關(guān)于籌建股份制商業(yè)銀行的可行性報(bào)告

1、關(guān)于籌建股份制商業(yè)銀行的可行性報(bào)告銀行是通過(guò)存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。銀行是金融機(jī)構(gòu)之一，而且是最主要的金融機(jī)構(gòu)，它主要的業(yè)務(wù)范圍有吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。近年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績(jī)，整個(gè)銀行業(yè)發(fā)生了歷史性變化，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進(jìn)作用，有力的支持中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。研究證明，銀行業(yè)務(wù)，包括商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)，都是高效益的行業(yè)，其主要成本為管理成本。以3%的利差計(jì)算，僅貸款這一項(xiàng)，每年自動(dòng)為國(guó)內(nèi)銀行增加近8000-9000億元的利潤(rùn)，正常情況下，銀行業(yè)肯定是最最賺錢(qián)的行業(yè)。國(guó)內(nèi)銀行的資產(chǎn)擴(kuò)張倍數(shù)約在

2、20-40區(qū)間，總資產(chǎn)利潤(rùn)率只有0.1-0.9%（平均在0.5%左右），資產(chǎn)利用率約為2-4%，國(guó)內(nèi)銀行自身素質(zhì)與經(jīng)營(yíng)管理效率提高潛力很大。為激活金融市場(chǎng)、完善金融體系和改進(jìn)金融服務(wù)，探索新建設(shè)金融行業(yè)發(fā)展新思路，擬對(duì)廣東省XX市XX區(qū)設(shè)立股份制商業(yè)銀行進(jìn)行探索研究，現(xiàn)作如下可行性分析：一、XX市XX區(qū)基本經(jīng)濟(jì)狀況XX區(qū)位于廣東省XX市市區(qū)（老城區(qū)）東部，東到玉樹(shù)尖峰嶺，吉山獅山，前進(jìn)深涌一帶，與黃埔區(qū)相連；南到珠江，與海珠區(qū)隔江相望；西從XX大道、楊箕、先烈東路、永福路、沿廣深鐵路方向達(dá)登峰，與越秀區(qū)相接；北到筲箕窩，與白云區(qū)和黃埔區(qū)相接，總面積96.33平方千米，戶(hù)籍人口69萬(wàn)（六普）。X

3、X區(qū)是XX市新城市中心區(qū)，位于XX市新中軸線(xiàn)上，是XX市東進(jìn)軸與南拓軸交匯點(diǎn)。轄內(nèi)各種交通資源高度聚集，擁有地鐵、快速公交系統(tǒng)（BRT等多層次城市交通體系，承擔(dān)廣九線(xiàn)的XX火車(chē)東站也坐落在此，交通十分便利。XX市標(biāo)志性建筑中信廣場(chǎng)、XX國(guó)際金融中心（西塔）和XX大劇院、廣東博物館等重要文化設(shè)施均在區(qū)內(nèi)。石牌五山一帶，集中著華南師范大學(xué)、暨南大學(xué)、華南農(nóng)業(yè)大學(xué)、華南理工大學(xué)等多所高校。全國(guó)六運(yùn)會(huì)、九運(yùn)會(huì)和2010年亞運(yùn)會(huì)主賽場(chǎng)及開(kāi)、閉幕式舉辦點(diǎn)都在此。（一）八五計(jì)劃期間經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況“八五”計(jì)劃（19911995年）期間，XX區(qū)以工業(yè)的快速增長(zhǎng)為主要推動(dòng)力，以房地產(chǎn)為突破口，以房地產(chǎn)業(yè)和商貿(mào)業(yè)為重

4、點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)XX區(qū)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)的快速發(fā)展。1995年，XX區(qū)實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)33.58億元，完成“八五”計(jì)劃的114.03%，比1990年增長(zhǎng)4.7倍，年均遞增41.59%。三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比例由“七五”期末的28.59：28.83：42.58調(diào)整為“八五”期末的5.95：30.74：63.30。工業(yè)已初步形成電子、通訊器材、精細(xì)化工、生物制藥、汽車(chē)修理、機(jī)械制造、建材、紡織、制鞋和彩印等行業(yè)的規(guī)模生產(chǎn)。XX區(qū)共有年產(chǎn)值超千萬(wàn)元的工業(yè)企業(yè)47家。工業(yè)總產(chǎn)值達(dá)31.62億元，年均增長(zhǎng)45.15%。第三產(chǎn)業(yè)包括科技、教育、文化、衛(wèi)生等迅速發(fā)展。商貿(mào)業(yè)抓住城市中心東移的機(jī)遇，得到較大發(fā)展。到“八五”期末

