培訓(xùn)PPT：“興業(yè)通簡捷貸”業(yè)務(wù)介紹沈偉詳解

1、“興業(yè)通-簡捷(jinji)貸”（升級版）產(chǎn)品培訓(xùn)零售(ln shu)銀行總部 2014年5月共五十一頁目 錄2 “興業(yè)通-簡捷貸”產(chǎn)品要素 “興業(yè)通-簡捷貸”產(chǎn)品功能特點“興業(yè)通-簡捷貸” 業(yè)務(wù)辦理流程 “零售信貸工廠”審查要點共五十一頁3一、“興業(yè)通-簡捷貸” 產(chǎn)品功能(gngnng)特點共五十一頁 基本(jbn)定義4 適用對象：擁有穩(wěn)定支付結(jié)算對象和現(xiàn)金流的個體(gt)工商戶、小微企業(yè)主。 主要考量指標： 1、結(jié)算收入 2、結(jié)算存款沉淀量 3、家庭凈資產(chǎn) 采用信用免擔(dān)保方式共五十一頁 業(yè)務(wù)(yw)品種5 額度名稱：個人(grn)經(jīng)營額度 貸款名稱：“興業(yè)通-簡捷貸” 科目歸屬：個人短期

2、綜合授信貸款共五十一頁 五大(w d)特色功能6簡捷貸申請簡便審批快捷支用方便期限靈活額度高共五十一頁7二、“興業(yè)(xn y)通-簡捷貸” 產(chǎn)品要素共五十一頁 借款人準入：基本(jbn)條件8年齡在18周歲（含）以上、60周歲（含）以下的中國(zhn u)公民，港澳臺居民應(yīng)在本地擁有本人（含配偶）名下房產(chǎn)。共五十一頁 借款人準入：信用(xnyng)條件9借款人（含配偶）及其經(jīng)營實體(sht)無不良信用記錄：1、申請時無逾期記錄未進入黑名單 ；2、個人征信報告近24個月無累計6次（含）以上逾期，每次逾期不超過30天；3、個人征信報告近24個月狀態(tài)未顯示“凍結(jié)”或“呆賬”。 共五十一頁 借款人準入

3、：流水(lishu)條件10 近3-6個月月均結(jié)算收入(shur)不低于20萬元。 現(xiàn)金流量穩(wěn)定，在本行開立結(jié)算賬戶，辦理本行收單業(yè)務(wù)。 共五十一頁 借款人準入：授信額度條件(tiojin)1150萬元（含）以下經(jīng)營一年以上或行業(yè)從業(yè)三年以上。擁有本地戶籍或本地本人名下房產(chǎn)。追加擁有本地戶籍和本地房產(chǎn)的自然人提供擔(dān)保。50萬元以上“興業(yè)通”高端、優(yōu)質(zhì)客戶。追加高端、優(yōu)質(zhì)客戶提供擔(dān)保。共五十一頁 申請材料：基礎(chǔ)(jch)資料121、借款（額度）申請表2、身份證明(zhngmng)和婚姻證明(zhngmng)（未婚聲明）3、年檢或換領(lǐng)新版的營業(yè)執(zhí)照4、有效結(jié)算賬戶近3-6個月流水5、家庭資產(chǎn)證明共

4、五十一頁 申請材料：特定(tdng)資料1350萬元（含）以下非本地戶籍提供本人名下本地房產(chǎn)證明。 追加保證的提供保證人資料50萬元以上購銷合同、合作協(xié)議上游供貨商的經(jīng)營證明和交易賬戶信息資料高端和優(yōu)質(zhì)客戶資產(chǎn)證明共五十一頁 授信額度/貸款(di kun)金額（一）14 授信額度：1、不超過日均結(jié)算(ji sun)存款的5倍；2、不超過月均非現(xiàn)金結(jié)算收入的50%+現(xiàn)金存款收入的70%；3、最低10萬元，最高200萬元。 信用貸款余額（含本筆）不超過家庭凈資產(chǎn)的50%。共五十一頁 授信額度/貸款(di kun)金額（二）15借款人家庭凈資產(chǎn)認定范圍1、房產(chǎn)、汽車2、銀行存單（存續(xù)期半年以上）3、

