卡奴現(xiàn)象金融學(xué)淺析

1、卡奴現(xiàn)象金融學(xué)淺析卡奴是近些年來超級(jí)流行的辭匯，同車奴，房奴一樣， 卡奴也是經(jīng)濟(jì)進(jìn)展和消費(fèi)中顯現(xiàn)的一個(gè)共性問題，卡奴一詞 最先起源于臺(tái)灣，指那些沒有能力歸還透支信譽(yù)卡的卡民。 而現(xiàn)在大陸地域，卡奴的現(xiàn)象愈來愈受到人們的關(guān)注，卡奴 的隊(duì)伍正在不斷壯大，而且有很多人都擔(dān)憂自己淪為卡奴一 族。因此，卡奴在中國(guó)大陸民間也有了挖苦和自嘲的作用。 本文從卡奴的概念和進(jìn)展現(xiàn)狀入手，分析卡奴現(xiàn)象顯現(xiàn)的緣 故，探討如何理性地解決卡奴問題，基于金融學(xué)理論看卡奴 現(xiàn)象?？ㄅ母拍钔嚺?、房奴一樣，卡奴顧名思義確實(shí)是卡的奴隸，卡 指信譽(yù)卡、現(xiàn)金卡，卡奴確實(shí)是指一個(gè)人利用大量的現(xiàn)金卡、 信譽(yù)卡，但負(fù)擔(dān)不由繳款金額或是以

2、卡養(yǎng)卡、以債養(yǎng)帳等方 式，一直在還利息錢的人?？ㄅ型诳嗪统爸S的意味，在卡 奴身上咱們看到的是因?yàn)槔眯抛u(yù)卡、現(xiàn)金卡透支消費(fèi)，月 薪或收入無法將支由的部份攤平，首期只能繳部份的金額， 以后需給付金融機(jī)構(gòu)循環(huán)利息、違約金、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用而背 負(fù)高額卡債，個(gè)人財(cái)務(wù)周轉(zhuǎn)不靈的人?？ㄅF(xiàn)象的現(xiàn)狀卡奴一詞最先起源于臺(tái)灣，據(jù)那時(shí)臺(tái)灣的統(tǒng)計(jì)中每百名經(jīng)濟(jì)人口中就有6 到 7 人左右是卡奴，卡奴現(xiàn)象給生活造成了龐大危害。我國(guó)大陸地域的信譽(yù)卡進(jìn)展歷史盡管不長(zhǎng)，但進(jìn)展速度卻超級(jí)驚人，卡奴現(xiàn)象大有蔓延的趨勢(shì)，據(jù)統(tǒng)計(jì)我國(guó)卡奴的隊(duì)伍正在不斷壯大，在身旁常常能夠看到入不敷出，資不抵債的卡奴人群。信譽(yù)卡業(yè)務(wù)屬于金融行業(yè)的朝陽產(chǎn)

3、業(yè)，信譽(yù)卡機(jī)構(gòu)和信譽(yù)卡發(fā)放的數(shù)量呈慢慢上升的趨勢(shì)，其進(jìn)展的速度能夠用“井噴”一詞來形容，在過去的信譽(yù)卡進(jìn)展時(shí)期大多有嚴(yán)格的審核標(biāo)準(zhǔn)，信譽(yù)卡的持有者大多是有穩(wěn)固工作收入的人，因此卡奴現(xiàn)象并非十分突出，但隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展和人們關(guān)于信譽(yù)卡熟悉的普及，各個(gè)機(jī)構(gòu)都加入到了信譽(yù)卡用戶的爭(zhēng)奪當(dāng)中，有專家指出信譽(yù)卡泛濫問題成為卡奴隊(duì)伍進(jìn)展的溫床，同時(shí)信譽(yù)卡的持有者大多是年輕人，有代表性的確實(shí)是花今天的錢辦明天的事，年輕人的消費(fèi)特點(diǎn)和消費(fèi)適應(yīng)，和個(gè)人理財(cái)能力的欠缺，都是當(dāng)前卡奴現(xiàn)象在社會(huì)中的反映。卡奴現(xiàn)象的產(chǎn)生緣故能夠從多個(gè)方面和角度去探討研究，本文要緊基于金融學(xué)理論，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度探討卡奴現(xiàn)象的產(chǎn)生緣故。一樣成因