5、，XX區(qū)商業(yè)總面積達(dá)10.3萬(wàn)平方米，是“七五”期間的兩倍。社會(huì)消費(fèi)品零售總額達(dá)28.60億元，年均增長(zhǎng)31.43%。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)與建筑業(yè)，從“八五”的中期開(kāi)始，到“八五”期末，已成為XX區(qū)經(jīng)濟(jì)支柱之一。五年中商品房竣工面積52.67萬(wàn)平方米，為原定計(jì)劃指標(biāo)的4.68倍。農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值3.1億元，年均增長(zhǎng)2.03%；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總收入55.6億元，年均增長(zhǎng)48.97%。其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)總收入達(dá)52.39億元，年均增長(zhǎng)51.91%。外向型經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，外貿(mào)出口總值1.978億美元，年均增長(zhǎng)70.8%。五年累計(jì)實(shí)際利用外資2.0億美元，完成“八五”計(jì)劃的104.7%。1995年底，外資以港澳地區(qū)為主發(fā)展到1

6、8個(gè)國(guó)家和地區(qū)，初步形成對(duì)外開(kāi)放的整體格局。財(cái)政收入達(dá)2.84億元，完成計(jì)劃的144.23%，年均增長(zhǎng)40.57%。城鎮(zhèn)職工年人均工資和農(nóng)民年人均純收入分別為8708元和9831元，平均增長(zhǎng)率分別為21.94%和26.42%。農(nóng)村生活已進(jìn)入小康，1995年通過(guò)了省政府組織的“農(nóng)村小康達(dá)標(biāo)驗(yàn)收”。城市居民居住條件與生活設(shè)施有了明顯改善。人口出生率、自然增長(zhǎng)率均在“八五”計(jì)劃規(guī)定的控制指標(biāo)之內(nèi)。（二）九五計(jì)劃期間經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況“九五”時(shí)期，XX區(qū)通過(guò)實(shí)施科教興區(qū)、可持續(xù)發(fā)展、外向帶動(dòng)、“三二一”產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整四大戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)“九五”計(jì)劃提出的各項(xiàng)主要指標(biāo)。2000年XX區(qū)實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值89.17億元，

7、“九五”期間下同,略）年均增長(zhǎng)21.57%；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)趨向高層次化。三類(lèi)產(chǎn)業(yè)比例由1995年的5.96:30.74:63.30調(diào)整為2000年的1.32:34.53:64.15;高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)成為區(qū)的戰(zhàn)略性主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，國(guó)家火炬計(jì)劃軟件產(chǎn)業(yè)基地XX軟件園迅速發(fā)展。2000年XX科技園完成工業(yè)總產(chǎn)值44.16億元，占XX區(qū)工業(yè)產(chǎn)值的比重達(dá)50.87%,年均tf長(zhǎng)為33.66%;外經(jīng)貿(mào)持續(xù)發(fā)展。2000年，實(shí)現(xiàn)外貿(mào)出口總值21091萬(wàn)美元，年均增長(zhǎng)1.29%；實(shí)際利用外資11296萬(wàn)美元，年均增長(zhǎng)12.69%；財(cái)政收入穩(wěn)步增長(zhǎng)。2000年一般預(yù)算收入達(dá)8.95億元，年均增長(zhǎng)為25.84%；人民生活水平不斷

