保險(xiǎn)法解釋(三)解讀(問(wèn)答形式)(共17頁(yè))

1、 保險(xiǎn)法解釋(jish)（三）解讀(ji d)（問(wèn)答形式） 劉文榮最高人民法院于2015年11月25日發(fā)布了最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法若干問(wèn)題的解釋(jish)（三）（法釋201521號(hào)）該司法解釋自2015年12月1日起施行。一、實(shí)踐中如何判斷“ 被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額”？ 答：實(shí)踐中當(dāng)事人訂立以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，對(duì)保險(xiǎn)法第三十四條“被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額”的規(guī)定往往產(chǎn)生爭(zhēng)議。最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法若干問(wèn)題的解釋（三）以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)法解釋（三）第一條第一款首先明確了“被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額”的表達(dá)形式，即“可以采取書(shū)面形式、口頭形式或者其他

2、形式；可以在合同訂立時(shí)作出，也可以在合同訂立后追認(rèn)”。第二款對(duì)可以認(rèn)定被保險(xiǎn)人同意的幾種情形進(jìn)行了列舉：“有下列情形之一的，應(yīng)認(rèn)定為被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同并認(rèn)可保險(xiǎn)金額：（一）被保險(xiǎn)人明知他人代其簽名同意而未表示異議的；（二）被保險(xiǎn)人同意投保人指定的受益人的；（三）有證據(jù)足以認(rèn)定被保險(xiǎn)人同意投保人為其投保的其他情形”。上述規(guī)定最大限度地維持了此類合同效力，有利于當(dāng)事人及法官認(rèn)定、判斷被保險(xiǎn)人是否同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。既防范可能存在的道德風(fēng)險(xiǎn)，又規(guī)制保險(xiǎn)人的不誠(chéng)信拒賠行為。二、如何(rh)認(rèn)定以死亡(swng)為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同的解除(jich)？答：投保

3、人為被保險(xiǎn)人訂立死亡險(xiǎn)，必須經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。實(shí)踐中，被保險(xiǎn)人雖在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)同意投保人為其訂立死亡險(xiǎn)，但合同存續(xù)期間，其與投保人的關(guān)系可能發(fā)生變化，甚至惡化，被保險(xiǎn)人不愿意投保人繼續(xù)為其投保死亡險(xiǎn)的，應(yīng)該允許被保險(xiǎn)人撤銷同意的意思表示，故保險(xiǎn)法解釋（三）第二條規(guī)定“ 被保險(xiǎn)人以書(shū)面形式通知保險(xiǎn)人和投保人撤銷其依據(jù)保險(xiǎn)法第三十四條第一款規(guī)定所作出的同意意思表示的，可認(rèn)定為保險(xiǎn)合同解除”。該條規(guī)定的核心是尊重被保險(xiǎn)人的自主決定權(quán)。如何理解保險(xiǎn)法解釋(jish)（三）第三條規(guī)定的人民法院審理人身保險(xiǎn)合同糾紛案件的主動(dòng)審查義務(wù)？ 答：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，需要經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)

4、人同意并認(rèn)可(rnk)保險(xiǎn)金額的規(guī)定目的是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，避免被保險(xiǎn)人因他人為其投保而遭受傷害，事關(guān)社會(huì)公共利益，直接影響合同(h tong)效力，故法院在審理案件時(shí)應(yīng)主動(dòng)進(jìn)行審查。保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)法基本原則之一，違背保險(xiǎn)利益原則的法律后果是保險(xiǎn)合同無(wú)效。故要求各級(jí)人民法院審理人身保險(xiǎn)合同糾紛案件時(shí)，主動(dòng)審查投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益。從兩方面認(rèn)真審查合同效力，目的在于強(qiáng)化法官防范道德風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，以更好地保護(hù)被保險(xiǎn)人。四、如何理解“保險(xiǎn)合同訂立后，因投保人喪失對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益，當(dāng)事人主張保險(xiǎn)合同無(wú)效的，人民法院不予支持”？ 答:人身保險(xiǎn)合同期限較長(zhǎng)，投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)

5、系可能在合同存續(xù)期間發(fā)生變化，從而使在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益的投保人喪失了保險(xiǎn)利益，此時(shí)保險(xiǎn)合同效力是否受到影響，實(shí)務(wù)中存在不同認(rèn)識(shí)。最為典型的情況是，夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間為另一方投保人身險(xiǎn)，后雙方離婚，此時(shí)保險(xiǎn)合同效力是否受到影響，存在有效與無(wú)效兩種觀點(diǎn)。保險(xiǎn)法解釋(jish)（三）第四條規(guī)定(gudng)明確了保險(xiǎn)合同的效力(xio l)不因投保人在合同存續(xù)期間喪失保險(xiǎn)利益受到影響，理由在于：一是保險(xiǎn)法第三十一條第三款僅要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)需對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，并沒(méi)有要求整個(gè)合同存續(xù)期間都有保險(xiǎn)利益；二是投保人在合同存續(xù)期間喪失保險(xiǎn)利益，不會(huì)增加被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)

