關(guān)于提高農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量的幾點(diǎn)思考

1、關(guān)于提高農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量的幾點(diǎn)思考近年來，隨著農(nóng)村金融改革工作的不斷深化，農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展的良好勢(shì)頭，信貸資產(chǎn)質(zhì)量有了明顯好轉(zhuǎn)。但由于受歷史不良貸款沉淀、信貸管理水平等因素影響，農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)仍存在著不良貸款反復(fù)反彈、清收難度大、隱性不良顯現(xiàn)等問題。如何解決這一問題，筆者認(rèn)為，應(yīng)該將信貸資產(chǎn)管理作為一項(xiàng)系統(tǒng)性工作，從“放、管、清”三方面入手，實(shí)現(xiàn)粗放型管理向精細(xì)化、流程化轉(zhuǎn)變，從而達(dá)到有效控制不良貸款，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的目的。一、圍繞市場(chǎng)定位，建立貸款戶和信用社和諧發(fā)展格局農(nóng)村信用社的職能是服務(wù)三農(nóng)和縣域經(jīng)濟(jì)。因此要根據(jù)這一職能定位，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，科學(xué)制定經(jīng)營(yíng)主線，找

2、準(zhǔn)市場(chǎng)，明確貸款投放對(duì)象，以品牌營(yíng)銷、加大投放、創(chuàng)優(yōu)服務(wù)為抓手，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，著力營(yíng)造貸款戶和信用社和諧發(fā)展的格局。一是制定科學(xué)的信貸政策。信貸投放對(duì)象的選擇、信貸政策的確定直接決定著信貸資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)程度。因此農(nóng)村信用社要在堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，圍繞縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，合理確定信貸政策，選擇適合自身發(fā)展的信貸品種。在加大信貸投放力度，培育市場(chǎng)，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，提升信用社的盈利水平，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。二是建立誠(chéng)信互動(dòng)機(jī)制。本著“共贏發(fā)展”的原則，重新定位與客戶的關(guān)系，加強(qiáng)溝通聯(lián)系，了解客戶需求，建立良好的互動(dòng)合作關(guān)系。大力推廣上門服務(wù)、

3、入戶放貸、限時(shí)辦結(jié)等特色服務(wù)；履行承諾，對(duì)符合貸款條件的，決不推諉、刁難；對(duì)貸款做到快審、快批、快放。以優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得廣大農(nóng)戶的認(rèn)可，使“好借好還、再借不難”成為客戶和信用社共同遵循的準(zhǔn)則。三是優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。要把開展信用戶評(píng)定、信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動(dòng)作為優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境的重要載體，做到持之以恒、常抓不懈。對(duì)符合條件的按程序核發(fā)小額信用貸款證。對(duì)信用戶落實(shí)辦貸優(yōu)先、利率優(yōu)惠、隨用隨貸等優(yōu)惠政策。同時(shí)要認(rèn)真做好信用證的年檢審驗(yàn)工作，對(duì)誠(chéng)信良好的要適當(dāng)提高等級(jí)和授信額度，對(duì)誠(chéng)信度降低和違規(guī)使用的要堅(jiān)決注銷。并加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣暮献?，將信用評(píng)創(chuàng)工作納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)年度業(yè)績(jī)考核，使信用評(píng)創(chuàng)工作成為政府、農(nóng)戶、信用社共

4、同參與建設(shè)的系統(tǒng)工程。二、加強(qiáng)內(nèi)部建設(shè)，從自身入手夯實(shí)信貸管理基礎(chǔ)一是抓制度建設(shè)。要結(jié)合信貸管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)制度建設(shè)。制定完善包括信貸管理基本制度、貸款操作規(guī)程、授權(quán)授信管理辦法、信貸業(yè)務(wù)審批辦法、不良貸款清收管理辦法實(shí)施細(xì)則及不良貸款責(zé)任追究辦法等各項(xiàng)信貸管理規(guī)章制度，使信貸管理和操作有法可依、有章可循。二是抓信貸人員管理。堅(jiān)持以人為本，抓好用人、教人、管人三個(gè)環(huán)節(jié)。首先，把好人員進(jìn)口關(guān)。對(duì)信貸崗位實(shí)行競(jìng)爭(zhēng)上崗、擇優(yōu)錄取，建設(shè)一支高素質(zhì)的信貸隊(duì)伍。其次，加強(qiáng)信貸人員培訓(xùn)教育。從法律法規(guī)、職業(yè)道德教育、業(yè)務(wù)技能等方面有針對(duì)性的對(duì)信貸人員進(jìn)行培訓(xùn)，不斷提高信貸人員的業(yè)務(wù)技能和綜合素質(zhì)。第三，

