個人房屋貸款保險該不該買？

1、個人房屋貸款保險該不該買？一名普通的購房人梁先生，因資金缺乏，通過銀行貸款買房。在他和開發(fā)商簽訂?房屋買賣合同?后，和貸款銀行又簽訂了一份?個人購房按揭貸款合同?，他強烈質(zhì)疑在房屋貸款時，自己為何必須為房屋投保財產(chǎn)險且銀行才是“第一受益人，這“帶有強制消費色彩，收費并不合理。個人房屋貸款保險，你交得明白嗎？購房者辦按揭前為何要交幾千元保險費？梁先生在北新區(qū)買了房，2021年2月交的首付，9月開場辦按揭(公積金)。辦按揭時還沒收樓，但供樓前根據(jù)貸款年限和利息，繳交了2千多元的保險費，“是銀行代辦的，在銀行交的錢，平安公司的保單。然而他發(fā)現(xiàn)，身邊辦理商業(yè)貸款的朋友完全不用繳交保險費。梁先生認(rèn)為：“

2、在還沒收樓前就投保，依據(jù)缺乏，還有就是商業(yè)貸款為什么不用買？為此，他還專門致電公積金管理中心，“接 的那個也好無奈，她自己都買了保險，都覺得是霸王條款，但是無方法。梁先生如是說。有著類似情況的還有今年年頭買房的袁先生，他說：“我還在跟銀行爭論以購房本金還是貸款本金計算保費，剛開場銀行認(rèn)為要以購房本金計算交5000多元，后來才確定以貸款本金計算，保費3648元，保險公司指定為太平洋保險公司。為此，他提出，為什么銀行還要到他認(rèn)定的財產(chǎn)保險公司購置房屋財產(chǎn)保險呢？而且，第一受益人是銀行？如果不買保險，銀行就不給放貸?！拔艺J(rèn)為不合理，感覺心里很不舒服。放貸方給貸款增加一份保障為什么銀行在同意發(fā)放貸款前

3、，要求貸款人為所購房屋購置個人房屋貸款保險？江門市公積金管理中心有關(guān)負責(zé)人表示：“這是國家的明文規(guī)定，我們要為發(fā)放出去的公積金貸款負責(zé)，以免承受貸款難以追回的風(fēng)險。有銀行表示，通常都是公積金貸款才強制購置保險，一般的商業(yè)貸款有的可以不買。如農(nóng)業(yè)銀行工作人員表示：“有些優(yōu)質(zhì)樓盤客戶在我們銀行申請房貸可免除保險費，如五邑碧桂園。中國建立銀行一知情人士透露：“現(xiàn)在大局部銀行都要購置房屋貸款保險了，不過如果獲得行長批準(zhǔn)，不買也是有的。此外，據(jù)筆者了解，江門各大銀行工作人員均表示：“必須在我們認(rèn)可的保險公司購置保險，我們才會成認(rèn)。如廣發(fā)銀行、建立銀行認(rèn)可的保險公司為太平洋和平安；農(nóng)行認(rèn)可的保險公司為平安

4、和中國人壽。保險公司只保房屋框架不保財產(chǎn)費率隨貸款年限而異通常這份保險保的是什么呢？筆者咨詢了太平財產(chǎn)保險公司、安邦財產(chǎn)保險公司、永安財產(chǎn)保險公司等多家產(chǎn)險公司發(fā)現(xiàn)，安邦保險公司及華安財產(chǎn)保險公司均無此險種。而設(shè)有該險種的保險公司均表示，該險種保險標(biāo)的一般為指一次性付款或抵押貸款購置的產(chǎn)權(quán)房屋，只保房屋框架，不保購房后裝修、購置的附屬于房屋的財產(chǎn)和室內(nèi)財產(chǎn)。負責(zé)賠償因火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)、暴雨、雷擊、冰雹、洪水、泥石流、地面突然塌陷、山體突然滑坡、空中運行物體墜落，以及外來的建筑物和其他固體物體的倒塌對房屋造成的損壞。賠付標(biāo)準(zhǔn)需根據(jù)實際情況定損確定。一保險人員表示：“賠付最高金額為貸款本金，不過通

