支付體系及產(chǎn)品介紹課件

1、支付體系及支付產(chǎn)品介紹主要內(nèi)容金融支付清算體系及支付清算系統(tǒng)第三方支付清算系統(tǒng)新興支付工具支付的定義支付的定義支付（Payment），指貨幣債權(quán)從付款人向受付人的轉(zhuǎn)移。支付工具，使貨幣債權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移的發(fā)起工具與流程。支付交易可以通過紙基或電子支付工具發(fā)起 。清算（Clearance），是結(jié)算之前對支付指令進行發(fā)送、對帳和確認，還可能包括指令軋差和產(chǎn)生結(jié)算的最終余額。結(jié)算（Settlement）：由銀行處理，實際發(fā)生貨幣轉(zhuǎn)移，結(jié)清收付款方的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。貸記和借記：“借”和“貸”作為記帳符號，用“借”表示資金占用的增加和資金來源的減少，用“貸”表示資金來源的增加和資金占用的減少。電子支付（Elec

2、tronic Payment），以電子化方式發(fā)起、處理、接收的支付。電子支付過程中，貨幣債權(quán)以數(shù)字信息的方式被持有、處理、接收，由電子支付工具發(fā)起實現(xiàn)貨幣債權(quán)的轉(zhuǎn)移。 （注：使用歐洲央行（ECB）定義 ）中國銀行體系中國銀行業(yè)中央銀行監(jiān)管機構(gòu)自律組織銀行業(yè)金融機構(gòu)政策性銀行大型商業(yè)銀行中小商業(yè)銀行農(nóng)村金融機構(gòu)中國郵政儲蓄銀行外資銀行非銀行業(yè)金融機構(gòu)支付清算服務(wù)機構(gòu)監(jiān)督管理機構(gòu)銀行業(yè)金融機構(gòu)非銀行支付清算機構(gòu)金融市場清算機構(gòu)支付清算組織機構(gòu)人行各地分行商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)信社銀聯(lián)、支付寶等第三方支付機構(gòu)銀行、國債、證券機構(gòu)央行CNAPS支付系統(tǒng)總體架構(gòu)央行CNAPS總體部署CNAPS系統(tǒng)物理

3、架構(gòu)拓撲結(jié)構(gòu)圖支付清算系統(tǒng)組成大額實時支付系統(tǒng)（HVPS） 處理同城和異地跨行之間和行內(nèi)的大額貸記及緊急小額貸記支付業(yè)務(wù)，人民銀行系統(tǒng)的貸記支付業(yè)務(wù)以及即時轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等。支付指令實時處理，全額清算資金。小額批量支付系統(tǒng)（BEPS） 處理同城和異地紙憑證截留的商業(yè)銀行跨行之間的定期借記支付業(yè)務(wù)，人民銀行會計和國庫部門辦理的借記支付業(yè)務(wù)，以及每筆金額在規(guī)定起點以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)。批量發(fā)送支付指令，軋差凈額清算資金。支付清算系統(tǒng)組成清算帳戶管理系統(tǒng)（SAPS） 是支付系統(tǒng)的輔助支持系統(tǒng)，集中存儲清算賬戶，處理支付業(yè)務(wù)的資金清算，并對清算賬戶進行管理。支付管理信息系統(tǒng)（PMIS） 是支付系統(tǒng)的輔助支

4、持系統(tǒng)，集中管理支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，負責行名行號、應(yīng)用軟件的下載，提供支付業(yè)務(wù)的查詢查復和計費,以及統(tǒng)計監(jiān)測等服務(wù)。全國支票影像交換系統(tǒng)（CIS） 是指運用影像技術(shù)將實物支票轉(zhuǎn)換為支票影像信息，通過計算機及網(wǎng)絡(luò)將支票影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款，實現(xiàn)支票全國通用的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。支付清算系統(tǒng)組成跨行跨地區(qū)大額匯兌業(yè)務(wù)人行總行人行市分行人行區(qū)分行人行縣分行人行市分行人行區(qū)分行人行縣分行工行縣支行建行縣支行人行大額支付系統(tǒng)工行柜面業(yè)務(wù)系統(tǒng)建行柜面業(yè)務(wù)系統(tǒng)A縣B縣跨行跨地區(qū)小額匯兌業(yè)務(wù)建行總行建行市分行建行省分行建行縣支行建行市分行建行省分行建行縣支行工行縣支行人行縣分行建行清算系統(tǒng)工行柜面業(yè)