5、加強(qiáng)信貸人員管理。定期從德、能、勤、績(jī)等方面對(duì)信貸人員進(jìn)行考核。隨時(shí)開展信貸業(yè)務(wù)跟蹤檢查，檢驗(yàn)信貸員放貸和管理水平。對(duì)違規(guī)操作的及時(shí)進(jìn)行糾正整改，對(duì)存在違規(guī)違紀(jì)行為的調(diào)離或調(diào)整崗位，嚴(yán)重的一律清出信合隊(duì)伍。提高信貸人員認(rèn)真履職、合規(guī)操作、爭(zhēng)先創(chuàng)優(yōu)的工作責(zé)任意識(shí)，防范人為操作風(fēng)險(xiǎn)。三、狠抓流程管理，堵住不良貸款形成源頭一是把好信貸審批關(guān)口。建立完善分級(jí)信貸審批制度，合理確定各社貸款權(quán)限。對(duì)超授權(quán)的貸款一律上報(bào)聯(lián)社信貸管理部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門審批。在審批過程中，要制定科學(xué)的分析和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格審查貸款手續(xù)、借款人經(jīng)營(yíng)狀況和償還能力，對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，對(duì)不符合條件的堅(jiān)決不予審批。二是規(guī)范發(fā)放操

6、作。建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，及時(shí)了解貸戶經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)狀況，隨時(shí)對(duì)檔案進(jìn)行完善補(bǔ)充；實(shí)行雙人調(diào)查、審貸分離，對(duì)所有的貸款調(diào)查情況及各項(xiàng)手續(xù)，由雙人操作、雙人簽字負(fù)責(zé)；實(shí)行柜臺(tái)監(jiān)督，發(fā)揮委派會(huì)計(jì)的監(jiān)督職能作用，對(duì)手續(xù)不完整、內(nèi)容要素缺失的貸款，出納不得付款、會(huì)計(jì)不準(zhǔn)入賬。同時(shí)柜員和委派會(huì)計(jì)要隨時(shí)監(jiān)控貸款的到逾期情況，及時(shí)通知信貸員進(jìn)行清收，共同負(fù)起信貸管理的責(zé)任。三是加強(qiáng)貸后跟蹤檢查。對(duì)各項(xiàng)貸款實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，隨時(shí)關(guān)注貸戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)額度較大的貸款，定期開展跟蹤檢查。同時(shí)建立由聯(lián)社信貸、稽核部門共同協(xié)作的檢查機(jī)制，并設(shè)立專門的信貸外勤檢查崗，對(duì)大額貸款的投放、管理、風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)地檢查，及時(shí)反饋聯(lián)社信貸管理部

7、門。對(duì)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)出現(xiàn)變化、存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的及時(shí)采取果斷措施進(jìn)行處理，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散蔓延。四是嚴(yán)格責(zé)任追究。要建立系統(tǒng)的貸款責(zé)任追究制度，實(shí)行貸款終身負(fù)責(zé)制，對(duì)新發(fā)放的貸款到期必須收回，到期收不回的，取消其發(fā)放新貸款的權(quán)力，采取崗位清收、離崗清收的辦法，待收清完畢后再恢復(fù)其發(fā)放新貸款的權(quán)利。以此增強(qiáng)信貸人員的責(zé)任壓力和危機(jī)感，確保貸款“放得出、管得好、收得回”，控制新增不良形成。四、落實(shí)多種舉措，確保不良清降工作取得實(shí)效一是加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)和督導(dǎo)。要高度重視不良貸款清收工作,成立專門領(lǐng)導(dǎo)組織，建立聯(lián)社一把手親自主抓，各部門參與的清收工作機(jī)制。同時(shí)要依據(jù)不良貸款成因和欠款人類別，成立系統(tǒng)內(nèi)部職工、黨政

8、機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、農(nóng)戶、依法清收等清收小組，明確清收責(zé)任，分別制定清收工作方案，登記各小組不良貸款清收進(jìn)度表。在此基礎(chǔ)上，要加強(qiáng)督導(dǎo)檢查，由聯(lián)社督導(dǎo)各小組，各小組督導(dǎo)各社，各社督導(dǎo)具體崗位人員，形成層層有承包、層層有責(zé)任、人人有壓力、人人有動(dòng)力的全員參與工作格局。二是落實(shí)自主清收舉措。要堅(jiān)持以信用社為清收主體，采取獎(jiǎng)勵(lì)清收、責(zé)任清收、在崗清收、離崗清收等多種方式積極清收、盤活不良貸款。在清收過程中既要堅(jiān)持原則，又要靈活運(yùn)用各項(xiàng)政策，如打折清收、舊貸盤活等。在此基礎(chǔ)上，要積極探索新的清收舉措，可將清收難度較大的不良貸款進(jìn)行“內(nèi)部剝離”，成立系統(tǒng)內(nèi)專門的清收部門或公司，組織專門的隊(duì)伍力量進(jìn)行清收。三是調(diào)動(dòng)各界力量。加強(qiáng)與政府部門、公檢法機(jī)關(guān)、廣大農(nóng)戶的溝通聯(lián)系，調(diào)動(dòng)一切外部力量，形成清收工作的合力。特別是加強(qiáng)與村干部合作，通過加大對(duì)村組的信貸支持、優(yōu)化服務(wù)舉措、吸收村干部參與信用農(nóng)戶評(píng)定、談心