5、常要整個房子都沒了才會到達這個賠付標(biāo)準(zhǔn)。保險費率方面，保監(jiān)會方面有比擬明確的規(guī)定，各保險公司并無太大區(qū)別。以永安財險為例，2-5年費率為萬分之7；5-10年為萬分之5.2；15-20年為萬分之4.2；20年以上為萬分之3.2。保費分整年度繳費及非整年繳費兩種方式，消費者可根據(jù)自己實際需要選擇更優(yōu)惠的一種。爭論購置房屋貸款保險是否有必要？房屋對中國人來講應(yīng)該是個大物件，動那么幾十萬、上百萬，甚至幾百萬，一個工薪階層，買套房子幾乎傾其所有，相應(yīng)的保險金也是小那么幾百、幾千，大那么幾萬元，壓力也不會太大，不少購房者認(rèn)為購置保險更有保障。另一方面，局部購房人認(rèn)為保險事故發(fā)生的幾率極低，沒有購置必要。盈

6、康陽光城營銷部經(jīng)理譚文龍表示：“目前購置房屋貸款保險的購房者比例參半，有的業(yè)主堅決不買，銀行也沒轍。不過我認(rèn)為還是買了比擬放心。此外，據(jù)了解，保險年限越長，費率越低，有時候相差一年，費率差距就很大，在這個情況下，購置房屋貸款保險的業(yè)主多買一年保險，往往更省錢。肖艷霞律師中國人民銀行明確規(guī)定投保義務(wù)廣能律師事務(wù)所李建中律師表示，中國人民銀行在1998年公布至今仍有效的?個人住房貸款管理方法?這一規(guī)章規(guī)定，以購置的房產(chǎn)作為按揭借款的抵押物的，購房借款人需在借款合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人(銀行)代辦有關(guān)保險手續(xù)，言下之意即購房人需要作為投保人為房屋投保，而按照?保險法?的規(guī)定，投保人要承當(dāng)支

7、付保險費的義務(wù)。收樓與投保牽涉兩種法律關(guān)系不能混為一談至于購房人是否收樓，根據(jù)?合同法?的規(guī)定，是涉及該房屋毀損、滅失的風(fēng)險是否從賣房人轉(zhuǎn)移給購房人以及房屋是否可以入住的問題，這是購房人與賣房人之間的買賣合同法律關(guān)系問題，跟購房借款人與銀行或公積金中心之間的借款合同法律關(guān)系不能混為一談。而且，是否收樓也不影響房屋所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，根據(jù)?物權(quán)法?的規(guī)定，只要辦理了房屋過戶登記手續(xù)的，房屋的所有權(quán)就轉(zhuǎn)移給買房人，只不過辦了按揭抵押的房屋要轉(zhuǎn)讓時會受到銀行的限制，銀行并且有權(quán)就該房屋(如變現(xiàn)款)優(yōu)先受償。商業(yè)貸款不要求投保實屬違規(guī)作為國家機構(gòu)的公積金中心在發(fā)放貸款前，要求購房人支付保險費為該房屋投保合法，能躲避按揭房屋意外毀損、滅失給公積金中心帶來難以收回貸款的風(fēng)險。至于如果有商業(yè)銀行在發(fā)放按揭貸款時，不要求購房借款人付費投保的做法，是作為商業(yè)機構(gòu)的商業(yè)銀行沒有執(zhí)行中國人民銀行的上述規(guī)定而已，這可能是商業(yè)銀行市場競爭的結(jié)果，也歸咎于法律效力低的?個人住房貸款管理方法?沒有規(guī)定不執(zhí)行該方法的法律責(zé)任。指定保險公司難構(gòu)成強買強賣根據(jù)?中華人民共和國反不正當(dāng)競爭法?第六條規(guī)定：公用