4、1. 銀行間競(jìng)爭(zhēng)猛烈，各項(xiàng)相關(guān)工作要求不到位隨著信譽(yù)卡市場(chǎng)的快速進(jìn)展，各個(gè)銀行和信譽(yù)卡機(jī)構(gòu)為 了搶占市場(chǎng)份額，紛紛降低信譽(yù)卡的申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)，以追求信譽(yù) 卡的發(fā)放數(shù)量為工作重點(diǎn)，而不對(duì)信譽(yù)卡的風(fēng)險(xiǎn)做更多的宣 傳，第一，降低信譽(yù)卡的準(zhǔn)入門坎，就使得一些不具有還款 能力的人乘隙擁有了信譽(yù)卡，為往后的卡奴一族埋下了隱患; 同時(shí)，各個(gè)機(jī)構(gòu)為了吸引人們辦理信譽(yù)卡推由了一系列促銷, 豉舞消費(fèi)的手腕，無形當(dāng)中增加了卡奴的消費(fèi)熱情，而關(guān)于 信譽(yù)卡消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)卻做了模糊處置，或沒有專門強(qiáng)調(diào)，也誘 發(fā)了卡奴現(xiàn)象的顯現(xiàn)；最后，信譽(yù)卡治理制度的不健全，信 譽(yù)卡違規(guī)方法懲罰缺乏約束力等問題也使卡農(nóng)現(xiàn)象沒有取 得專門好的抑制。據(jù)

5、統(tǒng)計(jì)，卡奴的組成隊(duì)伍大多是年輕人，專門是在一些 大城市中，每一個(gè)人手里的信譽(yù)卡幾乎都不止一張，年輕人 的消費(fèi)觀念與年長(zhǎng)的人完全不同，在中國(guó)人的傳統(tǒng)消費(fèi)適應(yīng) 中喜愛有備無患，喜愛把錢存起來然后精打細(xì)算地進(jìn)行消費(fèi), 但隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展與年輕人消費(fèi)思維的轉(zhuǎn)變，用明天的錢做 今天的事成了一種消費(fèi)時(shí)尚，加上年輕人本來就具有沖動(dòng)消 費(fèi)，求異消費(fèi)和從眾消費(fèi)的心理，對(duì)自身的消費(fèi)缺乏治理和 計(jì)劃，把信譽(yù)卡透支的錢看成自己的錢，養(yǎng)成了過度透支信 譽(yù)卡的消費(fèi)適應(yīng)，卡奴現(xiàn)象的顯現(xiàn)也就不足為奇了。個(gè)人缺乏理財(cái)觀念和能力的缺乏是卡奴現(xiàn)象形成的緣故之一，卡奴現(xiàn)象的進(jìn)展有一個(gè)明顯的趨勢(shì)那確實(shí)是“高?？ㄅ眴栴}，也確實(shí)是說當(dāng)前卡

