電子銀行發(fā)展趨勢與戰(zhàn)略選擇ppt課件

1、第三講 電子銀行開展趨勢與戰(zhàn)略選擇 .3.1 電子銀行是金融創(chuàng)新開展的必然在開放的全球經(jīng)濟體系中，金融體系的運轉(zhuǎn)效率與現(xiàn)代科技的創(chuàng)新才干在根本上決議著一國經(jīng)濟競爭實力。上個世紀(jì)末以來，伴隨金融全球化和新技術(shù)革命的浪潮，金融創(chuàng)新加劇，新的金融工具與金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。金融全球化是指因全球范圍內(nèi)金融控制放松和金融業(yè)開放加速而使金融效力得以在全球范圍內(nèi)自在流動的趨勢。 在這種趨勢下，混業(yè)運營成為商業(yè)銀行競爭的新浪潮，中國參與WTO后，運用信息技術(shù)推進金融創(chuàng)新以加強中心競爭力曾經(jīng)成為我國商業(yè)銀行的必然選擇。.金融產(chǎn)品創(chuàng)新是表達金融企業(yè)可繼續(xù)開展才干的主要要素。著名的花旗銀行可以提供6000多種金融創(chuàng)新產(chǎn)

2、品。西方95的金融創(chuàng)新都來自于信息技術(shù)，而我國的金融創(chuàng)新產(chǎn)品100基于信息技術(shù)。世界上規(guī)模最大的金融企業(yè)中一半以上都在全球各地開展業(yè)務(wù)。花旗集團的分行、子公司、附屬機構(gòu)、合資企業(yè)和辦事處分散在全球100多個國家；高盛、摩根斯坦利和美林公司在全球資本市場上成為主要的買賣商、承銷商和購并顧問；保險巨頭AXA集團在全球60多個國家雇傭著14萬名員工。金融全球化成為21世紀(jì)國際金融業(yè)開展的大趨勢，而金融全球化得以實現(xiàn)的前提是信息技術(shù)的運用，特別是數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化環(huán)境的構(gòu)建。 .從歷史的角度：縱觀技術(shù)開展的軌跡和組織機構(gòu)構(gòu)造變化，與營銷實際的開展和信息化開展不謀而合。.衡量信息化開展階 諾蘭模型段的經(jīng)典實

3、際。1990Network Era 網(wǎng)絡(luò)時代 客戶為中心 扁平化管理19601980 數(shù)據(jù)處置時代 產(chǎn)品為中心Micro Era 微機信息時代 過渡時期傳統(tǒng)層次構(gòu)造鉆石型網(wǎng)絡(luò)構(gòu)造 網(wǎng)狀構(gòu)造.從電子商務(wù)開展方式：目前在中國主要兩種電子商務(wù)方式以當(dāng)當(dāng)網(wǎng)杰出網(wǎng)為代表的B2C方式；當(dāng)當(dāng)網(wǎng)從賣圖書到音像到賣百貨，04年三季度曾經(jīng)全面實現(xiàn)盈利；以淘寶網(wǎng)為代表的P2P方式電子支付平臺和電子銀行是根底.從電子支付平臺角度.電子銀行是買賣勝利的保證.E-Banking. 銀行E-Bills.帳單E-Credit . 信貸E-Mortgages 抵押E-Securities. 證券E-Advice. 咨詢E-In

4、surance保險從電子銀行架構(gòu)：.從營銷理念開展：從麥卡錫到勞特朋到舒爾茨的營銷理念的變化正是如今網(wǎng)絡(luò)營銷的趨勢與變化麥卡錫以產(chǎn)品為中心的 4P 營銷理念產(chǎn)品Product 價錢Price 促銷Promotion 渠道Place勞特朋的以客戶為中心的 4C 理念 顧客Customer本錢Cost便利Convenient 溝通Communication 唐舒爾茨提出的以呼應(yīng)為中心4R理念關(guān)聯(lián)relevancy) 反響 Respond關(guān)系 relation 回 報return這一營銷新實際，論述了一個全新的營銷四要素 一站式效力 以速度取勝，經(jīng)過關(guān)系管理 發(fā)明時機， 獲得盈利 。其營銷理念恰好與

