試談國內(nèi)銀行個人理財

1、國內(nèi)銀行個人理財概述frankma-主題國內(nèi)銀行理財市場需求初探國內(nèi)銀行對個人理財業(yè)務(wù)定義國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展回顧國內(nèi)銀行理財可提供哪些方面的服務(wù)國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢案例 1 主題國內(nèi)銀行理財市場需求初探國內(nèi)銀行對個人理財業(yè)務(wù)定義國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展回顧國內(nèi)銀行理財可提供哪些方面的服務(wù)國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢案例 1 主題國內(nèi)銀行理財市場需求初探國內(nèi)銀行對個人理財業(yè)務(wù)定義國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展回顧國內(nèi)銀行理財可提供哪些方面的服務(wù)國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢案例 1 國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)定義銀行個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象，利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、

2、資金等方面的優(yōu)勢，運(yùn)用各種理財工具，以幫助個人客戶達(dá)成生活目標(biāo)或投資目標(biāo)而提供的綜合理財服務(wù)。個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展過程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場需求，度身定制理財產(chǎn)品與方案，不斷滿足、引導(dǎo)、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能，在此基礎(chǔ)上建立起銀行與客戶之間的相互信賴關(guān)系，個人理財還更多地體現(xiàn)銀行服務(wù)差異性、價值性的特質(zhì)，具有為個人優(yōu)質(zhì)客戶提供整體服務(wù)和附加服務(wù)的功能。發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，體現(xiàn)了商業(yè)銀行“以客戶為中心”的經(jīng)營理念。主題國內(nèi)銀行理財市場需求初探國內(nèi)銀行對個人理財業(yè)務(wù)定義國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展回顧國內(nèi)銀行理財可提供哪些方面的服務(wù)國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢案例 1 國內(nèi)銀行個人理財

3、業(yè)務(wù)發(fā)展回顧國內(nèi)銀行理財市場需求初探長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)。隨著個人財富的增長和金融市場的發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)在90年代開始出現(xiàn)。國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展回顧長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)。隨著個人財富的增長和金融市場的發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)在90年代開始出現(xiàn)。利潤空間巨大商業(yè)銀行自二十世紀(jì)70年代以來，在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個人理財業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。在過去的幾年里，美國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)每年的平均利潤率已高達(dá)35%，年平均盈利增長率12%-15%。比如，花旗銀行自20世紀(jì)90年代以來業(yè)務(wù)總收入的40

4、%來自個人理財業(yè)務(wù)。從發(fā)達(dá)國家銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢看，個人理財業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)重要位置。國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展回顧.1995年，招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的“一卡通”，國內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個人理財產(chǎn)品。1996年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行率先在國內(nèi)銀行界成立了私人銀行部，客戶只要在私人銀行部保持最低10萬元的存款，就能享受該行的多種財務(wù)咨詢。1997年，中國工商銀行上海市分行向社會推出了理財咨詢設(shè)計、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等12項(xiàng)內(nèi)容的理財系列服務(wù)。1998年，中國工

5、商銀行的上海、浙江、天津等5家分行，進(jìn)行“個人理財”業(yè)務(wù)的試點(diǎn)。1999年，中國建設(shè)銀行在北京、上海等10個城市的分行建立了個人理財中心。2000年，中國工商銀行上海市分行舉行了楊韶敏等6位優(yōu)秀理財員的“個人理財工作室”掛牌活動，銀行首次出現(xiàn)以銀行員工姓名作為服務(wù)品牌的理財工作室。2001年，中國農(nóng)業(yè)銀行推出“金鑰匙”金融超市，為客戶提供“一站式”理財服務(wù)。2002年，招商銀行在全國推出“金葵花”理財，為高端個人客戶提供高品質(zhì)、個性化的綜合理財服務(wù)，內(nèi)容包括“一對一”理財顧問服務(wù)、理財規(guī)劃等專業(yè)理財服務(wù)，涵蓋負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)等內(nèi)容。主題國內(nèi)銀行理財市場需求初探國內(nèi)銀行對個人理財業(yè)務(wù)定義國內(nèi)