6、奴的組成中大學(xué)生的數(shù)量正明顯上升，大多獨(dú)生子女都缺乏理財(cái)觀念和理財(cái)能力，而盲目的跟風(fēng)攀比，消費(fèi)膨脹，增進(jìn)了卡奴問題的進(jìn)展。金融學(xué)理論說明卡奴現(xiàn)象理性消費(fèi)要以個(gè)人效用最大化為原那么，而信譽(yù)卡透支會(huì)致使的后果有，第一是高額利息帶來的經(jīng)濟(jì)方面的損失，一樣的信譽(yù)卡透支若是超期不還，將要面臨超級(jí)嚴(yán)峻的還款壓力，通常要比銀行的貸款利率高出3 倍左右；第二，是個(gè)人信譽(yù)的損失，現(xiàn)在在金融信譽(yù)方面我國(guó)已經(jīng)開展了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的誠(chéng)信系統(tǒng)，一旦在任何一個(gè)地位顯現(xiàn)信譽(yù)卡的誠(chéng)信問題，就會(huì)在記錄中留下一個(gè)污點(diǎn)，在以后做任何事都會(huì)受到阻礙；最后，除去以上兩點(diǎn)，還款者還要面對(duì)龐大的精神壓力和心理壓力，若是不具有必然的還款實(shí)力，信譽(yù)

7、卡透支就會(huì)像滾雪球一樣越滾越大，不僅沒有達(dá)到消費(fèi)者提高此刻生活質(zhì)量的目的，還會(huì)阻礙消費(fèi)者的生活水平，造故意理負(fù)擔(dān)。透支信譽(yù)卡的行為雖有很多負(fù)面阻礙，但卡奴現(xiàn)象還會(huì) 不斷顯現(xiàn)，從行為金融學(xué)的角度來講明，它表現(xiàn)的是消費(fèi)者 過度自信的消費(fèi)心理，過度自信是心理學(xué)中一個(gè)常常性的心 理表現(xiàn)，對(duì)人類的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)會(huì)產(chǎn)生明顯的阻礙，過度自信的 兩種表現(xiàn)形式包括了估量值與信任區(qū)間的不對(duì)等和估量進(jìn) 展的概率不準(zhǔn)確。在卡奴現(xiàn)象中，消費(fèi)者過度自信的消費(fèi)表 現(xiàn)要緊體此刻：第一是對(duì)個(gè)人還款能力過于自信，以為即利 用了明天的錢做了今天的事，等到明天來臨自己絕對(duì)有能力 歸還，第二是關(guān)于自己的理財(cái)能力過于自信，其實(shí)歸根結(jié)底 仍是不

8、同信譽(yù)卡之間的彼此轉(zhuǎn)化，短時(shí)間內(nèi)或數(shù)量較小的資 金或許能夠起到作用，一旦還款數(shù)量或透支種類增加，就容 易造成拆了東墻補(bǔ)西墻的局面，顯現(xiàn)循環(huán)利用信譽(yù)卡透支， 造成龐大的欠債壓力。因此能夠說，卡奴現(xiàn)象的顯現(xiàn)與個(gè)人 過度自信消費(fèi)，對(duì)自身消費(fèi)能力做犯錯(cuò)誤的評(píng)估有著超級(jí)緊 密的關(guān)系。施信譽(yù)卡透支的現(xiàn)象若是不加以遏制必然會(huì)引發(fā)社會(huì) 經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩，造成難以估量的后果和損失，因此依照當(dāng)前的 卡奴現(xiàn)狀和卡奴現(xiàn)象的形成緣故，有針對(duì)性地利用經(jīng)濟(jì)手腕 對(duì)這一現(xiàn)象加以防范，具有超級(jí)重要的意義。銀行方面 要完全根治卡奴現(xiàn)象的顯現(xiàn)和卡奴隊(duì)伍的壯大，最全然 的仍是要標(biāo)準(zhǔn)信譽(yù)卡銀行方面的進(jìn)展，維持良性的經(jīng)濟(jì)進(jìn)展 秩序。第一，在信