5、活期存款（近三個月日均數(shù)）4、理財產(chǎn)品（本行(bnhng)發(fā)行存續(xù)期三個月以上）5、國債 以上均須扣減抵質(zhì)押貸款余額共五十一頁 授信期限(qxin)/貸款期限16 授信期限(qxin)：最長1年（含） 貸款期限：7-365天（不超過授信到期日） 共五十一頁 貸款(di kun)利率（一）17貸款期限貸款日利率年化利率7-30天 0.05%/天 18% 31-365天 0.06%/天 21.60% 貸款(di kun)利率分檔設(shè)置共五十一頁 貸款(di kun)利率（二）18貸款利率審批權(quán)限執(zhí)行利率“簡捷貸”基準利率倍數(shù)總行審批權(quán)限零售銀行總部副總裁0.4倍以下零售銀行總部信貸部負責(zé)人0.4倍（

6、含）-0.5倍分行審批權(quán)限一級分行零售信貸分管行領(lǐng)導(dǎo)0.5倍（含）-0.6倍零售事業(yè)部副總監(jiān)、零售信貸（分）中心負責(zé)人0.6（含）以上共五十一頁 計息方式(fngsh)與罰息19貸款利息=貸款金額實際使用天數(shù)貸款期限檔次利率(ll)。期限不足7天的，按7-30天檔的執(zhí)行利率及實際使用天數(shù)計息。貸款逾期按日收取罰息，罰息率為貸款執(zhí)行利率上浮50%。共五十一頁 還款(hi kun)方式（一）20 到期還款 貸款到期日，零售信貸系統(tǒng)(xtng)自動從客戶還款賬戶中扣款，一次性收取貸款本息。共五十一頁 還款(hi kun)方式（二）21 全額或部分提前還款 1、貸款期限超過7天（含），可通過網(wǎng)銀、手機

7、銀行、網(wǎng)點(wn din)辦理。 2、貸款期限不足7天的，須至網(wǎng)點辦理。 共五十一頁 支付(zhf)方式22 受托支付：本筆貸款金額+已用貸款余額50萬 自主支付：本筆貸款金額+已用貸款余額50萬 支付渠道：網(wǎng)銀、手機(shu j)銀行自助支用共五十一頁 支付(zhf)規(guī)則23 受托支付對象為借款人上游供貨商 自主支付發(fā)放至借款人本人帳戶(zhn h) 零售信貸中心審核受托支付對象 貸款帳戶關(guān)聯(lián)110個受托支付賬戶共五十一頁 貸款(di kun)用途和擔(dān)保方式24 貸款用途：流動資金周轉(zhuǎn) 擔(dān)保方式 1、信用免擔(dān)保。 2、可要求追加擔(dān)保措施(cush)，由分行自行審查、審批。共五十一頁25三、“

8、興業(yè)通-簡捷(jinji)貸” 業(yè)務(wù)辦理流程共五十一頁業(yè)務(wù)辦理(bnl)流程26申請額度50萬元以上的辦理流程：額度申請貸前調(diào)查復(fù)核征信(zhn xn)審查審批合同簽訂放款審核貸款支用貸后管理授信終止。 共五十一頁業(yè)務(wù)(yw)辦理流程27申請額度不超過50萬元的辦理流程：額度申請貸前調(diào)查復(fù)核“零售信貸工廠”集中征信、審查審批合同(h tong)簽訂放款審核貸款支用貸后管理授信終止。 共五十一頁 貸前調(diào)查：基本(jbn)規(guī)定28 雙人調(diào)查、雙人面簽 個人經(jīng)營貸款基本規(guī)定(gudng) 填寫訪談記錄和調(diào)查報告共五十一頁 貸前調(diào)查：流水(lishu)核查（一）29 重點核實交易流水真實性，剔除虛假、