5、網(wǎng)絡(luò)的特性相吻合.3.2 電子銀行的開展歷程20世紀(jì)60年代至70年代 ATM 主機終端， 支持業(yè)務(wù)買賣過程和數(shù)據(jù)處置。20世紀(jì)80年代至90年代 網(wǎng)絡(luò)銀行主機 + 客戶端/效力器，提供綜合金融業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和挪動設(shè)備，提供自助型、自動型金融效力?！翱凭W(wǎng)泡沫破裂，互聯(lián)網(wǎng)理性回歸成一種效力渠道。進入21世紀(jì)推進要素變化：從技術(shù)驅(qū)動轉(zhuǎn)向因應(yīng)市場競爭。重點戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移：業(yè)務(wù)流程、營運本錢、內(nèi)部控制。技術(shù)重點：渠道整合、IT管理、商業(yè)智能。.技術(shù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的歷史沿革時間業(yè)務(wù)創(chuàng)新市場劃分所用核心技術(shù)20世紀(jì)50年代信用卡零售業(yè)務(wù)磁條20世紀(jì)60年代初自動轉(zhuǎn)帳零售業(yè)務(wù)電話20世紀(jì)60年代IBM3900等支

6、票處理機零售業(yè)務(wù)磁記錄1968年住房抵押債券零售業(yè)務(wù)1969年ATM機零售業(yè)務(wù)機電一體化技術(shù)1970年CHIPS批發(fā)業(yè)務(wù)計算機、通訊20世紀(jì)70年代POS機零售業(yè)務(wù)計算機、通訊20世紀(jì)70年代信用打分模型零售業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫技術(shù)1973年自動付款技術(shù)（ACH）批發(fā)業(yè)務(wù)計算機、通訊1977年SWIFT系統(tǒng)零售、批發(fā)計算機、通訊20世紀(jì)80年代衍生產(chǎn)品交易計算機、遠程通訊1982年家庭銀行零售業(yè)務(wù)計算機、通訊、安全機制.20世紀(jì)80年代中期企業(yè)銀行批發(fā)業(yè)務(wù)計算機、通訊、安全機制1988年EDI批發(fā)業(yè)務(wù)通訊、安全機制1990年客戶關(guān)系管理小企業(yè)客戶數(shù)據(jù)庫技術(shù)。專家系統(tǒng)1995年網(wǎng)上銀行全方位互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、信息

7、技術(shù)、安全控制.70年代主要業(yè)務(wù)：活期帳戶、儲蓄帳戶、存款證、平安儲蓄箱效力、固定利率抵押、學(xué)生貸款、汽車貸款、其他設(shè)備貸款、固定利率信譽卡、循環(huán)信譽、定期貸款、透支、信譽證、國內(nèi)市場基金、境外市場基金、證券結(jié)算、證券買賣、租賃、備用信譽證、帳戶維護、帳戶調(diào)理、儲蓄支票互換帳戶、保管箱、貨幣轉(zhuǎn)帳、銀行承諾、進出口信譽證、出入文件搜集、買賣報告。90年代主要業(yè)務(wù)：活期存款、儲蓄帳戶、NOW帳戶、存單、貨幣市場基金、債券基金、權(quán)益基金、年金、保險、平安儲蓄箱效力、可調(diào)利率抵押、固定利率抵押、學(xué)生貸款、汽車貸款、汽車租賃、其他設(shè)備貸款、固定利率信譽卡、浮動利率信譽卡、借記卡、ATM、循環(huán)信譽、定期貸