6、險(xiǎn)，不應(yīng)影響保險(xiǎn)合同的效力；三是維護(hù)保險(xiǎn)合同的效力更符合投保人的真實(shí)意愿，有利于鼓勵(lì)交易。第四，被保險(xiǎn)人保護(hù)問(wèn)題可通過(guò)其他制度來(lái)解決。應(yīng)當(dāng)注意，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制與人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制是不同的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，要求從保險(xiǎn)合同訂立到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始終要有保險(xiǎn)利益。如果合同訂立時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同無(wú)效。 五、如何理解保險(xiǎn)法解釋（三）第五條規(guī)定的明確體檢與如實(shí)告知義務(wù)？ 答：體檢雖然會(huì)使保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的情況有所了解，但體檢的項(xiàng)目與保險(xiǎn)人詢問(wèn)的內(nèi)容并不完全一致，體檢的目的與詢問(wèn)的目的也不完全相同，因此體檢無(wú)法取代詢問(wèn)，故該條第一款明確規(guī)定，被

7、保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)人要求到指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢，投保人如實(shí)告知義務(wù)不能免除。第二款規(guī)定保險(xiǎn)人知道被保險(xiǎn)人的體檢結(jié)果仍同意訂立保險(xiǎn)合同，構(gòu)成棄權(quán)，不得再以投保人未就相關(guān)情況未履行如實(shí)告知義務(wù)為由要求解除合同。明確體檢與如實(shí)告知義務(wù)的規(guī)定，其目的是最大限度維護(hù)誠(chéng)實(shí)信用。六、如何(rh)理解保險(xiǎn)法解釋(jish)（三）第六條中規(guī)定的“未成年人父母之外的其他履行監(jiān)護(hù)職責(zé)的人為未成年人訂立以死亡為給付保險(xiǎn)金條件(tiojin)的合同”的效力？ 答：法律禁止投保人為無(wú)民事行為能力人投保死亡險(xiǎn)，同時(shí)也禁止保險(xiǎn)人在上述條件下承保，旨在保護(hù)幼弱，防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。未成年人父母之外的其他履行監(jiān)護(hù)職責(zé)

8、的人為未成年人訂立以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，除非經(jīng)未成年人父母同意，否則合同無(wú)效。七、如何理解保險(xiǎn)法解釋（三）第七條中規(guī)定的代為支付保險(xiǎn)費(fèi)的履行？答：人身保險(xiǎn)合同的交費(fèi)義務(wù)主體是投保人。實(shí)踐中，投保人可能因交費(fèi)能力不足或者與被保險(xiǎn)人、受益人關(guān)系惡化而沒(méi)有繼續(xù)交納(jion)保險(xiǎn)費(fèi)，此時(shí)的被保險(xiǎn)人可基于自身的利益代為交付保險(xiǎn)費(fèi)，以維持保險(xiǎn)合同的效力。保險(xiǎn)法解釋(jish)（三）第七條“當(dāng)事人以被保險(xiǎn)人、受益人或者他人已經(jīng)代為支付(zhf)保險(xiǎn)費(fèi)為由，主張投保人對(duì)應(yīng)的交費(fèi)義務(wù)已經(jīng)履行的，人民法院應(yīng)予支持”的規(guī)定，旨在明確上述主體代為支付保險(xiǎn)費(fèi)視為投保人交費(fèi)義務(wù)已經(jīng)履行。八、如何理解保險(xiǎn)法解釋（

9、三）第八條中規(guī)定的保險(xiǎn)合同的復(fù)效制度？ 答：保險(xiǎn)法解釋（三）第八條確立了保險(xiǎn)合同的復(fù)效制度，即明確保險(xiǎn)合同中止條件，保障投保人申請(qǐng)恢復(fù)效力的權(quán)利。人身保險(xiǎn)合同存續(xù)期間較長(zhǎng)，實(shí)踐中，投保人可能因各方面原因未及時(shí)支付某期保險(xiǎn)費(fèi)，違反了合同義務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力中止。此時(shí)保險(xiǎn)人可能會(huì)要求解除合同，這對(duì)已經(jīng)交納較長(zhǎng)時(shí)間保險(xiǎn)費(fèi)的投保人是不利的。因此，保險(xiǎn)法確立了保險(xiǎn)合同的復(fù)效制度，允許投保人在逾期支付保險(xiǎn)費(fèi)之后的一定期限內(nèi)補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，恢復(fù)合同效力。該條強(qiáng)調(diào)，投保人提出恢復(fù)效力申請(qǐng)并同意補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人原則上不得拒絕恢復(fù)效力，除非被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度在保險(xiǎn)合同效力中止期間顯著增加。為防止保險(xiǎn)人收到復(fù)效申