9、虛增及不合理的交易流水：本行流水，開戶機構(gòu)打印蓋公章。他行流水，調(diào)查崗陪同(pitng)打印并簽字確認。服務(wù)商出具的流水，加蓋公章并提供原件。 非本人或經(jīng)營實體的流水，核實說明關(guān)聯(lián)關(guān)系并提供證明。共五十一頁 貸前調(diào)查：流水(lishu)核查（二）30金額最高的前3筆流水：調(diào)取轉(zhuǎn)賬憑證(pngzhng)，留取復(fù)印件；無法提供或無法證實資金流向真實性的剔除。剔除“銀證轉(zhuǎn)賬”、“投資理財”、“貸款發(fā)放”、“借款”等非交易流水?？疾旖Y(jié)算流水資金進出 “頻率”、“規(guī)?！?、“留存額”，剔除非真實交易流水。共五十一頁 貸前調(diào)查(dio ch)：其他要求31 核實認定申請人家庭凈資產(chǎn)情況。 核實申請人是否符合

10、高端優(yōu)質(zhì)客戶條件。 調(diào)查并核實借款人及經(jīng)營實體（含關(guān)聯(lián)企業(yè)）是否涉及民間借貸、對外擔(dān)保。 調(diào)查并核實借款人及經(jīng)營實體（含關(guān)聯(lián)企業(yè)）融資情況，防范多頭(dutu)授信、過度融資。共五十一頁 征信(zhn xn)32 重點核查結(jié)算流水的真實性：1、核實是否(sh fu)已剔除非真實交易和非交易款項的結(jié)算流水。2、核實金額最高的前3筆流水，現(xiàn)場逐筆核實資金流向存疑、大額快進快出的流水。3、核實轉(zhuǎn)賬、匯款等結(jié)算收入和現(xiàn)金存款收入的真實性以及占比情況。共五十一頁 審查(shnch)33 審查崗填寫“簡捷貸”審查報告 重點對借款人準入資格、償債能力以及貸款用途、授信資金(zjn)流向進行審查。共五十一頁

11、額度及收款賬號(zhn ho)生效34 調(diào)查崗在零貸系統(tǒng)中登記收款人名稱和賬號。 放款審核(shnh)崗審核(shnh)后額度及收款帳號生效。 新增或變更交易收款人或收款賬號，按 “一般變更的辦理流程” 規(guī)定辦理。 共五十一頁 存量授信客戶(k h)35 存量客戶在原授信額度內(nèi)切分“簡捷(jinji)貸”額度。 與客戶重新簽訂零售授信額度借款合同或簽訂變更及補充協(xié)議。 受托支付賬戶采用三級審批流程，通過貸后維護方式申請設(shè)定。共五十一頁 貸后管理(gunl)（一）36 定期開展貸后檢查。 督促調(diào)查(dio ch)崗至少按季補充收集相關(guān)交易證明材料，核實借款人交易記錄與貿(mào)易背景的真實性，關(guān)注出現(xiàn)異

12、常情況的交易賬戶。共五十一頁 貸后管理(gunl)（二）37貸后管理崗按月監(jiān)測結(jié)算賬戶：1、當(dāng)月結(jié)算關(guān)聯(lián)比低于30%，次月利率上浮10%；連續(xù)3個月結(jié)算關(guān)聯(lián)比達到30%以上，次月恢復(fù)原執(zhí)行利率。2、當(dāng)月結(jié)算收入環(huán)比降幅(jin f)超過20%，結(jié)算量、結(jié)算存款降幅均超過10%，調(diào)減額度直至收回貸款。 共五十一頁 貸后管理(gunl)（三）38 授信期間，月均結(jié)算關(guān)聯(lián)比未達30%，不予續(xù)授信。在本行連續(xù)三個月均結(jié)算量達到30%以上(yshng)，可重新續(xù)作。共五十一頁 貸款(di kun)逾期管理39貸款(di kun)逾期，零貸系統(tǒng)自動停止額度支用。逾期貸款收回，系統(tǒng)自動啟用原授信額度。 逾期