8、提高。2000年城鎮(zhèn)職工年人均工資18850元，年均增長(zhǎng)12.92%；農(nóng)民年人均純收入14012元，年均增長(zhǎng)7.34%。2012年，XX區(qū)GDP地區(qū)生產(chǎn)總值）2394.81億元，比上年（下同）增長(zhǎng)11.1%；稅收收入456.93億元，增長(zhǎng)29.3%。一般預(yù)算收入49.16億元，增長(zhǎng)16.2%。第三產(chǎn)業(yè)完成增加值2067.65億元，增長(zhǎng)11.1%,占GDP比重86.3%。XX區(qū)擁有企業(yè)地區(qū)總部近300家，云集全市三分之二的金融機(jī)構(gòu)和三分之一的律師事務(wù)所，服務(wù)業(yè)呈高端化發(fā)展態(tài)勢(shì)。是年，地區(qū)生產(chǎn)總值、社會(huì)消費(fèi)品零售總額、全社會(huì)固定資產(chǎn)投資總額、城市居民人均可支配收入、城市居民人均消費(fèi)支出等指標(biāo)均排在

9、全市各區(qū)（縣級(jí)市）第一位。2012年，XX區(qū)推進(jìn)XX國(guó)際金融城、XX智慧城、XX中央商務(wù)區(qū)和XX路商圈四大平臺(tái)建設(shè)。XX國(guó)際金融城起步區(qū)征拆工作取得突破，與石東村、車(chē)陂村、棠下村簽訂集體土地征收補(bǔ)償安置協(xié)議；配合市完成金融城起步區(qū)城市設(shè)計(jì)國(guó)際競(jìng)賽和深化設(shè)計(jì)成果編制工作。XX智慧城管委會(huì)獲XX市批準(zhǔn)成立，智慧城概念城市設(shè)計(jì)經(jīng)市規(guī)委會(huì)審議通過(guò)；XX軟件園被授予全國(guó)首批軟件和信息服務(wù)類(lèi)“國(guó)家新型工業(yè)化產(chǎn)業(yè)示范基地”。至2012年底，XX中央商務(wù)區(qū)共有144家世界500強(qiáng)企業(yè)入駐并設(shè)立183家企業(yè)或機(jī)構(gòu)，稅收超億元樓宇達(dá)40多棟，其中超10億元的達(dá)13棟。打造XX路商圈“火樹(shù)銀花”景觀(guān)，聘請(qǐng)國(guó)際一流策

10、劃?rùn)C(jī)構(gòu)啟動(dòng)XX路商圈整體策劃和立體步行廊道、交通組織、重點(diǎn)地段城市規(guī)劃的編制工作。（三）城市建設(shè)2012年，XX區(qū)重點(diǎn)推進(jìn)8條道路、14項(xiàng)水務(wù)工程的建設(shè)及前期工作。其中，獵德涌升級(jí)改造工程被列入2012年省、市、區(qū)重點(diǎn)推進(jìn)河涌整治工程，暨南大學(xué)片區(qū)排水改造工程作為2011年XX市內(nèi)澇整治重點(diǎn)工程，匯水面積約239.4公頃，新建或改建管道約5公里。推進(jìn)潭村立交、地鐵、河涌截污等征地拆遷工作，地鐵征拆完成征地2.18畝，借地5萬(wàn)余平方米，拆卸房屋約2.2萬(wàn)平方米。完成44宗、400多個(gè)圖斑，合計(jì)面積1.86萬(wàn)畝地塊的補(bǔ)辦歷史用地手續(xù)。建成區(qū)綠地面積5476公頃，其中公園綠地面積1940公頃，建成區(qū)

11、綠化覆蓋率達(dá)到26.1%。打造“火龍鳳”生態(tài)休閑帶和珠江“左岸”景觀(guān)休閑帶，在火爐山森林公園建設(shè)3000米緊急防火快速救援通道和長(zhǎng)約2500米的景觀(guān)登山道，實(shí)施龍眼洞森林公園林分改造。打造7條河涌都市生態(tài)與人文景觀(guān)。完成“美麗鄉(xiāng)村”示范點(diǎn)珠村規(guī)劃編制和審批工作。黃村街康城社區(qū)、五山街電子五所社區(qū)成功創(chuàng)建為市低碳示范社區(qū)。全年刑事治安警情下降9.5%，盜竊警情同比下降7.1%，降幅雙雙排名全市第一（四）民生社保2012年，XX區(qū)用于民生和各項(xiàng)公共事業(yè)支出占一般預(yù)算支出比重為86%城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員就業(yè)率達(dá)71.7%;XX區(qū)各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)基金征收總額達(dá)79.98億元，區(qū)核撥社會(huì)保險(xiǎn)金13.82億元。社