8、款、透支、信譽函、資產(chǎn)出賣、收買與兼并、重組、杠桿收買、發(fā)行業(yè)務(wù)國內(nèi)票據(jù)及債券歐洲美圓票據(jù)及債券、外匯風(fēng)險管理、外匯買賣業(yè)電子銀行效力、外匯買賣期權(quán)、國內(nèi)市場基金、國外市場基金、多幣種基金、外匯遠期買賣、期權(quán)、證券結(jié)算、證券買賣、應(yīng)收帳款融資工具、利率互換、貨幣互換、租賃、資產(chǎn)證券化、備用信譽證、自動清算機、有條件支付、儲蓄支票帳戶轉(zhuǎn)換、代付帳單、貨幣轉(zhuǎn)帳、常規(guī)支付、零息帳戶、銀行承諾、對沖買賣顧問、出口融資顧問、備用信譽證、帳戶維護、帳戶調(diào)整、保管箱、進出口信譽證、出入文件搜集、買賣報告。.銀行希望利用IT處理的問題新業(yè)務(wù)：滿足來自客戶對資產(chǎn)管理和投資支持的劇烈需求。 客戶忠實度： 擴展銀行

9、客戶根底和添加客戶對銀行的忠實和信任 由于自動化效力渠道的普及，減少了在銀行機構(gòu)和它們客戶之間的個人涉及，再加上市場的高透明度由于因特網(wǎng)從而弱化了客戶對銀行的忠實。 贏利才干：由于興辦銀行的限制減少以及銀行贏利的降低，各銀行正在提高交叉銷售的才干以及提高消費率、靈敏性，.金融分析公司Global Insight 目前全球電子支付年買賣量到達2100億，2021年將翻1倍，復(fù)合增長率是各地域GDP增長率的4倍。2004-2021年，全球各種類型電子支付買賣復(fù)合增長率到達12.9%，同期79個國家平均GDP增長率為3.2%；西歐與亞太增長率分別高達21.6%與19.2%，北美由于根底設(shè)備程度高而增

10、長率只需12.3%；未來5年全球電子支付買賣量將翻1倍，中國市場3年時間翻1倍；支票運用繼續(xù)下降，2004年支票占非現(xiàn)金買賣的20%，2021年將降至10%。.3.3 網(wǎng)絡(luò)銀行電子銀行1網(wǎng)絡(luò)銀行的定義網(wǎng)絡(luò)銀行(INTERNETBANK OR EBANK)，又叫網(wǎng)上銀行，在線銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行是指金融機構(gòu)利用INTERNET網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在INTERNET上開設(shè)的銀行。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的定義網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些經(jīng)過電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品與效力的銀行。這些產(chǎn)品和效力包括：存貸、帳戶管理、金融顧問、電子支付，以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品與效力。歐洲銀行規(guī)范委員會的定義那些利用網(wǎng)絡(luò)為經(jīng)過運用

11、計算機、網(wǎng)絡(luò)電視、機頂盒及其他一些個人數(shù)字設(shè)備銜接上網(wǎng)的消費者和企業(yè)提供銀行效力的銀行。.總體來說，網(wǎng)上銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)Internet上建立站點，經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對帳、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)帳、信貸、投資理財?shù)冉鹑谛Я?。更通俗地講，網(wǎng)上銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立的虛擬銀行柜臺，傳統(tǒng)的銀行效力不再經(jīng)過物理的銀行分支機構(gòu)來實現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)。.2網(wǎng)上銀行的特點全面實現(xiàn)無紙化買賣。效力方便、快捷、高效、可靠3A運營本錢低廉簡單易用.3網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)功能分類1公共信息效力銀行簡介銀行網(wǎng)點、ATM、特約商戶引見銀行業(yè)務(wù)、效力工程引見存款、貸款利率查詢外匯牌價查詢國債行情查