10、請(qǐng)后長(zhǎng)時(shí)間不作答復(fù)，保險(xiǎn)法解釋（三）第八條第二款規(guī)定了保險(xiǎn)人的答復(fù)時(shí)限，即“保險(xiǎn)人在收到恢復(fù)效力申請(qǐng)后，三十日內(nèi)未明確拒絕的，應(yīng)認(rèn)定為同意恢復(fù)效力”。九、如何(rh)理解保險(xiǎn)法解釋(jish)（三）第九條中規(guī)定的受益人的指定(zhdng)？ 答：答：受益人的指定實(shí)踐中一般都是由保險(xiǎn)格式條款提前擬定，由投保人或者受益人進(jìn)行選擇。由于保險(xiǎn)格式條款不夠規(guī)范以及被保險(xiǎn)人身份關(guān)系的變化，導(dǎo)致審判實(shí)踐中受益人如何確定存在爭(zhēng)議，保險(xiǎn)法解釋（三）第九條第二款針對(duì)實(shí)踐中容易產(chǎn)生爭(zhēng)議的幾種情形進(jìn)行規(guī)定。1.受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”的，以繼承法規(guī)定的法定繼承人為受益人。2.受益人僅約定為身份關(guān)系，但保

11、險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)身份關(guān)系發(fā)生變化的，按下列原則確定：投保人與被保險(xiǎn)人為同一主體時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)與被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系確定受益人；投保人與被保險(xiǎn)人為不同主體時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同成立時(shí)與被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系確定受益人。如此規(guī)定以盡可能地符合當(dāng)事人的真實(shí)意思。3.保險(xiǎn)合同所約定的身份與姓名(xngmng)一致是確定受益人的條件，保險(xiǎn)事故發(fā)生(fshng)時(shí)，保險(xiǎn)合同所約定的身份關(guān)系與約定的姓名已不一致，應(yīng)認(rèn)為保險(xiǎn)合同約定的受益人不明確，未指定受益人。 十、如何(rh)理解保險(xiǎn)法解釋（三）第十條中變更受益人的規(guī)定？ 答：基于投保人、被保險(xiǎn)人變更受益人的行為屬于單方法律行為，只要投保人或被保險(xiǎn)人作出變更的意思

12、表示，變更行為即完成，是否通過(guò)保險(xiǎn)人不影響變更行為的效力，故第十條第一款規(guī)定投保人或被保險(xiǎn)人變更受益人，自變更受益人的意思表示作出時(shí)生效。同時(shí)，為了保護(hù)保險(xiǎn)人的合理信賴?yán)妫诙钜?guī)定變更受益人沒(méi)有通知保險(xiǎn)人的，不得對(duì)抗保險(xiǎn)人，即對(duì)保險(xiǎn)人不產(chǎn)生效力。根據(jù)保險(xiǎn)法第三十九條和第四十一條“投保人可以指定或者變更受益人，但須經(jīng)被保險(xiǎn)人的同意的規(guī)定”，保險(xiǎn)法解釋（三）第十條第三款明確規(guī)定，投保人指定或者變更受益人未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的，指定或者變更行為不發(fā)生效力，此屬于強(qiáng)制性的規(guī)定。 十一(ShY)、如何(rh)理解保險(xiǎn)法解釋(jish)（三）第十一條“投保人或者被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后不得變更受益人”的規(guī)

13、定？答：在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，受益人享有的受益權(quán)是一種期待權(quán)，是否能夠?qū)崿F(xiàn)尚不確定，故投保人、被保險(xiǎn)人可以變更受益人。但在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受益人的受益權(quán)轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)，故投保人、被保險(xiǎn)人不能再進(jìn)行變更。如果進(jìn)行了變更，其變更后的受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的，人民法院不予支持。 十二、如何理解保險(xiǎn)法解釋（三）第十二條中關(guān)于受益份額的規(guī)定？ 答：實(shí)踐中對(duì)于保險(xiǎn)事故發(fā)生前部分受益人死亡或放棄、喪失受益權(quán)的情形下其應(yīng)得份額如何分配的問(wèn)題爭(zhēng)議較大，本條規(guī)定予以釋明。首先明確該受益人應(yīng)得的受益份額按照保險(xiǎn)合同的約定處理;如果保險(xiǎn)合同沒(méi)有約定或者約定不明的，則：未約定受益順序及受益份額的，由其他受益人平