12、會(huì)化管理退休人員達(dá)3.34萬(wàn)多人，社區(qū)管理率為82.3%。納入勞動(dòng)網(wǎng)格監(jiān)管的企業(yè)達(dá)39672戶(hù)，受益勞動(dòng)者69.35萬(wàn)人。實(shí)施街道“一隊(duì)三中心”和幸福社區(qū)建設(shè)，21個(gè)街道全面建成家庭綜合服務(wù)中心，投入2000萬(wàn)元開(kāi)展幸福社區(qū)建設(shè)專(zhuān)項(xiàng)資金競(jìng)爭(zhēng)性分配，打造康城、廣氮、華新社區(qū)等市級(jí)幸福社區(qū)和智慧社區(qū)示范點(diǎn)。二、XX區(qū)設(shè)立股份制商業(yè)銀行的必要性和可行性自20世紀(jì)90年代以來(lái)，我國(guó)陸續(xù)建立了10家股份制商業(yè)銀行，作為改革開(kāi)放大潮中誕生的商業(yè)銀行，是經(jīng)濟(jì)體制改革的產(chǎn)物，在特殊的歷史條件下，以其靈活的經(jīng)濟(jì)機(jī)制優(yōu)勢(shì)，經(jīng)濟(jì)十多年的快速發(fā)展，已經(jīng)成為中國(guó)金融市場(chǎng)十分活躍的力量，成為推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支生力

13、軍。（一）必要性分析：國(guó)有銀行信貸管理體制僵化，中小企業(yè)融資難。一是國(guó)有商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制不靈活，主要表現(xiàn)為縣級(jí)機(jī)構(gòu)無(wú)貸款自主權(quán)，同時(shí)貸款手續(xù)繁瑣，審批時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，嚴(yán)重影響了企業(yè)貸款的積極性。二是信貸方針不利區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近幾年國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行“抓大放小”的信貸方針，把服務(wù)對(duì)象集中在大企業(yè)、大項(xiàng)目上，而縣域經(jīng)濟(jì)中占主導(dǎo)地位的民營(yíng)中小企業(yè)難以得到銀行的青睞。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，通過(guò)靈活快捷的金融服務(wù)，有助于打破中小企業(yè)貸款難的瓶頸。三是符合國(guó)家金融政策，有效填補(bǔ)金融市場(chǎng)的空白，還可以迅速發(fā)展壯大自身實(shí)力。城市產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要多家金融機(jī)構(gòu)信貸支持。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，許多重點(diǎn)項(xiàng)目都需要金融機(jī)構(gòu)的信貸扶持。村

14、鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，能夠幫助該縣加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程?；饷耖g借貸的需要。隨著多元化經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，各類(lèi)民間借貸正以空前的發(fā)展速度和規(guī)模挑戰(zhàn)銀行業(yè)，在資金、利率、擔(dān)保、期限等方面更體現(xiàn)出市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需求和運(yùn)作機(jī)制的靈活性，這就要求政府和金融部門(mén)提供一個(gè)合法的、個(gè)性的金融方案，打造具有利潤(rùn)創(chuàng)造力和發(fā)展活力的“零售”銀行或提供小額貸款的地方金融組織。（二）可行性分析：.XX區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展迅速。2011年上半年，在國(guó)內(nèi)CPI屢創(chuàng)新高、國(guó)家采取穩(wěn)健貨幣政策、中小企業(yè)融資難度加大的背景下，XX區(qū)克服各種困難，首次實(shí)現(xiàn)GD畔年突破千億，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型不斷加快，高端產(chǎn)業(yè)體系逐步形成，雙核帶動(dòng)作用日益顯著，總體經(jīng)濟(jì)保持又

