網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)及其興起的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析3600字

1、網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)及其興起的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析3600字 本文首先介紹網(wǎng)絡(luò)借貸的定義和分類，然后對網(wǎng)絡(luò)借貸的民間借貸進(jìn)展性質(zhì)討論，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)小額貸款本質(zhì)也屬于民間借貸。最后基于經(jīng)濟(jì)學(xué)視角分析了網(wǎng)絡(luò)借貸的興起。 網(wǎng)絡(luò)借貸 P2P 網(wǎng)絡(luò)小額貸款一、網(wǎng)絡(luò)借貸定義及分類網(wǎng)絡(luò)借貸是指借助互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺實(shí)現(xiàn)借貸雙方的信息對接并完成借貸活動(dòng)的金融形式。?關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融安康開展的指導(dǎo)意見?指出網(wǎng)絡(luò)借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指個(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)的直接借貸。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇。網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利

2、用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。二、網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)屬于民間借貸P2P網(wǎng)絡(luò)借貸性質(zhì)為民間借貸沒有異議。網(wǎng)絡(luò)小額貸款是否屬于民間借貸存在一定的爭議，爭議的原因網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)屬于小貸機(jī)構(gòu)，而小貸機(jī)構(gòu)是否屬于金融機(jī)構(gòu)的本質(zhì)存在爭論。因?yàn)槊耖g借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其互相之間，而非經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)展資金融通的行為。小額貸款機(jī)構(gòu)是否屬于金融機(jī)構(gòu)是確定小額借貸是否為民間借貸的關(guān)鍵。根據(jù)2022年修訂通過的?中國銀監(jiān)會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)行政答應(yīng)事項(xiàng)施行方法?未將小額貸款公司的劃歸為非銀行金融機(jī)構(gòu)。不過，中國人民銀行2022年發(fā)布的?

3、金融機(jī)構(gòu)編碼標(biāo)準(zhǔn)?中，將小額貸款公司歸類為其它類金融機(jī)構(gòu)，并對小額貸款公司進(jìn)展了編碼，代碼為Z1。因此，小額貸款公司引發(fā)的糾紛是否也屬于民間借貸糾紛存在一定的爭議。有些專家和學(xué)者認(rèn)者，小額貸款公司作為中國人民銀行發(fā)文認(rèn)可的金融企業(yè)，其發(fā)放貸款的經(jīng)營活動(dòng)不是民間借貸活動(dòng)；另一些專業(yè)和學(xué)者認(rèn)為根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布?關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見?的規(guī)定，設(shè)立小額貸款公司無須銀監(jiān)會(huì)或中國人民銀行審批，其批準(zhǔn)權(quán)限為省級人民政府的相關(guān)主管部門，無須向銀監(jiān)會(huì)申請并獲得?金融機(jī)構(gòu)法人答應(yīng)證?或?金融機(jī)構(gòu)營業(yè)答應(yīng)證?。而且，小額公司申請流程和一般的公司的工商登記注冊無異，小額貸款公司也沒有享受到國家與金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的

4、優(yōu)惠政策，也不能參與同業(yè)市場資金活動(dòng)。所以，小額貸款有金融機(jī)構(gòu)之名無金融機(jī)構(gòu)之實(shí)的說法。2022年河北省人民政府辦公廳發(fā)布?河北省人民政府辦公廳關(guān)于引導(dǎo)民間融資創(chuàng)新開展的意見?和2022年11月27日，江蘇省人民政府發(fā)布?省政府辦公廳關(guān)于開展農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作的意見試行?都認(rèn)為小額貸款公司是一種民間融資創(chuàng)新方式。同時(shí)，在最高人民法院和地方高級人民法院在審理小額貸款公司引發(fā)的糾紛適用的案由多為“民間借貸糾紛。比方：最高人民法院2022最高法民申485號民事裁定書中“張?jiān)婆c陽光小貸借款合同糾紛案，案件適用的案由即為“民間借貸糾紛；最高人民法院2022民一終字第98號案件，判決書將寧夏驪達(dá)小額