14、均享有；未約定受益順序但約定受益份額的,由其他受益人按照相應(yīng)比例享有；約定受益順序但未約定受益份額的，由同順序的其他受益人平均享有；同一順序沒(méi)有其他受益人的，由后一順序的受益人平均享有；約定受益順序及受益份額的，由同順序的其他受益人按照相應(yīng)比例享有；同一順序沒(méi)有其他受益人的，由后一順序的受益人按照相應(yīng)比例享有。 十三、如何(rh)理解保險(xiǎn)法解釋(jish)（三）第十三條中關(guān)于(guny)保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓的規(guī)定？ 答：保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，即保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)該在受益人獲取既得的保險(xiǎn)金權(quán)益后，才能確保雙方的合法權(quán)益。投保人和被保險(xiǎn)人不能在受益人權(quán)益未得到保障之前簽署權(quán)益轉(zhuǎn)讓協(xié)議，這是防范道

15、德風(fēng)險(xiǎn)的客觀要求。應(yīng)注意，根據(jù)合同性質(zhì)、當(dāng)事人約定或者法律規(guī)定不得轉(zhuǎn)讓的除外，防止產(chǎn)生權(quán)益糾紛。十四、如何理解保險(xiǎn)法解釋（三）第十四條中關(guān)于被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的保險(xiǎn)金的支付規(guī)則？ 答：保險(xiǎn)法第四十二條規(guī)定，被保險(xiǎn)人死亡時(shí)沒(méi)有受益人或者受益人放棄、喪失受益權(quán)的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的繼承人享有。保險(xiǎn)法解釋（三）第十四條規(guī)定，保險(xiǎn)人可向持有保單的被保險(xiǎn)人的繼承人給付保險(xiǎn)金即可，如此操作可以提高保險(xiǎn)金給付效率，至于其他繼承人與取得保險(xiǎn)金的繼承人有爭(zhēng)議，可根據(jù)繼承法相關(guān)規(guī)定處理。 十五、如何(rh)理解保險(xiǎn)法解釋(jish)（三）第十五條中關(guān)于(guny)受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡的推

16、定規(guī)則？ 答：存在繼承關(guān)系的受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡且不能確定死亡先后順序，如何確定死亡順序，可能出現(xiàn)不同的結(jié)論。針對(duì)該問(wèn)題，該條明確，確定保險(xiǎn)金歸屬時(shí)應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)法第四十二條第二款推定受益人先死亡，并根據(jù)保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定來(lái)確定其受益份額歸誰(shuí)所有。在保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)進(jìn)行分配時(shí)，則根據(jù)繼承法意見(jiàn)第二條進(jìn)行推定。即，“相互有繼承關(guān)系的幾個(gè)人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時(shí)間的，推定沒(méi)有繼承人的人先死亡。死亡人各自都有繼承人的，如幾個(gè)死亡人輩份不同，推定長(zhǎng)輩先死亡；幾個(gè)死亡人輩份相同，推定同時(shí)死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承”。十六、如何理解保險(xiǎn)法解釋（三）第十六條中

17、關(guān)于保單現(xiàn)金價(jià)值歸屬的爭(zhēng)議解決？ 答：保單現(xiàn)金價(jià)值，是指帶有儲(chǔ)蓄(chx)性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。從保險(xiǎn)原理來(lái)看，保單現(xiàn)金價(jià)值是投保人在保險(xiǎn)期間支付的超過(guò)自然保險(xiǎn)費(fèi)部分的金額的積累。人身保險(xiǎn)合同(h tong)解除時(shí)，如果(rgu)投保人與被保險(xiǎn)人不一致，保單現(xiàn)金價(jià)值歸誰(shuí)所有爭(zhēng)議較大。該條規(guī)定，保單現(xiàn)金價(jià)值屬于投保人，投保人喪失權(quán)利的，由被保險(xiǎn)人及其繼承人享有。十七、如何理解保險(xiǎn)法解釋（三）第十七條中關(guān)于投保人保險(xiǎn)合同的解除權(quán)？ 答：根據(jù)保險(xiǎn)法第十五條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同的任意解除權(quán)屬于投保人，其解除權(quán)的行使無(wú)需經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人或受益人同意，因此被保險(xiǎn)人或受益人主張解除行無(wú)效的，不予支持。但當(dāng)被