6、銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展回顧國內(nèi)銀行理財可提供哪些方面的服務(wù)國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢案例 1 目前銀行理財可提供哪些方面的服務(wù)？一是為客戶代繳各項(xiàng)費(fèi)用、代理保險、代為兌換債券，每月向客戶提供銀行交易賬單；二是客戶到銀行辦理多種業(yè)務(wù)時，客戶經(jīng)理會為其進(jìn)行一站式辦公，并享有不用到窗口排隊的優(yōu)先權(quán)；三是部分客戶可享受匯款適當(dāng)減免手續(xù)費(fèi)或其他優(yōu)惠；四是定期提供國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢及金融政策、股市行情等信息，針對保守型、穩(wěn)健型、進(jìn)取型客戶的不同需求做出“理財建議書”，其中包括儲蓄、國債、證券、外匯買賣、基金、保險等投資品種；五是一些特色業(yè)務(wù)。例如招商銀行與英國大使館合作，聯(lián)合為赴英留學(xué)的學(xué)生辦理留學(xué)貸款、留

7、學(xué)保函等系列業(yè)務(wù)，同時組建高爾夫俱樂部、推出旅游專線等。銀行理財門檻有多高？目前各家銀行幾乎都推出了自己的理財品牌，例如招商銀行的“金葵花”理財，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財寶”，工行拿出了精心打造的“理財金賬戶”，建行的“樂得家”、農(nóng)行的“金鑰匙”、交行的“圓夢寶”。但是各家銀行都有一定的理財“門檻”。目前工行、中行、招行等大多數(shù)銀行的理財“門檻”為：在3個月或一定期間內(nèi)，本、外幣存款余額折合人民幣50萬元以上，或者信用卡年消費(fèi)額、消費(fèi)貸款達(dá)到一定要求。目前理財門檻比較低的是民生銀行，民生將理財客戶分為三類，最低門檻10萬元，具有10萬元存款的客戶就可定期聽一些專業(yè)的理財講座，接受個人客戶經(jīng)理的理財

8、指導(dǎo)。服務(wù)趨同為客戶代繳各項(xiàng)費(fèi)用、代理保險、代為兌換債券，每月向客戶提供銀行交易帳單；提供外匯,黃金等買賣服務(wù);定期提供國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢及金融政策、股市行情等信息，客戶到銀行辦理多種業(yè)務(wù)時，同時部分客戶可享受適當(dāng)減免手續(xù)費(fèi)或其他優(yōu)惠。一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。另外，各家銀行目前都有一定的理財門檻，或是客戶的本外幣存款余額要達(dá)到十幾萬元以上，或是信用卡年消費(fèi)額、消費(fèi)貸款達(dá)到一定要求，才可進(jìn)入VIP貴賓室。而針對一般老百姓的“個人理財中心”的服務(wù)還處在很淺的層次。主題國內(nèi)銀行理財市場需求初探國內(nèi)銀行對個人理財業(yè)務(wù)定義國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展

9、回顧國內(nèi)銀行理財可提供哪些方面的服務(wù)國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢案例 1 銀行理財服務(wù)的趨勢前景從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變;從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變;從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變;從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變;從無償服務(wù)逐步向收費(fèi)服務(wù)轉(zhuǎn)變.從業(yè)務(wù)平臺向綜合理財業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變.長期以來，國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)的范疇單一，僅包括儲蓄業(yè)務(wù)和十分有限的托收代理業(yè)務(wù)。隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展和個人金融需求的多樣化，銀行個人理財業(yè)務(wù)的范圍逐步拓寬，品種逐步豐富，由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，并隨著政策的逐步放寬，除向客戶提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)外，通過與券商

10、、保險公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，國內(nèi)銀行已經(jīng)逐步向著為客戶提供證券、保險、信托、基金，甚至黃金買賣等金融服務(wù)、各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及理財規(guī)劃服務(wù)等金融產(chǎn)品綜合服務(wù)平臺的方向轉(zhuǎn)變，客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務(wù)。從單一網(wǎng)點(diǎn)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變.國內(nèi)銀行原來的服務(wù)基本上以網(wǎng)點(diǎn)為單位的，服務(wù)渠道單一。個人理財?shù)囊粋€重要發(fā)展趨勢就是由原來的單一的網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)渠道服務(wù)向網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)轉(zhuǎn)變。從中國目前銀行業(yè)的發(fā)展情況來看，各商業(yè)銀行所能提供的金融產(chǎn)品基本上是一致的，從爭奪客戶的角度來講，隨著人們金融活動范圍的擴(kuò)展，健全的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是今后商業(yè)銀行競爭的另一個焦點(diǎn)。銀行個人理財服務(wù)渠道的發(fā)展走過