9、譽(yù)卡宣傳的標(biāo)準(zhǔn)性上，要一起創(chuàng)建良好的 競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，政府要發(fā)揮主導(dǎo)作用，做好經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控，組 織健全信譽(yù)卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，提升信譽(yù)卡效勞的效勞質(zhì)量； 第二，要明確信譽(yù)卡辦理門坎， 標(biāo)準(zhǔn)審查辦卡人的有效信息, 保護(hù)良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，對(duì)辦卡人的歸還能力，消費(fèi)水平等問 題要按期把握，有備無患；同時(shí)，要增強(qiáng)卡奴顯現(xiàn)的預(yù)警信 息，一旦持卡人顯現(xiàn)可能的卡奴問題要提早關(guān)注，采取有效 的方法，增強(qiáng)銀行之間的信息共享和合作機(jī)制，及時(shí)更新客 戶的信息，增加透明度，正確卡奴問題，早發(fā)覺，早預(yù)防， 早處置；最后，要增強(qiáng)銀行方面的風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)，提高自己 的風(fēng)險(xiǎn)處置水平和處置能力，成立科學(xué)的治理體系，對(duì)可能 顯現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)做由及

10、早的預(yù)防。個(gè)人方面卡奴多以年輕人為要緊組成人群，因此，卡奴現(xiàn)象的顯 現(xiàn)與年輕人的消費(fèi)思維和消費(fèi)方式有著重要的關(guān)系，要防治 卡奴現(xiàn)象的顯現(xiàn)，還需要從個(gè)人方面入手，認(rèn)清信譽(yù)卡透支 消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)和自身理財(cái)能力和歸還能力的現(xiàn)狀，對(duì)卡奴現(xiàn)象 有全面的熟悉。第一，個(gè)人要樹立正確的消費(fèi)觀念和消費(fèi)原 那么，不盲目消費(fèi)，從眾消費(fèi)，求異消費(fèi)，攀比消費(fèi)，盡可 能降低生活要求，減少一些沒必要要的支由，關(guān)于一些風(fēng)險(xiǎn)程度較高的消費(fèi)應(yīng)謹(jǐn)慎對(duì)待，不要盲目自信，切忌行為金融 學(xué)中的過度自信來透支信譽(yù)卡的行為，第二，盡可能選擇其 他的還款方式和借款方式，若是有好幾張卡，應(yīng)該優(yōu)先還額 度小的，盡可能用大額度的卡還清小額度的卡的欠債，

11、如此 免得都交利息；最后確實(shí)是要增強(qiáng)個(gè)人的理財(cái)能力，理財(cái)能 力的欠缺或不正確評(píng)判都有可能讓自己成為卡奴一族，因此 除要樹立合理的消費(fèi)觀念外，在處置較大數(shù)量和較大內(nèi)容的 金融消費(fèi)問題時(shí)，理財(cái)工作必然要開展到位，必要時(shí)還能夠 請(qǐng)專門的理財(cái)專家進(jìn)行指導(dǎo)，對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)狀況和消費(fèi)能力 做由正確的評(píng)估，以避免自身成為卡奴隊(duì)伍中的一員?？ㄅF(xiàn)象的阻礙和展望信譽(yù)卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)“高風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的金融業(yè)務(wù)，信 譽(yù)卡業(yè)務(wù)的繁榮進(jìn)展表現(xiàn)由了當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的高速進(jìn)展和人們 關(guān)于經(jīng)濟(jì)進(jìn)展熟悉水平的提高，卡奴現(xiàn)象的由此刻一按時(shí)期 反映由了人們的消費(fèi)心理和消費(fèi)狀態(tài)，也表現(xiàn)由了當(dāng)前經(jīng)濟(jì) 進(jìn)展的現(xiàn)狀，隨著人們對(duì)理性消費(fèi)熟悉的提高，和金融行業(yè) 治理的日趨標(biāo)準(zhǔn)，卡奴的隊(duì)伍將會(huì)慢慢縮小，通過有力的方 法保障和消費(fèi)者理性消費(fèi)的回歸，加上銀行信譽(yù)卡業(yè)務(wù)治理 的治理水平進(jìn)一步提高，卡奴現(xiàn)象將會(huì)慢慢取得有效的遏制C綜上所述，卡奴現(xiàn)象的產(chǎn)生與進(jìn)展背后有著