18、保險(xiǎn)人或受益人已向投保人支付保單現(xiàn)金價(jià)值并通知保險(xiǎn)人后，投保人的解除權(quán)理應(yīng)受到排除，即“被保險(xiǎn)人或者受益人已向投保人支付相當(dāng)于保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的款項(xiàng)并通知保險(xiǎn)人的除外”。 十八、如何理解保險(xiǎn)法解釋（三）第十八條中關(guān)于醫(yī)療損害填補(bǔ)原則？ 答：費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)是指，根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，按照約定的標(biāo)準(zhǔn)確定保險(xiǎn)金數(shù)額的醫(yī)療保險(xiǎn)。費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)的給付金額(jn )不得超過(guò)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用金額。保險(xiǎn)人主張(zhzhng)給付補(bǔ)償(bchng)型的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金時(shí)，須提供該保險(xiǎn)產(chǎn)品在厘定醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)已經(jīng)將公費(fèi)醫(yī)療或者社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)部分相應(yīng)扣除，并按照扣減后的標(biāo)準(zhǔn)收取保險(xiǎn)金的

19、證明。如何理解保險(xiǎn)法解釋（三）第十九條中關(guān)于基本醫(yī)療保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)核定？ 答：醫(yī)療保險(xiǎn)格式條款中通常會(huì)有定點(diǎn)醫(yī)院條款和醫(yī)保標(biāo)準(zhǔn)條款，要求被保險(xiǎn)人在定點(diǎn)醫(yī)院就醫(yī)，且所支出醫(yī)療費(fèi)用不得超出基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍，否則保險(xiǎn)人可以拒賠。但對(duì)于被保險(xiǎn)人而言，超出基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍用藥或治療，可能是基于病情需要，如果超出部分一律不賠會(huì)加重被保險(xiǎn)人責(zé)任，違反了保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定。故該條明確規(guī)定保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人的醫(yī)療支出超出基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍為由拒絕給付保險(xiǎn)金的，人民法院不予支持。但為了平衡保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人利益，防止過(guò)度醫(yī)療等問(wèn)題，該條同時(shí)規(guī)定允許保險(xiǎn)人在能夠舉證證明超過(guò)基本醫(yī)療保險(xiǎn)同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的情況下對(duì)超出部分予以拒賠

20、。 如何(rh)理解保險(xiǎn)法解釋(jish)（三）第二十條中關(guān)于(guny)對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的約定？ 答：該條明確保險(xiǎn)合同對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)有約定的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵守合同約定，即原則上認(rèn)可該合同約定的效力。但同時(shí)明確，被保險(xiǎn)人因情況緊急必須在非定點(diǎn)醫(yī)院就醫(yī)的，保險(xiǎn)人不得拒賠，體現(xiàn)了盡最大限度保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的初衷。如何理解保險(xiǎn)法解釋（三）第二十一條中關(guān)于被保險(xiǎn)人自殺案件的舉證責(zé)任？答：該條明確了保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人自殺為由拒絕承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任及受益人或者被保險(xiǎn)人的繼承人以被保險(xiǎn)人自殺時(shí)無(wú)民事行為能力為由抗辯的的舉證責(zé)任的分擔(dān)，體現(xiàn)了“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”的原則。如何理解保險(xiǎn)法解釋（三）第二十二條中關(guān)于“被保險(xiǎn)人故意犯

21、罪”的認(rèn)定？ 答：該條規(guī)范(gufn)了“被保險(xiǎn)人(bi bo xin rn)故意犯罪”的認(rèn)定(rndng)標(biāo)準(zhǔn)，即應(yīng)當(dāng)以刑事偵查機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)和審判機(jī)關(guān)的生效法律文書(shū)或者其他結(jié)論性意見(jiàn)為依據(jù)進(jìn)行認(rèn)定。如何理解保險(xiǎn)法解釋（三）第二十三條中關(guān)于保險(xiǎn)人“不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任”？ 答：保險(xiǎn)法第四十五條規(guī)定，因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。實(shí)踐中，保險(xiǎn)人存在不當(dāng)擴(kuò)大適用該條款的問(wèn)題，只要被保險(xiǎn)人存在犯罪行為，則無(wú)論該犯罪行為與保險(xiǎn)事故發(fā)生有沒(méi)有關(guān)系，均根據(jù)該規(guī)定拒賠。故該條規(guī)定，如果保險(xiǎn)人主張不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)證明被保險(xiǎn)人的死亡、傷殘結(jié)果與其實(shí)施的故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施的行為之間