11、了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向?qū)㈦S著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變.金融品牌是為金融產(chǎn)品而設(shè)計的名稱、術(shù)語符號或設(shè)計，其目的是用來辨認(rèn)金融機(jī)構(gòu)各自的產(chǎn)品或服務(wù)，并使這一特色金融產(chǎn)品與其它金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)得以區(qū)別。個人理財，作為面向廣大客戶的服務(wù)，在金融產(chǎn)品易被模仿的市場背景下，一家銀行要保持與眾不同的競爭優(yōu)勢，品牌無疑是必須重視的競爭手段之一。品

12、牌效應(yīng)使得客戶對銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度大大提高，成為吸引消費(fèi)者注意力的重要手段。從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變.長期以來，個人業(yè)務(wù)僅是國內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。因此，商業(yè)銀行逐步對高低端客戶服務(wù)實(shí)行分流，低端客戶主要使用電話、網(wǎng)絡(luò)、自助設(shè)備等自助服務(wù)，而高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實(shí)行“一對一”服務(wù)。個人客戶經(jīng)理制正以其服

13、務(wù)的全面性、主動性及人性化特點(diǎn)，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要服務(wù)手段。 從無償服務(wù)逐步向收費(fèi)服務(wù)轉(zhuǎn)變. 銀行收取服務(wù)費(fèi)符合國際慣例和發(fā)展趨勢?；ㄆ?、匯豐、東亞等外資銀行已經(jīng)在國內(nèi)開展居民外匯儲蓄業(yè)務(wù)，并收取一定服務(wù)費(fèi)用，這無疑給政府、銀行和國內(nèi)百姓帶來了強(qiáng)烈的沖擊?，F(xiàn)在外資銀行收取小額的服務(wù)費(fèi)可以促使國內(nèi)銀行收費(fèi)合理化，對中國百姓的觀念也先進(jìn)行一下洗禮，對中資銀行是件好事。例如匯豐已在國內(nèi)推出外幣“卓越理財”等服務(wù)，每一項(xiàng)收費(fèi)都是根據(jù)成本核算制定，完全與國際接軌。由于目前國內(nèi)銀行的收費(fèi)還受到管理部門的制約，收費(fèi)的種類和標(biāo)準(zhǔn)不能夠自己制定，但是與國際慣例接軌，實(shí)行收費(fèi)服務(wù)，是國內(nèi)個人理財發(fā)

14、展的方向，也是創(chuàng)造內(nèi)外資銀行公平競爭的重要舉措。隨著人們觀念的逐步變化，管理機(jī)關(guān)的有關(guān)規(guī)定、規(guī)章也將進(jìn)一步適應(yīng)市場變化，銀行實(shí)行收費(fèi)的法律環(huán)境將進(jìn)一步寬松。央行發(fā)布商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定，實(shí)際上就是鼓勵商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)、實(shí)行業(yè)務(wù)收費(fèi)的信號。銀行理財服務(wù)的趨勢前景從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變;從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變;從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變;從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變;從無償服務(wù)逐步向收費(fèi)服務(wù)轉(zhuǎn)變.主題國內(nèi)銀行理財市場需求初探國內(nèi)銀行對個人理財業(yè)務(wù)定義國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展回顧國內(nèi)銀行理財可提供哪些方面的服務(wù)國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢案例分析 1 國內(nèi)

15、銀行案例分析理財業(yè)務(wù)發(fā)展歷史;現(xiàn)階段運(yùn)營概況XX國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展歷程.1997年，上海分行推出理財咨詢設(shè)計、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等12項(xiàng)內(nèi)容的理財系列服務(wù)；1998年，14個分行177個理財中心開辦個人理財業(yè)務(wù)；2000年，上海分行開辦了以楊韶敏等6位理財員命名的“個人理財工作室”，2002年，建設(shè)1000個理財中心，培訓(xùn)了數(shù)千名個人客戶經(jīng)理，制訂并下發(fā)了理財業(yè)務(wù)管理辦法；2002年12月20日，全面推出“理財金賬戶”，為高端客戶提供貴賓理財服務(wù)，全面進(jìn)軍高端客戶理財市場 國內(nèi)銀行案例分析理財業(yè)務(wù)發(fā)展歷史;現(xiàn)階段運(yùn)營概況運(yùn)營概況貴賓待遇，專業(yè)理財 服務(wù)體系服務(wù)流程

