責(zé)任公司不予配合。于是，華西感光資料有限責(zé)任公司轉(zhuǎn)請保險公司賠償10萬元的損失。保險公司審核之后，賠付了華西感光資料有限責(zé)任公司8萬元保險金。同時，要求華西感光資料有限責(zé)任公司出具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，將向迅達(dá)運輸有限責(zé)任公司追償?shù)臋?quán)益全部轉(zhuǎn)讓給保險公司。后，保險公司從迅達(dá)運輸有限責(zé)任公司處追回7萬元保險金。 華西感光資料有限責(zé)任公司得知后，又找迅達(dá)運輸有限責(zé)任公司，要求賠償2萬元的余額。迅達(dá)運輸有限責(zé)任公司稱：華西感光資料有限責(zé)任公司曾經(jīng)將全部權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險公司，而迅達(dá)運輸有限責(zé)任公司曾經(jīng)與保險公司協(xié)商，達(dá)成賠償協(xié)議，并且履行了協(xié)議規(guī)定的義務(wù)。回絕了華西感光資料有限責(zé)任公司的賠償懇求。

28、 .案例分析我國新第60條原第45條規(guī)定：“因第三者對保險標(biāo)的的損害而呵斥保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者懇求賠償?shù)臋?quán)益。前款規(guī)定的保險事故發(fā)生后，被保險人曾經(jīng)從第三者獲得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已獲得的賠償金額。保險人按照本條第一款規(guī)定行使代位懇求賠償?shù)臋?quán)益，不影響被保險人就未獲得賠償?shù)牟糠窒虻谌邞┣筚r償?shù)臋?quán)益。.案例分析在本案中，華西感光資料有限責(zé)任公司沒有得到保險公司的全部補(bǔ)償，它依然有權(quán)繼續(xù)向迅達(dá)運輸有限責(zé)任公司追償2萬元的損失。保險公司與迅達(dá)運輸有限責(zé)任公司的賠償協(xié)議，不影響華西感光資料有限

29、責(zé)任公司依法享有的權(quán)益。思索：假設(shè)保險公司從迅達(dá)運輸有限責(zé)任公司追償了9萬元 ？.保險人的賠償金額低于第三方應(yīng)負(fù)的損害賠償責(zé)任，超越保險賠償金額部分仍歸被保險人；保險人的賠償金額高于第三方應(yīng)負(fù)的損害賠償責(zé)任，以損害賠償責(zé)任為代位求償權(quán)上限； 思索：被保險人的額外第三方索賠權(quán)與保險人的代位求償權(quán)，哪個優(yōu)先？.例：投保人A以其房屋為保險標(biāo)的與保險人B訂立火災(zāi)保險合同，保險金額為80萬元，后其鄰居C家失火，A的房屋損毀。事故發(fā)生時，A的房屋市價為100萬元。假設(shè)因C的過錯導(dǎo)致火災(zāi)發(fā)生，在全損情形下，保險人須賠付A80萬元；同時在80萬元范圍內(nèi)獲得對C的保險代位權(quán)，而A尚有對C的20萬元損害賠償懇求權(quán)

30、。請問：哪個懇求權(quán)優(yōu)先受償？“被保險人優(yōu)先受償原那么.2.5.2委付委付的概念與條件-概念-委付是被保險人在發(fā)生保險事故呵斥保險標(biāo)的推定全損時，將保險標(biāo)的物的一切權(quán)益連同義務(wù)轉(zhuǎn)移于保險人而懇求保險人賠償全部保險金額的法律行為。我國新第59條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標(biāo)的的全部權(quán)益歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例獲得受損保險標(biāo)的的部分權(quán)益。.委付的條件 -委付必需以保險標(biāo)的推定全損為條件； -委付必需就保險標(biāo)的的全部提出要求； -委付必需經(jīng)保險人承諾方為有效； -被保險人必需在法定時間內(nèi)向保險人提

31、出書面的委付懇求； -被保險人必需將保險標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，并且不得附加條件。.案例：推定全損后的財富處置權(quán) 1998年3月2日，張某將其汽車投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險。后該車墜入懸崖下一條湍急的河流中。事故發(fā)生后，張某向保險公司索賠。保險公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，以為地形險要，無法打撈汽車，按推定全損理賠。張某看到采購貨物的2800元現(xiàn)金在車內(nèi)，就將殘車以4000元的價錢轉(zhuǎn)讓給王某，雙方商定：由王某擔(dān)任打撈殘車，車內(nèi)現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某。殘車被打撈起來后張某和王某均按約行事。保險公司知悉后，以為張某未經(jīng)保險公司允許擅自處置此殘車是違法的，遂成糾紛。 .【案例分析】保險公司推定該車全損，