12、詢各類懇求資料貸款、信譽卡懇求投資、理財咨詢運用闡明.2客戶交流效力客戶意見反響客戶贊揚處置客戶贊揚問題解答3賬務(wù)查詢效力企業(yè)集團對公業(yè)務(wù)查詢效力支票、匯票查詢個人卡業(yè)務(wù)查詢效力個人儲蓄業(yè)務(wù)查詢.4銀行買賣效力企業(yè)集團轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)個人理財業(yè)務(wù)卡轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)外匯買賣業(yè)務(wù)個人小額抵押貸款5代收費業(yè)務(wù)6賬務(wù)管理效力修正密碼掛失銀行卡、存折掛失支票.3.4 網(wǎng)絡(luò)銀行開展前景根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的報告，截至2005年12月31日，我國上網(wǎng)用戶總數(shù)突破1億，到達111億人，其中寬帶上網(wǎng)人數(shù)到達6430萬。2005年上半年網(wǎng)購大軍到達2000萬人。中國網(wǎng)上買賣增多，經(jīng)過數(shù)年的開展，中國網(wǎng)上銀行用戶數(shù)也呈現(xiàn)不斷增

13、長的勢頭。.網(wǎng)民選擇網(wǎng)上銀行的首要緣由是由于網(wǎng)上銀行的方便性，主要表達在節(jié)省時間、更方便的在家或單位中運用并且可全天候運用。還有一部分選擇網(wǎng)上銀行效力的緣由是更情愿運用更新科技、追求更優(yōu)金融效力與更高生活層次以及獲得更多效力/功能的緣由。隨著人們生活方式日益豐富，互聯(lián)網(wǎng)特別是寬帶的日益普及，網(wǎng)上銀行這種方便、快捷的運用銀行方式正越來越受寬廣網(wǎng)民的青睞，網(wǎng)上銀行這一新銀行方式正悄然融入我們的生活。 .CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2005年底，網(wǎng)民中超越60選擇網(wǎng)上支付作為付款方式，網(wǎng)上支付曾經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購物付款方式。 .網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的比例目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在整個銀行業(yè)務(wù)買

14、賣金額中的比例僅為2-5%。據(jù)世界銀行預(yù)測，在未來幾年，中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)量比重將達20%左右可見，我國網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進入開展期，市場開展?jié)摿甏蟆?005年在一切銀行業(yè)務(wù)中，西方國家網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量所占比重為20%左右，美國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)占一切銀行業(yè)務(wù)25-50%。.業(yè)務(wù)開展情況2005年某銀行個人客戶業(yè)務(wù)經(jīng)過ATM進展存取款和轉(zhuǎn)賬買賣金額5326億元經(jīng)過POS直接刷卡消費和轉(zhuǎn)賬的買賣金額5150億元經(jīng)過網(wǎng)上銀行進展匯款、付款和轉(zhuǎn)賬的買賣金額到達6108億元網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)初次超越ATM和POS，。 .ConsumerReports) 在調(diào)查帳戶設(shè)立和網(wǎng)站導(dǎo)航能否簡便易行、用戶隱私

15、和平安以及在線支付本錢之后，該雜志列出了十五家最受歡迎的網(wǎng)上銀行。其中前排名最靠前的五家網(wǎng)上銀行如下：一、E-Trade(ET)。二、花旗銀行(Citibank)。三、NetBank(NTBK)。四、摩根大通(JPMorganChase)。五、BankOne(ONE)。.3.5 電子銀行對金融業(yè)的挑戰(zhàn)1.電子銀行對傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)1技術(shù)提高對傳統(tǒng)銀行業(yè)運營方式和理念呵斥宏大沖擊以速度博得客戶個性化效力市場戰(zhàn)略的多樣化商業(yè)銀行三個艱苦變化：一是銀行處置業(yè)務(wù)方式的轉(zhuǎn)變二是銀行提供業(yè)務(wù)方式的變化三是銀行業(yè)務(wù)類型和產(chǎn)品類型的變化.對傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)2銀行運營目的，平安性、盈利性、流動性的實現(xiàn)方式發(fā)生改