16、運(yùn)營概況貴賓待遇，專業(yè)理財 . 服務(wù)體系服務(wù)流程 貴賓待遇，專業(yè)理財 3P服務(wù)，全新體驗(yàn)Preferential 優(yōu)先、優(yōu)惠的金融服務(wù) Professional 專家、專業(yè)的理財顧問 Private 私人、個性化銀行秘書 Preferential 優(yōu)先、優(yōu)惠的金融服務(wù) 綠色通道服務(wù)在全國近2萬個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，無須等候，即可優(yōu)先辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)獨(dú)有的綜合授信，消費(fèi)貸款更加方便快捷牡丹信用卡申請進(jìn)入綠色通道，免擔(dān)保優(yōu)先辦理 優(yōu)越舒適的專有理財空間全國2000多個理財中心的“理財金帳戶”貴賓室，您的專有空間 優(yōu)先提供各種“緊俏”理財產(chǎn)品國債預(yù)留，并獨(dú)享我們專為“理財金帳戶”客戶提供的各項(xiàng)投資理財產(chǎn)品 專有的

17、綜合賬戶，一應(yīng)俱全各類存款帳戶、貸款帳戶、投資帳戶，一應(yīng)俱全，真正實(shí)現(xiàn)“一卡在手，走遍神州”，不僅可以將以前的存折和靈通卡掛入此帳戶，更可以將此帳戶內(nèi)開立各類新存款帳戶。更有綜合賬戶對帳單，一份內(nèi)容詳實(shí)、信息全面的“理財金賬戶”資金狀況報告，將按您的需要及時送至府上，讓您對自己的資產(chǎn)狀況了然于胸。 專享的各項(xiàng)業(yè)務(wù)優(yōu)惠、讓利舉措享受本行提供的各種超值優(yōu)惠，如：減免轉(zhuǎn)賬匯款及異地存取款手續(xù)費(fèi)、免費(fèi)賬戶掛失、免費(fèi)出具存款證明等一系列措施（業(yè)務(wù)優(yōu)惠相見附表）免費(fèi)的理財協(xié)議，享受協(xié)定金額轉(zhuǎn)賬服務(wù)、預(yù)約周期轉(zhuǎn)賬服務(wù)等。 首創(chuàng)的“T+0”理財服務(wù)一天內(nèi)免息透支，來自“理財金賬戶”的更多關(guān)懷，用活“理財金帳戶

18、”，解您燃眉之急 特約商戶優(yōu)先優(yōu)惠待遇在諸多聲名卓著的“理財金帳戶”特約商戶，您將享受到更多的優(yōu)先優(yōu)惠待遇，盡享貴賓禮遇。 專家、專業(yè)的理財顧問Professional 度身定制的理財策劃書以您提供的資產(chǎn)和收支狀況為基礎(chǔ)，在測量您風(fēng)險偏好的基礎(chǔ)上，依靠先進(jìn)的理財系統(tǒng)為客戶提供科學(xué)的理財方案，幫助您合理分布家庭資產(chǎn)，更好的規(guī)劃自己和家庭的未來。 專業(yè)的投資建議在制定理財策劃書的基礎(chǔ)上，專業(yè)的客戶經(jīng)理將向您推薦具體的投資工具和投資期限，滿足資產(chǎn)保值增值的需要 豐富的金融資訊專業(yè)的理財團(tuán)隊將向您提供豐富的外匯、保險、證券、黃金投資資訊，助您運(yùn)籌帷幄之中，決勝千里之外。您將定期獲贈精美的“理財金賬戶”貴賓客戶理財專刊，享受作為貴賓客戶的超群尊榮。 理財沙龍理財專家將和您面對面交流，為您詳細(xì)解釋投資領(lǐng)域的各種動向，現(xiàn)場回答您的理財疑問；更有不定期舉辦的網(wǎng)上論壇，讓您和理財專家及其他客戶在虛擬的世界里互動交流。 私人、個性化銀行秘書Private 專職客戶經(jīng)理每位“理財金賬戶”客戶將都會有專職的客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理將為您提供“一對一”的理財服務(wù)，依靠專業(yè)的理財業(yè)務(wù)系統(tǒng)為您忠誠理財，滿足您多元化的投資理財需求。 預(yù)約服務(wù)您可預(yù)約