15、好又快發(fā)展。經(jīng)濟(jì)總量、商品銷(xiāo)售總額、社會(huì)消費(fèi)品零售總額、固定資產(chǎn)投資總額、城市居民人均可支配收入、農(nóng)村居民人均純收入等指標(biāo)繼續(xù)保持全市第一，11項(xiàng)主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)中8項(xiàng)增長(zhǎng)速度高于全市平均水平。目前該市.經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展具有較大潛力。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化已初具規(guī)模。二是工業(yè)產(chǎn)業(yè)布局較好.金融生態(tài)環(huán)境較好。.金融輻射力強(qiáng)。該市交通發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)，對(duì)周邊縣市具有較強(qiáng)的吸引力，如吸引了周邊縣區(qū)和鄰近省市人員前來(lái)經(jīng)商、消費(fèi)，也帶動(dòng)了周邊地區(qū)的發(fā)展。股份制商業(yè)銀行的設(shè)立，能夠借助該市優(yōu)越的區(qū)位特點(diǎn)，將業(yè)務(wù)拓展至臨近縣市區(qū)，增強(qiáng)金融輻射能力。三、XX區(qū)設(shè)立股份制商業(yè)銀行前景分析（一）設(shè)立股份制商業(yè)銀行外部環(huán)境的優(yōu)勢(shì)政府對(duì)

16、成立設(shè)立股份制商業(yè)銀行給予大力支持。調(diào)研中市政府表示將為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立提供一切便利條件，如提供較好的工作環(huán)境，給予相關(guān)的配套優(yōu)惠措施等。（二）股份制商業(yè)銀行銀行具有廣闊的發(fā)展空間.存貸款規(guī)模和市場(chǎng)占有率預(yù)測(cè)。預(yù)計(jì)銀行第一年存款余額可達(dá)15000萬(wàn)元，市場(chǎng)占有率為2.0%。此后每年增長(zhǎng)率按70%計(jì)算，三年后市場(chǎng)占有率為5%。預(yù)計(jì)第一年貸款余額為10500萬(wàn)元，市場(chǎng)占有率為2.1%。此后每年增長(zhǎng)率按70%計(jì)算，三年后市場(chǎng)占有率為6%。2014-2016年股份制商業(yè)銀行各年度業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃單位：萬(wàn)元項(xiàng)目2014年2015年2016年存款總額750000800000880000存款市場(chǎng)份23.55額存款

17、余額150002800044000存貸比例707070貸款余額105001960031000.盈利能力預(yù)測(cè)。預(yù)測(cè)銀行運(yùn)作第一年，由于前期業(yè)務(wù)拓展費(fèi)用較多，保守估計(jì)全年盈利在180萬(wàn)元-220萬(wàn)元。此后兩年盈利可達(dá)550萬(wàn)元850萬(wàn)元以上。.經(jīng)營(yíng)效益預(yù)測(cè)。預(yù)測(cè)銀行按法人治理結(jié)構(gòu)規(guī)范運(yùn)作，盈利水平將逐年提高。經(jīng)保守預(yù)測(cè)，未來(lái)三年收入支出及利潤(rùn)預(yù)測(cè)見(jiàn)下表。2014-2016年xx市村鎮(zhèn)銀行各年度財(cái)務(wù)發(fā)展預(yù)測(cè)表單位：萬(wàn)元項(xiàng)目2014年2015年2016年?duì)I業(yè)收入100024003400營(yíng)業(yè)支出80018502550稅前利潤(rùn)200550850.資本收益率和資產(chǎn)收益率預(yù)測(cè)。假設(shè)銀行發(fā)起成立時(shí)，注冊(cè)資本為1

18、000萬(wàn)元，根據(jù)未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展預(yù)測(cè)，資產(chǎn)收益率2014年末達(dá)2.5%,2014-2015年末達(dá)2.1%;資金本收益率2014年末達(dá)到20%2015年末達(dá)45%2016年末達(dá)到65%銀行未來(lái)三年資本收益率和資產(chǎn)收益率預(yù)測(cè)項(xiàng)目2014年2015年2016年實(shí)際收益200550850（萬(wàn)元）資產(chǎn)平均余額（萬(wàn)元）80002600041000資本總額（萬(wàn)元）100012001300資本收益率（%204565資產(chǎn)收益率（%2.52.12.1.股東回報(bào)預(yù)測(cè)按有關(guān)規(guī)定交納企業(yè)所得稅、提取法定盈余公積金、公益金后,向股東分紅，如下表：2014-2016年xx市村鎮(zhèn)銀行未來(lái)三年稅后利潤(rùn)及股本回報(bào)率（按1000萬(wàn)元股