32、給予車主張某全額賠償，已獲得殘車的實踐一切權(quán)。因此，原車主張某未經(jīng)保險公司贊同而轉(zhuǎn)讓殘車是非法的。保險公司對車主張某進(jìn)展了全額賠償，而張某又經(jīng)過轉(zhuǎn)讓殘車獲得4000元的收入，其所獲總收入大于總損失，顯然不符合財富保險中的損失賠償原那么，因此保險公司可追回張某所得額外收入4000元。王某獲得的是張某非法轉(zhuǎn)讓的殘車，但由于他是受張某之托打撈殘車及現(xiàn)金，付出了勞動，且獲得該車是有償?shù)?，可視為好心獲得，保險公司不得懇求其歸還殘車。 .一艘保險金額為8000萬的船舶發(fā)生保險責(zé)任事故沉沒，因海面情況復(fù)雜和水較深，事發(fā)后無法立刻打撈，也無法斷定沉船的損失程度。據(jù)此，保險人只得接受被保險人的委付懇求，作為推定

33、全損，按保險金額全額賠付給被保險人。事發(fā)3年后，保險人委托打撈公司將沉船勝利打撈出水，經(jīng)修復(fù)后打撈和修繕費用300萬，保險人將此船以9000萬的價錢出賣給另一航運公司。原船東知悉后，以為保險人不當(dāng)?shù)美?00萬，經(jīng)過法院起訴保險人，要求返還保險人的收益。如何處置？【案例分析】.2.5.3委付與代位求償?shù)膮^(qū)別p42代位求償只是一種純粹的追償權(quán)，獲得這種權(quán)益的保險人必需承當(dāng)其他義務(wù)；而保險人接受委付時，即獲得了保險標(biāo)的的一切權(quán)，也要承當(dāng)該標(biāo)的產(chǎn)生的義務(wù)。保險人得到的權(quán)益不同。在代位求償中，保險人多只能享有保險賠償金額范圍內(nèi)的權(quán)益；在委付中，保險人那么可享用該標(biāo)的的一切權(quán)益，保險人可以接受大于賠償金額

34、的利益；代位求償存在三方當(dāng)事人：債務(wù)人、債務(wù)人和保險人，其保險事故由第三者引起；而委付僅僅存在兩方當(dāng)事人:投保人和保險人。.2.6反復(fù)保險分?jǐn)傇敲?分?jǐn)傇敲词墙⒃诜磸?fù)保險的根底上。 回想什么是反復(fù)保險？反復(fù)保險中保險金額和保險價值之間關(guān)系如何？.反復(fù)保險反復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超越保險價值的保險。例：能否反復(fù)保險？某企業(yè)銷售一批產(chǎn)品運往外地，該企業(yè)就該批產(chǎn)品與甲保險人訂立貨物運輸保險合同，與乙保險人訂立產(chǎn)品責(zé)任保險合同 投保人將一幢房屋向甲保險公司投?；馂?zāi)保險承保火災(zāi)、爆炸、雷擊等呵斥的損失，投保人同時又

35、將該房屋向乙保險公司投保地震保險。 .在反復(fù)保險的情況下，保險事故發(fā)生時，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)展分?jǐn)偅瑥亩蛊渌玫降目傎r償金不超越實踐損失額。這樣，使被保險人既能得到充分補(bǔ)償，又不會得到超越其實踐損失的額外利益。2.6.1反復(fù)保險分?jǐn)傇敲吹暮x與目的.2.6.1反復(fù)保險分?jǐn)傇敲吹暮x與目的遵照這一原那么的目的在于：維護(hù)補(bǔ)償原那么，防止投保人利用反復(fù)保險獲得超額賠款；維護(hù)社會公平原那么。.2.6.2反復(fù)保險分?jǐn)偟姆绞絧43比例責(zé)任制：各保險人按照各自的保險金額占一切保險人的保險金額的比例與損失金額相乘來計算賠款的方法。獨立責(zé)任制：又稱限額責(zé)任制，是按照各保險人

36、將在無他保情況下單獨應(yīng)付的賠償金額作為基數(shù)加總得出各家應(yīng)分?jǐn)偟谋壤?然后據(jù)此比例計算賠款的方法，即按各保險人單獨賠付時應(yīng)承當(dāng)?shù)淖罡哓?zé)任比例來分?jǐn)倱p失賠償責(zé)任的方法。順序責(zé)任制根據(jù)各保險人出立保單的順序來確定賠償責(zé)任，即先由第一個出立保單的保險人在其保險金額限制內(nèi)賠償，再由第二個保險人對超越第一個保險人保險金額的損失部分在其保險金額限制內(nèi)賠償，以此類推，直至將被保險人的損失全部賠償?shù)姆椒ā? 例：某公司以其具有的價值100萬元的物品，分別向A、B、C三家財富保險公司投保，三家保險公司承包的金額分別為40萬元、60萬元、100萬元。當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險標(biāo)的蒙受的損失為80萬元。.練習(xí)題1保險利益應(yīng)為合法的利益是保險利益成立的條