小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評估講義ppt課件

1、小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、 管理與決策 韋盛信 2021年10月28日 深圳.I小額貸款風(fēng)險(xiǎn)定義和類別II小額貸款評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)III審貸委員會建立和風(fēng)險(xiǎn)把控 審貸委員會風(fēng)險(xiǎn)識別內(nèi)容 貸后風(fēng)險(xiǎn)防控措施IV小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與交流討論 目 錄.I 小額貸款風(fēng)險(xiǎn)定義和類別一小額貸款定義和特點(diǎn)二小額貸款風(fēng)險(xiǎn)定義三小額貸款風(fēng)險(xiǎn)類別2021-10-283.一小額貸款定義和特點(diǎn)小額貸款定義小額貸款 根據(jù)中國人民銀行，貸款發(fā)放方式是可以直接發(fā)放給個(gè)人賬戶的貸款貸款發(fā)放對象： 微小企業(yè)主、個(gè)體工商戶、無獨(dú)立營業(yè)執(zhí)照的商場租賃運(yùn)營者貸款額度： 個(gè)人運(yùn)用：小于30萬元含 消費(fèi)運(yùn)營運(yùn)用：小于50萬元含 2021-10-284.一小

2、額貸款定義和特點(diǎn)2. 小額貸款特點(diǎn)：無抵押品無擔(dān)保品無正規(guī)合格的財(cái)務(wù)報(bào)表和納稅記錄2021-10-285.二小額貸款風(fēng)險(xiǎn)定義1. 風(fēng)險(xiǎn)及貸款風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)2021-10-286.二小額貸款風(fēng)險(xiǎn)定義2.小額貸款風(fēng)險(xiǎn)定義小額貸款風(fēng)險(xiǎn)2021-10-287.三小額貸款風(fēng)險(xiǎn)類別1.小額貸款風(fēng)險(xiǎn)分類1外部風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)2貸前風(fēng)險(xiǎn)與貸后風(fēng)險(xiǎn)2021-10-288.三小額貸款風(fēng)險(xiǎn)類別1外部風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)1. 外部風(fēng)險(xiǎn)國家政策風(fēng)險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)利率及匯率風(fēng)險(xiǎn)2021-10-289.三小額貸款風(fēng)險(xiǎn)類別 2. 內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與業(yè)務(wù)操作流程信貸政策與授權(quán)機(jī)制內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置2021-10-2810.三小額貸款風(fēng)險(xiǎn)

3、類別2貸前風(fēng)險(xiǎn)與貸后風(fēng)險(xiǎn) 1. 貸前風(fēng)險(xiǎn)貸款客戶還款才干貸款還款志愿2021-10-2811.三小額貸款風(fēng)險(xiǎn)類別2. 貸后風(fēng)險(xiǎn)合理非合理逾期壞賬損失壞賬損失預(yù)備撥備2021-10-2812.II 小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)一外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)二家庭情況三企業(yè)本身風(fēng)險(xiǎn)2021-10-2813.II 小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)一 外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn): 監(jiān)管條例發(fā)生變化直接影響企業(yè)的：新的進(jìn)出口政策新的質(zhì)量規(guī)范限制或停頓某行業(yè)的開展稅收政策間接影響企業(yè)的：國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，導(dǎo)致運(yùn)營環(huán)境惡化2021-10-2814.II 小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)市場風(fēng)險(xiǎn)：各種市場要素的變動，呵斥損失 原料價(jià)錢或物價(jià)的動搖競爭對手添加營業(yè)地址拆遷

4、新產(chǎn)品上市行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)匯率動搖出口廠商2021-10-2815.II 小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)不可抗力：沒法預(yù)測而防止的情況天災(zāi)人禍不測社會動蕩2021-10-2816.II 小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)二家庭情況：家庭對企業(yè)的影響小額貸款中，客戶企業(yè)和家庭的關(guān)系非常親密客戶的家庭情況對生意影響往往會非常大 客戶身體安康情況?？蛻舨涣际群??？蛻舻纳缃蝗ψ佑绊懣蛻襞c家庭成員的關(guān)系及責(zé)任2021-10-2817.II 小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)三企業(yè)本身風(fēng)險(xiǎn)非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)還款志愿財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)還款才干2021-10-2818.II 小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)1.非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)運(yùn)營方式行業(yè)特征產(chǎn)品用途競爭優(yōu)勢管理才干誠信度家庭情況生活程度202