5、貸款銀川分公司與寧夏隆湖房地產(chǎn)開發(fā)集團(tuán)案件定性為民間借貸糾紛，而非定?榻鶉誚榪詈賢?糾紛，小額貸款公司是普通的民事主體，而非特殊的金融機(jī)構(gòu)。因此，小額貸款公司的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)在本質(zhì)上還是屬于一種民間借貸活動(dòng)，那么網(wǎng)絡(luò)小額貸款本質(zhì)上也屬于民間借貸。三、網(wǎng)絡(luò)借貸興起的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析一網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)市場決定的信貸資源配置新形式市場決定資源配置是市場經(jīng)濟(jì)的一般規(guī)律，市場經(jīng)濟(jì)本質(zhì)上就是市場決定資源配置的經(jīng)濟(jì)。在網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)之前，投資雙方通常是以線下方式進(jìn)展投融資活動(dòng)。對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，不管信貸規(guī)模的大小，信譽(yù)分析和定價(jià)投入的過程和本錢是一樣的，因此傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對客戶的選擇有天然的偏向融資體量到達(dá)規(guī)模的大客戶

6、，在傳統(tǒng)金融市場中小微企業(yè)和普通老百姓很難獲得正歸的金融資源；對于民間借貸，同樣也面臨信譽(yù)分析和定價(jià)投入的問題，假如放貸人將資金借給熟悉的人，信譽(yù)分析和定價(jià)的本錢很低，但是放貸人要把資金借給一個(gè)陌人生，信譽(yù)分析和定價(jià)本錢非常高昂，即使是高利貸也行不通，這就是傳統(tǒng)民間借貸是熟人借貸的根本原因。網(wǎng)絡(luò)借貸利用互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)新興技術(shù)能顯著降低交易本錢和消除信息不對稱，計(jì)算機(jī)智能算法速度遠(yuǎn)超于人腦計(jì)算，進(jìn)步風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)精度和提升了風(fēng)險(xiǎn)管理效率，將借貸交易邊界拓展到互聯(lián)網(wǎng)覆蓋域區(qū)，資金供需雙方可以直接脫媒交易，縮短了交易鏈條，大幅降低了交易本錢，從而改變傳統(tǒng)借貸的交易和組織形式。比方，網(wǎng)絡(luò)借貸雙方可以是生疏人，

7、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過多種應(yīng)用程序和算法來量化每個(gè)借款人的評級和違約概率，從而實(shí)現(xiàn)借貸雙方在金額、期限和風(fēng)險(xiǎn)收益上的匹配。正如謝平教授等學(xué)者所闡述，互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)由眾多應(yīng)用程序組成的生態(tài)系統(tǒng)，本身就可以定義為金融市場。網(wǎng)絡(luò)借貸利用互聯(lián)網(wǎng)新興生態(tài)市場，優(yōu)化信貸資源的資源配置方式、配置構(gòu)造和配置價(jià)格，真正的翻開民間借貸的開展空間。二網(wǎng)絡(luò)借貸具有很強(qiáng)的普惠性和社會(huì)功能網(wǎng)絡(luò)借貸與正歸金融不同，網(wǎng)絡(luò)借貸立足于小額資金融通效勞，網(wǎng)絡(luò)借貸的融資方是千千萬萬的小微企業(yè)主和普通的老百姓，特別是為年輕人提供投融資效勞，這些客戶以往是無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得相應(yīng)金融效勞，網(wǎng)絡(luò)借貸的金額雖然就是幾千塊錢，幾萬塊錢。但是為小微