16、動 平安概念發(fā)生轉(zhuǎn)變流動性需求的改動3網(wǎng)絡(luò)化帶來了“新規(guī)模效應(yīng)使信息的重要性更加突出，同時網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品易誕生也易消亡的特點對銀行的金融創(chuàng)新提出了更高的要求；另一方面，網(wǎng)絡(luò)時代金融業(yè)行業(yè)壁壘的消逝給銀行帶來了非同業(yè)的宏大競爭要挾.2.網(wǎng)絡(luò)銀行能夠產(chǎn)生的問題支付方式的一致問題跨國買賣中的貨幣兌換問題 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行中的法律問題 電子支付的定義和特征電子支付權(quán)益涉及電子支付的偽造、更改與涂銷問題刑事偵查技術(shù)的開展問題網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管問題 新型的管理和運作方式網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險防備更加必要網(wǎng)絡(luò)銀行平安性問題更為重要網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險防備更加必要 網(wǎng)絡(luò)銀行平安性問題更為突出新技術(shù)運用與問題數(shù)據(jù)集中與數(shù)據(jù)集中帶來的

17、問題、客戶管理與數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)發(fā)掘和CRM技術(shù).3.6 電子銀行開展戰(zhàn)略選擇 E 時代的金融創(chuàng)新特點1 技術(shù)開展與產(chǎn)品創(chuàng)新2 網(wǎng)絡(luò)銀行與電子商務(wù)3 金融創(chuàng)新與電子貨幣4 技術(shù)開展與風(fēng)險防備.電子銀行的開展過程特點開展內(nèi)容技術(shù)、效力、決策開展階段整合、創(chuàng)新、交融規(guī)范重點技術(shù)、業(yè)務(wù)、管理生命階段生存、開展、穩(wěn)定.電子銀行的業(yè)務(wù)開展特點支持用戶多樣化支持效力個性化支持業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化支持決策智能化.電子金融的關(guān)鍵要素 TRUST 誠信ACCESS 參與 銜接.E-Banking. E-Bills.E-Credit . E-Mortgages .E-Insurance.E-Advice and E-Aggr

18、egation. E-Securities. 網(wǎng)絡(luò)銀行與電子商務(wù).花旗銀行的電子銀行平臺CitiDirect是為企業(yè)客戶提供的在線銀行系統(tǒng)，以電子方式在全球88個國家提供花旗銀行的產(chǎn)品和效力。在中國，CitiDirect目前提供人民幣和外幣的在線支付及各種詳細(xì)信息報告。EasyPayments是特意為中國客戶設(shè)計的基于網(wǎng)絡(luò)的電子銀行平臺。以中英文兩種言語支持客戶的國內(nèi)現(xiàn)金管理運作。目前提供人民幣國內(nèi)付款功能及收款報告查詢。Citibanking采用視窗靈敏的電子銀行系統(tǒng)可以支持貿(mào)易和資金項下的廣泛買賣。它是一兼具買賣指令及信息傳送為一體的系統(tǒng)。CitiService是花旗銀行的專門客戶效力部門

19、，為客戶有關(guān)資金管理，貿(mào)易效力和電子銀行業(yè)務(wù)的問訊提供一個一致解答的窗口。 .電子金融構(gòu)造.戰(zhàn)略選擇一、強強結(jié)合，共同開展二、以人為本，共同盈利三、加強內(nèi)控，完善風(fēng)險防備機制.一、強強結(jié)合，共同開展案例 SFNB與加拿大皇家集團.在于充分利用了網(wǎng)絡(luò)低本錢高速度和跨越時空的優(yōu)勢SFNB最初獲得勝利的關(guān)鍵在于充分利用了網(wǎng)絡(luò)低本錢高速度和跨越時空的優(yōu)勢.加拿大皇家銀行電子銀行勝利的關(guān)鍵強強結(jié)合，實現(xiàn)共贏依托傳統(tǒng)銀行實力打造電子銀行，提供全方位的效力運用現(xiàn)代信息技術(shù)堅持在銀行業(yè)的領(lǐng)先位置。簡約、快速、平安的電子銀行運營戰(zhàn)略. 依托本身優(yōu)勢，結(jié)合其他機構(gòu)，開辟未來市場，以求共贏我們的戰(zhàn)略：.二、以人為本，共同盈利.以客戶為中心，利用CRM，拓展中間業(yè)務(wù)，拓寬市場。案例：First American 花旗銀行臺灣分行 STANDER CHARTER