5、務(wù)系統(tǒng)人行小額支付系統(tǒng)A縣B縣運行時序圖銀行系統(tǒng)架構(gòu)銀行卡收單系統(tǒng)架構(gòu)主要內(nèi)容金融支付清算體系及支付清算系統(tǒng)第三方支付清算系統(tǒng)新興支付工具第三方支付定義第三方支付，獨立于銀行等金融機構(gòu)和電子商務(wù)的企業(yè)的第三方專業(yè)支付清算機構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。預付卡，是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預付價值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預付卡。銀行卡收單，是指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。第三方支付平臺系統(tǒng)組成第三方

6、支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)第三方支付系統(tǒng)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈第三方支付規(guī)模截至2011年12月底，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達到1.67億，使用率提升至32.5%。截至2011年12月，手機在線支付用戶達到3058萬，占手機網(wǎng)民的8.6%。支付寶（阿里巴巴旗下）財付通（騰訊拍拍）payPal貝寶易寶支付（Yeepay）快錢（99bill）百付寶（百度C2C）網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下）環(huán)迅支付，匯付天下，匯聚支付(joinpay)。其中最用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是馬云阿里巴巴旗下產(chǎn)品。據(jù)稱，截止2011年，支付寶用戶超過3億。另外中國銀聯(lián)旗下銀聯(lián)電子支付也開始發(fā)力第三

7、方支付，其實力不容小視。主流第三代支付企業(yè)第三代支付模式的演變 歷經(jīng)多年發(fā)展，第三方支付市場的發(fā)展歷程大概分三個階段。而每個階段都會出現(xiàn)一類新的模式推動市場發(fā)展，原有的模式并未退出而是繼續(xù)存留在市場中。支付網(wǎng)關(guān)模式信用中介模式便捷支付工具模式支付網(wǎng)關(guān)模式特點1、一次性連接多家銀行2、比銀行有更好的服務(wù)和定制開發(fā)3、支持交易加密驗證、轉(zhuǎn)發(fā)、對帳等功能信用中介模式特點1、相當于虛擬錢包，適合復雜的產(chǎn)業(yè)鏈模式2、更加靈活定制支付結(jié)算解決方案3、可積累客戶資源、有可能有沉淀資金便捷支付工具模式快捷支付 是一種安全、快捷的付款方式，只需關(guān)聯(lián)您的銀行卡，無需網(wǎng)銀，付款時輸入支付寶支付密碼和手機校驗碼即可輕

8、松完成付款?？旖葜Ц妒侨碌闹Ц独砟睿哂蟹奖?、快速的特點，將是未來消費的發(fā)展趨勢，其特點當然就似乎體現(xiàn)在“快”。主要內(nèi)容金融支付清算體系及支付清算系統(tǒng)第三方支付清算系統(tǒng)新興支付工具NFC（13.56、2.4G）代表：Google錢包、銀聯(lián)；二維碼支付代表：Kuapay、支付寶；超聲波支付：Zoosh、即付通、Mobat(蝙蝠支付）；手機外設(shè)刷卡器：Square、盒子支付;新興支付工具NFC近場支付Google錢包采用的NFC（近場通訊）技術(shù)類似于藍牙，可以在兩個未配對的設(shè)備之間通過近距離（大約4厘米）非接觸的方式進行數(shù)據(jù)傳輸。商戶只需要四步就可以完成收款：第一步商家登陸網(wǎng)站輸入收銀金額；第二

9、步：用戶打開支付寶客戶端，選擇條碼支付；第三步：商家掃描手機條碼；第四步：用戶確認付款。手機條碼支付不需要手機的額外改造，只需要下載安裝客戶端，就可完成線下消費，Android、iPhone、Symbian三大智能機系統(tǒng)已經(jīng)開始支持。二維碼支付手機外設(shè)刷卡器多功能POS機多功能非接觸式卡點對點數(shù)據(jù)傳輸工具確保交易安全的USBKEY移動支付的電子簽章二維碼掃描槍超聲波支付 便捷支付 采用獨特的超聲波通訊技術(shù)，結(jié)合線上支付手段，實現(xiàn)安全、便捷的手機現(xiàn)場支付.即付通與典型的NFC應(yīng)用一樣簡單：只要對收款終端揮一揮，信息傳輸立即開始，支付交易迅即完成。喧鬧的環(huán)境也可正常使用。移動終端 支持iPhone、iPad、Android等各類移動終端。通過java技術(shù)，即付通更可以運行在數(shù)以億計的功能手機上.目前市面上的收銀終端，配備麥克風、喇叭即可運行即付通。作為選配，“迅音”技術(shù)提供POS專用超聲波通訊底座