8、群體提供了及時(shí)、重要和甚至關(guān)鍵的效勞。網(wǎng)絡(luò)借貸通過互聯(lián)網(wǎng)渠道明顯的能更快、更多、更好地惠及三四線城市和農(nóng)村、偏遠(yuǎn)地區(qū)群體，為這些群體在創(chuàng)造時(shí)機(jī)、改善公平、消除貧困和縮小收人差距等方面發(fā)揮了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以替代的作用。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸具有很強(qiáng)的普惠性，很高的社會(huì)價(jià)值。三網(wǎng)絡(luò)借貸具有明顯的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特征網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是一種基于互聯(lián)網(wǎng)，以知識經(jīng)濟(jì)為核心的新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，是一種在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)根底上產(chǎn)生的、以現(xiàn)代信息技術(shù)驅(qū)動(dòng)的高級經(jīng)濟(jì)開展形態(tài)。與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)相比，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)具有正反應(yīng)、邊際本錢遞減、邊際效益遞增、正外部經(jīng)濟(jì)性等顯著特征。網(wǎng)絡(luò)借貸是一種典型的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和其它基于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營主體一樣，在創(chuàng)立和運(yùn)營的前期

9、先期投入高額的沉浸本錢，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺交易規(guī)模到達(dá)或超越一定的“關(guān)鍵規(guī)模就能邊際效益遞增，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺平穩(wěn)或快速開展。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺超越“關(guān)鍵規(guī)模就必須盡快將自身規(guī)模做大，規(guī)模做大的擴(kuò)大能讓網(wǎng)絡(luò)借貸開展形成“馬太效應(yīng)的正反應(yīng)良性循環(huán)，增強(qiáng)自身的競爭優(yōu)勢。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺后期投入的本錢低，邊際本錢遞減，甚至可以趨近零。根據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì)，在2022年未，排名前30的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺成交量占所有平臺成交的50%。網(wǎng)絡(luò)借貸還有具有正外部經(jīng)濟(jì)性，借貸雙方和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身都在網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)中獲得價(jià)值增量，也吸引更多的借貸雙方在網(wǎng)絡(luò)借貸平時(shí)進(jìn)展借貸活動(dòng)。不過，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺與一般的信息中介及運(yùn)營主體

10、不同，借貸是跨期價(jià)值交換，本質(zhì)還是金融。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺并未改借貸中的風(fēng)險(xiǎn)屬性和功能屬性，所以，網(wǎng)絡(luò)借貸只有在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件開展才會(huì)具有上述的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特征。四網(wǎng)絡(luò)借貸是金融的供應(yīng)那么構(gòu)造性改革根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，由于傳統(tǒng)銀行業(yè)的“二八效勞理念，我國有80%的居民的融資需求未得到滿足，70%的小微企業(yè)的融資需求也無足得到滿足。2022年末，我國網(wǎng)民達(dá)7.31億，小微企業(yè)數(shù)到達(dá)7000萬家，網(wǎng)絡(luò)借貸市場的前景廣闊。我國是以傳統(tǒng)銀行業(yè)為主導(dǎo)的間接融資體系國家，根據(jù)中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)，2022年末小微企業(yè)從銀行獲得的貸款余額為26.7萬億人民幣，而我國銀行業(yè)的總資產(chǎn)到達(dá)232.2萬億，小微企業(yè)貸款余額占銀行業(yè)總資產(chǎn)的11.4%。但小微企業(yè)對GDP的奉獻(xiàn)率到達(dá)60%以上，提供了75%左右的就業(yè)和新增90%的就業(yè)時(shí)機(jī)，并且直接或間接創(chuàng)造了50%左右的出口收入和財(cái)政稅收。小微企業(yè)從銀行獲得金融資源與其的社會(huì)經(jīng)濟(jì)奉獻(xiàn)明顯不相匹配。雖然傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正在努力的增加對小微企業(yè)的融資規(guī)模，但還是無法滿足小微企業(yè)的個(gè)性化的融資效勞需求。網(wǎng)絡(luò)借貸利用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新性將民間金融資源輸送給小微企業(yè)和普通民眾，有效的彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的短板，有力的效勞了