13、貸款的催收與管理按手冊規(guī)定執(zhí)行。 共五十一頁40四、“零售信貸(xndi)工廠” 審查要點共五十一頁 “零售信貸工廠(gngchng)”職能41 額度不超過50萬元的（含），總行“零售信貸工廠”負責(zé)集中征信、審查。 主要職責(zé)：資料復(fù)核、征信查詢、風(fēng)險提示(tsh)、出具審查意見等。 共五十一頁 資料(zlio)復(fù)核（一）42上傳影像資料：借款（額度）申請表、借款人（含配偶）身份證、結(jié)婚證（或未婚聲明）、營業(yè)執(zhí)照、結(jié)算賬戶流水、家庭資產(chǎn)證明、房產(chǎn)(fngchn)證明（非本地戶籍提供）和訪談記錄、調(diào)查報告、調(diào)查及面簽照片、流水查閱憑證。 共五十一頁 資料(zlio)復(fù)核（二）43 按照“簡捷貸”審

14、查要點要求執(zhí)行。 審核(shnh)資料完整性和合規(guī)性。 復(fù)核借款人提供的申請資料中簽字等信息的一致性。共五十一頁 征信(zhn xn)查詢（一）44查詢?nèi)诵袀€人征信系統(tǒng)，核查借款人信用狀況(zhungkung)。查詢公安部身份系統(tǒng)核實借款人身份信息。查詢“全國法院被執(zhí)行人信息查詢”平臺，確認借款人的被執(zhí)行案件情況。 共五十一頁 征信(zhn xn)查詢（二）45通過工商局紅盾網(wǎng)，核實(hsh)借款人經(jīng)營實體注冊信息的真實性。通過電話問詢等方式：了解借款人的借款意圖、貸款用途，核實借款、還款意愿真實性；了解借款人及其經(jīng)營實體基本情況，核實是否與提供資料相符。 共五十一頁 征信(zhn xn)查詢

15、（三）46確認結(jié)算收入和結(jié)算存款金額： 1、核實是否已剔除銀證轉(zhuǎn)賬、投資理財、貸款發(fā)放、借款等非交易結(jié)算流水(lishu)。2、核實金額最高的前3筆結(jié)算流水，經(jīng)營機構(gòu)未能提供調(diào)閱憑證的，予以剔除。共五十一頁 風(fēng)險(fngxin)提示（一）47 根據(jù)銀聯(lián)數(shù)據(jù)發(fā)卡系統(tǒng)(xtng)，查看借款人信用卡記錄，并給出風(fēng)險提示。 對黑名單借款人出具拒絕建議；灰名單借款人出具風(fēng)險提示。 共五十一頁 風(fēng)險(fngxin)提示（二）48 對于借款人經(jīng)營實體屬于本行年度授信政策中禁入類行業(yè)的，出具(ch j)拒絕建議。 對于借款人提供申請資料與核實信息存在不一致的，借款人提供結(jié)算流水經(jīng)核實存在虛假、虛增的，出具拒絕建議。 共五十一頁 審查(shnch)和審批49 審查崗出具審核(shnh)意見，必要時給出風(fēng)險提示，提交零貸中心審批。 超過零售信貸中心審批權(quán)限的，按程序報上級有權(quán)人審批。共五十一頁50謝謝(xi xie)！ 共五十一頁內(nèi)容摘要“興業(yè)通-簡捷貸”（升級版）產(chǎn)品培訓(xùn)。適用對象：擁有穩(wěn)定支付結(jié)算對象和現(xiàn)金流的個體工商戶、小微企業(yè)主。2、個人征信報告近24個月無累計6次（含）以上逾期，每次