19、本總額預(yù)算）項(xiàng)目2014年2015年2016年利潤(rùn)（萬(wàn)元）200550850稅后利潤(rùn)（萬(wàn)兀）144396612可供投資者分配利潤(rùn)（萬(wàn)元）84280430每股資本回報(bào)率（%8.42333四、銀行的業(yè)務(wù)拓展策略（一）加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有投資銀行業(yè)務(wù)的深化和擴(kuò)展。以個(gè)人綜合賬戶(hù)為依托，有效融合銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)。通過(guò)積極為證券公司代辦證券開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)，提高銀證通的功能和效率，增加賬戶(hù)的自動(dòng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)功能等，把銀行賬戶(hù)辦成具有自動(dòng)支付保險(xiǎn)費(fèi)，自動(dòng)支付股票、債券、基金、信托等買(mǎi)賣(mài)費(fèi)用和自動(dòng)支付電費(fèi)、電話(huà)費(fèi)、水費(fèi)、煤氣費(fèi)等日常應(yīng)付費(fèi)用，以及異地自動(dòng)存取、匯款、轉(zhuǎn)賬等功能的綜合賬戶(hù)。繼續(xù)大力拓展對(duì)證券公司和基金管

20、理公司的資金結(jié)算、基金托管以及對(duì)開(kāi)放式基金的代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)，進(jìn)一步對(duì)QFII進(jìn)行托管。進(jìn)一步加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)合作，培訓(xùn)銀行相關(guān)人員的保險(xiǎn)知識(shí)，擴(kuò)大代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的品種，如由代理銷(xiāo)售人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)擴(kuò)展到同時(shí)代理分紅型保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。全面發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，對(duì)現(xiàn)有的金融超市和其他銀行網(wǎng)點(diǎn)在業(yè)務(wù)上進(jìn)行深化和擴(kuò)展，把它們辦成專(zhuān)門(mén)提供金融商品和信息咨詢(xún)的中心。例如，為客戶(hù)提供國(guó)債、外幣和黃金等業(yè)務(wù)信息，代理客戶(hù)買(mǎi)賣(mài)國(guó)債、外幣和黃金等，對(duì)高端客戶(hù)（VIP）進(jìn)行重點(diǎn)服務(wù)，度身定做個(gè)人理財(cái)套餐。（二）加大對(duì)重點(diǎn)投資銀行業(yè)務(wù)的拓展力度。商業(yè)銀行可以發(fā)揮自身?yè)碛械木W(wǎng)絡(luò)、資金、信息、人才和客戶(hù)群等方面的綜合優(yōu)勢(shì)，為客

21、戶(hù)提供多項(xiàng)顧問(wèn)服務(wù)。財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)不僅可以獲取顧問(wèn)費(fèi)，還可以密切與客戶(hù)的聯(lián)系，建立穩(wěn)定和長(zhǎng)期的銀企合作關(guān)系。如：資產(chǎn)負(fù)債管理顧問(wèn)，定期向客戶(hù)提交財(cái)務(wù)分析報(bào)告，分析其存在的問(wèn)題和潛在的風(fēng)險(xiǎn)，并提出完善建議；財(cái)務(wù)決策咨詢(xún)，對(duì)客戶(hù)的流動(dòng)資產(chǎn)管理、融資安排、利潤(rùn)分配等重要決策提供服務(wù)；另外，還可以為客戶(hù)提供政策咨詢(xún)、行業(yè)前景分析、投資理財(cái)、資金管理、資產(chǎn)重組、并購(gòu)策劃、風(fēng)險(xiǎn)管理、公司經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略等方面的專(zhuān)業(yè)服務(wù)。具體來(lái)說(shuō)，可以采取以下做法：（1）采取先做企業(yè)的項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問(wèn)再做常年財(cái)務(wù)顧問(wèn)。通過(guò)企業(yè)理財(cái)和政策咨詢(xún)服務(wù)加強(qiáng)與客戶(hù)的聯(lián)系，培養(yǎng)客戶(hù)群體，等待時(shí)機(jī)向客戶(hù)推銷(xiāo)其他金融商品和展開(kāi)包括融資、資金運(yùn)用（投資咨