5、1-10-2819.II 小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)2. 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)整體還款才干資產(chǎn)構(gòu)造能否合理流動資產(chǎn)與固定資產(chǎn)，應(yīng)收帳款能否過高負(fù)債情況如何資產(chǎn)負(fù)債率，速動比率2021-10-2820.II 小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)利用財(cái)務(wù)比率分析負(fù)債比率= 總負(fù)債/總資產(chǎn)X100%表達(dá)總資產(chǎn)中有多少是經(jīng)過負(fù)債籌集的。是衡量企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度的重要目的。小額貸款公司看，這個(gè)比率越低，股東提供的資本就越多，企業(yè)的償債就越有保證。從貸款客戶本身的角度看，合理的負(fù)債比率闡明企業(yè)運(yùn)營有效，具有較強(qiáng)的籌資才干。要留意負(fù)債的時(shí)間和類別，對歸還我們貸款的影響程度。2021-10-2821.II 小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)利用財(cái)務(wù)比率分析短期流動比率=

6、 流動資產(chǎn)/短期負(fù)債衡量企業(yè)短期負(fù)債歸還才干最常用的目的。公司最容易變現(xiàn)的部分流動資產(chǎn)能否有夠應(yīng)付在短期內(nèi)到期的債務(wù)需求。2021-10-2822.II 小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)利用財(cái)務(wù)比率分析速動比率= 速動資產(chǎn)/短期負(fù)債速動資產(chǎn)是指流動資產(chǎn)扣除存貨之后的余額，由于存貨的變現(xiàn)速度較慢2021-10-2823.II 小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)普通以為，較好的流動比率為2，這闡明公司對每1元的流動負(fù)債都有2元流動資產(chǎn)做預(yù)備。流動比率為2的公司在償付流動負(fù)債方面幾乎不存在問題。流動比率為1就比較低了。假設(shè)流動比率遠(yuǎn)低于正常程度，闡明公司的短期歸還才干有問題2021-10-2824.II 小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)3. 財(cái)務(wù)風(fēng)

7、險(xiǎn)評價(jià)的難點(diǎn)客戶財(cái)務(wù)報(bào)表的重構(gòu)問題重構(gòu)客戶資產(chǎn)負(fù)債表重構(gòu)客戶資金平衡表重構(gòu)客戶現(xiàn)金流量表特殊情況信息的檢驗(yàn)2021-10-2825.III 審貸委員會建立和風(fēng)險(xiǎn)把控一審貸委員會風(fēng)險(xiǎn)識別內(nèi)容二貸后風(fēng)險(xiǎn)防控措施2021-10-2826.一審貸會風(fēng)險(xiǎn)識別內(nèi)容一審貸會風(fēng)險(xiǎn)識別內(nèi)容參見上述小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)外部環(huán)境要素客戶家庭要素企業(yè)本身要素審貸會的原那么2021-10-2827.二貸后風(fēng)險(xiǎn)防控措施1. 客戶信息管理2. 逾期客戶分類3. 逾期客戶催收管理4. 逾期客戶催收2021-10-2828.二貸后風(fēng)險(xiǎn)防控措施1. 客戶信息管理客戶檔案管理客戶信息系統(tǒng)建立2021-10-2829.二貸后風(fēng)險(xiǎn)防控措施2. 客戶逾期分類按逾期期限分類按逾期性質(zhì)分類2021-10-2830.二貸后風(fēng)險(xiǎn)防控措施3. 逾期客戶催收正常催收法律訴訟2021-10-2831.IV 小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與交流討論1.全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念2.幾個(gè)觀念2021-10-2832.全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)有機(jī)體，不能夠從某一個(gè)層面上、觀念上、制度上處理一切問題 建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系：產(chǎn)品設(shè)計(jì)、操作流程設(shè)計(jì)、制度體系設(shè)計(jì)、信貸員選拔、教育與培訓(xùn)2021-10-2833.貸款風(fēng)險(xiǎn)程度的容忍度 貸款風(fēng)險(xiǎn)程度的容忍度 貸款不能是零風(fēng)險(xiǎn)可接受的逾期率 不發(fā)放不良貸款的信貸員，過于保守，失去盈利時(shí)機(jī)2