22、詢(xún)和專(zhuān)家理財(cái)）、風(fēng)險(xiǎn)管理、企業(yè)診斷和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略等財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)。（2）為各級(jí)政府提供投資理財(cái)和資產(chǎn)管理服務(wù)，為政府的公共項(xiàng)目提供項(xiàng)目評(píng)估、融資方案（如BOT莫式和BT模式）和資金管理等業(yè)務(wù)，力爭(zhēng)成為各級(jí)政府的常年財(cái)務(wù)顧問(wèn)。（3）為國(guó)有企業(yè)和其他企業(yè)提供重組、并購(gòu)業(yè)務(wù)的服務(wù)，包括為企業(yè)尋找重組、并購(gòu)對(duì)象，制定重組、并購(gòu)方案以及在企業(yè)重組、并購(gòu)時(shí)提供融資。商業(yè)銀行可利用企業(yè)股份制改造的機(jī)會(huì)加強(qiáng)與證券公司的合作，積極開(kāi)展杠桿融資業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)企業(yè)股份制改造步伐的加快，上市公司之間、上市公司與非上市公司之間的收購(gòu)并購(gòu)活動(dòng)更加活躍，短期周轉(zhuǎn)資金的融資市場(chǎng)巨大，杠桿融資業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)是商業(yè)銀行和投資銀行通過(guò)提供信

23、貸資金，滿(mǎn)足企業(yè)股份制改造、上市、配股、兼并等資本經(jīng)營(yíng)活動(dòng)對(duì)資金的大量需求，具有貸款金額大、期限短等特點(diǎn)。商業(yè)銀行還可以利用和借助杠桿融資業(yè)務(wù)，開(kāi)展搭橋貸款、配（募）股資金結(jié)算、并購(gòu)方案設(shè)計(jì)、配股項(xiàng)目推薦等派生出來(lái)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行可以利用多方委托貸款逐步介入信托業(yè)務(wù)。多方委托貸款一般是有多個(gè)委托人委托銀行（受托人）在確定對(duì)象、用途、金額、期限、利率等情況下代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。它與信托業(yè)務(wù)中的資金集合信托產(chǎn)品非常相似。多方委托貸款有著很大的市場(chǎng)潛力。商業(yè)銀行可以聯(lián)合多個(gè)融資機(jī)構(gòu)，對(duì)需要大量資金的大型項(xiàng)目提供銀團(tuán)貸款。商業(yè)銀行辦理銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)要積極介入項(xiàng)目的規(guī)劃和評(píng)估，主要包括

24、進(jìn)行項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、確定結(jié)構(gòu)性融資方案、安排融資方式、組織貸款銀團(tuán)、實(shí)施監(jiān)督和管理等。在安排銀團(tuán)貸款時(shí)，可以充分創(chuàng)新各種金融產(chǎn)品，如資產(chǎn)抵押證券、各種貸款證券化、融資租賃、零息可轉(zhuǎn)換債券、委托貸款等。商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)研究和開(kāi)展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，提高銀行資產(chǎn)流動(dòng)性，合理配置資金，為商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理提供新的思路。（三）提前研究和介入可能的投資銀行業(yè)務(wù)。加強(qiáng)資產(chǎn)管理，借鑒資產(chǎn)管理公司的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)部分企業(yè)進(jìn)行參股和托管。特別是在處理不良貸款時(shí)，可采取債轉(zhuǎn)股的方式，對(duì)部分企業(yè)進(jìn)行參股，并獲取經(jīng)營(yíng)權(quán)的托管。建立風(fēng)險(xiǎn)投資基金，對(duì)一些有發(fā)展?jié)摿Φ娘L(fēng)險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行參股，參與企業(yè)經(jīng)營(yíng)，在企業(yè)成長(zhǎng)后，退出股權(quán)，

25、以獲取高額的股權(quán)增值收益。成立房地產(chǎn)投資信托（REIT）和指數(shù)基金（ETF）。房地產(chǎn)投資信托是改善商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款結(jié)構(gòu)和開(kāi)展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)必不可少的一種新型金融產(chǎn)品，而指數(shù)基金對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)小、透明度高，對(duì)于管理者來(lái)說(shuō)成本低，對(duì)于監(jiān)管方來(lái)說(shuō)易于監(jiān)管，所以，監(jiān)管當(dāng)局可適當(dāng)放松準(zhǔn)入條件。債券市場(chǎng)將是我國(guó)重點(diǎn)開(kāi)拓的最大的資本市場(chǎng)。商業(yè)銀行應(yīng)提前探索并介入政府債券、企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券、金融債券的承銷(xiāo)、分銷(xiāo)及相關(guān)業(yè)務(wù)，條件成熟后可以成立信用等級(jí)評(píng)估公司，對(duì)已發(fā)行和將要發(fā)行的債券按國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)評(píng)級(jí)。在境外開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)。通過(guò)控股境外投資銀行，與境外投資銀行合作以及直接參與境外投資銀行業(yè)務(wù)的方

26、式，積極參與國(guó)內(nèi)外大型項(xiàng)目的融資活動(dòng)和對(duì)國(guó)內(nèi)外大型企業(yè)進(jìn)行銀團(tuán)貸款，為國(guó)內(nèi)企業(yè)海外上市和發(fā)行企業(yè)債券提供服務(wù)，為國(guó)內(nèi)大型企業(yè)在國(guó)外的并購(gòu)以及國(guó)外企業(yè)在國(guó)內(nèi)的并購(gòu)業(yè)務(wù)提供服務(wù)，為國(guó)外企業(yè)在國(guó)內(nèi)發(fā)行中國(guó)預(yù)托憑證（CDR）、企業(yè)債券和股票提供服務(wù)等等。四、設(shè)立股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和處置預(yù)案（一）風(fēng)險(xiǎn)揭示設(shè)立股份制商業(yè)銀行應(yīng)正視在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，而這些風(fēng)險(xiǎn)的積聚或爆發(fā)將對(duì)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)成果和投資者利益產(chǎn)生直接影響：1信用風(fēng)險(xiǎn)雖然XX區(qū)具有銀行經(jīng)營(yíng)的良好環(huán)境和資源，但由于市場(chǎng)的不確定性、借款人經(jīng)營(yíng)管理、國(guó)家宏觀(guān)政策調(diào)整等因素，貸款損失風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)存在。特別是我國(guó)正處在社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，國(guó)家信

27、用體系不健全，法律對(duì)借款人約束力不足，增加了村鎮(zhèn)銀行貸款損失風(fēng)險(xiǎn)的可能，稍有不慎就有可能造成貸款損失，釀成經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)吸收存款是銀行一項(xiàng)主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，按約定及時(shí)足額支付存款人的存款本息是銀行的法定義務(wù)，但當(dāng)沒(méi)有足夠的現(xiàn)金來(lái)及時(shí)支付存款人的存款本息時(shí)就會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性困難，由此引發(fā)存款人擠提存款，這將是村鎮(zhèn)銀行始終面臨和需要防范的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。3操作性風(fēng)險(xiǎn)為最大限度地滿(mǎn)足客戶(hù)需要，村鎮(zhèn)銀行將不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，這就可能產(chǎn)生相應(yīng)的操作風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)還可能因各種自然災(zāi)害、意外事故導(dǎo)致故障和癱瘓，也會(huì)產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于制度執(zhí)行不力，崗位輪換和員工培訓(xùn)不到位以及內(nèi)部稽核監(jiān)管力度低，也有可能造成業(yè)務(wù)操作過(guò)程中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。4政策性風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整決定村鎮(zhèn)銀行信貸資金的投向與投量。在不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)期，中國(guó)人民銀行根據(jù)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況制定不同的貨幣政策，銀行如果不能及時(shí)依據(jù)國(guó)家貨幣政策調(diào)整信貸政策，經(jīng)營(yíng)中就可能出現(xiàn)政策性風(fēng)險(xiǎn)。5利率風(fēng)險(xiǎn)由于銀行的收益主要來(lái)源于存貸利差，因而利率變化對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)有直接影響。在利率波動(dòng)的情況下，如果不能及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，確保資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、期限平衡，或者資金頭寸不匹配，都會(huì)影響銀行的財(cái)務(wù)收支狀況和贏(yíng)利水平。（二）風(fēng)險(xiǎn)化解措施針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)立后的銀行要采取以下規(guī)避措施予以化解。1針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，銀